Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Сперва трезво оцените, проанализируйте эту ситуацию, чтобы снизить вероятность получить отказ повторно. А затем перейдите к действиям.

Почему банк не дает ипотеку, ведь квартира передается в залог?

Реализация залогового имущества — длительная процедура, которая не гарантирует мгновенное возвращение денег банку. Предлагая кредитные продукты, банк получает проценты. В долгосрочной перспективе ипотека приносит банку больше, чем доход от продажи квартиры, поэтому при оценивании заявок на ипотеку финансово-кредитные организации стараются выбрать максимально надежных заемщиков.

1 — Условия взятия нового кредита.
2 — Можно ли взять новый кредит в том же банке?
3 — Рефинансирование – погашение других кредитов.
4 — Что делать, если имеются просрочки?
5 — Что делать, если банки отказывают?

Наличием кредита сейчас никого не удивишь. Но иногда возникает необходимость во взятии новых денег, даже если уже есть действующие обязательства. Можно ли взять новый кредит, если еще не погашены прежние? Или банк заведомо откажет? Что делать при наличии просрочек? Все эти и многие другие вопросы не дают покоя заемщикам.

Как относятся банки к отсутствию КИ и почему не одобряют кредит без кредитной истории

Для банков полное отсутствие у клиента кредитной истории является скорее минусом, поскольку в этом случае они не могут проверить финансовую дисциплину заемщика и его умение распоряжаться заемными средствами. Тем не менее, отсутствие КИ не так часто становится единственной причиной для отказа. Отрицательное решение обычно выносится по совокупности факторов, включая отсутствие официального трудоустройства или стабильного дохода, частые смены места работы, невозможность привлечь поручителей или отсутствие имущества для залога. Большинство банков не стремится одобрять займы для подобных клиентов, поскольку они не хотят рисковать своими деньгами — ведь в таком случае они не могут гарантировать, что эти деньги им вернут.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) — это досье, в котором собрана информация обо всех взаимоотношениях физлица и его кредиторов. В ней хранятся данные о том, сколько одобренных заявок было у человека и сколько раз банки ему отказывали, о суммах и сроках каждого займа, а также отом, насколько аккуратно и своевременно он погашал задолженность. Эта информация помогает банку оценить надежность клиента, чтобы понять, стоит ли выдавать тому очередной кредит.

Если заемщик вовремя вносит ежемесячные платежи, не допускает просрочек, у него нет пеней, штрафов и задолженностей — то его кредитная история будет считаться хорошей. Если же он не выполняет свои обязательства, задерживает выплаты или вовсе отказывается возвращать долг — то его история будет считаться плохой, и это значительно понизит его шансы на получение следующих кредитов.

Однако на качество кредитной истории и на рейтинг каждого заемщика влияют не только кредиты, но и, к примеру, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по квартплате или выплате алиментов, а также любые другие непогашенные обязательства. Иными словами, даже если человек никогда не брал займов, но при этом имеет неоплаченные штрафы или любые задолженности, у него сформируется кредитная история, которая будет отрицательной.

Можно ли взять второй кредит в Банке Хоум Кредит, если не погашен первый? — Можно! На странице вы сможете ознакомиться с условиями 3 потребительских кредитов Банка Хоум Кредит для физических лиц. Подать онлайн заявку на второй займ и получить его, можно на официальном сайте Банка Хоум Кредит.

Сколько кредитов можно взять в Банке Хоум Кредит?

Банк Хоум Кредит не ограничивает количество ссуд, которые может оформить и получить человек. То есть, в Банке Хоум Кредит можно оформить как второй и третий, так и четвертый. Ограничением выступает платежеспособность заемщика. Если на погашение текущих задолженностей заемщик направляет более 30% дохода, то шансы на получение уменьшаются. А если на погашение уходит более 50% дохода, шанса получить второй кредит практически нет.

Если второй кредит оформляется для погашения первого, рекомендуем воспользоваться программой рефинансирования в стороннем банке. Так как условия, которые Банк Хоум Кредит предложит по второму кредиту, будут менее выгодны для заемщика.

Как взять второй кредит в Банке Хоум Кредит?

Чтобы оформить в Банке Хоум Кредит второй кредит при наличии действующего, следуйте инструкции:

• Ознакомьтесь с условиями 3 потребительских кредитов Банка Хоум Кредит для физических лиц. О каждом предложении можно узнать: сумму, срок, процентную ставку, требования к заемщикам и список необходимых документов.
• Подайте заявку на оформление второго кредита, сделать это можно: на официальном сайте банка; в мобильном приложении; в отделении.
• Дождитесь решения Банка Хоум Кредит и, если оно положительное, заключите второй договор.

Если Банк Хоум Кредит отказал во втором кредите

Банк Хоум Кредит, как и любой другой банк, может отказать без объяснения причин. Как правило, отказ связан с:

• Кредитная история — испорченная кредитная история показывает, что у клиента были проблемы с выплатами. Просрочки, штрафы, пени — все это снижает кредитный рейтинг и вероятность одобрения второго займа.
• Платежеспособность — ежемесячный платеж по первому и второму займу не должен превышать 30% от дохода. Такой ежемесячный платеж позволяет заемщику обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, связанных с падением доходов. На оценку платежеспособности влияют: текущие потребительские договора, алименты, долговые обязательства, иждивенцы, задолженности.

Узнать, какой банк одобрит второй займ в вашей ситуации, вы сможете с помощью сервиса:

Ответы на вопросы

Банк Хоум Кредит не ограничивает срок, через который можно подать заявку на оформление второго договора. Однако, если заемщик исправно погашал первый в течение длительного времени, то шансов на одобрение второго у него больше.

Дадут ли кредит, если есть кредитная карта

Кредитная карта ничем не отличается от ссуды, то есть, если доход заемщика позволяет вносить минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте и, при этом, погашать второй договор, проблем с получением второй ссуды не возникнет.

Меню с информацией о задолженности

• Вопросы и ответы
• Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Если условия выплат стали неудобными, одна из первых мыслей — перекредитоваться. Закрыть старый кредит новым полностью или взять в долг небольшую сумму, чтобы внести платеж. Расскажем, насколько это хорошая идея. Забегая вперед: в некоторых ситуациях идея оправдана, в других — нет.

У человека финансовые сложности, он не может выплачивать ежемесячные обязательства и решает взять заем в микрофинансовой организации. Человек думает, что таким образом справится с временной сложностью. Но эта идея — невыгодная: после такого решения у заемщика останется не одно обязательство, а два. А проценты у МФО огромные, от 1 % в день. В такой ситуации лучше поступить иначе:

• обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — отсрочку платежа на месяц или два;
• реструктуризовать кредит, если сложности будут длиться долго. То есть изменить условия выплат так, чтобы платить было удобнее.

Оба решения дают возможность справиться с ситуацией без дополнительных обязательств и порчи кредитной истории.

Новый кредит закрывает старый полностью

Но куда чаще люди думают о новом займе, который полностью покроет старый. Зачастую сумма даже больше — остаток тратится на важные покупки. Иногда такой подход оправдан. Например:

• новые условия лучше;
• человеку срочно нужны деньги;
• обязательств несколько, хочется свести их к одному.

Если какое-то из этих условий верно, закрыть один кредит другим — не самая плохая идея. Сделать это можно двумя способами.

Потребкредит

Идея в том, чтобы взять обычный потребительский кредит, но с более низкой ставкой или на большую сумму. Этими деньгами человек погасит старые обязательства, а сам будет платить уже на новых условиях. При этом он сам волен распоряжаться средствами: если хочет, может оплатить только часть старого кредита, а остальное оставить себе. Так делать не надо — на заемщике окажется два обязательства вместо одного, а это невыгодно и неудобно. Лучше прибегать к потребительскому кредиту в крайнем случае, а если это возможно, обратиться к другому способу — рефинансированию.

Рефинансирование

Это услуга банков специально для людей, которые хотят перекредитоваться. Суть в том, что Вы берете новый кредит, который автоматически закрывает старый. Если сумма нового обязательства больше, остаток остается у Вас. У программ рефинансирования более низкая процентная ставка, чем у потребительских кредитов, и в большинстве случаев это решение выгоднее. Так можно объединить несколько кредитных обязательств или перейти в другой банк на более удобные для Вас условия.

Если кредитов несколько

В таком случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки будут учитывать, что у Вас высокая кредитная нагрузка, а это негативно влияет на рейтинг заемщика. Скорее всего, Вы столкнетесь с тем, что новые займы Вам будут одобрять только по высокой процентной ставке. Выплачивать такой кредит может быть даже менее выгодно, чем платить по двум или трем обязательствам одновременно. В такой ситуации вариантов поведения два:

• Рефинансирование, о котором мы подробно рассказывали выше. За ним можно обратиться в один из банков, где Вы кредитуетесь, или в другой;
• Погашение по методу «Снежного кома» или «Лавины». Способы подходят только для тех, у кого есть возможность закрыть кредит досрочно. В других случаях лучше попробовать рефинансирование.

Каким бы ни было Ваше решение, главное — не пренебрегать важностью ситуации и, конечно, не допускать просрочек.

На что обратить внимание

Заменять один кредит другим есть смысл, если по новому обязательству будет ниже процентная ставка и лучше условия. Например, Ваше текущее обязательство — кредитная карта, по которой набрались солидные проценты. По кредитным картам ставка обычно самая высокая. Но даже в этом случае можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Если он откажет, смело рефинансируйте кредит или закрывайте новым потребительским. Но если Вы обратились за потребкредитом или рефинансированием, а ставка там выше, возможно, Вам будет выгоднее остаться с текущим кредитом.

Сроки

Если Вы берете новый кредит на других условиях, сроки обязательств могут измениться. Например, сумма нового обязательства выше, чем у предыдущего, чтобы разницу Вы могли потратить на важные для себя вещи. Ежемесячный платеж при этом может быть таким же, а срок кредитования — больше. Или Вы хотите сделать платежи меньше — срок тоже может увеличиться.

Дополнительные траты

Кредиты, особенно на большую сумму, нередко сопровождаются обязательной страховкой. За нее тоже понадобится заплатить, но она дает возможность уменьшить процентную ставку. К тому же, если Вы окажетесь в сложной ситуации, в ряде случаев страховка поможет погасить обязательства. Но есть детали: обязательно читайте условия страхования, обращайте внимание на любые несоответствия и сообщайте о них банку. Например, оператор может забыть указать Вашу хроническую болезнь — это может помешать признать случай страховым.

Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС

Если Ваш кредит передали в коллекторское агентство ЭОС, Вам совершенно нет нужды обращаться к услугам банка снова. Будем честны: неудачная кредитная история не позволит возможности получить выгодные условия у банков, а обращение в микрофинансовые организации только ухудшит ситуацию. Не переживайте: мы обговариваем с клиентами удобные им условия выплат, делаем скидки до 50 % задолженности и всегда учитываем детали. Выплачивать кредит нам выгоднее, чем банку: мы не назначаем штрафы, идем навстречу и выстраиваем индивидуальные стратегии погашения. А если Вам вдруг станет сложно платить, просто обратитесь к нам, чтобы пересмотреть график выплат.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

Если у Вас вопрос:

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

с 8:00 до 17:00 мск

Как работает анонимный звонок?

• Шаг 1
  Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
• Шаг 2
  Получите консультацию специалиста
• Шаг 3
  Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Бесплатно проверить свою кредитную историю в Объединенном Кредитном Бюро, АО «ОКБ» можно два раза в год.
Даже при наличии задолженности и низком кредитном рейтинге отчаиваться не стоит.
Чем раньше Вы примите решение погасить долг тем больше шансов не доводить дело до суда и улучшить кредитный рейтинг.
Обратитесь в ЭОС, и мы подберем для Вас комфортные условия погашения со скидкой или в рассрочку.

Калькулятор задолженности

• 24 апр 2020
  Истечение срока исковой давности
• 3 апр 2020
  Коллекторы угрожают. Что делать?
• 3 апр 2020
  Как погасить долг по кредитной карте?

В каких случаях у человека может не быть КИ

Чаще всего кредитная история отсутствует у молодых граждан, которые только начинают пользоваться банковскими продуктами, или у тех людей, кто просто никогда не брал кредиты. Если при этом человек не является злостным должником и не имеет неоплаченных штрафов, то его КИ будет пустой или нулевой.

Другая причина отсутствия этой информации связана с тем, что БКИ хранят такие данные только ограниченное время — в течение 10 лет. С января 2022 года этот срок сократиться до 7 лет. На сегодня, если человек брал кредиты больше десяти лет назад, по истечению срока давности эта информация может просто не отобразиться, и банк будет считать КИ такого человека нулевой.

Также КИ заемщика может не быть отражена в архивах БКИ, если все его займы были оформлены до 2014 года. Дело в том, что до этой даты клиенты могли запретить банку передавать данные о них в БКИ, поэтому в таком случае их кредитная история могла просто не сформироваться из-за недостатка информации о ней. Однако после 2014 года государство обязало банки передавать данные своих заемщиков в БКИ даже без их разрешения.

В каких еще случаях банк может отказать

Помимо уже оговоренных случаев, у банков может быть еще несколько причин для отказа в одобрении ипотеки при наличии действующего кредита. В совокупности с другими факторами риск отказа может быть высоким для тех, кто:

• не может предоставить крупный первоначальный взнос;
• планирует закрыть первоначальный взнос только средствами материнского капитала;
• не подходит по возрасту — например, младше 21 года или старше 65 лет;
• имеет нестабильный доход — например, работает на фрилансе;
• является ИП или самозанятым недавно, работает на предприятиях малого или среднего бизнеса и не может официально подтвердить доход.

Галина спрашивает

Здравствуйте, у меня есть один кредит в Хом кредит Банке. Оплачеваю без задержек. Осталось еще 4 взноса. Могу ли я взять там еще один кредит на более крупную сумму с учетом погашения первого кредита? Спасибо.

9 лет назад 29 49

Отвечает Ольга Русакович, финансовый эксперт Креднал

Здравствуйте, Галина! Благодарим Вас за доверие! Конечно же, Вы можете претендовать на новый более крупный кредит при наличии соответствующей платежеспособности.

Галина, учитывая то, что Хоум кредит Банк кредитует максимально на 700 000 российских рублей, требуя наличие невероятно большого пакета документов, то мы полагаем, что Вас может заинтересовать несколько альтернативных кредитных продуктов.

Например, без справки о доходах, поручителей и залога, Вы можете оформить кредит на сумму 500 000 российских рублей в КБ Ренессанс Кредит. Кредитование осуществляется по двум документам (по паспорту РФ и по одному из дополнительных документов (водительское удостоверение, загранпаспорт, страховое свидетельство пенсионного фонда, свидетельство о присвоении ИНН, пенсионное удостоверение)). Размер процентной ставки по обоим продуктам, кредитор определит для Вас индивидуально (от 15.9% до 74.9% годовых). Погасить свой дог перед КБ Ренессанс Кредит Вы можете в течение 6 – 60 месяцев.

Предлагаем Вам так же рассмотреть условия по кредиту наличными от Восточного экспресс банка. Максимальную сумму 500 000 российских рублей, Вы можете оформить при наличии паспорта, справки о доходах за последние шесть месяцев и одного из дополнительных документов (водительского удостоверения, международного загранпаспорта, страхового свидетельства пенсионного фонда, свидетельства о регистрации транспортного средства, пенсионного удостоверения). Срок погашения всей задолженности в полном объеме составляет 5 лет. Размер процентной ставки определяется кредитором индивидуально для каждого заявителя (от 20,5% до 42% годовых). Комиссии по данному продукту отсутствуют.

Дополнительно, предлагаем Вам рассмотреть условия по кредиту «Открытый» от Уральского Банка Реконструкции и Развития. Его величина составляет от 5 000 до 1 000 000 российских рублей. Размер процентной ставки будет определяться индивидуально для Вас (от 12% годовых). Комиссия берется только за снятие наличных денег с банковской карты в кассах и банкоматах других банков (0.8% от суммы). Срок погашения долга перед банком до 7 лет. Из документов для получения кредита «Открытый» Вам потребуется паспорт гражданина РФ и справка о доходах за последние шесть месяцев.

Галина, обратите внимание, что свою заявку на кредитование, Вы можете отправить на рассмотрение в банк прямо с нашего сайта.

Как получить кредит без кредитной истории?

Прежде чем одобрить выдачу кредита, банк должен убедиться в надежности заемщика и в том, что он сможет вернуть занятые средства вовремя. Банки применяют скоринг — методологию оценки благонадежности заемщика, которая опирается на данные кредитной истории в том числе. Но что делать, если клиент еще никогда не брал кредитов и его кредитная история остается пустой. Разбираемся, можно ли получить кредит без кредитной истории, и как в таком случае доказать банку свою благонадежность.

Что делать, если банки отказывают?

Так что делать заемщику, если банк отказывает в рефинансировании или выдаче нового кредита, а деньги нужны срочно? Способов получить нужную сумму несколько. Главный из них – обращение за микрозаймом.

В микрофинансовых организациях достаточно лояльное отношение к клиентам, проверки кредитной истории практически не осуществляется, поэтому получить кредит там гораздо проще. Даже если у заявителя наличествуют просрочки, это не станет препятствием к получению микрозаймов. Единственное, что может остановить МФО – многочисленные просрочки по уплате самих микрокредитов. В этом случае репутация заемщика будет испорчена окончательно, и ему вряд ли удастся получить деньги где-то еще.

Следует учесть следующие особенности займов в МФО:

• простота оформления – нужен только паспорт, никаких справок менеджер не потребует;

• небольшие суммы – до 20-30 тыс. рублей;

• сжатые сроки кредитования – до 60 дней максимум;

• достаточно крупные процентные ставки – от 1% в день;

• имеется возможность взять кредит в режиме онлайн на карту или электронный кошелек;

• погашение можно осуществлять по удобному графику платежей, есть возможность досрочной отдачи долга;

• при добросовестном погашении можно рассчитывать на рефинансирование долга с уменьшением ставки и увеличением ссуживаемой суммы.

Следует отметить, что взятие займа в МФО отображается в кредитной истории, как и просрочки по нему, поэтому неуплата по микрокредиту чревата.

Есть еще несколько вариантов, как можно получить средства, если имеются действующие кредиты:

• оформить кредитную карту;
• получить заем у частного лица;
• взять беспроцентный кредит на предприятии.

В каждом случае имеются свои особенности, однако микрозайм – самый простой и очевидный способ, особенно, если средства нужны срочно и в небольшом количестве. Тем более, что для его оформления не нужно хорошей кредитной истории и нет необходимости готовить большое количество документации и подтверждать доход.

Ипотека при наличии задолженности

Наличие нескольких открытых кредитов одновременно — это довольно распространенная ситуация. Легко представить человека, у которого открыта кредитная карта вместе с автокредитом или потребительский займ вместе с рассрочкой на какой-либо товар. Но можно ли будет в этом случае получить еще и одобрение ипотеки?

Ответ на этот вопрос — да, одобрение получить можно, но только если заемщик, его кредитная история и его текущие кредиты будут соответствовать определенным параметрам. Российское законодательство не ограничивает количество займов, которые можно получить одновременно, однако при принятии решения о выдаче банки будут опираться на собственные внутренние требования.

Условия взятия нового кредита.

Формально запрета на то, чтобы выдавать кредиты человеку, у которого уже имеются займы, нет. Однако большинство банков отнесутся к такому клиенту насторожено и будут придирчиво изучать его кредитную историю и оценивать его кредитоспособность.

Чтобы получить новый кредит при наличии непогашенных обязательств, необходимо одновременное выполнение нескольких условий:

действующие кредиты не должны быть просрочены – заемщик должен показать, что он своевременно платит по счетам, и это послужит гарантией того, что и в будущем он будет погашать долги с такой же стабильностью;

дохода заемщик должно хватать для обслуживания нового кредита.

С первым пунктом всё ясно – наличие долгов и просрочек будет видно из кредитной истории, которую обязательно затребует банк. Только наличие «белой» статистики даст положительную вероятность одобрения.

Второй пункт – кредитоспособность – следует разобрать подробнее. После того, как заемщик подтвердит размер своего дохода и обозначит желаемую сумму кредита, ему сделают расчет. Размер будущего платежа не должен превышать 40-60% от чистого дохода клиента. Чтобы это рассчитать, заемщику необходимо вычесть из размера своей зарплаты следующие расходы:

(только если он не делает вычет);

на обслуживание действующих кредитов (в том числе по кредитным картам и товарным займам);

на оплату коммунальных услуг (среднее по региону);

прожиточный минимум в регионе на каждого иждивенца (ребенок, престарелый родитель, беременная супруга и т.д.).

Если оставшаяся сумма будет минимум в 2 раза (!) превышать будущий платеж по займу, то можно оставить заявку на кредит и надеяться на благополучный исход.

Можно ли взять новый кредит в том же банке?

Некоторые интересуются, могут ли они взять новый заем в банке, где уже есть кредит. Это возможно в следующих случаях:

При оформлении кредитной карты. Сама по себе кредитка себе является займом, только в таком необычном виде. Постоянным клиентам (в том числе платящим заемщикам) ее выдают без особых проблем. Более того, выдача пластика нередко осуществляется банками «довеском» к основному кредиту.

При проведении рефинансирования. В этом случае банк выдает новый заем на погашение действующего и списывает предыдущую задолженность.

При взятии кредита другого типа. Например, у заемщика был потребительский кредит, а он оформляет ипотеку или автокредит. В этом случае главное, чтобы хватило дохода, а по действующему займу не было ни одной просрочки.

Второй кредит того же типа в одном и том же банке получить вряд ли удастся. Лучше обратиться в другую организацию, а не портить свою кредитную историю отказами.

В редких случаях банк сам предлагает заемщику новый заем в рамках спецпредложения, даже если у того имеется кредит. В этом случае речь чаще всего идет о небольших суммах. Обычно это реализуется в рамках зарплатного проекта или при наличии в банке депозита.

Такой заем получить гораздо проще, так как он уже является предодобренным – т.е. банк просчитал возможные риски, учел наличие займа и размер зарплаты. Бывает достаточно обратиться в отделение с паспортом и получить деньги. Некоторые банки позволяют оформить предодобренный кредит в режиме онлайн прямо в личном кабинете.

Рефинансирование – погашение других кредитов и взятие дополнительных средств.

Взять другой кредит при наличии действующих можно, проведя операцию рефинансирования. При этом различают собственно рефинансирование и перекредитование.

Перекредитование – это взятие нового кредита в том же банке взамен старого, но на новых условиях. Обычно при этом сокращают значение процентной ставки, увеличивают срок кредитования, увеличивают сумму, меняют дату внесения платежа – словом, составляется новый договор займа и, соответственно, график платежей. Чаще всего к этому способу прибегают, чтобы облегчить жизнь заемщика, если ему затруднительно обслуживать долг.

Естественно, рассчитывать на перекредитование можно, если плательщик добросовестно исполнял свои обязанности. Однако иногда к данному способу сократить кредитную нагрузку прибегают при наличии просрочек, чтобы заемщик смог заплатить по счетам. Но это возможно только по объективным причинам, например, вследствие болезни или утраты работы.

Рефинансирование – это «сбор» нескольких займов в один. В настоящее время многие крупные банки предлагают такой вид кредитования. В результате заемщик не только платит один кредит вместо нескольких маленьких, что уже само по себе гораздо удобнее (не надо держать в голове даты погашений), но и понижает размер выплат. Банки, желая привлечь клиентов, предлагают процентные ставки ниже рынка на 1-2 процентных пункта. Например, Сбербанк позволяет рефинансировать чужие кредиты по ставке 16%, а ВТБ24 – 15%. Понятно, что если у заемщика был кредит под 25-30% годовых, то ему гораздо выгоднее произвести эту операцию даже с учетом уже выплаченных средств.

Но рефинансировать займы человеку «с улицы» не получится. Банки предъявляют к заемщикам следующие требования:

• достаточный доход (выплаты по будущему кредиту не должны превышать 50% от размера чистого дохода), многие банки при этом устанавливают минимальный размер зарплаты вне зависимости от размера платежа;

• отсутствие просрочек и задолженностей по кредиту за определенное количество времени (обычно 6 месяцев);

• срок кредита – не менее 3 лет;

• время произведенных выплат – не менее 1 года.

Дополнительно банки могут выставлять ограничения на количество рефинансируемых кредитов (например, не более 5). Одни учреждения позволяют вместе с прочими рефинансировать собственный кредит (например, ВТБ24, Газпромбанк, Тинькофф), другие же – кредиты только сторонних банков (Сбербанк).

Так как рефинансирование – целевой заем, то расходование средств необходимо подтвердить документально. Иными словами, в банк нужно предоставить документы, что все остальные кредиты погашены. До тех пор, пока заемщик не сделает это, будет действовать стандартная банковская ставка по кредиту.

Отдельные банки по своим программам рефинансирования позволяют клиентам брать дополнительные средства свыше требуемой суммы для погашения других долгов. Это позволяет использовать перекредитование как обычный заем – т.е. получить некоторую сумму на руки. Это очень удобно – удается и произвести рефинансирование, снизив ежемесячный размер платежа, и стать обладателем некоторого количества денег, чтобы решить свою финансовую проблему. Но для этого необходимо реально обладать отличной кредитной историей, не допускать просрочек и соответствовать всем требованиям программы.

Рефинансирование удобно и тем, что его можно применить на любой тип займа – ипотеку, автокредит, кредитную карту и т.д. Значительный плюс – после перекредитования можно вывести из-под залога имущество и распоряжаться им по своему усмотрению. Например, многие рефинансируют ипотеку на последних годах выплаты, снимают обременение с квартиры и продают ее, погасив остаток долга и купив новое жилье уже без всяких кредитов.

Что делать, если имеются просрочки?

Все вышеприведенные схемы отлично работают, если заемщик своевременно гасил все долги. Но что делать, если имеются просрочки?

Скажем сразу: с долгами и частными задержками платежа за рефинансирование обращаться практически бесполезно. Банки одобряют участие в программе только благонадежным заемщикам, так как их цель – привлечь кредитоспособным клиентов по принципу «меньше, да лучше».

При наличии просрочек можно попытаться произвести переговоры с банком об уменьшении кредитного бремени – т.е. перекредитовании. Это можно сделать с помощью нескольких вариантов:

• списание долгов и пени или отсрочка их выплаты на определенный срок, чтобы дать возможность заемщику пока погашать минимально возможные платежи;

• кредитные каникулы, т.е. полное освобождение от выплат на определенный срок (обычно 2-3 месяца), в течение которых клиент должен поправить своё финансовое положение;

• выплата только процентов без погашения основного долга – в результате размер платежей достаточно сильном уменьшается;

• снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования – это делается для уменьшения размера ежемесячной выплаты;

• смещение даты платежа к более удобной, например, через пару дней после выдачи зарплаты.

Подобную операцию банк одобрит, если у заемщика имеются объективные причины для задержек, например:

• потеря работы вследствие сокращения должности или полной ликвидации предприятии;

• смерть близкого человека, помогавшего финансово (например, созаемщика по кредиту);

• утрата приносящего доход имущества (например, сдаваемого в аренду автомобиля).

Поэтому при затруднительном финансовом положении лучше обратиться в банк за помощью, а не ждать просрочек. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал платить, по этой причине он предложит несколько вариантов, как решить возникшую проблему. Скорее всего, дело закончится перекредитованием или отсрочкой, что даст возможность улучшить свое финансовое положение.

При многочисленных просрочках и значительных долгах произвести перекредитование на порядок сложнее. Банку будет выгоднее обратиться в суд и получить с такого заемщика долг в принудительном порядке, например, путем взыскания залогового имущества, чем предоставлять ему отсрочку или снижать размер выплат при отсутствии гарантий погашения.

Евгений спрашивает

Здравствуйте. Можно ли в банке Хоум кредит взять кредит, если имеется один непогашенный?

4 года назад 4.6 0

Здравствуйте, Евгений! Благодарим Вас за вопрос! Евгений, взять кредит в банке и в том числе в Хоум кредит банке, можно. Только нужно учитывать, что Вашего дохода должно хватать на своевременное обслуживание и старых и новых кредитных обязательств.

Прежде всего, рассчитайте размер нового кредита, исходя из своих текущих доходов и расходов, с помощью Кредитного калькулятора.

Увеличить размер кредита можно за счет сроков кредитования. То есть найдите кредит, который можно вернуть за не за 5 лет, а за 7-10 лет. Это не исключает переплату, но минимизирует ежемесячную кредитную нагрузку и позволит взять в займы больше денег.

Например, в Уральском банке реконструкции и развития можно взять до 1 000 000 на 7 лет. Требуется только подтверждение доходов любой формы и паспорт гражданина РФ. Решение предварительное кредитор принимает за 15 минут. Для выдачи кредита анализ всех документов заявителя может занять от 2 до 5 дней. Деньги выдаются наличными или на карточку УБРиР сразу же после подписания кредитного договора.

На нашем сайте одна заявка на кредит во все банки одновременно может быть подана через бесплатную программу «Выбирай банк» совершенно конфиденциально. Ответ от кредиторов стоит ждать в течение 15-30 минут на мобильный телефон, номер которого был в заявке.

Что еще проверяет банк

Помимо указанных факторов при принятии решения банк учитывает наличие иждивенцев, непрерывность трудового стажа, общее число обращений за кредитами, включая использование кредитной карты, если она у вас есть. Все эти моменты имеют значение, если уровень дохода является пограничным. Если же расходы по ипотеке и текущим обязательствам будут занимать не более трети ваших доходов, одобрение получить будет проще.

Банк будет тщательно проверять кредитную историю клиента, обращая особое внимание на своевременность внесения ежемесячных платежей, наличие длительных или повторяющихся просрочек, а также на наличие иных непогашенных задолженностей — например, по алиментам, налогам или квартплате.

Помимо этого, банк будет учитывать и побочные факторы, которые позволяют оценить надежность будущего заемщика. Отрицательно повлиять на решение об одобрении могут следующие факторы:

• судимости, особенно по статьям за финансовые махинации или мошенничество
• наличие в прошлом судебных разбирательств с банками
• банкротство
• нулевая кредитная история

Через сколько можно подать повторную заявку в Хоум Кредит?

• при первом обращении банк отказал;
• по заявке была вынесено положительное решение, но клиент из-за определенных обстоятельств ею не воспользовался.

Как заполнить повторную заявку на кредит в Хоум Кредит

• в личном кабинете на своей официальной странице;
• в мобильном приложении;
• в отделении.

Как самому узнать свою КИ

Хранением КИ граждан России занимаются специализированные бюро кредитных услуг (БКИ). Узнать у них свою историю можно несколькими способами.

У каждого гражданина России есть право запросить свою КИ через Госуслуги или Центробанк дважды в год бесплатно, все последующие обращения будут платными. Запрос через посредников будет платным всегда.

Получить сведения о своей кредитной истории можно через запрос кредитного рейтинга. Персональный кредитный рейтинг — оценка качества КИ клиента в баллах, сравнимая по методологии с банковским скорингом. Чем выше балл, тем лучше. Если история нулевая — рейтинг не отобразится.

Рейтинг предоставляют БКИ и банки. Например, в Райффайзен Банке клиенты могут узнать свой кредитный рейтинг без обращения в БКИ, число проверок не ограничено, бесплатный доступ представляется один раз в месяц.

Эта страница полезна?

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в

Как все же получить кредит без КИ — способы и условия

Для подтверждения благонадёжности клиента банки запрашивают другие сведения. Они указан в заявках на кредит и вы заполняете их самостоятельно при обращении. Это справки с работы, подтверждающие официальное трудоустройство, уровень дохода и стаж; поручительства родственников или знакомых; возможность предоставить какое-либо имущество в качестве залога. Даже при нулевой истории, но стабильном доходе и постоянном месте работы у вас хорошие шансы на получение кредита.

Основной способ быстро сформировать кредитную историю с нуля — это открыть кредитную карту, регулярно ей пользоваться и вовремя закрывать долг, не допуская просрочек. Условия выдачи кредитных карт обычно мягче, чем у полноценных кредитов, поэтому карту могут одобрить даже тем, у кого полностью отсутствует история взаимодействия с кредиторами. А при постоянном и аккуратном использовании карты хорошая кредитная история будет формироваться сама собой.

Еще один способ — это оформить небольшой кредит на какой-либо товар: бытовую технику, телефон или предмет одежды. Такой заем подразумевает небольшие ежемесячные платежи, которые можно погашать вовремя даже при небольшом доходе. При своевременном закрытии такого долга у вас уже будет положительная КИ — а значит, шансы в следующий раз получить одобрение на значительную сумму будут выше.

Вероятность выдачи второй ипотеки

Если на вас уже оформлена одна ипотека и вы подаете заявку на оформление второй, то вероятнее всего, что банк откажет в одобрении. Наличие двух ипотек создает слишком большую финансовую нагрузку на заемщика, что может обернуться рисками для его кредитора. Оптимальным решением в такой ситуации будет сначала закрыть первую ипотеку, а затем обращаться за получением второй.

Однако в некоторых ситуациях есть вероятность одобрения второго такого займа. Для этого необходимо, чтобы у клиента была безупречная кредитная история, достаточно средств для оплаты первоначального взноса и очень высокий доход, который позволит закрывать сразу два ипотечных кредита так, чтобы сумма платежей не превышала половины его среднемесячного дохода.

Повторная заявка на кредит в Хоум Кредит после отказа

• Кредитный скоринг – выявляет соответствие клиента базовым требованиям.
• Оценка менеджера – основывается на кредитной истории клиента.
• Проверка сотрудниками Службы безопасности – определяет, нарушал ли клиент закон.

• Плохая кредитная история. Она возникает из-за нарушений условий договора при погашении ранее оформленного кредита, например, частых просрочек. Чем больше таких фактов зафиксировано, тем меньше шансов оформить кредит в Хоум Кредит.
• Несоответствие клиента требованиям Хоум Кредит. Например, отсутствие гражданства Российской Федерации, недостаточный или превышающий возраст, наличие судебных разбирательств или судимостей.
• Текущие долговые обязательства. Если у клиента имеются ссуды в других банках, то Хоум Кредит усомнится в возможности вернуть еще один долг. Но прежде он повторно сопоставит доходы обратившегося человека и его расходы.
• Факт обмана. Заполняя повторную заявку – через Интернет или в отделении банка – нужно указывать только правдивую информацию. Выявляя обман, Хоум Кредит стремится избежать дальнейшего сотрудничества.
• Техническая ошибка. Ее причиной может стать человеческий фактор. Например, менеджер проверит кредитную историю полного тезки. Она окажется плохой и поступит отказ.

Как убедить Хоум Кредит одобрить кредит?

• Улучшением кредитной истории. Для этого можно взять микрокредит или небольшой кредит на покупку техники. Вносите платежи своевременно и не делайте досрочного погашения. Так вы продемонстрируете банку свою платежеспособность и возможность заработать на вас.
• Снижением долговой нагрузки. Погасите текущие долги, если есть такая возможность.
• Документальным сопровождением. Подготовьте бумаги, которые ранее по каким-то причинам предоставлены не были. Например, справку о доходах.
• Увеличением стажа работы. Это актуально, если непрерывный стаж меньше полугода.

Подумайте, какой из пунктов можно улучшить в вашем случае, и работайте над этим.

Алла спрашивает

Здравствуйте! Могу ли я взять кредит в банке ХОУМ КРЕДИТ, если у меня в данном банке есть еще не погашен первый кредит? Просрочек нет. Спасибо

4 года назад 7.7 0

Здравствуйте, Алла! Благодарим Вас за вопрос! Алла, взять кредит можно и в Хоум кредит Банке, и в любом другом. Главное — адекватно оцените свои финансовые возможности. Ведь Вашего дохода должно быть достаточно для обслуживания, как новых, так текущих кредитных обязательств.

Для своих постоянных клиентов с хорошей кредитной историей Хоум кредит Банк готов предложить кредит наличными в размере до 700 000 рублей, разумеется, с учетом платежеспособности заявителя. Кроме того, ставки по очередному кредиту обещают быть более низкими, чем были в первый раз.

На сегодняшний день в Сбербанке России актуален кредит наличными до 300 000 рублей под фиксированную ставку 13.9% с поручителем и под 15.9% без поручителя. Условиям кредитования предусмотрено подтверждение доходов справкой любой формы (по форме банка или 2НДФЛ). Срок оплаты кредитной задолженности от 6 до 60 месяцев, когда в Хоум кредит Банке к досрочному погашению кредита можно приступить лишь через год после подписания кредитного договора.

В Восточном Банке актуален кредит наличными до 500 000 рублей без подтверждения доходов. Однако кроме гражданского паспорта у заявителя при себе должен быть еще один документ, удостоверяющий личность. Минимальная ставка при кредитовании в Восточном банке – 15.5% годовых. Условиям кредитования предусмотрено поручительство частных лиц. Срок оплаты кредитной задолженности — 36 месяцев. К досрочному погашению кредита можно приступить лишь через год после подписания соглашения с кредитором.

Алла, с другими кредитными предложениями у Вас есть возможность познакомиться на страничке «Кредиты наличными».

Благодаря нашей программе «Выбирай банк» Вы можете в домашних условиях бесплатно обратиться с Онлайн-запросом на кредит на карту либо наличными во все банковские учреждения одновременно.

Что делать, если банк отказал

Повторное заявление подавать не запрещается. Но предоставлять те же самые сведения заново, просто сменив банк — нелогично. Для подачи нового заявления на ипотеку желательно скорректировать свой финансовый статус:

• погасить все кредиты и задолженность по кредитным картам
• продать имущество, если есть такая возможность, чтобы высвободить деньги для закрытия текущих долгов
• выбрать другой вариант кредитования или уменьшить запрашиваемую сумму

Как повысить шансы на получение ипотеки

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки при имеющемся кредите, нужно гарантировать возврат заемных средств в полном объеме. Например:

• предоставить созаемщика с высокими доходами — это может быть не только супруг, но и взрослые дети или родители
• предоставить поручителя
• предоставить залог
• предоставить сведения о дополнительных доходах — получаемой пенсии, доходах от сдачи в аренду недвижимости, дополнительном заработке

Также на решение банка может повлиять ваша готовность внести большой первоначальный взнос. Программы ипотечного кредитования обычно регламентируют минимальный порог первоначального взноса, а верхний предел не ограничен и не обсуждается. Если вы готовы внести не установленные 10–15% от стоимости приобретаемого объекта, а более — это характеризует вас с положительной стороны.

При выборе срока кредитования лучше указать максимальный период, поскольку это снизит размер ежемесячного платежа. Даже если вы уверены в своих силах, ожидаете крупное поступление денег — наследство, средства от продажи имущества — и планируете погасить ипотеку быстрее, для банка ваши планы не очевидны и не гарантированы: оценивается только текущий располагаемый доход. Поэтому заполняйте заявку так, чтобы ваши расходы не превышали доходы.

Если заемщик имеет право на получение маткапитала или других мер господдержки, это также может способствовать принятию положительного решения.

Важный момент: сама по себе заявка на льготную ипотеку преимуществ не дает: если вы имеете право оформить кредит на жилье по льготной ставке, но ежемесячный платеж будет больше половины вашего бюджета, решение банка может быть отрицательным.

Что делать, если есть просроченный кредит

Наличие просроченного кредита значительно уменьшает шансы на одобрение ипотеки. Если банк видит, что заемщик нерегулярно вносит ежемесячные платежи и допускает регулярные задержки, то он может сделать вывод о неплатежеспособности заемщика и отсутствии у него финансовой дисциплины.

В случае, если кредитная история испорчена просрочками, то перед подачей заявления на ипотеку придется потратить некоторое время на ее исправление. В первую очередь нужно будет закрыть все просроченные платежи и дальше вносить деньги вовремя или даже немного заранее. Следующий шаг — это исправление своей кредитной истории и персонального рейтинга. Как это сделать — читайте в нашей статье «Как исправить плохую кредитную историю».

Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит?

При подаче заявки на ипотеку всегда есть риск получить отказ. Одним из параметров, влияющих на решение банка, является наличие у потенциального заемщика непогашенных кредитов. Всегда ли имеющийся кредит приводит к отказу и что учесть при подаче заявки на ипотеку, чтобы решение банка было положительным?

Какие факторы влияют на решение банка

Банк не называет причины, по которым выносится положительное или отрицательное решение по заявкам на ипотеку. Но есть факторы, позволяющие предположить критерии оценивания. Одним из самых главных является платежеспособность заемщика. Она характеризуется не только наличием постоянного дохода, объекта залога и положительной кредитной историей.

Платежеспособность напрямую связана с совокупной финансовой нагрузкой, а именно — количеством ежемесячных расходов, включая обязательства по кредитам. Если у вас уже есть кредит, вы подали заявку на ипотеку и после составления графика платежей совокупные выплаты по всем обязательствам не превысят 50% вашего среднемесячного дохода, у вас хорошие шансы на одобрение.

Кроме этого, положительное решение вероятно, если:

• текущий кредит выплачен практически полностью, до окончания его срока действия осталось не более года
• по кредиту нет задолженностей, просрочек, не проводилось рефинансирование или реструктуризация
• применялось досрочное погашение
• с момента оформления действующего кредита ваши доходы выросли

Итоги

Кредитной историей называют информацию о взаимодействиях конкретного человека с его кредиторами. В нее входят данные обо всех кредитах, просрочках, задолженностях и штрафах. Если человек никогда не брал займов и не имеет непогашенных задолженностей, то его кредитная история считается нулевой, что может затруднить получение первого займа.

Чтобы взять кредит без КИ необходимо предоставить подтверждение своей платежеспособности — справки о доходах, сведения о месте работы, имуществе, заемщике или поручителях.

Сформировать историю можно самостоятельно: оформить кредитную карту, рассрочку на товары в магазине или взять небольшой потребительский кредит.

Получить одобрение ипотеки при наличии незакрытых кредитов можно, если сам заемщик и его текущие займы соответствуют определенным требованиям. Шансы на одобрение будут высокими, если:

• совокупные платежи по всем кредитам не превышают 50% дохода заемщика;
• действующий кредит почти полностью выплачен;
• заемщик обладает хорошей кредитной историей, не допускает просрочек и задолженностей.

Подать заявку на ипотеку в Райффайзен Банк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.