Дадут ли ипотеку если есть кредит в этом же банке сбербанк отзывы

Кто может взять ипотеку без подтверждения дохода?

Подать заявку может каждый желающий, который соответствует требованиям:

  • возраст — от 21 года на момент подачи документов и до 75 лет на дату погашения кредита,
  • общий стаж работы — не менее 6 месяцев. Испытательный срок должен быть завершен.

Ипотека без подтверждения дохода и занятости в ВТБ доступна каждому. Нужно только подать онлайн-заявку на сайте банка.

А чем это лучше потребительского кредита (и лучше ли)?

Лучше. Средние ставки по потребительским кредитам  на рынке стартуют от 12% (и могут достигать 23% для отдельных категорий). С кредитом под залог недвижимости ставка намного ниже — от 6,9%. Это сравнимо со ставками по льготным ипотечным программам. Например, со ставкой 6,5% по государственной программе покупки квартиры в новостройках, которая будет действовать до 1 июля.

А ещё можно получить намного больше денег — от 200 000 до 15 млн рублей — и выбрать комфортный срок погашения кредита — от 3 месяцев до 15 лет. Потребительские кредиты на такой срок не выдают, а тут есть простор для манёвра: можно уменьшить ежемесячный платёж, увеличив срок.

Стоит ли брать ипотеку

Финансовые эксперты советуют не брать ипотеку, если взнос отнимает больше половины зарплаты. Ипотека — это надолго. Если уже сразу выплачивать кредит трудно, то через несколько лет будет еще труднее. инфляции цены на все вокруг вырастут, и сохранить привычный образ жизни, выплачивая кредит, не получится.

Если ежемесячные платежи составляют меньше половины дохода или у заемщика есть перспективы роста зарплаты, то ипотека выгодна.

Плюсы и минусы ипотеки. Плюсы ипотеки:

  • Возможность купить жилье, не имея всей необходимой суммы.
  • Можно сделать ремонт по своему вкусу, не спрашивая ни у кого разрешения, в отличие от съемной квартиры.
  • Ипотечный кредит — это возможность зафиксировать цену на жилье. Все вокруг дорожает, а квартира — нет;
  • Ипотечная квартира экономит или зарабатывает деньги. Если заемщик вселится в нее сам, то сэкономит на аренде. Если сдаст другому — получит оплату. Цена аренды растет, а платеж по кредиту остается прежним.
  • Чаще всего это кредит на долгие годы или даже десятилетия. Если в  момент заемщик потеряет работу и не сможет платить, то банк заберет квартиру.
  • Большие переплаты. Например, кредит под 10% на 5 лет — это переплата почти в полтора раза.
  • Расходы на страховку. Кроме первоначального взноса понадобятся деньги на страхование квартиры. Страховые взносы нужно делать ежегодно, пока не закроется кредит. Еще банк потребует застраховать жизнь и здоровье заемщика. Если клиент не станет страховать свою жизнь и здоровье, процентная ставка по ипотеке поднимется.
  • Продать ипотечное жилье по собственной инициативе можно только с разрешения банка. Продавать придется залога — это сложнее. Проще, если покупатель будет с наличными. Но он может быть и с ипотекой. Если его первоначальный взнос покрывает остаток долга по ипотеке — проблем нет. Если не покрывает — надо найти банк, который согласится провести такую сделку. Но многие проводят такие сделки.

Ипотека или кредит. Процентная ставка по ипотеке ниже, так как риски банка минимальны. Ведь в случае чего жилье всегда можно продать.

Но иногда заемщику удобнее взять именно обычный потребительский кредит, а не ипотечный. Например, если не хватает небольшой суммы — от всей стоимости жилья. Потребительский кредит оформят быстрее, и вероятность его выдачи выше, чем ипотеки.

Ипотека или копить. Если у вас своя квартира, рассмотрите возможность накопить на новую недвижимость. Деньги, которые на первоначальный взнос, можно положить на вклад под проценты. Ту часть зарплаты, которую отдавать банку, тоже можно откладывать на депозит.

Ипотека или аренда. Если сумма платежей по ипотеке выше, чем ежемесячная арендная плата, накопить на жилье выгоднее, чем взять его в ипотеку. Деньги, которые на ежемесячный взнос, можно разделить на две части: за одну снимать квартиру, другую откладывать.

Допустим, у Олега 400 тысяч рублей накоплений. Ежемесячно с зарплаты остается 30 тысяч рублей свободных денег. Вместо того чтобы платить их банку по ипотеке, можно снимать квартиру за 10 тысяч, а остальные 20 тысяч откладывать.

Понравившаяся квартира стоит 2 млн рублей. Банк дает ипотеку под 10%, а депозиты принимает под 6%. Рассмотрим оба варианта: копить или брать кредит.

Накопить на квартиру получится через 5 лет и 2 месяца. За это время на вкладе накопится 2 млн рублей, включая 360 тысяч, которые начислит банк в виде процентов. В 620 тысяч обойдется аренда квартиры в течение всего этого срока.

Погасить ипотеку получится через 5 лет и 10 месяцев. 400 тысяч уйдут как первоначальный взнос, а 1,6 млн Олег возьмет в кредит и будет каждый месяц отдавать банку по 30 тысяч. В итоге переплата по кредиту составит 518 тысяч рублей.

В нашем примере самостоятельно копить на квартиру выгоднее. Но эта схема не учитывает рост цен. За пять лет недвижимость может сильно подорожать. Аренда жилья тоже растет. Расходы на ремонт через пять лет тоже могут быть выше.

Что выгоднее — копить и снимать или купить жилье в ипотеку

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

  • справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
  • брачный договор, если он есть;
  • СНИЛС;
  • загранпаспорт;
  • отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельство о регистрации автомобиля;
  • нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
  • другие документы по регламенту банка.

Дадут ли ипотеку при наличии другого кредита

Если разбирать этот вопрос более детально, банки при рассмотрении заявки на такой вид займа, ориентируются только на платежеспособность заемщика. Если его ежемесячный доход позволяет оформить дополнительные кредиты, соответственно, и преград в выдаче ипотеки не будет.

Ограничений не будет в том случае, если действующий кредит погашают без просрочек и в полном размере.

Если же кредитная история заемщика была испорчена, он не получит кредит, даже потребительский. Информация о нем находится в кредитном бюро. А негативную кредитную историю исправить не так просто, как хотелось бы.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в  момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Кредит можно взять вообще на что угодно?

Да, никаких ограничений нет. Сообщать банку, зачем вам деньги, не нужно. Лайфхак: многие клиенты Тинькофф таким образом рефинансируют свои «невыгодные» потребительские кредиты, ставка по которым гораздо выше.

Когда второй кредит точно не дадут

Служба безопасности проверяет все имеющиеся сведения о кредитах в других банках. По результатам проверки организация имеет право отказать в займе. Причины, по которым это происходит (в порядке частоты отказов):

  • Просрочки по имеющимся платежам (независимо от суммы и длительности).
  • Излишняя закредитованность (больше одного кредита в разных банках).
  • Низкий доход клиента.
  • Нет обеспечения для займа.

Преодолеть отказ можно, если банк и клиент заинтересованы в том, чтобы договориться. Для каждой ситуации предусмотрены свои решения.

Долги, просрочки, закредитованность

Поводом для отказа может стать даже единственная просрочка платежа. Уровень дохода клиента в этом случае – второстепенный фактор. Решение проблемы – рефинансирование. Услуга бывает доступна при любой кредитной истории. Пересматриваются сроки и ежемесячные платежи. Итог – клиент может выплатить имеющуюся сумму без просрочек и получить второй кредит.

Рискованный способ, как взять кредит, если есть задолженность в другом банке – воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это специалисты, которые помогают оформить документы в сложных ситуациях. Положительные стороны – кредит, скорее всего, будет получен. Отрицательные – если брокер окажется недобросовестным, его невозможно привлечь к ответственности.

Если у клиента несколько непогашенных кредитов одновременно, новый займ ему вряд ли дадут. Даже высокий доход имеет пределы, после которых клиент будет не в состоянии выплачивать все суммы сразу. Решение такой ситуации – только подождать и погасить имеющиеся кредиты.

Дадут ли кредит при низкой зарплате

Если клиент исправно платит по имеющимся счетам, это не гарантирует, что его зарплаты хватит на новый кредит. Банк может заранее сопоставить уровень дохода и размер ежемесячных выплат и решить, сможет ли заемщик выплачивать заявленную сумму. Если нет – ему откажут.

Решений в такой ситуации несколько:

  • Запросить меньшую сумму;
  • Увеличить срок, чтобы снизить ежемесячную выплату (не всегда допускается правилами банка);
  • Погасить имеющийся кредит, после этого взять новый.

Если ни один из вариантов неприемлем, то клиент не получит займ – банк заинтересован в своевременных выплатах.

Отсутствие обеспечения и недобросовестность клиента

Обеспечение (залог) требуется только для крупных сумм. Если клиент желает взять в долг большую сумму, но ему нечего оставить в залог (либо ценное имущество уже заложено), то банк откажет. Решение у такой ситуации только одно – расплатиться с имеющимися долгами, обзавестись ценным имуществом и только потом брать кредиты с обеспечением.

Если клиент недобросовестный – допускает долги, дает недостоверную информацию о доходах – кредит не одобрят. Эта ситуация не имеет решений, устраивающих заемщика. В службах безопасности крупных банков предусмотрены черные списки клиентов на такой случай.

Кредитные карты

Кредитная карта отличается от потребительского займа тем, что заявленную сумму не обязательно тратить сразу. Деньги на карте можно тратить в пределах лимита, затем возвращать, когда это удобно, и тратить снова. Информация о тратах с карты входит в кредитную историю.

Наличие кредитной карты учитывается следующим образом:

  • Она влияет на показатель закредитованности. Оценивая, можно ли взять кредит, если есть кредит в другом банке, нужно учитывать потребительские займы и карты;
  • Просрочки по карте расцениваются как просрочки по кредитам;
  • Непогашенный лимит рассматривается как непогашенный кредит.

Карта может стать заменой кредиту наличными. Так предлагают поступить в ряде банков. Сумма на карте будет меньше, чем просит заемщик. Если клиент соглашается на карту, это повышает его шансы в будущем получить кредит на достойную сумму. Можно иметь несколько кредитных карт разных банков.

Ипотека

Особенность ипотеки – это кредит с обеспечением. Пока долг не выплачен, квартира считается залогом. Ее нельзя закладывать повторно, но можно брать кредиты с обеспечением под залог другого ценного имущества.

Получить кредит или карту одновременно с ипотекой можно, если платежи вносятся регулярно. Сложнее получить ипотеку при имеющемся кредите. Высока вероятность, что банк откажет. Нужно погасить имеющиеся платежи. Взять сразу две ипотеки можно – закон этого не запрещает. Но банк имеет право отказать, если не посчитает клиента достаточно платежеспособным, а вероятность такого исхода высока.

Как получить ипотеку без бумажных документов?

  • Подайте онлайн-заявку и авторизуйтесь через «Госуслуги». Предварительное решение обычно приходит через несколько минут. Кроме того, при онлайн-подаче заявки клиент получает дополнительную скидку к ставке.
  • Получите финальное одобрение кредита. По онлайн-заявке его можно получить за несколько минут.
  • Найдите подходящую под условия программы недвижимость.
  • Осталось только подписать договор на ипотеку без подтверждения дохода в любом удобном для вас отделении ВТБ, внести первоначальный взнос, зарегистрировать переход права собственности к заемщику и закладную. Можно также оформить сделку дистанционно.
  • Готово, можно въезжать в вашу квартиру или дом.

Три шага — и квартира ваша

Авторизуйтесь на Госуслугах, оформите заявку и получите одобрение уже через несколько минут

Выберите объект недвижимости

Выберите объект недвижимости, предоставьте документы по нему и дождитесь одобрения

Получите ипотеку в удобном для вас офисе банка

Для тех, у кого уже есть ипотека

Сервисы и полезная информация

Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит?

При подаче заявки на ипотеку всегда есть риск получить отказ. Одним из параметров, влияющих на решение банка, является наличие у потенциального заемщика непогашенных кредитов. Всегда ли имеющийся кредит приводит к отказу и что учесть при подаче заявки на ипотеку, чтобы решение банка было положительным?

Как взять ипотеку при наличии кредита?

Ипотеку при наличии кредита получить проще, чем оформить еще один кредит без обеспечения. Риски банка компенсируются залоговым обременением на недвижимость. Жилищные сертификаты по государственным программам поддержки семей также способствуют положительному решению.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Чем такой кредит отличается от ипотеки?

Большинство людей считает, что ипотека — это кредит на покупку недвижимости с последующим залогом именно этой недвижимости. Однако на самом деле ипотека — это любой кредит под залог любой недвижимости. То есть если вы хотите заложить уже имеющуюся у вас недвижимость, чтобы купить что-то другое, — это тоже ипотека. В этой статье мы как раз сравним «классическую» ипотеку с кредитом под залог уже имеющейся у вас недвижимости.

Например, в случае с «классической» ипотекой потратить деньги можно только на недвижимость, и только на определённый объект, который банк ещё должен одобрить. А кредит под залог квартиры можно тратить на любые цели — развитие бизнеса или покупка дачи. Планы можно реализовать не откладывая. Но саму квартиру, передаваемую в залог, банк, конечно, тоже проверит.

Ещё нюанс: для кредитов под залог имеющейся недвижимости не будут работать льготные государственные программы и нельзя получить налоговый вычет. Но так как деньги тратятся не на покупку квартиры, то это логично.

Как быстро придут деньги?

Банк рассмотрит заявку за один день. Если отправить заявку сегодня, часть суммы придёт на карту уже в день встречи с представителем банка. А встречу с ним можно назначить даже на следующий день после одобрения заявки. Оставшуюся сумму вы получите после регистрации квартиры в качестве залога в Росреестре.

Можно ли не говорить о наличии действующего кредита

При оформлении ипотечного кредита клиент заполняет анкету и заявление. В этих документах он указывает следующую информацию:

  • ФИО;
  • данные паспорта;
  • ФИО и данные паспортов, свидетельство о рождении всех членов семьи;
  • ежемесячный размер доходов своих и супруга (супруги) и прочую информацию.

Отдельным пунктом в заявлении идет описание действующих кредитов. Если в этой графе ничего не указать, а на самом деле открытые кредиты имеются, банк вправе отказать такому заемщику.

И тут важно учесть, в законодательстве РФ предусмотрен штраф за предоставление ложной информации. Его размер достигает 80 000 руб. Кроме того, обманщик рискует попасть в черный список банков. В дальнейшем ему ни один из них не выдаст даже самый простой кредит.

Вся информация, предоставляемая клиентом, проверяется в течение нескольких минут. Сотрудник отправляет анкету не только в службу безопасности и кредитный комитет, но и кредитное бюро. В нем содержится информация обо всех кредитах.

Совет! Если вы действительно хотите оформить ипотеку при наличии еще действующего кредита, в заявке нужно указать правдивую информацию.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенный кредит?

30 декабря 2019 12:55

Могут дать, но условия будут разные. Сначала сделают запрос в бюро кредитных историй. Если пройдете этот этап, дальше будут принимать решение. Если нет у вас никаких просрочек и есть стабильный доход, то шансы повышаются сильно. Будут браться доходы и заемщика и его семьи и естественно он должен превышать прожиточный минимум. Допустим вы живете в Москве и там прожиточный около 18 тысяч, и если вы хотите взять ипотеку, то доход должен быть больше в 2-3 раза. Предположим что зарплата 60 тысяч и у вас есть какой-то кредит на 7 тысяч. Платеж совместный по ипотеке и кредиту не должен превышать 40%, но сейчас в некоторых банках есть 60%. И вот на таких условиях вы всего лишь сможете взять около 1,6 млн. в ипотеку, а без кредита около 2,3 млн.

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Нужно самому идти в Росреестр? Я ничего не понимаю в бюрократии

Никуда ехать не нужно — сотрудники банка сами приедут в удобное вам время в закладываемую квартиру, чтобы убедиться, что она реальна, и подписать договор. Дальше Тинькофф сам оформит квартиру в залог и оплатит пошлину. Обычно это занимает от 2 до 5 рабочих дней. В выписке из ЕГРН появится соответствующая пометка.

Как получить ипотеку на квартиру

Взвешивание рисков

В первую очередь необходимо определить свой бюджет и понять, сколько получится ежемесячно выделять на оплату ипотеки. Важно понимать, что эти деньги придётся платить каждый месяц на протяжении нескольких лет или десятилетий вне зависимости от других расходов.

Важно оценить свои финансовые возможности и ежемесячные расходы. Необходимо объективно разобраться, на что тратится зарплата, и учесть, что в будущем эти траты могут вырасти (например, из-за рождения детей или возникновения непредвиденных обстоятельств). Не стоит обращаться за ипотекой только потому, что доход кажется достаточно большим, нужно всё просчитать.

Лучше всего подготовить финансовую подушку на случай длительной болезни или смены работы, чтобы спокойно вносить необходимую сумму. Это сумма вашего дохода за полгода или год.

Затем стоит определить, сколько может стоить квартира, которую вы можете купить и при этом справляться с ежемесячным платежом. Подумайте о первоначальном взносе — чем он больше, тем меньше будет сумма по кредиту, ежемесячный платеж и тем больше шансов получить одобрение ипотеки с комфортными условиями.

Помните, что лучше брать ипотеку в той валюте, в которой вы получаете основной доход и которая является основной в России, — в рублях. Попытка сыграть на курсах валют может стать ошибкой, если курс поднимется. В этом случае клиент может оказаться должен намного больше, чем занимал.

Выбор банка

Уделите время выбору кредитной организации, изучите предложения нескольких банков, чтобы выбрать среди них наиболее подходящий.

Часто лучшие условия предоставляет тот банк, в котором вы получаете зарплату. Для подачи заявки в этом случае требуется минимум документов, а ставка может оказаться ниже благодаря специальным условиям для зарплатных клиентов. Также банки могут давать дополнительные дисконты к ставке по ипотеке, если клиент оформит у них зарплатную карту.

Если останутся вопросы об условиях, дополнительных платежах и порядке оформления, их можно задать в отделении банка или по телефону горячей линии.

Также можно воспользоваться ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать примерные ежемесячные платежи. Можно подготовить сравнительную таблицу с разными сроками ипотеки и суммами основного долга. Это поможет определить наиболее приемлемый размер платежа.

Обратите внимание на предложения от банка ВТБ. Здесь можно взять ипотеку на привлекательных условиях:

  • низкие процентные ставки;
  • скидка к процентной ставке при использовании цифровых сервисов;
  • специальные условия для зарплатных клиентов ВТБ;
  • дистанционное оформление перехода прав собственности без посещения МФЦ и Росреестра при подключении сервиса «Электронная регистрация»;
  • действующие программы господдержки.

Подготовка документов и отправка заявки

В стандартных случаях для отправки онлайн-заявки понадобятся паспорт, СНИЛС и информация о вашей работе (наименование работодателя, уровень ежемесячного дохода и должность, номер рабочего телефона).

В общий список необходимых документов могут также входить:

  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или выписка с зарплатного счета);
  • документы, подтверждающие семейное положение (если вы в браке).

Банк может запросить и дополнительные документы. Важными параметрами для банка станут:

После отправки заявки нужно дождаться решения банка и звонка сотрудника, который расскажет, что делать дальше.

Подбор недвижимости

Как только вы получите одобрение заявки от банка, можно приступать к поиску квартиры или дома в рамках выделенной суммы.

Процесс поиска можно начать ещё до этого, но есть риск, что одобренная сумма окажется ниже запланированной. Поэтому лучше подождать. После согласования банком у вас будет до 90 дней на то, чтобы найти нужное жильё, подготовить документы и подать их.

При выборе квартиры или дома стоит оценить:

  • расположение детских садов, школ, поликлиник — даже если детей нет сейчас, они могут появиться позже;
  • состояние двора и прилегающих территорий — лучше подобрать вариант с благоустроенным двором или хотя бы с перспективой облагораживания;
  • наличие и количество парковочных мест — даже если у вас машины нет, к вам могут приехать друзья или родственники;
  • количество и ассортимент магазинов — удобно, если за продуктами не надо ходить далеко;
  • время дороги до работы, пробки, возможные маршруты — ведь добираться до работы нужно регулярно, и тратить полдня в дороге рано или поздно надоест;
  • остановки общественного транспорта — хорошо, если они будут недалеко. В крупном городе не всегда удобно перемещаться на собственном автомобиле.

Проверьте, не было ли в квартире перепланировки. Если была, нужно попросить у владельца технический паспорт и проверить законность изменений. Важно, чтобы изменения были узаконены, иначе это повлечет разные проблемы:

  • могут не одобрить ипотеку;
  • перепланировку придется узаконивать самим либо возвращать законный вид жилищу (если нужно будет продать жилье).

Когда приобретаете квартиру , не торопитесь, просмотрите несколько вариантов, чтобы подобрать лучшее жилье.

Оценка недвижимости

Нельзя просто прийти в банк с продавцом и прописать в договоре любую сумму. Стоимость квартиры или дома должна быть рыночной. Жилье должно подходить под требования и нормативы.

Поэтому в банк нужно предоставить отчет об оценке стоимости и состояния недвижимости. Этим занимаются профессиональные оценщики. Они изучают рынок и сравнивают средние показатели с выбранным объектом. Проверяют его расположение, этаж, перекрытия, аварийность, даже состояние подъезда. На конечную стоимость квартиры или дома может повлиять все — от года постройки до площади и инфраструктуры рядом.

По результатам оценки клиент получает заключение, которое предоставляет в банк для изучения и одобрения.

Обычно выдается сумма до 85-90% от оценочной стоимости жилья, остаток нужно внести в качестве первоначального взноса наличными или материнским капиталом.

Одобрение квартиры банком

Недвижимость должна понравиться не только заемщику, но и банку. Любая кредитная организация может отказать в кредите на покупку жилья, которое может стать или уже является неликвидным активом.

Чтобы этого избежать, стоит выбирать среди тех объектов, которые соответствуют нормам:

  • подключены к коммунальным службам (есть водопровод, отопление, электроснабжение);
  • соответствуют пожарным требованиям (есть пожарные выходы, правильная вентиляция);
  • не являются аварийными (ветхие, подлежащие сносу и расселению, построенные с серьезными нарушениями конструкции не подойдут).

Квартира или дом должны быть ликвидными, чтобы клиент или банк при необходимости могли продать недвижимость новым владельцам.

Банк проверяет и возможные трудности в передаче жилья в собственность. Что может стать причиной отказа:

  • прописанные несовершеннолетние, недееспособные, отбывающие наказание в тюрьме или в местах принудительного лечения — они могут обратиться в суд и потребовать признать сделку недействительной либо поселиться в доме по прописке;
  • большие долги за коммунальные услуги — службы могут подать в суд на владельца, и на недвижимости появится запрет на продажу до оплаты долгов;
  • обременение на недвижимости — арест, запрет на передачу прав собственности, непогашенные кредиты под залог жилья;
  • юридические сложности — неверное оформление вступления в наследство, нарушение очередности наследования, отсутствие документов на собственность и т.п.

Любой параметр может стать причиной отказа банка рассматривать объект для ипотеки. Если ни одной из этих сложностей в процессе оценки не выявлено, начинается следующий этап.

Кредитный договор

Основной этап, с него начинаются договорные отношения заемщика и банка, закрепляются права и обязанности каждой из сторон, подтверждается сотрудничество.

Стоит внимательно прочитать весь договор перед тем, как подписывать его. Обратите внимание на ограничение прав в отношении недвижимости. Обычно устанавливается запрет на выполнение следующих действий без согласования с кредитором:

Клиент обязуется предупреждать кредитора в случае смены места жительства, работы, семейного положения или паспортных данных.

Получение денег

Как будет происходить этот этап — зависит от договоренностей между покупателем и продавцом. Деньги могут быть внесены в банковскую ячейку или переведены на счет, могут применяться и другие способы передачи.

Лучше всего оплатить жилье продавцу с помощью банковского сервиса «Безопасные расчеты». Это обеспечивает безопасность, становится гарантией завершения сделки. Кроме того, все проходит онлайн, покупателю не нужно арендовать ячейку и приходить в банк. После этого остаются только юридические формальности.

Нотариальное удостоверение

Необязательный этап при оформлении документов, но в некоторых банках до сих пор требуется как гарантия завершения сделки.

Единственный случай, когда без удостоверения нотариусом не обойтись, — приобретение жилья в долевой собственности. Например, если квартира принадлежит 2 собственникам в равных долях. Заверение у нотариуса подтвердит, что у обоих владельцев нет претензий и договор оформлен согласно закону, а также выдан каждому продавцу.

Если банк не требует наличия такого документа, его можно сделать для своего спокойствия. Это платная услуга, но она подтвердит, что у продавца нет претензий к договору и он не сможет их заявить в будущем. Также в подобном документе продавец подтверждает, что нет других прописанных жильцов или собственников, которые могут заявить о своем праве на жилье.

Государственная регистрация и оформление ипотеки

После того как договор купли-продажи вступил в законную силу, недвижимость переходит к новому собственнику. Чтобы закрепить новый статус, нужно зарегистрировать переход права собственности к новому владельцу.

В большинстве банков можно провести электронную регистрацию документов одновременно с оформлением ипотеки. В этом случае заемщику не придется обращаться в Росреестр и сидеть в очередях. Все документы будут собраны банком и отправлены на рассмотрение дистанционно. Останется только подождать, когда решение придёт на электронную почту. После этого можно заказать выписку из ЕГРН и убедиться, что жилье действительно принадлежит заемщику.

Страхование

Любая недвижимость, которая приобретается в ипотеку, подлежит обязательному страхованию согласно закону. Это обязательное условие любого банка, который выдаёт ипотеку.

Страховка защищает финансовые интересы заемщика в случае разрушения жилья, затоплений, пожаров и других происшествий.

В некоторых программах наравне со страхованием недвижимости требуется застраховать жизнь и здоровье заемщика. Это необязательное условие оформления ипотеки. Но наличие полиса защищает клиента и его семью на случай длительной болезни или смерти. Застрахованный владелец ипотеки знает, что при наступлении страхового случая ему есть куда обращаться. Кроме того, отсутствие этой страховки часто увеличивает процентную ставку по ипотеке.

Подтверждение сделки

Готово, теперь вы новый владелец квартиры или дома, осталось выплатить ипотеку.

Прием квapтиpы oт пpoдaвцa

Документацию — технический паспорт и правоустанавливающие документы — вы уже проверяли, когда отправляли жилье на оценку и проверку банком.

Теперь еще раз осмотрите саму квартиру или дом. На что смотреть:

  • потолок, стены, пол (плесень, разводы, трещины, вздутые или осыпавшиеся места);
  • исправность розеток и лампочек;
  • состояние труб (отсутствие потёков и ржавчины);
  • запахи (не должно быть затхлых, резких);
  • насекомые (тараканы, муравьи, блохи).

Если критичных проблем не обнаружено, можно подписывать акт приема-передачи и забирать ключи. Постарайтесь сделать так, чтобы после этого бывший владелец не оставался в квартире.

Как оформить ипотеку

Нужно пройти пять этапов: выбрать банк, найти желаемое жилье, заключить сделку купли-продажи с собственником, зарегистрировать переход права собственности, рассчитаться с продавцом. У нас есть большая подборка статей об этом.

Выбор банка. Выбирают скорее ипотечную программу, чем банк: сумму, ставку, сроки, размер платежа. Ипотечная программа привязана к типу недвижимости: первичка или вторичка.

Во многих банках программы похожи, но условия могут отличаться в индивидуальных случаях. Например, если заемщик — участник зарплатного проекта. Банк видит все движения по его счету, знает, какая зарплата, и часто предлагает кредит по сниженной процентной ставке.

Условия ипотеки в основных крупных банках. Условия ипотечных кредитов находятся на сайтах банков или сайтах-агрегаторах ипотечных предложений: «», «» и «».

Выбор недвижимости. Возможно, у вас уже есть предпочтения по типу дома, этажу, площади квартиры, количеству комнат. Но при покупке жилья в ипотеку учитывают еще два момента: сумму, которую одобрил банк, и его требования к объекту недвижимости.

Если жилье понравилось, покупатель обычно вносит аванс или задаток, чтобы продавец перестал искать других покупателей. Аванс — это деньги, которые вам вернут, если откажетесь. Задаток не возвращают, если передумал покупатель. Если продавец передумал продавать, он вернет покупателю сумму задатка в двойном размере.

Требования к приобретаемому жилью со стороны банка. После того как выбрали жилье, ваш выбор должен одобрить банк. Банку нужен ликвидный залог — тот, который они без проблем продадут. Дом не должен быть старым, аварийным, а квартира не должна быть обременена по другим долгам.

Если заемщик хочет купить частный дом, то желательно, чтобы он находился в населенном пункте и имел все необходимые коммуникации: свет, воду, газ.

Некоторые банки отказывают в кредите на покупку комнаты в общежитии, коммунальной квартире, одобряют только квартиры в домах определенных годов постройки.

Банк будет изучать документацию и пришлет оценщика в выбранную квартиру — он там все сфотографирует. Возможно, продавца попросят сделать дополнительные документы.

В итоге банк может одобрить сделку или отказать. Поэтому в соглашении о задатке прописывайте, чтобы в случае отказа банка задаток вам вернули.

Что выгоднее — вторичка или новостройка, сказать однозначно нельзя. С точки зрения кредита и процентов за него заемщику выгоднее брать новостройку. Проценты по такому ипотечному кредиту ниже, чем на вторичку. Но во вновь построенном доме нужно будет делать ремонт, а это тоже расходы.

На вторичке много домов и квартир — выбрать вариант под условия банка будет просто. Но стоит это жилье дороже, чем в новостройке.

Поэтому надо считать и сравнивать в каждом конкретном случае.

Заключение сделки. Обычно с продавцом начинают договариваться сразу, как увидели квартиру и поняли, что она нравится. Если сделка пройдет не в ближайшие дни, часто оформляют предварительный договор купли-продажи, где прописывают, когда заключат основной договор.

Расчет с продавцом чаще всего происходит через банковские ячейки или аккредитив — специальный счет. В этих случаях до регистрации перехода права собственности стороны подписывают договор купли-продажи и расписки и покупатель кладет деньги в ячейку или на счет. После регистрации продавец получает доступ к деньгам.

Госрегистрация. В Росреестре покупателю нужно будет оформить жилье в собственность и зарегистрировать ипотеку. Обычно это делают через МФЦ.

Популярные вопросы

При стандартном алгоритме оформления ипотечного кредита заемщик приобретает один объект, который страхуется, на который накладывается обременение. И в случае злостной неуплаты банк может изъять недвижимость, продать ее, покрыв вырученными деньгами долг и свои убытки.

Но что будет, если в рамках одного ипотечного кредита приобретено сразу две квартиры? Тогда при просрочках банку придется забирать сразу две квартиры, так как они служат обеспечением по одному договору. А это более сложнее и проблематичнее.

Поэтому банк если и допустит покупку сразу двух квартир в ипотеку, то это будут две отдельные сделки, которые никак не зависят друг от друга. И по каждой сделке будет одно обеспечение — одна квартира.

Банки не афишируют возможность оформления сразу двух ипотек, поэтому информацию о сделке нужно уточнять в ипотечном отделе конкретного банка. Возможно, по негласным правилам банка это будет невозможно. Но при желании кредитора найти можно.

На какую сумму ипотечного займа можно рассчитывать

Чтобы узнать, на какую сумму банк готов вам выдать кредит, нужно подать заявку. Никакими другими способами точную сумму рассчитать не получится.

От чего зависит, сколько будет одобрено:

  • уровень дохода клиента от основной трудовой деятельности;
  • наличие и размеры дополнительного социального дохода (пенсия, иные выплаты);
  • другой доход (сдача недвижимого или движимого имущества в аренду, предоставление частных услуг, проценты по вкладу, по договору ГПХ).

Обратите внимание, что алименты, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не будут учитываться банком в качестве постоянного дохода.

Чтобы увеличить вероятность получения нужной суммы, можно привлечь в заявлении созаемщика. Его доход будет также учитываться при рассмотрении документов, часто это повышает вероятность одобрения.

Можно ли взять две ипотеки

Законодательно нет никаких ограничений по тому, сколько ипотечных кредитов оформлено на заемщика. Теоретически он может выплачивать хоть 5-10 ссуд одновременно, если ему позволяет это делать уровень платежеспособности.

Точно также не говорится о том, сколько объектов можно приобретать при одном оформлении в банке. То есть, опять же, теоретически вы за раз можете приобрести две квартиры в ипотеку одновременно.

Лучшие ответы в категории Ипотека

09 октября 2019 11:51

12 октября 2019 13:40

15 июня 2022 16:22

Валерия Шибаева 16 июня 2022 11:47

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около . Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на  пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус пункта от ставки.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заемщикам, которые предъявляют все банки:

  • гражданство — РФ (актуально для всех льготных ипотечных программ);
  • регистрация — в любом регионе страны (часто, но необязательно);
  • возраст — от 18–21 года на момент оформления;
  • стаж — минимальный от 3-6 месяцев.

По некоторым программам у кредитора могут быть дополнительные требования к заемщику — например, если клиент хочет оформить семейную ипотеку с господдержкой, у него должен быть ребенок, возраст которого соответствует требованиям программы.

Вопросы и ответы

Помимо указанных факторов при принятии решения банк учитывает наличие иждивенцев, непрерывность трудового стажа, общее число обращений за кредитами, включая использование кредитной карты, если она у вас есть. Все эти моменты имеют значение, если уровень дохода является пограничным. Если же расходы по ипотеке и текущим обязательствам будут занимать не более трети ваших доходов, одобрение получить будет проще.

Банк будет тщательно проверять кредитную историю клиента, обращая особое внимание на своевременность внесения ежемесячных платежей, наличие длительных или повторяющихся просрочек, а также на наличие иных непогашенных задолженностей — например, по алиментам, налогам или квартплате.

Помимо этого, банк будет учитывать и побочные факторы, которые позволяют оценить надежность будущего заемщика. Отрицательно повлиять на решение об одобрении могут следующие факторы:

  • судимости, особенно по статьям за финансовые махинации или мошенничество
  • наличие в прошлом судебных разбирательств с банками
  • банкротство
  • нулевая кредитная история

Ипотека, кредиты и залог

Законодательное регулирование. Основной документ, который регулирует ипотечное кредитование в России, — Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Военная ипотека прописана в законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и в Постановлении Правительства № 370.

Роль ипотеки в экономике. Ипотека положительно влияет на экономику страны по следующим причинам:

  • Население не хранит часть сбережений на депозитах или дома под подушкой, а вкладывает в жилье, в результате деньги работают в экономике.
  • Строительная отрасль развивается, так как недвижимость покупают чаще, спрос на нее растет и строят больше. Параллельно растет и производство строительных материалов.
  • Банки, наращивая кредитный портфель, работают с долгами, которые обеспечены залогом. Чем выше доля ипотеки, тем стабильнее банковская система страны.

В чем разница между ипотекой и кредитом. Кредит — это заем, а ипотека — залог, обеспечивающий этот заем. Формально схема такая: вы взяли кредит, а в залог оставили недвижимость, купленную на этот кредит. При этом вы пользуетесь заложенной недвижимостью. Такая форма залога и есть ипотека.

Поэтому, строго говоря, нельзя взять ипотеку. Можно взять ипотечный кредит.

Чем отличаются ипотека и залог. Ипотека — это залог, но понятие залога более широкое. Заложить можно практически любое имущество. Ипотека — это когда в залог оставляют недвижимость.

Поэтому ипотечным кредитом называют тот кредит, который обеспечен недвижимостью. Обременение заложенной квартиры регистрируют в Росреестре. При стандартном кредите тоже бывает залог — например, автомобиль или золото, — но о таком залоге никуда не сообщают, достаточно письменного договора залога.

Можно ли погасить кредит досрочно

Любой должник имеет право погасить кредит досрочно. Лишить этого права никто не может.

При частичном досрочном погашении возможны два варианта: уменьшить тело кредита или сократить срок. Если уменьшить тело кредита, снижается ежемесячный платеж. Если сократить срок кредита, платеж остается неизменным.

Участники ипотечной системы

В схеме с нецелевым кредитом, например потребительским, обычно участвует всего две стороны — заемщик и кредитор. В случае с ипотекой сложнее, ведь параллельно проходит сделка по покупке недвижимости.

Заемщик оформляет кредит, берет деньги в банке на покупку жилья. Заемщиков может быть несколько, например муж и жена.

Залогодатель предоставляет кредитору недвижимость для обеспечения долга. Им может быть как заемщик, так и созаемщик.

Залогодержатель, кредитор — юридическое лицо, которое выдает заем под залог недвижимости. Это не обязательно банк. Например, ипотечный заем может выдать фонд по поддержке молодых семей.

Продавец недвижимости. На первичном рынке это компания-застройщик или физическое лицо по договору уступки права требования. Договор уступки — это когда участник долевого строительства решил не брать квартиру. Тогда он продает свое право требования жилья от застройщика.

На вторичном рынке продавцы недвижимости — это собственники, физические или юридические лица.

Орган регистрации прав на недвижимое имущество — Росреестр. Регистрирует сделку перехода права на недвижимость от продавца к покупателю и обременение в виде ипотеки.

Страховая компания страхует заложенную недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика.

Поручитель — физическое или юридическое лицо, которое поручается за заемщика. Если тот перестает платить, долг переходит на поручителя. Поручитель требуется, если банк сомневается в платежеспособности заемщика: например, у него уже были просрочки по другим кредитам. Поручительство снижает риск невозврата долга.

Ипотечные агентства и ипотечно-инвестиционные компании, которые скупают закладные. В этом случае заемщик должен уже не банку, а этому агентству. Например, у «» целое направление по скупке закладных.

Оценщик оценивает стоимость недвижимости перед заключением договора. Часто банк работает только с конкретными оценщиками.

Где не стоит брать второй кредит

Мелкие банки и МФО часто демонстрируют готовность дать кредит на любых условиях. Они одобряют заявки с плохой кредитной историей, соглашаются работать с клиентами, которым отказали в других банках. Иногда платежеспособность заемщика не проверяется никаким образом. Но такие организации часто существуют за счет штрафов и судебного взыскания просрочек. То есть им выгодно, чтобы клиент не мог выплатить вовремя. Особенно это касается МФО.

Взять новый кредит, если есть еще один, можно. Это законное право гражданина. Банк может пойти навстречу клиенту, если посчитает его платежеспособным. Для добросовестного человека с хорошей кредитной историей второй займ возможен не только в теории, но и на практике.

– 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽

Без первоначального взноса

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
  • Ставка: от %
  • Срок: от  года до  лет
  • Первоначальный взнос: %
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Поручительство: не требуется
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

– 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽

  • Сумма: от до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
  • Ставка: от %
  • Срок: от  года до  лет
  • Первоначальный взнос: от %
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья, загородная недвижимость
  • Решение: день в день
  • Поручительство: не требуется
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽

Возможно применение специальных программ

  • Сумма: до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
  • Ставка: от %
  • Срок: от  лет до  лет
  • Первоначальный взнос: от %
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
  • Решение: до 3-х дней
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Поручительство: возможно
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

– 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽

  • Сумма: от до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
  • Ставка: от %
  • Срок: от  года до  лет
  • Первоначальный взнос: от %

Ипотека при наличии задолженности

Наличие нескольких открытых кредитов одновременно — это довольно распространенная ситуация. Легко представить человека, у которого открыта кредитная карта вместе с автокредитом или потребительский займ вместе с рассрочкой на какой-либо товар. Но можно ли будет в этом случае получить еще и одобрение ипотеки?

Ответ на этот вопрос — да, одобрение получить можно, но только если заемщик, его кредитная история и его текущие кредиты будут соответствовать определенным параметрам. Российское законодательство не ограничивает количество займов, которые можно получить одновременно, однако при принятии решения о выдаче банки будут опираться на собственные внутренние требования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *