Что выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Цель кредита

Ипотечный кредит обычно выдается на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 15% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Всё о первоначальном взносе по ипотеке

Расскажем, какие бывают ипотечные программы кредитования на недвижимость и как понять, какая ипотечная программа лучше всего вам подходит. Также поговорим об услуге «Своя ставка», которая позволяет получить дополнительную скидку до 10% на ставку по ипотеке Сбера.

Потребительское кредитование является наиболее популярным финансовым продуктом. Ведь средства, полученные по такой программе, можно расходовать на любые цели. В том числе и на покупку квартиры. Но зачем тогда банки сформировали отдельное ипотечное направление? В чем разница между этими вариантами и что же нам выгоднее брать при приобретении недвижимости: ипотеку или потребительский кредит? Мы все расскажем!

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Узнайте свою ставку по ипотеке

В чем отличие ипотеки от кредита? Этот вопрос актуален для тысяч граждан нашей страны. Ведь почти каждая вторая семья в России нуждается в покупке квартиры или улучшении жилищных условий. Собственных средств на решение проблемы у большинства людей нет. В последние годы ипотека стала доступнее, однако и сегодня многие предпочитают получать банковские займы, занимать деньги у родных или копить, годами испытывая жилищные неудобства. Чем отличается ипотека от кредита? Ответим на этот вопрос и сравним условия в следующем материале.

С точки зрения закона, ипотечный кредит выделяется под конкретные цели. Потребительский обычно выдается без необходимости предоставлять отчет о расходовании средств. Но какой вариант лучше выбрать?

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на .

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит по программе «Ипотека без первоначального взноса» или программе «Кредит под залог недвижимости». Банк берет уже имеющуюся у вас в собственности недвижимость в залог, а вы получаете кредит без первоначального взноса на покупку жилья. Но ставка по такому кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотечной программе.

Есть и другие способы. О них можно узнать в .

Вопрос приобретения собственного жилья остается по-прежнему актуальным для многих граждан, которые переехали на новое
место жительства или задумались об улучшении текущих жилищных условий. Как правило, покупка недвижимости требует
значительных материальных затрат, что становится тяжелым бременем для семейного бюджета. Одно из решений данной
проблемы — оформление в банке кредита. Оказавшись в подобной ситуации, многие задумываются, что лучше взять:
краткосрочный заем с высокой процентной ставкой или оформить длительную ипотеку на приобретение квартиры или дома.
Рассмотрим, чем отличается ипотека от потребительского кредита. Какие преимущества и недостатки каждого вида займа?
Что выгоднее взять при покупке жилья?

Рефинансирование

Рефинансирование кредита по более выгодной ставке доступно и для потребительского, и для целевого займа на покупку жилья.

Однако рефинансировать потребительский кредит по новым ипотечным программам не получится. Основное условие рефинансирования — целевое использование на приобретение жилой недвижимости, указанное в кредитном договоре. Пустить полученные в ипотеку средства на погашение текущей задолженности по кредитам тоже нельзя: вся сумма передается на оплату недвижимости и не может расходоваться на иные цели.

Преимущества и недостатки ипотеки

У ипотечного кредита, несмотря на сложность оформления, есть много преимуществ. Благодаря такому займу вы можете быстро улучшить жилищные условия прямо сейчас, а не спустя несколько лет, когда цены на жилье возрастут. Ведь вы приобретаете недвижимость сегодня, по нынешнему курсу рубля, а банку возвращаете фиксированный долг с процентами.

Чтобы вам было проще сориентироваться, что лучше — ипотека или потребительский кредит на квартиру, нужно изучить плюсы и минусы ипотечного кредитования. Для вашего удобства, мы собрали их в табличку.

Вот такая наглядная и удобная таблица получилась.

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Ипотека с господдержкой», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 10,3% годовых по программе .

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на

Как быстро выбрать ипотечную программу и рассчитать ежемесячные платежи

Также в ипотечном калькуляторе вы можете подключить опцию «Своя ставка».

Что же лучше — ипотека или кредит? Давайте сравним 3 самых важных пункта

1. Банковские требования

При рассмотрении заявки на ипотечное кредитование банки будут тщательно проверять не только саму личность заемщика, но и приобретаемую недвижимость. Ведь необходимо, чтобы квартира или дом были ликвидными, юридически чистыми.

Только после согласования с банком объекта недвижимости, ссуда становится возможной.

Также при подготовке документации на ипотечное кредитование нужны будут не только ваши документы, но и бумаги на покупаемую квартиру. Вам понадобится немало времени, чтобы собрать их, а банку — чтобы изучить, что сказывается на сроках рассмотрения заявки. Заемщик также должен быть официально трудоустроен, обладать стабильным и подтвержденным уровнем дохода.

Выдача потребительского займа проходит намного проще и быстрее. От заявителя потребуется паспорт и второй документ, подтверждающий личность (это может быть ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, пенсионное или водительское удостоверение). Некоторые программы потребительского страхования также требуют и подтверждение уровня дохода (обычно это справка по форме 2НДФЛ).

2. Процентные ставки

Что выгоднее — брать ипотеку или потребительский кредит при рассмотрении ставок годовых? Здесь выигрывает ипотечное кредитование. Ставки по нему намного ниже в сравнении с потребительским займом, так как квартира находится в залоге и банк всегда может продать ее, вернув себе долг.

Но и по потребительскому кредитованию можно найти выгодные предложения. Например, у Почта Банка вы можете взять кредит со ставкой всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка».

3. Дополнительные расходы

Незапланированных трат меньше, конечно же, у потребительского кредита: страховка там не обязательная, дополнительные услуги заемщик тоже подключает по своему желанию.

А вот при взятии ипотеки придется доплатить за страховку по недвижимости и за программу личного страхования. От последней можно отказаться, но тогда вырастет процентная ставка.

Как получить скидку до 10% на ставку по ипотеке Сбера

На Домклик есть опция , с ее помощью можно снизить процентную ставку по ипотеке Сбера, сделав единовременный платеж при оформлении кредита. Чем он больше, тем меньше ставка — причем на весь срок выплаты ипотеки.

С помощью «Своей ставки» можно снизить ипотечную ставку до минимальных 1,4% годовых (в этом случае скидка на ставку составит 10%). Тем самым вы снизите ежемесячные платежи, а общая переплата за кредит будет меньше. Купить по «Своей ставке» можно квартиру на вторичном рынке или квартиру в новостройке.

При этом скидку по «Своей ставке» можно также объединять с другими скидками на ставку:

В совокупности все скидки дают очень хорошую выгоду.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Эта страница полезна?

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении Домклик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Что выгоднее?

Универсального ответа на вопрос: что выгоднее — ипотека или потребительский кредит — не существует. Выбор
того или другого предложения банка зависит от целей и финансового положения заемщика. С одной стороны, выплаты по
ипотеке — это менее ощутимая для семейного бюджета нагрузка, так как ежемесячное погашение проводится
небольшими частями. С другой стороны, сумма переплат при потребительском кредите будет значительно меньше. Перед тем
как решить, что выгоднее взять, ознакомьтесь с отзывами знакомых, друзей и других людей, которые уже получили
заем.

Ипотеку проще оформить тем, кому не хватает суммы денег для покупки квартиры, но есть возможность внести
первоначальный платеж, который является обязательным условием для выдачи жилищного кредита. При этом граждане могут
воспользоваться льготными программами, которые предлагают финансовые учреждения. Например, в Росбанк Дом при
оформлении семейной ипотеки процентная
ставка составляет от 5,7% с первоначальным взносом от 15%. Максимальный срок кредитования — до 35 лет.
Льготные условия действуют и для тех граждан, которые являются зарплатными клиентами банка.

Потребительский кредит выгоднее брать в следующих случаях:

Если заемщику требуется небольшая сумма денег на короткий срок, например, на 3–6 месяцев.
Если погасить потребительский кредит на индивидуальных условиях выгоднее для клиента, чем оформить жилищный
заем в банке.
В случае если собственник планирует в ближайшее время продать собственное жилье или обменять на другое.

При недостатке денежных средств, требуемых для погашения ежемесячных платежей, не стоит сразу брать краткосрочный
кредит наличными. При сложных жизненных ситуациях банки идут навстречу клиентам, дают отсрочку или позволяют
оформить рефинансирование.

Разница между кредитом и ипотекой

Ипотека — и есть кредит. Ее отличие в том, что ипотека является строго целевым займом, выдаваемым на приобретение жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по кредитному договору и находится под обременением банка до окончания выплат. Ограничений по типу жилой недвижимости нет. Ипотеку можно взять на первичное или вторичное жилье в городе, сельской местности. Более того, ее можно оформить на строящийся дом, включая многоквартирные дома или возводимую недвижимость в частном секторе.

Потребительский кредит выдается на произвольные цели. Банк не регламентирует расходование предоставленных заемщику денег и не требует передать в залог недвижимость, на которую вы потратили кредитные средства. Да, для получения кредита свыше установленного банком лимита, а это может быть и 300, и 600, и даже 1000 тыс. рублей в зависимости от банка и категории клиента, может потребоваться залог, но в качестве него можно использовать не только недвижимое, но и движимое имущество, производственный объект или привлечь поручителя.

Получается, что потребительский кредит проще, ведь он позволяет свободно распоряжаться и полученными деньгами, и купленной квартирой? С одной стороны, это так. Но есть и другие нюансы.

Так что же брать на покупку недвижимости — ипотеку или потребительский кредит?

Универсального ответа дать мы вам не можем: все слишком индивидуально, а решение зависит от конкретной ситуации. Нужно оценивать ваш доход, сколько вы готовы платить, а также личные пожелания: как быстро вы хотите оформить покупку, можете ли отдавать квартиру в залог, сколько готовы переплатить и так далее.

И все же есть ситуации, когда выбор очевиден!

Что проще взять?

Задавая вопрос, что проще оформить — кредит с обеспечением или без — потенциальному заемщику следует
оценить возможные риски, которые могут возникнуть в процессе купли-продажи жилья. Если брать ипотеку, то требуется
определенный срок на поиск объекта недвижимости, который будет подходить под условия финансовой организации,
подготовку документов и проверку юридической чистоты сделки.

В то же время получить одобрение на выдачу потребительского кредита проще и быстрее, так как в данном случае к
заемщику будут предъявляться более мягкие требования. Клиенту потребуется предоставить:

заявление, которое можно заполнить на сайте или в офисе банка;
оригинал и копию паспорта;
СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение на выбор;
военный билет для мужчин до 27 лет;
справку о подтверждении дохода.

Кроме перечисленного, менеджеры финансового учреждения могут попросить дополнительные документы, которые будут
подтверждать платежеспособность заявителя.

При оформлении ипотеки потребуется предоставить бумаги по объекту залога:

справку об отсутствии обременения;
выписку из ЕГРН и свидетельство о регистрации права собственности;
согласие второго супруга на проведение сделки, в случае если квартира покупается людьми в официально
зарегистрированном браке;
технический и кадастровый паспорт;
отчет по оценке недвижимости.

Список документов может изменяться в зависимости от того, какая невижимость приобретается — на первичном или
вторичном рынке.

В чем разница между потребительским кредитом и ипотекой?

Давайте, рассмотрим на примере нашего героя Георгия. Жорик работает айтишником и безумно любит свою работу. А еще любит компьютерные игры, поэтому решил обновить железо и приобрести новый игровой и безумно дорогой комп. Зарплата позволяет, официальное место работы тоже. Поэтому Георгий без труда оформил потребительский кредит на необходимую сумму.

Но когда Жорик уже присматривал по каталогу подходящий компьютер, к нему в гости заявился Саша и предложил другу свой ПК (жена слишком возмущается, что он тратит время на игры). Конечно, Жора забрал ком и обновил его. А кредитные средства пустил на ремонт своей однушки.

Потребительское кредитование — ссуда, которую займополучатель может расходовать на любые цели (покупки, путешествие, ремонт и т.п.).

Ипотека тоже кредит, но не совсем обычный. Это более строгий займ, расходовать который разрешается только на покупку жилища (дом или квартира). Ипотеку также можно оформить и на строящуюся недвижимость (еще не сданную в эксплуатацию). При этом сам приобретаемый объект кредитования выступает в роли залога (банк держит недвижимость под обременением вплоть до полного погашения долга).

Ипотека — целевой займ, средства которого можно направлять исключительно на покупку недвижимости.

Средства по ипотечному кредитованию нельзя направить на другие покупки.

Многие спрашивают, можно ли ипотечные средства использовать как классический потребительский займ? Отвечаем — нельзя! Средства, взятые по ипотечному кредитованию, предназначены только для одной цели — покупки недвижимости. Получается, потребительское кредитование гораздо выгоднее и удобнее? Не все так просто! Нужно более детально изучить все нюансы.

Процентные ставки

По потребительскому кредиту они выше. Здесь играет роль и отсутствие обязательного залога, и более короткий период кредитования, и более лояльные требования к заемщику.

Ипотеку получить сложнее. Для ее одобрения необходимо:

подтвердить доходы, иметь официальное место работы
предоставить созаемщика и сведения о его доходах в том числе
застраховать жизнь титульного заемщика и приобретаемую недвижимость
передать приобретаемую недвижимость в залог банку

Но именно эти требования повышают защищенность сделки и гарантируют банку возврат выданной суммы в полном объеме. Если заемщик не сможет рассчитаться по кредиту, банк продаст квартиру. Это позволяет предложить более низкие ставки на весь период кредитования.

Я всё ещё сомневаюсь

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

Подробнее том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку

Срок кредитования

Ипотека выдается на срок до 30 лет. Максимально возможный срок кредитования зависит от возраста заемщика и может быть скорректирован. При подаче заявки на ипотеку заемщик может сам выбрать необходимый период кредитования. Досрочное погашение позволяет сократить срок ипотеки.

Потребительский кредит также можно гасить досрочно и взять на нужное число лет, но возможный срок кредитования для таких банковских продуктов меньше. Как правило, стандартный потребительский кредит можно оформить на срок до 5 лет, нецелевой под залог недвижимости — до 15 лет максимально.

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей

Так можно ли брать простой кредит на покупку недвижимости?

Можно. Никто не ограничивает ваше право получить финансирование сделки за счет кредитных средств. Вы можете запросить любую сумму в рамках существующих предложений банков, предоставив только паспорт, если вам необходима минимальная сумма кредита, или подтверждение доходов, если вы претендуете на более крупную сумму. При этом, взять несколько минимальных кредитов в разных банках нельзя. При подаче заявки проводится обязательная проверка существующих долговых обязательств, и при наличии непогашенных задолженностей запрашивается подтверждение доходов. Если совокупная нагрузка по текущим и планируемому кредиту превышает 65% от общего дохода заявителя, в кредите может быть отказано.

Как альтернатива, существуют программы ускоренного кредитования на покупку недвижимости под залог уже имеющегося жилья. В этом случае на приобретаемую недвижимость обременение на накладывается, кредит можно получить в размере 75% стоимости залогового объекта.

Какие вопросы стоит задать себе при выборе ипотечной программы

Когда вы решаете купить дом или квартиру, одним из самых важных решений является выбор ипотечной программы. Ниже несколько вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы определить, какую ипотечную программу выбрать.

Какая у меня цель ипотеки

Ответьте себе на главные вопросы: «Зачем мне нужна ипотека, какую задачу я хочу решить?». Подумайте, посоветуйтесь с семьей и близкими, узнайте их мнение. Иногда бывает так, что мнения в семье не сходятся — возьмите паузу, чтобы четко определиться, что вам нужно, и только после этого принимайте окончательное решение.

Какой размер ежемесячного платежа я могу себе позволить

Это самый важный вопрос, который вы должны задать себе перед выбором ипотечной программы. Посчитайте свои ежемесячные расходы и доходы, чтобы определить максимальный размер ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить.

Какая процентная ставка на ипотеку

Процентная ставка на ипотеку влияет на размер ежемесячного платежа и общую сумму, которую вы заплатите за кредит. Рассмотрите несколько вариантов и выберите программу с наиболее выгодной процентной ставкой.

Какова продолжительность ипотечного кредита

Срок ипотеки влияет на размер ежемесячного платежа и общую сумму, которую вы заплатите за кредит. Обычно, чем дольше кредит, тем меньше ежемесячный платеж. Выберите программу, которая соответствует вашим финансовым целям и возможностям.

Какую скидку я могу получить

Изучите вопрос, сравните условия разных ипотечных программ, внимательно прочитайте информацию о скидках, которые вы можете получить. Выбор ипотечной программы может быть сложным процессом, но если вы найдете хорошие скидки, то сможете найти программу, которая лучше всего соответствует вашим потребностям и возможностям.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

⬇️ Посмотреть условия программ и рассчитать ипотеку можно на калькуляторе Домклик

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе Домклик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции Домклик:

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

Подробнее о том, как получить налоговый вычет

Что взять?

Перед тем как решить, что лучше выбрать при покупке квартиры — ипотеку или кредит — рекомендуют
воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать условия конкретных банковских программ. Узнать актуальные
предложения можно на официальных сайтах кредитно-финансовых учреждений. При помощи калькулятора можно определить
величину ежемесячных платежей и размер переплат. Оценка материального положения и возможности расплатиться с
кредитодателем в установленные сроки позволит решить, каким из банковских предложений лучше воспользоваться в
конкретной ситуации — оформить ипотеку или взять кредит.

Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Еврейская автономная область

Ненецкий автономный округ

Республика Марий Эл

Ханты-Мансийский автономный округ

Чукотский автономный округ

Для отправки заявки в банк,
пожалуйста, дайте согласия

Согласие действует* в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем
направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного
уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку
персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных
данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Квартира в готовом доме

от 300 тыс.

до 12 млн

до 18 млн

Платеж раз в 14 дней

Назначь свою ставку

При уплате 1% от суммы кредита

При уплате 2,5% от суммы кредита

При уплате 4% от суммы кредита

до 30 млн

Ипотека для самозанятых

Квартира в новостройке

до 20 лет

до 6 млн

Гараж или машиноместо

до 10 млн

Год без забот

Ипотека на комнату

Когда стоит взять простой кредит, а не ипотеку

Если на покупку не хватает не более 1 млн рублей. Кредит оформить проще — не надо предоставлять документы на квартиру, оформлять страховки.
Если вам не хватает на первоначальный взнос. Но здесь необходимо рассчитать финансовую нагрузку так, чтобы вы смогли платить и по кредиту, и по ипотеке. Более того, банк может отклонить заявку на ипотеку, если вы вносите первоначальный взнос только заемными средствами без использования своих накоплений.
Если обмениваете квартиру. При продаже одной квартиры и покупке другой может не хватать совсем немного. Чтобы не оформлять ипотеку на 3 — 4 месяца, пока идут сделки, вы можете взять кредит на оплату резервного взноса продавцу новой квартиры, если такая договоренность достигнута.

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

Комнату
Квартиру на первичном или вторичном рынке
Апартаменты
Дом
Дачу
Земельный участок
Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки СберБанка

Ипотека или потребительский кредит

Законом не запрещено расходование средств потребительского кредита на любые цели. Выданные банком деньги можно потратить на оплату обучения, турпоездки, автомобиля, покупку жилья. В чем разница между кредитом и ипотекой, и в какой ситуации можно взять кредит — разбираемся вместе.

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

Прописка на территории РФ
Возраст — от 18 лет до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
Стабильный доход
Стаж на текущем месте работы от 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Кредит и ипотека – в чем разница?

Под термином «потребительский кредит» понимается банковский продукт, который подразумевает выдачу
денежных средств для нецелевого или целевого использования. Сроки, размер займа и наличие других ограничений могут
различаться в зависимости от условий программы. Например, к обычному потребительскому кредиту
относят выдачу денег на покупку бытовой техники и других товаров, оплату услуг, поездок, лечения или обучения. В
большинстве случаев заемщику не требуется предоставлять подтверждение, на какие цели были потрачены полученные
деньги.

В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на покупку конкретного жилого объекта на первичном или
вторичном рынке. Залогом по займу может быть как приобретаемая, так и находящаяся в собственности квартира, дом,
гараж или доля имущества. До выплаты долга и снятия обременения владелец недвижимости является собственником, но без
права полноценно ею распоряжаться: дарить, продавать, делать перепланировку или обменивать жилплощадь. Для получения
разрешения на подобные действия заемщику требуется обратиться с запросом в финансовую организацию, где был оформлен
договор.

К другим различиям ипотеки и кредита относят:

. При выдаче денег под залог недвижимости одобренная сумма может в
десятки раз превышать предельные значения стандартного потребкредита. Поэтому ипотеку берут чаще всего на
приобретение квартиры и другого жилья, а обычные займы наличными используют на менее масштабные цели,
например, на покупку автомобиля или бытовой техники.
. При потребительском кредите комиссия за использование залоговых
денежных средств значительно выше, чем при ипотечном.
. При одинаковой сумме займа ежемесячные взносы в банк по ипотеке
будут меньше, но переплата больше, чем при потребительском кредите.

В отличие от обычного нецелевого займа, ипотеку можно оформить на длительный срок (до 30 лет). На положительное
решение банка будет влиять кредитная история (КИ) заявителя, размер первоначального взноса, наличие поручителей и
соответствие документов требованиям финансового учреждения.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Подать онлайн-заявку через сервис Домклик на ипотеку Сбера — достаточно просто. Клиентам банка не нужно загружать в анкету все страницы паспорта, включая пустые, как раньше. Достаточно загрузить только один разворот: вторую и третью страницы. При регистрации по Сбер ID (единая учётная запись для сервисов Сбера и партнёров) или через портал госуслуг, паспортные данные подтянутся автоматически, и фотографировать документ не понадобится вообще.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из СФР

Какие бывают ипотечные программы

Ипотечные программы бывают разные, всё зависит от цели кредита. Если вы собираетесь купить квартиру в новостройке — это одна цель, если купить квартиру на вторичном рынке — вторая, если построить загородный дом — третья и так далее.

Ипотечные программы, которые сейчас работают в России: субсидированная ипотека от государства, от застройщика и ипотека без субсидий, ипотека от застройщика. Субсидии, говоря простым языком, — это скидки на ипотечную ставку.

Такие субсидии, как правило, гражданам предоставляет государство, которое заинтересовано в поддержке строительной отрасли и обновлении жилого фонда в стране. Именно поэтому субсидированная ипотека это обычно ипотека на квартиры в новостройках или на строительство своего нового частного дома.

Вот примеры субсидированных ипотечных программ:

Ипотека без субсидирования ставки — отличный вариант для тех, кто хочет купить квартиру на вторичном рынке. По этой программе можно приобрести квартиру, комнату, апартаменты, таунхаус, жилой дом или его часть.

Также в Сбере действует специальная Ипотека без первоначального взноса. По этой программе нужно получить ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости. Купить при этом можно квартиру, апартаменты, собственный дом или таунхаус, комнату. Но недавно льготную семейную ипотеку на вторичку для семей с детьми-инвалидами в регионах, где нет строительства многоквартирных домов.

Чтобы вам было проще выбрать, ниже мы оставили ссылку, где можно посмотреть и сравнить все ипотечные программы Сбера.

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков.

Подведем итоги

Когда мы задаемся вопросом, чем отличается ипотечный кредит от потребительского, исходить стоит из конкретного случая. Вы можете сравнить условия и рассчитать сумму на ипотечном калькуляторе. Этот удобный сервис есть на сайте многих финансовых организаций, например, банка Росбанк Дом.

Решающую роль при выборе играет доход семьи, а также первоначальный взнос за недвижимость. Если две трети стоимости недвижимости может быть оплачено с помощью собственных средств, лучше будет рассмотреть вариант потребительского кредита. Так можно будет сэкономить время (потребуется собрать меньше документов), также Вы получите возможность распоряжаться собственным жильем. Правда, при этом варианте нужно приготовиться к тому, что большая часть семейного бюджета будет уходить на погашение кредита.

Если семье с детьми необходимо занимать свыше 600 тысяч рублей, эксперты рекомендуют оформлять ипотеку. Выбрав срок кредитования в 15 лет, можно будет погасить задолженность со средней нагрузкой на семейный бюджет.

Надеемся, в этом материале мы смогли привести достаточно аргументов, чтобы клиент понял, чем отличается ипотека от кредита. Кстати, если у Вас возник вопрос, можно ли взять ипотеку при имеющемся кредите, ответ будет положительным. Главное, чтобы у клиента была хорошая кредитная история и приемлемый уровень дохода.

Отличие ипотеки от кредита

Для начала рассмотрим, чем отличается ипотечный кредит от нецелевого. Каковы его особенности и положительные стороны. Важными плюсами являются:

Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить 10-15% от стоимости квартиры.
Комфортные ежемесячные платежи при длительном сроке ипотеки, позволяющие не снижать уровень жизни заемщика.
Возвращение части уплаченных по ипотеке средств в виде налогового вычета.
Возможность участвовать в государственных ипотечных программах. Рассчитывать на этот вид могут семьи с детьми, военные, бюджетники.
Гарантия юридической чистоты сделки. Перед подписанием документов выбранную недвижимость проверят сотрудники банка и страховой компании.

У ипотеки, есть и минусы. К ним следует отнести:

Залог приобретаемой недвижимости. Квартира находится в собственности у заемщика. Однако операции с недвижимостью, например, продажа квартиры в ипотеке, могут быть осуществлены только при согласии банка.
Ипотека предполагает ежегодное страхование жизни заемщика. Это дополнительные траты. Причем, нужно подчеркнуть, что выплаты при наступлении страхового случая пойдут банку.
Ограничение в выборе объекта недвижимости. Выбранную квартиру или дом нужно будет согласовать с банком. Неодобренный вариант нельзя будет приобрести.
Ощутимая переплата по кредиту. Чем больше срок ипотеки, тем большую сумму выплатит клиент банку. Как правило, это сопоставимо со стоимостью минимум полутора квартир.

Теперь рассмотрим, в чем преимущества потребительского кредита. Как мы указывали выше, его отличие от ипотеки в том, что он выдается на любые цели. Другие плюсы:

Скорость оформления. Заявление на выдачу кредита рассматривается быстрее, чем при оформлении ипотеки. Порой с момента подачи заявки до получения одобрения проходит всего несколько часов.
Минимум документов. В большинстве банков потребуется паспорт и справка о доходах.
Не требуется оформлять страховку. Если все-таки она подписана, выплату получит не банк, а собственник.
Не нужно оформлять в залог приобретаемую недвижимость. В отдельных случаях, когда согласовать нужно крупную сумму, в залог оставляется нежилое помещение, уже находящееся в собственности.
Возможность приобрести жилье для клиентов, которые не проходят по возрасту, доходу или другим параметрам.

К недостаткам потребительского кредита можно отнести следующее:

Высокая ставка – процент за пользование потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу.
Большой ежемесячный платеж, на который нужно отвести значительную долю семейного бюджета.
Небольшие сроки кредитования. Средний период, под который можно получить деньги, составляет 3-5 лет, редко 7 лет.
Ограничения по сумме. Величина потребительского кредита без обеспечения не превышает 500 тысяч рублей. На более крупную сумму можно рассчитывать при наличии у клиента поручителя либо ликвидного залога.

Плюсы и минусы ипотеки

Для того чтобы определить, какая разница между ипотекой и кредитом, стоит оценить преимущества и недостатки каждого
вида банковского продукта. Жилищный долгосрочный заем позволяет купить квартиру и улучшить условия проживания без
накопления полной суммы, которая необходима для приобретения недвижимости. При этом человек может сразу въехать в
новый дом, а долг выплачивать постепенно.

К плюсам ипотеки относятся:

Гарантия безопасности сделки. Перед покупкой жилья банк тщательно проверяет объект
недвижимости: не находится ли он в обременении, не претендуют ли третьи лица на собственность, которую хотят
продать.
Пониженная ставка по ипотеке. Размер процентов, которые выплачивает заемщик за
использование банковских денежных средств, значительно ниже по сравнению с потребительским кредитом.
Оформление имущественного вычета. Гражданин, который официально оформлен на рабочем
месте, вправе подать заявку на возврат подоходного налога при покупке квартиры и выплате процентов по
ипотеке.
Использование материнского капитала. Родители детей могут взять жилищный заем на
приобретение недвижимости и воспользоваться сертификатом от государства в качестве первоначального взноса
или досрочного погашения задолженности.
. IT-специалисты, работники бюджетной сферы, молодые семьи могут получить ипотеку по сниженной процентной ставке.

К минусам жилищного займа относится сложность и длительность процедуры оформления документов: поиск жилья, заключение
договора купли-продажи, государственная регистрация прав собственности. При принятии решения на выдачу ипотеки
проводится комплексная оценка платежеспособности клиента. При этом риск получить отказ выше, чем при оформлении
потребительского кредита. Если заемщик не будет исполнять долговые обязательства, то банк вправе забрать право
собственности на заложенную недвижимость.

Одобрение ипотеки также осложняется в том случае, если в покупаемой квартире будут зарегистрированы люди с
инвалидностью и несовершеннолетние дети. Для получения жилищного займа на приобретение жилья на первичном рынке
требуется, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором.

Плюсы и минусы кредита

Если на покупку жилья требуется небольшая сумма денег, можно задуматься о возможности оформления потребительского
кредита. Данный вид займа имеет следующие преимущества:

Минимальный пакет документов. Во многих банках для оформления кредита на срок до 5–7
лет требуется только паспорт и справка о доходах.
Большой выбор предложений. В разных финансовых учреждениях множество программ с
подходящими условиями кредитования.
Отсутствие подтверждение целевого использования займа. При одобрении кредита клиент
получает деньги на открытый в банке счет или безналичным переводом на карту.
Возможность досрочного погашения. Заемщик вправе внести оставшуюся сумму долга без
штрафных санкций, если такое условие прописано в банковском договоре.
Сохранение прав собственности на жилье. Даже если при выплате долга у заемщика
возникли финансовые трудности, то квартира останется у собственника.
Без обязательных дополнительных затрат. При оформлении займа составление договоров
страхования проводится на добровольной основе.

К другим плюсам потребительского кредита можно отнести отсутствие обременения, короткий срок рассмотрения заявки (в
среднем 1–3 дня), различные способы подтверждения дохода.

При этом стоит учитывать, что процент выплат для каждого случая определяется индивидуально. Надбавка зависит от
уровня ключевой ставки и может колебаться в зависимости от дохода покупателя. При плохой КИ снижается шанс, что банк
выдаст положительное решение на условиях, на которые рассчитывал клиент.

Давайте подведем итоги

Мы рассмотрели основные особенности программ кредитования и выяснили, когда лучше брать ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья. При выборе выгодной программы кредитования, учитывайте собственную текущую ситуацию.

Помните, что по ипотеке можно воспользоваться льготными условиями кредитования (если вы подходите под программы господдержки). Но потребительский кредит намного проще и быстрее оформить, а приобретенная квартира сразу поступает в вашу единоличную собственность.

Кстати, если вы как раз ищите выгодный кредит, рассмотрите предложение от Почта Банка! Листайте дальше, заполняйте заявку и получите до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет. Процентная ставка — от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка»!

Ставки актуальны на момент публикации статьи.

А какие плюсы и минусы у потребительского займа?

Как уже было сказано, потребительское кредитование — это не целевой займ. Заемщик может направлять полученные деньги на любые цели и нужды, включая и покупку недвижимости.

Давайте более подробно рассмотрим плюсы и минусы потребительского кредита для понимания, что лучше — он или ипотека.

Внимательно изучите эту таблицу!