Чем отличается полная стоимость кредита от переплаты по кредиту финансовая грамотность

Принцип работы кредита знают все. И все равно каждый из нас хоть раз думал о том, как было бы здорово не переплачивать по нему. Ведь это так выгодно и удобно: словно занять денег у друга! И почему это невозможно?

А действительно: почему? Этот вопрос задал нам подписчик, и мы с удовольствием на него ответим! Рассказываем, из чего состоит процентная ставка, и отвечаем на главный вопрос: можно ли за нее не платить?

Банки, выдающие ипотечные кредиты, будут обязаны раскрывать гражданам информацию о полной стоимости ипотеки. Об этом заявил премьер-министр РФ Михаил Мишустин в ходе заседания правительственной комиссии, на котором обсуждались новые меры повышения устойчивости экономики в условиях санкций.

Разбираемся, что такое полная стоимость кредита, на что она влияет и где её посмотреть в кредитном договоре.

Полная стоимость кредита — это общая сумма, которую заемщик выплатит банку за пользование деньгами. Согласно закону № 353-ФЗ банк обязан раскрыть заемщику полную стоимость кредита при заключении договора, указать ее в денежной форме и в виде процентов.

Подразумевается, что, зная о размере переплаты и реальной ставке, заемщик примет взвешенное и обоснованное решение. Хотя все эти показатели прописываются в договоре, по факту реальная переплата и процент может оказаться выше. О том, почему это происходит, и как самому рассчитать полную стоимость, читайте в нашем материале.

Данный материал обновлён! Дата обновления: 15.07.2021 (что нового?) Дата выхода: 07.12.2016

07.12.2016: Дата первоначального выхода материала 15.07.2021: Обновлен расчет полной стоимости кредита, приведены примеры расчета.

Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.

Что такое полная стоимость кредита простыми словами

До подписания кредитного договора вы вправе ознакомиться со всеми его условиями. Они могут существенно отличаться от рекламных предложений на сайте или в отделении банка, потому что банк оценивает ситуацию каждого клиента индивидуально.

Рассчитайте полную стоимость кредита

Чтобы заемщик располагал всей информацией о ставке и условиях погашения кредита, эти сведения обязательно прописываются в договоре. В перечень обязательных сведений входит и полная стоимость кредита (ПСК). Она позволяет понять, сколько в итоге переплатит заемщик и по какой реальной ставке он получает деньги.

Полная стоимость кредита — это его реальная цена для заемщика. По закону № 353-ФЗ ПСК обязательно указывается в виде денежной суммы и в процентах. Сумма покажет, сколько всего денег заемщику придется заплатить банку в виде переплаты, т.е. кроме основной суммы. Также ПСК указывается в виде процентной ставки годовых. Оба показателя рассчитываются по формулам (уравнениям). Их можно найти в статье 6 закона № 353-ФЗ.

Но начнем с отступления о том, что такое процентная ставка

Ее второе название — «ссудная».

Если не уходить в сложные определения, то это сумма, которую вы обязуетесь отдать банку в качестве оплаты за использование его средств. Ежемесячный платеж составляется как раз из нее и частично из той суммы, что вы заняли.

Отчасти это похоже на схему аренды жилья или автомобиля. Вы выбираете квартиру, въезжаете в нее, как бы «одалживая» ее у арендодателя. Но вы же не живете там бесплатно, верно?

Тут у многих людей возникают не только вопросы, но еще и подозрения. Почему проценты идут именно в таком размере? Почему нельзя сделать их более низкими? А вдруг таким образом банкиры просто наваривают на нас свои кошельки!

Василий, не кипятись! Все совсем не так.

На самом деле все куда проще и прозрачнее. Итак, процентная ставка складывается из

Долговых обязательств банка;
А также из прибыли.

Теперь давайте обсудим каждый вопрос в подробностях. Спойлер: в последнем пункте будет ответ на вопрос, который так волнует Василия 🙂

Что такое «полная стоимость кредита»?

Если банк в рекламе предлагает беспроцентную рассрочку или кредит под 0% годовых, то, по логике, ежемесячный платеж рассчитывается простым делением суммы кредита на его срок. А если по кредитной карте долгий льготный период, то и по ней клиент должен отдавать только то, что взял. По факту, однако, это не совсем так – и если клиент откроет договор на пункте «Полная стоимость кредита», там будет какая-то цифра больше нуля. А часто – намного больше нуля.

Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.

Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).

Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:

процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.

Говоря проще, полная стоимость кредита – это все, что заплатит «сверху» основной суммы заемщик, который будет гасить кредит по графику.

Почему полная стоимость в договоре отличается от реальной переплаты

На момент подписания договора ПСК рассчитывается с учетом, что условия и сроки пользования кредитом не будут меняться. Например, если заемщик платит строго по графику, для него не изменится общая стоимость кредита в процентах и денежном выражении.

Однако реальный размер переплаты может быть меньше или больше:

процентная ставка может увеличиваться по основаниям, указанным в договоре (например, при отказе в продлении страховки);
остаток по сумме долга может существенно уменьшаться за счет досрочного погашения, что скажется и на размере переплаты;
при кредитной просрочке могут начисляться штрафные санкции, которые не учтены при расчете ПСК.

Таким образом, заемщик может сам повлиять на снижение общей стоимости или не допустить ее увеличения.

Если заемщик строго соблюдает условия договора, банк не может в одностороннем порядке увеличить общую стоимость кредита. Например, запрещено повышать процентную ставку, даже если изменилась общая финансовая ситуация в стране. Если в процессе пользования деньгами стороны решили изменить условия договора, ПСК рассчитывается заново.

Например, это возможно при реструктуризации кредита, когда увеличивается общее количество месяцев по графику или уменьшается размер ежемесячного платежа.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Да, влияет, причем как в меньшую, так и в большую сторону. Одну и ту же сумму можно взять на разное количество лет. Например, можно получить в банке 1 млн. руб. за 3 года или 5 лет. В этом случае меняется общее количества базовых периодов (месяцев) — их будет 36 и 60, соответственно. Так как базовые периоды являются одним из основных показателей для расчета, ПСК в двух указанных выше случаях будет отличаться.

Досрочное погашение может снизить остаток долга перед банком или уменьшить количество базовых периодов (месяцев). Обычно при досрочном погашении заемщик может сам указать, по какому варианту сделать перерасчет — по уменьшению размера ежемесячного платежа, по количеству месяцев и т.д. В каждом из этих случаев автоматически изменится и полная стоимость кредита.

При заключении договора клиенты часто сталкиваются с понятием полной стоимости кредита (ПСК). Этот термин вызывает интерес многих, поскольку не каждому клиенту ясно, в чем отличие от процентной ставки или от суммы переплаты. Из чего складывается ПСК? Как рассчитать полную стоимость кредита? Как клиент может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.

Что такое полная стоимость кредита?

ПСК – это платежи заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы, предусмотренные договором. Измеряется данный показатель не в рублях, а в процентном соотношении. Ранее он обозначался термином «эффективная процентная ставка», что было более понятно клиентам. Сейчас же возникает путаница. Многие клиенты не знают, что такое полная стоимость кредита и путают ее с общей суммой переплаты.

Как узнать ПСК

Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.

Эта информация указывается наверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в углу справа. В нее заключены данные о ПСК, написанные удобочитаемым шрифтом. Величина знаков равна самой крупной из тех, что используются на листе. Площадь рамки должна занимать не менее 5% от поверхности страницы.

В федеральном законе указана специальная формула, по которой вычисляют ПСК. Но если финансовая математика слишком сложна для вас, рассчитать стоимость кредита можно с помощью кредитного (ипотечного) калькулятора.

Что включается в ПСК

Договор предусматривает следующие виды платежей:

задолженность по займу; сумма переплаты за кредит; оплата прочих банковских услуг, прописанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для хранения денег до момента сделки); расходы банка, связанные с необходимостью выпускать и обслуживать пластиковую карту, если кредитные деньги переводятся на эту карту; плата третьим лицам за их услуги, если договор это предусматривает. (Заверение сделки у нотариуса или страховой взнос).

Иногда указывается не одно третье лицо, а сразу несколько (если есть возможность выбора компании). Тогда ПСК рассчитывают по расценкам одной из организаций. В случае, если название какой-либо компании указано непосредственно в договоре, то расчет будет происходить по прайсу этой организации.

Что не входит в ПСК

Определенные расходы клиентов банка не учитываются при расчете ПСК:

Платежи, предусмотренные законодательством (если вы оформляете автокредит, вы обязаны оплатить КАСКО); Штрафные платежи и пени, начисленные в случае пропуска платежей. Необязательные выплаты, которые предусматривает договор. Сумма этих платежей зависит от поведения заемщика. Так, вы сами решаете, снимать ли денежные средства в банкомате с комиссией или пользоваться безналом.

Формула расчета

Многие интересуются, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.

ПСК = i х ЧБП х 100

Здесь i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число базовых периодов за год.

Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.

Базовым периодом считается промежуток времени, чаще всего встречающийся в графике платежей. Обычно он равен месяцу, хотя день и год также являются стандартными временными интервалами. Возможен период, состоящий из нескольких дней или месяцев, но суммарно не превышающих одного года.

Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:

узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор; сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации; перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

Пример расчета ПСК

Полная стоимость потребительского кредита банки рассчитывают по-разному. Кредитные калькуляторы бывают различными, и, в зависимости от этого, полученный результат не всегда одинаков. Попробуем посчитать ПСК для краткосрочного займа, условия будут следующими: размер заемных средств составляет 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата составляет 1,5% за один день. Оплатить начисленные проценты клиент должен в тот день, когда возвратит сумму долга. Получается, что клиент взял определенную сумму, и каждый день размер задолженности увеличивается за счет начислений по ставке. По окончании периода кредитования заемщик должен оплатить полностью размер задолженности и начисленные за это время проценты.

Чтобы определить общую сумму к оплате, произведем нехитрые расчеты:

15000 рублей х 1,5% х 10 дней = 2250 (начисленная переплата)

15000 рублей + 2250 рублей = 17250 (объем задолженности). Это то количество денежных средств, которое заемщик должен вернуть по окончании периода кредитования. Эта сумма и станет единственным платежом в графике. Дата окончания кредита совпадает с датой выплаты. Чтобы вычислить процентную ставку, придется решить более сложное уравнение:

— 15000 + 17250/ (1+ i)1

17250/ 1+ i = 15000

1+ i = 17250/ 15000

i = 1,15 – 1

i = 0,15 (15%)

Здесь 15000 – это размер займа, выданного банком, поэтому указано отрицательное число. Поскольку на момент выдачи кредита не прошел ни один базовый период, их количество будет равным нулю. 17250 – величина выплаты по микрозайму. Число базовых периодов на момент оплаты задолженности будет равно единице, так как в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы не предусмотрены по условиям займа. Если бы они имелись, то такие платежи также учитывались бы и входили в состав основного долга по займу или в размер платежей.

Чтобы определить ЧБП, разделим число дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:

ЧБП = 365/ 10 = 36,5

Подставляем имеющиеся числовые значения в формулу и находим ПСК:

0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%

Число, получившееся по итогам вычислений, и будет полной стоимостью потребительского кредита.

Что дает анализ показателя ПСК

Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками. Четко представляя, сколько реально он переплатит, клиент сможет сориентироваться в предложениях и выбрать то, что будет для него максимально выгодно. Однако нужно понимать, что полная стоимость кредита изменяется при допущенных просрочках или при погашении задолженности досрочно.

ЦБ РФ ведет наблюдение за деятельностью банков, чтобы не допустить неоправданного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются ПСК по различным кредитам. Это усредненные показатели, которые служат скорее для ориентирования в потоке предложений. Банки должны учитывать эту величину и не увеличивать ставку более чем на одну треть. Зная допустимые значения ПСК, клиент сможет оценить, насколько для него выгодно то или иное предложение банка и сделать свой выбор.

Сегодня кредитование населения стало
неотъемлемым фактором

повседневной жизни. Даже если вы не
относитесь к числу заёмщиков, то

постоянно сталкиваетесь с предложением
кредитных продуктов: в уличной

рекламе, в торговых точках, иногда — в телефонных
звонках промоутеров.

Если вам срочно нужна большая сумма денег для
оплаты дорогой покупки, отдыха, обучения или развития бизнеса, то вы можете
обратиться в банк за кредитом. На первый взгляд кажется, что условия
кредитования во всех банках примерно одинаковые.

Зачем тогда тратить время на выбор кредита?
Нужно просто пойти в ближайший банк и оформить кредит.

Конечно,
так можно сделать. Точно так же можно приобрести первый попавшийся товар в
ближайшем магазине. Но обычно, прежде чем что-то купить, мы долго выбираем и
стараемся понять, что включено в цену товара.

Заёмные
деньги в этом смысле ничем не отличаются от любого другого товара, а банк
выступает в роли магазина, который торгует своими деньгами. Банк назначает
процентную ставку, комиссии и прочие условия кредита.

Банковский
кредит — это серьёзное финансовое обязательство, правилами которого нельзя
пренебрегать. Именно поэтому, прежде чем взять кредит, нужно знать все
особенности этого ответственного решения.

Согласитесь,
что естественная цель каждого разумного покупателя — выбрать товар наилучшего
качества по минимальной цене. Чтобы найти наиболее выгодный кредит, надо
выяснить и сравнить условия кредитования в разных банках.

При оформлении потребительского кредита банк
предложит заёмщику подписать договор, состоящий из общих и индивидуальных
условий.

Общие условия — это правила взаимодействия между банком и
заёмщиком при выдаче и погашении кредита. С ними можно ознакомиться на сайте
банка заранее, до обращения в банк.

Подписывать общие условия не нужно, но
следует внимательно их прочитать перед подписанием индивидуальных условий,
которые являются стандартными для всех банков.

Следует разобраться, насколько они нужны и
стоит ли за них платить. Иногда сложно получить кредит, не оплатив
дополнительных услуг (например, страховку). В этом случае обязательно нужно
подсчитать, во сколько обойдётся кредитование с учётом оплаты услуг, и сравнить
получившиеся затраты с предложениями других банков.

Важно ответственно относится к заключению
кредитного договора и помнить, что, подписав его, вы соглашаетесь со всеми
прописанными условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Какой вид кредита вам больше подходит?
Прежде всего необходимо определиться с видом
кредита. Например, вы планируете покупку на 15 000 рублей в кредит и
рассчитываете погасить его в течение года.

Существуют два вида кредита, с помощью
которых можно осуществить такую операцию:

Экспресс-кредит — его можно оформить тут же, не отходя от
кассы, за 15 минут и таким образом сразу сделать покупку.

Потребительский кредит — отложить покупку, обратиться в банк за
потребительским кредитом и лишь по прошествии нескольких дней вернуться в
магазин за покупкой.

Сейчас два вида кредита расположены в порядке
убывания комфорта и увеличения времени на покупку. Если в качестве критерия
взять цену вопроса, то потребительский кредит окажется более дешёвым вариантом.

По экспресс-кредиту процентная ставка, а
значит, и сумма переплаты будут выше. Чем комфортнее предложение банка, тем
дороже сам кредит.

За необходимыми недостающими деньгами для
покупки можно обратиться и в микрофинансовые
организации — это небанковские финансовые институты, предлагающие займы
предпринимателям, гражданам и компаниям на более гибких условиях, чем банки.

Микрофинансовые организации делятся на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные
компании (МКК). Функционал МФК шире, чем у МКК: они могут выдавать займы в
большем размере и взаимодействовать со своими клиентами полностью дистанционно,
через Интернет.

Микрофинансирование предпринимателей занимает
порядка четверти всего рынка микрофинансирования в России. Государственная поддержка
помогает снизить уровень ставок на данном сегменте рынка.

К микрофинансированию также относятся
потребительские займы размером до 1 миллиона рублей, в том числе займы на
короткий срок («до зарплаты»). Как правило, для оформления такого займа нужен
только паспорт, не требуется никаких залогов и поручителей.

Схема займа проста. Например, берёшь взаймы
5000 рублей на неделю — возвращаешь 5700 рублей.

Десять минут — и деньги твои. Казалось бы,
700 рублей — не такая уж большая переплата. Правда, если подсчитать ставку по
такому займу, то получается 14 % в неделю. А полная стоимость такого займа
может доходить до 700 % годовых.

Впрочем, сумма долга по договору микрозайма не может вырасти на 700 % за год, поскольку
максимальная сумма процентов, которые могут быть начислены по договору микрозайма, ограничена законом. Также ограничено и
максимальное количество краткосрочных микрозаймов,
которое можно взять в одной микрофинансовой
организации в течение года.

В нашей стране микрозаймы
относятся к категории потребительских кредитов (займов) и регулируются Законом
о потребительском кредите (займе).

Регулирование, контроль и надзор за
деятельностью микрофинансовых организации
осуществляет Банк России. Если вы решили воспользоваться услугами МФО,
обязательно проверьте, имеет ли эта организация право осуществлять микрофинансовую деятельность, в Справочнике участников
финансового рынка на сайте Банка России.

Кстати, почти в каждом магазине, торгующем
бытовой техникой, вы можете встретить такое объявление «Беспроцентный кредит на
три месяца». Но разве так бывает?

Дело в том, что рекламный ход такого
предложения до гениальности прост. Магазин делает скидку на товар не более 3 %.
Но этого достаточно, чтобы покрыть выплаты процентов по кредиту при ставке от
15 до 18 % годовых.

Например, в акции участвует телевизор
стоимостью 9000 рублей. Скидка на него будет всего лишь 270 рублей. Эту
небольшую сумму, как правило, заранее включают в стоимость товара. Тот же
телевизор месяц назад мог стоить 8729 рублей. Но покупатель этого не знает или
не помнит. А часто он даже не пытается сравнить цены. Его больше всего
привлекает слово «беспроцентный».

Предложений по получению потребительских,
ипотечных кредитов, автокредитов существует великое множество. Чтобы сравнить и
выбрать оптимальные условия кредита, лучше всего воспользоваться сайтами-агрегаторами, объединяющими предложения от разных банков.

Такие сайты занимаются автоматическим сбором
информации из различных источников. Пользователю остаётся лишь задать параметры
своих интересов, а сайт-агрегатор предложит список
кредитов в разных банках, отвечающий этим условиям. По каждому из них вы можете
просмотреть ставки и комиссии, требования к заёмщику, необходимые документы и
прочее.

На сайтах-агрегаторах
могут отсутствовать предложения каких-то банков, а данные по отдельным банкам
могут оказаться устаревшими. Поэтому условия заинтересовавших вас предложений
лучше уточнить непосредственно в самих банках.

Но главная проблема сайтов-агрегаторов в том, что там вы не сможете узнать конкретные
финансовые условия кредитования лично для себя. Как правило, наверху списка
приводятся лучшие кредитные предложения, исходя из минимальных процентных ставок.
А у каждого банка есть своя вилка ставок по каждому виду кредита.

Например, если банк объявляет от 17 до 25 %
годовых по потребительскому кредиту, то это означает, что одним заёмщикам он
может выдать кредит под 17 % годовых, а другим — только под 25 %. Это будет
зависеть от качества заёмщика и качества обеспечения. Кроме того, на сайтах не
указывается размер обязательных платежей в пользу сторонних организаций, таких
как страховые компании, оценщики и нотариусы. Поэтому выбор лучших предложений
придётся делать исходя из имеющейся информации.

Представим, что вы выбрали несколько
кредитных предложений, которые кажутся вам наиболее привлекательными. По
каждому из них вы собрали информацию обо всех обязательных платежах. Теперь вы
должны сравнить их с точки зрения стоимости и выбрать то предложение, которое
станет наименее обременительным для вашего кошелька.

Оптимальный способ определить лучшее
кредитное предложение — это оценить одновременно и переплату, и полную
стоимость кредита. Первый показатель проще и интуитивнее,
а второй учитывает сроки платежей, то есть временную составляющую в цене денег.
Вполне возможно, что эти показатели приведены на сайте самого банка. Если же
это не так, то вы можете воспользоваться кредитными калькуляторами, которые
можно найти в Интернете, например на сайте Банка
России.

Помимо обычного кредитного калькулятора,
рассчитывающего

ежемесячный аннуитетный
платёж, существуют и обратный

кредитный калькулятор, показывающий ставку
для такого платежа.

Его удобно использовать в том случае, если
вам сообщили только сумму платежа или вы сомневаетесь в озвученной Вам
работником банка ставке.

Давайте представим, что вы собираетесь приобрести
автомобиль в кредит. Необходимая сумма кредита — 300 000 рублей. Срок — 1 год.

После анализа возможных вариантов в вашем
списке осталось два предложения. Один банк предлагает процентную ставку 15 %
годовых, страхование жизни заёмщика за 2000 рублей и КАСКО — 7 %.

Другой банк предлагает льготную процентную
ставку в размере 13,5 % годовых и КАСКО — 10 %.

Оба банка предлагают аннуитетную
схему погашения кредита.

Какое из этих предложений выгоднее?

Чтобы ответить на этот вопрос, надо рассчитать
размер переплаты и полную стоимость кредита.

По первому предложению:

24 924 рубля (проценты по кредиту) + 2000
рублей (страхование жизни) + 21 000 (КАСКО 7 %) итого размер переплаты составит
47 924 рубля.

Полная стоимость кредита будет равна 30,77 %
годовых.

По второму предложению:

22 392 рубля (проценты по кредиту) +30 000
рублей (КАСКО 10 %) итого размер переплаты составит 52 392 рубля.

Полная стоимость кредита будет равна 34,34 %
годовых.

Как мы с вами видим несмотря на то, что
процентная ставка ниже у второго предложения, расчёты нам показали преимущество
первого варианта как по показателю ПСК, так и по показателю переплаты. Если бы
вы руководствовались только процентной ставкой, то переплатили бы за кредит
4468 рублей.

Итак, для качественного сравнения кредитных
предложений рекомендуется:

· провести расчёты на сайте-агрегаторе;

· составить шорт-лист лучших предложений;

· уточнить все условия кредитования
непосредственно в банках, вошедших в шорт-лист;

· рассчитать размер полной стоимости кредита и
сумму переплаты.

Лишь после этого можно сделать свой выбор, и
всегда помните, что кредит в тяжёлые времена для одних становится спасательным
кругом, для других — превращается в камень, который затягивает на самое дно.

В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на некоторые вопросы.

1. Зачем тратить время на выбор кредита?

2. Что содержится в кредитном договоре?

3. Как определить, какой вид кредита вам больше
подходит?

4. Как сравнивать кредитные предложения?

Риски

Вы наверняка хоть раз давали взаймы друзьям, родственникам или знакомым. И наверняка хоть один из них вам ничего так и не вернул 🙂 Неприятно, знаем, но потерю нескольких тысяч пережить можно, да?

А как насчет миллионов? Или миллиардов? Вот это уже реальная потеря. И именно столько теряют банки на заемщиках, которые кредитуются у них и по тем или иным причинам не возвращают задолженность. Ни один бизнес не может постоянно терпеть такие убытки, ведь иначе он обанкротится!

Вот почему абсолютно все кредиторы закладывают в проценты риски. Простыми словами, это деньги, которые начисляются в резерв и замораживаются на случай, если заемщик пропадет с радаров. Благодаря таким «запасам» и восполняется объем потерянных средств.

Чем рискованнее сотрудничество с вами (например, если не предлагаете залог или поручителя), тем выше будут и %.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:

где:
ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)

Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.

В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:

где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Все необходимые расходы

Некоторые люди считают, что банки функционируют исключительно за счет государства. Но это не так — они покрывают все затраты на свое существование самостоятельно.

Откуда же они берут для этого средства? Как выплачивают заработную плату сотрудникам, оплачивают рекламу, офисы и многое другое?

Вы уже наверняка догадались, что и тут дело не обошлось без вашего кредита 🙂 Точнее, без процентной переплаты по нему. Да, какая-то ее часть идет на содержание компании, и без этого совсем никак! Сами подумайте: если бы эти издержки не закладывались в платеж, то эффективная банковская работа стала бы мифом.

Мы также существуем благодаря тому, что вы сотрудничаете с нами и ответственно относитесь к своим кредитным обязанностям 🙂

Чем полная стоимость отличается от суммы кредита

Полная стоимость кредита в процентах и в рублях. Она всегда выше, чем ставка по кредиту, потому что включает в себя все расходы. Но проценты по кредиту считаются по ставке, указанной в самом договоре, а не в графе «Полная стоимость кредита».

Пример из реального кредитного договора: полная стоимость ипотечного кредита со ставкой 6,1% годовых — 7,537%. Но платить клиент будет по ставке 6,1%.

Полную стоимость кредита по ипотеке Сбера вам рассчитает менеджер банка при подготовке договора. Внимательно изучите кредитный договор перед сделкой.

Фактическая полная стоимость кредита в абсолютном выражении будет меньше указанной в кредитном договоре, если заемщик досрочно погасит кредит (частично или полностью), так как сумма фактически начисленных % и иных платежей, зависящих от графика платежей, сократится.

Рассчитать условия ипотеки и ознакомиться с примерным графиком погашения вы можете самостоятельно онлайн.

Как снизить общую стоимость

После заключения договора вы можете снизить ПСК путем досрочного погашения кредита, его реструктуризации по меньшей ставке. Также повлиять на полную стоимость кредита можно, если:

оценить предложения от разных банков, так как на показатель ПСК могут влиять различные условия кредитования;
избегать даже незначительных просрочек по графику;
выбрать вариант с дифференцированными платежами по графику;
использовать залог для получения денег, так как в этом случае банки устанавливают процент ниже;
заявить об отказе от добровольных страховок, если это не повлияет на выдачу кредита.

Процентные ставки, сами по себе, не всегда скажут о полной стоимости кредита. Поэтому внимательно изучайте все условия кредитования, прежде чем подписать договор.

Если у вас возникли вопросы, связанные с расчетом и проверкой полной стоимости кредита, можно обратиться за помощью к нашим юристам. Мы знаем, как применяются формулы расчета, какие показатели влияют на уменьшение или увеличение ПСК. Обращайтесь, мы поможем в любой ситуации!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Зачем в договоре указывают полную стоимость кредита

Большинство заемщиков не обладают специальными познаниями в сфере финансов и банковских услуг. Поэтому им изначально сложнее оценить, насколько выгодно предложение банка, сколько придется отдать за пользование деньгами. Чтобы упростить заемщику процесс изучения условий кредитования, законодатель обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК на самом видном месте в договоре.

Вот ряд важных нюансов, которые заемщику нужно знать о полной стоимости по кредитным договорам:

в 353-ФЗ прописан полный перечень платежей, по которым рассчитывается ПСК в процентах и в денежном выражении — банку запрещено включать в расчет ПСК платежи, не указанные в этом списке;
сумма переплаты не будет меняться при точном соблюдении условий договора и графика платежей — однако полная стоимость в денежном выражении может стать больше или меньше при возникновении просрочек, при досрочном погашении;
процентная ставка по ПСК тоже может меняться в процессе погашения кредита, если это допускается по договору — например, банк может предусмотреть в договоре увеличение ставки, если заемщик не продлит страховку.

Таким образом, если вы будете платить точно по графику, не допускаете просрочек и не гасите кредит досрочно, то по итогу выплатите ровно ту сумму, которая зафиксирована в договоре как ПСК. Следовательно, можно сразу оценить, насколько привлекательно предложение банка, стоит ли соглашаться на такие условия или лучше найти другой вариант.

Где в договоре посмотреть ПСК

Расчетом ПСК занимаются сотрудники банка, а не заемщик. На сайтах банка можно найти онлайн-калькуляторы, где можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита и сумму переплаты. Отметим, что это будет только примерный показатель, который может существенно измениться на момент подписания договора. Например, калькулятор обычно учитывает только выплату по основному долгу, тогда как в ПСК могут входить и другие платежи (плата за выпуск кредитной карты и т.д.).

В законе указаны строгие требования к описанию показателей ПСК в договоре:

сведения о ПСК всегда размещаются в верхней части первого листа договора, а размер блока этой информации (обычно это — квадратная врезка) не может быть менее 5% от общей площади страницы;
данные о ставке и сумме переплаты оформляются в квадратные рамки, чтобы они сразу привлекали внимание заемщика;
текст должен быть хорошо читаем, выполнен в шрифте максимального размера;
в левой рамке указывается процентная ставка, а в правой — полная стоимость в денежном выражении.

Недопустимо указывать в рамках какие-либо условия, при которых показатели ПСК могут измениться. За такие нарушения банк привлекут к ответственности по жалобе заемщика.

Банк не обязан указывать формулы ПСК в договоре. Но заемщик может использовать их самостоятельно, чтобы сверить график платежей с прописанной стоимостью кредита. О том, как это правильно сделать, читайте ниже.

Зачем заемщику знать ПСК?

Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).

ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.

И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.

В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Хотя в законе указана расшифровка всех показателей, применяемых при расчете ПСК, обычному заемщику понять их достаточно сложно. Например, такие понятия как «базовый период, денежный поток» сложно воспринять человеку, далекому от банковской и финансовой сферы. Поэтому можно использовать упрощенные формулы с понятными показателями или обратиться за помощью к юристам, другим специалистам.

Что включается в полную стоимость

Только в редких ситуациях ПСК будет рассчитана строго по основному долгу и ставке кредита. Кроме этих показателей банк обязан учитывать при расчете:

платежи, от которых зависит выдача денег и которые предусмотрены договором (например, комиссия за обслуживание кредита);
оплата за оформление электронных средств, непосредственно связанных с кредитом (типичным примером является плата за выпуск кредитной карты);
платежи третьим лицам, если от этого зависит решение о выдаче кредита (например, оплата нотариальных услуг);
платежи по страховке, где выгодоприобретателем не является сам заемщик или его родные (например, при имущественной страховке по ипотеке);
платежи по страховке, если от этого зависят условия кредитования (например, если банк дает сниженную ставку при страховании жизни заемщика).

С учетом этих платежей общая сумма переплаты может оказаться значительно выше, чем ПСК, рассчитанная только исходя из основного долга и процентов. Если заемщик подпишет договор, часть кредита может сразу уйти на комиссии и дополнительные платежи.

Для расчета ПСК все перечисленные платежи суммируются. В графике к договору банк отдельно распишет все платежи, в том числе по страховке. Там же будет указана процентная ставка непосредственно по основной сумме долга. Например, она может составлять 12%, тогда как после расчета ПСК ее показатель уже будет 17%.

В законе указан и перечень платежей, которые банк не имеет права включать в расчет полной стоимости кредита. К ним относятся платежи:

комиссии и сборы, не предусмотренные договором;
штрафные санкции, начисленные за ненадлежащее погашение кредита, нарушение условий кредитования;
выплаты за обслуживание кредита, если их сумма и срок оплаты зависят от действий заемщика;
взносы по страховке залога;
платежи и комиссии за услуги, которые не влияют на оформление кредита и на его общую стоимость.

Полная стоимость кредита — это обязательный показатель, который прописывается в договоре

ПСК выражается в виде процента и денежной суммы. Указать полную стоимость банк обязан в верхней части первого листа договора.

Приведем пример по последнему пункту. Банки нередко предлагают дополнительные услуги по оформлению договора купли-продажи и сопровождению регистрации ипотеки. Такие услуги никак не связаны с решением о выдаче кредита, поэтому заемщик оплачивает их отдельно. Поэтому полная стоимость ипотечного кредита рассчитывается без учета расходов на юридические и консультационные услуги.

Формула расчета полной стоимости кредита по закону

В 353-ФЗ есть разные формулы расчета ПСК для денежного и процентного выражения. Для расчета процентной ставки применяется формула:

ПСК = i х ЧБП х 100, где:

ПСК (в процентах)
I — ставка процентов по базовому периоду (месяц, день и т.д.)
ЧБП — количество базовых периодов в году (соответственно, для кредита на несколько лет ЧБП будет определяться по их количеству).

Процентная ставка для каждого периода рассчитывается по более сложной формуле. Она включает такие показатели как суммы денежных потоков (платежей), срок с момента завершения месяца по графику до даты поступления платежа, общего количества платежей. Ввиду сложности формулы для подсчета процентов каждого базового периода, ее лучше запросит у специалиста банка. Отказать в такой просьбе банк не имеет права.

Если оформляется краткосрочный кредит на период менее года, периодами будут месяцы. При этом порядок расчета не изменится. Также отметим, что процент в ПСК указывается с точностью до третьего знака после запятой, т.е. это может быть 17,032% или 11,100%.

Для большинства заемщиков процентная ставка в расчете ПСК не столь наглядна, как денежная сумма переплаты. Ее можно рассчитать по упрощенной формуле: ПСК = (S/So — 1) / n х 100, где:

ПСК — полная стоимость кредита

S — общая сумма всех платежей по кредитному графику;
So — сумма кредита, выданного банком;
N — количество лет погашения кредита.

Данные в эту формулу можно подставить самостоятельно по графику платежей. Лучше использовать таблицы excel, если вы умеете ими пользоваться. В них можно упростить процесс расчета, выбрав соответствующие формулы.

Отметим, что банк всегда точно рассчитает ПСК и укажет ее в договоре. Возможны технические ошибки, но это будет исключительный случай. Если банк нарушит правила расчета, его привлекут к ответственности. При систематическом нарушении интересов заемщика банк вообще может лишиться лицензии, хотя отзывов лицензий у банков за такие провинности в истории нет.

Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?

Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.

Как следует из федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи:

по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
по уплате процентов по кредитному договору;
другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).

По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.

Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:

платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).

Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.

Например, «Альфа-Банк» включает в полную стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. А по ипотеке включает и оформление залога, и оформление аккредитива, и регистрацию закладной, услуги нотариуса, и плату за страховку.

Чистый заработок

Куда же без него? Конечно, частично ваша переплата идет в прибыль. И тут вы, конечно, можете предположить: «Ага! Так вот где они нас обчищают». Но окажетесь не совсем правы.

Да, долю своей прибыли в ставке банки определяют сами, но регулирующие механизмы тут есть. Ведь иначе % можно было поднять до самых небес!

К счастью, процентный «потолок» определяет ЦБ. Каждый квартал он рассчитывает среднерыночную ПСК — полную стоимость кредита. А от этой величины уже «пляшут» коммерческие организации — их ПСК не может превышать среднюю цифру по рынку более, чем на треть.

Не совсем понятно, да? Давайте посмотрим на примере 🙂 Гена решил кредитоваться в феврале 2021 года. На тот момент среднерыночная полная стоимость кредита составляет 18,6% годовых, а максимальная — 24,8%.

Если в кредитном договоре указана ПСК в 23% — всё нормально, она не больше среднерыночной на 1/3. А вот 25% в год — это уже нарушение. Гена может требовать перекредитовать его.

По закону ПСК всегда указывается на первой странице договора в заметной прямоугольной рамке

Возврат долга

Если вы думаете, что кредитные деньги печатаются специально для вас — мы вас крепко разочаруем. Это не так! Банк — это не печатная машинка. Он лишь проводит денежный оборот, а собственных средств у него, грубо говоря, вообще нет 🙂

Чтобы кредитовать вас, он тоже берет займ. Где? Например, у других клиентов. Работает это так. Какой-нибудь Сережа решает открыть вклад под 5%. Пока его сбережения лежат на счете, их используют для кредитования других людей.

Но Сергею рано или поздно нужно будет отдать его обещанные 5%. Где же их брать? Ответ: из процентных накоплений по выданным кредитам! От каждого из них берется какая-то небольшая часть, которая и идет в «вознаграждение» для Сергея. Так ему возвращают и сумму его вклада, и обещанные проценты.

Ставки, которые не отражают инфляцию, называют «номинальные». Они не подходят для подсчета дохода по вкладу. Если хотите узнать точную прибыль с него, вам поможет реальная ставка (то есть с учетом инфляции). Посчитать ее можно по такой простой формуле: номинальная ставка вычесть темп инфляции.

Но чаще всего, конечно, банки обращаются за займом к ЦБ. Поэтому ваш % содержит еще и ключевую ставку (она же учетная) — это минимальная плата, за которую ЦБ вообще готов давать в долг.

Что входит в полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это сумма ваших реальных расходов по кредиту с комиссиями, дополнительными взносами и услугами.

В полную стоимость кредита входят:

Платежи по основному долгу
Платежи по процентам
Платежи третьим лицам — например, за оценку или страхование
Комиссии, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка

При расчете полной стоимости кредита также учитываются общий срок кредитования, срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы.

Пример расчета ПСК – как правильно?

Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).

Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).

Если посчитать все по старинке:

сумма всех платежей – 456 402 рубля;
переплата за весь срок – 56 402 рубля;
переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
стоимость кредита за год – 7,05% годовых.

Это будет совсем неточный расчет – ведь кредит погашается по аннуитетной схеме, когда проценты «капают» на остаток долга, но распределены так, что в начале погашаются больше проценты, а потом – основная сумма.

По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:

ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%

Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.

Ну и сделаем вывод, которого ждут все — можно ли не платить проценты?

Мы могли бы долго рассуждать на эту тему, но, кажется, тут и так все предельно ясно — без % никуда. Ведь вы сами видите, что они начисляются не просто так и никто не пытается завысить их нарочно.

Поэтому банки не могут раздавать деньги безвозмездно. Если они начнут это делать, от очень скоро прикроют свои двери. Тогда никаких нам машин, айфонов и ноутбуков по схеме «получил сейчас, заплатил потом» — на все придется копить долгие годы!

Как же быть, если не хочется переплачивать? Все просто — научитесь искать предложения и услуги, с помощью которых вы сможете сэкономить! Поверьте, таких сейчас пруд пруди.

Например, вы можете взять потребительский кредит у Почта Банка и подключить к нему услугу «Гарантированная ставка». С ней переплата снизится до 5,5% годовых!

Ставка актуальна на момент публикации статьи.

Выводы

ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.

Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.

Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.