Что будет если не могу платить кредит не хватает денег

Начнем сразу со статистики, 13 триллионов рублей составляет совокупность задолженности россиян по кредитам. Это практически годовой бюджет РФ. Но, это не максимальный показатель, в США закредитованность населения еще выше, но там другие проценты. Порядка 10 млн россиян сталкиваются с проблемами при погашении заема – около 16% от всех людей, оформивших кредиты. В данной статье мы рассмотрим что делает, если не получается выплатить по заему.

Взяли кредит и не можете платить? Скрываться от банка
не нужно! Как действовать, рассказывают эксперты Роскачества.

«В долг берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Но что делать, если заплатить по кредиту нет возможности? Сложная финансовая ситуация и нестабильное положение в мире заставляют все большее количество людей задумываться об этом. Эксперты Роскачества рассказывают, как можно поступить.

Вы отлично зарабатывали и приняли решение взять кредит, а потом попали под сокращение? Или с вами случилось что-то еще, из-за чего отдавать займ стало нечем. В такой ситуации многие просто прячутся от банка под одеяло, где их находит уже почтальон с повесткой в суд.

Не надо так! Решать проблемы нужно мирно, законно и по-взрослому. К тому же в этом заинтересованы и клиенты, и банки. Давайте вместе разбираться, как лучше себя вести, если не получится платить за кредит так же успешно, как и раньше.

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Что делать человеку, который взял много займов и не может их оплачивать. Бробанк.ру дает подробную инструкцию. Что можно предпринять, а чего лучше не делать. Как будут действовать МФО, и какой выход из ситуации окажется наиболее оптимальным.

Чем грозит невыплата?

Когда человек берёт заём, он вступает в экономические отношения и получает деньги под определённый процент с обязательством их вернуть.

Произойти может всё что угодно. Иногда случается так, что денег на выплату кредита нет и не будет в ближайшие несколько месяцев. Причин тому множество, выше мы их разбирали.

Самый неверный способ — действовать на эмоциях, пытаться спрятаться от банка. Это ничего не решает, долг растёт с процентами и неустойками, со временем банк обращается в суд или передаёт дело коллекторам.

В результате невыплата кредита может грозить клиенту или его родственникам (в случае смерти или пропажи заёмщика):

Чаще всего в банке стараются ограничиться финансовыми рычагами. Если это не работает, начинаются имущественные взыскания. Последней мерой пользуются, когда клиент не желает идти на контакт и выплачивать задолженность хотя бы частями.

Нюансы общения с менеджером банка

Как говорить с представителем банка, который звонит и напоминает о просрочке по кредиту?

Впервые 90 дней  ничего не грозит. Далее существует два сценария для банковских организаций, обращение:

Второй вариант выбирают, когда у должника отсутствует существенное имущество, которое можно в судебном порядке взыскать. Работа с коллекторами осуществляется по двум схемам:

В 2017 году принят закон, который ужесточает деятельность коллекторов, и в теории защищает должников. Свежая статистика: в 2019 россияне стали на треть жаловаться больше на деятельность черных коллекторов. Это связано с повышением уровня закредитованности населения, доходы падают.

Особенности работы коллекторов

Существуют строго прописанные права для коллекторов, согласно которым работают эти организации. Коллекторы имеют право в случае просрочки по кредиту:

Коллекторы не могут:

В случае, если на вас вышли коллекторы, и они делают что-то из списка вещей противоправных, первое – обратитесь в полицию. Житель РФ имеет право это сделать, и вероятней всего получит компенсацию. Когда вам звонит представитель коллекторской компании, уточните:

Правовая сторона вопроса

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем). Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится. Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

Важно! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может платить по кредиту, естественно, ему нужно назвать причину такой ситуации. Уважительной причиной может быть потеря работы, иные причины изменения финансового положения (переезд, рождение детей), серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет навстречу. Однако не стоит думать, что долг будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы (об этом мы поговорим далее).

Начнем с того, чего НЕ надо делать

Не можете тянуть регулярные выплаты? Успокойтесь, выдохните и поймите, что вы такой не один. Люди уже не первый десяток лет попадают в подобную ситуацию и с успехом из нее выбираются. Но для того, чтобы приступить к активным действиям, рекомендуем ознакомиться со списком дел, которые не принесут результата:

Бесполезно рыдать, хвататься за голову и портить себе нервы. Давайте оставим драму режиссерам и актерам кино. С финансовыми неурядицами можно разобраться, главное — найти правильный подход к платежам. И найдете вы его в нашей статье 🙂

Отсутствие выплат и ответов на звонки банка — это путевка в один конец для любого человека. То есть прямое попадание в список сомнительных заемщиков. Лучше поговорите с работниками банка, объяснив ситуацию — они предложат варианты решения финансовой проблемы (о них поговорим ниже).

Поверьте, они разбираются и не в таких случаях. Иначе очень скоро вам будут звонить серьезные юристы, а им уже ничего не объяснишь!Когда сумма задолженности превышает психологически допустимый рубеж — хочется спрятаться под одеяло! Но это не выход, а тупик.

Потому что он не исчезнет, если не вносить платежи. И даже если вам не звонят, то это не значит, что про вас волшебным образом забыли. Система построена таким образом, что ей нужно участие человека только в крайнем случае. Проценты автоматически капают, просрочки фиксируются, а кредитная история катится под откос.

Оно вам надо? Нет. Вот и банку — тоже. Поэтому самостоятельно обратитесь к нему за помощью, и вам наверняка пойдут навстречу и предложат какой-то способ решения возникшей проблемы.

Часто должники хватаются за первый попавшийся «спасательный круг», лишь бы скорее оплатить долг. И сталкиваются в лобовое с дикой ставкой и огромными платежами, на которые не обратили внимание в состоянии паники! Или находят выгодный заем, но снова влезают в долг уже по нему.

И все же здесь есть одна лазейка, причем выгодная и с отличными условиями. О ней поговорим чуть позже 🙂

Прятки приводят к тому, что единственная из всех возможностей банковской организации достучаться до вас  — передать дело в руки юристов и обратиться в суд.

Приставы постучаться к вам домой, опишут имущество, а затем продадут его с аукциона. Им необходимо будет изъять все, что покроет сумму задолженности. Неприятно, знаем. Но это повсеместно практикуется при серьезной задолженности.

Важно! С аукциона вещи заемщика уходят в половину дешевле их реальной стоимости. Он теряет не только нервные клетки, но и собственные активы.

Неприятно, когда из-за долгов забирают квартиры, машины и другие дорогостоящие вещи.

Можно ли перекрыть долг другим займом или кредитом

Теперь рассмотрим, что делать в ситуации, если человек взял много займов и не может их оплатить. Сложность в том, что МФО назначают приличные проценты по микрокредитам. Стандартная ставка — 1% в день. Если вы набрали займов на 50 000, каждый день общий долг будет увеличиваться на 500 рублей. А потом еще пойдут пени за просрочку в размере 20% годовых.

Макс. сумма
100 000Р

Ставка
От 0,1%

Срок кредита
До 36 мес.

Мин. сумма
30000 руб.

Возраст
18-70 лет

Решение
2 мин.

Решая вопрос, как вылезти из займов, человек часто принимает решение перекредитоваться. То есть взять новый кредит и его средствами закрыть проблемное обязательство. Кажется, что это просто, но на деле такое решение вопроса практически нереально.

Самостоятельно перекредитоваться в этом случае просто нереально. Если есть возможность, попросите кого-то из близких оформить для вас банковский кредит. Но пойдет ли кто-то на это — большой вопрос.

Часто попытки перекредитоваться еще больше загоняют заемщика в долговую яму. Нередкими бывают ситуации, когда человек бесконечно подает заявки на новые займы, закрывает ими некоторые другие долги, и так много раз. В итоге формируется огромный долг, и наступает момент, когда новые займы уже никто не дает.

Что делать, если не получается платить по кредиту?

Самое первое в такой ситуации – обратиться в кредитную организацию, и сообщить о причине неуплаты. Потеряли работу, первое, что нужно сделать, связаться с банком и оформить реструктуризацию долга. Важно, сделать так, чтобы кредит без просрочки был. Достаточно своевременно обратиться за помощью в банк. В таком случае, банк рассматривает клиента как добросовестного заемщика, у которого нет груза долгов, даже в виде одного платежа. При появлении хотя бы одной просрочки по кредиту, банк переносит клиента в другую категорию, тем самым снижается уровень доверия. Взять кредит с просрочками в дальнейшем будет сложней, поскольку кредитная история испорчена, и доверие к заемщику подорвано.

Если просрочка появилась, первые 90 дней кредитом заемщика занимается сам банк. Проводит легкое психологическое давление, но общается еще как с законопослушным гражданином. Менеджеры банковской организации пишут, звонят, предлагают выплатить задолженность, связываются с близкими, если указаны их данные. Возможно безакцептное списание задолженности со счетов банка, если это условие прописано в кредитном договоре.

Что банк не можешь делать?

В отдельных ситуациях сотрудники прибегают к этим методам, но это нарушение прав клиента.

Частые вопросы

Да, наличие в кредитной истории информации о многократном обращении к микрокредиторам ухудшает КИ заемщика. Обычно к МФО обращаются граждане, у которых не все в порядке с финансами. Таких банки не любят. Поэтому и сведения о постоянно получаемых микрозаймах отпугнут кредитора.

Мне нечем платить займ, а коллекторы постоянно угрожают, что делать?

Угрозы – неправомерные действия коллекторских агентств. В этом случае вам необходимо зафиксировать факт угроз, например, записать их на диктофон, и обратиться с жалобой в полицию, прокуратуру и ФССП.

Отстанут ли коллекторы после суда?

Да, если дело передано в суд, то после вступления решения суда в законную силу коллекторы и представители МФО от вас отстанут. Начнут работать судебные приставы.

Уже год не плачу займы, а МФО не подает в суд, почему?

Взыскиваемые суммы небольшие, поэтому организация судебного процесса микрокредиторам просто неинтересна и невыгодна. Они максимально затягивают обращение в суд, чтобы как можно сильнее и дольше давить на должника и заставить его заплатить.

Смогу ли я потом брать кредиты?

Если у вас было много займов, которые вы не оплачивали, этот факт сильно испортил вашу кредитную историю. К сожалению, банки с вами работать откажутся. А вот МФО спустя время могут снова одобрять вам заявки.

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит. Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны. Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Как люди берут по 10 займов сразу

Обычно человек обращается за микрокредитом, планируя взять только одну ссуду. Но порой случается так, что вместо одной он берет сразу 5-10. Виной всему агрегаторы, которые позволяют отправить заявки сразу в несколько МФО за раз. В итоге запрос отправляется в 20 компаний, 10 из них дают одобрение. И ничего не мешает заемщику заключить несколько договоров сразу.

Агрегаторы могут работать и по другому принципу. Например, заемщик указывает, что ему нужно получить 50 000, а новым клиентам обычно МФО такие суммы не одобряют. Вот и предлагает система заключить сразу 8 договоров в разных компаниях на общую сумму в 50 000 рублей.

Порой в ситуацию, когда человек набрал много займов, загоняет официальная микрофинансовая организация. Как она это делает:

Сами МФО просто не могут видеть при рассмотрении запроса, что человек обратился куда-то еще. Сведения о множественной заявке и заключении кучи договоров за день попадают в кредитную историю через 1-2 недели.

В этой статье

По закону начисленные пени и проценты не могут превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. То есть если долг по договору — 10 000, максимально МФО может требовать с вас 25 000.

Если вам нечем платить кредиты и займы, вы точно знаете, что не потянете оплату, лучше пустить дело на самотек и ждать, когда кредиторы начнут обращаться в суды. Первый год будет сложно, но после судебных разбирательств станет легче.

Как можно действовать:

Если у вас есть официальный доход, дело кончится тем, что судебный пристав будет снимать с него 50%. Так в итоге и будут погашаться все проблемные займы. Если такого дохода нет, может случиться арест имущества.

Если у должника ничего нет, пристав спустя несколько месяцев закроет дело. Кредитор может его возобновлять, но бесконечно это продолжаться не может. На практике такие долги рано или поздно признаются безнадежными и списываются.

Большой плюс суда — от вас отстанут коллекторы и представители МФО. Делом будет заниматься только пристав. Не будет никакого давления, никаких звонков. Жить станет проще.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат  законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Судебный процесс

Когда банк выбрал этот сценарий, первое что нужно сделать должнику – собрать все документы, справки, объясняющие, почему не осуществляется оплата по кредиту. Это документ об увольнении, выписка с больницы, справки, подтверждающие, чтобы потрачены большие суммы на лечение и т.д.

При отсутствии уважительных причин привлечите адвоката, особенно если имеется дорогое имущество, с которым не хотелось бы распрощаться. Помните, что в суде любое слово нужно подкреплять документом. В случае отсутствия бумаги, слово теряет ценность. Чем более сильное желание выплатить кредит вы покажите, тем выше шансы на успех.

В суде лучше сразу признать наличие долга и показывать желание максимально быстро выплатить задолженность, как только появятся нужные средства. Неудачная стратегия – хамство, крики, психи, обвинение банка в высоких ставках. Объективно, если банк своими действиями переступает закон, то заемщик может подать встречный иск. Судебное решение в такой ситуации может оказаться к должнику более мягким, поскольку рассматриваются два иска параллельно друг к другу.

По итогу заседания суд может принять одно из решений:

Послесудебная стадия, если банк принял решение взыскать долг принудительно, приказ передается судебным приставом. После этого стартует исковое производство. Судебные приставы имеют право:

Конфисковать технику/оборудование не могут, если устройства необходимы для профессиональной деятельности. Например, у таксиста не заберут авто, у копирайтера компьютер. Помимо этого оставляют скот, дрова и прочие материалы, необходимые для приготовления еды.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Варианты решения ситуации без банкротства

За кредит платить уже скоро, а денег нет, и они не появятся в ближайшее время? Причиной тому могло стать увольнение с работы, болезнь или даже просто неверный расчёт собственных возможностей. Не стоит ждать, что всё обойдётся и долг испарится. Рассчитаться всё равно придётся, лучше начинать это делать сразу.

Проблемы и сложности не являются поводом не платить по обязательствам. По договору с любым банком клиент должен выплачивать все назначенные ему суммы и проценты. А в случае просрочек прибавляются пени и штрафы за несвоевременное внесение денег.

Это законные требования и права финансовой организации, все они прописаны в договоре, который подписывал клиент.

В отдельных случаях банк может не обращаться в суд за требованием своих денег, а переуступить долг клиента специальным организациям. Зачастую они ведут себя не слишком корректно и могут рассказать о финансовых проблемах заёмщика родственникам и друзьям, требовать вернуть задолженность разными методами. Лучше заранее объясниться с банком и решить, что делать в вашем случае.

Нужно найти возможность выплатить задолженность. Для примера — три способа:

Важно начать договариваться с банком до появления первой просрочки. Вы покажете, что заранее пытались что-то делать и остались ответственным клиентом.

В марте 2022 года вступил в силу закон, согласно которому заёмщик может обратиться за кредитными каникулами, если его доходы снизились больше чем на 30%. Делать это допускается даже без согласования с банком.

Кредитные каникулы — льготное время длиной до шести месяцев, когда клиент может выбрать один из вариантов:

Это официальная возможность временно не рассчитываться по долгу. При этом не начисляются пени, штрафы и неустойки, кредитная история не портится, имущество в залоге не забирают и не реализуют.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент отсрочки. За время, пока клиент не платит по займу, ему начисляются проценты, которые потом будут внесены в график.

После окончания льготного периода нужно просто переводить деньги в обычном режиме, как раньше. Срок будет продлён на количество месяцев каникул. Самостоятельно ничего делать не придётся — банк сам определит и пришлёт новый график.

Заявление о невозможности платить кредит

Стоит обратиться в банк сразу, как только станет понятно, что финансовые возможности не позволяют рассчитаться своими силами. Поэтому лучше сообщить о проблемах — написать заявление о невозможности платить кредит.

Без такого обращения банк не сможет пойти навстречу и предложить пути реструктуризации задолженности или временного снижения кредитной нагрузки, у него не будет для этого основания.

Составляется такое заявление в свободной форме. Сначала рассказываете, какой брали кредит, затем описываете ситуацию или причину снижения доходов. После этого — о чём просите. Теперь подробнее.

В шапке пишете свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит.

В первом абзаце указываете основную информацию, связанную с займом:

Основная цель этого документа — описать текущую ситуацию и её причины, пояснить, почему не получится и дальше платить в том же режиме. Затем — попросить об изменении условий кредитного договора в комфортную для вас сторону:

Не будет лишним отобразить, сколько будет по силам платить и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся. После этого можно заверить, что в случае положительного решения обязательства будут выполняться без просрочек и в указанном объёме.

Не получится просто написать заявление без доказательств. Нужно прикрепить любые документы, подтверждающие уменьшение ваших доходов и сложившуюся ситуацию. Ведь банку нужно на что-то опираться, чтобы изменить условия договора.

Что можно прикрепить к заявлению в зависимости от ситуации:

Если у вас до этого не было проблем с выплатами и просрочек, стоит указать такой факт в заявлении и приложить к нему копии квитанций о своевременной оплате или выписку с кредитного счёта, где прописаны даты переводов.

Последней строкой нужно указать свои реквизиты, день составления и поставить личную подпись. Лучше распечатать заявление в двух экземплярах и попросить оставить на своём варианте печать и номер отделения, где приняли документ.

Конечно, после заявления долг не забудут. Но о вашей проблеме уже будут знать, вы продемонстрируете, что пытаетесь решить вопрос. Сотрудники банка помогут временно изменить условия кредитования на более мягкие и удобные. Кроме того, появится передышка, чтобы проанализировать текущую ситуацию и найти источники дополнительного заработка.

Вы покажете, что хотите найти компромисс в сложившейся ситуации и всё исправить. Вы не планируете злостно нарушать условия договора с банком, у вас просто финансовые трудности и нет денег.

Это возможность для клиента в сложном положении договориться с банком о том, на каких условиях он сможет погасить заём без штрафов и вреда для своей кредитной истории. Это не заранее определённая схема погашения, а результат договорённости клиента и банка. Есть несколько вариантов реструктуризации:

Чтобы финансовая организация согласилась на реструктуризацию, у заёмщика должны быть основания: упал доход, появилось тяжёлое заболевание, снизилась работоспособность или возникли другие веские причины.

Чтобы запросить реструктуризацию, клиенту необходимо обратиться в банк с паспортом, заявлением и документами, которые подтвердят изменение его финансового положения.

Поможет ли страховка?

Чтобы точно разобраться, поможет ли страховка покрыть ваш случай, нужно внимательно прочитать условия договора со страховой компанией и убедиться, что эта ситуация входит в перечень для компенсации. Также стоит проверить, достаточно ли денег для того, чтобы платить кредит полностью или внести несколько платежей.

Затем следует найти адрес офиса, куда нужно обращаться, и отправиться туда вместе с документами:

В правилах обычно указан срок, в течение которого можно обратиться за возмещением. Если этот период пропустить, придётся писать заявление в суд и объяснять, почему срок был пропущен.

Желательно посетить офис страховой компании лично, чтобы быстрее решить вопрос и не допустить просрочек и проблем с банком. Так можно будет сразу разобраться с порядком действий и оформить заявление. Затем останется дождаться решения и перечисления выплат.

После перевода средств стоит запросить у банка справку о полном или частичном погашении задолженности по кредиту. Если этой суммы окажется недостаточно, остаток придётся вносить самому.

Что будет с человеком, который набрал займов в МФО

Сразу после совершения просрочки заемщику начнут звонить. Ситуация усугубляется тем, что кредитных компаний много. Если вы не платите сразу 10 займов, вам будут названивать представители их всех.

Из-за бесконечной череды звонков должники часто принимают решение сменить номер телефона. Но тут нужно понимать важную вещь: если кредитор не может дозвониться до должника, он начинает беспокоить контактных лиц, которые указаны в заявке.

Звонки контактным лицам — часть процесса взыскания. Задача — не только найти должника и донести до него информацию о долге. Это также и психологический прием.

Как будет действовать каждая отдельная МФО:

Если у вас много долгов и займов, которые вы не можете оплачивать, 1-2 года вас ждут жесткие меры от кредиторов, коллекторов и судебных приставов. Обычно должники одной компании терпят серьезный натиск, а у вас много займов в разных МФО. И каждая будет стоять на своем.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые  в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что  этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг.  Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Теперь расскажем, как в случае долгов действуют финансово грамотные люди

Общее правило тут — своевременность. Не ждите первой просрочки — идите в отделение сразу же, как только почуяли финансовый крах. Так и кредитная история не пострадает, и займодатель охотнее пойдет на уступки.

Совет! Соберите документы, подтверждающие прореху в бюджете: приказ о сокращении, справку от врача и прочее. Так вы докажете, что ситуация — это не обман и не ваша вина.

Дошли до отделения, но не понимаете, что говорить и какую помощь просить? Вот три проверенных варианта:

Это и есть та самая лазейка, о которой говорилось раньше.

Рефинансирование (или перекредитование) — это специальная услуга, через которую вы снова берете кредитные средства на погашение старого или нескольких прошлых кредитов. Но воспользоваться ей можно, только если у вас еще нет серьезных штрафов и просрочек.

Чем этот заем отличается от тех, которые мы советовали не брать?

Это Олег, и он наконец-то рефинансировал невыгодный кредит и ощутимо сэкономил на этом 🙂

Кстати, ипотека тоже участвует в программе рефинансирования. Чтобы добиться по ней улучшений, плательщик должен обратиться с заявлением туда, где были взяты деньги, чтобы взять новый заем на погашение основного долга ипотеки, или обратиться в другой банк.

В первом случае улучшение происходит в рамках действующего соглашения, во втором — производится выдача новой ипотеки, для чего заемщику требуется предоставить стандартный набор документов:

Да, с банком действительно можно договориться об отсрочке. Для этого нужно связаться с ним и честно заявить, что платить пока не можете. Если деньги появятся скоро — сообщите консультанту эту дату. Возможно, платеж вам перенесут на нее.

Дохода вообще пока не предвидится? Лояльные банки могут отложить выплаты на 2-3 месяца. А самые щедрые и добрые даже освобождают от уплаты пени, давая вам шанс восстановить свою платежеспособность.

Только не тратьте этот шанс впустую! За это время вполне реально найти деньги — ведь в следующий раз вам пойдут на уступки крайне неохотно (если вообще пойдут).С банком можно договориться не только на отсрочку, но и на перенос даты платежа на другую, более удобную для вас.

Это пересмотр пунктов кредитного договора. Он касается не только процентов, но и других данных. Например, можно изменить график выплат, их сумму или увеличить срок кредита. При этом реструктуризация не так выгодна, как рефинансирование. Зато она доступна тем, у кого уже есть просрочки и штрафы.

Учтите! Реструктуризация — это не про выгоду для заемщика, а про помощь ему. Банковская организация может предложить увеличить срок кредита, при этом оставив ту же самую процентную ставку. Если заемщик согласится, он может переплатить. Но плюс тут в другом — он может спасти себя от долговой ямы и банкротства, а это иногда важнее, чем выгода и экономия.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый долг. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно эту процедуру оформляют в безвыходном положении, когда просрочки уже есть, а значит, рейтинг в БКИ уже начал падение. Увы, но эта информация сохранится в системе.

Кстати, не верьте мифам о невозможности реструктуризации долга по кредитной карте. Это неправда! На самом деле любую задолженность реально спасти этим методом.

Если вы не можете справиться с долгом по карте — смело сообщите об этом в финансовую организацию, с которой заключили договор. Ведь по сути у пластиковой карты есть такой же счет, как и у любого другого займа, а значит, с ним можно работать.Долг по кредитной карте тоже можно рефинансировать, и Катя этим предложением воспользовалась 🙂

Возможно, вам предложат еще какой-нибудь способ решения проблемы

Всё зависит от обстоятельств. Конечно, разбираться с долгами в любом случае неприятно. Но если спрятаться под одеяло, то хорошего будет ещё меньше.

Например, с марта 2022 года вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Если вы попадаете под его условия, то вполне можете на них рассчитывать. А условия следующие:

Совет! По статистике, просрочки часто возникают из-за того, что люди забывают о дате платежа. Чтобы избежать этого, настройте автоплатеж в личном кабинете.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории  можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Банкротство физического лица

Люди, которые взяли много займов в МФО и не могут их в итоге оплачивать, задумываются и о процедуре банкротства физического лица. Эта процедура возможна, если суммарно проблемные долги гражданина превышают 500 000 рублей.

Процедура сложная и, как это ни удивительно, затратная. Придется потратить минимум 50 000. Часто для должников микрофинансовых организаций банкротство не актуально из-за ограничения по сумме долга и из-за того, что еще где-то нужно взять деньги на оплату процесса.

Но с 2020 года в России стала доступной процедура упрощенного банкротства без суда и денежных вливаний заемщика. По условиям можно списать долги общей суммой в рамках 50 000 — 500 000 рублей. Но только в том случае, если по этим долгам прошли суды, пристав открыл исполнительное производство и закрыл его по ст 4 за невозможностью взыскания.

Подведем итог!

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Делаем важный вывод

Долговая яма — это тяжело. Чтобы не рухнуть в нее, не ждите, когда долг испарится сам. Ведь он того, очевидно, не сделает. Лучше воспользуйтесь обозначенными нами способами и советами, и желательно вовремя. Тогда все в вашей жизни очень быстро наладится!

А если вы уже не справляетесь, вам поможет выгодное рефинансирование от Почта Банка. Листайте дальше, чтобы узнать об этой услуге подробнее и оставить заявку!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *