Через сколько дней сбербанк возвращает деньги за страховку по кредиту

Возвращаем деньги за страховку от Сбербанка

Российские банки зарабатывают не столько на процентах, сколько на том, что смогут «продать» клиенту, и страховка – самое дорогое из этого. Ее могут называть «финансовой защитой», могут утверждать, что она обязательна и влияет на одобрение кредита. Это не так – от страховки можно (а часто и нужно) отказываться. В том числе и после того, как кредит с включенной в него страховкой уже оформлен.

Чем отличается страховка по кредиту?
Какие существуют виды страховых продуктов
Можно ли вернуть деньги за страховку?

Чем отличается страховка по кредиту?

Услуга страхования жизни и здоровья заемщика по кредиту всегда добровольная и обычно оформляется вместе с кредитным договором (кроме ипотеки, где полис нужно оформлять отдельно каждый год). Страховка в теории позволяет заемщику избежать проблем с выплатой кредита при наступлении непредвиденных событий, связанных с его жизнью и здоровьем.

Если наступает страховой случай, платить по кредиту будет страховая компания. Страховые случаи зависят от приобретаемого полиса и поэтому включают в себя:

смерть в результате несчастного случая или болезни;
инвалидность I и II группы, приобретенные в результате несчастного случая или болезни;
временная потеря трудоспособности;
увольнение заемщика по независящим от него причинам (сокращение численности штата, ликвидация компании и т.д.).

Как правило, при оформлении потребительского кредита заемщику навязывают страхование жизни и здоровья. Банки пользуются юридической неграмотностью и растерянностью клиентов и просто «продают» страховку вместе с кредитом. Но как показывает практика, перечисленные выше страховые случаи наступают крайне редко, поэтому заемщик просто-напросто тратит деньги на приобретение полиса страхования, а стоит он весьма недешево.

Каждый банк сотрудничает с какой-то одной страховой компанией. Что касается Сбербанка, то страхование осуществляет дочерняя компания Сбербанк Страхование.

Какие существуют виды страховых продуктов

Всего выделяют два вида страхования – это добровольное и обязательное:

Страхование жизни и здоровья заёмщика – добровольное.

Можно ли вернуть деньги за страховку?

На самом деле, если услуга клиенту была навязана, от нее можно отказаться. Сделать это можно несколькими способами, о которых пойдет речь ниже.

Возврат суммы за страховку в период охлаждения

После заключения кредитного договора со страховкой у клиента есть 14 дней на то, чтобы отказаться от участия в программе страхования. Это время называется «периодом охлаждения». В течение первых двух недель заёмщик может легко и быстро вернуть деньги за навязанную услугу.

Вернуть деньги в первые 14 дней проще, чем по истечении периода охлаждения:

на возврат уплаченной за страховку суммы. Единого бланка нет, лучше всего обратиться в страховую компанию и написать заявление у них.
На одном из экземпляров сотрудник компании ставит отметку о приеме заявления.

К заявлению дополнительно прикладывается паспорт заемщика и застрахованного лица, сам договор страхования, чек, который подтвердит факт уплаты страховой премии, а также реквизиты счета, куда нужно вернуть деньги.

Согласно законодательству деньги должны быть возвращены страхователю в течение 10 дней после того, как страховая получила все необходимые документы.

По истечении двух недельного срока

Если 14 дней истекли, то вернуть деньги будет сложнее. Возможно, придется обращаться к юристу. Если услуга по страховке включена в ежемесячный платеж, отказаться от навязанной опции будет легче. Некоторые страховые компании предусматривают возможность частичного возврата средств, если страховой случай становится уже неактуальным. Если вдруг клиент уже умер, а причина смерти не входит в перечень установленных договором страховых случаев.

Таким образом, можно написать в страховую компанию и приложить ряд документов:

человека, оформившего кредит, или же свидетельство о его смерти, если клиент ушел из жизни;
справку или свидетельство, подтверждающие, что причина смерти не является страховым случаем.

Также страхования компания может дополнительно еще запросить некоторые документы. Когда компания получит все необходимые документы, сумма пересчитывается, и ее возвращают в срок не позднее 15 дней.

Как вернуть сумму при досрочном погашении

Финансовая защита по кредиту приобретается на весь период, на который оформляется кредит. В случае досрочного погашения кредита, страховка продолжает действовать и при наступлении страхового случая заёмщик может ей воспользоваться. Если заемщик желает вернуть потраченные средства на страховку, то сумма рассчитывается по следующей схеме:

Например, кредит был заключен на 36 месяцев, а стоимость страхования составила за это время 20 000 руб. Застрахованный погасил кредит за 18 мес., то есть, получается, что он может вернуть деньги в размере 10 000 рублей.

Для этого заёмщику необходимо получить справку о досрочном погашении ссуды и написать заявление в СК.

Если же кредитный договор был оформлен, например, на 30 месяцев, а страхование только годовое и оформлено на 36 месяцев, то после погашения кредита заёмщик может вернуть сумму страховой премии за 6 месяцев.

Банки и страховые компании не хотят терять деньги, поэтому будут стараться всеми силами навязать страховку. Однако не стоит забывать, что страхование добровольное, поэтому при желании от него можно всегда отказаться.

Главное – знать свои права и алгоритм действий. Даже если придется обращаться в суд, не стоит этого бояться. Как показывает судебная практика, часто суд выносит решение не в пользу страховой компании.

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

досрочное погашение кредита и возврат страховки;
отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

комиссия по платежам;
дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
аренда банковских ячеек или сейфов;
сделки с ценными бумагами;
курс обмена иностранной валюты;
платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

Заемщик, купивший при оформлении кредита страховой полис, может в установленные законом сроки вернуть полную стоимость страховки. Ознакомимся с данными сроками и рассмотрим, что делать заемщику, если он не смог их соблюсти.

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней

В соответствии с п. 2.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк, в котором был оформлен полис личного страхования при предоставлении кредита, по заявлению заемщика обязан вернуть ему полную уплаченную стоимость этого полиса (сумму страховой премии). Заявление должно быть подано заемщиком не позднее 14 календарных дней после подписания им договора страхования (если только договором не предусмотрен больший срок для возврата). Получив заявление, кредитор в течение 7 дней (рабочих) производит возврат денежных средств на счет заемщика, указанный в заявлении. Данное правило не работает и страховка не возвращается, если к моменту подачи заявления произошел страховой случай, предусмотренный полисом.

Обязанности по возврату страховой премии в полном объеме при отказе от договора страхования возлагаются положениями п. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ на страховщика. При этом действует тот же срок – 14 дней (календарных) с даты заключения договора страхования.

Куда подается заявление от заемщика — в банк или в страховую компанию (и какая именно организация возвращает заемщику деньги), определяется, исходя из содержания заключенных кредитного и страхового договоров. В одних случаях возврат осуществляет банк, в других — страховая компания. Кредитные менеджеры в банках, где оформляются займы, обычно содействуют заемщикам в написании заявлений на нужный адрес.

Бывает, что установленный законом срок на возврат страховки по кредиту (14 дней), заемщик пропускает. Рассмотрим, на что ему рассчитывать в этом случае.

Срок возврата страховки по кредиту пропущен

В соответствии с п. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного погашения кредита банк, при условии покупки заемщиком полиса личного страхования обязан на основании заявления от заемщика вернуть ему деньги в сумме, равной стоимости полиса (размеру страховой премии) за вычетом суммы, которой покрывались страховые риски за период между оформлением полиса и подачей заявки на возврат. Обязанности по частичному возврату страховки возлагаются и на страховые компании в соответствии с п. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Сумма возвращаемой части страховки рассчитывается пропорционально общему сроку действия полиса и периоду, в течение которого платился кредит до его погашения. Условно говоря, если кредит оформлялся на год, и при его получении был оплачен полис личного страхования за 12 000 рублей, то в случае досрочного погашения кредита через 3 месяца возвращаемая страховка составит:

12 000 — 12 000 / 12 мес. х 3 мес. = 9000 рублей.

Сроки подачи заявления на возврат части страховки в случае полного досрочного погашения кредита значения не имеют. Но важно, чтобы произошло именно полное погашение: при частичном возврате кредита закон не обязывает банки и страховщиков возвращать страховую премию заемщику. Исключение — если кредитным или страховым договором предусмотрено иное. Заемщику, таким образом, имеет смысл при подписании документов в процессе оформления кредита уточнить предлагаемые банком (страховой компанией) условия возврата страховки (или ее части) при частичном досрочном погашении займа.

Срок возврата части страховки при досрочной выплате кредита — 7 дней после получения банком или страховой фирмой заявления от заемщика. Заявка на возврат страховки не будет исполнена, если наступил страховой случай – в этой ситуации заемщик получит страховую выплату, предусмотренную полисом.

Бробанк.ру разобрался с тем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, которая вам не нужна. Рассмотрим пошаговый процесс возврата в разных ситуациях: если кредит еще не оформлен, если вы уже подписали договор страхования, и если ссуда закрывается досрочно.

Как взять кредит в Сбербанке без страховки

Если вы еще не подписали договор на потребительский кредит, вы можете отказаться от всех дополнительных услуг. Чаще всего навязывают страхование жизни и здоровья, порой сотрудники Сбербанка активно продают полиса на случай потери работы или вообще зачем-то предлагают застраховать недвижимость, которая вообще не имеет отношения к оформляемому кредиту.

Если страховка вам не нужна:

Сразу говорите об этом менеджеру Сбербанка. Конечно, он начнет убеждать вас, что эта услуга вам крайне необходима. Но тут уже вам решать — проявить решимость и категорично заявить об отказе или все же согласиться на покупку полиса.
Обязательно изучите кредитный договор перед подписанием. Если в нем указана сумма кредита в 220 000 рублей, а на руки вы получаете только 200 000, значит, вам включили в ссуду страховку. И на этом этапе от нее также можно отказаться, скажите о своем желании менеджеру, он переоформит договор.

Важно! Если менеджер отказывается оформлять кредит без страховки, просите пригласить руководителя. Отказ неправомерен.

Если вы уже оформили кредит

Даже если вы уже подписали кредитный договор и договор со страховой компанией, вы все равно можете вернуть деньги за страховку Сбербанка. Причем если она была включена в кредит, как это стандартно и бывает, вы получите возвратные деньги на руки. Конечно, лучше внести их на кредитный счет, оформив частичное досрочное погашение. Помните, что на цену страховки банк еще и проценты начисляет, в итоге она обходится еще дороже.

В Российском законодательстве действует такой термин — «период охлаждения». Он актуален для любых видов страховых услуг, которые по своей сути являются добровольными. В этот период охлаждения заемщик может оформить отказ от страховки после получения кредита и получить обратно свои деньги.

Важно! Ранее период охлаждения составлял 5 дней, сейчас он увеличен до 14 дней. Если с момента покупки услуги не прошло больше двух недель, вы можете вернуть деньги.

Возможность отказа от страховки введена законодательно не случайно. Это стало следствием того, что банки и другие организации активно навязывали полиса, буквально давя психологически на клиента. Теперь же, у человека есть время одуматься и решить, нужна ли ему вообще такая защита.

Возврат страховки Сбербанка в период охлаждения

Писать заявление на возврат страховки Сбербанка нужно не самому банку, а страховой компании, которая обслуживает купленный полис. Раньше Сбербанк работал со сторонними страховщиками, продавая их услуги в своих отделениях по партнерскому соглашению, теперь же, когда есть дочерняя фирма «Сбербанк-Страхование» продажа услуги фактически проходит в рамках самого банка.

Важно! Если страховщиком выступает именно «Сбербанк-Страхование», оформить отказ можно в отделении Сбербанка. Если же это другая компания, обращаться нужно в ее офис лично или заказным письмом.

Порядок возврата полиса Сбербанк-Страхование:

Если с момента покупки услуги прошло не больше 14 дней, смело идите в отделение Сбербанка и пишите заявление. Образец заявления на возврат страховки не нужен, его предоставят в самом банке. При визите нужно предоставить паспорт, полис и реквизиты счета, куда нужно зачислить деньги с возврата (можно использовать сам кредитный счет).
В течение 10 дней с даты подачи заявления происходит возврат услуги, и деньги за нее перечисляются на указанный клиентом счет.

Важно! Страховка кредита в Сбербанке аннулируется с даты подачи заявления. Будет сделан перерасчет, за дни пользования услугой клиент все же заплатит.

Если полис куплен у сторонней страховой компании

В этом случае вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка можно точно таким же образом, только обращаться нужно не в отделение банка, а непосредственно к страховщику, так как именно он — поставщик услуги.

Бывает и так, что офиса компании просто нет в городе проживания заемщика, но и эта ситуация предусмотрена законом. Обратиться с заявлением от отказе от страховки по кредиту можно письмом. Предварительно позвоните страховщику и уточните, какие документы для этого нужны, составьте заявление (бланк можно найти в сети, у него нет четкой формы). Все это отправьте заказным письмом с уведомлением на адрес страховой компании. Датой подачи заявления будет дата отправки письма.

Можно ли вернуть страховку Сбербанка при досрочном погашении

Услуга страхования приобретается на определенный период. Если речь о страховании жизни, то на срок действия кредита. Но порой граждане принимают решение досрочно закрыть ссуду. В итоге получается, что полис куплен, например, на 4 года, а заемщик пользовался им только 2 года. В итоге за этот неиспользованный период и можно вернуть деньги.

И в этом случае все так же нужно обращаться к страховщику. То есть сначала вы закрываете ссуду досрочно, и уже после выплаты кредита обращаетесь за возвратом части денег, уплаченных за полис.

Важно! При обращении к страховщику обязательно нужна справка о досрочном погашении кредита, ее можно получить в офисе Сбербанка. Если же полис куплен у Сбербанк-Страхование, этот документ не нужен.

При досрочном погашении кредита после получения документов страховщик делает перерасчет. За дни действия ссуды, в которые клиент фактически пользовался услугой, ничего возвращать не будут. А вот плата за те дни, в которые полис уже будет неактуальным, будет возвращена. Деньги поступят на указанный клиентом счет.

Но если в договоре на оказание услуг прописано, что в случае досрочного гашения кредита страховка не возвращается, сделать ничего будет нельзя. Заемщик согласился с этими условиями изначально, поэтому в возврате средств ему откажут.

Если в возврате страховки отказывают

Центральный Банк на своем сайте разъясняет порядок возврата денег за ненужную услугу в период охлаждения. Он же прописал сценарий того, как забрать страховку и что делать, если гражданину в этом праве отказывают. Информацию о методах подачи жалобы можно найти на сайте ЦБ РФ.

Подробнее об этом на сайте ЦБ РФ — https://www.cbr.ru/static/finprosvet/period14/index.html

На практике, если речь именно о Сбербанке, проблем с возвратом не возникает. Но помните, что период охлаждения действует только на добровольные полиса. Если же речь о страховании недвижимости при оформлении ипотеки или залоговой ссуды, то на эти полиса период охлаждения не действует.

Что касается возврата денег за услугу при досрочном гашении, то в этом случае не важно, какая именно страховка оформлена. Если условия договора позволяют, деньги можно вернуть. Но если страховщик «встал в позу», защищать свои интересы придется в суде.

Специалист Бробанк.ру отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно. О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении.

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.

Как правило, оформляя кредит, банки навязывают заемщику и страховку. Самой распространенной страховкой является страхование жизни и здоровья. В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Стоимость страховки может доходить до 10% от размера кредита. Поэтому для заемщика актуальным является вопрос возврата денег за ранее уплаченную страховку.

Что дает страховка?

С одной стороны, преимущества страховки очевидны.

Страховыми случаями на время кредитования являются смерть заемщика, наступление инвалидности, потеря трудоспособности, которая влечет за собой невозможность заемщику зарабатывать деньги. Например, если заемщик умирает, то его наследник, принявший наследство вместе с имуществом наследует и долги по кредиту. В случае страховки кредитный долг возьмет на себя страховая компания.

В крупных банках наличие страховки дает возможность пользоваться услугами некоторых врачей в режиме онлайн.

Для многих заемщиков страховка – это обуза, ведь страховой случай за время действия страховки наступает не так часто. Да и страховая компания, зачастую, ищет многочисленные причины, чтобы отказать в выплате заемщику, стараясь подвести событие под нестраховой случай.

В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Заемщик может вернуть деньги за страховку в двух случаях:

в течение 14 календарных дней после оформления страховки;
при досрочном погашении кредита.

Первый случай – это так называемый «период охлаждения», который составляет 14 дней. В этот период заемщик может отказаться от страховки (указание ЦБ РФ от 21.08.2017 № 4500-У).

Отчитывается этот срок, начиная со следующего дня заключения договора страхования (ст. 191 ГК РФ). Так, если страховка оформлена 1 апреля 2022 года, то 14-дневный срок начинает исчисляться со 2 апреля 2022 года и заканчивается 15 апреля 2022 г.

В договоре страхования должны быть прописаны условия его расторжения.

Как правило, банки применяют как индивидуальное, так и коллективное страхование.

При индивидуальном страховании заемщик самостоятельно заключает договор со страховой компанией. И проблем расстаться с ненужной страховкой не возникает. Деньги за ранее оплаченную страховку можно вернуть в течение 7 дней.

Если у заемщика оформлена коллективная страховка, то вернуть деньги сложнее.

При коллективной страховке инициатором заключения страховки является банк. В этом случае заемщик только присоединяется к ранее заключенному договору банка со страховой компанией.

Банки могут отказать в возврате такой страховки в «период охлаждения». Ведь страховой полис оформляется не на конкретного заемщика, а на группу лиц. Возврат по коллективной страховке проходит, как правило, в судебном порядке. В случае судебных баталий заемщик вправе ссылаться на определения ВС РФ от 20.10.2019 № 58-КГ20-5-К9, от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

Отметим, что в «период охлаждения» не каждую страховку можно вернуть.

Во-первых, вернуть страховку можно, если договор страхования заключен с физическим лицом.

В 14-дневний срок можно вернуть страховку по многим видам добровольного страхования. Например, по страхованию жизни, имущества, от несчастных случаев и болезней, от потери работы, от финансовых рисков, ДМС, КАСКО, гражданской ответственностью по причинению вреда.

Не подлежит возврату в «период охлаждения» страховка на недвижимость, которая оформлена в ипотеку, а также страховка на заложенную недвижимость, страхование для поездки в другую страну с целью покрытия медицинских расходов. Нельзя расторгнуть договор, если без страховки невозможно осуществлять профессиональную деятельность. Например, речь идет об аудиторах, нотариусах.

Невозможно отказаться в этот период от медицинской страховки, которая оформляется гражданами без российского гражданства. Например, такая страховка оформляется для получения разрешения на работу или патент.

Страховку можно вернуть и по истечению 14 календарных дней. После 1 сентября 2020 г. возврат страховки возможен при досрочном погашении кредита.

Но если в «периоде охлаждения» страховку можно вернуть в полном объеме, то при досрочном погашении кредита – только часть. Например, заемщик оформил потребительский кредит сроком на 5 лет и погасил его за 3 года. Значит, страховку можно вернуть за 2 года в сумме, пропорциональной оставшемуся сроку.

Какие могут быть последствия у заемщика в случае отказа от страховки?

При ипотечном кредитовании, а также при получении кредита на приобретение автомобиля, оформляется страховка. Благодаря страховке, банки имеет возможность снижать кредитную ставку. Поэтому, прежде, чем расторгать договор страхования, нужно внимательно изучить его условия.

Что делать, если страховщик отказался возвращать деньги?

Не всегда банки или страховщики горят желанием вернуть заемщику страховку.

В случае немотивированного невозврата страховки не стоит опускать руки.

Во-первых, заемщик может направить жалобу-претензию в ЦБ РФ и Роспотребнадзор. Причем это можно сделать через онлайн приемную контролирующих органов.

Подача жалобы должна сопровождаться направлением сканов подтверждающих документов.

ЦБ РФ в течение 1-2 месяцев проводит проверку и уведомляет о ее результатах заемщика.

В том случае если на данном этапе претензия заемщика не удовлетворена, то придется защищать свои права в суде.

Возврат денег за страховку возможен при расторжении договора страхования или при досрочном погашении кредита. Однако не все знают, что от полиса можно отказаться. В статье мы узнаем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка – это финансовая защита заемщика. В Сбербанке ее предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование». При наступлении несчастного случая она будет выплачивать долг за клиента.

Какие риски покрывает страховая фирма:

смерть;
получение 1 или 2 группы инвалидности;
временная потеря трудоспособности, влекущая за собой невозможность заемщика работать и получать доход.

Выгодна ли эта услуга?

Такая услуга защищает и заемщика, и финансовое учреждение. Например, если клиент уйдет на длительный больничный, то платежи в течение этого времени будет вносить страховая компания. Если заемщик умирает, то кредитный долг не вешается на его родственников – за долговые обязательства отвечает страховщик. Банк при этом не понесет убытков в связи с болезнью или смертью своего клиента. Он получает сумму с процентами в полном объеме.

Страхование жизни и здоровья – необязательное условие для получения кредита. Покупка полиса – добровольное решение человека. Однако нередко сотрудники Сбербанка навязывают эту услугу, пугая тем, что заявку могут не одобрить без финансовой защиты.

Условия и стоимость страхования

Тариф составляет 1% в год от суммы, взятой в банке. Условия предоставления этой услуги следующие:

Соглашение заключается на сумму, равную той, что человек берет в банке.
Компания берет на себя долговые обязательства, если случай клиента попадает под компенсируемые риски.
Сумма страховки в течение периода действия соглашения не изменятся.

В договоре указано, что клиент может отказаться от страховки по кредиту, расторгнуть соглашение и вернуть деньги. Правда, условия довольно жесткие, и финансовое учреждение очень часто не хочет идти навстречу клиентам.

Как вернуть страховку по кредиту после подписания договора?

Уточним, что обязательному страхованию подлежит только ипотека. Все остальные кредитные продукты клиенты банков страхуют на добровольной основе. Есть одно «но». В период подачи и рассмотрения заявки на кредит, менеджеры кредитных отделов тонко намекают, что без страховки кредит могут не одобрить и многие подписывают кредитный договор на условиях банка. На самом деле это грубое нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», где прописано, что отказ от страховки не является поводом для отказа в кредитовании.

Существует два механизма возврата страховки, уплаченных за приобретение страхового полиса по кредиту:

возможность возврата денег после погашения кредита. Сюда относиться досрочное погашение кредита;
возможность возврата денег в период действия договора кредитования.

Деньги за страховку по кредиту в Сбербанке можно вернуть в первые 14 дней после оформления в 100% объеме.

Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке

Клиент вправе досрочно погасить кредит в любое время и этом случае можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Cмысла в страховке нет, ведь финансовые риски банка по конкретному кредиту в прошлом. Для начала, нужно изучить договор страхования и убедиться что аккредитованная страховая компания, с которой заключен договор, предусматривает такой ход событий. Если в договоре все прописано, то страховка возвращается заявителю, но не в полном объеме. Перестает полис действовать при:

наступлении страхового случая;
одностороннем отказе от страховки после истечения 14 дней;
заявление на расторжение договора предъявлено не позднее 6 месяцев с момента покупки полиса.

В 2023 году возврат денег за страховку Сбербанка по кредитупроисходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок кредита

Какую сумму можно вернуть?

Компенсация зависит от того, когда было подано заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка:

В течение 14 дней. Человек получает 100% оплаченного взноса.
До полугода. Отказаться от страховки по кредиту Сбербанка можнов размере 57,5%от суммы.
Если со дня подписания документа прошло более полугода, то компания откажет в предоставлении компенсации.

Представим в виде таблицы процент компенсации стоимости страховки в зависимости от срока подачи заявления.

Правила возврата страховки Сбербанка досрочное погашение кредита иные: если клиент погашает долг досрочно, то может расторгнуть соглашение и получить сумму, пропорциональную остатку срока действия соглашения.

Таким образом, после страхования кредита в Сбербанке возврат страховки лучше начать как можно раньше. Так у вас будет больше шансов на быстрый результат и получение средств в полном объеме.

Заявление на возврат страховки

Деньги предоставляются только при условии, что клиент подал заявление по форме и предоставил необходимые бумаги:

паспорт;
кредитный договор;
полис;
чек об оплате.

В документе нужно указать:

ФИО, данные паспорта, место проживания и контакты.
Данные полиса, год, число и месяц подписания договора.
Причину.
Реквизиты для возврата средств.

Документ должен быть подготовлен в количестве 2-х экземпляров. Первый остается в страховой компании (или передается работнику банка, представляющему «Сбербанк. Страхование»). Вторую копию с отметкой о принятии заемщик оставляет себе.

Подается заявление лично или отправляется заказным письмом. Дата отправки будет основанием для определения периода отчуждения. Рассматривается заявление в течение 3-5 рабочих дней. Выплаты же по нему будет совершены в течение 10 дней со дня рассмотрения заявления на возврат страховки. Выплаты производятся наличными и безналичным переводом на указанный расчетный счет заявителя. Если по истечении 10 дней со дня подачи претензии в банк на возврат страховки банк «не выходит на связь», это дает заявителю право подать иск и готовиться к судебным разбирательствам.

Как вернуть страховку Сбербанка?

Заемщик пишет заявление.
Подает его вместе с документами в «Сбербанк. Страхование» или в отделение финансового учреждения.
Дожидается решения. Срок рассмотрения – до 5 рабочих дней.
Получает на указанные в заявлении реквизиты деньги. Средства перечисляются в течение 10 дней с момента обращения.

Следует отметить, что легче всего вернуть деньги в течение первых 14 дней и при досрочном погашении. Если же вы по своему желанию хотите расторгнуть договор до истечения срока кредитного соглашения после 14 дней, то можете столкнуться со сложностями: неправомерный отказ, увеличенные сроки рассмотрения заявки и пр.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка?

Ипотечникам предлагают два вида страховки:

Приобретаемого жилья.
Жизни и здоровья.

Первый вариант является обязательным условием при оформлении ипотечной ссуды. Отказаться от нее или расторгнуть договор во время выплаты долга нельзя. Вернуть деньги в этом случае можно только при досрочном погашении ипотеки.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке – дело добровольное. Возврат взноса производится точно также и на таких же условиях, как и в случае возврата страховки по потребительскому кредиту.

Как отказаться от страховки Сбербанка, если ее навязали?

Если клиент не хотел оформлять полис, но ему его навязали, то в течение 14 дней он может обратиться в финансовое учреждение с заявлением и документами по кредиту и страхованию. В этом случае компания вернет полную стоимость взноса. Такие условия прописаны в договоре страхования Сбербанка.

Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку?

Если банк ответил отказом, а вы уверены в своей правоте, то вопрос придется решать на более высоком уровне. Итак, что можно сделать:

Написать в жалобную книгу. Обращения всегда рассматриваются, и сотрудники, следующие за качеством предоставления услуг всегда отвечают написавшему в книге отзывов и предложений.
Обратиться в Роспотребнадзор.
Обратиться в суд.

Свое обращение в контролирующие или судебные органы, необходимо аргументировать законами:

Перед тем, как начать процедуру возврата денег, нужно внимательно перечитать договор и, если нужно, обратиться к юристу.

Отзывы клиентов Сбербанка говорят о том, что проще всего вернуть средства в течение 2 недель после заключения договора. За выплаченный кредит досрочно вернуть страховку гораздо сложнее, но вполне реально. Главное – не останавливаться на одном только заявлении.

Если вы получили стандартную отписку от сотрудника финансового учреждения о невозможности выплаты средств, то нужно действовать дальше: писать в книгу жалоб, слать претензии с намеком на дальнейшее обращение в суд и пр.

Обращаясь за услугами в банк, помните, что страховка Сбербанка при получении кредита– дело добровольное. Можно ли отказаться от страховки сразу? Да, и отказ, согласно закону и условиям договора, не может быть причиной отказа учреждением в предоставлении финансовых услуг клиенту. Поэтому при оформлении ссуды о необходимости защиты лучше подумать заранее.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.