Многие заёмщики знают: чем лучше кредитная история, тем легче получить одобрение от банка. Ещё одним бонусом станут выгодные условия, которые не получить плохишам или заёмщикам-первогодкам.
Но чтобы рассчитывать на эти привилегии, нужно знать, какая информация попадает в кредитную историю, и что именно её портит. А это вообще не всегда может быть очевидно. Так появляются заблуждения о том, что смена паспорта скроет просрочки, а долги по ЖКУ не повлияют на кредитную историю. На практике всё работает иначе.
О том, какие мифы есть о кредитной истории, и как обстоят дела в реальности, разбираемся вместе с экспертом платформы цифровых решений Credit.Club.
Если сменить паспорт, то сформируется новая кредитная история и кредитор не узнает о старых просрочках и долгах
Как на самом деле. Новая кредитная история действительно сформируется, но получить информацию о старых просрочках и долгах это не помешает. Как только Бюро кредитных историй получит информацию о новом паспорте, то «перенесёт» старую кредитную историю на новый паспорт. Таким образом кредитор получит все необходимые сведения.
Чем вреден миф. Заёмщик потеряет много времени и сил на смену документа, а кредитная история не улучшится.
Чтобы изменить кредитную историю, стоит проверить её на предмет ошибок — вдруг туда попали просрочки, которых на самом деле заёмщик не допускал. Если ошибки есть, их исправляют через кредитора или Бюро кредитных историй. Если ошибок нет и просрочки действительно были, то улучшить кредитную историю поможет оформление небольшого кредита и своевременное внесение платежей по нему.
5 способов улучшить плохую кредитную историю
Если не было кредитов, значит кредитная история хорошая
Как на самом деле. Пустая кредитная история — неопределённость для кредитора. Ему сложнее оценить финансовую дисциплину заёмщика и понять, как он будет справляться с новыми обязательствами.
Чем вреден миф. С пустой кредитной историей получить кредит на несколько миллионов без залога будет сложно. Если заёмщику нужна крупная сумма, то кредитную историю лучше нарабатывать заранее через оформление рассрочек или потребительских кредитов на 100 000–200 000 ₽. Такая подготовка повысит шансы на одобрение большого кредита.
Если погасить долги, кредиторы не узнают о старых просрочках
Как на самом деле. Всё зависит от того, сколько времени прошло с момента закрытия кредита. Если прошло меньше 7 лет, кредиторы узнают о старых просрочках. В этом случае погашение проблемного кредита не улучшит сведения в кредитной истории, зато поможет окончательно её не испортить. Если прошло больше 7 лет, то информации о просрочках по закрытому долгу в кредитной истории не будет.
Чем вреден миф. Если заёмщик накопит много просрочек и решит брать новый кредит меньше, чем через 7 лет, то ему будет сложнее получить одобрение из-за испорченной кредитной истории.
Если с ежемесячным платежом стало сложнее справляться, реструктуризация и рефинансирование кредита помогут избежать просрочек. При реструктуризации банк может пойти навстречу и сократить размер платежа за счёт увеличения срока кредита. При рефинансировании есть шанс найти кредит с процентной ставкой ниже, чем по текущему кредиту, и за счёт этого снизить ежемесячный платёж и общую переплату по кредиту.
Долги по ЖКУ и алиментам не отражаются в кредитной истории
Как на самом деле. Сведения, которые напрямую на связаны с кредитами и займами, отражаются в кредитной истории. Это касается долгов по коммунальным услугам, алиментам и услугам связи. Исходя из этого кредитор может решить, что у заёмщика есть финансовые сложности или он попросту недостаточно ответственно подходит к своим обязательствам.
В ФЗ №218 «О кредитных историях» сказано, что информация о задолженностях по коммунальным услугам, алиментам и услугам связи также попадает в кредитную историю.
Чем вреден миф. Из-за долгов, не связанных с кредитами, заёмщик может получить повышенную процентную ставку. Кредиторы так поступают, чтобы компенсировать риски от работы с клиентом, у которого есть задолженности.
Если есть возможность, то перед подачей заявки, долги лучше погасить — это позволит не ухудшить кредитную историю и, вероятно, повысит шансы на одобрение кредита под более выгодный процент.
Кредитную историю можно удалить
Как на самом деле. Кредитную историю можно изменить или полностью оспорить, если в ней есть ошибки. Возможности удалить кредитную историю по желанию не существует.
Чем вреден миф. Если не знать об этом, то есть риск попасть в руки мошенников, которые предлагают услуги по удалению записей из кредитной истории.
Улучшить кредитную историю законными способами поможет оформление новых кредитов и своевременное внесение платежей по ним.
Из-за плохой кредитной истории могут отказать в выдаче визы
Как на самом деле. Такое вряд ли возможно. У каждой страны свои требования к оформлению виз, но обычно кредитную историю не надо прикладывать к пакету документов, а самостоятельно запросить её без согласия клиента визовые центры не могут.
Чем вреден миф. Сам по себе миф не вреден, но если, например, сумма долгов заёмщика превысит 30 000 ₽ и будет открыто исполнительное производство, то судебные приставы вправе ограничить выезд должника из страны до погашения долга. Если оплатить долг, то скорее всего ограничения будут сняты уже на следующий день.
В ФЗ №229 «Об исполнительном производстве» сказано, что если долги человека превышают 30 000 ₽, то ему могут запретить выезд из страны.
Если кредитная история испорчена, кредит больше не одобрят
Как на самом деле. Всё зависит от требований кредиторов: некоторые из них более лояльны к недочётам и долгам. Повысить шансы на одобрение помогает залог — он выступает гарантией возврата денег и позволяет кредиторам смягчить требования к клиентам.
Чем вреден миф. Человек может лишить себя возможности получить деньги в нужный момент из-за того, что неверно оценивает свой кредитный потенциал. Если кредитная история испорчена, скорее всего быстро найти кредитора не получится. Но если потратить время на поиски, привлечь поручителя и залог, шансы на одобрение есть.
Репутация заемщика влияет от информации, которая содержится в кредитной истории. Если ваш рейтинг низкий, оформить займ будет сложно. У заемщиков, которые ранее допускали просрочки, возникает закономерный вопрос – как улучшить кредитную историю, поможет ли в этом замена паспорта.
Какие сведения о заемщике содержатся в БКИ?
Кредитный рейтинг – ваш показатель благонадежности в глазах потенциального кредитора. Банк, МФО всегда делают запрос данных из БКИ, чтобы принять решение о выдаче займа или отказе.
Смена паспорта на кредитную историю влияния не оказывает. Даже после изменения прописки, фамилии остается много других способов для идентификации личности, включая ИНН). Поэтому не спешите бежать в паспортный стол, чтобы заказывать новое удостоверение личности. Для начала стоит разобраться, какие сведения хранит кредитная история и от чего в принципе зависит идентификация клиента.
В начале кредитного досье можно найти сведения о личности, которые банк вносит в общую базу на основании предоставленных документов. К ним относят ФИО, серию, номер паспорта, прописку, номер плательщика налогов, СНИЛС, данные из загранпаспорта. В течение всего срока действия кредитного договора предполагается, что заемщик будет оповещать банк о вероятных изменениях в параметрах идентификации. Такой пункт содержится в договоре.
Если возникают проблемы с идентификацией человека по причине изменения сведений из документов, банк или другой кредитор сможет выполнить опознание по другим параметрам. После смены паспорта новые данные вносятся в базу БКИ – с серией, номером, фамилией. Смена фамилии сама по себе вообще не оказывает влияние на кредитную историю. Кредитор просто вводит сведения в отчет, после начинает идентифицировать заемщика по уже актуализированным параметрам.
При смене паспорта после закрытия договора досье клиента остается неизменным. Для проверки реально указанной в отчете информации вы можете заказать выписку. И если паспорт можно поменять (а вместе с ним и фамилию, серию, номер), то СНИЛС, ИНН будут неизменными в течение всей жизни. Каждый кредитор при рассмотрении заявки очень внимательно изучает данные паспорта. Если они изменялись, направляется запрос в базу БКИ по старым реквизитам. Причина обновлений обычно тоже уточняется – это может быть смена фамилии, порча либо кража документов.
Что влияет на формирование кредитной истории гражданина в БКИ?
БКИ идентифицирует каждого заемщика по таким данным:
Кредитный рейтинг – это статус заемщика в глазах потенциальных кредиторов. Значение формируется с учетом поведения клиента банковских и других финансовых учреждений.
Все оформленные займы, погашения по ним, факты просрочек фиксируются в БКИ. Иногда случаются ошибки, поэтому каждому заемщику рекомендовано регулярно заказывать отчеты и проверять корректность внесенных в них сведений. Если договор приписан вам ошибочно, можно будет отправить запрос на удаление информации, таким образом улучшить текущий рейтинг.
Кредитная история формируется с помощью:
В титуле КИ указываются контакты, персональные данные заемщика. Эта информация никак на репутацию клиента не влияет. При смене паспорта кредитная история глобально не изменяется, но вносятся корректировки в разделе с личной информацией.
Как часто обновляются сведения в БКИ?
Все источники формирования кредитной истории обязаны регулярно предоставлять данные в бюро. Обычно после фиксации новой информации сведения обновляются в течение 5 суток. Это относится к открытию новых договоров, внесению платежей по ним, пр.
Если вы заказали выписку спустя месяц после закрытия договора, сведения о платежах уже должны быть. Нашли некорректные, ложные данные о финансовых обязательствах? Вы можете подать запрос об их удалении. Сюда относятся ситуации с давно закрытыми кредитами, которые отражаются в КИ как открытые, данные о несуществующих просрочках, отсутствии информации о реально оформленных займах, наличию сведений по договорам, которые вы не заключали.
Наименование БКИ№ РеестраАдресСайтТелефон
АО «Национальное бюро кредитных историй»077-00002-002Москва, Нововладыкинский пр. д.8, стр.4www.nbki.ru+7 495 221-78-38
ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро»077-00009-002Москва, 2-й Казачий пер-к, дом11, стр.1www.bki-okb.ru+7 495 665-51-74
ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»077-00010-002Москва, Семеновская пл. д.7, к.1www.rs-cb.ru+7 495 609-64-24
ООО «Эквифакс Кредит Сервис»078-00012-002Москва, ул.Каланчевская, д.16, стр.1www.equifax.ru+7 495 967-30-91+7 495 790-73-31
АО «Северо-Западное бюро кредитных историй»078-00007-002Санкт-Петербург, ул.Профессора Попова, д.23www.nwcredit.ru+7 812 438-17-20
ООО «Бюро кредитных историй «Южное»061-00013-002Ростов-на -Дону, проспект Стачки, д.215бwww.ugbki.ru+7 863 322-01-43
ООО «БКИ «Партнер»012-00038-002Йошкар-Ола, ул. Красноармейская, д.42, пом.1www.bkipartner.ru+7 8362 23-29-49
ООО «Межрегиональное Бюро Кредитных Историй»072-00002-002Тюмень, ул. Максима Горького, д.68, к.1www.mbki.ru+7 3452 39-02-73+7 3452 39-02-83
ЗАО «Приволжское кредитное бюро»063-00004-002Тольятти, ул.Фрунзе, д.14Бwww.volgabki.ru+7 8482 70-80-06+7 8482 36-53-00
ООО «Поволжское бюро кредитных историй»016-00006-002Казань, ул.Университетская, д.22www.pbki.ru+7 843 238-71-88+7 843 238-71-22
Что происходит со сведениями в БКИ после смены паспорта?
Новая кредитная история по факту смены паспорта не формируется. Все, что будет сделано, это обновление сведений о серии, номере документа, ФИО. Обычно обновляется информация не сразу, а после обращения за новым займом. Но банковский клиент может отправить в БКИ заявку с просьбой внести корректировки в его КИ в общей базе.
В новом паспорте указывается отметка о предыдущем, дата его выдачи, серия, номер. Возможно наличие кодов подразделения. Если старый документ владелец не сдал (тот был утерян, украден), пометка все равно делается. Указать ложные сведения о себе в любом случае не выйдет. Некорректную информацию легко проверить. При ее обнаружении банк или другое кредитное учреждение дает отказ. Выдать себя за третье лицо тоже не получится.
Ответ на вопрос о том, меняется ли кредитная история после смены паспорта – нет, не меняется. Если же заемщик изменил главный удостоверяющий личность документ во время действия договора, он должен уведомить финансовую компанию об этом. Банк или МФО подадут сведения в БКИ. Бюро внесет корректировки в базу, клиент при последующих обращениях автоматом будет идентифицироваться по старым данным. Если же договор завершился, а сведения не были обновлены во время сотрудничества заемщика с финансовой организации, то информация в БКИ остается неизменной до последующих обращений.
Сотрудник кредитного учреждения при условии отсутствия КИ просмотрит последнюю страничку в новом паспорте и найдет там отметку о старом удостоверении. Тогда для запроса данных по заемщику будут использоваться сведения из предыдущего документа. Менеджер банка или МФО увидит сам отчет и данные, которые в нем прописаны.
Важно! Ответственный заемщик может сам обновить титул кредитной истории после смены главного удостоверяющего личность документа. Для этого ему нужно подать запрос в БКИ с соответствующей просьбой. Сделать это можно по почте, либо удаленно онлайн.
Поможет ли смена паспорта для получения кредита при плохой кредитной истории?
Получать новый паспорт для улучшения кредитной истории нет никакого смысла. Во-первых, только заемщики с подмоченной репутацией пытаются скрыть данные о себе, изменив их. Это само по себе наводит кредитора на определенные размышления. Во-вторых, есть масса других личных данных, по которым кредиторы идентифицируют клиента. Довольно быстро будет установлена реальная личность заемщика, а в БКИ внесены корректировки. Это означает, что после обращений для выдачи займа сведения о паспорте, фамилии в нем обновятся. Предыдущие данные никуда не удаляются – вместе с количеством текущих кредитов, данным по просрочкам и отправленным заявкам.
Нулевая история – минус, а не плюс для заемщика. Это информация к размышлению для тех клиентов, которые хотят «сбросить данные». Банки настороженно относятся к заемщикам с нулевым рейтингом и достаточно строго проверяют их. Крупную ссуду при нулевой КИ вам не одобрят, либо займ дадут, но с высокой ставкой. Вероятность отказов значительная. Отсюда вывод – смена паспорта не приводит к обнулению КИ, и даже если бы и приводила, это все равно сильно не поможет.
Единственный реальный способ сменить паспорт и вместе с ним кредитную историю заемщика – попросить ответственного сотрудника не ставить в новом документе отметку о старом удостоверении.
Вариант очень сомнительный – хотя бы потому, что связан с нарушением закона. Подобные пометки согласно внутреннему распорядку делаются обязательно (есть приказ МВД). Сведения вносятся в автоматическом режиме, поэтому даже при большом желании (например, получить взятку) согласных нарушить правила и рискнуть занимаемой должностью будет мало.
Репутация заемщика согласно указанным в БКИ данным намного важнее всех гарантий и рекомендательных писем. Если рейтинг хороший, вам с большой долей вероятности выдадут ссуду. Пропуски платежей по текущим договорам по этой причине очень нежелательны. Незначительные ошибки сегодня приводят к отказам в кредитовании завтра. Некоторые заемщики считают, что смена личных данных паспорта обнулит текущую информацию в базе. Это не совсем так. У банков много инструментов для идентификации личности, их комплексное применение позволяет быстро понимать, кто перед вами, даже если личные данные были откорректированы. Подробнее о том, что происходит с КИ при смене паспорта, читайте в обзоре.
Вы можете поменять фамилию, старый паспорт с его серией и номером, но у кредиторов останется достаточно инструментов для идентификации личности заемщика. Изменение некоторых данных (а все поменять технически нереально) не сделает клиента новым – при наличии старой кредитной истории, текущих и закрытых договоров, вероятных просрочек, исполнительных производств. Чтобы понять, на что вы можете рассчитывать при выдаче документов на новое имя, разберитесь, что за сведения о личности хранятся в КИ, на чем основываются принципы идентификации клиента по общим базам.
В первом разделе каждого досье заемщика содержатся личные данные, которые вносятся банком в базу на основании предоставленной заемщиком документации. Это:
Во время действия кредитного договора предполагается, что заемщик оповещает кредитора о корректировке идентификационных параметров сам. Такой пункт содержится в кредитном договоре. При условии обращения в банк, во время совершения выплат по кредиту, смена личного документа либо имени становится очевидной. После новые данные попадают в БКИ отчетность.
Важно. Когда возникают сложности с идентификацией человека по причине изменения сведений в личных документах, банк опознает клиента по другим параметрам (их существует много).
Все записи в кредитной истории – это пункты личной характеристики человека. По КИ кредиторы оценивают заемщика в плане добросовестности, способности своевременно возвращать долги. Каждому клиенту нужно понимать, какие конкретно сведения заносятся в историю, знать принципы формирования рейтинга и поводы для его создания. Без этой информации будет непросто воспользоваться всеми плюсами хорошей КИ и предотвратить появление в базе негативных записей.
Создание кредитной истории происходит в тот момент, когда заемщик решает оформить займ. Он дает согласие на предоставление личной информации в БКИ от банка или МФО. Если история уже есть, после заключения новых договоров в нее вносятся дополнения. Когда КИ отсутствует, она создается с нуля при оформлении заемщиком первого займа. Впоследствии в базу вносятся сведения о платежах, полном погашении или вероятных просрочках.
Иногда формирование кредитной истории происходит без обращения в банк. Это возможно для злостных неплательщиков алиментов, услуг связи, ЖКХ. Сначала суд признает долг, после заемщику дается 10 дней для выполнения финансовых обязательств. Если он уклоняется от требований, то кредитная история формируется автоматически.
Сведения о кредитной истории состоят из четырех блоков:
https://youtube.com/watch?v=IQCZla8q1SI%3Ffeature%3Doembed
После получения новой информации кредитор должен направить ее в общую базу в течение 5 суток. Допустим, вы закрыли кредитный договор месяц назад – значит, соответствующие сведения уже должны быть внесены в документ. Если этого не произошло, направляйте запрос на корректировку информации.
Что происходит со сведениями в БКИ после смены фамилии?
БКИ занимаются актуализацией данных заемщиков, в том числе на счет смены фамилии и/или данных паспорта. Происходит это по следующей схеме:
Если вы сменили фамилию, оптимально будет подать запрос в БКИ с уведомлением по этому поводу. Для этого нужно будет подготовить заявление о внесении изменений в титул кредитной истории заемщика. Бланк заявления можно найти в интернете, принимаются составленные в свободной форме заявки. Обязательно подготовьте ксерокопии нового паспорта, по возможности заверьте их у банковского специалиста либо работодателя. Отправьте заявление с копиями документа в БКИ либо сделайте это через кредитное учреждение. Для смены фамилии также можно будет обратиться в БКИ с оригиналами документов или нотариально заверенными копиями.
Если заемщик самостоятельно свои данные не обновляет, это произойдет при подаче очередной заявки на кредит. Скоринговая система либо специалист идентифицируют клиента по другим данным, проверят всю информацию в базе, которая размещена по старому паспорту. В итоге в КИ будут внесены новые фамилия, серия и номер паспорта. По этой причине менять удостоверение личности, фамилию, чтобы обнулить кредитную историю, нет никакого смысла.
Поможет ли смена фамилии для получения кредита при плохой кредитной истории?
Заемщики с не лучшей репутацией ищут разные способы для решения этой проблемы. Простейший способ – изменить фамилию и оформить новый документ. Схема простая, но не особо эффективная. Причины:
В новом паспорте по закону ставится отметка о старом документе. Кредитные компании быстро идентифицируют личность клиента и по этому параметру.
Минусы смены фамилии для получения кредита с плохой КИ
Стереть старую кредитную историю, просто поменяв фамилию, не получится. Банк после выявления штампа о смене паспортных данных все равно продолжит проверку по двум удостоверениям личности. Крупные финансовые учреждения, которые проверяют своих заемщиков, без труда выполнят комплексный скоринг, увидят всю информацию, которая вообще доступна в базах. Да, есть шансы «проскочить» при обращении в мелкий региональный банк или малоизвестное МФО. В остальных ситуациях информация проверяется тщательно.
Важно. Даже если банк не соотнесет личность с новой фамилией с данными, которые уже есть в КИ, обнуление истории не будет преимуществом для заемщика.
Кредиторы на практике более охотно идут на встречу клиенту с отрицательной кредитной историей, чем с нулевым рейтингом. Оба варианта однозначно являются спорными и имеют свои недостатки. Затевать смену паспорта или фамилии только для корректировки КИ однозначно не стоит.
Банки дают клиентам с нулевым или отрицательным рейтингом ссуды примерно на одинаковых условиях. Будьте готовы заплатить увеличенную ставку или найти поручителей или залог. На стандартные выгодные условия можете не рассчитывать.
Положительных моментов в обновлении КИ по причине смены паспорта таким образом нет, зато отрицательных много. Среди них:
Смена фамилии не даст вам возможность выбрать дешевый кредит. Банк все равно узнает о наличии проблемного прошлого. Досье по старым реквизитам не удаляется, в нем указываются непогашенные задолженности, просрочки, претензии от старых кредиторов.
Если в кредитной истории не все гладко, проще будет честно рассказать об этом банку или МФО. Есть программы для проблемных заемщиков, которые позволят вам оформить ссуду. Они не предполагают минимальных ставок и максимальных сумм, но позволяют взять в долг кредит нужных размеров, таким образом постепенно улучшить рейтинг заемщика.
В долгосрочной перспективе вы наработаете положительные отзывы и сможете сотрудничать с банками на более выгодных условиях. А чисто смена фамилии и паспорта таких преимуществ не даст. Не ставить отметку о том, что новый документ был выдан вместо старого, нельзя. В законе есть такое требование, вся информация в базах обновляется автоматически (подкупить должностное лицо почти нереально – такие действия противозаконны и грозят увольнением по статье).
https://youtube.com/watch?v=46b2sVx4joA%3Ffeature%3Doembed
Смена фамилии и паспорта для обнуления кредитной истории – совершенно бесполезный способ. Для идентификации заемщика применяется широкий перечень маркеров, а значит, ваша личность быстро будет обнаружена. Даже если допустить, что проверки не покажут возможные изменения сразу, лица с нулевой КИ не могут брать крупные займы, финансовые учреждения относятся к ним с недоверием. Правильно будет исправлять историю честным путем, а не пытаться обмануть кредитора.
Очень часто людей, собирающихся взять займ или уже имеющих один или несколько «висящих» кредитов, интересует вопрос, меняется ли кредитная история при смене фамилии.
На самом деле, именно фамилия является важнейшим идентифицирующим элементом в кредитной истории любого клиента. Какой именно будет ваша кредитная история после смены фамилии? Давайте рассмотрим подробнее, как формируется кредитная история в принципе и каково реальные последствия смены фамилии в данном случае.
Ещё один миф
Существует широко распространённый миф о том, что смена фамилии поможет справиться с плохой кредитной историей. Мол, таким нехитрым образом можно избавить заёмщика от любых задолженностей, которые числятся за старой фамилией. Да, людям в неприятной ситуации с множеством незакрытых кредитов, безусловно, думать так будет очень удобно, но, к сожалению, в действительности всё работает не так.
Прежде всего, нужно осознать, что смена фамилии и паспорта не позволит изменить вашу кредитную историю так, как вам захочется. Возможно, это будет несколько печальной информацией для вас, но если вы рассчитываете, что при смене фамилии меняется кредитная история, мы вынуждены вас огорчить.
При смене паспорта, кредитная история не изменится, так как фамилия и паспорт, хоть и являются важной информацией о заёмщике, но это далеко не вся доступная информация. Финансовые организации же чаще всего оценивают своих клиентов комплексно, учитывая все факторы. Более того, как правило, данные кредитной истории старого паспорта и по вашей старой фамилии всё равно будут доступны в бюро кредитных историй (БКИ).
Как ведется кредитная история
Обычно БКИ сами вносят изменения в кредитные истории, куда, конечно же, входит также и смена фамилии и паспорта. Стоит отметить, что смена фамилии влияет на кредитную историю в этом случае лишь условно. При этом, если вы будете брать последующие займы, и при проверке финансовая организация выяснит несоответствия новых данных (фамилии и паспорта) со старыми (отчество, адрес, прочие данные), клиент может быть заподозрен в мошенничестве.
Это говорит о том, что при смене фамилии на другую, вам самим обязательно нужно уведомить БКИ об изменениях, чтобы они внесли их в вашу кредитную историю, во избежание возможных дальнейших проблем.
Как новые данные влияют на кредитную историю
Когда вы меняете фамилию и, соответственно, паспорт, и при этом у вас имеется какая-либо кредитная история в БКИ, ваша основная задача – не допустить негативного влияния разницы в старых и новых данных на вашу КИ.
Для этого необходимо подать соответствующее заявление в БКИ, и постараться по возможности максимально проконтролировать, чтобы вся новая информация была правильно внесена. Заявление можно подавать непосредственно в БКИ, либо через финансовую организацию, в которой вы брали займ (банк или МФО).
Когда будете подавать заявление, не забудьте сделать ксерокопии новых документов. Такие копии желательно заверить у собственного работодателя, либо у сотрудников банка, финансовой организации или БКИ.
Достаточно лишь проверить
Чтобы всегда быть уверенным в правильности всей информации, которая отображается в вашей кредитной истории, её можно и нужно периодически проверять.
Запросить соответствующую информацию можно непосредственно в БКИ или в той финансовой организации, где вы воспользовались определёнными кредитными продуктами и прочими услугами.
Здесь в первую очередь нужно проверить правильность внесения информации по субъекту КИ, то есть ваши Ф.И.О., дату рождения и прочую личную информацию. Также обратите внимание на графу с информацией о недееспособности и на изменения по титульной части.
В качестве выводов можно обозначить, что вряд ли кому-либо удастся избавиться от кредитных обязательств, поменяв фамилию и паспорт. Зато, можно испытать некоторые проблемы, если всплывут различия между старой и обновлённой информацией. Чтобы этого не произошло, желательно лично доносить все важные изменения и обновлять вашу кредитную историю.
Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.
Ставка от 4% до 30,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально. Ставка действительна на весь срок кредитования.Неустойка за просрочку платежа — 0,1% за каждый день просрочки. Лимит — от 50 000 до 7,5 млн ₽. Срок — от 1 года до 5 лет. Подробнее на alfabank.ru. Банк оставляет за собой исключительное право на изменение срока действия предложения и на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО Альфа-Банк. Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015.
При выдаче кредита банк оценивает заёмщика по разным критериям, но главный из них — рейтинг кредитной истории (КИ). Этот показатель — итог взаимоотношений человека с кредитами, его пунктуальности и надёжности. Чем выше рейтинг, тем выше вероятность одобрения заявки.
Требования к истории у каждого банка свои: если один оценит её как плохую и откажет в выдаче наличных, то другой может оформить ссуду.
Причин, по которой рейтинг может оказаться плохим, несколько. Рассмотрим ниже, как можно исправить ситуацию и получить одобрение.
Можно ли получить кредит с плохой КИ
Взять крупную сумму с плохой кредитной историей вряд ли получится даже в лояльном банке: слишком высокий риск невозврата. Поэтому лучше подавать заявку на небольшой заём или на тот, что выдаётся под залог недвижимости: вероятность получить одобрение в этих случаях выше.
В Альфа-Банке можно получить от 100 000 рублей наличными. Чтобы взять кредит, важно соответствовать требованиям к заёмщику. Оформить заём могут граждане РФ старше 18 лет, которые трудоустроены больше 1 месяца и имеют постоянную прописку.
При заполнении онлайн-анкеты указывайте полную информацию о доходах, семейном положении и образовании. Чем больше данных, тем выше вероятность одобрения. Все предоставленные сведения проверяются банком.
Какие документы нужны для оформления кредита с плохой кредитной историей
Если кредитный рейтинг невысокий, подготовьте следующие документы, чтобы снизить риск отказа:
Сколько времени сохраняется плохая кредитная история
Кредитная история хранится, пока в неё добавляются свежие записи, то есть пока не закрыты действующие задолженности или поступают запросы на получение займов. С момента, когда внесение новой информации прекращается, досье хранится 10 лет. После этого данные удаляются. Если спустя некоторое время вновь понадобится кредит, история будет заведена заново.
Отсутствие сведений в бюро может также насторожить кредитора. Ему важно спрогнозировать поведение потенциального заёмщика и оценить вероятность своевременного возврата долга. Когда данных для анализа недостаточно, банк стремится снизить свои риски. Выдача займа может быть одобрена на менее выгодных условиях, например, под более высокий процент.
Как исправить кредитную историю?
В зависимости от причин, по которым кредитная история испорчена, можно попытаться улучшить свой рейтинг.
Чтобы выяснить, что повлияло на плохую оценку, нужно сделать запрос досье. Сделать это можно онлайн через Госуслуги. Портал покажет, в каком бюро хранится история и даст ссылку для получения отчёта. В нём будет развёрнутая информация обо всех займах. Там вы можете обнаружить:
После того как все изменения внесены, можно пробовать получить заём. Оформите заявку на кредит наличными в Альфа-Банке онлайн. Рассмотрение занимает 2 минуты, а решение поступит на мобильный телефон.
В этой статье
Бывает, что вы собрали все документы, подтвердили доход, а банк всё равно не одобрил кредит. Часто заёмщику даже не называют причину, и он не знает, что делать дальше. Разбираемся, почему банки могут отказывать даже с хорошей кредитной историей и можно ли получить кредит в такой ситуации.
Почему банки отказывают в кредите?
Причин может быть множество:
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
Сейчас банки выбирают, одобрить или отказать в кредите, на основе автоматического скоринга. Это специальный алгоритм, который суммирует все данные, которые вы сообщили при оформлении заявки, а затем рассчитывает риски по заданной формуле. Итоговый балл показывает, насколько банк рискует, выдавая вам кредит, и каковы шансы, что вы его не вернёте.
Здесь учитывается не только кредитная история, но и общая долговая нагрузка, другие займы, официальный доход, регулярные расходы, члены семьи на иждивении. Поэтому, даже если ваша кредитная история положительная, все остальные факторы могут отрицательно повлиять на итоговый показатель риска, и система примет решение не одобрять вам кредит. В этом случае специалист банка ничего не сможет сделать, и даже причина отказа не всегда известна.
Заём могут не одобрить, если текущая ситуация в экономике или конкретном банке вынуждает экономить средства и привлекать деньги во вклады, а не выдавать их. Вот почему отказывают даже самым благонадёжным клиентам в разгар кризиса. В таких случаях банки предпочтут сначала рассчитаться со своими кредиторами и вкладчиками и только потом выдавать оставшиеся деньги взаймы.
Иногда причина, наоборот, в стабильной экономике, когда Центральный банк понижает ключевую ставку до минимума. В такой ситуации банкам не очень выгодно выдавать кредиты, ведь они мало на них заработают. Лучше привлечь вклады под низкий процент.
Что ещё влияет на решение?
Вот что стоит сделать, прежде чем отправлять заявку:
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?
Вот несколько советов:
Просрочки по кредитам, большие задолженности — все это портит кредитную историю. Рассказываем, что это такое, как ее улучшить и взять новый заем даже с проблемной историей
По данным Банка России на начало октября, задолженность россиян по кредитам составляла ₽23,5 трлн — это примерно на ₽3,6 трлн больше, чем в начале 2021 года. Из них 4,3%, или более ₽1 трлн, — ссуды с просроченными более чем на три месяца платежами.
В России потребительское кредитование растет высокими темпами, в том числе причиной была мягкая денежно-кредитная политика ЦБ. «Ставки доступные, инфляционные ожидания высокие. И желание пусть залезть в кредит, но купить побыстрее вещь, прежде чем она подорожает, естественно, у людей возникает», — отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина в интервью РБК.
Средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по потребкредитам, выданным во втором квартале, достиг 61,1%, следует из данных Банка России. ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам. Он показывает, какую долю доходов человек тратит и будет тратить на выплаты по кредитам. Во втором квартале доля кредитов с ПНД выше 80% составила 30,3%.
Кредитная история: что это и как ее узнать
ПДН может влиять на решение кредитной организации о выдаче кредита, а также на условия займа. Другой важный фактор — кредитная история заемщика. Это документ, который характеризует его платежную дисциплину. Ее формируют бюро кредитных историй (БКИ), список которых можно посмотреть на сайте Банка России.
Для этого они используют информацию, которую им передают кредиторы — не только банки и микрофинансовые организации, но и арбитражные управляющие, ипотечные агенты, лизингодатели и гаранты. Кроме того, в бюро могут поступать данные о судебных постановлениях и взысканиях. Например, по долгам за услуги связи, ЖКХ, по невыплаченным алиментам.
Кредитная история делится на четыре части: титульную, основную, закрытую и информационную. В первую входят личные данные: номер паспорта, дата рождения и так далее. В основной части описываются кредиты, их срок, указаны просрочки, сведения о банкротстве, кредитный рейтинг заемщика. Сюда также могут входить данные о взысканиях.
Закрытая часть включает информацию о том, кто выдавал вам кредиты, передавалась ли ваша задолженность кому-то еще, а также данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю. В информационной части указываются обращения за кредитами и займами, в том числе те, где вам отказали, и описываются причины. Кроме того, в этом разделе прописаны «признаки неисполнения обязательств», если они были. Это две просрочки подряд в течение 120 дней.
Информационную часть может посмотреть любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита или займа. Основную часть могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель, но только с вашего письменного разрешения.
Кредитная история включает записи за семь лет. Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. Кредиторы сами их выбирают, так что ваша история может храниться по частям в нескольких местах.
Для того чтобы узнать, в каком БКИ есть ваши данные, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Это можно сделать через портал «Госуслуги», однако в этом случае будут использоваться данные вашего действующего паспорта. Если вы хотите узнать кредитную историю по старому паспорту, то можно обратиться в любое бюро кредитных историй, банк, отделение почтовой связи или на сайт Банка России.
Заемщик может запросить свою кредитную историю у бюро в любой момент. Заказать ее в электронном виде можно бесплатно дважды в год.
Как оспорить кредитную историю?
Если у вас уже есть кредит с просроченными платежами, который вы еще не выплатили до конца, то вряд ли вам оформят новый заем. Однако ситуации бывают разные. Например, в вашей истории может быть допущена ошибка, поэтому стоит проверять ее самостоятельно.
Кредитную историю можно оспорить, если в ней есть опечатки, неактуальные и недостоверные данные. Для этого нужно обратиться в БКИ, в котором хранится история, и написать заявление о внесении изменений или дополнений. После этого бюро направит запрос источнику формирования кредитной истории, которым, как правило, является кредитор. Проверка будет идти в течение 30 дней.
С 1 января 2022 года, для того чтобы оспорить кредитную историю, можно будет обращаться непосредственно к кредитору, а не подавать заявление в бюро. Если он подтвердит достоверность новых сведений, то кредитную историю поправят, если нет — то все останется как есть. Отказ можно оспорить в суде. Если бюро не проводит проверку вашего заявления, то также можно обратиться в суд.
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Если у вас был трудный период в жизни, вы не могли платить по кредитам вовремя, но закрыли все долги, то ваша кредитная история все равно испорчена. Убрать информацию из нее нельзя. Однако у вас все же может получиться оформить новый заем. Некоторые банки предлагают программы по улучшению кредитной истории, в которых, соответственно, нужно брать определенные кредиты и успешно их выплачивать. Таким образом, в вашей кредитной истории станут появляться выплаченные займы, которые будут позитивно на ней сказываться.
Если вам не подходит такой вариант, можно попробовать сделать все самостоятельно. Некоторые банки выдают кредиты даже клиентам с плохой историей. Как отметили в «Эквифаксе», в этом случае не стоит рассчитывать на то, что вам дадут крупный заем. Обычно банки готовы оформить кредит не более чем на ₽100 тыс. Ставка при этом будет высокая. Если вам его одобрили, то лучше от него не отказываться. Нужно делать своевременные платежи, и тогда в истории появятся новые, положительные записи. И в будущем вам может быть проще взять новый кредит.
Например, можно оформить кредитную карту или взять в кредит недорогую бытовую технику, если вы уверены, что сможете вовремя погасить долг. Финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную историю за последние два-три года, так что за это время вы сможете сформировать хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.
Также можно рефинансировать текущие кредиты, если вы найдете более выгодное предложение в банке. Это поможет снизить кредитную нагрузку. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.
Кроме того, стоит собрать как можно больше документов, чтобы получить положительный ответ от банка. В том числе справку о доходах. Может помочь и поручительство человека с хорошей кредитной историей. Однако нужно помнить, что это большая ответственность. Если вы не будете выплачивать кредит вовремя, то просрочки запишут не только в вашу кредитную историю, но и в историю вашего поручителя.
Банк охотнее выдаст кредит, если вы возьмете его под залог недвижимости. Тем не менее такой вариант стоит рассматривать только в случае крайней необходимости. Если что-то случится и вы не сможете погасить заем, то потеряете недвижимость. По закону вас не могут лишить единственного жилья, особенно если у вас есть несовершеннолетние дети. Однако риски серьезные.