Ипотечные ставки стремятся к 9% и могут вырасти еще больше. Имеет ли смысл покупать жилье в кредит в инвестиционных целях, рассчитывая, что спустя годы оно принесет прибыль? Разбираемся вместе с экспертами
Что будет с кредитами в 2023 году, стоит ли брать ссуду сейчас или лучше подождать до следующего года. Как изменятся ставки, как банки изменят свою кредитную политику и требования к заемщикам. Прогноз от Бробанк.ру.
Что будет с кредитами в 2022 году, прогноз по ставкам. Как взять ссуду в новых реалиях, и почему банки повышают требования к заемщикам и убирают из линеек упрощенные программы. Рассказывает специалист Бробанк.ру.
В ноябре 2022 года года некоторые российские банки повысили ставки по своим ипотечным программам несмотря на то, что ключевая ставка Банка России остается неизменной с 16 сентября. Разбираемся, почему это происходит.
Какие процентные ставки по потребительским кредитам стоит ждать заемщикам в 2022 году. Как изменились условия кредитования, какие ссуды сейчас — самые дорогие, а какие — самые дешевые. И самое важное — что будет по ставкам к концу года. Прогнозы дает эксперт Бробанк.ру.
Основные тезисы
Теперь подытожим все сказанное:
После повышения ставки ЦБ до рекордных 20% ставки крупнейших банков по депозитам достигли двузначных значений. Какие ставки предлагают сейчас крупнейшие российские банки — в обзоре Forbes
28 февраля Центробанк беспрецедентно повысил ключевую ставку с 9,5% до 20%, «чтобы поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения». Из-за этого банки уже несколько раз за последние дни успели пересмотреть ставки по вкладам и депозитам.
Банки пересматривают продуктовые линейки, предлагая повышенную ставку преимущественно по краткосрочным вкладам, потому что живут в парадигме временной меры «тушения пожара», она направлена на торможение инфляции и снижения давление на курс рубля, объясняет генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Что касается рынка кредитов, то он нежизнеспособен — если потребительский кредит со ставкой, стремящейся к 30%, в скромных объемах еще более-менее возможен, то ипотеку под 20-23% всерьез никто рассматривать не будет, считает эксперт. Правда, с исторической точки зрения эти меры обкатаны и себя оправдывают — в кризисный 2014 год ЦБ задрал ставку до 17%, успешно потушил пожар повышенного спроса на валюту и начал снижение ставки уже через полтора месяца, напомнил Грибанов.
Повышение ставок по стандартным ипотечным программам могло произойти для минимизации рисков после объявления частичной мобилизации в России, считают аналитики. По их прогнозам, раунд повышения ставок в ближайшее время продолжится
Российские банки начали повышать ставки по рыночным ипотечным программам, свидетельствуют данные «Дом.РФ» и Frank RG, с которыми ознакомилась редакция «РБК-Недвижимости». С 21 сентября по 4 октября ипотека подорожала в пяти крупных банках: Московском кредитном банке (МКБ), «Зените», Альфа-Банке, «Уралсибе» и Газпромбанке.
По данным «Дом.РФ», ставки по ипотеки повысили МКБ, банк «Зенит» и Альфа-Банк. Так, МКБ (по данным «Дом.РФ», банк занимает 15-е место по ипотечному кредитованию) повысил ставки по рыночным ипотечным программам на новостройки и готовое жилье на 0,8–0,9 п.п. В результате минимальные ставки на новостройки повысились до 10,59%, на готовое жилье — до 10,34%.
На аналогичные показатели выросли ставки по рыночным ипотечным программам в банке «Зенит» (25-е место). Ставки на новостройки в банке начинаются от 10,35%, на готовое жилье — от 10,65%, при рефинансировании кредитов — от 9,95%. Кроме того, банк повысил ставки по льготным программам: на 0,3 п.п. — по военной ипотеке, на 0,2 п.п. — по льготной ипотеке на новостройки, на 0,1 п.п. — по семейной ипотеке.
Альфа-Банк (3-е место) повысил ставки на 0,5 п.п. по рыночным ипотечным программам. Минимальные ставки на новостройки и готовое жилье сейчас начинаются от 11,09%, рефинансирование — от 11,49%.
По данным аналитиков Frank RG, «Уралсиб» (13-е место) увеличил ставки по рыночной ипотеке на вторичку и новостройки сразу на 1,5–2 п.п. Сейчас минимальные ставки в банке начинаются от 12,9%. Ставки по ипотеке на новостройки и вторичку выросли и в Газпромбанке (7-е место), уточнили эксперты. Сейчас минимальные ставки в банке по рыночным ипотечным программам начинаются от 10,7%.
В банке «Уралсиб» пояснили, что текущее увеличение ипотечных ставок «связано с ростом стоимости фондирования». «РБК-Недвижимость» также отправила запросы о причинах повышения ставок в МКБ, банк «Зенит», Альфа-Банк и Газпромбанк.
Почему ипотека дорожает
Несмотря на снижение ключевой ставки на 0,5 п.п., которое произошло 16 сентября, банки не стали массово уменьшать ставки по ипотеке, а, наоборот, стали их повышать. Среди причин, по которым это могло произойти, эксперты называют общую экономическую ситуацию в стране и частичную мобилизацию.
«Мы считаем, что повышение ставок по стандартным ипотечным программам могло произойти для минимизации рисков после объявления частичной мобилизации в России», — сказали аналитики Frank RG. «Поводом для такого решения мог послужить закон о предоставлении кредитных каникул мобилизованным, который был принят Госдумой 28 сентября. Банки повышают ставки для будущих кредитов, возможно, тем самым подстраховывая себя от вероятных убытков при невозврате ранее выданных займов», — пояснили они.
Основной причиной подъема ставок по ипотечным кредитам стало повышение рисков для банков, связанных с объявлением о частичной мобилизации, согласен аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. «Призывники и их семьи могут взять кредитные каникулы по ипотечным займам, кроме того, в случае гибели или сильных увечий военнослужащего кредит придется списать. То есть растут риски перебоев с обслуживанием ипотечных кредитов — и банки компенсируют это за счет увеличения стоимости таких займов», — пояснил аналитик из «Финама».
«Многие банки ожидают роста ставок в ближайшее время ввиду усилившегося риска неопределенности в экономике, а также по причине некоторого роста стоимости фондирования в сентябре текущего года», — добавила директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.
Согласно прогнозам аналитиков, раунд повышения ипотечных ставок в ближайшее время продолжится. «Пока повысили ипотечные ставки лишь отдельные банки, но в ближайшие недели их примеру, думаю, последуют и другие», — полагает Игорь Додонов. «Как результат, в этом месяце средняя ставка может увеличиться на 0,5–0,6 п.п. Затем, вероятно, банки сделают паузу для оценки развития ситуации», — сказал он.
Пока не все банки повышают проценты по кредитам, однако в ближайшее время ситуация может измениться в менее выгодном для заемщиков направлении, добавила Ирина Носова. По ее словам, размер повышения ставок по ипотеке будет зависеть от того, как будет развиваться ситуация в экономике. «Однако до конца октября рост в пределах 1–1,5 п.п. вполне вероятен», — допустила директор группа рейтингов финансовых институтов АКРА.
Почему выросли ипотечные ставки
Основной причиной повышения ставок по ипотеке стало ужесточение денежно-кредитной политики государства. Она, в свою очередь, призвана противодействовать разгоняющейся инфляции, которая по итогам октября 2021 года составила 8,13% в годовом выражении (данные Министерства экономики). Глава Центробанка Эльвира Набиуллина на заседании комитета Госдумы по финансовым рынкам 15 ноября 2021 года предупредила, что ключевая ставка будет повышаться и далее, а ее снижения до 5–6% не стоит ожидать ранее середины 2023 года.
«ЦБ обязательно должен вмешаться, чтобы предотвратить рост инфляции. Именно поэтому мы повысили ставку на последнем заседании до 7,5% и, возможно, будем рассматривать необходимость дальнейшего повышения на ближайших заседаниях», — заявила Эльвира Набиуллина во время выступления в Госдуме.
ЦБ РФ прогнозирует, что инфляция вернется к целевому уровню в 4% не раньше середины 2023 года, а следующие 1,5 года пройдут в условиях высоких инфляционных рисков.
Банк России шесть раз повышал ключевую ставку в течение года: в сумме с марта она выросла на 3,25 п.п. Последнее решение регулятор принял 22 октября, повысив ставку сразу на 0,75 п.п., до 7,5%. Следующее заседание ЦБ РФ, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 17 декабря 2021 года.
Повышение ключевой ставки в конце октября до 7,5% ожидаемо привело к росту ставок по кредитным продуктам, в том числе по ипотечным. Сбербанк, который выдает каждую вторую ипотеку в стране, повысил базовые ставки по ипотеке на покупку квартир в новостройках до 8,8%, а на вторичное жилье — до 9,1%. Вслед за ним о грядущем увеличении ставок до 9% для новостроек и готового жилья с 22 ноября заявил ВТБ — второй по сумме выдаваемых ипотек игрок рынка. С 22 октября, с момента последнего заседания ЦБ РФ, ставки по ипотеке уже повысили девять кредитных организаций из топ-15, на который приходится самый большой объем выдачи ипотек в денежном выражении.
По данным «Дом.РФ», в январе 2021-го ипотечные ставки на новостройки и на вторичном рынке были на уровне 7,90% и 8,13% соответственно. Ставки перешли к росту в марте, когда Банк России начал ужесточать кредитно-денежную политику. На 7 ноября среди топ-15 ипотечных банков средневзвешенная ставка на новостройки составляла 8,64%, на вторичном рынке — 8,83%. По данным «ЦИАН.Аналитика», средневзвешенная процентная ставка по ипотеке на 14 ноября составляет 8,9% (ставка рассчитана на основе предложений восьми банков — партнеров ЦИАН, все они входят в топ-15 игроков ипотечного рынка).
Очередное повышение ключевой ставки вызвал новый раунд роста ставок по кредитам.
Вклады и счета
Со 2 марта максимальная ставка по рублевому вкладу «СберВклад Прайм» в Сбербанке составит 21,18% на срок от одного до трех месяцев при минимальной сумме открытия 100 000 рублей. Классический «СберВклад» без годовой подписки «СберПрайм+» на тот же срок можно разместить под 20%. Ставка трехмесячного вклада «Валютный Сохраняй»» от Сбербанка зависит от суммы размещения — 4%, 5%, 6% годовых при размещении $1000, $10 000 и $100 000 соответственно, и 3%, 4%, 5% при размещении €1000, €10 000 и €100 000 соответственно. 18 февраля банк уже повышал максимальную ставку по «СберВкладу» до 8%, а затем объявлял о повышении с 1 марта максимальной ставки до 18%.
Со 2 марта максимальные ставка по рублевому вкладу ВТБ «Новое время» увеличивается с 10% до 21,93% годовых, минимальная сумма открытия составляет 1000 рублей. Средства на депозите размещаются на шесть месяцев без возможности снятия и пополнения. Доходность по трехмесячному вкладу в долларах составит 8% годовых, в евро — 7% годовых, минимальная сумма открытия $100 или €100. Также банк повысил базовую ставку до 21% по накопительному счету «Сейф», в рамках которого проценты начисляются на минимальный остаток размещенных средств и выплачиваются ежемесячно. С момента запуска счета в декабре прошлого года его открыли 400 000 человек, 130 000 из которых сделали это после 28 февраля, отмечают в ВТБ.
С 1 марта Альфа-банк повысил максимальную ставку по рублевому вкладу «Альфа-Вклад» без пополнения и снятия на три месяца c 8% до 20% годовых. Минимальный взнос при таких условиях составляет 10 000 рублей. Также в банке повысили ставки по вкладам на три месяца с пополнением и снятием средств с 7,9% до 16% при условии, что сумма на счету не будет падать ниже 300 000 рублей. Со 2 марта банк открыл вклад в долларах на три месяца под ставку 8% годовых с минимальным взносом $500, ранее были доступны только долларовые вклады от года. За первые два дня марта после повышения ставки клиенты открыли 200 000 вкладов на сумму более 250 млрд рублей, указывает пресс-служба банка.
МКБ предлагает по вкладам «Мега Онлайн» ставку 20% при открытии на три месяца (сумма вложений — от 1000 до 20 млн рублей). Такая же доходность по вкладам «МКБ.Преимущество» и «Все включено» на тот же срок. По валютным вкладам «Максимальный доход», «Расчетный» и «Накопительный с ежемесячной капитализацией» при вложении от $100 или €100 на три месяца доходность составит 5% и 4% соответственно.
Газпромбанк 2 марта увеличил максимальную ставку до 20% по вкладу «Копить». Минимальная сумма для открытия составляет 15 000 рублей. С учетом надбавки и ряда условий, например, при размещении 1,5 млн рублей на 91 день через интернет-банк или мобильное приложение, ставка может вырасти до 20,3%. С 1 марта «Газпромбанк» увеличил ставки по накопительным счетам до 17% годовых. Также банк повысил ставки по вкладам в иностранной валюте до 8% годовых, минимальная сумма открытия — $500.
Россельхозбанк со 2 марта увеличил ставку по рублевым вкладам при размещении на срок три-шесть месяцев с 8,85% до 21%. По вкладам в долларах США, открытым на срок три-шесть месяцев, установлена ставка 8%, по вкладам, открытым в евро на тот же срок, ставка составит 6%. По накопительным счетам в рублях со 2 марта действует ставка до 17,5%.
Со 2 марта максимальная ставка, которой могут воспользоваться клиенты банка «Открытие» увеличилась с 12% до 21% годовых по вкладу «Надежный». Для премиальных клиентов, а также клиентов, получающих зарплату или пенсионные выплаты на карту «Открытия», предусмотрена надбавка к стандартной ставке в размере 1% годовых. Также банк увеличил максимальные ставки и по вкладам в долларах и евро — с 3,7% до 8% и c 4,01% до 7% годовых соответственно. С 1 марта также увеличена ставка по накопительному счету «Моя копилка» с 7,5% до 11% годовых при подключении опции повышения процентов за счет бонусных рублей, до 10% годовых без подключения опции.
Совкомбанк с 28 февраля до 9 марта предлагает вклад в рублях на три месяца по ставке 23% годовых и вклад в долларах на срок в один год по ставке 8% годовых. Минимальный взнос по рублевому вкладу — 50 000 рублей, по валютному — $500. С 9 марта ставка по рублевому вкладу с указанными выше условиями составит 21% годовых, по валютному вкладу — 6% годовых. Объем рублевых вкладов на 1 марта превысил объем на 1 февраля, обращает внимание пресс-служба банка. Со 2 марта ставка по накопительному счету «Онлайн копилка» в приложении «Халва — Совкомбанк» составит 25% годовых, ранее она не превышала 4%.
С 3 марта «Росбанк» повысил ставку на трехмесячные рублевые вклады «150 лет надежности» с 6,5% до 18%, минимальная сумма для открытия — 15 000 рублей. В «Премиум 150 лет надежности» максимальная ставка выросла с 7% до 20%, с минимальной суммой открытия 500 000 рублей. По накопительному счету «#Акционный» максимальная ставка увеличена до 17%.
В такой ситуации для вкладчиков главное — внимательно изучить все условия договора, включая срочность вклада, возможности по его пополнению, полному и частичному изъятию, ограничения по выплате начисленных процентов и/или их перерасчет по более низкой ставке при досрочном изъятии, отмечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Банки в условиях глобальной неопределенности не могут принимать на себя дорогие обязательства на длинный срок, чтобы иметь возможности относительно быстро управлять стоимостью фондирования. Срочность большинства высокодоходных вкладов скорее всего будет ограничена тремя месяцами или немногим дольше, и едва ли превысит полгода, предполагает Беликов. Банки могут вводить ограничения на пополнение таких вкладов, а также перерасчитывать начисленные проценты при досрочном изъятии. Тем не менее, для сбережения средств даже краткосрочные высокодоходные вклады — адекватный инструмент против влияния инфляции, считает эксперт, и он значительно более оправдан, чем обналичивание средств.
Пока не планируют повышать ставки
В Сбербанке на запрос «РБК-Недвижимости» ответили, что не планируют повышать ставки на текущий момент. В Росбанке рассказали, что будут ориентироваться на ситуацию на рынке. Банк будет корректировать условия по продуктам в зависимости от рыночной ситуации, пояснили в пресс-службе Росбанка. Похожую позицию озвучили в банке «Открытие». «Мы будем следить за рынком и действовать в соответствии с ситуацией», — рассказали в пресс-службе.
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»
Частые вопросы
Такого понятия как “амнистия по кредитам” не существует, и вводиться оно не будет. Если у заемщика есть кредитный долг, есть и обязательство его закрыть. Единственный вариант избавиться от него — пройти процедуру банкротства.
Повысятся ли ставки по кредиту в 2023 году?
Они могут повыситься, но незначительно, по прогнозу повышение составит 1-3% в зависимости от типа кредита. Чем он проще выдается, тем выше по нему будут ставки.
Стоит ли в 2023 году проводить рефинансирование кредита?
Если вы брали этот кредит в первой половине 2022 года, скорее всего, в перекредитовании будет смысл. Но в любом случае нужно обязательно делать расчет актуальности этой процедуры.
Можно ли списать кредит в 2023 году?
Да, процедуры банкротства продолжат действие, как судебные, так и через МФЦ.
Какие кредиты в 2023 году будут самыми выгодными?
Те, что оформлены с обеспечением или выданы зарплатным банком. Также есть смысл подавать заявки в банк, в котором у заемщика уже есть хорошая кредитная история.
Если предсказания экспертов относительно ключевой ставки ЦБ РФ осуществятся, то можно говорить о плавном снижении ставок по кредитам. Это уже наблюдается после снижения КС с 20% до 17% — банки сразу начали массово заявляет о снижении ставок, привлекая тем самым заемщиков, которые практически пропали, под 25-40% кредиты брать особо никто не желает.
Если КС будет снижена до 14%, то стандартные потребительские кредиты будут выдаваться под 17-18% годовых. Фактически можно смотреть на КС и прибавлять к ней 3-4% — это и будет реальный процент. Но важно понимать, что банки делают кредиты дороже для незнакомых клиентов и для тех, кто оформляет ссуды без справок.
Отмена предельной ставки до 30 июня 2022 года
Ранее действовало понятие средневзвешенной ставки по всем кредитным продуктам. Центральный банк ежеквартально высчитывал среднюю ставку по рынку и относительно нее определял предельную, которая не могла превысить на ½ среднюю.
Например, если средняя ставка по потребительскому кредиту без обеспечения на сумму 30000-30000 рублей составляет 19,63%, то предельная — 26,173%, то есть больше этого значения банки ставку устанавливать не могут.
Значение средней и предельной ставки пересматривается ежеквартально и публикуется на сайте Банка России.
Но в связи с последними событиями Центральный Банк разрешил банкам устанавливать ставки, которые будут выше предельных. Об этом было объявлено 25 февраля 2022 года, разрешение актуально до 30 июня 2022 года. То есть сейчас банки правомочны устанавливать любые ставки на свое усмотрение.
Такое решение ЦБ продиктовано тем, что средневзвешенная ставка рассчитывается ежеквартально на основании ставок, которые были применены банками в предыдущем периоде. То есть сейчас идет как раз тот период, на основании которого будут определяться средняя и предельная ставка на третий квартал 2022 года.
Нужно отметить, что банки все же благоразумно подошли к ситуации не стали устанавливать необъективные ставки по кредитам. Заемщики и так перестали подавать заявки, видя огромные проценты, поэтому смысла их увеличивать еще больше просто нет.
Прогноз по ставкам по кредиту на 2023 год
Основной аспект, влияющий на процентные ставки по всем видам кредитов, — значение ключевой ставки ЦБ РФ. Это ставка, под которую банки берут деньги у регулятора для последующей выдачи населению и бизнесу в виде кредитов. Соответственно, если ключевая ставка увеличивается, растут и ставки по кредитам, и наоборот.
Поэтому, делая прогноз по ставкам по кредитам на 2023 год, нужно смотреть на прогнозы по ключевой ставке. Центральный Банк уже дал свои прогнозы при развитии базового сценария. То есть в ситуации, когда не произойдет ничего глобального, когда все будет идти своим чередом по заданной сейчас траектории.
К концу 2022 года ключевая ставка ЦБ РФ закрепилась на отметке 7,5% годовых. На следующие годы регулятор дает такие прогнозы при базовом сценарии:
Если смотреть по прогнозу значения ключевой ставки, то существенных колебаний процентов по кредиту в 2023 году не предвидится. Но важно понимать, что КС крайне зависит от текущей экономической и политической ситуации в стране. Если случится что-то глобальное, ЦБ РФ может начать повышение ключевой ставки. Так уже было в марте 2022 года, когда после начала СВО КС резко взлетела с 9,5% до колоссальных 20%.
Банк берет деньги для выдачи кредитов у ЦБ РФ под ключевую ставку и накидывает на нее свою прибыль. Минимальная наценка в 3-5% свойственна для ипотеки, для потребительских кредитов в текущей ситуации это минимум 7-9%. Чем рискованнее кредит, тем больше наценка.
Они будут обслуживаться на тех условиях, что прописаны в договоре. Ставки по ним повышены не будут. Если возникают проблемы с оплатой, вы можете обратиться в банк и взять законные кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.
Что будет с кредитами Сбербанка в 2022 году?
Ситуация с кредитами одинакова для всех российских банков. Если Центральный Банк будет понижать или повышать ставки, аналогично будет поступать и Сбер с новыми кредитами. В целом, заявки принимаются, кредиты выдаются.
Что будет с ипотечными кредитами в 2022 году?
Они в любом случае будут дороже, чем в 2021 году, но по прогнозам к концу 2022 года ставки все же будут более низкими. Напомним, что до июня 2022 года действует программа ипотека с господдержкой на покупку новостроек под 12%. Не исключено, что она будет продлена.
Стоит ли сейчас брать кредит?
Если особой срочности нет, лучше подождать. Есть тенденция к тому, что ставки по кредитам будут постепенно снижаться.
Списываю ли кредиты в 2022 году?
Нет, все условия договора действуют, ссуды обязательны к возврату. Можно только оформить кредитные каникулы и поставить выплату на паузу на срок до 6 месяцев.
Сейчас не лучшее время, чтобы брать банковский кредит. Обращаться за финансированием стоит только в крайних случаях. Ссуды сейчас очень дорогие, и есть все основания полагать, что скоро они станут дешевле.
По прогнозам уже в июне 2022 года процентные ставки по кредитам должны снизиться, так как Центральный Банк снизит ключевую ставку. Снижение уже может случиться в конце мая, после повторится в июне. Прогноз на лето — 11,5-12%
К осени 2022 года можно снова ожидать снижение процентных ставок. По плану ЦБ РФ пересмотр значения КС намечен на сентябрь. А к концу года КС достигнет минимума с марта 2022 года, составит около 10% годовых.
Так что, процентные ставки по кредитам будут постепенно снижаться. Во второй половине июня россияне уже могут видеть уменьшение процентов. Лучше подождать с оформлением до того времени, а еще лучше — до конца сентября-начала октября. Минимальные значения процентов по кредиту ожидаются к концу 2022 года.
В текущей экономической и политической ситуации прогнозы не могут быть максимально точными. В любом момент все может измениться.
Процентные ставки по кредитам на сегодня
Для примера рассмотрим, какие процентные ставки по потребительским кредитам сейчас предлагают российские банки. Напомним, они актуальны при КС 14% годовых. Если будет объявлено о ее снижении, соответственно, и проценты банков уменьшаться аналогично.
Эти банки чаще всего выбирают граждане для оформления потребительских кредитов наличными. Они выдают ссуды при наличии справки о доходах. Если заемщиком выступает зарплатный клиент, он справки не приносит, ставки для него будут ниже. Мы же рассмотрим предложения для обычных заемщиков.
Процентные ставки в ведущих банках в мае-июне 2022 года:
Примечательно, что все банки в описании кредита указывают минимальную ставку, например, 9,9%. Но по факту никому такой процент не назначается, реальный совершенно другой, он прописан в тарифах. Минимальное значение можно назвать нереальным маркетинговым.
В 2022 году подавляющее число российский банков стали указывать крайне большой диапазон процентов. И чаще всего одобрения даются под ставку, приближенную к максимальной. Более менее улучшенные условия могут ждать зарплатные и постоянные клиенты.
Для банков сейчас риски крайне высокие. Прогнозируется рост просроченной задолженности, так как уровень платежеспособности россиян падает. Поэтому, несмотря на то, что ключевая ставка на момент создания материала составляет 14%, вместо объективных 17-18% банки назначают больше 20% годовых.
Что со ставками по упрощенным кредитам
Указанные выше ставки актуальны для стандартных кредитов, которые выдаются с документальным доказательством дохода. Если же вы не можете предоставить справки, для вас кредит будет крайне дорогим.
Например, банк Тинькофф, который традиционно выдает самые быстрые кредиты без справок, устанавливает процентную ставку до 40% годовых. Банк Ренессанс может назначить ставку до 34,8%. Совкомбанк назначает 33,9% годовых при оформлении нецелевого потребительского кредита наличными.
Курс на снижение
Такое серьезное повышение ключевой ставки ЦБ РФ связано с экономическими последствиями санкций и с тем, что граждане начали массово забирать деньги из банков, опасаясь санкций. Благодаря серьезному увеличению КС значительно увеличились ставки по вкладам, люди понесли свой капитал в банк под 20-25% годовых.
Повышение КС до 20% было временным. И на этот период выдача кредитов в банках практически прекратилась. 19 апреля Центральный банк снизил ключевую ставку до 17%, а после, 6 мая, до 14%. Вместе с этим стали уменьшаться процентные ставки по всем кредитам и ипотеки.
Большинство экспертов сходятся во мнении, что тенденция снижения ключевой ставки ЦБ РФ будет продолжаться до конца 2022 года. Некоторые финансисты даже забегают далеко вперед и ждут, что КС к 2024 году и вовсе уменьшится до 4%. Но в текущей ситуации это слишком утопичные прогнозы.
Процентные ставки по кредитам до конца 2022 года будут плавно снижаться параллельно значению КС Центрального Банка. Предполагается, что КС к концу года составит 10-11%. Соответственно, минимальные ставки по кредитам будут 12-14%.
Но важно понимать, что в текущей политической ситуации прогнозы слишком шаткие. Пока что рубль укрепляются, темп роста цен уменьшается, инфляционные ожидания снижаются. Это позволяет говорить о том, что по итогу ближайших заседаний ЦБ РФ будет принято решение об уменьшение ключевой ставки. Но из-за внешних факторов экономическая ситуация может измениться в любой момент, тогда прогнозы возьмут иной вектор.
Требования станут жестче
Выгодные кредиты в 2023 году будут доступны максимально надежным заемщикам. Это зарплатные клиенты банков, постоянные клиенты с положительной кредитной историей. Эти заемщики будут заключать выгодные договора на хорошие суммы без необходимости предоставлять залог.
Остальные потенциальные заемщики будут рассматриваться более тщательно. Банки будут пристально изучать место работы и доход, семейное положение, прогнозировать различные риски. Будет уменьшена доля выдачи кредитов молодым заемщикам, неработающие пенсионеры также будут мало кого интересовать. А если у заявителя плохая кредитная история, получить кредит в 2023 году ему будет практически нереально, особенно если просрочки длились больше 60-90 дней.
Лучшими потребительскими кредитам в 2023 году станут те, что оформляются с обеспечением. Это может быть залог недвижимости или авто, привлечение качественного поручителя. Если у банка будут дополнительные гарантии возврата средств, он не станет увеличивать процент из-за рисков.
Упадут ли цены на жилье из-за роста ставок на ипотеку
Снижение цен на российском рынке жилья в прошлом наблюдалось только во время тяжелых кризисов — после макроэкономических и геополитических событий 1998, 2008 и 2014 годов. В текущей ситуации моментального падения цен вследствие повышения ключевой ставки ждать не стоит. Большинство экспертов склоняются к мысли, что максимум, на что может рассчитывать потенциальный покупатель жилья сейчас, это на стагнацию (замедление темпа роста) цен.
На рынке новостроек остаются фундаментальные причины, не позволяющие квадратному метру дешеветь, убежден руководитель «ЦИАН.Аналитика» Алексей Попов. «Это и эскроу-счета (при проектном финансировании у застройщиков нет стимулов продавать лоты на котловане по шоково низким ценам), и рост цен на строительные материалы и рабочую силу. Сейчас есть отдельные сегменты рынка и локации, которые показывают снижение средних цен предложения на 0,5–1% на протяжении месяца, но к словосочетанию «жилье дешевеет» это не имеет отношения», — отметил эксперт.
Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский считает, что продавцам на фоне сжатого спроса придется идти на чуть большие уступки покупателям.
«Уже летом почти половина потенциальных заемщиков отказывалась от кредитов, понимая, что не потянет ежемесячный платеж. Сейчас таких кейсов станет еще больше, а продавцам придется смириться с тем, что рынок окончательно превратится в рынок покупателя, и снижать цены в объявлениях с готовностью падать еще ниже в процессе торга. Как результат цена продажи может быть ниже на 3–7% от того, за сколько квартира была изначально выставлена», — отметил эксперт.
На рынке новостроек до конца 2021 года цены вряд ли упадут существенно, даже несмотря на снижение спроса. «В целом рост ставок по ипотеке в долгосрочной перспективе поспособствует замедлению цен на жилье, но нельзя сказать, что из-за этого расценки на новостройки обвалятся. Скорее всего, эти явления мы увидим на рынке в начале 2022 года», — говорит совладелец девелоперской группы «Родина» Владимир Щекин.
На вторичном рынке, где значительную долю занимают физические лица, есть еще один фактор, который препятствует снижению цен: желание продавцов продать жилье подороже, и оно пока не ослабло. Движение цен вниз может пойти только тогда, когда продавцы поймут, что спрос существенно упал.
Толкать средние цены вниз на вторичке будет рост числа наследственных квартир на фоне избыточной смертности из-за пандемии и появление на рынке лотов от инвесторов, которые довольно часто готовы идти на скидки, чтобы быстрее
зафиксировать прибыль
, говорит Алексей Попов.
В Сбербанке и ВТБ отказались от комментариев по повышению ставки по кредитам. Согласно информации на сайте Сбербанка, кредит наличными от 30 000 рублей до 8 млн рублей можно получить со ставкой от 21,9% до 29,9%, точная ставка рассчитывается индивидуально. Сайт ВТБ предлагает кредит от 30 000 до 7 млн рублей наличными со ставкой 15,9%. В Альфа-банке подтвердили, что сейчас пересматривают ставку по кредитам. В пресс-службе банка «Открытие» сообщили, что фиксированной ставки по кредитам, которая была раньше, сейчас нет, на данный момент она определяется индивидуально, в зависимости от риск-профиля заемщика.
ЦБ рекомендовал не повышать ставку по текущим кредитам, но если такие прецеденты будут, то ЦБ и Роспотребнадзор встанут на сторону клиента, считает Грибанов из Frank RG. Банки будут прибегать к этому только совсем в сложной ситуации, когда других вариантов не будет, но пока сигналов для развития такого сценария нет. На кредитование текущие ставки окажут сильное сдерживающее влияние — в первую очередь, оно коснется новых выдач ипотечных и автокредитов, выдачи потребительских кредитов также снизятся, а их средняя срочность с большой вероятностью сократится, считает Беликов.
Что будет с кредитами в 2022 году
Сразу нужно сказать, что никаких 100% прогнозов в текущей ситуации делать просто невозможно. Все может кардинально измениться в один день, поток санкций по отношению к России не иссякает, экономику страны штормит. И если сегодня вроде как все стабильно, то уже завтра все может кардинально изменится. Как это уже случилось в конце февраля 2022 года, когда ЦБ резко увеличил ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых.
Что будет со ставками по кредитам в 2022 году — это зависит от размера ключевой ставки. И есть некоторые прогнозы, озвученные значимыми финансовыми экспертами. Напомним, 28 февраля 2022 года КС была увеличена до 20%. С 11 апреля 2022 года она была внепланово снижена до 17%.
Следующее заседание по пересмотру значения ключевой ставки намечено на 29 апреля 2022 года. И Эльвира Набиуллина ясно дала понять, что сейчас будет браться курс на снижение КС.
То есть можно говорить о том, что процентные ставки по кредитам будут снижаться. При условии, если не появятся иные критичные для экономики проблемы.
Как изменятся требования к заемщикам
В кризисное время банки всегда повышают критерии к заемщикам. Некоторые убирают из линек кредиты без справок, другие начинают выдавать ссуды только зарплатным клиентам или постоянным заемщикам.
Вероятность одобрения однозначно снизится, общие требования к заемщикам уже увеличены. На что смотрят банки:
Момент с платежеспособностью особо важен. Ставки по кредитам в 2022 году увеличились, ежемесячные платежи стали больше, долговая нагрузка на заемщиков возросла. Поэтому если раньше заемщик при своем уровне платежеспособности мог взять 500000 за 3 года, теперь ему на те же 3 года одобрят 300000 или выдадут 500000, но на 5 лет.
ЦБ переутвердил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке
Чтобы избежать этих надбавок, первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 20% с 1 июня 2023 года и не менее 30% — с 1 января 2024 года, пояснил регулятор
Банк России переутвердил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке в связи с тем, что с 1 июня 2023 года начнут действовать новые требования к расчету показателя долговой нагрузки (ПДН). Об этом сообщается на сайте регулятора.
Согласно документу, надбавки к коэффициентам риска по вновь выданным ипотечным кредитам на новостройки будут применяться еще год после того, как наступит одно из следующих событий (по выбору банка):
Центробанк также уточнил условия, при которых не применяются надбавки по ипотечным кредитам, выданным заемщикам с ПДН не выше 60%, в том числе на строящееся жилье:
В документе говорится, что для более точной оценки долговой нагрузки заемщиков кредитные организации смогут оценивать доход клиентов по внутренним моделям:
Что такое надбавки к коэффициенту риска
Банк, выдающий кредит, обязан оценивать риск его невозврата. Чем выше такая вероятность, тем выше риск. В таком случае кредитор применяет повышенный коэффициент риска. Это значит, что банки будут обязаны создавать увеличенные резервы под определенный кредит, чтобы сохранить достаточный объем капитала. Надбавки к коэффициенту риска вводятся ЦБ для ограничения выдачи кредитов с повышенной вероятностью невыплат. На практике повышение надбавок приводит к тому, что банкам становится менее выгодно кредитование по определенному типу кредита и они реже одобряют займы с такими параметрами и/или предлагают более высокие ставки по ним. Другими словами, банки будут повышать ставки.
Банк России ранее ограничил ипотеку с «экстремально низкими» ставками. Теперь по таким кредитным программам от банков требуется дополнительное резервирование.
Что еще повлияет на ставку
Кредит наличными в 2023 году немного подорожает, даже если значение ключевой ставки будет практически неизменным, будет находиться в прогнозируемом диапазоне 6,5-8,5% годовых. Есть две причины:
С 1 января 2023 года Центральный Банк ввел ограничительные нормы на выдачу необеспеченных кредитов сильно закредитованным гражданам. Речь о людях, которые по итогу оформления нового кредита будут отдавать банку или банкам больше 80% своих доходов.
Ограничения на 1 квартал 2023 года по выдаче таких кредитов:
Ограничения стали вынужденной мерой, так как регулятор зафиксировал сильное увеличение закредитованности населения. По итогу второго квартала 2022 года общая доля таких кредитов составила 41%. Это доля людей, которые отдают банкам в виде платежей по кредитам более 80% своих доходов.
Если бы регулятор не ввел ограничения по кредитованию таких граждан, вскоре рынок бы столкнулся с повышением доли просроченных кредитов, а спустя время банки были бы вынуждены терпеть убытки из-за списания безнадежных долгов.
Кроме того, банки сами прекрасно осознают, что в 2023 году они могут столкнуться с ростом доли просроченных кредитов. Общая финансовая состоятельность граждан сокращается, многие сталкиваются с проблемами, реальные доходы падают на фоне роста цен на продукты и коммунальные услуги. Кроме того, прогнозируются убытки из-за роста числа банкротств, из-за кредитных каникул мобилизованных и из-за списания их долгов в случае смерти и потери инвалидности.
В итоге из-за ограничения регулятора по доле необеспеченных кредитов банки понесут убытки от недополученной сейчас прибыли. К этому добавляются финансовые риски, которые есть в 2023 году. В итоге все приведет к тому, что банки хоть немного, но повысят процентные ставки по кредитам, чтобы покрыть свои убытки.
Делаем вывод: потребительский кредит в 2023 году подорожает на 1-2% из-за рисков банков и недополученной прибыли. Плюс ставка увеличится, если ЦБ повысит ключевую ставку.
Стоит ли покупать жилье в ипотеку сейчас
Согласно опросам ВЦИОМ и «Дом.РФ», в конце 2020 года 50% россиян считало покупку жилья наиболее надежным способом вложения и сохранения средств. При этом 28% рассматривают жилье в качестве инструмента инвестиций, намереваясь сдавать его в аренду, а 2% хотят его перепродать, получив таким образом прибыль. Большинство респондентов (66%) полагают, что покупка недвижимости — более выгодный способ вложения средств, чем банковский вклад. 58% опрошенных считают вложения в недвижимость не менее надежным, чем депозиты.
Есть ли смысл покупать квартиру в ипотеку в надежде, что даже с учетом переплаты ее стоимость через 10–20 лет обгонит инфляцию и принесет владельцу прибыль? Эксперты, опрошенные «РБК Инвестициями», разошлись во мнениях и объяснили, почему сомневаются в таком способе инвестирования.
«На бумаге любые расчеты на 10–20 лет будут свидетельствовать о том, что брать ипотеку выгоднее, чем копить деньги на покупку квартиры без привлечения банковского финансирования, — отмечает Алексей Попов. — Рост цен на жилье на длинных отрезках в России опережает инфляцию. И в большинстве случаев даже по сегодняшним ставкам и дальше будет ее опережать даже с учетом переплаты на обслуживание кредита. Правда, в таких моделях не учитывают затраты на обустройство и содержание жилья. Сложно спрогнозировать и то, как будет выглядеть российский рынок недвижимости в 2030–2040-х годах. С развитием удаленной занятости, сервисов по доставке товаров и услуг классические факторы ценообразования (транспортная доступность центров городов, близость к физическим объектам городской инфраструктуры) могут серьезно поменяться».
Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский считает нелогичным ожидать, что квартира в ипотеку оставит покупателя в плюсе на любом временном горизонте. «Во-первых, занимая деньги у банка на 10–20 лет по текущим ставкам, отдать придется в два раза больше. Во-вторых, «грязная» доходность квартир в Москве — 3,7% годовых. «Чистая» — около или ниже нуля. Поэтому если жилье берется не под перепродажу или посуточную аренду, то речи о том, чтобы нивелировать инфляцию, идти не может».
Ставки по ипотеке в России слишком высоки и в долгосрочной перспективе, скорее всего, все равно будут опережать темпы роста цен на жилье, говорит Владимир Щекин и приводит пример расчета: «Если инвестор сейчас приобретает квартиру за ₽10 млн (берет в ипотеку ₽8 млн под 8,8% годовых), то за десять лет он в виде процентов выплатит банку ₽4,1 млн, а за 20 лет — ₽9 млн. То есть фактически при текущих ставках по ипотеке в перспективе десяти лет покупатель приобретает квартиру не за ₽10 млн, а за ₽14,1 млн, а в 20-летнем периоде — за ₽19 млн.
Чтобы инвестор мог выйти в ноль, квартира в эти сроки должна подорожать на 41% и 90% соответственно. Такой сценарий, конечно, не исключен, но делать столь рискованную и бесприбыльную инвестицию никто не будет. Правда, если инвестор сдаст квартиру в аренду по ставке, превышающей ежемесячный платеж по ипотеке, то тогда он выйдет в плюс и заработает».
Управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка обращает внимание, что в текущих условиях неопределенности планировать на столь значительный горизонт крайне затруднительно — спрогнозировать инфляцию через десять лет де-факто невозможно.
«Если ставка по ипотечному кредиту будет ниже инфляции и ключевой ставки, то досрочное закрытие жилищного займа невыгодно — эти средства рациональнее вложить в
облигации
федеральных займов или в банковские продукты, так как процентный доход от этих вложений будет выше стоимости пользования ипотечными деньгами банка. В случае когда ставка по ипотеке выше инфляции (и, соответственно, выше ключевой ставки), наблюдаем обратную ситуацию: чем раньше кредит будет закрыт, тем больше выгода. К тому же при таком развитии событий, если нет возможности досрочно покрыть кредит и оставшаяся сумма к погашению достаточно крупная, разумно будет воспользоваться рефинансированием», — советует эксперт.
Екатерина Бережнова обращает внимание на то, что прогноз по рынку должен учитывать многие факторы: спрос и предложение, государственное регулирование, геополитическую ситуацию, курс валют, ситуацию на фондовом рынке, ипотечные ставки, которые тоже подвержены госрегулированию. Но отмечает, что, предусмотрев все, в недвижимости сложно прогнозировать даже на ближайшие полгода: «Как можно говорить о горизонте в 10–20 лет, если у нас на глазах, весной 2020 года, с наступлением пандемии все вдруг перевернулось с ног на голову. Никто не прогнозировал такого роста цен, не было таких прецедентов».
Председатель совета директоров «Базис Инвестмент Компани», экс-совладелец компании «Миэль-Недвижимость» Дмитрий Лебедев уверен, что на длинном горизонте — 10–20 лет — стоимость недвижимости гарантированно обгоняет рост инфляции.
«Недвижимость — инвестиция для долгосрочных инвесторов, которая позволяет сохранить и преумножить капитал. Использование ипотечных кредитов, безусловно, помогает таким инвесторам. Кредит — это как рычаг, который используется для поднятия тяжелого веса. При тех низких ставках, которые были до повышения, это особенно заметно. Например, стало понятно, что выгоднее покупать жилье, чем арендовать его», — отметил эксперт.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Закрытие торговой позиции с целью извлечь прибыль. Как правило фиксация прибыли происходит при достижении показателей, выгодных продавцу или при непредсказуемом движении котировок.
Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.
Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.
Как зафиксировать низкую ипотечную ставку до ее повышения
Если у вас уже оформлена ипотека, возможное повышение ставки вас не коснется — процентная ставка фиксируется после подписания кредитного договора на весь срок ипотеки.
Если вы только задумались о приобретении недвижимости в ипотеку, подачу заявки лучше не откладывать на потом.
После одобрения заявки ваша низкая ставка будет зафиксирована. У вас будет целых 90 дней на поиск подходящей недвижимости, согласование с банком и подготовку к сделке. Кроме того, вы сразу будете понимать свой бюджет на покупку недвижимости.
Таким образом, если в течение 3 месяцев ставки по ипотеке повысятся, вас это никак не коснется. Также вы сразу сможете определить свой бюджет на исходя из собственных накоплений и одобренной банком суммы кредита.
Как снизить ставку по ипотеке Сбера на 4,1% на Домклик
Последние три недели в России наблюдается рост стоимости облигаций федерального займа (ОФЗ) — долговых бумаг, которые выпускаются государством. Рост облигаций происходит в том числе на разных сроках — как долгосрочных, так и краткосрочных. В связи с этим некоторые банки подняли ставки по ипотеке и кредитам.
Простыми словами, ОФЗ — кредит, который государство берет в долг у инвесторов. За это государство обязуется выплатить им в определенные сроки процент за пользование их деньгами. Инвесторы, купившие ОФЗ, фактически становятся кредиторами государства.
ОФЗ выпускаются Министерством финансов России для покрытия дефицита федерального бюджета и погашения долговых обязательств, согласно ст. 103 «Бюджетного кодекса РФ» от 31 июля 1998 года № 145-ФЗ. При этом ОФЗ относятся к долговым обязательствам РФ и входят в состав государственного внутреннего долга России.
Раньше, когда ключевая ставка снижалась, доходность ОФЗ нового выпуска тоже снижались в цене (но уже обращающиеся ОФЗ на рынке по старой ставке, наоборот, дорожали). Сейчас доходность облигаций федерального займа растет, в то время как ключевая ставка не меняется.
Для граждан основная причина изменения ипотечных ставок — это изменение ключевой ставки Центробанка. Но с точки зрения экономики, для банков главное — это стоимость ОФЗ. Если ОФЗ растет, то вслед за этим банки вынуждены поднимать ставки.
Сейчас динамика по ключевой ставке и долгосрочной стоимости заимствования ОФЗ находится в разнонаправленных трендах. Стоимость заимствования ОФЗ растет уже несколько недель. Соответственно, дальнейшая такая динамика приведет к тому, что еще большему числу банков придется повышать ставки.
Большинство экспертов склоняются к тому, что ключевая ставка пойдет вниз или будет стоять на месте, поэтому повышение ставок по кредитам не предвидится. Но все может измениться, если случатся какие-либо значимые политические и экономические события.
Как в 2022 году оформить кредит с самой низкой процентной ставкой?
Лучший вариант — обратиться в зарплатный банк. Или же обращайтесь в тот, в котором раньше брали кредиты любого типа. И помните, что быстрые предложения с выдачей без справок — всегда дорогие, особенно сейчас.
Где оформить потребительский кредит с низкой процентной ставкой в 2022 году?
Рекомендуем рассмотреть предложение Газпромбанка. На сегодня оно более привлекательно.
Проводит ли правительство субсидирование процентных ставок по кредитам?
Проводит, но это актуально только для ипотеки.
Может ли банк увеличить ставку по кредиту после его оформления?
Если договор уже подписан, изменить его условия банк не может.
После событий февраля 2022 года экономическая ситуация в стране кардинально изменилась. До февраля ситуация со всеми кредитными продуктами была стабильной. В начале года кредиты немного подорожали, но увеличение ставок не было крайне существенным.
Все изменилось в марте 2022 года, когда ставки по кредитам увеличились как минимум в 2 раза. Если раньше граждане могли брать деньги в долг под средние 15-17% годовых, то в марте банки обновили тарифы, повысили ставки по простым потребительским кредитам до 20-30%, а без обеспечения и справок стали выдавать под все 40% годовых.
Больше всех пострадали заемщики, которые подали заявку и получили предварительное одобрение до повышения ставок, но еще не заключили кредитный договор. Они столкнулись с новыми реалиями — банки начали пересматривать предодобренные решения и повышать ставки. Это особо сильно ударило по ипотечным заемщикам.
Стоит ли брать кредит в 2023 году
Если у вас есть потребность в получении кредита в 2023 году, нет особого смысла откладывать это дело и ждать 2024 или последующих годов. Если не случится никаких серьезных политических и экономических событий, ставка если и увеличится, то в среднем на 1-3%, что нельзя назвать высоким повышением для потребительских кредитов наличными.
Но важно понимать, что банки будут более тщательно рассматривать заемщиков. А если банк использует назначение ставки по своему усмотрению, то чаще всего будут применяться максимальные лимиты. Например, если банк говорит о том, что ставка будет находиться в диапазоне 12-20%, большая часть заявок будет одобряться под 18-20%.
Скорее всего, банки в 2023 году будут все чаще применять маркетинговые уловки. Будут писать в рекламном описании продукта минимальную ставку, например, “от 9%”, а по факту этот процент будет не доступен никому, даже зарплатному клиенту. Так они будут привлекать людей, а дальше уже дело менеджеров удержать их.
Стабильные процентные ставки по кредитам — в прошлом
Процентные ставки по кредитам наличными и другим кредитным продуктам, включая ипотеку, напрямую зависят от значения ключевой ставки ЦБ РФ на данный момент. Если она растет, увеличиваются и ставки. Если регулятор снижает КС, банковский ссуды делаются дешевле.
Переломный момент случился 1 марта 2022 года, когда Центральный Банк провел рекордное увеличение ключевой ставки с 9,5% до 20%. Такого значения никогда не было на российском рынке. Как итог — банки стали предлагать самые дорогие кредиты в истории.
Для выдачи кредитных средств заемщику банки преимущественно обращаются за финансированием к ЦБ РФ. Они берут у него деньги в долг под ключевую ставку и передают их заемщику. К КС банк добавляет свою наценку, чтобы получит прибыль. В итоге ставки по кредитам — всегда выше ключевой ставки на данный момент.
В марте 2022 года процентные ставки по кредитам достигли своего пика. Даже Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и им подобные крупные банки с высокими требованиями к заемщикам просто не могли себе позволить устанавливать ставки ниже 25-28% годовых. А банки, специализирующиеся на упрощенном кредитовании без справок, повысили проценты вплоть до 50% годовых.
Зависимость ставок по кредитам от ключевой ставки
Если рассматривать, что будет с потребительскими кредитами в 2022 году, то откроется полная зависимость от значения ключевой ставки, которая устанавливается Центральным Баком и регулярно пересматривается. Есть график пересмотра, плюс ЦБ может инициировать внеплановое изменение.
Для выдачи кредита физическому лицу или бизнесу банки чаще всего привлекают средства Банка России. Фактически они также берут их в кредит, плата за который — и есть ключевая ставка. Но банк выдает ссуду с целью получения прибыли, поэтому добавляет свою наценку.
Например, заемщик решил взять 500000 рублей в кредит. Для выдачи этой ссуды банк обращается к ЦБ РФ и берет деньги под 20% годовых (КС на март-начало апреля 2022 года). Но чтобы получить прибыль, банк накидывает свои 5% и в итоге заемщик в договоре видит 25%. А если это ссуда без залога и справок, наценка будет выше, так как риски увеличиваются.
Процентные ставки по кредитам в 2022 году напрямую зависят от значения ключевой ставки. В какую сторону она будет меняться, в этом направлении банки и будут пересматривать тарифы.
Повышение ключевой ставки с 9,5 до 20% годовых в феврале в большей степени стало мерой поддержки банковского сектора. После объявления первых санкций люди массово бросились снимать деньги со счетов. Чтобы приостановить этот процесс и вернуть деньги обратно, ЦБ поднял КС до 20%, уже на следующий день ставки по вкладам стали увеличиваться, люди начали возвращать свои деньги на банковские счета.
В заключение
Если рассматривать, что будет с кредитами для россиян в 2022 году, то не нужно рассчитывать на возвращение к прежнему уровню ставок до конца года. Пока что есть тенденция на плавное уменьшение процентов, поэтому не стоит брать кредит сейчас. Лучше немного подождать.
И стоит учитывать, что банки стали более требовательными, отказов стало больше. Есть риск серьезного увеличения портфеля проблемных кредитов в связи с падением уровня доходности россиян, поэтому банки готовы выдавать новые ссуды только максимально качественным заемщикам, в основном зарплатным.
Указанные в материале прогнозы — краткосрочные. Если появятся серьезные внешние обстоятельства, все может измениться.