Вася работает менеджером по продажам. Получает ₽60 000. Хватает на аренду жилья, еду, транспорт и рестораны по выходным. Иногда даже что-то остается: ₽7-8 тысяч.
Васе захотелось купить последний iPhone, как у всех коллег. Копить придется целый год. Но телефон нужен уже сейчас. Поэтому наш герой решил взять потребительский кредит.
- Сумма — ₽85 000
- Срок — 1 год
- Платеж как раз — ₽7 500
Вася доволен. Купил iPhone и радостный пришел на работу. Но радость была недолгой, штат сокращают. Зарплаты больше не будет. Нужно думать, где взять деньги на аренду. Еще и этот кредит. А ведь айфоном даже теперь не перед кем хвастаться.
На жилье можно занять у друзей. Но кредит закрывать не с чего. Вася решает на время забыть про него.
Действия кредиторов
Звонят и штрафуют. На следующий день после просрочки позвонили из банка. Сотрудник сказал, что пора внести деньги. Еще напомнили о штрафах.
За каждый день просрочки начисляются пени — 20% годовых от ежемесячного платежа. Примерно — ₽4 за день, за месяц к долгу прибавится ₽120.
Продают долг. Вася продолжает делать вид, что ничего не происходит. Банк решает избавиться от проблемного кредита. Долг выкупило коллекторское агентство «Добрые люди», которое намерено получить свою прибыль.
В нашей истории коллекторы работают исключительно в рамках закона. Они убеждают закрыть долг:
- звонят и напоминают про кредит
- отправляют sms и пишут в социальные сети
- направляют претензии и уведомления по месту жительства
Но нашему герою просто нечем платить. Так прошел еще месяц.
Обращаются в суд. Вася наконец нашел работу. Отдал долги друзьям и твердо решил закрыть кредит. Но коллекторам надоело ждать. Они подали в суд.
Сумма долга относительно небольшая, поэтому дело рассматривал мировой судья. Процесс прошел без Васи. Особый порядок, то есть упрощенная форма судебного разбирательства, это позволяет.
Нашему герою пришло только уведомление: уважаемый Вася, со следующего месяца и до окончательного погашения долга из Вашей зарплаты будет вычитаться 50% в пользу агентства «Добрые люди». Хорошего дня!
История закончилась относительно неплохо. Но все могло быть лучше, если бы Вася не игнорировал кредиторов и проявил инициативу.
Действия должника
Самый простой способ избежать такой ситуации — трезво оценить финансовые возможности и не покупать в кредит статусные вещи. Но если долг все-таки есть, а платить нечем, положение все равно можно исправить.
Реструктуризовать долг. Чтобы снизить кредитную нагрузку, можно попросить банк о реструктуризации. Заемщик должен доказать ухудшение финансового положения. Нужно предоставить документы, объясняющие снижение дохода. Например, справку 2-НДФЛ.
Если банк согласиться с аргументами, могут дать кредитные каникулы, снизить процентную ставку или заменить валюту.
Рефинансировать долг. Можно взять новый кредит в другом банке. Это имеет смысл, если предлагают более низкую процентную ставку. Срок кредита будет увеличен, но ежемесячная нагрузка снизится.
Многие заемщики из-за нехватки денежных средств не имеют возможности платить по кредиту и задумываются о последствиях просрочки.
К сожалению, избавиться от задолженности не получится, поскольку, заключая договор, клиент банка соглашался на определенные обязательства. За их неисполнение ему грозит наказание. Но доводить дело до судебного заседания и коллекторского агентства не стоит, так как имеются способы снизить платежи по займу или вовсе избавиться от них.
Рассмотрим в этой статье ситуацию: что делать, если не можешь выплатить автокредит, а также что будет, если вам решили продать кредитный автомобиль?
Возможные действия банка при просрочке
- Если просрочка по автокредиту еще небольшая, сотрудники банка пытаются поговорить с заемщиком, чтобы выяснить ее причину. Это телефонная связь, смс-сообщения, электронная почта с уведомлением о наличии долга и требованием погасить его в короткие сроки. Сначала банк старается пойти на контакт и оказать помощь заемщику в сложившейся финансовой ситуации.
- Если просрочка по займу составляет более месяца, а клиент избегает контакта и пытается скрыться, кредитная организация использует все возможные способы психологического давления: звонки на работу, родственникам и соседям. Если через 6 месяцев долг не будет погашен, кредитор вправе обратится в суд.
- После судебного разбирательства договор будет расторгнут, а приобретенное авто подлежит продаже. Если же денег, полученных от реализации ТС недостаточно для погашения задолженности, остаток взыскивается с заемщика через судебных приставов. Могут изъять и перепродать другое имущество.
Срок давности решения суда по кредиту составляет 3 года и отсчитывается после того, как заемщик перестал выплачивать автокредит.
Что будет, если не платить автокредит?
Если не платить за автокредит, что будет? В этом случае неуплата автокредита может грозить для должника конфискацией авто без возврата ранее внесенных платежей и в худшем варианте — судимостью. Если вы просрочили один из регулярных взносов, банковское учреждение уведомит вас о последующих последствиях неуплаты автокредита и предложит оплатить долг в максимально сжатый срок. Если вы пропустили больше одного платежа, назначается пеня и все предусмотренные соглашением штрафы.
Практически все банки начисляют немалую сумму штрафных санкций, которые иной раз даже превышают начальный размер автокредита.
Что делать, если вам продана кредитная машина?
Что будет, если владелец авто продал вам кредитный автомобиль?
По судебному решению машина будет арестована, и кредитная организация вправе выставить ее на торги. Банку все равно, кто вернет долг по автокредиту, ему важно не потерять вложенные деньги. Из-за этого покупателю предоставляется сложный выбор: либо оплачивать чужой долг, либо от автомобиля придется отказаться.
Если вы купили кредитное авто, следует:
- обратиться в судебную инстанцию и подать исковое заявление на продавца. При заключении сделки купли-продажи записать данные паспорта продавца, тогда проще выиграть суд;
- обратиться в полицию и заявить о факте мошенничества. Продавца объявят в розыск, правоохранительные органы помогут вам доказать факт обмана при покупке авто;
- можно попытаться договориться с кредитной организацией, если вы желаете оставить автомашину себе. Вам придется погасить долг продавца, а впоследствии денежные средства можно будет получить с бывшего владельца авто по судебному решению. Банк может отменить штрафы и пени, начисленные из-за несвоевременной оплаты чужого долга. В результате за автомобиль клиент отдает плату в двойном размере, а в дальнейшем этим делом будет заниматься уже через суд.
Автомобиль, взятый в заем, нельзя перепродавать без разрешения кредитной организации: такая сделка в любой ситуации будет признана противоправной, и всем ее участникам придется столкнуться с целым рядом судебных тяжб.
Что делать, чтобы отсрочить платежи по автокредиту?
Если автокредит просрочен, сроки возврата могут отложить на некоторое время, чтобы у должника было время восстановить свою платежеспособность.
Рефинансирование займа
Рефинансирование предполагает предоставление дополнительного кредита на погашение предыдущего. Такой заем оформляется дополнительным соглашением. По сути, денежные средства переходят опять кредитной организации на погашение автокредита.
Можно взять заем для рефинансирования в ином банке и перечислить средства в кредитно-финансовое учреждение, где оформлялось авто.
Реструктуризация автокредита
Реструктуризация подразумевает пересчет стоимости займа, пересмотр сроков погашения кредита, изменение размеров ежемесячных взносов. Подобные вопросы банки решают в индивидуальном порядке.
Когда заберут машину по автокредиту?
Что делать с кредитной машиной, если нет денежных средств? Проблема особо острая, когда риск изъятия авто очевиден. Машину заберут лишь после принятия решения суда, выдачи исполнительного листа, ареста ТС и непосредственной передачи автомашины судебными приставами.
Чтобы дело не доходило до суда, следует адекватно рассчитывать силы при взятии займа и вовремя возвращать деньги.
Резюме
Если должник не в состоянии своевременно платить кредит за машину, банк может:
- начислять штрафы и пени до момента уплаты задолженности;
- требовать возврата остаточных средств по договору кредита до наступления, отмеченного в соглашении срока;
- передавать дело о долге коллекторам, которые не всегда поступают по закону;
- оформлять иск и отдавать дело в судебный орган.
Неоплата автокредита может нанести огромный урон финансам заемщика и подпортить его кредитную историю. Просрочка оплаты автокредита в итоге ведет к изъятию автомобиля, который находится в залоге, и реализации его для погашения долга.
Если вас интересует, что будет, если не платить автокредит, обратитесь к опытным специалистам портала Правовед.RU. Даже при отсутствии денежных средств ситуацию можно разрешить, в особенности если проконсультироваться с хорошим юристом.
Кредит под залог автомобиля
Кредит под залог авто — это сделка, по условиям которой кредитор в лице банка, автоломбарда или МФО выдает заемщику ссуду в обмен на транспортное средство, предоставляемое в качестве залогового имущества. Машина остается у заимодателя до момента полного погашения задолженности клиентом. Иногда в качестве залога используется ПТС. В таком случае заемщик имеет возможность пользоваться своим автомобилем, но без права распоряжаться им по своему усмотрению (дарить, продавать, оформлять в залог по другим кредитам и т. д.).
Заем под залог транспортного средства в автоломбарде имеет ряд преимуществ:
- Нет необходимости привлекать поручителей, т. к. обеспечением кредита служит транспортное средство или ПТС.
- Лояльное отношение к заемщикам. Автоломбард не требует предоставления справки о доходах. Не имеет решающего значения и состояние кредитной истории клиента.
- Использование ПТС в качестве залога позволяет автовладельцу пользоваться машиной.
Именно эти условия и привлекают граждан, нуждающихся в деньгах. Мало кто из них учитывает подводные камни и риски, с которыми сопряжена данная сделка.
Внимание! Получение кредита под залог ПТС предусматривает снижение суммы займа и повышение процентной ставки по сравнению с кредитом под залог самого автомобиля.
Обман №1. Низкая процентная ставка
Желая получить кредит под залог автомобиля, граждане в первую очередь обращают свое внимание на соответствующие предложения банков. Но требования по привлечению поручителей, предоставлению справок о доходах, сбору большого пакета документов и длительное ожидание результатов рассмотрения заявки заставляют потенциального клиента отказаться от их услуг. Предложение ломбарда с быстрым оформлением займа и процентной ставкой 1 – 2 % годовых выглядит на этом фоне очень привлекательным.
Увидев рекламу такой организации, клиент приходит в ее офис, озвучивает сумму, которую хотел бы получить, и предлагает машину в качестве залога. Для оформления кредита требуется проведение стандартной процедуры — оценки залогового имущества. И тут начинается обман. По результатам осмотра машины в протокол вносятся несуществующие повреждения и дефекты. Заемщику заявляют, что автомобиль сильно изношен, и данная марка не пользуется спросом на рынке.
В результате процентная ставка увеличивается в несколько раз. Но так как уже было потрачено много времени, а деньги требуются срочно, и искать другой ломбард некогда, клиент соглашается на эти условия.
Внимание! Чтобы не допустить применения данной схемы по отношению к себе, рекомендуется оформлять заем у кредитора, который допускает автовладельца к участию в процессе технического осмотра транспортного средства.
Кроме того, заявленный размер процентной ставки может применяться только в первом месяце кредитования. Затем проценты могут возрастать. Например, в первом месяце ставка может равняться 2 %, а начиная со второго она уже составит 5 %. Сотрудник ломбарда может не упомянуть об этом, но в договоре такие нюансы оговариваются в обязательном порядке. Поэтому очень важно внимательно ознакомиться со всеми условиями соглашения перед его подписанием.
Обман №2. Скрытые комиссии и платежи
Часто сотрудники ломбарда преднамеренно затягивают время оформления документов. Они усаживают клиента в удобное кресло, угощают чашкой кофе и создают видимость рабочего процесса. Сотрудник долго заполняет бумаги, носит документы из одного кабинета в другой. Таким образом, процедура может продлиться до нескольких часов. Иногда клиенту приходится ожидать до конца рабочего дня.
За это время автовладелец, как правило, уже утомлен и взволнован. Наконец ему подают документы, объясняя задержку отсутствием ответственного сотрудника, поломкой принтера, сбоем компьютерной программы. Клиента уверяют в том, что договор составлен верно, и все условия соответствуют предварительным договоренностям. Заемщик, желая быстрее завершить дело, ставит подписи на документах в тех местах, где ему указывает сотрудник ломбарда. Наконец он получает деньги и покидает офис.
То, что размер платежей по кредиту оказался более высоким, чем было заявлено изначально, автовладелец обнаруживает только тогда, когда внести какие-либо исправления в договор уже невозможно.
Внимание! Чтобы не допустить применения данной схемы по отношению к себе, перед подписанием договора нужно внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. Следует изучить даже ту информацию, которая указана мелким шрифтом. Скрытые комиссии и платежи способны увеличить процент по кредиту до 9 – 10 % и более.
Обман №3. Полная утрата транспортного средства и долговая яма
При оформлении кредита под залог машины существует большой риск полной утраты транспортного средства. По условиям договора неуплата основного долга, процентов и штрафных санкций влечет за собой изъятие кредитором залогового имущества с его дальнейшей продажей. Вырученные деньги направляются на погашение основного долга по ссуде и процентов.
Внимание! Случаи, когда граждане теряли свое имущество и оставались при этом должниками, не единичны. Со стороны законодательства данные действия ломбардов не рассматриваются как мошенничество. Поэтому важно своевременно вносить все платежи согласно графику погашения задолженности.
Другие способы обмана
Кроме перечисленных, существует ряд других мошеннических схем, которые часто применяются ломбардами:
- Скрытые платежи и комиссии, прописанные в договоре мелким шрифтом, которые могут значительно увеличить сумму долга. Поэтому важно внимательно ознакомиться со всей информацией, указанной в соглашении.
- Зависимость процентной ставки от курса валют. Особенно это актуально в периоды экономической нестабильности.
- Наличие комиссии за оформление ссуды, оценку автомобиля и выдачу заемных средств. В надежных кредитных учреждениях эти услуги предоставляются бесплатно.
- Незаконная эксплуатация транспортного средства. Рекомендуется включить в акт осмотра машины пункт о текущем показании спидометра.
- Предложение займа в сумме значительно меньшей, чем размер рыночной стоимости автомобиля. При этом кредитор может сослаться на якобы большую изношенность машины. Чтобы избежать обмана, нужно знать, как не продешевить в ломбарде. Для этого рекомендуется заранее провести процедуру оценки транспортного средства у независимого эксперта.
Где лучше оформлять автокредит
Получив кредит под залог автомобиля в ломбарде, заемщик в любом случае останется в проигрыше. Этому способствует ряд факторов:
- Большой риск утраты имущества в результате неуплаты обязательств или нарушения одного из условий договора.
- Существенная переплата. Клиенту придется вернуть сумму, намного превышающую размер кредита.
- Невозможность распоряжаться машиной. Владелец не имеет права продать ее, если у него возникнут серьезные финансовые затруднения.
Если все-таки необходимо получить заем под залог транспортного средства, рекомендуется учитывать следующие советы:
- Выбирать надежную компанию, которая давно существует на рынке и имеет собственный сайт. Не лишним будет ознакомление с отзывами клиентов организации.
- Не подписывать генеральную доверенность с правом продажи транспортного средства.
- В случае непонимания каких-либо терминов или графика платежей обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Принимать решение о заключении договора следует с учетом рекомендаций адвоката.
Партнеры сервиса CarCapital — одни из самых надежных компаний на рынке займов, состоящих в реестре МФО ЦБ РФ. Оформление займа по программе займ под ПТС с правом вождения залогового автомобиля через CarCapital предусматривает быстрое предоставление заемных средств на самых выгодных условиях с минимальной процентной ставкой 2 % в месяц.
Заемщики массово судятся с лизинговыми компаниями, оспаривая договоры купли-продажи автомобилей и незаконное, по их мнению, изъятие транспортных средств. Кто прав? Разбираемся с ситуацией.
«Мы передаем ваш автомобиль нам в собственность»
Если ввести в Google запрос «Займы под залог ПТС», ссылку на сайт «Национальный кредит» можно увидеть уже на первой странице поисковой выдачи. А вот узнать адрес офиса компании уже не так просто. На сайте natcredit.ru его нет, указан только телефон. Но и по телефону сотрудник контакт-центра сообщить адрес мне отказалась: «Оставьте заявку, с вами свяжется наш менеджер». Я назвала марку авто и сумму займа, после чего получила СМС-сообщение: «Вам одобрено получение денежных средств. Необходимые документы: паспорт РФ, ВУ, ПТС, СТС, второй ключ». И вот он, наконец, вожделенный адрес офиса в Москве: Николоямская, д. 52, с. 1.
Продолжение истории после рекламы
Лабиринт дворов в районе метро «Таганская». Вывесок и указателей на доме по нужному мне адресу нет. Внутри небольшое помещение, по стенам развешаны плакаты. На одном изображен мужчина в темных очках в автомобиле и надпись: «Оптимальное решение». На другом мужчина представительного вида уже возвышается над облаками с надписью «Свобода выбора». И везде крупным шрифтом название компании: «Финансист». Прохожу, говорю, что записывалась на консультацию. На мое недоумение: «Я звонила в компанию «Национальный кредит», а здесь вывески «Финансист» — мне отвечают: «Мы уже не «Национальный кредит», просто доводим его сделки. Мы брокерская компания, но сотрудничаем с теми же компаниями, с которыми сотрудничает «Национальный кредит».
А изучить его стоит более чем внимательно. Как показывает практика, заемщиков, которые не сделали этого, ждал большой сюрприз.
«Фантазии серых кредиторов»
Граждане массово оспаривают в судах заключение договоров с лизинговыми компаниями. Об этом Банки.ру рассказали сами заемщики и представители Общероссийского народного фронта (ОНФ).
Обращения от клиентов, которые лишились своего имущества после получения займа под залог автомобиля по итогам оформления возвратного лизинга, стали поступать еще в конце 2017 года, говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Параллельно ОНФ анализировал данные открытых источников, отзывы и жалобы и выяснил, что под разными брендами по схеме возвратного лизинга работает более 150 таких фирм в 40 регионах страны.
«Схему возвратного лизинга с участием физических лиц мы расцениваем как один из ярких примеров богатой фантазии серых кредиторов. По сути, это псевдокредитование под залог транспортного средства. Множество граждан по всей стране лишились своих автомобилей, остались с долгами и получили серьезные проблемы с нелегальными взыскателями», — заявила Лазарева.
«На седьмой день после смерти мужа машину угнали»
Супруг Ирины Мирецкой из Санкт-Петербурга взял 150 тыс. рублей под залог ПТС в компании «ДС-Лизинг». При оформлении займа он заключил договор купли-продажи своего автомобиля «Опель-Астра» 2012 года. О наличии займа Ирина узнала за два дня до смерти мужа (он был болен раком), когда к ней обратились почему-то из фирмы «Прогресс-лизинг» с требованием вернуть оставшиеся 50 тыс. рублей долга. Автомобиль был угнан через семь дней после смерти супруга, а размер просроченных процентов и штрафов составил 655 тыс. рублей. «Как только я подала первый иск в суд на компанию, она объявила о розыске автомобиля. В полиции мне объяснили: машина не ваша, она принадлежит лизинговой компании, вы прав на нее не имеете», — рассказывает собеседница Банки.ру. Суд встал на сторону компании, потребовав с Ирины выплатить 50 тыс. рублей (остальную сумму компания списала).
Лизинг для физических лиц регулируется Гражданским кодексом РФ, федеральным законом от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» и законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Схема возвратного лизинга такова. Клиент по рекламной наводке приезжает на автомобиле за займом в организацию, которая может представляться как автоломбард, лизинговая компания, финансовый брокер. Предоставляет паспорт техсредства. Далее с ним заключают два договора: купли-продажи машины и договор о лизинге. Сотрудники компании, скорее всего, расскажут, что никаких рисков заемщик не несет, а договор купли-продажи авто — лишь формальность, он составляется как гарантия выплаты средств. Однако по документам клиент теперь не является собственником автомобиля, а только арендует его, выплачивая также проценты за заем. Собственником автомобиля является компания. Изъять автомобиль, то есть прекратить договор лизинга, компания может сразу по нескольким причинам. Среди них — выезд за пределы территории регистрации ТС, просрочка платежей более чем на 20 дней.
И как раз в просрочке таится главная опасность таких кредитов. В договоре, с которым ознакомился Банки.ру, штраф за просрочку расписан довольно прозрачно: штрафная неустойка в размере 4 860 рублей за каждый календарный день просрочки в течение первых десяти календарных дней просрочки и 27 тыс. рублей за каждый календарный день просрочки начиная с 11-го календарного дня просрочки до даты исполнения обязательств. Учитывая сумму займа (около 500 тыс. рублей), штрафная ставка составляет 1900% годовых.
«Стало понятно, что я столкнулась с мошенниками»
Ольга попросила сына, Виктора, оплатить задолженность. Когда сын пришел с деньгами в офис, ему объявили, что за прошедшие с момента просрочки менее чем два месяца платеж составляет уже более 800 тыс. рублей, поскольку были начислены проценты за каждый день просрочки. «Также сыну предложили передать мне текст договора купли-продажи ее автомобиля на эту сумму, чтобы я данный фиктивный договор подписала. С этого момента стало понятно, что я столкнулась с мошенниками, так как никаких указанных грабительских условий мой кредитный договор не содержал, я никому свой автомобиль не передавала и делать этого не собиралась», — говорится в обращении.
В ноябре, рассказывает Виктор, эвакуатор увез в неизвестном направлении автомобиль Калюжиной, в котором, как утверждает он, остались его личные вещи, в том числе договор с ООО «Донская лизинговая компания», банковские карты, а также 700 тыс. рублей. «Уже позднее мы выяснили, что «Национальный кредит», забрав по договору автомобиль стоимостью 2,4 миллиона рублей, продал его в Москве за 1,5 миллиона рублей», — поделился Виктор.
Но дело может быть не только в процентах. Некоторые заемщики вообще не вникают в смысл сделки, которую заключают. К тому же в большинстве случаев задержка платежей, по словам собеседников Банки.ру, была не по их вине, а, например, из-за запутанной системы оплаты через разные банки, сбоев в работе личного кабинета на сайте «Национального кредита».
«Конечно, я не стала пролистывать все бумаги»
В январе 2018 года Виктории Демидас из Санкт-Петербурга срочно понабились деньги на ремонт. «В Интернете нашла объявление «Займы под ПТС». Поскольку у банков большая бюрократия, сложные условия получения кредитов, а у меня была новая работа, я решила обратиться в «Национальный кредит», — сообщила Виктория.
По ее словам, в собственности у нее был автомобиль Geely Emgrand, купленный в салоне четыре месяца назад за 1,8 млн рублей. «Взяла 250 тысяч на три года под бешеный процент — 24% в месяц. Ладно, думаю, я не собираюсь затягивать это на долгую историю, планировала выплатить за полгода», — рассуждает Демидас. Оформление займа, по ее словам, несмотря на вывеску «Национальный кредит», проводилось компанией ООО «Дек-Лизинг», сотрудники которой якобы заверили Викторию, что машина остается в собственности прежнего владельца, только в качестве гаранта нужно оставить в компании ПТС и вторые ключи. Компания также установила на автомобиль GPS-трекер.
В офис «Дек-Лизинга», как рассказывает Виктория, она приезжала дважды. В первый раз сотрудники компании оценили автомобиль и взяли копии документов. Во второй раз Виктория приехала в офис компании вечером. «Меня очень торопили. Говорили, скоро все закроется, наличных нет, банк должен перечислить деньги на карту. Дали целую пачку бумаги. А в графе ПТС заставили расписаться, что я бывший владелец. Говорили, что это формальность. Конечно, я не стала пролистывать все бумаги. Внимательно прочитала на первой странице крупным шрифтом график платежей. И лишь потом мне сказали: вы машину продали. Как?!» — недоумевает заемщица.
Как утверждает Виктория Демидас, она два месяца исправно выплачивала долг, но потом потеряла работу. Виктория сообщила об этом «Дек-Лизингу» в письменном виде и попросила сделать перерасчет. Через несколько недель, вновь обратившись в офис компании, она выяснила, что директор ООО «Дек-Лизинг» не принял заявление. «Оказалось, что они неверно записали мой номер телефона, адрес», — сокрушается Виктория.
По схемам возвратного лизинга в нашей стране действует более 120 компаний, отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева со ссылкой на статистику Банка России.
Как сообщили в ЦБ РФ, за последние два года в числе выявленных Банком России нелегальных кредиторов было 79 псевдолизинговых компаний. «Данные компании осуществляли незаконную выдачу займов под видом лизинговой деятельности, то есть, по сути, предоставляли населению аналог потребительского кредитования под залог движимого и недвижимого имущества», — прокомментировали в Банке России. В отношении каждого установленного случая регулятор направил информацию в прокуратуру. По результатам рассмотрения материалов ЦБ РФ было возбуждено 54 дела об административных правонарушениях.
Лизинг в правовом поле
Юрист Валерий Маслов занимается судебными делами по искам пострадавших клиентов лизинговых компаний с 2016 года. По его словам, количество таких дел за последнее время резко выросло. Однако если в 2017—2018 годах суды принимали сторону потерпевшей стороны, клиентов компаний, то с 2019 года судебная практика складывается по-другому. Иски, по словам Валерия Маслова, составляются по части 2 статьи 170 ГК РФ («Притворная сделка»).
«По закону «О финансовой аренде (лизинге)» в сделке участвуют три лица: продавец, лизингодатель и лизингополучатель. В нашем случае продавец и лизингополучатель — это одно лицо, потерпевший. В исковых заявлениях мы указываем на нарушения статьи 20 «Порядок регистрации имущества (предмета договора лизинга) и прав на него» и статьи 10 «Права и обязанности участников договора лизинга». В частности, когда продавец передает транспортное средство по договору купли-продажи, покупатель обязан зарегистрировать ТС в ГИБДД. Однако в последнее время суды говорят, что это несущественно», — поясняет юрист. По его мнению, есть также нарушения статьи 10 закона о лизинге: лизингодатель должен предоставить сведения о заключении договора лизинга в Единый федеральный реестр сведений, что также не осуществляют компании, с которыми идут суды. Есть также нарушения статьи 1484 ГК: товарный знак регистрируется для индивидуализации товаров, работ и услуг, в отношении которых товарный знак зарегистрирован. «Товарный знак «Национальный кредит» зарегистрирован под выдачу займов. Однако на деле, прикрываясь названием «Национальный кредит», такие компании, как «НК-Лизинг», «МСБ-Финанс», оформляют лизинг. Похожая история сейчас есть и с названием «Народный кредит», — указывает Маслов.
По его оценкам, из сотни судебных дел потерпевшие выиграли лишь четыре — два в Краснодаре и два в Екатеринбурге. В то же время арбитражные и областные суды поддерживают позицию прокуратуры по поводу притворности сделок.
Управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов говорит, что подобные правоотношения являлись и раньше предметом рассмотрения в судебной практике. «Стоит отметить, что законодательство не запрещает подобный гражданский оборот, когда продавец одновременно выступает лизингополучателем, а главным при рассмотрении вопроса о мнимости и притворности выступает доказывание деловой цели указанного лизинга», — рассуждает Денисов.
Участники рынка лизинга уверяют, что само по себе существование услуги возвратного лизинга абсолютно легитимно. «Другое дело — нечистые на руку игроки, дискредитирующие этот вид деятельности и лизинг в целом, прописывающие мелким шрифтом в договорах кабальные условия для клиентов, которые зачастую невозможно выполнить», — считает генеральный директор «Газпромбанк Лизинг» Максим Агаджанов. Он соглашается, что часто клиенты лишаются имущества, а и без того недостаточно развитый рынок лизинга вызывает негатив в широких кругах. Так, по оценкам Агаджанова, проникновение услуг в сегменте легковых и легких коммерческих авто в России составляет лишь 10%, в то время как средний показатель по Европе — 30%, в Америке — 60%.
Директор по управлению проблемными активами и правовым вопросам АО «Сбербанк Лизинг» Валерий Азаров отмечает, что портфель его компании также содержит сделки по возвратному лизингу, объем которых растет.
Как указывают участники рынка микрофинансирования, на рынке МФО достаточно распространены займы под ПТС. Однако, как подчеркнул операционный директор группы компаний Eqvanta Сергей Весовщук, МФО может изъять имущество заемщика только по решению суда через установленную законодательством процедуру исполнительного производства, через службу судебных приставов.
«Условия займа у недобросовестных игроков, использующих в том числе схему возвратного лизинга, на первый взгляд, могут показаться более привлекательными для заемщиков, чем у регулируемых микрофинансистов: например, они могут предложить под ваше транспортное средство большую сумма займа, чем МФО. Поэтому от такой «нездоровой конкуренции» страдают не только заемщики, но и добросовестные кредиторы. Кроме того, не скрою, негативный шлейф от такого рода схем расползается на все компании, которые выдают займы под ПТС, вне зависимости от того, корректно они работают или нет», — рассуждает председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев.
Юристы, проанализировавшие договор компании «Финансист», указывают, что в глаза бросается значительный размер неустойки за просрочку лизинговых платежей, а также передача транспортного средства в залог компании. «Кроме того, учитывая наличие заключения одновременно двух соглашений, предметом которых выступает передача автомобиля в залог, получение денежной суммы и ее возврат в соответствии с графиком платежей, можно усомниться в действительности двух взаимосвязанных сделок», — предполагает юрист юридической компании «Глазунов и Семенов» Вадим Паутов.
Управляющий партнер юридической компании «ШАГИ» Андрей Шарков указывает, что отношения по возвратному лизингу крайне слабо урегулированы законодательством. Прямых законодательных запретов договор, по его мнению, не нарушает, но, учитывая, что договор заключен с физическим лицом — гражданином, на него раcпространяются общие требования закона «О защите прав потребителей». В том числе о предоставлении полной и достоверной информации об оказываемой услуге. «Вполне вероятно, что при судебной проверке такого договора судом будет установлено, что отсутствие информации о размере эффективной ставки, под которую предоставляется финансирование, является нарушением. Более того, сам по себе институт возвратного лизинга является по своей правовой природе формой взаимодействия коммерсантов, и в этой связи есть риск переквалификации данного договора судом, признания его перекрывающим другие договоры», — полагает юрист.
Регулирование на подходе
Как рассказали в Банке России, межведомственная рабочая группа при Минфине подготовила проект ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации (в части совершенствования гражданско-правового регулирования лизинговой деятельности)». В разработке помимо Министерства финансов участвовали, в частности, Банк России, Министерство экономического развития, Министерство промышленности и торговли. Предложения группы касаются урегулирования процедуры дефолта, требований к раскрытию информации, порядка временной приостановки пользования лизинговым имуществом, внесудебного изъятия лизингового имущества и других моментов. Работа над законопроектом будет продолжена после введения государственного регулирования деятельности лизинговых компаний.
Законопроект о регулировании деятельности лизинговых компаний, внесенный правительством в Госдуму, был принят в первом чтении только в 2019 году. Он предусматривает ведение государственного реестра лизинговых компаний, подготовку и обязательное предоставление отчетности, а также саморегулирование деятельности лизинговых компаний. «Законопроект обеспечивает инструментарий защиты граждан от недобросовестного поведения лизингодателей, в том числе официальный статус лизингодателя, требование по раскрытию информации, ограничение привлечения денежных средств граждан, порядок безакцептного списания их денежных средств и другое. Законопроект предусматривает появление уполномоченного органа в лице Банка России, на которого возлагается обязанность предотвращать недобросовестное поведение участников лизингового рынка», — рассказали в ЦБ РФ. Кроме того, законопроект вводит саморегулирование на рынке лизинга. Сами лизинговые компании должны будут разработать обязательные стандарты защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей лизинговых услуг, а также стандарт, регламентирующий совершение лизинговых операций.
СРО «МиР» также подготовила и направила в Государственную думу пакет предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации в части, касающейся повышения уровня правовой защищенности физлиц при заключении и исполнении договоров финансовой аренды (лизинга), сообщил Эльман Мехтиев.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
Когда внезапно возникает потребность в крупной сумме денег, а своих накоплений нет, большинство из нас обращается в банк за финансовой помощью. Первое, с чем сталкивается потенциальный заемщик — многообразие кредитных продуктов. Быстро разобраться в них и сделать выбор не так просто. Чтобы облегчить ситуацию, мы расскажем про кредит под залог квартиры, подводные камни, преимущества и недостатки.
Кредит под залог квартиры
Кредит под залог квартиры — это разновидность нецелевого кредита, который можно использовать на дорогостоящие покупки, оплату обучения, лечения, развитие бизнеса, погашения долгов и т.д. Его основное отличие от обычного потребительского кредита — обеспечение в виде уже существующего объекта недвижимости. У этого продукта есть и другие особенности, как со знаком плюс, так и минус.
Среди преимуществ, выгодно отличающих данный продукт от потребительского кредита без обеспечения:
- Возможность получить более крупную сумму. Чаще всего верхний предел предоставляемой ссуды — 80% от оценочной стоимости закладываемого имущества. В случае кредита без обеспечения, доступная сумма рассчитывается исходя из платежеспособности клиента, срока кредитования, и часто не превышает 300 тыс. рублей.
- Выше вероятность одобрения со стороны банка. Риск невозврата для банка снижен, ведь в крайнем случае, он сможет продать залог и погасить задолженность. Заем может стать выходом для тех, у кого низкий скоринговый балл и не совсем идеальная кредитная история.
- Ниже процентная ставка. Имея обеспечение, кредиторы не включают риски в размер процентной ставки. Разница может быть существенной, и составлять десятки пунктов. Проценты могут стать минимальными, если вы застрахуете имущество, свою жизнь и здоровье,
- Больше срок погашения. Если по беззалоговому кредиту срок обычно ограничен 5 годами, то при наличии залога, он приближен к ипотечному.
Этот продукт стремительно набирает популярность среди населения, так как позволяет получить значительную сумму денег на выгодных условиях, причем для решения практически любых финансовых задач. При этом, жизнь заемщика не меняется, он продолжает, как и прежде, оставаться собственником жилья и пользоваться своей квартирой или домом.
Получается, что этот вид кредита значительно выгоднее, чем обычный «потребительский». Однако прежде чем выбрать данное предложение, нужно оценить не только преимущества, но и «подводные камни», риски кредита под залог недвижимого имущества. К сожалению, они тоже есть.
Опасен ли кредит под залог квартиры?
Застраховать придется как саму недвижимость, так и жизнь владельца. Причем полисы потребуется оформлять ежегодно. Расходы по оценке иногда берет на себя кредитное учреждение, но обычно их оплачивает сам заемщик.
Обременение
До полного погашения займа собственник не имеет права продать, сдать в аренду, обменять или подарить заложенное имущество без согласия кредитора. Помимо этого, в договоре может быть прописано ограничение на регистрацию в помещении кого-либо кроме самого заемщика и его близких родственников.
Увеличивается время вынесения решения
Кредитору придется проверять не только заемщика, но и объект недвижимости. За один день такие сделки не проводятся. Поэтому, если деньги нужны уже завтра — это не ваш вариант.
Главное же, чем опасен кредит под залог недвижимости — это риск потери имущества. Разберемся, насколько это утверждение соответствуют действительности.
Может ли банк забрать недвижимость, или долю в квартире?
Перед подписанием кредитного договора, его нужно внимательно изучить. Обычно в этом документе прописывается, в каких случаях на всю недвижимость (или, например, долю в квартире) накладывается взыскание. Стандартное условие — просрочка в 2 – 4 месяца. Однако на практике, в 99 процентах из 100 это предупреждение остается не реализованным.
Объясняется это просто. Проценты по выданным займам — одна из самых существенных статей дохода любого кредитного учреждения. В его интересах получить прибыль, а не закрыть источник раньше времени. Кроме того, дополнительные расходы по судебным разбирательствам и продаже имущества, также не способствуют улучшению финансового результата компании. Поэтому кредитные организации никогда не запустят процедуру изъятия объекта (или доли в квартире), не использовав весь доступный арсенал инструментов по убеждению, принуждению и помощи клиенту.
Если заемщик не прячется, идет на контакт, высказывает желание погасить кредит и сохранить свое жилье, банк всегда поможет. Способов несколько:
- реструктуризация;
- кредитные каникулы;
- отсрочка платежа.
Если человек даже после этого продолжает злостно нарушать график, в дело вступают коллекторы.
Исчерпав все возможности, а как показывает практика, на это уходит около года, банк подает в суд, изымает имущество и выставляет его на продажу. Вырученные деньги пойдут на погашение задолженности (включая пени за просрочку). Если цена реализации окажется больше суммы долга, разница перечисляется заемщику.
Основные риски кредита под залог недвижимости
Нужно учесть, что кредитные организации помогают клиентам, действительно попавшим в сложную ситуацию. Вероятно потребуется документально доказать серьезность положения:
- принести справки;
- бумаги об увольнении или сокращении;
- больничные листы;
- документы о тяжелой болезни близкого человека и т.д.
Вы не сможете рассчитывать на поддержку, если вместо текущего платежа решили съездить отдохнуть или купить новый гаджет.
Если вы понимаете, что не сможете внести платеж по графику, первое, что нужно сделать — позвонить в банк (можно на горячую линию), объяснить ситуацию и договориться о встрече с менеджером. Оценив вашу проблему, и признав её существенной, вам наверняка изменят график. Вы вернетесь в него и станете дальше гасить выданный под залог недвижимости кредит. При этом риск потери собственности уйдет.
Вывод напрашивается один — добропорядочным заемщикам бояться нечего.
Опасен ли кредит под залог недвижимости в МФО или КПК
Чтобы потеря имущества не стала для вас жуткой реальностью, нужно очень внимательно отнестись к выбору кредитной организации. Ведь в этой сфере действуют много мошеннических фирм, цель которых — забрать квартиру заемщика. Лучший выбор — известный надёжный банк. Деятельность этих учреждений находится под жестким контролем ЦБ, а все сделки заключаются в строгом соответствии с законодательством.
Если банк отказал вам в выдаче кредита под залог недвижимости, МФО предлагает «драконовские» ставки, вам не знакомо что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), или вы в принципе никогда не сталкивались с необходимостью получить деньги под залог квартиры или ее доли, то можно обратиться за помощью к кредитному брокеру.
Он подберет надежного кредитора, продукт с выгодной процентной ставкой и оптимальным размером месячного платежа, поможет правильно оформить документы, ускорит принятие решения.
Финансовая компания «Третий Рим» — аккредитованный партнер десятков надежных, проверенных временем, имеющих отличные отзывы наших клиентов инвесторов и известных банков.
Уже более 10 лет мы помогаем своим клиентам решать вопрос кредитования. К нам обращаются не только те, кто хочет сэкономить время, но и заемщики с плохой кредитной историей, желающие провести реструктуризацию долга, подобрать продукт с самой низкой ставкой или без дополнительно навязанных услуг. Мы не отказываем никому! Опыт наших экспертов позволяет решить любые, даже самые сложные задачи.