Автокредит или потребительский? Однозначного ответа нет — тут все индивидуально. Но мы выработали универсальный метод оценки — пользуйтесь!
Рассказывает Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых продуктов ГК «АвтоСпецЦентр»
Всех же достали баннеры, да? Авто с пробегом в кредит! В рассрочку! От 4,9% годовых! По двум документам! Зимняя резина в подарок! Решение за полчаса! Подсказываем, куда надо на самом деле смотреть в договоре.
На часто задаваемые вопросы ответил эксперт по теме Александр Бердников, начальник отдела продаж компании «ВИЗАВИ ЭКСПЕРТ».
Когда у рядового гражданина возникает желание взять кредит на покупку машины, количество кредитных программ, которые предлагают многочисленные банки может легко сбить с толку. Вдобавок, мнения о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нередко расходятся. Попробуем разобраться, как дела обстоят на самом деле и можно ли с уверенностью утверждать, что одни программы выгоднее других, либо стоит изучать все предложения, действующие в данный момент.
Автокредит дает возможность уехать прямо из салона на желанном автомобиле
Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.
В семье Василия родился третий ребенок – теперь нужен новый автомобиль: большой и безопасный. Нет нужной суммы, поэтому лучше оформить кредит. Что выгоднее: потребительский заем или автокредит? С какими требованиями придется столкнуться и как оформить документы правильно? Разберемся вместе во всех нюансах.
Одобрение в течение часа. У банка есть уверенность — залог в виде машины.
По целевым займам ставка ниже.
Сумма выше, чем у нецелевого из-за залога и особенностей продукта.
Многие банки просят застраховать покупку.
Государство дает скидку от 20 до 25% на покупку в зависимости от места проживания. 20% — для жителей России и 25% — для жителей Дальнего Востока.
Важно: некоторые банки предлагают вместо автокредита обычный потребительский, но его условия обычно хуже. Например, процентная ставка выше.
Последние несколько лет крупнейшие кредитные организации страны перезапускают свои предложения по автокредитам. Объясняется это тем, что спрос к продукту у населения возрос. Эти программы стали для банков более рентабельными, поэтому, ранее отказавшиеся от автокредитов банки вновь включают их в линейки своих предложений.
В процессе повышения конкуренции, кредитные организации вынуждены улучшать условия по автокредитам. В первую очередь, упрощается процедура оформления продукта. Требования к клиентам выставляются минимальные.
С одной стороны банк повышает типовые кредитные риски. С другой — увеличивается количество действующих клиентов. Как правило, кредитные организации выбирают второй вариант.
Процентная ставка
Ставка по процентам — ключевое условие любого кредитного договора. От этого значения зависит сумма переплаты по кредиту, и общий уровень выгоды продукта. Ставка по автокредитам зависит от ряда показателей, в числе которых:
В этой связи можно отметить примерный диапазон по процентным ставкам: на зарубежные марки 10-18%, на отечественный автопром — до 9-15%. Эти ставки не следует воспринимать в качестве исходных. Конкретному клиенту банк может сделать индивидуальное предложение. Более того, кредитные организации периодически проводят акции, назначение которых заключается в повышении спроса к программе.
Сроки кредитования
По срокам не все однозначно. По автомобильным кредитам сроки короче, чем по остальным кредитным программам. Это связано с тем, что суммы по таким кредитам относительно небольшие.
Отдельные заемщики намеренно выбирают короткие сроки, чтобы общая переплата была небольшой. Некоторые банки выдают автокредиты на 5-7 лет и более длительные сроки.
Суммы по автокредитам
Ключевое значение имеет марка автомобиля и страна его производства. Рыночная стоимость машины пропорциональна сумме, которую банк готов выделить на ее приобретение.
В этой связи следует отметить, что банки предпочитают работать с автомобилями, пользующимся у населения широким спросом. К ним можно отнести:
Новые российские автомобили по стоимости не превышают 700 000 рублей. Что касается иномарок, то самые популярные модели стоят 2-3 млн рублей. В свою очередь, кредитные организации предлагают автокредиты на сумму в 5-7 млн рублей.
Автокредит или потребительский кредит
Процентная ставка – одна из составляющих итоговой переплаты по займу. Опираться только на нее некорректно. Основной параметр во всех долговых обязательствах – полная стоимость кредита (ПСК). Она отображает реальные расходы, учитывая не только комиссию за пользование заемными средствами, но и другие траты, а также форму платежей.
Важно отметить, что ЦБ РФ мониторит ПСК по всем типам потребительских кредитов. В том числе наличными и автокредитам. Анализ касается фактических уровней, применяемых к заключенным договорам. Выполняется это для определения ограничений параметра, которые могут использоваться банками. Соответственно, именно такие показатели и будут браться для анализа.
Из полученного графика можно сделать один безоговорочный вывод – новое транспортное средство покупать дешевле с помощью автокредита. Лишь при условии выплаты долга менее чем за год уровень ПСК меньше по займам наличными. Правда, на такой период договоры для рассматриваемых покупок заключаются редко. В случае с подержанными машинами переплата меньше по кредитам наличными.
Стоит выделить три важных нюанса. Во-первых, анализ охватывает период в год. Чтобы определить общие тенденции рынка, исключив возможные его временные изменения. Во-вторых, используются последние данные, опубликованные ЦБ РФ. В-третьих, они отображают средний уровень ПСК по фактически заключенным договорам в указанных периодах.
Займы длительностью до года представлены для отображения общей концепции. То есть подтверждения, что досрочная выплата позволяет существенно сократить траты на обслуживание долга. Причем автокредиты подразумевают любой срок. Их оформление в редких случаях подразумевает период менее чем в 12 месяцев. Поэтому более объективно их сопоставлять с кредитами от года.
Не исключен вариант, когда заемщик обращается не за автокредитом, а обычным потребительским кредитам, в счет которого покупает машину. Такой вариант допускается и используется достаточно часто.
В плане выгоды интересны оба продукта. По автокредиту заемщик пользуется более интересными условиями, так как речь идет о залоге. Там где фигурирует залог, сотрудничество происходит на упрощенных условиях.
При этом автокредит — целевая программа. В большинстве случаев клиент не получает деньги. Банк и автосалон производят все расчеты без участия заемщика. Если деньги перечисляются заемщику, то он обязуется их потратить только на покупку заявленного автомобиля. По потребительским кредитам иная картина:
После получения кредитных средств, клиент на основную часть покупает автомобиль, а на остальные деньги занимается улучшением его характеристик. По автокредитам такой возможности у заемщика, как правило, — нет. И здесь конечный выбор зависит от потребностей конкретного заемщика.
Как быть со страховкой
Чтобы подстраховаться на случай аварии, кражи или неисправности, заемщик оформляет обязательную страховку КАСКО на весь период кредитования.
Страхование распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, купленные в кредит. Страховую компанию выбирает кредитор. И оформляет страховку на год с последующим продлением. Пока страховой полис не куплен, денежные средства не перечисляются.
Если вы готовы приобрести КАСКО, то получите его в течение 10 дней с момента покупки. Копию направьте в банк.
Василий хочет сэкономить и отказаться от покупки страхового полиса. Такое возможно — нельзя заставить клиента купить КАСКО насильно.
Кредитор может отказать в выдаче кредита или ужесточить условия:
Совет от банка:
Если заемщик откажется от КАСКО в «период охлаждения» — в течение 14 дней после подписания договора, то кредитор применит жесткие меры: наложит штрафные санкции или разорвет договор с требованием досрочного погашения займа. Чтобы этого избежать, рекомендуем заранее предупредить кредитора об отказе от покупки полиса.
Кроме КАСКО можно оформить страхование жизни и здоровья. Это не обязательно, вы можете отказаться в момент подписания договора или в течение 14 дней после. Но тогда может вырасти первоначальный взнос или кредитная ставка повысится на 1-2%.
Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно для обеих сторон. Кредиторы защищают себя от порчи имущества, находящегося в залоге, и получают гарантию на выплату долга. Заемщик получает страховку своего автомобиля, которая будет выгодна в случае непредвиденных обстоятельств. И снимает ответственность со своей семьи выплачивать долги, если с ним что-то случится.
Взвесьте все риски перед оформлением автокредита. Посчитайте, сколько в месяц вы будете тратить на машину: взнос, топливо, страховки, ТО, замена резины, эвакуатор в случае форс-мажора.
Рассчитайте среднемесячный платеж на калькуляторе (есть на сайте практически любого банка). Сумма вышла более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.
Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.
Чем автокредит отличается от потребительского кредита?
Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.
Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.
Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.
Как взять автокредит в банке
У Василия нет средств на первый взнос. Ему стоит подыскать программу, в которой можно взять заем на полную стоимость. А если бы у него были накопления (40-50% от стоимости), оформление прошло бы быстрее.
Если у вас есть средства на первый взнос (40-50% от стоимости), то процесс пойдет быстрее. Если денег нет, то выбирайте программы, где можно взять заем на полную стоимость.
Некоторые банки выдают займы по онлайн-заявкам, оформленным через личный кабинет. Там же можно загрузить и все документы.
Многие кредитные организации предлагают акции для привлечения клиентов. Например, предлагают вернуть деньги за ОСАГО. Изучите все предложения, а потом принимайте решение.
Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины
Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:
Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.
Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.
На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.
– А, может, лучше потребительский взять?
– В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско. Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита – так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы. Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой – уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.
Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет). Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи. Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.
Текст изменился / 30 января 2023
Собираетесь купить машину? Из нашей статьи вы узнаете, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский. Расскажем о плюсах и минусах каждого варианта.
Благодаря кредитованию автомобиль перестал быть роскошью и стал доступен миллионам людей
Определение автокредита и потребительского
Автокредит – это займ, направленный на конкретную цель – покупку автомобиля. Средства, которые получает заемщик, не могут быть направлены на приобретение других товаров. Машина, купленная по программе автокредитования, остается в залоге банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.
Потребительский кредит выдается на любые нужды, в договоре займа не прописаны цели, на которые заемщик берет деньги.
Заем на авто носит целевой характер. Потребительский заем можно потратить на любые цели
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
Ну разве такая фотка не стоит посильной переплаты? 🙂
Потребительский кредит или автокредит
Что лучше: потребительский кредит или автокредитЧтобы оценить, какой банковский продукт лучше для вас, посмотрите на плюсы и минусы каждого из них.
Достоинства и недостатки обычного займа
Кроме программ кредитования в «Совкомбанке» доступна авторассрочка без переплат сроком до 30 месяцев — беспроцентный заем, в результате которого стоимость автомобиля делится на 18, 24 или 30 равных частей.
Нулевая переплата по программе «Авто в рассрочку» доступна, если поддерживать минимальный оборот по карте рассрочки «Халва»: от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей. Подробные условия можно узнать
Автокредит выгоднее нецелевого потребительского кредита по многим параметрам
Сравнительный расчет
В таблице представлены приблизительные условия. Процентная ставка может меняться и зависит от конкретного заемщика.
По нашим расчетам видно, что заем наличными может быть менее выгодным. Однако эта переплата может оказаться несущественной, ведь вы будете свободно распоряжаться машиной. А еще не будет ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Подводим итог: что выгоднееДать 100% ответ на вопрос: «Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? – нельзя. При выборе программы важен индивидуальный подход. Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, страхование или ограничения по распоряжению автомобилем. Например, если вас не беспокоят ограничения в распоряжении машиной, то возьмите автокредит на более привлекательных условиях. Если это критично, то лучше взять кредит наличными.
Для тех, кто ценит свое время
А что предлагают банки?
Большинство банков делают специальные предложения для корпоративных зарплатных клиентов. При выполнении условий по возрасту, месту регистрации и стажу на последнем месте работы можно оформить кредит на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке.
Кстати, с недавних пор крупные банки начали выдавать автокредиты самозанятым. Для этого требуется предоставить документы, подтверждающие доход (выписки банковских и электронных счетов, а также справки о наличии крупных вкладов) и документы на движимое и недвижимое имущество.
Государство поможет?
Да, льготы есть. В некоторых случаях— например, на покупку первого автомобиля — государство предоставляет субсидии в 25% для Дальнего Востока и 10% для остальных регионов. Субсидированные средства можно использовать для внесения первоначального взноса — проценты таким образом погасить не получится. Действует программа только на автомобили отечественной сборки. Понятно, что заемщику с нецелевым потребкредитом получить субсидию не «светит».
Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке
Взять автокредит можно у дилера, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает. Или оформите самостоятельно в кредитной организации, только узнайте сначала, какие банки выдают автокредит.
Василию приглянулось авто в салоне. Менеджеры предлагают оформить автокредит на месте и сразу уехать на новой машине. Идея заманчивая, но Василий хочет сначала узнать все подробности. И он прав!
Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Дилеры выбирают программы экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов. Но размер ставки при этом выше, чем в банке.
Покупатель имеет право в течение 10 дней с момента подписания договора отказаться от дополнительных услуг. Нужно просто написать заявление у дилера.
Бренды стремятся повышать продажи, поэтому регулярно устраивают сезонные акции, распродают модели в минимальной комплектации или дарят подарки.
Если нужно быстро оформить кредит, то лучше это сделать в салоне. Если в приоритете экономия, то лучше договариваться о займе непосредственно в отделении банка. А уже потом искать подходящее транспортное средство у дилеров.
Крупные банки выдают автокредиты у дилеров, чтобы клиент быстро оформил заявку, а после одобрения уехать домой на новеньком автомобиле.
Банковские программы отличаются по ставке и видам транспортных средств. Например, не все одобряют кредиты на покупку авто с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.
Иностранный автомобиль в кредит
Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка в российских банках составляет 14,85%. Это зависит от:
Чем больше банк доверяет плательщику, тем ниже процент. Он может вырасти, если:
У Василия плохая кредитная история — однажды он потерял работу и какое-то время не мог выплачивать долг. В таких ситуациях дилер может отказать в обслуживании и отправить покупателя в банк. Василию лучше найти банк, который лояльно относится к просрочкам по платежам за предыдущие займы.
Какие бывают программы автомобильного кредитования
Нюансы выдачи кредита зависят от конкретного банка и выбранной программы кредитования.
Сколько платить?
Рассмотрим на примере Skoda Rapid. Цена такого автомобиля в базовой комплектации — 937 000 рублей (обновленный Рапид вышел на рынок чуть больше года назад, и тогда декларировалась начальная цена 792 000 рублей). Имея деньги на первоначальный взнос (300 000 рублей), вам нужно одолжить у банка 697 000 рублей.
Если взять в дилерском центре автокредит по специальному предложению под 0,1% годовых на 36 месяцев, за 3 года сумма выплат по кредиту с учетом процентов составит 709 970 рублей. Дополнительно придется приобрести полис каско (50 000 – 70 000 руб. в зависимости от индивидуальных характеристик страхователя). Сложив стоимость кредита и страховки за 3 года, получим в итоге 1 099 970 руб.
Покупая такой же автомобиль с помощью потребительского кредита по ставке 15%, за три года с учетом стоимости кредита отдадите порядка 1 100 000 рублей. Конечная цена практически одинакова — за исключением того, что в первом случае автомобиль застрахован от всех рисков на три года.
Кстати, сейчас действует кредитное спецпредложение на Шкоду Октавию – от 3% годовых.
Автокредит на автомобиль с пробегом
Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.
Можно без каско?
Условной «ложкой дегтя» при покупке машины с привлечением автокредита является обязательное оформление полиса каско, цена на который может доходить до 10% от стоимости автомобиля. Но каско – это не только дополнительные траты, но и гарантия того, что при наступлении страхового случая вы не останетесь и с непогашенным кредитом, и без автомобиля.
Потребительское кредитование не требует оформления каско. Но все риски, связанные с ущербом, вы берете на себя. Если стаж вождения небольшой или машина из списка угоняемых, нужно трижды подумать, прежде чем влезать в долг перед банком.
Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля
Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:
При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.
Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.
Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.
Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.
У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.
– Где брать кредит на б/у автомобиль?
–– Львиную долю подержанных автомобилей граждане покупают «с рук» у физлиц, таких же, как и они сами. Через официальных дилеров и других юрлиц реализуется не более 20% машин с пробегом.
Машины с пробегом и содействие в получении заемных средств предлагают и лизинговые компании, точнее, их подразделения, которые занимаются распродажей автомобилей, отозванных у недобросовестных клиентов, а также ломбарды и тому подобные учреждения. В чистоте и прозрачности продавца не поленитесь убедиться, затребовав документы и почитав отзывы в интернете.
Естественно, автокредит можно запросить в банке. Например, в том, где вы получаете зарплату, вам могут предложить более выгодную ставку. Но времени это займет значительно больше, а поблажек по каско и финансовой защите вашего кредита и дополнительных бонусов, которые готов предложить дилер, не ждите.
Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее?
Приобрести новый автомобиль с полной разовой оплатой стоимости может не каждый. В большинстве случаев для такой покупки берется заем в банке. Но встает вопрос о том, что выгоднее — целевой автокредит или кредит наличными? Попробуем разобраться в этой теме и выявить плюсы и минусы каждого варианта.
Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.
Отличия автокредита от потребительского кредита
Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.
Какие машины можно купить в кредит?
При оформлении автокредита определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к состоянию кредитуемой техники. Машина должна быть легковой, юридически чистой, с корректным VIN-номером, без существенных конструктивных повреждений, не использоваться в коммерческих целях.
Потребительский кредит ограничений не дает. Хотите — берите «с рук» автомобиль, участвовавший в ДТП или с подозрительными документами Но все риски — на вас.
Какие необходимы документы
Пакет документов зависит от вида программы. Например, для экспресс-кредитования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт и водительские права или ИНН, военный билет, загранпаспорт.
Оформление документов для автокредита
Для автозайма подготовьте:
Если вы живете на Дальнем Востоке и хотите получить скидку 25%, то приложите справку о месте прописки.
Если впервые приобретаете машину, то для участия в программе «Первый автомобиль» приготовьте соответствующую справку.
Если хотите купить машину по программе «Семейный автомобиль», то покажите в банке документы на ребенка.
После подписания договора и передачи покупки нужно отвезти ПТС в банк. Как только выплатите задолженность, то получите его обратно.
Забирая ПТС, банк страхует себя от непредвиденных обстоятельств. Например, клиент, не выплатив долг, захочет продать транспортное средство. Без ПТС он этого сделать не сможет.
Список документов может меняться в зависимости от требований банка и конкретной программы.
– Где есть возможность сэкономить?
– Кредитные менеджеры, работающие у официальных дилеров, замотивированы на то, чтобы включить в тело кредита как можно больше дополнительных услуг. Помимо различных страховок и финансовых гарантий, предлагают всевозможные карты типа «Помощь на дорогах» и «Сервисные карты», благодаря которым, как они утверждают, можно всегда получить юридическую, сервисную и практическую помощь прямо на дороге в любом регионе.
При оформлении автокредита у дилера вам продемонстрируют, что эти «плюшки», хотя и увеличивают тело кредита, реально снижают тарифную ставку. Дело в том, что продавцы имеют хорошую дельту на ставки, а это позволяет пусть незначительно, но уменьшить ежемесячный платеж.
Еще один плюс покупки б/у автомобиля у официального дилера состоит в том, что вопросы по автокредиту решаются и согласовываются на месте в автосалоне, в банк ехать не потребуется, да и поиск подходящих вариантов и заполнение бумаг возьмет на себя сотрудник дилера или брокерской компании, с которой у него заключен договор.
Как и где оформить выгодный автокредит
Из массы актуальных предложений портал Бробанк.ру специально для своих пользователей выбрал наиболее интересные. Потенциальным клиентам не придется подолгу сравнивать условия по многочисленным программам.
Для успешного оформления выгодного автокредита, рекомендуется отталкиваться от списка уже готовых предложений. Оформление происходит в несколько этапов:
По основной массе готовых предложений решение поступает в течение нескольких минут. Если по каким-то причинам поступит отрицательное решение по заявке, потенциальный клиент может воспользоваться другой программой. Таким образом, на подачу заявки в несколько банков заемщик потратит 5-7 минут.
Потребительский кредит может быть потрачен на любые цели и не подразумевает наложения обременения на собственность. За этим видом займа придется обращаться в банк лично или онлайн. Обычно максимальный размер такого кредита не превышает 1,5 млн руб., а срок кредитования — 5 лет.
Ставки
Сейчас, на фоне низкой ключевой ставки, потребкредиты могут конкурировать с автокредитами. Однако нужно учитывать, что объявленная ставка будет действовать только при соблюдении ряда условий. Например, заемщик должен быть зарплатным клиентом банка или застраховать кредит. При других вводных ставка окажется заметно выше.
И еще: при покупке автомобиля в дилерском центре есть возможность дополнительно сэкономить, оформив автокредит со сниженной процентной ставкой в рамках акций. Обычно они распространяются на автомобили определенных моделей.
И еще два важных вопроса
— Такое бывает. Основания — низкий официальный доход, не подтвержденный банком, либо если клиент преувеличивает свой доход, а это вскрывается при проверке. Но выход есть: попробовать подать заявку в другой банк.
— А какой кредит получить легче – авто или потребительский?
Автокредит — ведь он обеспечен самим автомобилем. Но все равно нужна справка о доходах по форме банка. Если клиент не имеет положительной кредитной истории в конкретном банке и не является зарплатным клиентом, то получить одобрение по потребительскому кредиту на полную сумму покупки нового авто проблематично в принципе.
Потребительский кредит — безусловно ваш выход, если на «машину мечты» не хватает совсем немного. И если уверены, что страховка вам не понадобится.
Но какой бы вариант вы для себя ни выбрали, обязательно сравните предложения разных банков и не забывайте пользоваться онлайн-калькулятором для расчета стоимости кредита. И внимательно изучайте все банковские документы, которые собираетесь подписывать.
Какие требования предъявляются к заемщикам
По автокредитам требования к заемщикам можно разделить на две категории. Строгие требования предъявляются кредитными организациями, для которых автокредитование не является одним из основных направлений деятельности. И наоборот, упрощенные условия оформления доступны в банках, плотно работающих в этом направлении.
Оформить выгодный автокредит смогут те заемщики, которые имеют стабильный доход, который есть возможность подтвердить документально. Это правило актуально для любой кредитной программы. Что касается упрощенного оформления, то оно заключается в получении средств на покупку автомобиля без подтверждения дохода и предоставления справок о трудовой занятости.
Автокредит — залоговый продукт. До полного погашения задолженности машина находится под обременением. Никакие сделки по отчуждению залога до закрытия кредитного договора недопустимы.
По залоговым программам банки упрощают требования, так как получают право на взыскание предмета договора в случае невыполнения заемщиком его условий. Стандартные требования большинства банков:
Наличие прав и стажа вождения — не имеет значения. Оформить автокредит на хороших условиях могут заемщики, никогда не сидевшие за рулем автомобиля. Для банка эти показатели не представляют никакой практической составляющей.
– Какие дополнительные затраты могут быть?
— Поскольку кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка, кредитор как залогодержатель потребует оформить полис каско на основные риски: угон (хищение) и полная конструктивная гибель ТС (тоталь, или тотальная гибель ТС – когда стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает или равна 70% от его страховой стоимости). В каких-то случаях, если такое оговорено условиями банка, вам предложат заключить страховой договор самостоятельно, но обычно займодатель предлагает выбрать вариант страховки каско из своего списка. Возможно, речь пойдет о якобы выгодном «неполном» или «усеченном» каско. Не верьте. Потому что по факту, когда анкета с данными клиента будет заполнена, вместо заявленных банком в рекламном проспекте или на сайте 2,5% годовых по автокредиту вы увидите, что процентная ставка увеличилась до 11–14%, а это говорит о скрытых платежах и содержится в том самом «мелком шрифте» в договоре.
Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, – переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.
Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.
Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.
В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.
Копить или брать автокредит?
– Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода – насколько он регулярен, стабилен и насколько соотносится с ценой машины мечты; экономической ситуации в стране; ставок по накопительным счетам (сравните их со ставками по автокредитам). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он больше зарабатывать или, наоборот, заставит больше тратить? Готовы ли вы к тому, что из-за выплат по кредиту снизится уровень жизни? Может ли параллельно с автомобилем появиться новый источник дохода?
Однозначно не стоит копить деньги «в чулке», если, конечно, речь не идет о двух-трех месяцах, за которые вы сможете собрать нужную сумму.
Важно понимать, что кредит, который дается под залог имущества (в данном случае это автомобиль), будет дешевле беззалогового. Но, может быть, вы VIP-клиент банка и пользуетесь особыми условиями кредитования?
Впрочем, лучше всего одолжить деньги на неопределенный срок и без процентов у обеспеченных родственников или друзей.
Условия и требования банков для получения автокредита
Чтобы взять займ, надо доказать банку, что он вам не нужен. Шутка! Банк в первую очередь оценивает платежеспособность. Если у вас есть несколько источников дохода, то укажите все.
Основные требования к заемщику:
Обязательно ли оформлять страховку
Для большинства заемщиков это требование является проблемой. Бытует мнение, что банки вынуждают клиентов оформлять страховку на кредитные автомобили. Это ошибочное мнение, так как кредитная организация не станет допускать подобное серьезное нарушение.
В своих программах банки указывают на возможность выбора: при оформлении страховки автоматически понижается процентная ставка. При отказе от страховых услуг, процентная ставка — повышается.
Если банк параллельно оказывает и страховые услуги, то стоимость страхового полиса включается в процентную ставку. Таким образом, клиент не тратит время на заключение дополнительных договоров с кредитором.
Конечный выбор остается за заемщиком. Но: при относительно небольших затратах на полис страхования, клиент избавляет себя от проблем с восстановлением автомобиля в случае ДТП. Все расходы будут покрыты по программе страхования КАСКО.
Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2022 году
Каждый тип долгового обязательства, естественно, располагает собственными нюансами. Причем пересекающимися. То есть преимущества одного варианта займа автоматически становятся недостатками другого. В то же время их стоит рассматривать отдельно. В некоторых случаях они будут играть ключевую роль при выборе наиболее подходящего варианта.
Сразу можно развенчать три основных мифа. Во-первых, без официального трудоустройства оформить деньги в долг в банке не удастся. Ни в виде автокредита, ни потребительского займа. Тем более на сумму, позволяющую купить машину. Заявляемое заключение договора только по паспорту не отменяет требование к работе клиента.
Во-вторых, срок рассмотрения заявки. Он в обоих случаях будет сопоставимый. Зачастую, выносится решение в день обращения клиента. Реже – за сутки-трое. Такая задержка, в основном, может происходить при условии обращения в выходной день. Хотя, большая часть финансовых институтов выносят вердикт и в нерабочие дни. Это касается обоих вариантов.
В-третьих, ставки по тому или иному типу кредита не фиксированные. Для разных заемщиков, даже в рамках одного тарифа, они могут отличаться. Например, за счет приобретения дополнительных услуг, предоставляемого пакета документов, наличия льгот в выбранной для договора структуры и т.д. Поэтому перед выбором стоит консультироваться по каждому продукту индивидуально.
Отдельно стоит выделить кредитную историю. Она должна быть достаточно качественной. Важно, что это условие придется соблюдать при запросе любого из оцениваемых займов. Тем более в текущем 2022 году, когда в связи с кризисом ужесточаются требования к клиентам. То есть при наличии текущей просрочки по действующему кредиту получить одобрение ни на автокредит, ни на займ наличными не удастся.
Кредиты наличными
Наиболее существенный нюанс – ограниченная сумма. Причем он касается сразу двух направлений. Во-первых, по лимитам тарифов. Например, на текущий момент запросить в Росбанке в качестве займа удастся не более 3 000 000 рублей. Если формировать заявку на автокредит, то в нем доступны суммы до 20 000 000 рублей.
Во-вторых, в связи с рисками невозврата средств. Для крупных сумм в долг, например, более полутора миллионов рублей, многие банки запрашивают предоставить обеспечение. В основном – залог. Например, недвижимости. Соответственно, при таком требовании и отсутствии возможности у клиента выполнить его, использовать кредит наличными не удастся. Конечно, если сумма необходима больше, чем это предусмотрено необеспеченным займом.
С другой стороны, отсутствие залога провоцирует преимущество рассматриваемого варианта. Речь идет о возможности продать купленную за счет кредитных средств машину в любой момент. Без согласования сделки с банком. Особенно актуально это, если возникают финансовые сложности. Должник может реализовать транспортное средство и полностью досрочно закрыть остаток займа. В случае с автокредитом такую процедуру придется согласовывать с финансовым учреждением. Причем ее одобрение никто не сможет гарантировать.
Автокредиты
Здесь действует ограничение по доступным для покупки транспортным средствам. Особенно актуален этот нюанс для подержанных машин. Ведь выгодное предложение по покупке авто может не подходить по требованиям возраста, пробега, категории т.д. В таком случае использовать автокредит не удастся. Придется обращаться в банк за получением займа наличными.
Еще один нюанс – полностью онлайн оформить можно только кредит. Целевой на покупку машины требует визита клиента в банк или автосалон. Где и происходит итоговое проведение сделки. Дистанционно удастся получить лишь предварительное решение, которое не гарантирует финансирование покупки авто.
Помимо стандартных трат на оформление купли-продажи и регистрации машины, автокредит потребует дополнительные расходы. Во-первых, приобретение страховки. От нее можно отказаться, но, как показывает практика, увеличение ставки в следствии отсутствия этой услуги обходится клиенту дороже. Во-вторых, первоначальный взнос. Минимальный его уровень, в основном, находится в районе пятой части стоимости машины.
– А можно взять автокредит, чтобы купить машину у «физика»?
– Купить б/у автомобиль у физического лица с помощью автокредита, увы, не получится. В случае с дилером или другой компанией работает формула «Банк–Юрлицо», и все взаиморасчеты происходят между ними.
Плюсы и минусы потребительского кредита
На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.
Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:
В то же время, у потребительского кредита есть и недостатки, которые для кого-то могут стать решающими в выборе:
Перечисленные недостатки осложняют получение потребительского кредита, особенно для тех, кто работает неофициально или находится в пенсионном возрасте.
Преимущества и недостатки автокредита
Автокредит представляет из себя целевой заем. Он может быть направлен на покупку как нового авто, так и подержанной машины. В зависимости от этого будут отличаться кредитные программы, суммы и процентные ставки по ним. Можно выделить следующие существенные плюсы целевого кредита на покупку машины:
Однако для многих, данные преимущества блекнут перед недостатками, которые включает автокредит:
Некоторые клиенты, уже после оформления автомобильного займа находят более привлекательные предложения и задаются вопросом, можно ли автокредит перевести в потребительский. С этим стоит обращаться в банки с понравившимися программами. Часто они предлагают программы рефинансирования.
Таким образом можно сделать вывод, что, хотя потребительский кредит представляется более удачным вариантом, жесткие условия предоставления обеспечения и более высокий процент могут сыграть в пользу автокредита. Однако всегда стоит помнить, что если целевой заем получен на машину, придется купить оговоренную модель, продать или обменять которую до полного погашения кредита будет невозможно.
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.
не нашёл то, что искал
содержание не соответствует заголовку
информация сложно подана
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Плюсы и минусы автокредита
Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:
Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).
Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.
Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.
Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.
К относительным недостаткам автозайма относятся:
По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.
Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.
В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.
Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.
Какой кредит лучше для покупки машины в 2022 году
Универсального ответа для всех потребителей, к сожалению, дать невозможно. Каждый случай индивидуальный. Для одних граждан можно использовать только кредит наличными. Например, если планируется покупка достаточно старой машины, которая не соответствует требованиям целевого займа. Для других – доступен лишь автокредит. Например, в случае крупной суммы приобретения в районе 5 000 000 рублей. Третьи – располагают возможностью выбора.
Именно в третьем случае важно самостоятельно определить — какой кредит выгоднее для покупки авто. Причем в первую очередь сравнивается общая доступность того или иного варианта. Затем детально рассчитывается общая итоговая переплата за обслуживание автокредита и потребительского. Необходимо учитывать все сопутствующие траты, а не только по пункту процентов. Важно – по индивидуально предложенным условиям финансирования.
Лишь после этого удастся определить какой из вариантов окажется дешевле. Ведь те же автокредиты могут быть разработаны с отдельными брендами — производителями или ретейлерами транспортных средств. Где появляется дополнительная выгода по процентной ставке. С другой стороны, есть вероятность навязывания дополнительных услуг в этих программах. Чем, к сожалению, некоторые финансовые институты грешат. Исключая подобные траты как раз в займах наличными.
ЦБ РФ – предельные уровни ПСК за последние 4 квартала 2022 года.
Покупка автомобиля у официального дилера с помощью автокредита предполагает тарифную ставку от 11% плюс наполнение в виде каско по льготным ставкам, финансовой гарантии, сервисных карт, что особенно ценно в больших городах, где много мелких ДТП из-за плотного трафика, автоподстав и автовладельцев с левыми полисами ОСАГО.
Если вам такое изобилие не нужно, то, конечно же, покупайте машину с помощью потребительского кредита – от 9,5%, по факту 10-11% с финансовой гарантией (без таковой ставка будет выше).
В любом случае решение нужно принимать после проработки всех вариантов. Для начала возьмите калькулятор и просчитайте, какая схема для вас будет наиболее выгодной.
Почему мы будем покупать машины на вторичке и в кредит
По данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), обобщившего статистику 4000 кредиторов, в 2019 году зафиксировано наибольшее с 2013 года количество автомобилей (новых и с пробегом), проданных в кредит, – 947,3 тыс., что на 11,9% больше по сравнению с 2018 годом.
При этом средняя цена автомобиля на вторичном рынке по стране в минувшем году составила 412 тысяч рублей, а средний размер автокредита вырос на 6,4% и достиг 787,2 тыс. рублей.
Растут и продажи машин с пробегом: в феврале 2020-го, по информации «Автостат Инфо», перепродано 361 207 подержанных автомобилей, что на 11% больше, чем в феврале прошлого года.