Что делать если на меня оформили кредит в микрофинансовой организации

_ Почему так происходит и что делать, если вы стали жертвой мошенников, а ваши паспортные данные пошли гулять по банкам и МФО? «Секрет» разобрался вместе с экспертами._

Как мошенникам удаётся брать кредиты на чужое имя?

Раньше, для того чтобы получить кредит, нужно было прийти в банк с документами, подтвердить свою личность и пройти проверку финансового состояния. Но с развитием банковских сервисов и общим трендом на дистанционное обслуживание всё чаще для получения небольших сумм в банках и микрофинансовых организациях (МФО) достаточно оформить заявку онлайн. Нужно всего лишь ввести паспортные данные и загрузить фотографию/скан паспорта.

адвокат, партнёр «Правовой группы»

Зачастую незаконно оформленный заём — это ссуда в МФО, полученная по упрощённой идентификации, когда клиент обращается в организацию дистанционно и предоставляет только паспорт.

Далеко не все займодатели тщательно подходят к проверке своих клиентов. Лишь некоторые сервисы просят сфотографироваться с паспортом, чтобы убедиться, что его данные использует именно владелец, или устраивают видео-конференцию с претендентом на кредит. Но даже такую проверку в последнее время становится всё проще обойти с помощью фотошопа или технологии дипфейк.

Таким образом, для того чтобы стать жертвой мошенников и обнаружить себя в долгах, достаточно утечки паспортных данных. В современном мире это мало зависит от самого человека: мы оставляем наши данные и копии паспорта во множестве различных организаций: банки, гостиницы, фитнес-центры, авиакомпании, операторы связи, пункты проката, каршеринговые сервисы и пр. Лишь единицы потом интересуются их дальнейшей судьбой или настаивают на удалении персональных данных из чужой базы.

Но настоящий джек-пот для злоумышленников представляет утерянный паспорт, особенно если о его пропаже не торопятся заявлять. За несколько дней на такой документ могут оформить десятки микрокредитов в различных фирмах. Преступнику достаточно минимально замаскироваться и научиться подделывать подпись владельца паспорта. Впрочем, имея на руках паспортные данные, умельцы вполне способны изготовить поддельный документ, срок жизни которого обычно не превышает пары дней.

Основные виды мошенничества с кредитами на чужое имя:

  • оформление кредитов по утраченным и подложным документам (в том числе по доверенности);
  • получение товарного кредита (в том числе для обналичивания);
  • оформление кредитов на других лиц под давлением или за вознаграждение;
  • выдача онлайн-кредита по ксерокопии паспорта.

Согласно статистике, в зоне наибольшего риска находятся люди в возрасте примерно 30 лет: на них приходится около 45% мошеннических кредитов.

В глазах банков это идеальные клиенты: в расцвете трудоспособного возраста, чаще всего состоящие в браке и уже имеющие какое-никакое личное имущество. Для того чтобы повысить шансы на получение кредита, злоумышленники нередко приукрашивают личность заёмщика, сообщая о наличии у него высшего образования, супруга, высокой зарплаты. При этом для подтверждения личности используются «чистые» мобильные телефоны, не замеченные в сомнительных операциях.

Иногда в схеме оказываются задействованы и сами кредиторы, а точнее, отдельные сотрудники кредитных организаций, вступившие в сговор с мошенниками. Они закрывают глаза на нестыковки в документах и несхожесть заявителя с фотографией в паспорте и оформляют им кредит в расчёте, что часть этих денег немедленно перепадёт им самим. Однако сами по себе банки и МФО не заинтересованы в выдаче кредитов, которые они не смогут вернуть, поэтому к сотруднику, на котором числится слишком много «висяков», могут возникнуть вопросы.

В начале октября мне позвонили с незнакомого номера, обратились по ФИО и попросили назвать дату рождения. На мой вопрос, с какой целью интересуются, мне ответили, мол, вы назовите, а мы расскажем, с каким предложением мы вам звоним. Я ответил, что такой расклад меня не устраивает, на что звонящие заявили: тогда позвоните нам сами, компания такая-то. Я положил трубку. Обычно в случае мошенничества достаточно единоразово послать, и звонки прекращаются, но в этот раз было иначе: звонки поступали каждый день, в будни даже по два раза в день.

После очередного звонка из этой компании я заподозрил, что это МФО, и рассказал об этом коллегам. Те посоветовали мне писать заявление о мошенничестве в полицию. Я решил перед этим на всякий случай зайти в банковское приложение, там в разделе «Кредиты» есть такой пункт как «Проверка кредитного потенциала», где можно посмотреть все свои кредиты и кредитные карты. Я захожу туда, формируется отчёт, и я вижу, что на мне висят какие-то два кредита, которые я не брал, на 30 000 и 3000 рублей.

Тут я понял, что что-то не то, и сам перезвонил в ту фирму. Мне рассказали, что 5 октября я брал в этом МФО онлайн-кредит на сумму 30 000 рублей, у меня есть месяц для беспроцентного погашения долга, а дальше будут начислять пени каждый день в размере 365% годовых.

При этом в заявке мои паспортные данные, приложена фотография моего паспорта, но указан чужой номер телефона и реквизиты чужой карточки, на которую и поступили деньги. Таким образом, кто-то воспользовался моими паспортными данными, которые в наше время мог слить кто угодно.

Некоторые, как наш герой Виктор, предпочитают игнорировать звонки из незнакомых организаций и не принимать всерьёз заявления о появившихся у них из ниоткуда долгах.

Между тем в подобных ситуациях быстрая реакция может уберечь вас от больших проблем: гораздо лучше узнать о сложившейся ситуации заранее и вовремя предпринять все необходимые шаги, чем дожидаться, пока этот долг вырастет до сотен тысяч и навязчивые звонки сменятся не менее навязчивым обиванием коллекторами ваших порогов.

Да и сами МФО и банки куда легче отступаются от требований на небольшие суммы, в то время как за списанием больших долгов с большей вероятностью придётся идти в суд.

Чем грозит взятый на вас кредит?

Прежде всего — это денежные потери. Часто суммы, которые удаётся взять мошенникам, довольно символические, поэтому жертвы предпочитают не тратить силы и просто заплатить по чужим долгам. Но даже если к тому времени, как заёмщик узнаёт о кредите, просрочка и долг перед банком или МФО невелики, сам по себе факт несвоевременных платежей по кредиту становится пятном на его кредитной истории.

В дальнейшем, если оказавшийся в такой ситуации гражданин всё-таки решит взять настоящий кредит, его могут посчитать неблагонадёжным заёмщиком и отказать.

Но это относительно бескровный вариант развития событий, который легко можно решить, своевременно озаботившись «обелением» своей кредитной истории и доказательством факта мошенничества. Гораздо больше нервов может уйти на общение с судебными приставами и коллекторами, которые неожиданно звонят или возникают на пороге и сообщают о приличных суммах, которые гражданин задолжал кредитной организации.

Если речь идёт об МФО, даже небольшой долг может легко вырасти в разы за счёт огромных процентов: пени в таких конторах начисляются за каждый день просрочки платежа. И чем позже жертва обнаруживает, что на её имя взят кредит, тем хуже её положение.

Профессиональные коллекторские агентства при этом порой идут навстречу и, если «должник» заявляет, что не брал кредит, даже подсказывают, куда обратиться, чтобы с него списали долги. Но если и сама контора, выдавшая заём, и коллекторы, к которой она обращается, действуют недобросовестно, жертву на ровном месте могут ждать месяцы психологического и иного террора с целью заставить всё-таки заплатить долг со всеми процентами.

Такая ситуация, конечно, незаконна, но в силу низкой правовой грамотности далеко не все россияне осмеливаются обращаться за защитой к юристам и в правоохранительные органы.

Как проверить, не взяли ли на меня кредит и кому-сколько я должен?

Для того чтобы не оказаться в подобной ситуации, стоит хотя бы иногда проверять свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно два раза в год, истории могут храниться сразу в нескольких бюро (НБКИ, Эквифакс и т. п.), с которыми сотрудничают разные банки.

Таким образом можно узнать, какая кредитная нагрузка у вас сейчас, когда и где на ваше имя оформлялись кредиты и какой срок их выплаты, а также кто ещё интересовался вашей кредитной историей.

Если о долге уже стало известно, например от коллектора, можно запросить подробности о кредите у банка или МФО. Это лучше делать в письменном виде официальным запросом — то же относится и ко всем последующим взаимодействиям с кредитором, ведь эти документы могут понадобиться вам в суде. На время проведения проверки взыскание долга и начисление пеней должны приостановить.

При этом стоит учитывать, что иногда коллекторы, которые пишут и звонят вам, требуя немедленной выплаты по долгам, оказываются обычными мошенниками, которые пытаются вас запугать, узнав откуда-то о ваших (или взятых на вас) кредитах.

Чтобы не оказаться обманутым дважды, стоит уточнять название компании и ФИО сотрудника и проверять их реквизиты и контакты по открытым источникам в интернете. Требовать с должников деньги имеют право только легальные конторы. Также коллекторы обязаны сообщить, в каком банке или МФО образовалась задолженность, — эти данные также стоит проверить в бюро кредитных историй.

Если такого долга за вами не числится, а в предоставленных сведениях что-то не сходится, лучше не бежать переводить деньги по указанным реквизитам, а обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве.

Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?

Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.

Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.

Можно попробовать договориться с МФО. Сотрудники организации должны провести внутреннюю проверку, после которой, когда будут установлены все обстоятельства оформления займа, долг с лица должен быть аннулирован, а из бюро кредитных историй удалена информация о нём.

Я заявил МФО, что кредит я не брал, и попросил разобраться в ситуации. Они оставили заявку в службе безопасности этой организации и посоветовали мне обратиться в полицию. В тот же день я поехал в отделение, написал заявление, в котором описал ситуацию с самого начала, и получил квитанцию об этом — её мне посоветовали прикрепить к письму и направить в организацию, где взят кредит.

С тех пор никаких сведений о продвижении моего заявления со стороны полиции не было, но я и не жду, мне просто нужно было подтверждение моего заявление о мошенничестве.

Но когда я стал разбираться со вторым кредитом на 3000 рублей, обнаружил, что помимо этого на меня пытались оформить ещё порядка 15 микрозаймов на суммы от 1000 до 10 000 рублей, но эти заявки отклонили. Второй кредит оказался оформлен в Новосибирске, я позвонил им и прошёл все те же шаги, направив и им квитанцию из полиции.

В итоге мне позвонили из обеих компаний, заявили, что установили факт мошенничества, извинились и сообщили, что снимают с меня все задолженности и отправят в Бюро кредитных историй информацию об этом, чтобы мою кредитную историю исправили. Как я понял, это довольно распространённая практика, и МФО решили эту ситуацию самостоятельно за неделю после моего обращения.

Однако в ряде случаев кредитор может посчитать этого недостаточным и заподозрить, что вы таким образом пытаетесь улизнуть от выплаты долгов. Если ваш долг списывать не торопятся, придётся идти в суд с иском о признании кредитного договора недействительным.

Тут-то вам и пригодятся все записанные разговоры, квитанции и другая доказательная база. Если вы теряли паспорт, справку об утере также стоит включить в подаваемые документы. В случае если вашу подпись подделали, может потребоваться обращение к почерковедам, а при онлайн-займах или использовании вашей электронной подписи или взломанного аккаунта на «Госуслугах» — к экспертам компьютерно-технических направлений.

Полезным будет также собрать во всех банках, где у вас есть счета, справки об их состоянии и истории операций за несколько месяцев. Это поможет доказать, что в те дни, когда на ваше имя брали кредит, эти деньги ни на одну из ваших карт не поступали (а если и поступали, то от другого источника).

член Ассоциации юристов России

Не стоит долго ждать, если вы оказались в такой ситуации. Нужно действовать как можно оперативней. Разберём алгоритм действий в случае, если на вас оформили кредит мошенники. Итак:

1. Обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Это нужно сделать, чтобы узнать, в каких конкретно бюро кредитных историй (БКИ) хранится кредитная история заёмщика. Далее получить отчёт по имеющейся задолженности.

2. Обратиться в кредитную организацию с письменной претензией. В претензии указать, что заём получен мошенническим путём, изложить фактические обстоятельства ситуации.

3. Приложить к претензии все имеющиеся доказательства: факт утери паспорта, результаты почерковедческой экспертизы, показания свидетелей, записи с видеокамер в офисе организации, где выдан кредит, документы, подтверждающие, что вы были вне места оформления займа.

4. Сохранить документы, подтверждающие факт принятия или отказа в принятии кредитной организацией доказательств по делу.

5. Обратиться в полицию со всеми имеющимися доказательствами для возбуждения уголовного дела.

6. Обратиться в паспортный стол для замены паспорта (через «Госуслуги», так будет дешевле).

7. Обратиться в суд. На практике редки случаи, когда дело решается успешно без суда. Поэтому можно не ждать результата мирного урегулирования возникшей проблемы, а сразу или параллельно с описанными выше действиями идти в суд.

Если все описанные инструменты не помогли, можно написать жалобу Банку России. ЦБ назначит служебную проверку деятельности кредитной организации. Лишним это точно не будет.

Когда заплатить всё же придётся

Оказаться должником по кредиту, который вы не брали, можно не только из-за откровенного мошенничества. Если вы стали жертвой преступников, вам придётся потратить некоторое время, доказывая, что ничего не должны, но, скорее всего, вас признают пострадавшим и закроют дело. Гораздо сложнее отделаться от долгов, если кредит оформил близкий вам человек.

Самая распространённая из подобных ситуаций — кредит, оформленный мужем или женой. В таких случаях, если в брачном договоре не прописано иное, ответственность за него несут оба супруга.

Если банку не удаётся стрясти долг с одного, приставы придут ко второму. В случае развода кредитная нагрузка обычно делится пополам, как и прочее имущество, но некоторые узнают об этом слишком поздно.

«В суд обратиться можно, но нужно доказать, что денежные средства не использовались на общие для семьи цели: семейный бизнес, совместный отпуск, семейные покупки, образование детей и т. д.», — пояснял «Известиям» адвокат и руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов

Также нередко люди сталкиваются с долгом, перешедшим по наследству. Правопреемник получает его в полной мере — вместе, а иногда и вместо других активов. Если наследователей несколько, каждый платит по кредитам умершего в доле, пропорциональной их доле в наследстве, указала юрист Любовь Чупрова.

Иногда взятые на них кредиты обнаруживают люди, оформившие знакомым доверенность на совершение каких-либо действий от их лица. В подобных документах обычно прописывается, что и в каком объёме вправе делать доверенное лицо, но далеко не все внимательно читают документы прежде, чем подписывать. Чтобы запретить брать от вашего лица кредиты, проверьте, что такого или похожего пункта нет в договоре.

Наконец, с подобным сюрпризом могут столкнуться люди, выступившие поручителем по чужому кредиту. Не все понимают, какую ответственность несёт этот статус, и бывают неприятно удивлены, когда их знакомый прогорает или исчезает, и за его долгами приходят уже к ним самим. Но и в этом случае приставы и коллекторы действуют по закону, подразумевая, что вы знали, на что шли.

член Ассоциации юристов России, советник фирмы «Заклич»

Выступая поручителем по кредитному договору, поручитель берёт на себя риски по оплате кредита, если заёмщик будет уклоняться от оплаты. Однако при исполнении поручителем обязательства заёмщика поручителю переходят права кредитора по данному обязательству, а также право требовать от должника возмещения убытков, понесённых в связи с ответственностью за должника.

Как защититься от подобных ситуаций?

Самое очевидное решение, которое поможет снизить риски оказаться по уши в чужих долгах, — беречь свой паспорт и паспортные данные, не пересылать их через социальные сети и не оставлять их непроверенным организациям. К сожалению, полную гарантию это не даёт: даже самая официальная организация может оказаться жертвой взлома или действий недобросовестных сотрудников, продающих личные данные клиентов на сторону.

Если фото вашего паспорта уже утекло в интернет и им хотя бы раз сумели воспользоваться мошенники, имеет смысл сменить паспорт. В противном случае, даже если вам удастся оспорить уже взятые на вас кредиты, вскоре могут появиться новые. В случае же, если паспорт оказывается утерян, нужно незамедлительно заявить об этом в полицию.

Если вы лично взаимодействуете с банками и МФО, выбирайте только надёжные и проверенные организации и не обращайтесь к частным кредиторам и брокерам. На этом рынке немало сомнительных контор, которые могут использовать оставленные вами данные повторно. Более того, известна схема, когда вы обращаетесь за кредитом, подписываете все бумаги, но потом вам в нём под каким-то предлогом отказывают и не выдают деньги, а договор с вами используют уже без вашего ведома.

Чтобы предотвратить неприятные сюпризы, имеет смысл регулярно (хотя бы два раза в год) проверять свою кредитную историю и информацию о наличии задолженности. Если вы всё же стали жертвой мошенников и сумели добиться списания долга, через пару месяцев после разрешения ситуации стоит проверить, что информацию об этих долгах из вашей истории именно удалили, а не изменили на погашение с просрочкой. В противном случае придётся ещё раз обращаться к кредиторам с требованием повторно направить запрос в бюро.

Для меня следующим шагом будет запрос в Бюро, чтобы очистить мою историю от этих заявок на кредиты. И, скорее всего, придётся поменять паспорт: ведь мои паспортные данные где-то гуляют, и на них активно пытаются взять займы. Я даже обращался в Центробанк с вопросом, что можно сделать в этой ситуации, но там ответили, что единственный способ сделать так, чтобы на моё имя не выдавали кредит, — это признать меня невменяемым. Идея, конечно, прикольная, но что-то не хочется.

Два года назад знакомый потерял паспорт. О пропаже он сообщил в полицию и через месяц получил новый документ. А недавно ему начали звонить коллекторы и требовать, чтобы он вернул долг по кредиту.

Оказалось, что по паспорту знакомого мошенники набрали займов, и теперь он должен вернуть долг с процентами — 161 000 ₽. Я узнала, как мужчине удалось доказать правоту и отбиться от коллекторов. Подробности рассказываю в статье.

Как мошенник получает кредит по чужому паспорту

МФО раздают займы всем желающим — получить деньги можно и с плохой кредитной историей, только по паспорту и без личного присутствия. Я убедилась, насколько легко получить микрозайм, за пару минут нашла в интернете 6 компаний, которые предлагали оформить онлайн-заем от 100 до 100 000 ₽.

Интернет переполнен заманчивыми предложениями. Основное требование кредиторов — наличие паспорта, электронной почты и телефона

Важно! По новому закону, с 1 июня 2021 года сим-карту можно оформить только в салоне связи и только по паспорту. К сожалению, не все сотрудники салонов строго придерживаются закона. Иногда аферисту удается уговорить, оформить сим-карту по ксерокопии паспорта — на ней невозможно обнаружить подделку.

На одних сайтах достаточно ввести паспортные данные, на других — просят загрузить отсканированный паспорт, на третьих — ввести в заявку номер СНИЛС. Некоторые фирмы дополнительно требуют прислать фото, на котором заемщик держит в руках раскрытый паспорт.

Организация обещает перевести деньги на любую карту заемщика

Я прошла упрощенную регистрацию — мне не пришлось указывать уровень дохода, место работы, образование и состав семьи. Когда оформляла заявку, меня попросили ввести данные банковской карты, на которую перечислят кредитные деньги. На этом шаге я остановилась — заем придет автоматом, вернуть его сразу нельзя, а за каждый день начисляют проценты. Замечу, что микрокредит дают под 365% годовых.

Если аферисту не подходят какие-либо требования, он не отправляет заявку. Предложений на рынке достаточно, и без денег он не останется. Обычно заявку рассматривают в течение 1–5 минут.

Если в МФО взять заем на 1000 ₽, через 3 недели придется отдать на 200 ₽ больше

На моей практике бывали случаи, когда мошенники оформляли заем по чужому паспорту. В первую очередь пострадавшему надо написать претензию в МФО и заявление в полицию.

Александр Кузнецов, юрист

Мошенник берет в кредит дорогостоящие товары

Способ рискованный, на него аферист пойдет, если обстоятельства складываются благоприятно. Например, предновогодний ажиотаж в салоне связи. Единственный сотрудник продает товар, принимает платежи и оформляет заявки на кредит. В запарке он может не заметить подделки паспорта.

Но взять кредит мошенник может, пока владелец не обнаружил пропажу паспорта и не заявил об этом в полицию. После заявления об утере паспорт считается недействующим.

Банки применяют скоринговую программу, которая рассматривает заявку и автоматически начисляет баллы по каждому пункту анкеты. Чем больше баллов, тем выше шанс получить кредит.

Программа проверяет актуальность паспорта и уровень платежеспособности заявителя. Для этого она отправляет автоматический запрос в госорганы, например, в УФМС и службу судебных приставов. Если человек по недействующему паспорту собирается оформить кредит на технику, у него ничего не получится. Скоринговая программа обнаружит недействующий паспорт и откажет в кредите.

Что делать, если на вас оформили заем

Естественно, мошенник не станет возвращать деньги, и через некоторое время кредиторы начнут поиски должника. Сначала отправят уведомление на электронный адрес и телефон, которые заемщик указал в заявке. Естественно, ответ они не получат — преступник уничтожает сим-карту и удаляет почтовый аккаунт.

Через некоторое время кредиторы начнут искать заемщика по другим каналам, например, по телефонной базе и обнаружат ваш действующий телефон. С этого момента ваша жизнь превратится в ад: коллекторы и сотрудники МФО будут названивать с требованием вернуть долг. Вам не помогут заверения, что вы не оформляли кредит. Нужно действовать иначе.

Узнайте сколько у вас долгов и в каких МФО. Вам нужно получить кредитную историю. Как это сделать, рассказывает статья

Важно: информация в БКИ поступает не мгновенно. Возможно, на ваш паспорт оформили еще один или несколько займов, но их пока нет в списке. Лучше повторно запросить кредитную историю через одну–две недели.

Обратитесь в кредитную организацию, в которой на вас оформили заем.

Ваша цель — собрать доказательства, поэтому требуйте:

Заявите о мошенничестве в полицию.

Если мошенника обнаружат, ему грозит

Напишите жалобу в СРО. Эта

Выберите из списка СРО, которые контролируют микрофинансовые организации. В крайней правой колонке — ссылка на список участников. Проверить придется каждую СРО, пока не найдете в списке нужную МФО

Пожалуйтесь в Центробанк.

Предварительно убедитесь, что микрофинансовая организация поднадзорна Банку России. Проверить это можно по

Жалобу можно направить через

Подать онлайн-жалобу в Центробанк можно в четыре шага

Жалобу можно отправить заказным письмом. Ее составляет в свободной форме, но обязательно указывают:

Бумажную претензию направляют в общественную приемную Центробанка по адресу: г. Москва, переулок Сандуновский, дом 3, строение 1.

Обратитесь в суд. Если микрофинансовая организация отказалась аннулировать долг, а жалобы не помогли, придется обращаться в суд с иском о признании договора займа незаключенным. К иску необходимо приложить копии документы:

Гражданским кодексом РФ «О потребительском кредите (займе)»

Как подстраховаться от мошенничества

В последнее время большое распространение получил такой вид мошенничества, как оформление на людей займов в МФО (микрофинансовой организации), которые люди не получали и вообще не знали об их оформлении.

Чаще всего об оформлении такого «фиктивного» займа люди узнают из звонков коллекторов, либо получают судебный приказ о взыскании с них долга, либо уже от службы судебных приставов, когда судебный приказ поступает к приставам для принудительного исполнения.

Проверить, оформлен ли действительно на человека заем или нет, можно запросив справку из бюро кредитных историй. Такие справки можно бесплатно заказать два раза в год, третья и последующие справки, запрошенные в течение года, уже будут предоставляться платно.

Как происходит оформление фиктивного займа?

Дело в том, что на сегодняшний день заем в размере до 15000 рублей можно оформить дистанционно, через интернет, сообщив для этого свои персональные данные — серию и номер паспорта, телефон, электронную почту и реквизиты банковской карты, куда будет осуществлен перевод суммы займа.

Мошенники, используя паспортные данные человека, которые они получают различными способами, дистанционно оформляют заем, указывая при этом «свои» номера телефонов и реквизиты банковской карты.

Спустя какое-то время, когда срок возврата займа истекает, МФО начинает процедуру взыскания с человека, чьи паспортные данные им представлены.

Как узнать адрес и реквизиты МФО?

Несмотря на то, каким образом вам стало известно о «фиктивном» займе, лучше всего запросить справку из БКИ (Бюро кредитных историй»). Она в любом случае может потребоваться в дальнейшем, при разбирательстве в правоохранительных органах и в суде.

В этой справке будет указано наименование и ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) МФО. Далее, полные сведения о МФО можно получить на сайте налоговой инспекции в разделе «предоставление сведений из реестра юридических лиц», указав ИНН организации. Выписка из реестра юридических лиц на МФО вам тоже понадобится в дальнейшем.

Что делать в такой ситуации?

Действовать в данном случае надо оперативно. Сама по себе эта ситуация не разрешится, и никто кроме вас не будет заниматься ее решением.

В первую очередь, необходимо направить в МФО заявление, в котором необходимо указать, что никакой заем вы не получали, каких-либо заявлений или заявок на выдачу такого займа не направляли.

В этом же заявлении, надо запросить копию договора, который якобы заключен между вами и МФО.

Такое заявление надо направить почтой России, ценным письмом с описью вложения. В описи подробно указать, какое заявление вы направляете. К примеру: «Заявление о фальсификации договора займа, с требованием о предоставлении копии договора займа».

В ответ на ваше заявление, МФО должна направить вам копию договора займа, якобы заключенного с вами, а также сообщить о признаках преступления в правоохранительные органы. Однако, часто МФО так не поступает. Более того, сам факт обращения с таким заявлением не делает договор займа недействительным.

Поэтому, следующим шагом, надо обратиться в правоохранительные органы (полицию) по вашему адресу места жительства. Кроме полиции, рекомендую направить жалобу на неправомерные действия МФО по требованию возврата денежных средств, в ЦБ РФ (Центральный Банк РФ), Роспотребнадзор и СРО (саморегулируемую организацию, членом которой является МФО).

Подать заявление в полицию, а также в остальные перечисленные организации можно в электронном виде, если имеется техническая возможность, либо направить в их адрес почтой России, также ценным письмом с описью вложения.

В полицию заявление можно подать лично, дежурному отделения. Желательно к заявлению приложить копии документов, подтверждающих изложенные вами обстоятельства в заявлении. После подачи заявления, на руки будет выдан талон, содержащий в себе номер КУСП. Это вам понадобится для дальнейшего взаимодействия с сотрудниками полиции.

В подаваемых заявлениях и жалобах правильно указывайте свои контактные данные (почтовый адрес, телефон, адрес электронной почты). Так как на все поданные заявления и жалобы вам должны прийти ответы. Обязательно сохраняйте все ответы, а также почтовые квитанции и описи вложения по отправленным заявлениям и жалобам.

При обращении в полицию и другие контрольные и надзорные органы вам не требуется давать правовую оценку ситуации. Правильно квалифицировать действия мошенников в соответствии с Уголовным Кодексом РФ, могут только правоохранительные органы. От вас требуется в заявлении подробно описать что случилось, указать даты событий, даты, время и номера телефонов с которых вам звонили коллекторы (если были такие звонки), приложить копии документов. (Подробно о том, как правильно обращаться в правоохранительные органы, читайте в отдельной статье).

Первые два этапа, могут не принести желаемого результата, поэтому в третью очередь, рекомендую обратиться в суд с исковым заявлением.

Этот этап представляет для себя большую сложность, так как, в отличие от заявлений и жалоб в правоохранительные и надзорные органы, исковое заявление составляется по определенной форме, и имеет ряд требований к своему содержанию, в том числе и необходимость правового обоснования своих требований. Требования к форме и порядку подачи искового заявления установлены статьями 131-132 ГПК РФ (гражданского процессуального Кодекса РФ). (Подробно о том, как правильно составить и подать в суд исковое заявление, читайте в отдельной статье).

Основным требованием искового заявления, с которым вы будете обращаться у суду, будет «признание договора займа незаключенным».

Одновременно с этим требованием, целесообразно дополнить иск требованиями о запрете МФО использовать ваши персональные данные, а также об исключении записи из вашей кредитной истории.

По результатам рассмотрения вашего иска, в случае удовлетворения судом ваших требований, договор займа будет признан незаключенным, то есть ни МФО, ни коллекторы не смогут с вас требовать ни сумму займа ни проценты по нему. Также будет очищена ваша кредитная история.

Обращение в суд повлечет для вас некоторые расходы: государственная пошлина в размере 300-600 рублей; почтовые расходы, так как копию иска надо направить ответчику заранее, плюс письмо в суд с иском; возможно, оплата услуг адвоката на представление ваших интересов в суде, так как самостоятельно это не всегда возможно сделать.

Все понесенные издержки, связанные с рассмотрением вашего иска, будут взысканы с ответчика, если суд примет решение в вашу пользу. Единственное, что может быть взыскано не в полном размере, это расходы на адвоката, так как суд вправе их уменьшить до разумного предела. Эта сумма определяется судом индивидуально по каждому делу, в среднем составляет 30000 — 40000 рублей.

Представьте, что в одно прекрасное утро вам позвонят с незнакомого номера, представятся коллекторским агентством и скажут, что на вас висит долг по кредиту, который нужно в срочном порядке погасить. Первый вопрос после шока — как такое вообще могло произойти, если никакого кредита вы не оформляли. Значит, за вас это сделал кто-то другой?

Давайте разбираться, возможна ли такая ситуация в реальной жизни, и как быть, если что-то подобное вдруг произойдет с вами.

Можно ли взять кредит на человека без его ведома

Сразу скажем, что в теории это возможно, да и на практике такие случаи периодически встречаются. А теперь к подробностям.

Если говорить про крупные банки, то в них контроль намного лучше, поэтому вероятность оформления кредита на другого человека стремится к нулю. Профиль заявителя проверяется в бюро кредитных историй, требуются оригиналы документов. Вся эта информация тщательно анализируется службой безопасности банка.

С другой стороны, есть еще и микрофинансовые организации (МФО), в которых риск оформления кредита на другого человека значительно выше. Там требования к заемщикам не такие строгие, как в банках. К тому же в некоторых МФО займ можно оформить даже по ксерокопии паспорта. Очевидно, что при таком раскладе появляется больше возможностей для обмана.

Мошенники пользуются микрофинансовыми организациями, чтобы оформлять займы на других людей

Как они берут кредиты на чужое имя

В сущности, все случаи сводятся к тому, что злоумышленники тем или иным образом получают персональные (паспортные) данные человека и от его лица подают заявку на кредит.

Вариантов множество. Одна из схем — получение займа по потерянному или украденному паспорту. Наивно полагать, что аферистов может остановить фотография в паспорте. В арсенале преступников есть технологии, которые позволяют заменить фото на новое с голограммой. Сотрудники МФО не всегда досконально сверяют фото в паспорте с реальной внешностью человека, поэтому могут легко проворонить подделку. Как правило, больше внимания они уделяют тому, не числится ли паспорт в базе украденных или утерянных.

Совет! Если вы обнаружили утерю или кражу паспорта, как можно скорее подайте заявление в полицию. Это заметно снизит шансы злоумышленников оформить кредит на украденный или утерянный паспорт. А если это и произойдет, то ответственность ляжет на плечи финучреждения, оформившего кредит.

Некоторые микрофинансовые организации выдают займы только по фото паспорта и персональным данным. Этим также пользуются мошенники, если им в руки попадают такие данные. Понятно, что по такой схеме они не смогут получить большую сумму, но это не повод терять бдительность.

В других МФО требуют не просто фото паспорта, а фотографию заемщика рядом с документом. Но и такие фото можно украсть, ведь они требуются при регистрации на некоторых биржах криптовалют, биржах фриланса, на сайтах автопрокатных компаний и каршерингов, где возможны утечки. Но известны случаи, когда преступники получали такие изображения, отправив на электронную почту или в мессенджер жертвы ссылку, при нажатии на которую активируется вирус.

Если у вас в электронной почте или в мессенджере сохранились фотографии лица с разворотом паспорта, обязательно удалите их

Как проверить, не взял ли кто-то кредит на ваше имя

Если вы просто хотите выяснить, не висит ли на вас кредит, о котором вы ничего не знаете, то есть один проверенный способ — запросить вашу кредитную историю в бюро кредитной истории. В ней хранится вся информация о ваших займах за последние семь лет. В этой статье мы подробно рассказали, как найти свое бюро кредитных историй (их несколько) и как оформить запрос, не прибегая к чьей-либо помощи.

Если же вам поступил звонок или пришло уведомление из коллекторского агентства, действовать нужно решительно. Скорее всего, кредит на вас уже оформлен и необходимо разбираться, как это произошло.

Возможны две ситуации:

Если вам поступит звонок, то в первую очередь нужно удостовериться, что это не розыгрыш и вам реально звонят из МФО, банка или коллекторского бюро.

Рассказываем, как это сделать:

  • уточните у собеседника, из какой именно организации он звонит — запомните или запишите название,
  • вежливо закончите разговор,
  • самостоятельно обратитесь или перезвоните в эту организацию по номеру, указанному на официальном сайте — вам нужно лишь удостовериться, что вам звонили не мошенники (о том, что делать дальше, расскажем далее).

Если вам придет письменное уведомление, то в нем будут указаны контактные данные коллекторского агентства или МФО. Проверьте их подлинность в интернете и свяжитесь с отправителем по номеру, указанному на официальном сайте.

Чтобы узнать, какую именно сумму на вас оформили, где и когда, запросите информацию в бюро кредитных историй

Как доказать, что не брал кредит онлайн

Если вы все-таки попали на удочку аферистов и выписка из бюро кредитных историй подтвердила, что на вас оформлен займ без вашего ведома, то самое время взять себя в руки, выдохнуть и приступить к активным действиям.

  • Первым делом обратитесь в финансовое учреждение, которое оформило на ваше имя кредит. Составьте заявление-претензию в двух экземплярах и запросите документы, подтверждающие оформление кредита: договор, копии удостоверений личности.
  • Чтобы доказать, что кредитные деньги поступили не на ваш счет, выясните в банке или МФО, куда именно были отправлены средства. Затем обратитесь в банк-получатель (даже если у вас там нет счетов), чтобы вам предоставили письменное подтверждение, что на ваше имя деньги не приходили.

Если же мошенник получил ссуду наличными, запросите в банке, выдавшем кредит, копию (скан) документа о выдаче денег с подписью получателя. Это поможет доказать, что подпись не ваша, особенно если в рамках следствия вы запросите почерковедческую экспертизу.

  • Со всеми собранными документами отправляйтесь в полицию и напишите заявление о том, что вы стали жертвой мошенников, которые завладели вашими паспортными данными. Получите в полиции талон-уведомление и отправляйтесь с ним в МФО.
  • Если МФО откажется вставать на вашу сторону, собирайте документы для подачи искового заявления в суд. Как показывает практика, суды обычно принимают решения в пользу истцов. Для этого может потребоваться помощь адвоката — это сэкономит и время, и нервы.

Совет! Как только МФО или банк закроет дело (добровольно или через суд), убедитесь в том, что кредитная заявка удалена из вашей кредитной истории. Она должна быть не просто погашена, а именно удалена.

Периодически проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя заметить займы, которых вы не оформляли

Как обезопасить себя от мошенничества по кредитам

  • Не передавайте свой паспорт и его фото третьим лицам и не оставляйте его в залог (помните, что требовать паспорт в качестве залога незаконно!).
  • В случае кражи или утери документов сразу же обращайтесь с заявлением в полицию.
  • При вводе паспортных данных на сайтах следите за тем, чтобы в браузерной строке, где пишут сайт (перед https://) был значок замка. Это означает, что ваша информация зашифрована и не утечет в руки аферистов.
  • Время от времени делайте запросы в бюро кредитных историй, чтобы удостовериться, что на вас не повесили ничего лишнего.
  • Если вам нужны деньги, обращайтесь в финансовые учреждения, которые вызывают доверие и имеют проверенную репутацию. Например, кредит наличными до 5 000 000 рублей можно получить в Почта Банке, безопасно и на выгодных условиях! Ставка — всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы узнать подробнее об этом предложении, и заполняйте заявку!

Ставки актуальны на момент публикации статьи.

А вы слышали о том, как людям звонят якобы из службы безопасности банка и просят перевести деньги на некий «безопасный счет»? Как вы понимаете, все подобные истории не имеют ничего общего с реальными звонками из банка, а являются хитро выстроенными мошенническими схемами.

К сожалению, каждый год число таких случаев только растет. А вместе с тем увеличивается количество жертв, которые переводят злоумышленникам не только свои накопления, но и оформляют кредит под давлением мошенников. Рассказываем, как работают такие схемы, что делать попавшимся на крючок и есть ли шанс вернуть деньги у тех, кто взял кредит и перевел мошенникам.

Как работают мошенники

Вот два абсолютно реальных случаях, которые произошли в разных регионах России совсем недавно.

История первая

На телефон многодетной матери из Калининграда поступил звонок с незнакомого московского номера. Вежливый мужской голос представился работником банка и спросил, не заключала ли молодая мать кредитный договор в последнее время.

Девушку немало ошарашил такой вопрос, потому что никаких кредитов она не оформляла. Тогда голос на том конце провода сообщил, что прямо сейчас на ее имя кто-то пытается взять кредит и эту операцию нужно срочно прервать. Для этого «сотрудник службы безопасности» попросил выполнить регламент банка: оформить заем на аналогичную сумму и перевести полученные деньги на страховую ячейку. Испуганная жертва тут же оформила онлайн-кредит на 200 тысяч рублей, сняла деньги с карты и перевела на указанные реквизиты.

Далее ей еще раз позвонили под видом сотрудников полиции и попросили не разглашать информацию об этом деле. Самое печальное в данной истории то, что на следующий день эту девушку еще раз развели на 50 тысяч рублей по точно такой же схеме. Лишь спустя некоторое время она поняла, что оказалась в лапах мошенников, которым собственноручно перевела 250 тысяч рублей.

Мошенники чаще всего представляются сотрудниками службы безопасности банка. Будьте осторожны!

Жительница Новосибирска также попалась на уловки аферистов: взяла кредит и перевела мошенникам в общей сложности 3,2 млн рублей. А дело было так. На ее мессенджер позвонили якобы из центробанка и попросили уточнить, поступал ли ей банковский перевод от третьего лица и сообщала ли она кому-нибудь данные своего лицевого счета.

Ничего такого женщина, конечно, не делала. Тогда «сотрудник ЦБ» стал рассказывать ей о мошенниках, которые на ее имя якобы оформили кредиты. По его словам, для расследования дела к разговору должен подключиться сотрудник силового ведомства.

И действительно, следующий звонок сибирячке поступил от «человека в форме». Тот сообщил ей о том, что сотрудники банков воруют персональные данные клиентов и оформляют на них кредиты. Инспектор сообщил, что она попала в такую же ситуацию — на нее уже оформлено несколько займов, но деньги пока не обналичены. Чтобы остановить этот процесс, он попросил женщину придерживаться строгого алгоритма: оформить займы на аналогичные же суммы и перевести их на страховые ячейки.

Наша героиня так и сделала. В итоге одним днем все ее заемные деньги «уплыли» в руки мошенников.

Мошенники используют психологические приемы, чтобы держать жертв на крючке

Почему не стоит брать кредит для других людей

Описанные выше истории — абсолютно реальные и объединяет их одно: ни в том, ни в другом случае жертвы так и не смогли добиться обнуления кредитов. Обеим пострадавшим приходится возвращать заемные средства, которыми они так простодушно распорядились в пользу мошенников.

К сожалению, в большинстве случаев жертвам мошенников не удается снять с себя ответственность за оформленный кредит, а правоохранительные органы редко находят преступников. Как правило, на сторону заемщиков не встают ни банки, ни суды.

Можно ли вернуть деньги, если перевел кредит мошенникам

Такая вероятность есть только в том случае, если удастся доказать, что аферисты оформили кредит на ваше имя без вашего ведома.

Больше шансов восстановить справедливость в том случае, если злоумышленники подписывали договор в отделении банка или МФО, используя фальшивые документы. В таком случае можно привлечь полицию, провести анализ видеозаписей и почерковедческую экспертизу. Все это даст шанс доказать, что заем брали не вы, а кто-то другой.

Если кредит оформлялся на сайте банка или через мобильное приложение, то решить вопрос сложнее. Дело в том, что онлайн-договоры кредитования подписываются при помощи так называемого аналога собственноручной подписи (АСП). На практике это смс с одноразовым паролем, который заменяет личную подпись.

Но надо иметь в виду, что АСП имеет законную силу только в том случае, если клиент дает письменное согласие на использование АСП в конкретном банке (обычно этот пункт есть в кредитном договоре). Кроме того, АСП заменяет личную подпись только тогда, когда смс было отправлено на телефонный номер того человека, который запросил кредит, а не третьего лица.

Всего одна смска способна лишить больших денег, причем кредитных!

Что делать, если вы перевели кредит мошенникам

Если вы поняли, что только что оформили кредит и отправили деньги, поддавшись на уловки аферистов, тут же звоните в банк по телефонам, указанным на официальном сайте или на оборотной стороне банковской карты. Объясните ситуацию оператору и попросите приостановить или отменить транзакцию.

Если отменить или приостановить операцию не удалось, отправляйтесь в отделение банка, чтобы написать заявление. Вас попросят донести любые подтверждающие документы: распечатки входящих и исходящих звонков, переписку в мессенджерах и т. п.

Следом отправляйтесь в полицию, пишите заявление и настаивайте на том, чтобы его приняли. Без этого вам не получится продвинуться дальше, если банк откажется решать вопрос в досудебном порядке и признавать вас потерпевшим.

Если вместе с кредитом вы оформили еще и страховку, то есть приятный момент — ее можно вернуть. Для этого потребуется написать заявление в страховую компанию. Чтобы возвратить всю стоимость страховки, у вас будет 14 рабочих дней со дня подписания договора. Учитывайте, что отказ от страховки может повлечь за собой увеличение процентной ставки. Соответственно, если вам придется выплачивать кредит, то условия могут стать менее выгодными.

В течение 30-90 дней банк должен рассмотреть ваше заявление. Если удастся выяснить, что кредит кто-то оформил на вас подложным путем, операцию аннулируют и все обязательства с вас снимут. Если же вы сами подписали кредитный договор, то доказать свою невиновность будет очень сложно. В таком случае имеет смысл обращаться к юристу, специализирующемуся на подобных делах.

Перевели деньги мошенникам? Соберитесь — есть шанс всё исправить!

5 советов, как не нарваться на мошенников

  • Самое первое — не вступайте ни в какие беседы с теми, кто представляется сотрудником службы безопасности банка, работником центробанка, налоговым инспектором и т. п. Если вам поступил подобный звонок и вас начали запугивать, вешайте трубку и самостоятельно перезванивайте в свой банк по номеру с официального сайта.
  • Имейте в виду, что ваша сим-карта может быть использована мошенниками для авторизации банковских операций. Помните, что платежный код из смс — аналог вашей личной подписи. Поэтому не оставляйте свой телефон без присмотра, не позволяйте незнакомым людям пользоваться им, не диктуйте никому проверочные коды, периодически меняйте пароль для разблокировки экрана.
  • Не скачивайте мобильные приложения, если вас просят это сделать по телефону незнакомые люди, кем бы они ни представлялись. Учитывайте, что через подложные мобильные приложения аферисты могут получать смс-коды, с помощью которых они оформляют кредиты на других людей.
  • Если вы перестали пользоваться сим-картой, зайдите в офис мобильного оператора, отключите номер и получите справку о том, что он вам больше не принадлежит.
  • Оформляйте кредиты в проверенных организациях — например, в Почта Банке. Тут все не только надежно, но и выгодно: кредит можно получить по ставке от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка» на срок до семи лет и на сумму до 5 млн рублей. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее об этом предложении и рассчитать платежи по кредиту!

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *