Деньги
09 авг 2021, 09:58
Что такое аннуитетный платеж
Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.
Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.
На графике показана разница между аннуитетными и дифференцированными платежами
Выплачивать ипотеку можно по-разному — равными или уменьшающимися частями. Рассказываем, что такое аннуитетная схема погашения кредита, как правильно рассчитываются платежи и почему это так выгодно банкам
Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.
При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.
Погашение Аннуитетного кредита в Сбербанке
В Сети довольно широко обсуждается тема частичного погашения долга или досрочного погашения кредита. Однако далеко не у всех есть чем досрочно погашать заем. Многие оплачивают заем строго по графику, равными частями и иногда спрашивают, как оплатить аннуитетный кредит через Сбербанк онлайн и другими выгодными способами? В чем же здесь проблема и как выгоднее погашать кредит, не имея дополнительных средств? Об этом поговорим в статье.
Автоматические способы оплаты
При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц отдает банку равные суммы в счет постепенного погашения кредитного обязательства. Это удобно, поскольку всегда известно, сколько гражданин должен банку в этом месяце. Но как считаются такого рода платежи. Сначала большая часть ежемесячного взноса будет состоять из процентов за пользование кредитом и лишь через несколько месяцев, а то и несколько лет заемщик начнет погашать основной долг.
Рассуждать о том, что такое аннуитетный заем и насколько он справедлив, можно долго, но как говорится, кредит уже есть и его надо оплачивать. Проще всего это сделать тем, у кого сохраняется стабильный ежемесячный доход в виде пенсии или заработной платы. Заемщики, получающие заработную плату, могут:
- дать возможность бухгалтерии организации, в которой они работают перечислять часть заработной платы в счет ежемесячного платежа по кредиту;
- поручить Сбербанку, списывать деньги с зарплатной карты в счет платежа по кредитному договору;
- или списывать деньги с накопительного счета или вклада, на который перечисляется вся заработная плата или ее часть в счет платежа по кредиту.
На накопительном счету или вкладе деньги с зарплаты аккумулировать выгоднее, чем на карте, поскольку на них начисляются проценты. Это все-таки какая-никакая, но прибыль.
Пенсионеры могут совершить те же действия, только поручение придется направлять уже в ПФР. Если заемщик не имеет стабильного дохода или теряет его уже в процессе выплаты кредита, но какие-то деньги все же приходят ему на счет или карту, он может организовать ежемесячное списание, оформив поручение к Сбербанку. Такой вариант пройдет при условии, что на один или несколько счетов заемщику будет перечисляться сумма, достаточная для списания.
Автоматический способ выгоден даже в том случае, если у заемщика в распоряжении есть только случайные заработки. В этом случае он в течение месяца при появлении денег кладет их на карту, а банк, в определенный день, их со счета списывает. Условие в данном случае одно: успеть положить достаточную сумму до дня списания средств. В противном случае банк уведомляет заемщика о невозможности выполнить поручение, по кредиту возникнет просрочка со всеми вытекающими последствиями.
Автоматическую оплату кредита можно настроить через Сбербанк Онлайн. Это можно сделать посредством подключения автоплатежа через личное меню на главной странице личного кабинета.
Пошаговая инструкция для осуществления этой операции, а также для других действий в системе Сбербанк Онлайн содержится в разделе «Помощь».
Проблема только в том, что автоплатеж доступен только для кредитов в других банках. Если кредит взят в Сбербанке, то автоматическое списание придется налаживать через поручение.
Как оплачивать вручную
Если случилось потерять работу, а кредит висит и требует к себе ежемесячного внимания, значит нужно прилагать усилия к поиску заработка. Случайный заработок может появляться в виде безналичных переводов, либо в виде наличных денег. И уж если деньги все-таки появились, необходимо незамедлительно пополнить кредитный счет, особенно если имеет место просрочка. Наиболее выгодно оплачивать аннуитетные кредиты вручную через: кассу банка путем внесения наличных на счет или платежный терминал Сбербанка.
Пополнить счет списания можно через электронные кошельки, платежные терминалы Киви и другими способами, при этом, чаще всего, с заемщика взимается комиссия.
Однако здесь есть нюанс. Когда оформляется аннуитетный кредит, заемщик указывает счет, с которого в определенную дату будут списываться денежные средства на оплату кредита. По сути, он оформляет долгосрочное поручение на списание денег. Если на данном счету в момент списания не будет достаточной суммы, система отметит просрочку платежа. Причем исправить это не получится, даже если вы в этот день внесете нужную сумму напрямую на кредитный счет.
Вывод из нашего повествования можно сделать очень простой. Если на вас «висит» аннуитетный кредит, то не стоит создавать себе проблемы, придумывая различные способы его погашения. Пользуйтесь тем способом, который предлагается при заключении договора и представляет собой поручение банку на списание денег с указанного счета. А вот как вы этот счет будете пополнять, это уже сугубо ваша «головная боль», даже в тех случаях, когда наступили какие-то неблагоприятные последствия.
Аннуитетный платеж – это определенная денежная сумма, перечисляемая на счет погашения кредита и оплаты процентов по его использованию. Размер платежа фиксированный, выплачивается частями, как правило, 1 раз в месяц. В Сбербанк аннуитетный платеж применяется к большинству кредитных продуктов.
Особенности аннуитетных платежей
При оформлении кредита заемщику сразу рассчитывают график погашения по месяцам. Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов.
Примечание! Первые месяцы после получения кредита проценты превышают общую сумму долга, а вот к концу кредитного периода они уменьшаются.
Используя такую схему погашения, банк получает прибыль, которую он может потерять в случае досрочного погашения займа клиентом.
Аннуитетный платеж может быть как равным так и нет. Есть несколько случаев почему это происходит:
- пенсионерам кредиты рассчитываются по «ступенчатому принципу»;
- досрочное погашение кредита также влияет на аннуитетный платеж.
Можно рассчитать ежемесячный платеж самостоятельно. Это позволит решить, на какую сумму стоит подавать заявку для получения кредита и комфортных по размеру ежемесячных платежей. Форма расчета выглядит следующим образом: P= s*(r /(1+ r)- m -1)
Формула расшифровывается следующим образом:
- P – аннуитетный платеж по кредиту;
- s – планируемая сумма кредита;
- m – срок кредита в месяцах;
- r – процентная ставка (обычно рассчитывается в месяцах).
Важно! При расчете стоит учитывать, что конечная цифра может отличаться. На это может повлиять ряд факторов. К примеру, не дадут кредит на тот срок, который планировал клиент, или сумма измениться, так же проценты по кредиту могут меняться, так как устанавливаются банком.
Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного
Отличие заключается в выплате процентов. Для рассматриваемого платежа характерны выплаты процентов с увеличением вначале кредитного срока. Ежемесячная оплата, которую будет вносить клиент на счет, просчитываются заранее и ее нельзя изменить.
При дифференцированном платеже характерно уменьшение выплат, то есть с каждой последующие оплатой, сумма платежа по кредиту будет уменьшаться. В таких случаях основной долг выплачивается все меньшими частями, а значит и проценты по кредиту уменьшаются.
Из данной ситуации следует, что аннуитетные платежи наиболее выгодны для банка, так как они получают хороший процент и практически ничего не теряют. А вот заемщикам наоборот, выгоднее выплачивать по дифференцированному платежу. Тем не менее банки не часто используют его, а заемщики, которые нуждаются в денежных средствах соглашаются на условия банка.
Но у аннуитетного платежа есть плюс. Это фиксированная сумма взносов. То есть клиент будет сразу понимать, сколько необходимо будет откладывать в месяц для исполнения кредитных обязательств.
Как погасить аннуитетный платеж
Оплата аннуитетного платежа, в большинстве случаев, производится только по безналичному расчету. То есть клиенту необходимо иметь карту, на которую можно положить необходимую сумму, а после этого просто перевести ее на кредитный счет.
Это можно сделать:
- на официальном сайте Сбера в Сбербанк Онлайн;
- через мобильное приложение на смартфоне;
- в отделении банка.
В Сбербанк аннуитетный платеж чаще всего списывается автоматически. При оформлении кредита указывается счет, с которого будет вычитаться сумма ежемесячного платежа и конкретная дата (платеж списывается в течение дня). Единственное о чем стоит побеспокоиться клиенту – наличие необходимой суммы на карте на конкретную дату.
Примечание! Дата оплаты всегда оговаривается при получении кредита. Но ее можно поменять. Для этого нужно написать заявление в отдалении банка, где выдавался кредит.
Как сэкономить при досрочном погашении
Сбербанк не взимает дополнительные комиссии за досрочное погашение.
Есть два варианта досрочного погашения:
- Полное погашение. Когда клиент вносит сразу остаток долга по кредитному продукту.
- Частичное погашение. В данной ситуации клиент оплачивает только часть кредита, но эта часть должна быть больше ежемесячной оплаты.
Когда клиент берет деньги у банка, то выплачивает проценты за их использование. По сути, чем меньше месяцев использования, тем меньше процент. В этом и заключается экономия. Чтобы сэкономить, следует максимально быстро погасить полную сумму по кредиту.
Правила досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом
Сбербанк не ограничивает своих клиентов в досрочном погашении. Совершить досрочный платеж можно в первый же месяц. Дополнительных документов не требуется. Обращаться заранее в отделение банка не нужно, если платежи совершаются через систему Сбербанк Онлайн. Заявление о досрочном погашении сформируется автоматически. Клиенту достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать продукт, в счет которого будет внесена денежная сумма и указать ее размер. После совершения платежа списываются месячные проценты, а вся оставшаяся сумма вычитается из основного долга.
Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке
Все должники должны знать, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах возможно в любом случае. Кредитная организация не имеет права отказать заемщику, если он желает полностью или в части погасить кредит до истечения срока договора, более того она обязана вернуть часть процентов за пользование банковскими денежными средствами. Обсудим это более подробно.
Варианты поведения заемщика
В зависимости от имеющегося запаса денежных средств заемщик выбирает один из возможных способов погашения действующего кредита досрочно: не полное погашение или полное. Чаще всего выбирают частичное погашение, поскольку полное погашение, хоть и выгоднее, но обходится дороже. При таком варианте должник вносит сумму на счет, которая больше запланированного графиком ежемесячного взноса. После такого внесения график меняется, становясь более выгодным для заемщика.
Даже если в дальнейшем заемщик не будет гасить кредит досрочно, сумма ежемесячного взноса по новому графику будет меньше. Насколько меньше? Это будет зависеть от внесенной суммы и доли, которая уже погашена.
Полное погашение предполагает внесение всей суммы оставшегося долга на счет единовременно, при этом обязательство закрывается досрочно, а должнику возвращается часть процентов за пользование банковскими деньгами. Автоматически все эти действия «провернуть» не получится. Каждый этап, начиная с внесения суммы на счет, и заканчивая возвратом процентов, а также части страховой суммы требует согласования и составления определенных документов. Если сделать это без ведома Сбербанка, средства будут списаны лишь в объеме обычного ежемесячного платежа и заемщик не получит той выгоды, на которую рассчитывал.
Перед досрочным закрытием займа
Просто так, без дополнительной договоренности большую сумму в счет погашения долга вносить нельзя. Хотя можно еще на стадии заключения кредитного договора сделать «доброе дело» и написать заявление на безакцептное снятие денег, которые лежат на кредитном счете. Что это даст? А это, как раз, позволит вносить, когда угодно, какую угодно сумму для не полного погашения займа и каждый график будет переделываться, исходя из выплат вносимых заемщиком.
Досрочное погашение можно оформить через систему Сбербанк Онлайн.
Это вроде бы выгодно и в банк каждый раз бегать не надо. Сотрудники Сбербанка даже сами часто предлагают оставить такое заявление, но в этом действии кроется «подводный камень». Дело в том, что при автоматической переделке графика не учитывается сумма процентов, которые банк должен вернуть должнику обратно. И если не обратится в банк вовремя, он присвоит деньги, которые по закону обязан вернуть заемщику. Так что дистанционное взаимодействие с банком не всегда выгодно. Что нужно сделать должнику в обычных условиях, чтобы погасить кредит полностью или в части?
- В первую очередь должник уточняет в банке, какую сумму на текущее число он должен кредитной организации. Можно зайти в систему Сбербанк Онлайн, где такая информация тоже есть.
- Далее нужно рассчитать насколько выгодно погашение в данный момент времени, и в каком размере его нужно сделать.
- Едем в банк и пишем заявление в установленной форме, где кроме прочего, нужно будет указать сумму, которую планируете внести, сумму остатка и сумму текущей задолженности. Также нужно будет указать в какую дату эта дополнительная сумма в счет досрочного погашения должна быть списана.
- Дальше сотрудник при заемщике составляет типовое дополнительное соглашение, в котором прописывает все необходимые данные, должник читает это соглашение и подписывает.
- После этого сотрудник банка предлагает заемщику ознакомиться с новым графиком погашения задолженности и внести нужную сумму.
Как изменится график
В случае частичного погашения кредита, банки предлагают заемщикам два варианта: сокращение срока договора, но сохранение размера выплат в первоначальном объеме или сокращение размера ежемесячных выплат при сохранении срока. Сбербанк старается срок сохранить, уменьшив размер ежемесячных выплат по кредиту, второй вариант не предлагается.
Сотрудники банка, составляя новый график, вычитают из суммы оставшейся задолженности (тело кредита + проценты) внесенную денежную сумму. Из получившегося результата вычитаются еще и проценты за сэкономленный период. Например, если внесенная сумма равняется выплатам за 5 месяцев, то и из общей суммы процентов по кредиту нужно отнять сумму процентов за 5 месяцев, пропорционально уменьшив платеж за последующие месяцы. Расчеты можно произвести самостоятельно и проверить насколько честно со своими клиентами поступает кредитная организация.
Вернет ли банк проценты
Хотелось бы особо отметить тот факт, что Сбербанк не всегда возвращает «лишние» проценты заемщикам, которые полностью досрочно погасили свои кредитные обязательства. В некоторых случаях банк возвращает эти проценты, но пересчитывает их неверно, о чем разочарованные клиенты не раз рассказывали на различных форумах и в социальных сетях.
Задача заемщика полностью досрочно погасившего кредит, во-первых, взять справку из отделения Сбербанка о том, что он больше банку не должен, а во-вторых написать заявление возврат процентов и приложить к нему эту справку и кредитный договор. При наличии заявления и документов Сбербанк в ближайшее время пересчитает «лишние» проценты и вернет заемщику деньги. Если расчеты банка покажутся бывшему должнику неверными, он может пожаловаться управляющему отделения Сбербанка или в региональный офис.
Итак, выгодно ли досрочно выплачивать кредит, если он гасится аннуитетными платежами? При наличии свободных денег это очень выгодно, а если еще и все правильно сделать, можно получить от Сбербанка приятные бонусы. Удачи!
После подписания кредитного договора на покупку жилья клиент обязуется выплатить банку долг вместе с процентами в определённый срок. Но ипотека всегда выдаётся на длительный период, а это значит, что вносить платежи придётся годами. Каждый заёмщик хочет побыстрее рассчитаться с кредитором и, если получится, сэкономить свои деньги. Сбербанк предлагает такую возможность. Тем более, что сегодня именно эта организация лидирует на рынке ипотечных кредитов, в том числе потому, что активно предлагает госпрограммы субсидирования.
Кроме того, многие россияне именно через Сбербанк получают заработную плату, поэтому для них действуют более выгодные условия получения займов. Неудивительно, что вопрос о досрочном погашении ипотеки достаточно актуален среди заёмщиков этого банка. Рассказываем, когда это выгодно делать, и пошагово проходим всю процедуру погашения.
- В каких случаях досрочно погашать ипотеку выгодно
- Полное досрочное погашение
- Частичное досрочное погашение
- Какие могут возникнуть препятствия для досрочного погашения ипотеки
- Можно ли вернуть страховку в случае досрочного закрытия кредита
- Заключение
В каких случаях досрочно погашать ипотеку выгодно
В каждом банке, в том числе и в Сбере, есть возможность досрочно закрыть долг по ипотеке — частями или полностью. Выгода будет зависеть от оставшегося срока кредитования. Большинство экспертов считают оптимальным, когда досрочное погашение осуществляется в первой половине действия кредитного договора. Если заёмщик решает быстрее рассчитаться с банком в конце срока, ощутимую выгоду он вряд ли получит.
Сбербанк придерживается аннуитетной схемы погашения задолженности по ипотеке — платежи остаются неизменными на весь срок, так что сначала клиент должен оплатить проценты, а затем основной долг. То есть чем быстрее он погасит задолженность, тем меньше будет переплата за кредит. Однако есть и другой вариант — уменьшение размеров обязательных платежей. В этом случае также удастся ощутить выгоду, ведь снизится нагрузка на семейный бюджет.
Полное досрочное погашение
Если появилась возможность полностью закрыть ипотеку до окончания срока действия кредитного договора — это идеальный расклад для заёмщика. В таком случае он может внести весь оставшийся платёж сразу за один день, и для этого не нужно заранее подавать в Сбербанк заявление о досрочном погашении. Но обратиться в финансовую организацию всё же придётся — необходимо будет уточнить остаток долга.
При этом обязательно стоит озвучить менеджеру точную дату, когда планируется закрыть кредит. Если совершить платёж не в указанный день, а на следующий, его сумма увеличится за счёт роста процентов, а ипотека не будет считаться полностью погашенной. В таком случае разница, пускай и копеечная, будет числиться за заёмщиком.
Выгода при полном погашении очевидна: нужно выплатить основную сумму долга и только набежавшие за этот период проценты. Да, в этом случае переплата по ипотеке будет минимальной. Но всё будет зависеть от оставшегося срока возврата долга: чем раньше это сделать, тем меньше придётся переплачивать банку.
Пошаговое руководство по внесению оплаты
Если заёмщик собирается полностью выплатить ипотеку, у него есть две доступные опции — лично посетить отделение Сбербанка либо воспользоваться онлайн-банкингом. В первом случае понадобится паспорт. Сотрудник проверит данные, после чего нужно будет передать наличные в кассу или переводом со счёта. Когда транзакция отразится в системе, сотрудник должен выдать справку о полном закрытии ипотеки и дополнительное соглашение о прекращении действия кредитного договора.
Второй вариант наиболее популярен у заёмщиков, ведь оплату можно совершить в любой момент без посещения офиса. Как раз на нём и остановимся. Процедура тут следующая.
- Авторизуйтесь в Сбербанке Онлайн.
- Перейдите в раздел «Ипотека». Затем — «Операции по кредиту», далее — «Досрочное погашение». В этой вкладке необходимо выбрать вариант полной выплаты долга.
- Укажите счёт списания средств. Здесь же следует обозначить дату транзакции.
- Ожидайте автоматического перерасчёта от системы — это займёт буквально пару минут. Когда на экране появится сумма, переходите к следующему этапу, опираясь на подсказки.
- Отправьте онлайн-заявку на досрочное погашение ипотеки. В качестве подписи необходимо использовать одноразовый код, который придёт на ваш телефон.
Заявление отправится на обработку в банк. Когда информация будет подтверждена, деньги с указанного счёта спишутся на кредитный, после чего в личном кабинете вы увидите запись о закрытии ипотеки. Но это ещё не всё — теперь необходимо позаботиться о снятии обременения с квартиры.
Как проходит процедура снятия обременения
Сбер на всех этапах сотрудничества старается создать максимально комфортные условия для своих клиентов. Даже после закрытия ипотеки банк окажет содействие: сам инициирует процедуру снятия обременения с квартиры. Все необходимые документы будут переданы в Росреестр в течение одного месяца после закрытия ипотеки.
По завершении процедуры пользователю придёт уведомление о снятии ограничений на квартиру — для проверки нужно отправить запрос через портал Госуслуг или Россреестр. Если необходимо документальное подтверждение, закажите выписку из ЕГРН, в которой не должно значиться никаких сведений об обременениях.
Частичное досрочное погашение
Если у клиента появился дополнительный разовый или постоянный доход, лучше при первой же возможности перечислять эти средства в счёт частичного погашения ипотеки. Так получится быстрее рассчитаться с банком и сэкономить на выплате процентов: уплаченные суммы сверх обязательного платежа пойдут на сокращение основного долга.
Предварительно подавать заявление в большинстве случаев не придётся, но лучше ещё раз перепроверить эту информацию в договоре. В результате уплаты большей суммы тело кредита будет уменьшено, при этом сократится и переплата по процентам или размер ежемесячных платежей. Это можно будет проверить в новом графике платежей, которые предоставляет Сбербанк после пересчёта.
Как частично погасить ипотеку досрочно
Сама по себе процедура внесения оплаты через онлайн-банкинг практически не отличается от алгоритма действий при полном закрытии ипотеки. Разница лишь в том, что в самом начале нужно выбрать вариант «Частичное досрочное погашение». При этом дату списания средств указывать не нужно — лишние деньги будут списаны автоматически в день платежа по графику.
Фотография: jcomp (Freepik)
: при выполнении операции через онлайн-банкинг можно уменьшить размер ежемесячных платежей, а срок оставить прежним. Банк сделает перерасчёт и предоставит обновлённый график с изменёнными суммами.
Если хочется побыстрее рассчитаться с кредитором и сократить период выплат, необходимо лично посетить отделение и написать соответствующее заявление. Причём сделать это нужно будет заранее — информация о сроке отражается в кредитном договоре.
Какие могут возникнуть препятствия для досрочного погашения ипотеки
Досрочное закрытие ипотеки выгодно для заёмщика, особенно если он полностью погашает долг. Однако это совсем не выгодно банку, ведь он теряет свою прибыль в виде недополученных процентов. Но даже при таком условии кредитная организация не вправе препятствовать заёмщику предварительно исполнить свои обязательства.
Чтобы получить хоть какую-то прибыль, кредиторы прописывают в договоре определённые условия. Например, клиент не может досрочно погасить кредит, если с момента подписания договора прошло меньше 3 месяцев. Также можно встретить условие, по которому заёмщик обязан сообщить о намерении закрыть кредит за несколько месяцев. Учтите и уточните все эти нюансы — они обязательно должны быть прописаны в договоре.
Можно ли вернуть страховку в случае досрочного закрытия кредита
При ипотечном кредитовании страховка присутствует всегда: благодаря ей кредитор сводит к минимуму свои риски в случае невыплаты задолженности. Также страховка выгодна и клиенту: например, если заёмщик не сможет погасить долг при наступлении оговоренного случая, страховщик компенсирует банку убытки.
Но, если клиент преждевременно закрыл ипотеку, страховка по сути не нужна, ведь она действует ровно на срок кредитования. Так как он изначально уже оплатил её стоимость, он может вернуть часть страховой премии. Для этого нужно собрать все необходимые документы: паспорт, кредитный и страховой договоры, справку из банка о погашении кредита — и предоставить весь пакет страховщику. После рассмотрения обращения деньги будут перечислены на банковский счёт.
Мы рассказали о возможных вариантах досрочного погашения ипотеки в Сбербанке и нюансах. Помните: если есть возможность внести сумму, превышающую платёж, стоит это сделать. Причем желать это лучше регулярно и в первой половине срока кредитования — так получится либо быстрее рассчитаться с банком, либо снизить величину обязательных выплат до более комфортного уровня. Перед операцией советуем перечитать пункт с условиями досрочного погашения или проконсультироваться у менеджера банка.
Материал по теме
8 декабря 2022
Почему нужно правильно выбирать дату досрочки?
Выбор даты досрочного погашения — один из способов сэкономить на процентах по кредиту. Сбербанк использует специфическую схему расчета досрочного погашения не в дату очередного платежа по графику. По этой схеме при досрочке сначала платятся проценты, остальная часть идет на погашение остатка долга по кредиту.
См. также: Почему досрочное погашение в Сбербанке иногда не приносит пользы
Если не думать оптимальным решением, позволяющим не платить проценты заранее, является проведение досрочки ровно в дату очередного платежа.
Однако это решение не учитывает тот факт, что деньги на досрочку могут появиться и через 1 день после даты очередного платежа. И что же получается, ждать ближайшую дату, т.е. фактически целый месяц?
Когда лучше делать досрочное погашение кредита: до или после дня платежа?
Чтоб ответить на этот вопрос, нужно провести расчеты
Факторы, влияющие на выгодность досрочки
Для того, чтоб понимать, будет выгода или нет от досрочного платежа, нужно знать от чего зависит эта выгода.
Ключевые факторы, которые влияют на выгодность досрочного погашения для заемщика:
- Сумма досрочки
- Время прошедшее с начала кредита
- Дата внесения
- Тип досрочного погашения
- Схема учета суммы банком
При этом первые 3 фактора являются наиболее значимыми.
💡 Чем больше сумма досрочки, тем меньше проценты по кредиту.
💡 Чем раньше внести досрочку, т.е. чем меньше прошло времени с начала кредита, тем быстрее уменьшится остаток долга. Чем раньше уменьшится остаток долга, тем меньше процентов будет начислено.
💡 При внесении досрочки не в дату платежа банком могут взыматься проценты. А значит на уменьшение остатка долга пойдет лишь часть внесенной суммы. Какая это часть — будет зависеть от даты. Дата также важна.
Необходимое условие выгодности досрочки для Сбербанка
Для того, чтоб досрочное погашение в Сбербанке не в дату очередного платежа могло быть выгодным для заемщика, т.е. произошло бы уменьшение остатка долга, необходимо выполнить условие:
Проценты по кредиту за 1 день = остаток долга по кредиту * 1 * ставка по кредиту/(365*100)
Т.е. если сумма на досрочку меньше процентов за 1 день, то никакой досрочки не будет. Просто будут списаны проценты. Никакой суммы в уменьшение остатка долга не подойдет.
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Имено поэтому не рекомендуется делать досрочку на маленькие суммы(100 р и меньше) в случае Сбербанка. Выгоды от такой досрочки не будет.
Текущий период — дата от прошлого платежа по графику до ближайшего платежа.
Если это условие выполняется, то при досрочке всегда будет уменьшен основной долг, а значит и уменьшатся проценты.
Пример 1. Досрочное погашение в дату платежа самое выгодное
Допустим мы взяли кредит в Сбербанке 200 тыс. под 20% годовых на 24 месяца, т.е. 2 года. Дата первого платежа 01.10.2021. Тип платежей — аннуитет.
У нас на руках 10 тыс. рублей и их нужно отправить на досрочное погашение наиболее выгодным способом. Тип досрочного погашения — уменьшение суммы ежемес. платежа. При равных условиях разница между досрочкой с уменьшением суммы и срока небольшая.
Нам нужно посчитать и построить таблицу выгодности досрочного погашения. Т.е. посчитать переплату при досрочном с внесением денег через 1 день, т.е. 2.09.2021, 3.09.2021, 4.09.2021 и так далее, вплоть до 2 октября 2021 года
Как видно по таблице:
- Выгодность досрочного погашения уменьшается с течением времени начиная с 2 сентября, т.е. растет суммарный процент по кредиту с увеличением числа дней от 1 сентября 2021 года
- Наше предположение, что выгоднее всего досрочно гасить в дату платежа верное для данного примера. Минимальная переплата по кредиту достигается в дату очередного платежа, т.е. 1 октября 2021 года и составляет 42 119.02
Как видно из графика — минимальные значения процентов достигаются в точках ежемес. платежа — т.е. в начале и в конце.
💡Вывод: В данном случае сработал фактор даты, т.е. чем дальше от даты платежа, тем менее выгодна досрочка. Досрочка в дату платежа оказалась наиболее выгодна. Т.е. дата планового платежа — правильный выбор для заемщика
Но работает ли наше утверждение в общем случае и может ли быть по другому?
Для того, чтоб ответить на этот вопрос, нужно знать какие параметры менять:
- Можно поменять сумму досрочки
- Можно поменять даты внесения — вносить ближе к середине кредита или к концу
Пример 2. Когда досрочное погашение в дату ближайшего платежа не выгодней
Допустим у нас на руках 99 тыс. рублей при тех же условиях кредита.
Построим таблицу досрочки для данного случая.
Как видно из таблицы, через день после даты выдачи 2 сентября досрочка оказалась выгоднее, чем гасить в дату ближайшего платежа 1 октября. Проценты при досрочке 2 сентября составили 23 158.31 рубля, что меньше чем при досрочке 1 октбяря — 23 245.02 рубля
Как видно из диаграммы, под точкой соответствующей дате ближайшего платежа есть две точки ниже — они и являются самыми выгодными.
💡Вывод: сработал фактор суммы досрочки. Гасить раньше при большой сумме может оказаться выгоднее, чем ждать дату очередного платежа. В данном случае разница оказалась незначительной, т.е. 100-200 рублей. Но все таки она есть.
Очевидно, при большей сумме досрочного погашения, к примеру 199 тыс. рублей, выгоднее будет гасить ипотеку или кредит в дату появления денег, а не ждать даты ближайшего платежа.
В данном случае работает фактор размера досрочного погашения. Хоть мы и платим проценты, но досрочка начинает работать раньше. И фактор ранней работы покрывает фактор ранней уплаты процентов.
Заключение — как правильно выбрать дату досрочки?
При внесении досрочного платежа в Сбербанке необходим правильный выбор даты. Выбор основывается на расчете процентов по кредиту при внесении досрочки в разные даты.
- Считаем проценты по кредиту при досрочке в первые 2-3 дня после появления денег
- Считаем проценты по кредиту при досрочке в дату планового ближайшего платежа. Плановый ближайший платеж — это платеж, который можно найти по графику платежей — просто ближайшая дата платежа
- Берем минимальное значение из шагов 1-2 и соотв. этому значению дату досрочки. Это и будет наиболее выгодный для заемщика вариант досрочного погашения.
Эти действия можно сделать вручную или с помощью специального калькулятора выбора даты досрочного погашения.
При большой сумме досрочки иногда становится выгоднее внести деньги сразу, как они появились а не ждать даты очередного платежа.
Расчет процентов или переплаты по кредиту можно провести на любом калькуляторе с досрочным погашением.
Вопросы и ответы по выбору даты досрочки
Если в сбербанке положить досрочно на кредит то за закой месяц спишут?
Пополнять счет в Сбербанке на определенную сумму и ждать, что спишут деньги — это не правильно. В Сбере нужно оформлять досрочное погашение, иначе никаких денег не спишут. Сделать это нужно в офисе или в Сбер онлайн. Лучше оформлять досрочное погашение и осуществлять его точно в дату платежа. Деньги можно внести за 1-2 дня до даты, чтоб они успели дойти.
Работник банка или другого фин. учрежденияПодробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Примеры расчета
В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.
Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.
В этой статье отвечаем на следующий вопросы
Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.
Как рассчитать ежемесячный взнос
Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.
Расчетная формула выглядит так:
- P — аннуитетный платеж по кредиту,
- S — запрашиваемая сумма займа,
- r — процентная ставка (в месяц),
- n — срок кредита в месяцах.
Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.
Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.
Как погасить кредит досрочно
Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.
Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.
Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.
Как выгодно рассчитаться с банком
Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком
Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.
Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.
Варианты досрочного погашения ипотеки
Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.
Сокращение срока ипотечного кредита
Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.
Уменьшение платежей по ипотеке
При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.
«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.
Комбинированный вариант
Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.
Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.
Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.
Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.
Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.