Автокредит, потребительский или вообще лизинг? Самый подробный анализ

Копить — иногда это выгоднее.

Если на покупку нового автомобиля не хватает денег, не обязательно занимать у родственников и друзей. Рассказываем о видах автокредита и лизинга и разбираем их преимущества и недостатки.

Что такое лизинг?

Лизинг – это не кредит, но тоже инструмент финансовой поддержки. Договор лизинга – это договор аренды с правом последующего выкупа. В Беларуси лизинг доступен как для физических, так и для юридических лиц на новые и б/у авто. Сегодня мы расскажем о лизинге авто для личного пользования.

Что такое автокредит

Автокредит — процентный заем, который выдают банк и другие финансовые организации на покупку автомобиля. Заемщик покупает автомобиль и каждый месяц вносит за него платеж. Автомобиль является собственностью заемщика, но до полной выплаты кредита остается в залоге у банка.

При средней зарплате “по 500”, если каждый месяц откладывать 20% от дохода в месяц на машину стоимостью в 10 000$, придется копить 8 лет и 4 месяца. Но приобрести машину можно быстрее, если воспользоваться финансовыми инструментами. Быстрый и несложный вариант – лизинг. Что это такое, как работает и кому на самом деле принадлежит лизинговая машина – разбираемся сегодня.

Зачем копить полную сумму на дорогостоящую покупку, если можно приобрести имущество в лизинг или кредит и позволить себе в короткое время все и сразу? Сегодня разбираемся, чем отличаются между собой инструменты заимствования.

Для совершения дорогостоящих покупок в качестве дополнительного финансирования лучше всего подойдут лизинг или кредит. Однако механизмы этих инструментов разные.

По данным Белстата, в 2017 году у белорусов в личном пользовании было зарегистрировано почти 3 миллиона легковых автомобилей. Это означает, что в среднем у каждого третьего жителя Беларуси, включая детей и стариков, есть личный автомобиль. Так что это уже давно не роскошь, а вполне бытовая вещь. Но несмотря на такую популярность личных авто, при покупке всегда возникает немало вопросов. Рассказываем, как выбрать автомобиль и как выгоднее его купить.

Портал Kolesa.ru уже рассказывал о появлении в России такой услуги, как лизинг для физических лиц и разбирал плюсы и минусы этой схемы. А как насчёт конкретных примеров? Мы взяли Toyota RAV4 и рассчитали, во сколько обойдется её покупка в кредит, а потом сравнили это с предложением лизинговой компании.

Итак, популярная Toyota RAV4 с 2-литровым бензиновым двигателем, вариатором и передним приводом в комплектации Стандарт. Добавим к базовой цене в 1 062 000 окраску металлик и пару аксессуаров и получим стоимость 1 080 000 рублей. Сейчас мы готовы расстаться примерно с 20% от этой внушительной суммы (216 000 рублей) и не хотим платить дольше, чем два года. На что можно рассчитывать в таком случае?

Что такое автолизинг

Теперь расскажем об автолизинге. Это долгосрочная аренда автомобиля с возможностью его выкупа по остаточной стоимости. Покупатель оформляет сделку с лизинговой компанией, пользуется машиной и каждый месяц вносит за нее платеж. Лизинговые ставки ниже кредитных, но автомобиль не является собственностью заемщика.

Лизинг в России широко распространен среди компаний. Для физлиц он представляет интерес в том случае, когда покупатель не хочет оформлять имущество в собственность или не подходит под условия автокредитования.

Покупатель, оформляя лизинг, получает уже зарегистрированный в ГИБДД автомобиль и не несет риска остаточной стоимости. Также лизинговые компании предлагают автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров.

Что такое кредит и что такое лизинг?

Кредит – это договор, в котором одна сторона запрашивает средства, а другая предоставляет их на определенных условиях: гарантии, проценты, срок. Вам предоставляют средства, а вы самостоятельно совершаете покупку и владеете имуществом.

Лизинг – это арендная сделка. В этом случае вы выбираете имущество, лизингодатель (тот, кто предоставляет финансирование) приобретает ее и является владельцем, но передает в пользование вам по договору аренды. До окончания срока действия договора вы НЕ являетесь собственником имущества, но можете пользоваться им, согласно условиям договора. Постепенно вы выплачиваете сумму покупки, и после последнего платежа имущество переходит в вашу собственность. Финансирование здесь предоставляется тоже на определенных условиях: сроки, оплата услуги лизинга и проч.

У вас уже есть ипотека или другой кредит

ак известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.

Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.

У вас нет достаточной суммы для первого взноса

В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.

Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.

У вас очень мало свободного времени

Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.

Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.

Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.

Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.

Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.

На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.

Но так ли это плохо?

За два года мы выплатим лизингодателю 532 128 рублей процентов. Плюс первый взнос. Итого — 748 128 рублей. А сдав авто и взяв новое на тех же условиях (плюс-минус, учитывая рост цен и на машины, и на финуслуги, но не забывая про скидки), еще через два платим такую же сумму. Выходит, что четыре года ездим на всегда новом авто за 1 496 256 «деревянных». И дальше повторяем схему до бесконечности. Довольно интересный вариант с тем минусом, что можно оказаться на всю жизнь привязанным к определённым маркам и моделям (смотря по тому, чем «торгует» лизингодатель).

И тут уже переплата не кажется столь огромной, и особо начинают радовать низкие ежемесячные платежи (и заморачиваться с уплатой транспортного налога и постановкой на учёт не нужно: авто получаешь сразу с номерами ), а значит престижный автомобиль можно позволить себе с меньшей нагрузкой на кошелёк. Пожалуй, что в стесненных обстоятельствах лизинг и вправду может быть интересен. Главное – не портить себе настроение детальными расчётами. Или наоборот — высчитать всё до копеечки.

Если вы еще не знаете, что для вас лучше — лизинг или автокредит, поможет определиться в нашем сравнительном материале этих финансовых услуг.

Чем хорош лизинг?

У лизинга сразу несколько преимуществ перед кредитом:

Требования. Банки более требовательны к своим клиентам. Лизинг получить проще.

Скорость. Обычно решение на предоставление лизинга дают в день заявки. То есть за 1 день можно получить средства на авто.

Пакет документов. Для получения лизинга нужно собирать гораздо меньше документов. В некоторых компаниях перечень сводится к паспорту и водительскому удостоверению.

Обеспечение. Для лизинга авто не нужен залог или поручительство. Авто и будет залогом по сделке.

Невозможность потери имущества. Так как авто является собственностью лизинговой компании, его не смогут арестовать или изъять.

Как выбрать автомобиль?

Далеко не каждому человеку нужен автомобиль. Горожанину, который живет поблизости от работы, вовсе не нужно каждый день ездить за рулем. Поэтому прежде, чем начинать выбирать авто, определитесь ЗАЧЕМ он вам нужен. Семейный автомобиль совсем не похож на спорткар, а для работы курьером на личном авто или в такси жалко ездить на Mercedes.

Если с целями определились, то дальше можно просто заполнить поля в анкете.

Что учесть при выборе автомобиля:

Стоимость. Решаем, сколько денег мы готовы потрать на автомобиль. От этого зависит марка автомобиля, подержанный он будет или новый, пустой или «нафаршированный» функциями, какого класса машину берем. Здесь же необходимо учесть, что чем дороже автомобиль, тем дороже будет его обслуживание впоследствии.
Личные предпочтения. Здесь решаем, что важнее: красота или комфорт, дорогостоящее, но редкое обслуживание или частые, но дешевые ремонты. Фильтруем марки, модели, определяемся, какой автомобиль будет максимально соответствовать нашим потребностям.
Объем двигателя. От этого параметра во многом зависят постоянные расходы на топливо. Чем больше объем двигателя, тем больше будет потребление топлива. Однако не забывайте, что чем мощнее мотор, тем шустрее автомобиль.
Комплектация. Чем больше наворотов, тем машина дороже. Определите функционал, который вам необходим, и отталкивайтесь от этого в выборе авто. Рекомендуемый набор включает в себя электроподъемники стекол, кондиционер, гидроусилитель руля, ABS (система ступенчатого торможения) и центральный замок. Остальное – по желанию.
Марка автомобиля. Как и везде, мы платим не только за сам товар, но и за бренд. Если для вас важна статусность, то покупать Smart не стоит. Посмотрите на дизайн разных автомобилей, почитайте отзывы о марках. Кому-то не нравится французский автопром, а кто-то не доверяет азиатам. Немецкие автомобили будут стоить дороже из-за хорошей репутации, но, покупая поддержанную машину, лучше смотреть на качество конкретного экземпляра, а не на бренд.
Затраты. Автомобиль – это еще одна статья расходов. Посчитайте, сколько вы готовы тратить на машину ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Мы уже упомянули, что от объема двигателя зависит расход топлива. Кроме топлива, за машиной нужно ухаживать: техобслуживание примерно два раза в год, затраты на расходники, плановые замены запчастей, мойки, автокосметика и автохимия, страховка и прочее. Об этом подробнее можно прочитать в наших материалах (Эксперимент: как сэкономить на подготовке автомобиля к зиме и Как подготовить автомобиль к лету и не разориться? ). Еще раз напомним: чем старше автомобиль, тем сложнее найти на него запчасти, тем чаще, сложнее и дороже ремонт.

Если решили купить автомобиль в салоне, подождите акцию, чтобы сэкономить или получить бонус. Покупать машину весной выгоднее, так как автосалоны делают скидки на модельный ряд, выпущенный в прошлом году.

Подписка на автомобиль

Подписка не подразумевает владение автомобилем. Человек платит ежемесячные взносы и пользуется машиной, не заботясь о транспортном налоге, техобслуживании и страховке — то есть учитываются несколько иные статьи расходов.

Например, сервис «Сбер Автоподписка», который пока проходит тестирование и доступен только для сотрудников компании, предлагает подписку на седан Лада Веста на три года с ежемесячным платежом от 14 950 тысяч рублей. Это 538 200 рублей за все время подписки.

При этом транспортный налог за три года составит 7950 рублей, и за это время автомобиль успеет 3-4 раза заехать с сервис на техобслуживание (средний годовой пробег в РФ составляет около 18 000 км, а межсервисный интервал Лады Весты — 15 000 км). Возьмем побольше — 4 раза. Сумма четырех ТО составит около 31 200 рублей. ОСАГО за три года обойдется примерно в 24 тысячи рублей, а каско — тысяч 150. Итого учтенные подпиской расходы, без учета амортизации автомобиля, за три года составят 213 150 рублей. Следовательно, на амортизацию и потерю стоимости закладывается 325 200 рублей. Трехлетняя Веста стоит на рынке от 500 тысяч до 750 тысяч рублей, тогда как новый седан — примерно от 700 тысяч рублей, и размер амортизации кажется завышенным.

Подписываясь на машину, мы не делали первый взнос, и автомобиль не остается в собственности арендатора, поэтому сравнивать кредиты и подписку сложно, но условно можно. Предлагаем принять за норму расходы на содержание и оплату налогов с ОСАГО, а каско и разницу в значениях амортизации отнести к переплате. Условно, это потери, которые компенсирует клиент. Часть их все равно бы легла на его плечи, но в размере тысяч 200, а не 325 200 рублей плюс оплата дорогого каско. Следовательно, переплата — это 125 200 рублей «лишней» амортизации и 150 тысяч рублей за каско. Итого 275 200 рублей. От выплаченных за три года 538 200 рублей эта сумма составляет 51,1%, что условно и можно считать переплатой.

Сколько нужно платить за лизинг?

Сумма лизинга складывается из стоимости приобретаемого имущества и стоимости услуги лизинговой компании. Обычно для заключения сделки необходим аванс в размере от 10% и более от стоимости машины. Остальная сумма делится на ежемесячные платежи. Они могут быть равными, убывающими и по индивидуальному графику – в зависимости от ваших предпочтений и условий конкретной лизинговой компании.

Для тех, у кого доход зависит от сезона, лучше подойдет индивидуальный график. Вы сами можете определить, в какие месяцы платежи будут больше, а в какие меньше.

Убывающие график – с каждым месяцем сумма платежа становится меньше, что приятно для лизингополучателя.

Равные платежи – для тех, у кого стабильный и одинаковых доход.

Бывает лизинг и без первоначального взноса, то есть вся сумма договора делится на срок лизинга. Однако далеко не каждая компания предлагает такие условия и для получения такого лизинга понадобится больше документов, подтверждающих платежеспособность и надежность клиента.

Валюта сделки может быть любой: белорусские или российские рубли, доллары, евро. Однако,ежемесячные платежи все равно нужно будет вносить в национальной валюте по курсу НБ РБ на день оплаты.

Покупаем поддержанный автомобиль

Если решили купить автомобиль с пробегом, постарайтесь найти продавца, который за этой машиной ухаживал. Неравнодушный хозяин и про недостатки расскажет, и особенности покажет, и посоветует, какие запчасти покупать и где заниматься ремонтом.

Если ищете автомобиль в газетах или на сайтах, пробейте номера телефонов просто через поисковик. Если номер встречается часто, то это перекупщик. У таких цены будут завышены, а качество может быть невысоким.

Покупая поддержанный автомобиль, проведите внешний осмотр. Обратите внимание на наличие царапин, вмятин, сколов, рихтовки и шпатлевки кузова.

Осмотрите внутри: не порвана ли нигде обивка, не поцарапана ли панель, родные стоят все устройства и запчасти или замененные. Обязательно сверьте все номера кузова с VIN-кодом в техпаспорте. Если где-то возникнет неуверенность, спрашивайте у продавца. А вдруг машина была в угоне?

Возьмите с собой на осмотр магнит, завернув его в мягкую ткань. В местах на кузове, где он не магнитит, использована шпатлевка.

После осмотра пора оговорить цену. От первоначальной цены на поддержанный автомобиль можете смело просить скидку за каждый недостаток: на месте скола начинает пробиваться ржавчина? Минус 50 долларов. Стоит не родной, старый аккумулятор – минус еще 50. Обычно хозяева и сами в курсе всех нюансов, торговаться при покупке автомобиля с пробегом обычное дело.

Обязательно заведите автомобиль. Послушайте, как он работает, съездите с хозяином на тест-драйв. Особенно тщательно прислушивайтесь к машине на неровностях дороги. Здесь будут слышны все проблемы с подвеской, втулками стабилизатора. Смело спрашивайте обо всем владельца – самое время узнать всю историю этой модели.

Если осталась неуверенность в машине или вы не доверяете продавцу, отвезите авто на СТО. Пусть специалисты проведут диагностику, проверят все узлы и назовут диагноз и справедливую цену. Внимание! За СТО платит покупатель, а не продавец. Если хозяин на СТО ехать отказывается, стоит насторожиться.

Если все проверки пройдены, можно еще раз оговорить цену. Учтите все недостатки, еще раз взвесьте все за и против. И только в полной уверенности прощайтесь с деньгами.

Что выгоднее лизинг или кредит?

На этот вопрос каждый сам дает себе ответ. К кредитам больше доверия, так как этот финансовый инструмент нам больше знаком. Лизинг становится популярным для физических лиц только сейчас. Риски и положительные моменты есть с обеих сторон. В кредит чаще берут то, что хотят купить навсегда: дом, квартира, недвижимость. Лизинг же больше подходит для движимого имущества. Наиболее распространены сделки с автомобилями, мотоциклами, любым наземным и водным транспортом. Так как суть сделки аренда – можно попользоваться, а потом взять в лизинг что-то поновее, лучше, при этом ничего не потеряв.

Что лучше: кредит или лизинг – решать вам. Однако верно то, что сейчас уже нет надобности копить годами и ждать, можно пользоваться доступными финансовыми инструментами и жить сейчас.

Читайте нас в Telegram первыми узнавайте о новых статьях!

Виды автолизинга

Лизинг с переходом права собственности. Когда срок договора лизинга истечет, заемщик выкупает машину у лизингодателя по остаточной стоимости и становится полноправным владельцем авто.

Лизинг без перехода права собственности. При истечении срока договора заемщик возвращает автомобиль в лизинговую компанию и может выбрать новую машину.

Какие документы нужны для оформления лизинга?

Вам понадобится паспорт, водительское удостоверение и документы, подтверждающие вашу платежеспособность.

Остальное оформляется на месте: заявление, подписание бумаг о том, что вы не против, что лизинговая компания будет проверять финансовую информацию о вас на предмет задолженностей, кредитную историю и т.д.

Заключение

Лизинг – это удобный и быстрый инструмент для приобретения имущества. В современном мире отпала потребность в накопительстве, так как практически все можно взять в аренду. Нашел то, что тебе нравится, попользовался и передал другому – продал, отдал, подарил. В этом не только выгода для пользователя, но и экологичность потребления. Зачем ограничивать себя, отказывать в чем-то, если нынешние технологии и механизмы взаимодействия дают возможность пользоваться всем и сразу?

Накопить и купить

Способ кажется нехитрым и подходит в большей степени для приобретения недорогих автомобилей, либо тех, которые немного дороже старого проданного. Но здесь есть подводный камень — инфляция, которая постоянно подъедает накопления. Например, в первом квартале 2021 года новые автомобили подорожали в среднем на 8%, что стало рекордным ростом цен за квартал, а средняя стоимость машин с пробегом увеличилась на 5,2% у частных продавцов и на 10% у дилеров. В результате каждая отложенная на покупку автомобиля тысяча за 3 месяца превратилась в 900-950 рублей. Во втором квартале 2021 года рост цен может составить до 7%, и наша тысяча, отложенная в 2020 году, превратится к лету в 840-880 рублей. Это соразмерно очень приличной процентной ставке по кредиту — около 15% по итогам полугодия, а год в целом может выйти и того накладнее. Хоть и очень хочется надеяться, что на 15% рост в этом году остановится (но нет!).

Как приобрести авто в лизинг?

Быстрый лизинг в МТБанке — это реальная возможность в кратчайшие сроки с минимальным пакетом документов приобрести авто и спецтехнику в лизинг!

Преимущества Быстрого лизинга :

Возможность приобретения не только новой, но и б/у автотехники
Рассмотрение заявки в течение 2 дней и оформление сделки в срок не более 3-х дней
Простой пакет документов
Сохраняются все преимущества стандартного лизинга над обычным кредитом.

Для получения лизинга на авто физическому лицу необходимо:

иметь гражданство РБ или вид на жительство;
возраст от 21 до 64 лет;
иметь постоянный источник дохода;
собрать минимальный пакет документов и аванс.

Оформление лизинга обычно происходит быстро: вы обращаетесь в лизинговую компанию, выбираете автомобиль и продавца (салон или владельца), предоставляете документы, подписываете договор и вносите аванс. А дальше – ежемесячные платежи последующий выкуп авто с переоформлением прав собственности на вас. Оформление сделки обычно занимает не более 2-3 дней.

Финансовый вопрос

Как купить автомобиль, если денег не хватает? Или если вы хотите произвести обмен? Как вообще происходит все, что связано с деньгами? Давайте разберемся.

Оплата всей суммы сразу

Самое простое – когда вся сумма есть на руках. Не нужно оформлять никаких лишних документов. Вы или платите в салоне, где все манипуляции помогут осуществить сотрудники, или составляете договор купли-продажи, передаете деньги и уезжаете на собственном автомобиле домой.

Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное пользование как с последующим выкупом, так и без него на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.

Купить автомобиль в лизинг можно в любом салоне. Вы оформляете договор и выплачиваете сумму по частям, пока пользуетесь автомобилем. А уже потом, через установленный в договоре срок, он или переходит в вашу собственность, или вы его возвращаете в салон. Как правило, это происходит через несколько лет.

Обратите внимание на нюансы в сделке по лизингу:

комиссия при заключении договора;
оплата по курсу Нацбанка, но с дополнительными процентными пунктами, увеличивающими размер платежа;
возможна комиссия при оплате через ЕРИП;
штрафы, пересчет размера лизинговой ставки при досрочном выкупе автомобиля;
условия, при которых может быть изменен размер вознаграждения лизингодателя;
включенная страховка (часто лизингодатели оформляют КАСКО автоматически).

Плюсы автолизинга: ставка ниже, чем по кредиту, нет ограничения по максимальной сумме сделки.

Минусы: валютные риски (из-за изменения курса платеж может измениться), скрытые платежи и комиссии.

Автомобиль в рассрочку

В рассрочку сейчас можно купить практически все, автомобиль не исключение. Сделка заключается как по новым машинам в салоне, так и по поддержанным в специальных учреждениях. Вы выплачиваете от 20% до 50% от стоимости сразу, остальное – согласно условиям продавца. Обратите внимание на срок выплат, изменение суммы выплат (часто первые платежи меньше, а со временем увеличиваются).

Плюсы рассрочки: низкая переплата, нет ограничения по сумме, у салонов-импортеров можно найти рассрочки и вовсе без переплат.

Минусы: возможные изменения размера ежемесячного платежа.

Автомобиль в кредит

Кредит в отличие от рассрочки можно взять заблаговременно. То есть сначала вы решаете, сколько денег вам понадобится, выбираете банк и кредитную программу с наилучшими условиями, берете кредит, а уже после покупаете на эти деньги автомобиль. А можно взять авто в кредит прямо в салоне. Но будьте готовы, что там могут предложить не самые выгодные условия по кредиту. Удобным калькулятором по кредиту на авто можно воспользоваться здесь. На сайте указаны все основные параметры, от которых стоит отталкиваться при выборе кредита.

Плюсы кредита на покупку автомобиля: прозрачные условия, возможность приобрести любой автомобиль.

Минусы: переплата по кредиту и ограничения по максимальной сумме.

Покупка автомобиля – дело хлопотное. Но важно не пренебрегать элементарными правилами и подойти к делу со всей ответственностью. Все же личный автомобиль – это не только вопросы комфорта и мобильности, но и вопросы вашей безопасности. Да и стоит он немало. Это как раз тот случай, когда лучше перебдеть.

Чем отличается лизинг от кредита?

Основное между лизингом и кредитом в механизме приобретения имущества и владении им. В кредите вы владеете имуществом, а до окончания договора лизинга владелец – лизингодатель. Есть и другие нюансы. Например, страховка приобретаемого имущества в лизинге может выплачиваться по частям и входить в суммы графика платежей. При кредите страховка оплачивается отдельно.

В каждом из вариантов есть свои преимущества и недостатки.

Преимущества лизинга перед кредитом:

Требования к лизингополучателю обычно менее жесткие, чем при получении кредита.
Пакет документов при оформлении лизинга как правило меньше, чем при кредите.
Меньший срок для принятия решения. В некоторых лизинговых компаниях вам могут обещать сроки от обращения до завершения сделки – в течение 1 дня. В банках можно встретить экспресс-кредиты для физических лиц. Но для бизнеса такая процедура практически невозможна.
Гибкие условия расчета графика платежей, возможность изменения графика в течение действия договора.
Не требуется поручительство.
Лизинговое имущество не может быть арестовано или изъято, так как оно до окончания срока договора или полного исполнения обязательств принадлежит лизингодателю и доступно клиенту только по договору аренды.
Включение страховых выплат в сумму ежемесячных платежей.

Лизингополучатель не является владельцем имущества до окончания срока договора.
Предмет лизинга может стать кредитным залогом. То есть, если лизинговая компания не может обеспечить собственные обязательства, ее имущество (в том числе предмет вашего лизинга) может стать залогом для кредиторов лизинговой компании.

Покупатель сразу владеет имуществом. Все права и обязательства у него.
Больше подойдет тем, кто берет финансирование на небольшой срок. Срок договора лизинга зачастую больше.
Кредит можно получить просто деньгами и тратить, как угодно. У лизинга – строго целевое назначение (например, авто, недвижимость)
Банковская сфера строже регулируется, клиенту проще получить юридическую защиту по спорным вопросам.

Может потребоваться значительный пакт документов для оформления сделки.
Страховка, если она нужна, будет оплачиваться отдельно и единовременно.
В некоторых случаях сделка будет оформляться дольше.
В некоторых случаях необходим залог, поручители.

Банки-то разные.

Первым делом смотрим на предложение коммерческого банка. Например, UniCredit Bank согласился выдать займ на 864 000 рублей за вычетом тех 216 000, которые у нас есть. Ставка немаленькая – 14,5% годовых. Ежемесячный платёж составит при этом 41 688 рублей, а переплата за весь срок – 136 512 рублей. Приличная сумма.

А может быть, обратиться в «Тойота Банк»? В отличие от «обычных» финансовых учреждений, такие кредитные организации призваны в первую очередь стимулировать продажи автомобилей, а уж потом зарабатывать деньги на процентах. Во всяком случае, так их представители утверждают на пресс-конференциях.

Виды автокредита

Классический. Это обычный кредит на машину с простыми условиями: вы вносите первоначальный взнос, а позже — ежемесячный платеж с учетом стоимости кредита. Для оформления нужно предоставить полный комплект документов и оплатить страховку каско. Главное преимущество обычного автокредита — долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет.

Экспресс-кредит. Такой кредит можно получить за один день, потому что в банке требуют меньше документов. Часто его выдают только на новые автомобили. Экспресс-кредиты требуют большого первоначального взноса, а ставка по ним выше, чем у обычного автокредита.

Кредит с обратным выкупом. В этом случае часть кредита замораживается и выплачивается в последний месяц действия кредитного договора, Клиент может оплатить оставшуюся часть кредита сам и оставить автомобиль у себя либо предоставляет это право дилеру, которую забирает машину по трейд-ин.

В таком случае отложенный платеж может стать первоначальным взносом на покупку нового автомобиля, поэтому кредит с обратным выкупом подходит тем, кто часто меняет машины.

Трейд-ин. В роли первоначального взноса выступает старый автомобиль. Автодилер проведет диагностику технического состояния машины и назначит цену — обычно она на 15-20% ниже рыночной стоимости. По трейд-ин можно сдать кредитный автомобиль.

Факторинг или беспроцентный кредит. Заемщик оплачивает 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивает в рассрочку, потому что банк выкупает у автосалона долг заемщика за меньшую сумму. Заемщик может сэкономить деньги на процентах по кредиту, но банки и автосалоны предлагают купить по факторингу непопулярные модели.

Плюс лизинга: покупателю автомобиля государство возвращает НДС — 20% от стоимости автомобиля. Особенность: максимальный первоначальный взнос — 49%, но чаще речь идет о 0%. Такие условия могут быть интересны 4,014 млн индивидуальных предпринимателей и 3,98 млн юрлиц, согласно статистике Росстата.

Покупая машину за 926 тысяч рублей и заплатив за нее 453 740 рублей сразу, ИП или физлицо будет выплачивать ежемесячно на протяжении трех лет 18 213 рублей. И это не 14 936 тысяч автокредита. Разница — 3277 рублей в месяц. В итоге предприниматель за три года отдаст 655 668 рублей, переплатив 183 408 рублей или 28%. Прибавив к этому каско, мы получим 58% переплаты.

Но и первый платеж, и ежемесячные взносы будут ниже на 20% за счет возвращенного государством НДС. Он считается от 453 740 рублей первого взноса и 655 668 рублей выплат. Итого 1 109 408 рублей, от которых, отняв 20%, ИП или юрлицо должны заплатить только 887 562 рубля. Напомним, цена самого автомобиля составляет больше — 926 000 рублей. Страховка по каско за 3 года обойдется примерно в 150 тысяч рублей, а значит машина в итоге будет стоить для бизнеса 1 037 562 рубля, а переплата составит 111 562 рубля или 12%.

Лизинг для «физиков»?

Это маркетинговая уловка. Такого лизинга не существует, и объяснить это помог директор по развитию «Альфа-Лизинга» Иларион Демчиков:

За последний год на рынок подписки на автомобиль вышло много новых игроков — это и автопроизводители, и дилеры, и лизинговые компании, и новые независимые игроки. Подписка — по сути тот же операционный лизинг для физических лиц. Но в новой упаковке продукт выглядит гораздо более простым и понятным для потребителя. Потребитель также изменился, новое поколение уже сейчас называют «generation rent». Подписка становится одним из альтернативных вариантов приобретения автомобилей. Рынок выглядит очень перспективным, особенно в премиальном сегменте. Мы внимательно наблюдаем за развитием этого сегмента и рассматриваем возможности для пилота в этом направлении.

«Альфа-Лизинг» попробовал продвигать этот продукт в старой обертке лизинга для физлиц, но отказался, так как он оказался непонятен клиенту: по сути, это подписка на автомобиль — аренда или прокат, по окончании которого автомобиль клиенту не остается.

Новый или проверенный временем?

Для начала определимся: новый или поддержанный автомобиль выбирать. В первую очередь отталкиваемся от суммы. Если у вас совсем скромная сумма для покупки авто, то на новые машины можно не смотреть. Но при наличии хотя бы 5 000 долларов можно рассматривать варианты покупки и нового автомобиля.

Кто-то считает, что новый авто стоит покупать только потому, что на него будет распространятся гарантия, он будет чистым и свежим. Некоторые опытные автовладельцы, напротив, утверждают, что машины, которые были выпущены 10 лет назад, значительно превосходят по качеству новые. Давайте взвесим «за» и «против» обоих вариантов.

«За» новый автомобиль:

Новый автомобиль не требует вложений.
Неисправности устраняются по гарантии.
В салоне можно укомплектовать авто под себя: выбрать необходимый набор функций и даже элементы дизайна (цвет, обивка салона, вставки, материалы). Если ваши запросы выходят из ряда базовых пакетов, то есть возможность собрать набор под заказ.
Уверенность. Владелец нового авто точно знает, что машина не бита и не крашена, в угоне не была и в аварии не попадала.
Будущее. Новый автомобиль в последствие будет проще продать. Некоторые специально ищут «от первого владельца». Да и возраст авто сильно влияет на его цену, актуальность, технологичность и привлекательность.
На новый автомобиль проще получить кредит.

«Против» нового автомобиля:

Цена. Выехав из салона, машина теряет 10-30% стоимости.
Соблазн покупки дополнительной комплектации и аксессуаров. Это предложат в салоне: резиновые коврики, набор сезонной резины, чехлы и т.д.
Риск. Вероятность угона для новых авто гораздо выше.
Проблемы новизны. Не все новые автомобили и их высокотехнологичный функционал успели пройти проверку временем. Иногда производители отзывают новые автомобили спустя год-два. А иногда с этими проблемами и недоработками мучаются сами владельцы. И даже гарантия здесь не всегда поможет.

«За» поддержанный автомобиль:

Цена. Здесь покупатель сам выбирает цену, которую он готов заплатить за конкретный автомобиль. А ведь еще и поторговаться можно.
Имидж. Новый Renault Logan или поддержанная Toyota Camry? Если хочется поддержать статус, солидность, то можно взять пусть не совсем свежего, но проверенного и укомплектованного японца. Управляй мечтой, как говорится.
Комплектация. Если не хватает денег на климат-контроль, автопилот, парктроник и прочие умные и полезные функции в новом автомобиле, то можно взять авто постарше, зато с нужным функционалом.
Отсутствие обязательств. Никто не заставит ездить в дилерский центр на обслуживание.

«Против» поддержанного автомобиля:

Сложности в диагностике и ремонте. Не каждый продавец расскажет о проблемах, а о некоторых и сам может не знать.
Затраты. Сразу после покупки в любом случае необходимо гнать машину на сервис и проверять все узлы. Чем старше машина, тем больше придется в нее вкладывать.
Риск. Невозможно быть уверенным в прошлом машины: кредитном, аварийном и юридическом.
Сложности в поиске запчастей. Чем старше автомобиль, тем сложнее найти на него запасные части для ремонта или плановой замены.
Получить кредит на поддержанное авто сложнее, так как поддержанная машина имеет низкую рентабельность.

Кроме нового и б/у автомобиля, есть промежуточный вариант – покупка поддержанного авто у официального дилера. Чаще всего это свежие модели, на которые даже есть гарантия. Они проверены в сервисе и по всем базам, поэтому риски минимальные.

Что со страховкой на авто?

Зачастую лизинговые компании требуют оформлять КАСКО на приобретаемое авто. Так как собственником имущества до окончания срока договора и выполнения всех обязательств является компания, для нее это способ застраховаться от рисков. Если авто более 5 лет, то можно обойтись и без КАСКО.

Стоимость страховки может быть включена в сумму договора лизинга. Обязательно уточняйте этот момент при подписании бумаг.

Заем денег именно под автомобиль выглядит заманчиво, так как некоторые автопроизводители, имея партнерство с банками. обещают мизерные проценты. Например, — под «от 3,25%», — «от 4%», — «от 4,9», — «от 4%». Но чтобы вписаться в такие условия, нужно тоже соответствовать нескольким параметрам и оплатить 50-процентный первый взнос, погасив долг за год (при условии, что банк одобрит такой договор, а мы помним про выплаты в 30% от доходов заемщика).

Возьмем в качестве примера нашу Ладу. Например, за 925 900 рублей. Первый взнос в размере 50% составит 462 950 рублей, а остаток, распределенный на три года, плюс проценты, будет стоить 14 936 рублей в месяц. Таким образом, переплата составит 74 746 рублей, а выплатить в итоге придется 537 696 рублей. Это кредит под 9,4% годовых по программе Lada Finance, поэтому переплата меньше, чем в рассмотренном случае с потребкредитом, — 16,15%. Страхование жизни составит те же 2-3% в год от остатка долга. Но к расходам можно отнести и каско, которое для Лады Весты составляет 6-7% от ее стоимости: от 55 554 до 64 813 рублей в первый год владения. Это плюс 12-14% переплаты к взятым в долг 462 950 рублям в год. Во второй и третий годы каско будет дешевле примерно на треть, но все равно переплатим 8-9,3%. А общая переплата составит 48,15—54,75% — это проценты по кредиту, страхование жизни и каско за три года.

Помощь государства

Но можно принять участие в госпропрограммах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», если вы в них вписываетесь. Это сделает стоимость автомобиля на 10% или 92 590 рублей дешевле, снизив ежемесячные выплаты по кредиту, но не другие переплаты. Но в общей сумме переплат, которая составляет 223-253,5 тысяч рублей, это ощутимо: она снизятся до 130,4-161 тысячи рублей (на 28,1-34,8%).

Остаточный платеж

Но есть возможность платить в месяц за автомобиль совсем небольшие суммы. Цена машины бьется на три части: первый взнос, автокредит и остаточный платеж. Например, АВТОВАЗ предлагает по этой программе Гранту и . Возьмем более близкую по цене к «нашей» Весте вторую модель, но в более богатой комплектации, за 917 900 рублей.

Но программа имеет два пути развития событий.

Первый — вы в том же банке заключаете кредитный договор на новых условиях, близких к потребкредиту, где переплата составляет 23,6-25,6% или, в данном случае, около 69 тысяч рублей. Итого переплата с двух кредитов составит 270 тысяч рублей или 60% от взятых в долг 448 950 рублей.
Второй — более интересный. Вы сдаете свою трехлетнюю машину в трейд-ин, а полученные деньги идут на погашение 275 370 рублей и на первый взнос на новый автомобиль. Теоретически, трейд-ин в случае с 3-летним принесет тысяч 600, и на первый взнос у вас останется тысяч 325. В результате вы остаетесь с новым автомобилем, платя по 10 тысяч рублей в месяц, страхуя жизнь и машину по каско — первоначальный взнос может быть и 10%, а остаточный платеж достигать 60% стоимости автомобиля. Но переплата невероятна — такова цена низких и посильных ежемесячных платежей.

Главное

При автокредите вы можете выбрать понравившуюся модель автомобиля и подобрать выгодную программу кредитования. Регистрировать автомобиль в ГИБДД и оформлять ОСАГО придется самому. Вы будете собственником машины, однако не сможете продать авто без разрешения банка.

Если вы оформите автомобиль в лизинг, сэкономите на ежемесячных платежах, но собственником авто будет лизинговая компания. Вместо вас она зарегистрирует автомобиль в ГИБДД.

Выбирайте то, что вам по душе.

Потребительский кредит

Среднемесячная зарплата в России в 2020 году, согласно подсчетам Росстата, составила 51 083 рубля. На какой заем можно рассчитывать при таком доходе? Банки не любят, когда ежемесячный платеж превышает 50% доходов заемщика, и оптимальным считают платежи в 30% дохода — это 15 325 рублей.

Есть еще один нюанс: любимый срок кредитования у банков — 36 месяцев, что считается оптимальным с точки зрения рисков и доходности.

Теперь высчитаем, какую сумму можно взять на 36 месяцев под, скажем, 12% годовых (средний показатель между данными отчета Банка России). Онлайн-калькулятор дает ответ — 460 тысяч рублей. При этом ежемесячный платеж составляет 15 279 рублей, а переплата — 90 131 рубль (19,6% от суммы займа). В итоге выплатить придется 550 131 рубль. За три года. Признаться, это обременительнее, чем копить, так как общая переплата, с учетом оформления финансовой защиты к кредиту — страхования жизни (2-3% от остатка задолженности в год), получится в районе 23,6-25,6%.

Самый важный нюанс лизинга

Владельцем имущества, приобретенного в лизинг, до окончания срока договора или выполнения всех обязательств по договору является лизинговая компания. Полноправным хозяином машины лизингополучатель становится только после полной оплаты всех платежей. А до этого момента он, по сути, берет авто в аренду у лизинговой компании. Это значит, что до окончания договора лизинга вы не сможете продать или подарить авто. В соответствии с договором лизинга, могут быть и другие ограничения:

на количество возможных водителей,
на передачу права управления транспортным средством третьему лицу (все возможные водители должны быть прописаны в договоре на всякий случай);
на выезд за границу на авто, приобретенном в лизинг;
на переделку автомобиля;
на передачу в аренду авто или заработок на нем.

Автокредит или лизинг?

Сравним разные способы покупки автомобиля по нескольким параметрам.

Выбор автомобилей. При кредите можно купить почти любые новые и подержанные автомобили. В лизинг можно взять только новые автомобили, при этом не все лизинговые компании согласны оформить договор на российские модели.

Срок финансирования. Срок действия договора по лизингу редко превышает три года. За кредитный автомобиль можно расплачиваться вплоть до 10 лет.

Сумма первоначального взноса. Банки редко выдают автокредит без первоначального взноса. Минимальная сумма первоначального взноса — 5%, средняя — 20-30%. Лизинг можно оформить без первоначального взноса, но обычно авансовый платеж составляет 20-40%.

Пакет документов. Лизинг оформить легче, чем кредит, потому что у лизинговых компаний требований к покупателю менее жесткие, чем в банках. В некоторых компаниях будет достаточно паспорта и водительских прав.

Для банка нужно подготовить паспорт, водительское удостоверение, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ. Кроме того, в банке могут запросить диплом об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга или супруги на заем денег, пенсионное свидетельство, ИНН, договор купли-продажи автомобиля, полис обязательного медицинского страхования, ПТС и выписку с банковского счета.

Требования к заемщику. Автолизинг — иногда единственная возможность купить автомобиль для людей с плохой кредитной историей. Для автокредита требования такие же, по остальным кредитным продуктам у пенсионеров и молодых людей шансов его получить сильно меньше.

Страхование. Если заемщик взял автомобиль в кредит, ему придется застраховать его по ОСАГО и каско за свой счет. В лизинговой компании требуют оформить ОСАГО, но нет обязательного требования по оформлению каско — но в этом случае увеличиваются ежемесячные платежи.

Право собственности и изъятие имущества. При оформлении кредитных отношений автомобиль является собственностью заемщика, но находится в залоге у банка. Если заемщик не будет платить, он может потерять и автомобиль, и выплаченные средства. Если покупатель нарушает договор с лизинговой компанией, она имеет право забрать автомобиль без суда.

Скорость оформления. Для автокредита сбор документов и их оформление может занять несколько недель. Лизинг можно оформить с минимальным пакетом документов за несколько дней.

Ограничения на пользование авто. Банки могут запретить только продавать кредитный автомобиль, на пользование ограничений нет. За машиной, оформленной в лизинг, следят более тщательно — покупатель должен получать разрешения у лизинговой компании на выезд за границу и проезжать не более 25 тыс. км в год. Это касается договоров с физлицами.

Оптимальное решение

Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.

Рейтинг способов стать автовладельцем по размеру переплаты

Лизинг — плюс?

А что если воспользоваться лизингом без перехода права собственности, то есть, фактически, взять машину в долгосрочную аренду? Рассчитать нам покупку по этой схеме мы попросили компанию «Контрол Лизинг». Там согласились расписать всё подробно, но оговорились: с брендом Toyota они не работают. В качестве замены предложили новый Nissan Qashqai c 2-литровым мотором, механической коробкой и передним приводом. Такой автомобиль как раз стоит ровно 1 080 000 рублей.

Первый взнос 216 000 рублей и двухлетний срок остаются в силе и в течение ближайших 24 месяцев нам предложили выплачивать каждый месяц по 22 172 рублей. Почти в два раза меньше, чем в случае с кредитом! Но не стоит забывать: как только договор закончится, машину придётся вернуть лизингодателю.

Лизинг минус

В поисках лизинговой альтернативы мы обратились в компанию «Major Лизинг». При первом взносе 20% и сроке 24 месяца процентная ставка оказалась выше кредитной – 16,9%, а ежемесячный платеж – 42 711 рублей. В этом случае машина по окончанию лизингового договора переходит в собственность клиента.

Выходит, что при прочих равных лизинг не так уж и выгоден. Идём в коммерческие банки? Спешить не стоит: лизингодатели готовы предложить интересные опции. В «Major Лизинг» утверждают, что готовы обеспечить 10%-ю скидку на приобретение автомобиля – уже интереснее, хотя и не так, чтобы очень. Такой же (если не больший) дисконт можно получить и просто так, особенно если покупать по весне прошлогодний автомобиль.