Что такое кредит с остаточным платежом на авто пример

Эксперт в области банковских продуктов Клавдия Трескова изучила предложения по автокредитованию, которые представлены на рынке. На основе собранной информации составлен топ наиболее привлекательных программ, которые заинтересуют большинство заемщиков.

Автокредиты в отличие от потребительских кредитов – целевые займы. Деньги, которые выдаст банк, можно потратить только на покупку автомобиля. При этом купленное транспортное средство выступает залогом.

  • Первоначальный взнос за автомобиль покупатель вносит из своих денег. Эта сумма может доходить до 30-50% стоимости. Некоторые банки и автосалоны предлагают участие в специальных программах кредитования, по которым можно приобрести машину без первоначального взноса.
  • Автомобиль, купленный в автокредит, нельзя использовать в коммерческих целях. Также транспортное средство (ТС) не может быть задействовано в производственном процессе. Если машина нужна для одной из этих двух целей, потребуется оформить коммерческий кредит.
  • На ТС, которое находится в залоге у банка по автокредиту, обязательно наличие каско. Страховой полис снижает риски банка на случай ДТП, пожара, угона или других событий, которые могут привести к удешевлению стоимости автомобиля. Некоторые банки оставляют оформление каско на усмотрение заемщика и кредитуют без полиса, но такие программы встречаются реже.

Иногда банки сотрудничают с автосалонами напрямую, поэтому заемщик вообще не получает никаких денег на руки. Кредитор переводит сумму в оплату за новый или подержанный автомобиль напрямую продавцу. Покупатель становится владельцем машины, но некоторые его права ограничены, пока задолженность не будет погашена.

Виды автокредитов

В РФ более десятка видов автокредита. Встречаются программы, которые работают и в банках, и в автосалонах, другие варианты не так широко распространены. В обзоре представлены наиболее известные виды автокредитования.

Классические

Самый распространенный вариант — классические. Потенциальный заемщик оставляет заявку на кредит в банке или автосалоне, но в любом случае ее рассматривает банк.

Отличается невысокой процентной ставкой и сроком кредитования максимум до 5-7 лет. По этой программе не предлагают автомобили с пробегом или имевшие автовладельцев. Допускаются только сделки с салонами на новые ТС.

Обязательное условие – первоначальный взнос. Чем больше заплат заемщик из своих денег, тем более низкую процентную ставку ему сможет одобрить банк.

Экспресс

Экспресс-кредитование чаще всего предлагают в автосалонах. Основное преимущество – скорость оформления. Не надо собирать много бумаг или долго ждать одобрения заявки. При этом процентная ставка, скорее всего, будет выше, чем при классическом автокредите.

За скорость придется заплатить. Вероятнее всего, это будет разовая комиссия или фиксированный платеж при оформлении автомобиля.

Льготные программы

Помощь государства в покупке автомобиля для личного или семейного пользования запущена в РФ с 2009 года. Проект продлен до конца 2020 года. За этот период менялись условия программы, требования к автомобилям и заемщикам. О действующих правилах господдержки при покупке нового автомобиля, читайте в отдельной статье.

Главный плюс льготных программ автокредитования – возможность купить автомобиль с государственным субсидированием. Основной недостаток – ограниченное количество банков-участников, которые могут кредитовать по льготной программе. Кроме того установлен лимит на максимальную стоимость и марку автомобиля, что существенно снижает популярность это вида автокредитования.

Trade-in

Программа Trade-in популярна у любителей одного автомобильного бренда. Но некоторые автосалоны готовы выкупать любые ТС, которые удовлетворяют установленным критериям по техническому состоянию, году выпуска и пробегу.

В результате сделки по программе trade-in атосалон забирает поддержанный автомобиль у собственника в счет первоначального взноса за новую модель. На разницу в цене оформляют заем.

Главное преимущество — у автовладельца не уходит время на поиск покупателя старой машины и на сбор документов. Главный недостаток – салоны не всегда объективно оценивают подержанные автомобили. Они достаточно часто занижают стоимость, оставляя запас на свои издержки, связанные с продажей и переоформлением подержанного ТС.

С минимальным набором документов

Некоторые банки или автосалоны готовы оформить автокредит по двум документам. Первый обязательный — паспорт и второй на выбор:

  • военный билет;
  • СНИЛС;
  • водительские права;
  • загранпаспорт.

Такой вид автокредитования могут проводить в ускоренном режиме. Значит за скорость снимут процент от суммы или возьмут фиксированную оплату. Кроме того может быть предусмотрен крупный первоначальный взнос до 50% от первоначальной стоимости.

Без оформления каско

Некоторые кредиторы готовы одобрить автокредит без оформления каско. Однако за уступку банк поднимет процентную ставку. Поэтому следует заранее оценить, какой вариант выгоднее: заплатить за полис и обезопасить, в том числе и свои риски, или согласиться на повышенную процентную ставку.

Чтобы сравнить условия в обоих случаях, воспользуйтесь калькулятором на сервисе Бробанк.

Без первоначального взноса

Встречаются программы автокредитования без первоначального взноса. Они привлекают тех, кто еще не накопил денег на покупку ТС, но уже хочет стать автовладельцем. Недостаток программы – повышенная процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

При таком автокредите сумма, выданная на покупку автомобиля, будет больше, чем с внесением первоначального взноса, значит, итоговая переплата тоже увеличится. Это менее заметно, если деньги взяты на покупку недорогого автомобиля или на короткий срок.

Программы на покупку подержанного автомобиля

Поддержанные автомобили продают как автосалоны, так и частные лица. Если сделка проходит в салоне возможны дополнительные комиссии на оформление пакета документов. При покупке ТС у частного лица затраты могут оказаться ниже.

Главный плюс – широкий выбор автомобилей на вторичном рынке, исходя из своих запросов, финансовых возможностей и предпочтений. Недостаток – банк, который одобряет автокредит на ТС с пробегом, обяжет заемщика оформить каско, что повысит итоговые расходы клиента.

Кредиторы предъявляют жесткие требования к подержанным автомобилям – по техническому состоянию и году выпуска. Нельзя купить с рук технически неисправный автомобиль или возрастом старше 5-10 лет.

Беспроцентные автокредиты

Некоторые автосалоны предлагают покупку автомобиля в рассрочку или беспроцентные автокредиты. Схема построена таким образом, к примеру:

  • Автосалон продает клиенту автомобиль за 1,5 млн рублей.
  • Банк выкупает кредитные обязательства у дилера за 1,45 млн рублей.
  • Выгода банка – 50 000 рублей.
  • Выгода автодилера – расширение клиентской базы, увеличение продаж или, к примеру, сбыт устаревших моделей.

Дилер вообще мог купить автомобиль в автосалоне по цене 1,2 млн рублей, поэтому его выгода окажется еще больше. При этом заемщик получает беспроцентную рассрочку и это его выгода.

Основной недостаток – во время продажи автодилер может установить ряд условий. Например, установку дорогой сигнализации или дополнительного оборудования на определенную сумму. Иногда в договоре рассрочки может быть установлена высокая комиссия за внесение платежа или оформление дополнительной страховки. Все эти нюансы в итоге повышают расходы покупателя. Поэтому все платежи посчитайте заранее, чтобы оценить выгоду предложения по сравнению с другими видами автокредитов.

Программы BuyBack

Вариант автокредита с отсроченным погашением выплаты BuyBack менее распространен, по сравнению с другими. Его предлагают не во всех банках. По таким программам работают только официальные автодилеры. Первоначальный взнос обычно достигает 10-50% стоимости, а остаточный – 30-50%. Максимальный срок кредитования – 3 года. Проценты начисляют на всю заемную сумму с учетом отложенного платежа. Схему используют чаще всего для покупки статусных дорогостоящих автомобилей.

Закрыть остаток суммы по автокредиту вида BuyBack можно тремя способами:

  • взнос своими деньгами;
  • реализация автомобиля через автосалон;
  • рефинансирование остаточной суммы долга.

Главный недостаток программы – занижение стоимости автомобиля при его реализации через первоначального автодилера. Если погашать остаточный платеж из своих денег, недостатков нет.

Критерии составления рейтинга

Топ предложений банков по автокредитам составлен с учетом нескольких условий:

  • Наличие программы на новые автомобили.
  • Если банк предлагает несколько вариантов автокредитов, например, на подержанный автомобиль или от какого-то одного производителя, отобрано предложение, которое подойдет большинству потенциальных заемщиков.
  • Наличие у кредитора лицензии Банка России.

Предложения ранжированы по диапазону процентной ставки, которая указана на официальном сайте банка от минимально возможной. Все описанные в обзоре автокредиты целевые, поэтому заемные деньги должны быть направлены на покупку автомобиля, а не на что-то другое.

По большинству описанных программ машину придется оформить в залог. Некоторые банки из рейтинга предлагают варианты кредитования с каско или без. Если выбран отказ от расширенного полиса автострахования, это влечет повышение процентной ставки.

На рынке автокредитования в РФ широко представлены не только банки, которые вошли в топ, но и некоторые другие компании. Основные российские лидеры:

  • Сетелем;
  • ВТБ;
  • Юникредит;
  • Русфинанс.

Некоторые из них не попали в топ Бробанка, но их предложения могут оказаться более подходящими для заемщика. Поэтому при составлении собственного рейтинга, обязательно рассмотрите программы автокредитования у лидеров рынка.

Также заслуживают внимания предложения банков БМВ, Тойота, Мерседес-Бенц и Фольксваген Банк Рус. Они не вошли в рейтинг, потому что их программы ориентированы на одного производителя. Если вы определились с маркой, исходите из этого. Можно найти выгодные предложения банков, которые напрямую сотрудничают с автодилером, по ставке от 0,1% годовых. Встречаются даже беспроцентный рассрочки.

Если интересует поддержанный автомобиль или с пробегом – подготовьтесь к повышенным процентным ставкам и более длительной процедуре оформления. За счет более высокой ставки банки страхуют свои риски от недобросовестных продавцов, которые могли раньше заложить ТС. При покупке авто с пробегом может оказаться выгоднее потребительский нецелевой заем без обеспечения, чем автокредитование. Он позволит заемщику сэкономить на каско и даст свободу распоряжения автомобилем со дня покупки.

Топ-10 банков, где можно взять авто в кредит

Рейтинг банков, которые выдают кредиты на покупку нового авто:

Кроме приведенных в таблице параметров важную роль при выборе программы сыграет размер первоначального взноса и срок рассмотрения заявки. Также обратите внимание на наличие дополнительных комиссий и требование по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности заемщика. Помните, личное страхование относится к добровольному, в то время как страхование предмета залога, речь об автомобиле, – обязательное.

Если сравнивать кредиты на автомобили из приведенного рейтинга по той ставке, которую банк указывает как максимальную, положение некоторых кредиторов значительно изменится. Самые высокий диапазон ставки у Хоум Кредит банка и Тинькофф банка.

ВТБ автокредит на новый автомобиль

Основные условия автокредита на новый автомобиль в банке ВТБ:

  • максимальная сумма – 10 млн рублей;
  • максимальный срок – 5 лет;
  • диапазон ставки от 1% до 10,5%;
  • минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам банка ВТБ;
  • повышение ставки происходит, если нет «Карты Автолюбителя» на 1,5%, без оформления каско на 4% и за отказ от личного страхования на 3%;
  • первоначальный взнос от 20% от стоимости машины;
  • оформление ТС в залог обязательно;
  • возраст заемщика от 21 до 65 лет, если кредит на покупку мототехники, то от 25 лет;
  • постоянная регистрация заемщика в регионе нахождения офисов банка;
  • трудовой стаж не меньше 1 года, на последнем месте минимум 3 месяца;
  • наличие двух контактных телефонов;
  • минимальный доход после налогообложения для жителей Москвы и области – 30 000 рублей, для остальных регионов – 20 000 рублей;
  • при нарушении обязательств по кредиту 0,1% в день от суммы задолженности;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ или другим способом.

Из документов потребуется паспорт, водительское удостоверение и заявление. Также необходимы копия трудовой книжки, если сумма больше 1,5 млн рублей, а первоначальный взнос меньше 50%.

ПТС на автомобиль по кредитным договорам, заключенным после 01.03.2019 года, не остается у банка, а передается автовладельцу. Одобренная заявка действительна до 90 дней. Решение ВТБ приходит в срок от 30 минут до 2 дней. За выдачу денег нет комиссий банка, как и за досрочное погашение. Сумму можно взять наличными или снять с дебетовой карты, которую выпустят и будут обслуживать бесплатно.

В банке ВТБ много других программ автокредитования, в том числе на подержанные машины, с господдержкой, без залога и с остаточным платежом BuyBack. Прежде чем подавать заявку сравните все варианты, чтобы выбрать самый подходящий.

Газпромбанк кредит на покупку автомобиля

Основные условия кредита на покупку автомобиля в Газпромбанке:

  • максимальная сумма – 5 млн рублей;
  • максимальный срок – 5 лет;
  • диапазон базовой ставки от 5,6% до 9,9%;
  • минимальная ставка доступна только при кредитовании на сумму от 1,5 млн до 5 млн рублей и выполнении ряда других условий банка;
  • оформление ТС в залог обязательно;
  • повышение ставки при отказе от личного страхования на 6% и, если авто не передано в залог, на 1%;
  • возраст заемщика от 20 до 70 лет;
  • трудовой стаж от 1 года, на последнем месте минимум 3 месяца;
  • постоянная регистрация заемщика в регионах нахождения офиса банка;
  • подтверждение дохода возможно справкой по форме банка или 2-НДФЛ.

Из документов потребуется паспорт и водительское удостоверение.

При оформлении автокредита заемщику выдают дебетовую «Умную карту» Газпромбанка. На весь срок кредитования обслуживание карты бесплатно.

Тинькофф банк кредит на авто наличными

Основные условия выдачи кредита на покупку авто в банке Тинькофф:

  • максимальная сумма – 3 млн рублей;
  • максимальный срок – 5 лет;
  • диапазон ставки от 7,9% до 21,9%;
  • оформление ТС в залог обязательно;
  • возраст заемщика от 18 до 70 лет;
  • постоянная регистрация заемщика на территории РФ;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка или 2-НДФЛ.

Из документов потребуется паспорт, водительское удостоверение, документы на автомобиль в залог и анкета-заявление.

При оформлении кредита на покупку автомобиля заемщику выдают дебетовую карту Тинькофф банка, на которую зачисляют заемную сумму. Обслуживание карты бесплатное.

Сделка между продавцом и покупателем происходит без участия банка. Но затем заемщик предоставляет кредитору все документы на автомобиль и оформляет ТС в залог.

Хоум Кредит Банк автокредит

Основные условия автокредита в Хоум Кредит Банке:

  • максимальная сумма – 3 млн рублей;
  • максимальный срок – 5 лет;
  • диапазон ставки от 7,9% до 24,4%;
  • можно взять заемную сумму без обеспечения и страхования;
  • возраст заемщика от 22 до 70 лет;
  • постоянная регистрация на территории РФ;
  • трудовой стаж на последнем месте минимум 3 месяца;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ или другим допустимым способом.

Из документов потребуется паспорт и анкета-заявление.

Действующие клиенты банка могут подать заявку на кредит и взять деньги через мобильное приложение или интернет-банк.

Райффайзенбанк кредит на автомобиль

Основные условия автокредита на новое авто в Райффайзенбанке:

  • максимальная сумма – 2 млн рублей;
  • максимальный срок – 5 лет;
  • диапазон ставки от 7,99% до 12,99%;
  • возраст заемщика от 23 до 67 лет;
  • необходима постоянная регистрация и работа на территории РФ;
  • минимальный доход после налогообложения для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей – 25 000 рублей, для остальных регионов – 15 000 рублей;
  • трудовой стаж заемщика на последнем месте минимум 3 месяца;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ или другим допустимым способом.

Из документов потребуется паспорт, подтверждение дохода одним из документов на выбор, и занятости, при сумме кредитования более 1 млн рублей. Зарплатным клиентам достаточно паспорта.

За выдачу денег нет никаких комиссий банка, также как и за досрочное погашение. Банк готов кредитовать, в том числе на покупку подержанного автомобиля, любого года выпуска и с любым количеством бывших владельцев.

Решение по поданной заявке принимают в течение нескольких минут. Сумму для покупки машины можно взять наличными или снять с дебетовой карты.

Банк Зенит автокредит на новый автомобиль

Основные условия выдачи кредита на новый автомобиль в банке Зенит:

  • максимальная сумма – 6,5 млн рублей;
  • максимальный срок – 7 лет;
  • диапазон ставки от 7% до 17%;
  • повышение ставки в период с даты выдачи до первого платежа по графику на 3%, за отказ от каско на 1-8,3% в зависимости от подключенного тарифа, за отказ от личного и GAP-страхования на 1-2%;
  • возраст заемщика от 22 до 65 лет;
  • постоянная или временная регистрация в регионе нахождения офисов банка;
  • программа работает не везде, полный список регионов указан на официальном сайте банка Зенит;
  • трудовой стаж на последнем месте работы заемщика – минимум 3 месяца, общий — от 1 года;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ или другим допустимым способом.

Из документов потребуется паспорт, водительское удостоверение и заявление. Водительское удостоверение можно заменить загранпаспортом или военным билетом.

За выдачу денег нет никаких комиссий банка, также как и за досрочное погашение. Возможно участие в госпрограмме и получение скидки до 10% от стоимости автомобиля.

РНКБ автокредит Автостандарт

Основные условия кредитования на покупку нового автомобиля по программе «Автостандарт» в РНКБ:

  • максимальная сумма – 3 млн рублей;
  • максимальный срок – 7 лет;
  • диапазон ставки от 8% до 15%;
  • первоначальный взнос от 15%;
  • оформление автомобиля в залог обязательно;
  • можно получить одобрение без комиссий и обязательных страховок;
  • возможно увеличение суммы автокредита на размер оплаты за каско и личное страхование заемщика;
  • повышение ставки за отказ от личного страхования на 3% и без оформления каско на 2%;
  • возраст заемщика от 21 года до 70 лет на дату погашения задолженности;
  • предусмотрено наличие созаемщиков при кредитовании лиц старше 67 лет;
  • постоянная регистрация заемщика в РФ;
  • трудовой стаж не менее 3 месяцев для наемных работников и не менее 1 года для нотариусов, адвокатов и ИП;
  • при нарушении обязательств по кредиту на машину штраф 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ или другим допустимым способом.

Из документов потребуется паспорт, водительское удостоверение и СНИЛС. Полный перечень на сайте РНКБ.

При выборе автомобилей определенных марок, возможно уменьшение максимального срока кредитования до 5 лет.

Челябинвестбанк кредит на авто без каско

Основные условия покупки авто в кредит по программе Челябинвестбанка:

  • максимальная сумма – 7 млн рублей;
  • максимальный срок – 5 лет;
  • обеспечением может выступать покупаемый автомобиль, недвижимость или имущественные права;
  • диапазон ставки от 8,88% до 12,25%;
  • минимальная ставка только при покупке нового авто премиального класса;
  • первоначальный взнос от 15%, если его размер превышает 30% можно не подтверждать доход;
  • доступна отсрочка первого платежа на период до 6 месяцев;
  • повышение ставки на 3% за отказ от каско и на 2% до 1 числа следующего месяца после предоставления документов о залоге и подтверждения целевого использования выделенного автокредита;
  • снижение ставки на 2% при оформлении страхования жизни и трудоспособности на весь период кредитования;
  • возраст заемщика от 21 до 68 лет на момент последней выплаты;
  • постоянная регистрация в Челябинске или Челябинской области;
  • трудовой стаж на последнем месте минимум 3 месяца, для предпринимателей – 6 месяцев;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ или другим допустимым способом.

Из документов потребуется паспорт, военный билет или документ об отсрочке для мужчин до 27 лет, водительское удостоверение и ряд других документов. Полный перечень бумаг указан на официальном сайте Челябинвестбанка.

Всем заемщикам с автокредитом Челябинвестбанк выдает кредитную карту. у нее кредитный лимит до 400 000 рублей, беспроцентный период до 50 дней, бесплатный выпуск и обслуживание.

Кредит Европа Банк классический автокредит

Основные условия автокредита на покупку новой машины в Кредит Европа банке:

  • максимальная сумма – 6 млн рублей;
  • максимальный срок – 7 лет;
  • диапазон ставки от 11,2% до 16,5%;
  • первоначальный взнос от 10% до 99,99%;
  • заемные средства можно использовать на покупку автомобиля, покупку дополнительного оборудования и дополнительных услуг по желанию клиента;
  • оформление автомобиля в залог обязательно;
  • возраст заемщика от 18 лет на дату подачи заявки, верхняя граница не обозначена и устанавливается в индивидуальном порядке;
  • постоянная регистрация в РФ;
  • трудовой стаж не менее 6 месяцев;
  • 3 телефона для связи;
  • при нарушении обязательств по кредиту штраф 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ или другим допустимым способом.

Из документов потребуется паспорт, водительское удостоверение и заявление. Трудовая книжка и справка о доходах потребуется для сумм автокредита от 2,5 млн рублей. Для индивидуальных предпринимателей необходимо предъявление свидетельства о постановке на учет в налоговом органе и о госрегистрации в качестве ИП.

Одобренную сумму зачислят на счет в банке.

Покупать можно как автомобили отечественного производства, так и иностранного. В Кредит Европа банке много других программ автокредитования. В том числе с господдержкой, на автомобили с пробегом, напрямую у физлиц и автопроизводителей. Также можно оформить кредит на покупку спецтехники, коммерческого и грузового автотранспорта.

ЮниКредитБанк автокредит программа «Стандарт»

Основные условия автокредитования в ЮниКредит банке:

  • максимальная сумма – 8 млн рублей;
  • максимальный срок – 7 лет;
  • диапазон ставки от 13% до 16%;
  • первоначальный взнос от 15%;
  • максимальная сумма только при первоначальном взносе от 30% и более и на ограниченное число автомобильных марок;
  • установлены ограничения по программе «Стандарт» по объекту кредитования – ими могут быть новые иностранные автомобили, некоторые новые марки ВАЗ, ГАЗ и ЛАДА, мотоциклы и трициклы иностранного производства;
  • оформление автомобиля в залог обязательно;
  • допуск к управлению посторонних лиц возможен только при оформлении страховки «Мультидрайв»;
  • возможно увеличение стоимости автокредита на сумму до 20% от стоимости авто на покупку и установку дополнительного оборудования;
  • возраст заемщика от 21 года до 60 лет мужчины и 55 лет женщины на дату погашения задолженности;
  • постоянная регистрация в РФ;
  • подтверждение дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ или другим допустимым способом.

Не требуется подтверждать доходы и занятость, если:

  • Первоначальный взнос 15% и сумма кредита до 1,5 млн рублей.
  • Первоначальный взнос 30% и сумма кредита до 4 млн рублей.
  • Размер первоначального взноса 40% и сумма кредита до 4,8 млн рублей.
  • Размер первоначального взноса 50% и сумма кредита до 6,5 млн рублей.
  • Заемщик уже получал ранее кредит в ЮниКредит банке и успешно его погасил.
  • Заявку подает зарплатный клиент, которому уже было зачислено больше 3 выплат подряд.

Из документов обязательно потребуется паспорт, водительское удостоверение и заявление. Остальной перечень бумаг, который может быть запрошен банком, размещен на официальном сайте ЮниКредит банка.

Одобренная заявка действует 30 дней.

По кредиту в ЮниКредит банке можно купить автомобиль и по другим программам: на подержанные машины, премиальные ТС и специальные предложения от автодилеров.

Сравнение программ автокредитования

Из приведенного рейтинга видно, что не обязательно рассматривать только специализированные программы автокредитования. Некоторые специальные предложения дают заемщикам больше выгод. Например можно рассматривать автокредиты без оформления автомобиля в залог, тогда собственник сразу же сможет продать авто, подарить его или обменять на новое.

Сравнение кредитов на авто с максимальной суммой

Максимальные суммы кредитования из представленных банков в рейтинге:

  • ВТБ – 7 млн рублей;
  • Зенит – 6,5 млн рублей;
  • ЮниКредит банк – 8 млн рублей.

Сравним остальные условия программ:

В ЮниКредит Банке максимальную сумму кредитования одобрят только при подаче заявки на премиальные автомобили и первоначальном взносе от 30%. Поэтому сравнивайте программы не по той максимальной сумме, которая указана в рекламном предложении. Ориентируйтесь на ту сумму и процентную ставку, которую одобрит банк по вашей заявке.

Сравнение программ автокредитования на самый продолжительный срок

Наиболее продолжительный срок кредитования 7 лет в 6 банках из 10 в составленном рейтинге: ВТБ, Хоум Кредит Банке, банке Зенит, РНКБ, Кредит Европа Банке и ЮниКредит Банке. При этом в ЮниКредит банке установлено ограничение по сроку кредитования на определенные модели. Значит не любой автомобиль можно купить в автокредит сроком на 7 лет.

Оформить автокредитование в банке Зенит, Европа Кредит банке или РНКБ смогут заемщики не во всех регионах РФ. Поэтому самый большой охват клиентов у ВТБ и Хоум Кредит банка. Сравним остальные условия банков:

При сравнении программ кредитования, очевидно, что программа в банке ВТБ выгоднее по сумме и процентной ставке. Но если зарплата поступает на счет в Хоум Кредит банке, потенциальному заемщику могут сделать более выгодное предложение именно там. Здесь нет первоначального взноса и машину не обязательно оформлять в залог. Поэтому можно сэкономить на каско и распоряжаться автомобилем по своему усмотрению, не дожидаясь окончания выплат по кредиту.

Однако от каско можно отказаться и в ВТБ. Если из всего рейтинга отобраны эти два банка, лучше подать заявку на автокредит в оба, а затем сравнить условия, которые готовы предложить в каждом.

Требования к заемщикам

При оформлении автокредита каждый кредитор устанавливает свои требования к потенциальным заемщикам. Основные можно свести к такому перечню:

  • Российское гражданство и постоянная регистрации на территории РФ. Одни банки работают с заемщиками, которые обязательно прописаны в том регионе, где представлены офисы компании. Другим — достаточно прописки в любом населенном пункте страны.
  • Возраст от 21 до 60 лет. Встречаются и более лояльные ограничения от 18 до 70 лет, и более жесткие — от 25 лет. Если заемщик находится близко к самой нижней или самой верхней границе возраста, придется приложить больше усилий в поиске подходящего предложения. Для этих категорий заемщиков банки устанавливают не самые выгодные условия автокредитования.
  • Официальное трудоустройство и общий стаж работы от 1 года. Такое требование встречается не у всех кредиторов. Но наличие стажа от 3-6 месяцев повышает шансы потенциального заемщика на одобрение более выгодных для него условий. Некоторые банки могут запросить трудовой договор или копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
  • Справку по форме банка или 2-НДФЛ за последний год или полгода. Некоторые кредиторы вообще не запрашивают подтверждений дохода, если сумма автокредита не превышает 1-1,5 млн рублей. Однако, если предыдущего опыта сотрудничества с банком нет, лучше предоставить информацию о размере заработной платы. Это позволит претендовать на более лояльное отношение со стороны банка.

Банк обязательно запросит и проверит кредитную историю потенциального заемщика. Одни финансовые учреждения откажутся в выдаче автокредита, если заемщик допускал когда-либо нарушения при выполнении обязательств по кредитам. Другие кредиторы придают этому меньше значения, особенно если нарушения были незначительными или давно.

Если на момент подачи заявки на автокредит накоплены долги перед другими кредиторами, в выдаче займа могут отказать. Также препятствием может стать отсутствие официальной заработной платы или других регулярных доходов. Хоть автокредит – это обеспеченный заем, никакой банк не захочет сотрудничать с заемщиком, который вызывает сомнения.

Перечень документов для кредита на автомобиль

При оформлении автокредита банк запросит паспорт и второй документ на выбор:

  • загранпаспорт;
  • военный билет;
  • СНИЛС;
  • пенсионное удостоверение для пенсионера.

Кроме того можно собрать документы, подтверждающие уровень финансового благополучия. Косвенным подтверждением могут выступить визы в загранпаспорте, документы с правом собственности на другое движимое и недвижимое имущество, выписки по депозитным, брокерским счетам, ИИС или ОМС.

В процессе оформления кредитного договора на покупку автомобиля стороны заключают несколько договоров:

  • купли-продажи;
  • автокредитования;
  • залога;
  • каско;
  • личного и GAP-страхования.

Не обязательно все договора будут оформлены сразу и в одном месте. Некоторые кредиторы позволяют взять автокредит без страховок либо оплатить полисы в сторонних страховых компаниях. Это зависит от правил банка, автосалона или брокера, который помогает в покупке автомобиля.

Почему могут отказать в выдаче автокредита

Отказать в одобрении заявки на автокредит на новый автомобиль могут по нескольким причинам:

  • У заемщика плохая кредитная история или минимальный кредитный рейтинг.
  • Нет официальной работы и любого другого регулярного источника дохода.
  • Слишком низкий уровень доходов для выполнения кредитных обязательств.
  • Потенциальный заемщик не соответствует требованиям по возрасту или месту регистрации.
  • Накоплена слишком высокая долговая нагрузка перед другими кредиторами.
  • Кредитор выдает деньги на покупку нового автомобиля только при наличии минимального взноса, а накопленных денег у клиента нет.
  • Заемщику нужна сумма больше, чем ему готов одобрить банк.

Иногда кредиторы при отказе в выдаче автокредита поясняют причину, но гораздо чаще эту информацию не раскрывают. Поэтому прежде чем подавать заявку на кредит изучите свою кредитную историю, посчитайте посильную ежемесячную нагрузку, систематизируйте все источники дохода. После этого ищите подходящий банк, программу, автомобиль, салон и обращайтесь за автокредитом.

Преимущества и недостатки кредитов на авто

Плюсы и минусы автокредитов:

Чтобы принять взвешенное решение сравните заранее плюсы и минусы автокредита. Если нет сомнений в будущей финансовой стабильности, можно подавать заявку в банк или искать салон, который предлагает программы автокредитования.

Все варианты покупки автомобиля с автокредитом и без

Автокредит не единственный способ купить машину. Некоторые автолюбители могут настолько увлечься идеей нового автомобиля, что готовы влезть в долги, не оценивая финансовые последствия. Чтобы этого не допустить, обратите внимание на разные варианты по нарастанию степени дороговизны для заемщика, и выбирайте подходящий:

  • Накопить деньги и купить автомобиль. Наиболее длительный способ, и если деньги хранить дома, они неизбежно обесцениваются как минимум на коэффициент инфляции. Чтобы этого избежать, откройте накопительный счет или вклад
  • Поискать предложения у прямых дилеров. Некоторые салоны предлагают беспроцентную рассрочку или минимальные процентные ставки на определенные марки или модели.
  • Автокредит – один из самых дешевых способов купить автомобиль. Если банк отказал проверьте кредитную историю и убедите кредитора в своей платежеспособности. Может случиться так, что один банк откажет, а другой одобрит заявку
  • Потребительский кредит – альтернативный вариант. По нему даже возможны определенные преимущества – каско не обязательно и обременения на автомобиль нет. Но по нецелевым займам более высокие процентные ставки. Если автокредит и потребительский кредит по сумме, ставке и сроку сопоставимы, второй вариант привлекательнее для заемщика.
  • Кредитная карта. Ставки по кредитным картам еще выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому использовать их для покупки автомобиля нецелесообразно. Итоговая сумма переплаты будет выше, чем по автокредиту.
  • Микрозайм в МФО. Самый затратный вариант взять несколько микрозаймов для покупки автомобиля. МФО начисляют проценты не в годовых, а за каждый день пользования заемными деньгами. Кроме того, чтобы собрать сумму даже в 1 млн рублей потребуется обратиться в несколько микрокредитных компаний. Итоговая сумма переплаты будет настолько огромной, что никакая радость от нового автомобиля не исправит ситуацию.

Прежде чем выбрать любой из вариантов, следует взвесить все «за» и «против» и понять – для чего нужен автомобиль. Если это необходимость, тогда есть смысл брать его в кредит. Если это просто желание, выгоднее скопить около половины стоимости, а на оставшуюся сумму взять автокредит или потребительский заем с выгодными условиями.

Рекомендации при оформлении кредита на автомобиль

Чтобы не столкнуться с неприятностями до и после оформления автокредита обратите внимание на несколько моментов:

  • Читайте договор до его подписания. Не ставьте подпись до тех пор, пока не станут ясны все пункты. Если не разобраться заранее и подписать документ, закон будет на стороне кредитора. Собственноручная подпись заемщика, означает его согласие со всеми условиями, даже недопонятыми.
  • Если самому разобраться с условиями сложно, можно обратиться к кредитному брокеру, попросить разъяснения у сотрудника банка или другого компетентного эксперта.
  • Не стоит заключать или подписывать какие-либо договора или соглашения с сомнительными дилерами. Если салон или кредитор кажется неблагонадежными, лучше отказаться от сделки, чем стать жертвой мошенничества.
  • ОСАГО – обязательно для всех автовладельцев, но наличие каско страхует от гораздо большего числа рисков. Гораздо надежнее на период автокредита потратить деньги на полис каско, чем возмещать ущерб за поврежденный автомобиль и платить кредит одновременно.
  • Если финансовое положение ухудшилось или возникли тяжелые жизненные обстоятельства, ставьте в известность кредитора. Не затягивайте ситуацию. Обратитесь за пересмотром условий. Если банк согласится, удастся сохранить свою кредитную историю.
  • Если найдете предложение банка по потребительскому кредиту, которое окажется таким же выгодным по сроку и ставке как автокредит, выбирайте его. В этом случае каско не обязательно. Кроме того автомобилем можно распоряжаться по своему усмотрению – продать, подарить, обменять в любой момент до окончания выплат банку.

Помните, любой кредит надо погашать своевременно и в полном объеме. Это сохранит вашу репутацию добропорядочного заемщика и позволит впоследствии претендовать на более выгодные условия обслуживания.

В этой статье

  • Что такое кредит с остаточным платежом?
  • Условия кредитов на авто с остаточным платежом
  • Преимущества автокредита с остаточным платежом
  • Недостатки автомобильного кредита с остаточным платежом
  • Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом?
  • Отличие автокредита с остаточным платежом от потребительского кредита

С ростом цен на импортируемый в РФ автотранспорт растёт и популярность автокредитования. Одним из таких продуктов является кредит с остаточным платежом. Что собой представляет такой заём и в чём заключаются его преимущества и недостатки перед другими формами приобретения авто в долг — разбираемся в статье.

Что такое кредит с остаточным платежом?

Кредит с остаточным платежом — это особая схема потребительского кредитования, при которой заёмщик сначала погашает только определённую часть долга. В конце срока клиент либо возвращает оставшуюся сумму деньгами, либо продаёт предмет залога через дилера, погашает долг и оформляет новый заём.

Чаще всего такая схема применяется в автокредитовании. Эта программа впервые появилась в Европе и получила название buy back, или «обратный выкуп». Обычно срок возврата долга по кредиту с остаточным платежом не превышает 2–3 лет.

Рассмотрим принцип действия программы обратного выкупа на примере.
Допустим, стоимость нового автомобиля составляет 5 млн рублей, размер первоначального взноса — 1 млн рублей. Долг при этом делится на две части:

  • на сумму 1 млн рублей оформляется кредит сроком на 3 года под 12% годовых (ежемесячный платёж — 33 214 рублей);
  • 3 млн рублей — это остаточный платёж.

Через три года заёмщик должен погасить оставшуюся сумму или вернуть автомобиль дилеру обратно. При этом с клиента удерживается комиссия в пользу дилера.

Выгода для заёмщика состоит в том, что он получает в пользование автомобиль, оплачивая только часть его стоимости. Автомобильный дилер, в свою очередь, выигрывает за счёт увеличения объёма продаж и товарного оборота.

Условия кредитов на авто с остаточным платежом

Условия и предложения по кредитованию, в том числе с остаточным платежом, во многом зависят от политики конкретного банка и сотрудничающего с ним автодилера (автомобильного салона). В среднем по РФ можно ориентироваться на такие цифры:

  • Средняя процентная ставка находится в диапазоне от 10 до 15% годовых.
  • Сумма кредита обычно не превышает 5 млн рублей, но в некоторых банках есть программы, в рамках которых можно получить до 10 млн рублей.
  • Срок кредитования — не более 3 лет.
  • Первоначальный взнос находится в диапазоне от 20 до 70% от стоимости автомобиля.

Обязательное условие — страхование автомобиля по схеме каско. В случае отказа клиента от страховки процентная ставка увеличивается.

Преимущества автокредита с остаточным платежом

К числу основных преимуществ кредитных схем с остаточным платежом можно отнести следующие моменты:

  • Снижается финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. За счёт того, что в кредит оформляется только часть стоимости авто, сумма ежемесячного платежа выходит гораздо меньше, чем при оплате всей суммы.
  • Клиент получает в пользование (пусть даже и временное) автомобиль, который по стоимости превышает его текущие финансовые возможности, оплачивая только часть суммы в виде первоначального взноса.
  • Основная доля расчётов за приобретение автомобиля переносится на конечный период кредитования. То есть у должника есть запас времени для того, чтобы накопить необходимую сумму. Если же её будет недостаточно, то он может вернуть автомобиль автодилеру обратно за вычетом комиссионных и процентных платежей.
  • Некоторые банки предоставляют возможность продлить срок кредитования по соглашению с дилером, если к условленной дате у заёмщика недостаточно средств для окончательного выкупа автомобиля.
  • Клиент может менять авто каждые 2–3 года. Для этого достаточно продать транспортное средство по системе трейд-ин, погасить остаточный платёж и купить новый автомобиль.

Недостатки автомобильного кредита с остаточным платежом

В перечень явных минусов схемы автомобильного кредитования с остаточным платежом входят следующие факторы:

  • Ограниченный выбор. Не все официальные автосалоны используют подобные схемы сотрудничества с банками. Кроме того, для применения этой схемы автодилеры обычно предлагают ограниченный список автомобилей. Не всегда понравившуюся модель можно приобрести в кредит с остаточным платежом.
  • Высокие ставки. Иногда выгоднее просто получить кредит наличными.
  • Наличие обременения. В течение всего периода действия кредитного договора заёмщик не может полноправно распоряжаться автомобилем. Так как транспортное средство находится в залоге у кредитора, его нельзя продать, подарить, сдать в аренду. При оформлении автокредита без залога таких ограничений нет.
  • Большой остаток долга. Основной платёж по кредиту приходится на конечный период. Заёмщику необходимо иметь в резерве достаточную сумму, чтобы оставить автомобиль себе.

Кроме того, к концу срока кредитования цена на авто всегда снижается. То есть при обратной продаже машины автодилеру будет учитываться её текущая рыночная стоимость, а не цена покупки. К тому же, если при техосмотре будут обнаружены повреждения, заёмщику нужно будет за свой счёт произвести ремонт ТС у официального дилера. Есть риск, что автосалон и вовсе откажется от выкупа машины.

Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом?

Независимо от вида кредитования заёмщик имеет право на досрочное погашение задолженности. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ, кредитор не может применить к должнику какие-либо штрафные санкции за досрочную оплату.

Если кредит с остаточным платежом погашается раньше срока, следует обратить внимание на три важных практических момента:

  • Заявление о намерении досрочно оплатить кредит заёмщик должен предоставить банку не позже чем за 30 дней.
  • При полном досрочном погашении оплачивается остаток основного долга и сумма начисленных к текущей дате процентов.
  • Если долг погашается раньше срока лишь частично (платёж вносится вне графика), банк предлагает выбрать один из двух вариантов — уменьшение суммы ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Отличие автокредита с остаточным платежом от потребительского кредита

Автокредит с остаточным платежом подойдёт только тем клиентам, которые планируют купить авто на не очень долгую перспективу либо твёрдо уверены в том, что через 2–3 года они смогут вернуть всю сумму долга.

В остальном данная схема проигрывает классическим программам автокредитования или даже обычному кредиту наличными. В отличие от автокредитов с остаточным платежом, для этих продуктов характерны следующие условия:

  • автомобиль не передаётся в залог;
  • не нужно оплачивать первоначальный взнос;
  • более длительный срок — до 5 лет вместо 3–5.
  • неограниченный выбор авто, включая подержанные транспортные средства;
  • отсутствие требований по оформлению каско.

Так, в Альфа-Банке можно оформить беззалоговый автокредит по ставке от 6,9% годовых со 100% компенсацией стоимости ОСАГО. Для получения нужен только паспорт и второй документ на выбор.

Что, если на ту самую желанную чуть ли не с детства ласточку денег не хватает, а размениваться по мелочам, выбрав машину поскромнее, не хочется? Решение есть: автокредит с остаточным платежом. Как это работает, в чем выгода для клиента, и на что нужно обращать внимание?

Что это?

Автокредит с остаточным платежом — это новый продукт кредитования, при котором клиент платит сниженные ежемесячный платежи, а в конце срока единоразово выплачивает фиксированный остаток.

Этапы погашения выглядят следующим образом:

  • Первоначальный взнос (может и не быть);
  • Равные ежемесячные платежи;
  • Единовременная выплата остаточного платежа (до 60% от стоимости автомобиля). При этом существует несколько вариантов его погашения на выбор клиента.

В чем выгода?

  • Во-первых, за счет остаточного платежа, зафиксированного в договоре, размер ежемесячных платежей кардинально снижается, что позволяет существенно ослабить финансовую нагрузку на бюджет клиента.
  • Во-вторых, за счет минимального или даже нулевого первоначального взноса у покупателя появляется возможность купить дорогостоящий автомобиль, не имея сбережений.
  • В-третьих, в случае отсутствия необходимой суммы для выплаты остаточного платежа банку есть вариант пролонгации срока погашения кредита или продажи автомобиля, в том числе с заменой на новый.

В чем ограничения?

Их практически нет. Вы можете использовать этот вид автокредита как на покупку нового, так и подержанного автомобиля. Однако вы можете купить автомобиль только у того дилера, с которым сотрудничает банк.

Откуда тогда взять деньги на остаточный платеж?

Очевидный способ — накопить деньги за то время, пока погашается основное тело кредита, и выплатить остаточный платеж из этой самой «заначки». Если же денег на момент выплаты нет, то можно пролонгировать кредитный договор на срок до 3 лет и продолжить платить по графику.

Однако самый выгодный для клиента способ — обменять автомобиль на новый улучшенной комплектации, повышенного класса или новой модели.  Меняя автомобили раз в несколько лет, вы сможете существенно сэкономить на ТО и возможных ремонтах, а также попробовать машины разных марок и с разной комплектацией, при этом все так же экономя на платежах.

Как оформить автокредит с остаточным платежом?

Технология оформления займа на машину с остаточным платежом во всех банках плюс-минус совпадает. Мы же рассмотрим на примере предложения по автокредиту «Авто Драйв» с опцией остаточного платежа от Экспобанка.

По сравнению с кредитом без остаточного платежа основным преимуществом этого предложения является то, что по программе выплат сумма ежемесячных взносов гораздо ниже, хотя срок кредита и его процентная ставка одинаковые. Это происходит как раз за счет того самого остатка.

Оформить и получить кредит «Авто драйв» можно прямо на сайте Экспобанка. Для этого необходимо выполнить всего несколько шагов:

  • Заполнить заявку, дав согласие на обработку персональных данных через Госуслуги и предоставив все необходимые данные для оформления кредита.
  • Воспользоваться одобренным предложением, получив деньги в отделении или на карту.

В качестве залога кредита будет выступать то транспортное средство, которое вы приобретаете. Кредит можно получить на сумму до 7 млн рублей.

Чтобы не заморачиваться с подбором автомобиля, проверкой истории, сбором всех документов, его подготовкой и постановкой на учет, можно воспользоваться уникальной и очень удобной услугой автоподбора от EXPOCAR. Это такой сервис поиска автомобиля, который на заказ по вашим требованиям подберет подходящие запросу модели машин на всей территории России.

В предоставляемую услугу входит:

  • Выбор одного из 4 тарифов сопровождения.
  • Сбор пожеланий: от цены до цвета, модели и марки машины.
  • Анализ рынка и подбор лучших предложений.
  • Техническая диагностика и полная проверка выбранных авто с предоставлением отчета по каждому.
  • Комплексная экспертиза выбранной машины.
  • Экспертное сопровождение сделки, сбор документов и постановка транспортного средства на учёт.

В общем, это отличный сервис для тех, кто хочет минимизировать встречи и сохранить свои время и силы для более важных дел.

Кому выгодно?

Таким образом, покупка автомобиля за счет кредита с остаточным платежом — это удобный и весьма приемлемый вариант для тех, кто:

  • Рассматривает покупку автомобиля на короткий срок (до 5 лет) или планирует менять автомобили раз в несколько лет.
  • Хочет снизить ежемесячную сумму выплат по кредиту. К примеру, с опцией «Остаточный платеж» по кредиту «Авто Драйв» экономия на ежемесячных платежах составляет до 25%.

Кредиты на авто с остаточным платежом

Оформить автокредит можно практически в каждом российском банке. Конкуренция на рынке довольно жесткая, поэтому банки разрабатывают новые программы для привлечения клиентов. Заемщикам, которые хотят купить машину в кредит, но не готовы вносить большие ежемесячные взносы, банки предлагают автокредит с отложенным платежом. Что это такое и насколько это выгодно – в материале Brobank.

Выберите из списка

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *