Что делать с кредитом если не можешь платить по состоянию здоровья

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Просрочки могут быть разными, с разными последствиями:

до 7 дней — техническая, не несёт никаких последствий, если вы допускаете её не чаще двух раз в год;
до 1 месяца — банк может наложить штраф, а ваша кредитная история ухудшится;
от 1 до 3 месяцев — банк передаст сведения в отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники которого будут звонить и просить выплатить долг;
от 6 месяцев и более — в этом случае банк готовит документы для взыскания, передаёт долг коллекторам или направляет иск о неуплате в суд.

Если вы игнорировали требования банка и не смогли урегулировать вопрос в досудебном порядке, банк может подать иск в суд за неуплату. В этом случае всё будет зависеть от решения суда.

Как правило, в таких ситуациях решение выносят в пользу истца. Для ответчика наступает административная ответственность в виде штрафа, а также взыскание самой задолженности. Такой исход означает, что в будущем заёмщику будет сложно получить кредит, а некоторые компании могут отказать в приёме на работу.

Вы можете повлиять на решение, если примете участие в процессе и представите доказательства того, что готовы платить, но сейчас испытываете финансовые трудности. В этом случае суд может уменьшить сумму штрафа и разрешить погашать задолженность по частям в установленные сроки. Кроме того, вы должны оплатить банку судебные издержки.

У банка отозвали лицензию. Как платить кредит?

Если банк прекратил свою деятельность, это ещё не значит, что можно не оплачивать задолженность и забыть про неё. В этом случае ваш долг переходит другому банку или Агентству по страхованию вкладов. На сайте Агентства или нового банка-владельца вы сможете найти всю информацию о том, куда и по каким реквизитам нужно платить. До этих пор вносите платежи по старым реквизитам — при условии, что они поступают на счёт, а не возвращаются вам обратно. Сохраняйте все квитанции или электронные чеки: в случае претензий вы сможете доказать, что выплачивали кредит вовремя и не допускали просрочек.

Реструктуризация вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК
Инвестиции
» узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Как провести реструктуризацию кредита?

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций, поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
Не иметь займов в микрокредитных организациях.
Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

Кредитная ставка не увеличится.
Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
проблемы со здоровьем;
имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Что делать — если нечем платить микрозаймы

Микрозаймы обычно образуют небольшой долг — но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.

По состоянию здоровья не могу выплачивать кредит

06 августа 2013, 07:47, Анна Блинкова, г. Братск

Добрый день! Поскольку договориться мирным путем с банком Вам не удалось — можно пойти следующим путем: пусть дело передают в суд, банк остановить начисление % по кредиту, пени и штрафов. В суде по причине нахождения на больничном Вы попросите приостановить производство до Вашего выздоровления (окончания больничного), а там видно будет, может уже и миром договоритесь. Желаю Вам скорейшего выздоровления! Обращайтесь!

06 августа 2013, 08:02

Инспектора ГИБДД не могут поймать данного гражданина, а он уже не однократно чуть не сбил меня, имею ли я

Здравствуйте, такой вопрос. В моем поселке есть лицо не достигшее 18 летнего возраста управляющая тс средством без право управления. Инспектора ГИБДД не могут поймать данного гражданина, а он уже не однократно чуть не сбил меня, имею ли я право произвести видеофиксацию управления им тс и произвести гражданский арест до прибытия сотрудников полиции, после чего предоставить им видеозапись для привлечения данного гражданина к администиативной ответсвенности а так же постановке на учет в пдн

26 марта, 04:19, вопрос №3651283, Владислав, г. Якутск

Прошло уже 3 или 4 месяца и мне вот сейчас решили вернуть деньги, но на карту с которой я оплачивал, ее уже нет давно и счёт в банке арестован, вернуть деньги я не могу

Здравствуйте, у меня такой вопрос. Я оплатил на joom товар, его на томожне развернули назад. Прошло уже 3 или 4 месяца и мне вот сейчас решили вернуть деньги, но на карту с которой я оплачивал, ее уже нет давно и счёт в банке арестован, вернуть деньги я не могу. Я пишу им что решайте вопрос как 0отите они же не бегали за моими деньгами а просто я им перевел их, так почему они не могли вернуть мне их на другую карту которую бы я им указал? Подскажите что делать. Денег я уже наверно не верну и они мне пишут обращаться в банк, я с области тут нет данного банка, самый ближайший за 100км, почему я должен тратить свое время нервы и деньги из за их промашки? Подскажите что с этим можно сделат

25 марта, 15:41, вопрос №3650974, Дмитрий, г. Москва

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №5

Когда человек берёт заём, он вступает в экономические отношения и получает деньги под определённый процент с обязательством их вернуть.

Произойти может всё что угодно. Иногда случается так, что денег на выплату кредита нет и не будет в ближайшие несколько месяцев. Причин тому множество, выше мы их разбирали.

Самый неверный способ — действовать на эмоциях, пытаться спрятаться от банка. Это ничего не решает, долг растёт с процентами и неустойками, со временем банк обращается в суд или передаёт дело коллекторам.

В результате невыплата кредита может грозить клиенту или его родственникам (в случае смерти или пропажи заёмщика):

Начисляются проценты, неустойка, штрафы, пени. Также банк имеет право потребовать вернуть весь долг единоразово;
У клиента могут конфисковать через суд жильё, автомобиль, банковские счета. Также приставы способны продать личные вещи заёмщика (или по месту его прописки);
Сюда относятся обязательные и принудительные работы, а также лишение свободы для злостных неплательщиков.

Чаще всего в банке стараются ограничиться финансовыми рычагами. Если это не работает, начинаются имущественные взыскания. Последней мерой пользуются, когда клиент не желает идти на контакт и выплачивать задолженность хотя бы частями.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики. При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на снижение процентной ставки, изменение графика платежей со снижением суммы ежемесячного платежа, увеличение сроков кредита, предоставление кредитных каникул, отмену части начисленных штрафных санкций. Однако конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты.

Можно ли защитить деньги от судебных приставов

За кредит платить уже скоро, а денег нет, и они не появятся в ближайшее время? Причиной тому могло стать увольнение с работы, болезнь или даже просто неверный расчёт собственных возможностей. Не стоит ждать, что всё обойдётся и долг испарится. Рассчитаться всё равно придётся, лучше начинать это делать сразу.

Проблемы и сложности не являются поводом не платить по обязательствам. По договору с любым банком клиент должен выплачивать все назначенные ему суммы и проценты. А в случае просрочек прибавляются пени и штрафы за несвоевременное внесение денег.

Это законные требования и права финансовой организации, все они прописаны в договоре, который подписывал клиент.

В отдельных случаях банк может не обращаться в суд за требованием своих денег, а переуступить долг клиента специальным организациям. Зачастую они ведут себя не слишком корректно и могут рассказать о финансовых проблемах заёмщика родственникам и друзьям, требовать вернуть задолженность разными методами. Лучше заранее объясниться с банком и решить, что делать в вашем случае.

Нужно найти возможность выплатить задолженность. Для примера — три способа:

Важно начать договариваться с банком до появления первой просрочки. Вы покажете, что заранее пытались что-то делать и остались ответственным клиентом.

В марте 2022 года вступил в силу закон, согласно которому заёмщик может обратиться за кредитными каникулами, если его доходы снизились больше чем на 30%. Делать это допускается даже без согласования с банком.

Кредитные каникулы — льготное время длиной до шести месяцев, когда клиент может выбрать один из вариантов:

не платить по кредиту — можно вообще не переводить деньги в эти месяцы;
уменьшить платежи до удобного размера.

Это официальная возможность временно не рассчитываться по долгу. При этом не начисляются пени, штрафы и неустойки, кредитная история не портится, имущество в залоге не забирают и не реализуют.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент отсрочки. За время, пока клиент не платит по займу, ему начисляются проценты, которые потом будут внесены в график.

После окончания льготного периода нужно просто переводить деньги в обычном режиме, как раньше. Срок будет продлён на количество месяцев каникул. Самостоятельно ничего делать не придётся — банк сам определит и пришлёт новый график.

Заявление о невозможности платить кредит

Стоит обратиться в банк сразу, как только станет понятно, что финансовые возможности не позволяют рассчитаться своими силами. Поэтому лучше сообщить о проблемах — написать заявление о невозможности платить кредит.

Без такого обращения банк не сможет пойти навстречу и предложить пути реструктуризации задолженности или временного снижения кредитной нагрузки, у него не будет для этого основания.

Составляется такое заявление в свободной форме. Сначала рассказываете, какой брали кредит, затем описываете ситуацию или причину снижения доходов. После этого — о чём просите. Теперь подробнее.

В шапке пишете свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит.

В первом абзаце указываете основную информацию, связанную с займом:

сумму и под какой процент выдан;
дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа;
номер и период действия договора.

Основная цель этого документа — описать текущую ситуацию и её причины, пояснить, почему не получится и дальше платить в том же режиме. Затем — попросить об изменении условий кредитного договора в комфортную для вас сторону:

снизить ежемесячный платёж;
разрешить кредитные каникулы на 2−12 месяцев;
предоставить возможность рефинансирования под меньший процент или на увеличенный срок.

Не будет лишним отобразить, сколько будет по силам платить и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся. После этого можно заверить, что в случае положительного решения обязательства будут выполняться без просрочек и в указанном объёме.

Не получится просто написать заявление без доказательств. Нужно прикрепить любые документы, подтверждающие уменьшение ваших доходов и сложившуюся ситуацию. Ведь банку нужно на что-то опираться, чтобы изменить условия договора.

Что можно прикрепить к заявлению в зависимости от ситуации:

— копию трудовой книжки с записью о ликвидации компании или бумагу, подтверждающую сокращение штата и увольнение в связи с этим.
— справки о зарплате по периодам, в которых заметна разница в получаемом доходе, копию трудового договора с изменениями и указанием нового оклада.
— больничный, справки из стационара или от лечащего врача.
— свидетельство о смерти.
— свидетельство и подтверждение выхода в декрет (приказ об отпуске).
— справку с подтверждением установления.

Если у вас до этого не было проблем с выплатами и просрочек, стоит указать такой факт в заявлении и приложить к нему копии квитанций о своевременной оплате или выписку с кредитного счёта, где прописаны даты переводов.

Последней строкой нужно указать свои реквизиты, день составления и поставить личную подпись. Лучше распечатать заявление в двух экземплярах и попросить оставить на своём варианте печать и номер отделения, где приняли документ.

Конечно, после заявления долг не забудут. Но о вашей проблеме уже будут знать, вы продемонстрируете, что пытаетесь решить вопрос. Сотрудники банка помогут временно изменить условия кредитования на более мягкие и удобные. Кроме того, появится передышка, чтобы проанализировать текущую ситуацию и найти источники дополнительного заработка.

Вы покажете, что хотите найти компромисс в сложившейся ситуации и всё исправить. Вы не планируете злостно нарушать условия договора с банком, у вас просто финансовые трудности и нет денег.

Это возможность для клиента в сложном положении договориться с банком о том, на каких условиях он сможет погасить заём без штрафов и вреда для своей кредитной истории. Это не заранее определённая схема погашения, а результат договорённости клиента и банка. Есть несколько вариантов реструктуризации:

— пропорционально уменьшается ставка и увеличивается срок кредитования.
Снижение процентной ставки — доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку.
— обычно используется для помощи в выплате ипотеки.
— редкий вариант, чаще снимаются штрафные пени и неустойки в случаях, когда банк уверен, что этот путь поможет клиенту платить деньги банку.

Чтобы финансовая организация согласилась на реструктуризацию, у заёмщика должны быть основания: упал доход, появилось тяжёлое заболевание, снизилась работоспособность или возникли другие веские причины.

Чтобы запросить реструктуризацию, клиенту необходимо обратиться в банк с паспортом, заявлением и документами, которые подтвердят изменение его финансового положения.

Поможет ли страховка?

Чтобы точно разобраться, поможет ли страховка покрыть ваш случай, нужно внимательно прочитать условия договора со страховой компанией и убедиться, что эта ситуация входит в перечень для компенсации. Также стоит проверить, достаточно ли денег для того, чтобы платить кредит полностью или внести несколько платежей.

Затем следует найти адрес офиса, куда нужно обращаться, и отправиться туда вместе с документами:

заявлением о выплате возмещения;
копией паспорта заявителя;
кредитным и страховым договором;
бумагами, подтверждающими наступление страхового случая;
другими документами, перечисленными в договоре страхования.

В правилах обычно указан срок, в течение которого можно обратиться за возмещением. Если этот период пропустить, придётся писать заявление в суд и объяснять, почему срок был пропущен.

Желательно посетить офис страховой компании лично, чтобы быстрее решить вопрос и не допустить просрочек и проблем с банком. Так можно будет сразу разобраться с порядком действий и оформить заявление. Затем останется дождаться решения и перечисления выплат.

После перевода средств стоит запросить у банка справку о полном или частичном погашении задолженности по кредиту. Если этой суммы окажется недостаточно, остаток придётся вносить самому.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, но еще и физические лица. Суть процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после некоторых процедур. Под ними подразумеваются реализация имущества и последующее погашение части долга. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

Перед применением этого способа гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, десятую главу.

Читайте подробнее о банкротстве в нашей статье

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

плохая кредитная история;
запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

штрафа от 200 тыс. рублей;
удержание зарплаты;
обязательные принудительные работы;
арест до полугода;
лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Уголовная ответственность за неуплату наступает только в следующих случаях:

если заёмщика уличат в мошенничестве при оформлении кредита — например, если он указал неверные сведения или изначально не собирался платить (статья 159.1 УК);
большая сумма долга — от 2 250 000 рублей;
у заёмщика есть средства, чтобы выплатить долг, но он не идёт на контакт с банком, судом и исполнительными органами и отказывается погашать задолженность (статья 177 УК).

При выявлении подобных фактов максимальное наказание может быть весьма серьезным — до 2-х лет лишения свободы.

Как взыскивается задолженность?

Даже если вы откажетесь выплачивать долг, нужную сумму могут взыскать через Федеральную службу судебных приставов. В этом случае средства заблокируют на всех счетах и будут списывать деньги до тех пор, пока вы не оплатите всю сумму кредита, а также пени и штрафы. Если задолженность от 10 000 рублей и выше, вас могут не выпустить за границу, пока не выплатите весь долг.

Узнать о наличии задолженности можно на сайте ФСПП или портале Госуслуг — по номеру исполнительного производства или ФИО. Там же можно уточнить сумму и узнать, как оплатить задолженность.

По решению суда приставы также могут наложить арест на ваше имущество. Такое случается редко, если заёмщик не платит уже год и более и у него нет средств выплатить долг. В случае с кредитом под залог банк может конфисковать предмет залога, например квартиру, машину или бизнес. Если в договоре указаны поручители, их тоже могут обязать оплачивать задолженность или взыскать в судебном порядке.

Как вести себя с коллекторами?

Если ваш кредит передали коллекторам, не стоит паниковать. Коллекторы вправе требовать выплатить задолженность и предупредить вас о последствиях, включая штрафы и судебный иск. Вы также можете договориться, в какие сроки выплатите долг. Как правило, коллекторам, как и банку, выгоднее договориться напрямую и вернуть деньги, чем решать вопрос в судебном порядке.

Что, если объявить себя банкротом?

Это крайняя мера, на которую можно пойти, если у вас в ближайший год не будет возможности платить по долгам даже минимальные платежи. Для этого нужны серьёзные основания:

потеря дохода или трудоспособности;
потеря жилья или всего имущества;
судебные решения, по которым вы уже должны платить большие суммы.

Всё это может послужить основанием того, чтобы запустить процедуру банкротства и не выплачивать оставшиеся задолженности. В этом случае кредиторы имеют право конфисковать и продать всё ваше имущество, кроме квартиры, арестовать счета или наложить ограничения. В течение всей процедуры вы сможете пользоваться минимальными суммами, а всё остальное будет направлено на погашение долгов. Вы также не сможете выехать за границу, брать новые займы и занимать руководящие должности.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Резюме

Можно использовать один из двух способов: реструктуризацию или рефинансирование.

Банк соглашается так или иначе подождать (но за это захочет возмещения — в итоге вы заплатите больше, чем планировали при получении кредита).

Кредитные каникулы. На какой-то срок (обычно 1—3 месяца) платежи уменьшаются, иногда до ноля. Каждый банк использует свои схемы: заемщику в каникулы разрешено погашать только тело кредита (основной долг), или только проценты, или дается возможность вообще не платить.
Увеличение срока кредитования. Платить будете дольше, но сумма ежемесячного платежа уменьшается, вносить ее легче.

Подайте в банк заявление. Укажите, чего именно хотите (увеличить срок кредитования на предоставить отсрочку выплаты основного долга/процентов на N месяцев). Приложите копию документа, подтверждающего ваши проблемы (справка 2-НДФЛ, запись в трудовой книжке, больничный лист и пр.). Попросите ответить в некий условный срок, например 10—14 дней. (Это просто некий разумный срок ответа. В законе этот срок поскольку банк отвечать не обязан. Но по истечении этих 10—14 дней будет понятно, что банк отказал.)

Заявление можно доставить в банк:

В случае одобрения вас пригласят обсудить условия реструктуризации. Устроят — подпишете с банком допсоглашение с обновленным графиком платежей. С этого дня вы каникулах.

Увы, банк имеет право проигнорировать ваше заявление или отказать: это возможно, если плохая кредитная история или ваши проблемы банк не убедили. В таком случае у вас есть 2 выхода: попробовать оформить рефинансирование — либо написать еще одно заявление (о невозможности выплачивать кредит) и после этого готовиться к суду.

Вы берете новый кредит — с меньшим ежемесячным платежом (то есть процентная ставка кредита ниже либо срок кредитования дольше). Этими деньгами выплачиваете старый кредит досрочно и начинаете платить новый. Пример. В 2015 году вы взяли кредит на 5 лет под 20 % годовых, а через год узнали, что выдается кредит ставке 14 % годовых или с увеличенным сроком кредитования (не 5, а 7 лет). Вам выгоднее перекредитоваться, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Как рефинансировать кредит

Теоретически, новый заем можно получить в том же банке, где вы брали первый кредит. В реальности, конечно, вряд ли вас переведут с большего процента поэтому обращайтесь в другой банк.

Подайте заявку на рефинансирование в новом банке, заполнив
Предоставьте документы: паспорт и договор кредитования с первым банком. Также банк может просить выписки по платежам первому банку, справку трудовую книжку, СНИЛС и пр.
Ожидайте ответа. Как правило, заявки обрабатываются в течение дней.
Если ответ положительный, уведомите первый банк, что хотите досрочно погасить кредит (сделать это можно, если до конца выплат осталось не меньше 30 календарных дней, ч. 4 ст. 11 353-ФЗ). Напишите заявление. дней банк должен предоставить вам расчет, сколько вы должны заплатить в целом, при этом указать сумму основного долга, процентов и иных платежей (ч. 7 ст. 11 353-ФЗ).
Получив расчет, ступайте в новый банк. Здесь вам нужно подписать новый кредитный договор и заявление по форме банка — денег с вашего только что открытого счета на погашение кредита банке. Деньги переведут в день заключения договора или рабочий день.
Как только деньги будут переведены, возьмите у первого банка справку задолженности и полном исполнении обязательств по кредитному договору. Выдать ее — обязанность банка (ст. 408 ГК РФ). Срок выдачи такой справки в законе не указан, но обычно банки выдают ее примерно в течение
Эту справку предоставьте новому банку — как подтверждение, что деньги использованы по назначению. Далее вас ожидают выплаты в новом, более комфортном режиме.

Рефинансирование выгодно, только если кредит взят недавно и большая часть еще Начальные платежи почти всегда взимают за проценты, и только к концу вы сможете погашать тело кредита (ту сумму, что заняли). Поэтому выплатить полностью проценты по одному кредиту, а потом начать платить еще одни — решение.

Рефинансирование кредита

Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применения данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация. Рефинансирование применяется в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием.

Заемщик обращается с заявлением в банк, который оказывает соответствующие услуги. Далее кредитная организация принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом. При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком. По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору, а заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.

Помните, рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств. После его проведения заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора. При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.

Ситуация 2. Денег нет и не предвидится

Готовьтесь к судебному процессу. Банк однозначно выиграет дело, ведь вы ему должны — этого не стоит. Напротив, суд может заметно помочь вам, снизив сумму банковских требований (штрафов, пеней и т. п. — обобщенно их называют неустойкой). Из-за этого суд банку не особенно-то и выгоден, просто других способов получить с вас деньги нет — судебные приставы не могут взыскивать имущество без решения суда.

Многие заемщики стараются платить ежемесячно хотя бы по 500 рублей, боясь обвинения и суда. Это двойная ошибка.

Во-первых, на сумму вашего долга это не влияет: небольшие платежи покрывают только проценты, а задолженность будет расти. Итого в рублях вы можете выплатить всю сумму долга (и даже в несколько раз больше) — и все равно останетесь должны.
Во-вторых, вас не могут уголовно преследовать, если вы уведомили кредитора, что помните и не пытаетесь уклониться от выплат. Но делать это нужно не мелкими платежами. Лучший способ — подача в банк официального заявления.

Волшебную фразу «Я не отказываюсь платить долг, но сейчас трудности» используйте при любых контактах с банком: звонках, переговорах. Тогда вас нельзя обвинить

Переговоры с банком

Напишите заявление, что больше не можете вносить платежи по кредиту и предложите обратиться в суд. Заявление нужно отнести в банк (в 2 экземплярах, один себе, на каждом входящий номер и подпись банковского сотрудника) или отправить почтой (заказным письмом, с описью вложения, с уведомлением о вручении), оставив себе копию заявления.

Сотрудники банка, скорее всего, позвонят вам и потребуют возврата. Спорить с ним нет нужды, на все требования говорите: «Обращайтесь в суд».
После этого банк может использовать два пути: обратиться в суд напрямую или продать ваш долг коллекторам. Коллекторы способны заметно испортить настроение, поскольку работают на грани этики и законности, но и у них есть только один законный способ получить ваши деньги — обратиться в суд (тогда действовать надо так же, как и в случае с банком).
Ожидайте судебной повестки по домашнему адресу, который указан в кредитном договоре.

Встреча в суде

Получили повестку? В ней должны быть указаны номер дела, а также название суда, адрес, дата и время судебного заседания.
Вместе с повесткой должны прислать копии документов, которые банк подал на вас Самый главный из них — исковое заявление. Посмотрите, какие нарушения стороны указывает банк и какую сумму хочет с вас взыскать. Не пугайтесь, если увидите астрономическую неустойку. Как показывает практика, суд ее существенно снижает (чаще всего максимум, который допускают судьи, составляет 20 % годовых долга, который накопился за время просрочки).
В назначенный день и час приходите в суд. Это первый этап — предварительное слушание. Сообщите судье, что хотите подать ходатайство об уменьшении неустойки (лучше без точных цифр, судья все равно решит сам). Можете подать его в письменном виде, его приобщат к материалам дела, либо устно, тогда занесут в протокол. В конце судья назначит дату основного слушания, где и будет вынесено решение по делу.
На основное слушание возьмите документы по кредитному договору, подтверждающие, что вы не уклонялись от выплат:— квитанции об оплате кредита,— ваш экземпляр заявления о невозможности платить кредит и, если был, ответ банка на него,— документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
Это дело, как мы уже писали, банк выиграет, и суд вынесет решение удовлетворить требования истца (то есть банка), но удовлетворить только частично. Вы будете должны не всю сумму, которую требовал банк в иске, а только те деньги, которые вы заняли, плюс сниженную неустойку.

После суда

Если ничего не предпринимать, законная очередность событий выглядит так:

Банк обратится к судебным приставам, чтобы взыскать с вас долг. Приставы пришлют вам постановление о возбуждении исполнительного производства.
Как только вы получили постановление, в течение 5 рабочих дней вы должны вернуть долг (ч. 12 ст. 30 229-ФЗ). Если не уложитесь, к сумме долга приплюсуют еще исполнительский сбор (ст. 112 229-ФЗ).
С этого дня с вас начнут взимать долги (с учетом исполнительского сбора). Теперь они могут арестовать ваше имущество, удержать 50 % от зарплаты, доходов от ИП, пенсии, пособия.

Спасаем деньги

Кое-что вы уже сделали — снизили сумму неустойки. Также можно добиться одного из двух послаблений, упомянутых в ст. 203 ГПК РФ.

Как получить отсрочку/рассрочку?

Вы прошли суд, банк выиграл, судья вынес решение. Это решение вступит в силу через дней. Как только эти дни истекут — передайте заявление судье (лично в суде или почтой), в котором изложите 2 требования: Дать вам отсрочку/рассрочку.Приостановить исполнительное производство на время рассмотрения заявления (п. 5 ч. 2 ст. 39 229-ФЗ). Это нужно для того, чтобы приставы не начали исполнительное производство против вас — ведь банк выиграл дело и приставы получили это право.Ваше заявление суд будет рассматривать в течение месяца.

В случае с банком именно суд — в котором вы проиграете — поможет вам больше всего. суда банк не сможет больше начислять вам никаких процентов и штрафов.

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.