Если мошенники оформили на вас заем, это еще не значит, что все потеряно. Свою непричастность придется доказать, чтобы не заплатить по чужому долгу. Роскачество дает советы о том, что предпринять, чтобы списать чужой долг.
В декабре 2016 года я потерял паспорт.
Примерно через месяц мне позвонили из одного банка и спросили, оформлял ли я 30 декабря заявку на кредит в «Связном». Так я узнал, что паспорта у меня больше нет, а вместо меня его вовсю используют мошенники. В новогодние праздники паспортом я не пользовался. Получается, я целый месяц ходил без паспорта и не знал, что его у меня больше нет.
За это время на мои документы взяли четыре кредита: три потребительских и один «заем до зарплаты» в микрокредитной организации. Общая сумма кредитов — 198 694 рубля. Разумеется, их никто не выплачивал. Я планировал в этом году брать ипотеку и уже купил билеты в отпуск за границей — все мои планы оказались под угрозой.
Ситуация, когда нечем платить кредит, кажется патовой. Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам. Как показывает практика, умение накапливать деньги на покупки и собственных доходов позволяет сэкономить немало средств, которые вы выплачиваете банку только потому, что вам захотелось купить компьютер, айфон или телевизор сегодня, а не через полгода. Но это лирика. Итак, вы не рассчитали собственные возможности, не учли риски, связанные с шансом лишиться основного дохода, и оказались в долговой яме. Что делать теперь?
Что будет если не платить кредит
Как законно не платить кредит
Заявление о невозможности платить кредит
У банка отозвали лицензию как платить кредит
Можно ли не погашать кредит?
Погасить кредит страховкой
Как вести себя с коллекторами?
Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов
Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?
Оформила дебетовую карту. Мне написал друг, что я якобы сделала его поручителем по своему кредиту, хотя кредит я не брала, его номер нигде не указывала, согласие на обзвон не давала. Почему так произошло и чем ситуация может аукнуться мне или другу?
Раз у вас нет кредитов, речь в любом случае идет о мошенничестве. Вопрос только в том, как именно вас пытаются обмануть и что с этим можно сделать.
Вы не написали, как именно друг узнал о поручительстве, поэтому предположу самое очевидное: ему позвонили и представились сотрудником банка. Тут есть два возможных варианта:
- Вашего друга пытались напугать, чтобы выманить код из смс. Скорее всего, он положил трубку раньше, чем мошенник попытался это сделать.
- Кто-то похитил ваши паспортные данные и пытается оформить на них кредит. Не переживайте: выплачивать такой кредит не придется.
Разберемся, как действовать в обоих случаях. Но сначала — пара слов о поручителях и почему мошенники так любят ими пугать.
Иллюстрация: Право.Ru/Оксана Острогорская
Человек хотел купить машину, но банки ему отказывали. Он попросил хорошую подругу взять для него автокредит, и она согласилась: оформила машину на себя, посчитав это гарантией, что он рассчитается с долгами. Еще мужчина написал две расписки, что обязуется платить. И поначалу действительно платил, но потом тайком продал машину и перестал. Истица заявила требование об уплате оставшегося долга. Но три инстанции отказали, потому что их не убедили расписки. На заседании ВС юрист истицы высказала мнение, что они ошиблись, и указала в чем именно.
Алексей Игонин* попросил свою коллегу и хорошую подругу Дарью Залилову* взять для него автокредит. Он мечтал о машине, но банки ему отказывали. Залилова согласилась помочь при условии, что он будет погашать долг, а еще возить ее по делам, если будет такая необходимость. В октябре 2017 года она взяла в «Быстробанке» деньги и купила на свое имя Kia Sportage 2010 года выпуска за 845 000 руб. (в 2018-м рефинансировала заем в Сбербанке). Игонин оставил подруге две расписки, где подтвердил, что обязуется платить. Там не указали конкретную сумму, но то, что это именно за долг, сомнений не было. Например, в одной из расписок указаны и модель машины, и номер договора. Еще Игонин получил карточку на имя подруги, куда начал вносить средства в счет погашения кредита. Деньги списывались с нее, а если там их не было, банк брал их с другого счета с деньгами заемщицы.
В этом сюжетеВС защитил заемщицу, которая взяла кредит для хорошей подруги17 мая, 20:18
Поначалу все было хорошо, но летом 2019-го Залилова узнала, что автомобиль сняли с учета. Оказалось, что Игонин продал машину. По его словам, в апреле 2019-го у Kia якобы сломался двигатель, он не смог его починить и решил обменять с доплатой на Infiniti FX. И, поскольку Игонин тогда разводился с женой, он оформил новый джип на знакомого (так в материалах дел; по словам адвоката женщины, он оформил авто на двоюродного брата).
В августе 2019-го Залилова подала заявление в правоохранительные органы по факту продажи, потому что не хотела терять право собственности на авто до конца расчетов. Но Игонин сказал в УМВД, что не имел умысла причинить вред и продолжает гасить взятый для него кредит. В возбуждении уголовного дела было отказано: расписка есть, отношения гражданско-правовые. В конце 2019-го Залилова предприняла неудачную попытку истребовать иномарку из чужого незаконного владения (дело № 2-364/2019).
Но тогда Игонин, по крайней мере, еще платил. В начале 2020-го перестал. Банк списал из денег Залиловой в общей сумме 137 905 руб. Их она решила взыскать в Омутинском районном суде Тюменской области как убытки (дело № 2-17/2021). Среди доказательств были, в частности:
- две расписки;
- постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, где зафиксированы слова ответчика, что он погашает кредит Залиловой;
- выписки с того самого карточного счета, куда он перечислял деньги.
Но судья Татьяна Оглоблина отказала. Расписки не убедили ее в наличии долга, ведь там не указана конкретная сумма, которую обязался выплатить Игонин. А еще не подтвержден размер ущерба, отметил суд.
Это решение устояло в вышестоящих инстанциях. Как отметил дополнительно Седьмой кассационный суд общей юрисдикции, с той карточки истицы, с которой изначально погашался кредит, делались другие списания и производились другие начисления (дело № 88-13085/2021).
«У нее ни машины, ни денег. У него и деньги, и машина»
Истица не согласилась с этими решениями и обжаловала их в Верховном суде. Нижестоящие инстанции не приняли во внимание расписки, когда решили, что в деле нет документа об условиях погашения кредита. Позицию ответчика они не выясняли, его возражений в материалах дела нет. Кроме того, недоказанность размера ущерба — это не повод отказать в требованиях, указывается в кассационной жалобе. Их может установить суд исходя из доказательств, принципов справедливости и соразмерности.
В этом сюжетеВС разъяснил, кто должен доказывать заем25 февраля, 9:39Заем не брал, а долг имеется: как бороться с кредитами на чужое имя16 марта, 9:19ВС решал, можно ли признать общим кредит бывшего супруга17 августа, 16:07
Тройка судей Верховного суда рассмотрела дело 31 мая. На заседание, как и раньше, явилась только сторона истца. Как пояснила представитель Залиловой Светлана Аринина, вопреки решениям нижестоящих судов истица представила все возможные доказательства, которые подтверждают обязательство ответчика. Юрист отметила, что у него имелся график погашения кредита и он пополнял карту. Она уточнила, что иномарку Игонин продал тайком, подделав подпись в договоре купли-продажи.
— На кого оформлялась машина? — уточнил судья Михаил Кротов.
На это Кротов напомнил, что фактические обстоятельства тут не выясняются. «Так это и легло в основу иска, — продолжала стоять на своем Аринина. — Автомобиль продал, деньги присвоил. У нее ни машины, ни денег. У него и деньги, и машина». Но Кротов попросил все-таки обратить внимание на нормы права и назвать норму, которую суд не применил, хотя должен был.
— Ст. 15 ГК о том, что ущерб должен быть возмещен причинителем вреда, — ответила юрист. — А ущерб складывается из того, что она за Игонина платила. Этого суды не могли понять.
Кроме того, отметила Аринина, суд проигнорировал не только расписки, но и постановления об отказе в возбуждении уголовного дела. Там Игонин признался, что продал машину без разрешения Залиловой, но подтвердил, что сам погасит кредит.
Следом Кротов спросил у самой Залиловой, есть ли у нее какие-то дополнения. Женщина встала. Юрист шепнула ей: «Расскажи про ущерб», но истица молча постояла и села. Она выглядела очень расстроенной и подавленной.
А коллегия ВС, посовещавшись, решила: акты судов отменить, дело отправить на новое рассмотрение.
* Имена и фамилии изменены редакцией.
Как законно не платить кредит
Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:
- предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
- реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
- выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.
В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.
Что будет если не платить кредит
Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо. Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка. Поверьте, они так просто от должников не отстают. И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу. В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.
Ждите
Банки обязаны обработать вашу заявку в течение определенного количества дней. строго следит за этим и назначает большой штраф за просрочку, поэтому банки оперативно исполняют такие запросы. Каждый банк будет информировать вас о статусе мошеннического кредита — мне писали в мессенджерах, звонили по телефону, присылали письма по электронной и обычной почте.
По итогам рассмотрения претензии и внутреннего расследования банк отзовет строчку из кредитной истории, и ваш кредитный рейтинг вернется в прежнее состояние.
Вот что мне ответили из «Займ-экспресса»:
От «Ренессанс кредита» я получил документ, который подтверждает, что мое заявление приняли. Тут написано, что от меня могут потребоваться дополнительные доказательства, но на деле ничего кроме заявления не потребовалось:
Из «МТС-банка» мне позвонили через пару дней после подачи заявления. Сотрудник сказал, что кредитный договор аннулируют и скоро строчка исчезнет из кредитной истории.
Еще «МТС-банк» как потерпевшая сторона подал заявление в полицию по месту совершения преступления. Мне пришлось посетить отделение полиции в 15 минутах от метро «Новокосино»: меня вызвали как свидетеля по делу, чтобы взять показания и помочь найти мошенников. По итогам встречи сотрудник полиции попросил меня подписать объяснительную:
Куда платить кредит
После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты. Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать. И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.
Чем грозит невыплата?
Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты непосредственно на дом к заемщику. Вся эта ситуация становится довольно неприятной процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам. Последним этапом действия банка является суд, в результате все судебные издержки также лягут на плечи должника.
Когда стоит обращаться в суд?
Если все вышеуказанные способы не помогли и кредитная организация отказывается списать долг, остается обращаться с исковым заявлением в суд. К исковому заявлению на кредитора должен быть приложен весь пакет документов по договору и доказательства того, что договор заключен не вами.
Законные способы
Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без процентных взносов при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.
Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.
Рефинансирование
Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.
Исчезновение заемщика
Исчезновение заемщика может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита родственниками лица, взявшего кредит. При этом все неустойки по выплате также распространяется на ближайших родственников должника.
Погасить кредит страховкой
В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением. При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга хотя бы частично.
При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.
Что делать, если кредит взяли, используя украденный или потерянный телефон?
Если телефон был украден или потерян, а пропажа замечена слишком поздно, мошенники могут успеть не только вывести средства с карт на сторонние счета, но и взять кредиты и тоже вывести их на свои карты или обналичить. Для этого может быть использовано как банковское приложение, так и сим-карта. Поэтому банки рекомендуют при утере мобильного телефона:
Однако если этого не сделать оперативно, то злоумышленники все равно могут успеть оформить кредит и вывести средства, а возвращать кредит придется вам. В таком случае также нужно писать заявление в полицию о мошеннических действиях, а если телефон был украден, то еще и о краже мобильного устройства. Деньги почти всегда выводятся на карты подставных лиц, и полиции редко удается найти реальных виновников. Доказать же свою непричастность к кредиту в таком случае очень сложно. Банки в соглашении с клиентом указывают, что «Держатель несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения банком уведомления об утрате Мобильного устройства». Суды почти всегда встают на сторону банка, поскольку все операции по оформлению кредита и выводу средств проводились с подтверждением с помощью мобильного устройства, СМС-кодов и т. д. Тяжба с банком может стоить серьезных вложений в юридическую помощь, а положительный результат не гарантирован, и общие траты могут перекрыть даже сумму оформленного кредита.
Заявление о невозможности платить кредит
В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени. У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».
Шаг 4Подайте заявления в банки
Чтобы аннулировать мошеннические договоры, нужно подать заявление лично в ближайшем отделении банка. Претензии можно писать в свободной форме. Возможно, вас сфотографируют. Документы из полиции мне не пригодились. Всем остальным занимается служба безопасности банка.
Если банк работает дистанционно и отделений нет, как в Тинькофф-банке, нужно написать письмо в свободной форме и описать ситуацию, а потом позвонить в банк и оставить претензию о мошеннических действиях — это ускорит рассмотрение вашего вопроса. К такому письму нужно приложить копию талона-уведомления из полиции. Еще в письме советую указать, как с вами лучше связываться: по почте, телефону, смс и так далее.
Я пошел в отделения « Париба восток», «-банка» и «Ренессанс кредита» и написал заявления о фактах мошенничества. Все заявления я подал за один день.
Заявление в «Ренессанс кредит» я подал в офисе банка
Заявление в «Займ-экспресс» просто напечатал на компьютере, подписал и отправил с курьером
Когда пойдете в банк, на всякий случай лучше всё-таки иметь при себе копию талона-уведомления из полиции или другой документ, который подтвердит, что вы стали жертвой мошенников. Еще банк может запросить подтверждающий документ, когда вы начнете оформлять претензию. Ежедневно десятки клиентов сообщают о том, что договор не оформляли и денег не брали. Реальными жертвами мошенников оказываются единицы.
Закрыть симкарты мошенника
Чтобы запросить кредит, нужен номер телефона. Для достоверности мошенники могли оформить симкарту на ваш паспорт. Свяжитесь с мобильным оператором и запросите, какие телефонные номера оформлены на ваш украденный паспорт.
Вот такие заявления я подал мобильным операторам
Шаг 3Найдите свою кредитную историю
Теперь пора обращаться в — бюро кредитных историй, где хранятся кредитные истории всех граждан России. В России работает 21 бюро. Одна и та же история может храниться в нескольких сразу. Где находится чья-то конкретная история, знает Центробанк. По правилам надо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, который принадлежит Центробанку, чтобы точно узнать, в каком бюро лежит ваша история.
Я всего этого не знал и наугад обратился в «Эквифакс». Первый запрос бесплатно. Мне повезло, и я с первого раза получил свою кредитную историю. Сама кредитная история меня не обрадовала, зато из нее я узнал, сколько у меня теперь кредитов и в каких они банках.
Так выглядит кредитная история клиента в «Эквифаксе». Внизу список кредитов, которые взяли мошенники:
Обратите внимание на номера банков в разделе «Тип источника информации». Банк (1) — это «Альфа-банк», в котором у меня изначально была оформлена кредитная карта. Банк (2), Банк (3) и Банк (4) — это банки, выдавшие кредиты мошеннику. Сравниваем эти номера банков с номерами в списке источников формирования кредитной истории и узнаём, что эти кредиты мошенник получил в банках « Париба восток», «-банк» и «Ренессанс кредит»:
Еще я узнал, что мошенники подавали заявления не только на те кредиты, которые были одобрены. Вот полный список их заявок. Если бы все эти заявления одобрили, я был бы должен банкам в общей сложности 1 812 853 рубля вместе с одобренными кредитами:
Но что, если банк не признает мошеннических действий?
Банкам и МФО невыгодно списывать долги, которые они уже никогда не вернут. Поэтому кредитная организация может отказать в списании долга. Тогда нужно пожаловаться регулятору – в интернет-приемную Банка России – и описать ситуацию с расследованием вашего дела.
Кто такой поручитель и чем он рискует
Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Допустим, вы на самом деле взяли кредит, а друг согласился стать поручителем. Если вы перестанете платить, то другу придется погасить кредит со всеми штрафами и процентами.
Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму или часть взыскать с вас, а часть — с друга. В договоре может быть пункт, по которому деньги по кредиту могут списать со счета поручителя.
Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Оно не прекращается даже после смерти поручителя: обязанности по долгам заемщика перейдут к наследникам поручителя.
Никому не хочется выплачивать чужой кредит. Когда звонит и говорит, что вы будете должны банку крупную сумму, первая реакция — страх и паника. Этим и пользуются мошенники.
У банка отозвали лицензию как платить кредит
Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.
Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.
В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос о дальнейшей выплате кредита встает ребром перед многими лицами, оказавшимися в трудной ситуации. В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности реструктуризации долга.
Если выяснилось, что кредит на ваше имя действительно взят, как поступить?
Это уже придаст вашей проблеме легальный статус и официально подтвердит ваш статус как жертвы мошенничества. Это также поможет, если дело дойдет до суда. Возможно, сейчас вы знаете только об одном кредите, а потом могут появиться и другие займы, оформленные мошенниками на вас. А если вы обнаружили, что кредиты взяли на украденный или потерянный паспорт, пишите еще и заявление о краже (утере) паспорта. Документ будет считаться утерянным, и на него в дальнейшем не смогут оформить еще кредиты.
Напишите заявление в банк или МФО, где был выдан кредит на ваше имя
Уже из своей кредитной истории вы узнаете, когда был взят кредит, сумму кредита и размер пени, а также период просрочки платежей. Кредитору в заявлении необходимо сообщить:
- Об отсутствии договора с вами.
- О неполучении денег от банка/МФО.
Помимо этого, надо потребовать провести внутреннее расследование и списать ваш долг. Кредитная организация может предоставить вам документы, которые были использованы для оформления кредита. Из них вы узнаете, какой метод использовали мошенники. Это могут быть паспортные данные, сканы паспорта, подписи документов, номера телефонов и карты для получения кредита.
Если вы увидите, что фото в вашем паспорте переклеено, подпись подделана, а указанные номер карты и телефона не ваши, это будет доказательством того, что кредит брали мошенники. Все эти данные должны исследовать и сотрудники банка, чтобы убедиться в том, что кредит брали не вы. После расследования, если кредитор поймет, что деньги брали не вы, дело должны закрыть, а ваш долг списать.
Как добиться справедливости, если мошенники оформили микрозаем на ваше имя?
Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.
Мы с мужем собрались брать квартиру в ипотеку.
На этапе переговоров с продавцом я решила проверить нашу кредитную историю. У меня все оказалось хорошо, а у мужа рейтинг был сильно занижен, хотя он досрочно выплатил последнюю ипотеку несколько лет назад.
Когда мы стали копаться в кредитной истории, то выяснили, что буквально за пару месяцев до того, как мы решили все проверить, оформил на мужа заем в МФО на сумму 3400 — с процентами получалось уже более 6000 . Что поразило еще больше, так это то, что была еще одна попытка взять на него заем в размере 15 000 , но заявку отклонили текущей просрочки.
Мы начали думать, откуда могла произойти утечка паспортных данных, и вспомнили, что в день, когда на мужа оформили заем, он подавал заявку на банковскую карту устно по телефону.
Что мы уже сделали:
- Обратились в полицию. Правда, первое заявление отклонили и объяснили это тем, что пострадавшей в нашем случае является МФО, ведь она выдала кредит подставному лицу. Пока еще ведем переговоры, но есть ощущение, что у полиции нет желания этим заниматься.
- Обратились в Роспотребнадзор. Там делом сначала заинтересовались, но после того как полиция закрыла заявление, сказали, что у них нет полномочий этим заниматься.
- Написали письмо в БКИ, в котором хранится кредитная история мужа, с запросом аннулировать эту запись. Пока ждем ответа, но подсказывает, что без открытого дела в полиции они этого не сделают.
В связи со всем вышеперечисленным возникает вопрос: что вообще делать в такой ситуации? Ведь в скором времени нам нужна ипотека, которую, вероятно, не одобрят. У меня на этот счет есть несколько вариантов, но надеюсь, что редакция Т—Ж или читатели смогут подсказать еще.
Вариант № 1. Самостоятельно закрыть микрозаем, чтобы улучшить кредитную историю, и через пару месяцев попытаться взять ипотеку. Этот вариант мне не нравится тем, что мы таким образом подтвердим, что заем брали именно мы. Для банка это будет выглядеть так, будто для нас открывать и не погашать микрозаймы в порядке вещей. Помимо этого, на мужа пытались взять еще один заем, а значит, прежде чем закрывать текущий, нужно поменять паспорт. Да и чувство справедливости не позволяет мне этого сделать: получается, что любой человек может взять на кого угодно заем и остаться абсолютно безнаказанным.
Вариант № 2. Ждать содействия со стороны полиции и надеяться, что БКИ вычеркнет запись о микрозайме из кредитной истории мужа. Вопрос — сколько это займет времени и это вообще. При условии, что ипотека нам нужна в ближайшие полгода, этот вариант кажется достаточно рискованным.
Вариант № 3. Обратиться в суд. Самый трудозатратный вариант. Я нашла несколько подобных случаев: суды тянулись до полутора лет, а у нас нет столько времени с этим разбираться. Хотя теоретически этот вариант мы тоже рассматриваем, если не будет другого выбора.
Возможно, из читателей сталкивался с подобной ситуацией: как можно из нее выбраться? Пока мы уже потратили кучу времени на общение с полицией, БКИ, МФО и Роспотребнадзором, но ситуация выглядит беспросветной. Очень надеюсь на обратную связь и советы. Спасибо.
Что делать, если звонят коллекторы и сообщают о долге по кредиту?
При просрочке платежа по кредиту заемщику будут звонить из кредитной организации или из коллекторского агентства, которому банк или МФО передали информацию о долге. Узнавать о долге по кредиту, о котором вы слышите впервые, может быть неприятно, но будет большой ошибкой не реагировать на звонки и не пытаться узнать, что произошло. Дело в том, что заем, оформленный мошенниками на ваше имя, может быть совсем небольшим, но проценты из-за просрочки по нему начисляются огромные, и игнорирование ситуации приведет к еще большему долгу и усугубит проблему.
Поэтому нужно узнать, из какой организации звонят, на какой кредит ссылаются и когда он был взят.
Полученную информацию нужно проверить в бюро кредитных историй (БКИ). Если ваша кредитная история чиста, вполне возможно, что вам звонили недоброжелатели с целью напугать, а вовсе не из коллекторского агентства. Однако может быть и другой сценарий: на ваше имя оформлен не один кредит, о котором вам звонили, а сразу несколько в различных организациях. Часто информация в БКИ поступает с запозданием.
Как мошенники берут кредиты на людей?
Нужно ли платить за чужой кредит?
юрисконсульт отдела Роскачества по защите прав потребителей
– Если вы столкнулись с описанной выше ситуацией, выплачивать чужой долг, не попытавшись отстоять свои права, не рекомендуется. Даже если кредитная организация отклонила вашу претензию, у вас есть неотъемлемое право обратиться за защитой своих прав в суд – зачастую при наличии подтверждающих данных, что заем брали не вы, договор признается незаключенным и обязанность какой-либо оплаты отпадает. Если же суд встанет на сторону кредитной организации, то, к сожалению, скорее всего, чужой долг придется отдавать вам.
Нерекомендуемые способы
При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново и снова нужно будет «скрываться» три года.
Незаконные способы
К незаконным способам можно отнести полное игнорирование претензии банка по невыплате основного долга, а также процентов. При этом банк вправе подавать исковые требования в суд, также требовать уплату долга заемщика путем письменных предупреждений, звонков, а также направления коллекторских организаций для разрешения ситуации с невыплатой долга.
Реструктуризация
Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.
На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты. При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные материальные трудности.
Другие способы
Заемщик может использовать и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда. По направлению искового заявления и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана. Банк может предоставить кредитные каникулы, а также убрать все штрафные санкции с должника в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.
Что может быть доказательством вашей непричастности к кредиту?
- Подделанная подпись: для определения подделки может понадобиться графологическая (почерковедческая) экспертиза.
- Ваше местопребывание: если вы докажете, что вас не было в том офисе кредитной организации, когда был выдан кредит, это будет существенным доказательством, что кредит брали не вы. Вы могли находиться в другом городе, на работе, вообще в отпуске в другой стране.
- Заявление из полиции: например, о том, что ваш паспорт был украден или что ваш аккаунт с персональными данными взломан.
- Записи с камер наблюдения: если случай недавний, банк может найти записи с камер в тот день, когда кто-то под вашим именем посетил офис кредитной организации и взял кредит.
- Выписки со своих счетов: помогут доказать, что на ваши счета не приходили никакие суммы по взятым займам.
Если кредит выдавался онлайн, собрать доказательства может быть сложнее, но это возможно. Необходимо будет привести доказательства о взломе вашего аккаунта, например, на Госуслугах.
Решение в вашу пользу о списании долга будет зависеть от срока давности мошеннического займа и всех деталей ситуации. Иногда долг списывают сами банки при обращении, иногда придется биться за списание долга в суде. По мнению экспертов, выиграть дело у МФО проще, чем у банка, поскольку придется оспаривать меньше документов.
Если вы выиграли дело в суде и ваш кредит закрыт, а долг списан, не забудьте обратиться в БКИ для «очистки» вашей кредитной истории: финансовая организация должна удалить о вас информацию как о ненадежном заемщике.
Как выяснить, пытается ли кто-то взять кредит на ваше имя
Уточните у друга, из какого банка ему звонили, и позвоните туда сами. Спросите у сотрудников, от вашего имени заявку на кредит. Если заявки нет, волноваться не о чем. По возможности сообщите сотрудникам банка номер, с которого звонили другу: это поможет вычислить и наказать аферистов.
Но допустим, что мошенники оставили заявку от вашего имени и банк считает, что получатель кредита — вы. Тогда он обязан предоставить всю имеющуюся информацию по заявке, в том числе:
- сведения о размере задолженности по кредиту;
- даты и размеры платежей, процентную ставку по ним;
- сведения о поручителях, месте и времени оформления договора.
Возможно, эту информацию не смогут предоставить по телефону — тогда сотрудники банка помогут составить запрос. В нем укажите, что, по вашим данным, от вашего имени подавалась заявка на выдачу кредита. Вы просите подтвердить или опровергнуть эту информацию, указать сумму кредита, время и место подачи заявки, список поручителей.
Ответ на обращение должны дать не позднее чем через месяц. Не переживайте, что за это время могут начислить проценты или просрочку: кредит оформляли не вы, поэтому и платить не обязаны.
Обязательно проверьте свою кредитную историю. Возможно, в ней будут сведения о других кредитах, о которых вы не знали.
Последствия
Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти. К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми и сумма долга значительно возрастет.
Что делать, если кредит уже оформили
Если банк ответит, что заключил с вами кредитный договор, обращайтесь с заявлением в полицию. В нем напишите, что неизвестные лица от вашего имени получили кредит в банке, в результате чего причинили материальный ущерб. Укажите сумму кредита и проценты по нему, попросите найти неизвестных и привлечь их к ответственности. О том, как правильно составить заявление, мы рассказывали в статье «Как обратиться в полицию».
В зависимости от того, удалось аферистам получить кредитные деньги или нет, полиция возбудит уголовное дело о мошенничестве по разным частям статьи 159 уголовного кодекса. Виновных ждет наказание от штрафа в 120 000 до лишения свободы на два года.
Не факт, что мошенников найдут. Но наличие уголовного дела освободит вас от претензий коллекторов и судебных приставов. Правда на вашей стороне, и требовать с вас деньги никто не имеет права.
Чтобы аннулировать мошеннические договоры, подайте заявление в банк. Позвоните в поддержку и уточните, как это сделать: лично в отделении, по почте или через интернет.
Возможно, вам поможет опыт нашего читателя. Он потерял паспорт, его нашли мошенники и оформили четыре кредита на 198 694 . Читатель подал заявление в полицию и написал заявления в банки. В итоге его кредитные договоры аннулировали и убрали из кредитной истории.
Шаг 1Подайте заявление в полицию
Как только поймете, что паспорта у вас больше нет, подавайте заявление в полицию. Хорошо, если это произойдет еще до того, как злоумышленник оформит кредиты на ваше имя. Тогда вы без проблем докажете, что никаких кредитов не брали. Либо, если такой паспорт проверит сотрудник магазина при оформлении кредита, он получит сигнал, что паспорт в розыске. Возможно, даже получится поймать мошенника с поличным.
Если вы, как я, обнаружили пропажу спустя месяц, будет сложнее.
Сначала я сделал всё неправильно. Я пошел в полицию и вместе с заявлением об утере паспорта подал еще одно — по факту мошенничества. Я надеялся, что полиция найдет мошенника, но через месяц я получил отказ в возбуждении уголовного дела. В полиции объяснили это так: материального ущерба нет — ведь я сам никому ничего не заплатил, — значит, и уголовного дела нет.
Вам надо просто подать заявление в полицию об утере паспорта. Это можно сделать за 20 минут, если придете не в обеденное время. Обязательно возьмите талон-уведомление о поданном заявлении. Оно пригодится в паспортном столе.
Так выглядит талон-уведомление — маленький, из тонкой бумаги. Советую сразу на всякий случай его сфотографировать
Шаг 2Подайте заявление в паспортный стол
Из полиции идите в паспортный стол по месту жительства и подавайте заявление о замене паспорта. Еще проще сделать это через госуслуги. Госпошлина за выдачу паспорта в России — 1500 . Если подавать через госуслуги, будет скидка — заплатите 1050 .
По закону уведомить государство о том, что вы потеряли паспорт, надо в течение 30 дней. Для этого надо подать заявление в паспортный стол. За утерю паспорта в любом случае положен административный штраф — 300 . Если вы сообщите об утере больше чем через месяц, штраф увеличится в 10 раз и придется платить 3000 . Я успел в 30-дневный срок и заплатил 300 . Если оплачивать через госуслуги, тоже будет скидка — заплатите 210 .
Через паспортный стол новый паспорт вам сделают за 2—4 недели. Через госуслуги — максимум за 10 дней. В паспортный стол в любом случае придется приезжать: с собой возьмите фотографии и квитанцию об оплате госпошлины.
Если вы укажете в заявлении, что паспорт украли, дополнительно понадобится принести в паспортный стол справку из полиции.
Можно ли не погашать кредит?
При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами. В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк может «простить долг» по кредиту.
Что еще важно знать
Если у вас есть билеты на самолет или поезд, которые вы оформляли на старый паспорт, придется заказать услугу замены данных, иначе по этому билету вас не пустят. Можно просто заменить данные на данные из загранпаспорта. Если у вас нет загранпаспорта, то в паспортном столе можно заказать временный гражданский паспорт.
Если у вас есть кредитная карта, то лимит по ней могут аннулировать. Так было с моей картой «Альфа-банка». Банк заметил, что у меня резко изменился рейтинг в , и уменьшил лимит по кредитной карте с 750 000 рублей до нуля. Я снова смог ей пользоваться, только когда записи о мошеннических кредитах были аннулированы.
Вот моя обновленная кредитная история в «Эквифаксе»: актуальны кредитные договоры по двум моим кредитным картам — Тинькофф-банка и «Альфа-банка», все другие аннулированы
Запомнить
- Следите за своим паспортом. Если паспорт потерялся или его украли — как можно скорее сообщите об этом в полицию или паспортный стол.
- Если мошенники взяли на ваш паспорт кредиты, вам не нужно их выплачивать. Нужно доказать, что вы кредиты не брали.
- Подайте в полицию заявление о краже паспорта.
- Подайте на госуслугах заявку на восстановление паспорта. Если у вас нет аккаунта на госуслугах, идите в паспортный стол. Это важно сделать в течение 30 дней после того, как вы лишились паспорта.
- Найдите свою кредитную историю, чтобы понять, в каких еще банках на ваше имя открыты мошеннические кредиты.
- Напишите заявления в банки о том, что кредиты брали не вы. Это надо делать в отделениях банка. Дальше кредитами, которые оформлены на ваше имя, займется служба безопасности банка.
- Прямо сейчас сфотографируйте свой паспорт и сохраните фотографии на компьютере и в надежном облачном хранилище — так вам будет проще доказать, что заявки на кредиты по украденному паспорту подавали мошенники, а не вы.
Как я узнал о кредитах
Срок первых выплат настанет через месяц после оформления первого кредита. Кредиторы начнут отправлять письма на почту по адресу регистрации и звонить по номеру телефона, на который оформлен кредит. Конечно, они никому не дозвонятся: к этому моменту мошенник уже давно уничтожил симкарту.
Когда в банках поймут, что по телефону клиент не отвечает, его будут искать в открытых источниках. Там, кстати, может оказаться ваш настоящий номер телефона. Так вы и узнаете, что стали жертвой мошенников.
Так выглядела моя кредитная история 25 января 2017 года. Заем в кредитной истории «Эквифакса» не отразился — скорее всего, информация о нем была передана в другое бюро кредитных историй:
У меня была кредитная карта с нулевой задолженностью и кредиты в трех банках на сумму 193 693 рубля. Эти кредиты мошенник взял в банках всего за два рабочих дня: 29 декабря 2016 года и 9 января 2017 года. Мне начали звонить и писать сотрудники банков.
В этот момент главное — успокоиться
Нельзя ни в коем случае никому платить. Даже если вам звонят коллекторы и настаивают на немедленной уплате всех долгов, иначе имущество ваше опишут, а вас посадят в тюрьму, — не соглашайтесь. Не вы оформляли заявки на кредит, а мошенник. В каждом пункте, где он побывал, есть камера видеонаблюдения. При оформлении кредита всегда делается фотография заявителя. Вы сможете доказать свою невиновность.
Конечно, придется потратить время и поездить по полицейским участкам, паспортным столам, салонам связи и микрокредитным организациям. По моему опыту, при желании всё это можно сделать за один день.
Банкротство
Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей. Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.
Что делать, если звонят по поводу поручительства
Это довольно распространенный сценарий. Мошенники массово обзванивают людей и говорят, что знакомый указал их поручителем по кредиту. Если не отказаться от поручительства, придется выплачивать кредит за знакомого. Но сделать это просто так нельзя: надо назвать код из смс, чтобы банк подтвердил отказ. Если назвать код, мошенники попадут в личный кабинет банка и переведут все деньги себе.
Есть еще один популярный вариант этого развода. Вместо кода из смс мошенники просят перевести деньги на защищенный счет, иначе они якобы уйдут на погашение кредита. Разумеется, счет принадлежит мошенникам и после перевода деньги уже не вернуть.
Деньги и спешка несовместимы. В таких ситуациях стоит брать паузу, чтобы унять эмоции и не совершить ошибку, — про это в нашем курсе «Как защититься от мошенников» есть отдельный урок.
Даже если звонящий называет персональные данные, это не повод ему доверять. Мошенники могли взять данные из похищенных баз, например после утечки информации о клиентах «Яндекс-еды». Возможно, мошенники связали ваши данные с данными друга, чтобы развод выглядел правдоподобно. Но вероятно, они просто сказали «Знакомый указал вас поручителем», а друг подумал на вас.
Помните, что настоящий сотрудник банка никогда не спросит код из смс: за это его уволят или даже привлекут к уголовной ответственности. Вместо него сотрудники спрашивают кодовое слово или сверяют паспортные данные.
Не сообщайте никаких данных, если не уверены, что вам звонят из банка. Уточните название банка, положите трубку и самостоятельно перезвоните по номеру с официального сайта.
Даже если на самом деле звонили из банка, ничего страшного, если вы повесите трубку и перезвоните сами, не случится. Никто не повесит на вас долг только потому, что вы прервали разговор.
Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?
У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.
Далее Сбербанк использует уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность. При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от основного долга перед кредитной организацией не получится.
Как вести себя с коллекторами?
Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе. Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо заранее знать о своих правах и не допустить подобной ситуации.
Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов
Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены некоторые обязательства.
При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.
Как мошенники взяли кредиты
Чтобы взять кредит, мошенникам нужен чужой паспорт. Иногда паспорта специально крадут, иногда просто находят, если хозяин его потерял. В паспорте меняют фотографию, наклеивают на нее защитную пленку с голограммой — выглядит как настоящая.
Вот мой потерянный паспорт
А это тот же паспорт, но с фотографией мошенника. По этому скану мошенник пытался оформить кредит в «Связном»
Мошенник оформляет симкарту на поддельный паспорт и делает массовые запросы на потребительские кредиты в салонах связи и сетях розничной продажи техники. Кредит мошенники обычно запрашивают на популярную и дорогую технику, например или новый Макбук.
Сотрудники салонов связи проверяют паспорта чисто формально. Они сравнивают фото в паспорте с лицом клиента и проверяют по базе паспортов, чтобы паспорт не был в розыске и не числился утерянным. Поэтому так важно заявить, что вы потеряли паспорт, сразу, как только вы это обнаружили.
Клиент, пришедший в салон с моим паспортом. Фото справа сделано в салоне связи
Если бы сотрудники салонов связи внимательно осмотрели паспорт, они бы, скорее всего, обнаружили, что с толщиной вклейки что-то не то. Но бывает и так, что сотрудник салона сам в сговоре с мошенником и специально не проверяет паспорт.
Мошенник взял на мой паспорт три потребительских кредита — два на Айфон и один на компьютер. Все три кредита он оформил в розничных сетях электроники — в «Связном» и «М-видео». В таких магазинах есть специальный отдел, где сотрудники помогают покупателям быстро оформить кредит на покупку. Они отправляют заявки сразу в несколько банков — это и нужно мошенникам.
Потом мошенник взял по моему паспорту заем 5000 рублей в микрокредитной организации. За три месяца эти 5000 рублей превратились в 13 100 рублей долга.
Как я потом узнал, мошенники могут подавать заявки на кредиты и в интернете. Там вообще требуется только ввести данные паспорта. К моему счастью, выдавать миллионные кредиты ему банки отказались.
Досудебное уведомление, которое я получил из «Займ-экспресса». Начисление по займу — 2% в день
Оспорить договор
В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.
Что в итоге
Вот как поступить, если вам звонят и говорят, что на ваше имя берут кредит или вас указывают поручителем:
- Уточните название банка, положите трубку и перезвоните по номеру с официального сайта.
- Уточните у сотрудников банка, от вашего имени заявка на кредит. Если заявки не было, значит, вам звонили мошенники. По возможности сообщите номер, с которого поступил звонок: это поможет вычислить и наказать аферистов.
- Если в банке ответят, что вы подавали заявку на кредит, оставьте запрос, чтобы получить подробную информацию по ней.
- Если окажется, что с вами уже заключен кредитный договор, обращайтесь с заявлением в полицию. Обязательно возьмите иначе есть риск, что ваше заявление потеряется.
- Напишите в банк заявление о мошеннических действиях и потребуйте аннулировать кредитный договор.