Истории о кредитах

Какие существуют варианты продажи кредитного автомобиля

Количество автомобилей, приобретаемых в кредит, возрастает с каждым годом. При этом обычной практикой в большинстве банков является забрать ПТС на машину как залог. Но далеко не все автолюбители, купив понравившийся им автомобиль, способны вовремя выплачивать обязательные ежемесячные взносы банку, предоставившему займ.

Есть и такие, кто практически сразу после покупки хочет поменять кредитный автомобиль на более современный или в большей степени удовлетворяющий их потребностям. Можно ли продать кредитную машину? Что делать, если ПТС в банке? Как продать кредитную машину и при этом не потерять деньги и не подпортить себе кредитную историю?

Как продать машину без ПТС?

В общем-то, никак. ПТС — это обязательный документ, который является неотъемлемой частью каждого автомобиля, участвующего в дорожном движении и не списанного в утилизацию. Поэтому продать автомобиль без ПТС невозможно. Точнее, продать Вы сможете, но покупатель не сможет поставить на учёт, вследствие чего договор между Вами может быть расторгнут по законным основаниям.

Но есть способы продать машину без ПТС, если этот документ лежит в банке, не прибегая вовсе к обращению в этот банк.

Сделать дубликат ПТС

Вы можете изготовить дубликат ПТС на основании его утраты. Мошенничеством это считаться не может, потому как документ Вы, действительно, утратили — особенно, если писали в банк и Вам отказали в выдаче ПТС.

Для этого нужно обратиться в любое регистрационное подразделение ГИБДД с заявлением на выдачу дубликата ПТС, оплатив госпошлину 800 рублей за его изготовление.

Проще всего это сделать через портал Госуслуг, перейдя в услугу замены ПТС взамен утраченных. Госпошлина при оплате непосредственно через сайт будет стоить на 30% дешевле (560 рублей).

Тонкость здесь заключается в том, что наличие дубликата ПТС вместо оригинала может отпугнуть покупателя, а при проверке он может увидеть, что машина находится в залоге у банка.

Что будет, если продать кредитную машину?

Очень часто клиент все же осуществляет продажу, не зная, что будет, если продать кредитную машину в обход договоренностей с кредитным учреждением. В данной ситуации, когда банк узнает о произведенной сделке, он может применить наказание за продажу кредитного авто и потребовать полного погашения кредита.

Но некоторые автовладельцы думают: можно ли продать кредитную машину и погасить кредит? Очень удобная ситуация, особенно, если кредитных платежей осталось совсем не много. Но при снятии с учета автомобиля при продаже и регистрации его на нового собственника потребуется ПТС, а его для этих целей банк не выдаст. Более того, сама сделка под сомнением т.к. изменения процедуры оформления сделок с автомобилем привело к единой базе залоговых автомобилей – продажа которых недопустима без согласия банка.

Вариантом, как продать кредитную машину, если ПТС в банке – это предоставить в залог банку другое имущество. Это может быть другое транспортное средство аналогичной стоимости, дача, гараж или другое имущество, сопоставимое по стоимости. Договор займа переоформляется с указанием нового объекта залога и ПТС выдается заемщику на руки.

Как правильно продать кредитную машину?

Как избавиться от долгов? Некоторые банки могут выдать разрешение на продажу кредитной машины, поскольку заинтересованы в возврате своих денег. Тогда клиенту выдается инструкция, по которой он должен действовать в строгом соответствии.

Какая бы ситуация финансового плана ни возникла, не стоит совершать действия с кредитной машиной без согласования с банком. Поскольку пока за машину не выплачены все деньги, она фактически принадлежит банку. Но кредитные организации могут лояльно отнестись к клиенту и помочь в трудной ситуации.

Остались вопросы? Звоните и записывайтесь на консультацию к нашему кредитному юристу уже сегодня.

Читайте еще о помоще нашего кредитного адвоката

С нами жалоба на банк Русский Стандарт в срок

Про рефинансирование кредита в Сбербанке на сайте

Как осуществить законную сделку?

Каждый из перечисленных способов законной передачи права собственности залогового автомобиля имеет свои нюансы при оформлении, а также минусы и плюсы, рассмотрим их более подробно.

Полное погашение кредита

Погашение займа — снимает обременение с залога. Если обеспечивать больше нечего, и вы чисты перед кредитором, автомобиль вычеркивают из реестра залогов движимого имущества.

Для того, чтобы погасить долг в полном объеме можно использовать не только личные средства, а, например, привлечь к этому покупателя.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Если покупатель согласен погасить долг продавца перед кредитной организацией, то для начала необходимо заключить предварительный договор купли-продажи, желательно заверить его нотариально. Покупатель передает деньги собственнику на погашение долга, который в свою очередь закрывает кредит в полном объеме. После, снимается обременение и стороны переходят к оформлению основного договора.”

В данном варианте цена транспортного средства будет ниже рыночной, так как купить авто с обременением будет не слишком много желающих, но продавец все равно получит разницу и избавится от кредита.

Есть еще минусы: выплаченные проценты и часть долга заемщику уже не вернуться, а автомобиль обретет нового собственника.

Плюс в том, что этот вариант 100% избавляет продавца от долгов.

Переуступка долга

Перевести долг на третье лицо, то есть отдать свой кредит другому человеку, который продолжит его выплачивать, можно абсолютно законным путем.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Согласно главе 24 Гражданского Кодекса РФ заемщик, в случае невозможности исполнения договорных условий по кредитному договору, имеет возможность облегчить или даже полностью снять с себя кредитные обязательства, но при этом лишится залогового имущества, путем замены должника.”

Обычно, новый заемщик выплачивает некоторую сумму продавцу (обычно в размере тех средств, которые уже были выплачены кредитору) и продолжает вносить ежемесячные платежи банку.

Плюсы подобной сделки в том, что нет необходимости выплачивать задолженность в полном объеме, а в кредитном договоре появляется новый должник.

На первый взгляд все предельно просто, но нужно учесть несколько нюансов:

Без согласия кредитной организации провернуть сделку не удасться. Банки в первую очередь просчитывают риски, проверяют кандидата на платежеспособность и добросовестность. Например, если кредит был предоставлен клиенту с заработной платой в 70 тыс. руб., а ежемесячный платеж был 8 тыс.руб., то новый заемщик не должен ему уступать. Если человек хочет купить машину подобным образом, но его заработок 20 тыс. рублей, банк вряд ли одобрит, так как нет уверенности, что он справится с такой финансовой нагрузкой.
В статье 355 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что с переводом долга на другое лицо по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено договором. А это значит, что кредитор должен заключить новое соглашение об обременении.

Но банки очень редко соглашаются на подобную смену должника.

Замена предмета залога

Это работает следующим образом: заемщик обращается к кредитору с просьбой снять обременение с автомобиля и установить его на другое, равное по стоимости, имущество.

Самый распространенный пример замены предмета залога, это когда вместо транспортного средства, обременение перекладывают на недвижимость (дома, квартиры, земельные участки). Главное условие, которое гарантирует успех и банк одобрит сделку, имущество не должно уступать по цене автомобилю.

Кредитные организации охотнее соглашаются на займы под залог недвижимости, так как риски потери средств минимальные. Автомобиль может быстро упасть в цене из-за возраста, серьезной поломки или ДТП. А квартиру, даже после пожара можно восстановить и продать по полной стоимости.

Шансы на замену залога, например, на другой автомобиль, намного ниже. Если он еще и дешевле, а техническое состояние хуже, то их совсем нет.

Плюс здесь в том, что при снятии обременения с автомобиля, его можно продать по реальной рыночной стоимости, а затем погасить кредит и убрать залог с другого имущества.

По генеральной доверенности

Схема продажи автомобиля по доверенности — самый простой вариант из перечисленных. Здесь не требуется разрешение банка, собственник оформляет документы на имя покупателя в нотариальной конторе, поверенный передает деньги и может пользоваться автомобилем.

Данный способ имеет ряд минусов:

машина остается в залоге и ее нельзя будет продать или переоформить;
продавец остается собственником и обязан оплачивать налоги, штрафы или покрывать расходы, если автомобиль попал в ДТП;
продавец может в любое время отменить доверенность, покупатель лишится автомобиля и уплаченных денег.

Таким образом, это не самый безопасный вариант для продажи залогового автомобиля.

Как покупатель поставит машину на учёт в ГИБДД, ведь машина в залоге?!

Легко. Невозможность постановки автомобиля на учёт может быть только в случае запрета или ограничения регистрационных действий. И нужно понимать, что это не то же самое с формальным нахождением автомобиля в залоге у банка.

Залог машины (и её ПТС) в банке означает, что последний будет иметь право приоритетного требования к реализации этого залогового имущества в случае неплатёжеспособности его клиента. Проще говоря, если Вы перестанете платить по кредиту, а взять с Вас будет нечего, кроме автомобиля, то банк будет первым среди всех других Ваших кредиторов, кто будет претендовать на этот автомобиль.

И банк не может наложить запрет регистрационных действий в ГИБДД. Это может сделать только пристав на основании исполнительного производства. Поэтому, если и до тех пор, пока Вы исправно платите по кредиту, это не может повлиять на невозможность постановки машины на учёт новым собственником.

Почему лучше закрыть автокредит при продаже авто?

Но всё же есть существенный плюс для покупателя, если Вы закроете автокредит сразу на вырученные за авто деньги. Дело здесь в его рисках.

Согласно судебной практике, если машина в залоге, а продавец после продажи перестал платить по кредиту, даже если до продажи платил исправно, банк в ряде случаев имеет право забрать автомобиль, признав договор продавца с покупателем недействительным.

Суды здесь руководствуются такой логикой: покупатель мог проверить имущество на наличие обременений, и, если он этим не воспользовался, то это его проблемы. А хорошая новость заключается в том, что покупатель, действительно, может проверить автомобиль на обременения залога. Для этого есть специальный сайт реестра залогового имущества с онлайн-сервисом для такой проверки по VIN-коду.

Ещё кое-что полезное для Вас:

Зачем банк забирает ПТС

Стандартные программы автокредитования большинства банков предусматривают изъятие у клиента ПТС на машину сразу же после окончания регистрации. Обычно на регистрационные действия клиенту дается 10-15 дней. В течение этого времени нужно не только зарегистрировать автомобиль в ГИБДД, но и успеть передать ПТС в банк на ответственное хранение.

Возврат этого документа осуществляется либо после полной выплаты кредита заемщиком, либо после погашения большей части долга. Таким образом банк старается обезопасить свои интересы и обеспечить большую вероятность возврата собственных средств.

Договор залога, заключаемый между клиентом и банком при передаче ПТС, преследует три главные цели:

Пока ПТС находится в банке, заемщик, хотя и считается полноправным владельцем автомобиля, на самом деле может только эксплуатировать его. А вот продать, поменять на другой, подарить или заложить такой автомобиль уже не получится. Такие действия могут совершаться только под контролем кредитной организации, выдавшей автокредит. Это дает банку определенные гарантии, что заемщик будет выплачивать ежемесячные платежи и в конечном итоге вернет всю сумму кредита.
Если клиент не справляется с кредитным бременем и допускает продолжительные просрочки по кредиту, то банк, по решению суда, вправе изъять у него автомобиль и выставить его на торги. Средства, полученные от продажи машины, пойдут в уплату основного долга перед банком.
До момента окончания действия договора залога заемщик обязуется страховать купленный автомобиль с гарантией возврата его полной стоимости в случае аварии или угона. Речь идет о дорогостоящей страховке КАСКО, обеспечивающей максимальные суммы выплат. Благодаря такому условию банк при любых вариантах развития событий может рассчитывать на полный возврат кредитного долга.

Некоторые кредитные учреждения предоставляют автокредиты без обязательного заключения договора залога и без необходимости передавать ПТС на хранение в банк. Естественно, проценты по таким кредитам гораздо выше, а права банка на приобретаемый автомобиль точно такие же – возврат кредитного автомобиля банку с последующей продажей возможен на основании судебного решения. Это означает, что автокредиты без договора залога являются больше маркетинговой уловкой, чем каким-то реально выгодным предложением для потенциального клиента.

Что нужно сделать после закрытия?

Итак, вам необходимо сделать несколько простых шагов, которые в конечном итоге должны сделать вас уверенными в 3 вещах:

что вы точно всё выплатили и никакие проценты больше не капают на сумму вашей задолженности, не осталось никаких платных услуг по обслуживанию счетов и карт и прочих,
забрать ПТС, если он хранился в банке,
проверить, чтобы автомобиль был исключён из реестра залогового имущества, если вы брали автокредит.

Документы о погашении долга

Итак, начнём с первого! Вам потребуется фактически 2 основных вида документов:

справка о закрытии кредита,
все квитанции об оплатах за последние 3 года (но лучше все).

Первую получить достаточно просто, обратившись с письменным заявлением в ваш банк. Почти все кредиторы предоставляют такую справку по первому требованию. Но бывают и случаи отказов. Именно поэтому мы и говорим о письменном заявлении, которое необходимо подать одним из 2 способов:

В результате, даже если банк не предоставит подтверждение, что кредит полностью закрыт, у вас будет подтверждение того, что с вашей стороны все обязательства исполнены. К сожалению, это не исключает возможности начисления каких-либо скрытых услуг. Но в этой информации вам поможет внимательное прочтение кредитного договора – всё, чего там нет, незаконно.

И квитанции об оплате также хранить крайне желательно – особенно, если вы вносили деньги через кассу наличными, и, следовательно, других подтверждений оплаты у вас нет. Но увы, многие автолюбители этим пренебрегают.

Почему выше мы писали о 3 годах? Это общий срок исковой давности. То есть по прошествии 3 лет лицо, право которого нарушено, уже не может взыскать ущерб от этого нарушения (в вашем случае сумму платежа по кредиту, которую вы обязаны были внести до определённого срока, согласно графику). Если быть точнее, то взыскать сможет, но простое ваше возражение в суд об истечении срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Например, вы 3 года назад обязаны были внести платёж до 5 марта. Вы заплатили, но не сохраняете квитанции о платежах. И в 2023 году именно по этому платежу банк обнаружил, что не получил деньги (либо сотрудники решили слукавить, что не получили). Иск банком подан 10 марта 2023 года. Таким образом, пропущен срок давности в гражданском судопроизводстве, в результате чего по вашему возражению об этом иск должен быть отклонён.

Забираем ПТС

Вообще-то паспорт автомобиля должен храниться исключительно у владельца или собственника, согласно пункту 15 Положения о ПТС (Приказ МВД №496). Поэтому удержание этого документа даже до выплаты кредиты банком незаконно.

Забрать его можно, просто обратившись в кредитное учреждение. Для этого также рекомендуем подать письменное заявление.

Обратите внимание, что нередко ПТС хранятся в центральных подразделениях банков (чаще в Москве), и потому ожидать его полного возвращения и выдачи вам, возможно, придётся до 1 месяца.

Убираем автомобиль из залога

Это шаг в чеклисте необходимых действий по правильному закрытию займа актуален только при наличии у вас именно автокредита – когда приобретённый автомобиль является предметом залога. Другие потребительские кредиты здесь не актуальны, так как машина не выступает залогом.

И это, пожалуй, самое главное, что необходимо сделать, чтобы в будущем не столкнуться с проблемами, например, при продаже машины. Ранее мы уже писали подробную статью о проверке авто на залог.

Итак, сначала перейдите на официальный сайт Реестра залогов ФНП в раздел поиска.
Далее ниже кликните кнопку «Найти».
В результате вам выдаст информацию о залоге: либо что результатов не найдено, либо, что более вероятно, будет таблица о нахождении транспортного средства в залоге. Это нормально, даже если прошло некоторое время после закрытия кредита.
Вам необходимо кликнуть на номер уведомления:
Как итог, вам покажет один из 2 вариантов. Обратите внимание, даже если автомобиль недавно был в залоге, таблица всё равно будет отображаться. Вам нужно смотреть на состояние, и здесь возможны 2 варианта: либо «сведения исключены», либо «Актуальное».

Если вам показывает, что сведения исключены из реестра, то это хорошая новость – значит, банк удалил автомобиль как залог. Не беспокойтесь, если планируете продавать авто, а по поиску в реестре выскакивает эта таблица – многие покупатели знают, что она хранится долго, и знают, что нужно смотреть именно состояние.

Если же информация актуальна, то можно ещё немного подождать, особенно, если вы совсем недавно заплатили и закрыли автокредит полностью. Как правило, банки вносят сведения в течение срока от недели до пары месяцев. Если же прошло больше времени или вам необходимо продать авто и как можно скорее изменить эту информацию, то подайте письменное заявление об исключении сведений о залоге из реестра залогового имущества. Оно пишется в свободной форме, где вы просто указываете данные авто, а также что при проверке выдаёт, что машина в залоге, и требование внести соответствующие сведения для исключения текущего статуса залогового имущества.

Разница между залоговым и кредитным автомобилем

Не все автовладельцы видят разницу в этих понятиях, но она действительно есть.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Автомобиль, который приобретают на средства взятые в банке — кредитный, он является собственностью финансовой компании до полного погашения долга заемщиком. В случае неуплаты банк имеет полное право его изъять.
А транспортное средство, которое выступает в качестве обеспечения при оформлении займа в кредитной организации (банке, МФО или автоломбарде) — залоговое.”

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке

Когда ПТС в банке (так при автокредитах бывает чаще всего), есть несколько способов продажи автомобиля.

Способ 1. Кредитор самостоятельно находит покупателя
Его используют банки, когда заемщик перестает выплачивать кредит. В таком случае банк часто снижает цену, чтобы продать машину побыстрее и получить хоть какие-то деньги. При этом, как правило, бывший заемщик остается в долгу перед кредитной организацией. То есть от долга перед банком заемщик таким способом полностью не избавится и будет обязан выплатить оставшуюся сумму займа.
Способ 2. Покупателя ищет заемщик и договаривается с банком
Продавец (первоначальный собственник ТС и заемщик по автокредиту) ищет человека, который готов купить кредитный автомобиль. Затем заключает договор с этим покупателем, получает с него деньги и досрочно погашает кредит. Банк спустя несколько дней после погашения возвращает ПТС бывшему заемщику (продавцу). А тот передает документы на машину новому владельцу.
Внешне способ простой, но его сложно воплотить в жизнь, а именно — найти покупателя, готового доверить продавцу деньги в полной уверенности, что тот через какое-то время передаст ему ПТС от автомобиля.
Способ 3. Кредит оформляют на покупателя
При этом способе надо уведомить банк и получить его согласие. Покупателю перед походом в банк придется собрать те же документы, что и при оформлении обычного кредита.
Способ 4. Кредит гасят досрочно с помощью другого кредита
Можно досрочно погасить автокредит с залогом, использовав потребительский кредит. Если сумма автокредита небольшая, а ПКР достаточно высок, есть шанс оформить потребительский кредит на хороших условиях. Новым кредитом гасится старый, сама машина продается, а вырученными за нее деньгами вы расплачиваетесь с потребительским кредитом.
Способ 5. Автомобиль продают через автосалон
Он годится для тех, кто собирается покупать новое авто. Обращаетесь в автосалон, который работает с системой trade in. Все юридические хлопоты, в том числе по урегулированию ваших отношений с банком-кредитором, возьмет на себя автосалон, вам лишь нужно будет подписать документы и доплатить за новый автомобиль.
Минусы этой схемы заключаются в потере 15–20 процентов от рыночной стоимости автомобиля для более быстрой продажи. А вам как покупателю придется доплачивать автосалону большую сумму, исходя из этой уценки.
Способ 6. Залог переоформляют на другое имущество заемщика
Вы можете узнать у банка-кредитора, готов ли он рассмотреть в качестве залога другое ваше имущество — например, дом или участок. Недвижимое имущество ликвиднее, поэтому есть шанс, что банк переоформит залог на него. После перенесения запрета на отчуждение на другое имущество вы сможете законно продать кредитный автомобиль новому покупателю.
Способ 7. Используют услугу «срочный выкуп залогового авто»
В России появились компании, которые выкупают транспортные средства, находящиеся под залогом. Обычно это делают так называемые автоломбарды. По закону обращение в ломбард не считается нарушением договора с банком-кредитором, если вы заранее его предупредите. После прохождения технического осмотра продавцу выдадут деньги, которые уйдут на погашение долга. Минусы те же, что при системе trade in, — потеря 15–20% потенциальной цены автомобиля.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС остается у заемщика

Такое бывает редко, но не исключается. При этом варианте можно продать автомобиль даже без обращения к банку-кредитору. Однако лучше все-таки обратиться, потому что если банк узнает (а он может проверять залоговое имущество в ГИБДД), суд может предъявить обвинение в мошенничестве и финансовых махинациях.

Поэтому банк извещается о продаже, задолженность гасится покупателем, обременение снимается, после чего передача прав собственности регистрируется в ГИБДД.

Можно ли продать кредитную машину?

Очень часто после оформления машины в кредит новый владелец может столкнуться с ситуацией, когда ее необходимо продать. Это может произойти по нескольким причинам:

не справился с платежами, которые оказались слишком высоки при данном доходе, началась просрочка по кредиту;
потерял работу или часть зарплаты;
срочно потребовались средства на другие цели;
отпала потребность в машине.

Какая бы ситуация ни случилась, обсуждение вопроса можно ли продать кредитную машину, необходимо вести с кредитным отделом банка, выдавшего займ.

Перед тем как пойти на переговоры в банк, стоит изучить свой кредитный договор.

Если кредит взят без целевого назначения использования денег, то продать машину можно и без обращения в банк. Если же это был автокредит, то данная операция невозможна без согласия банка, поскольку автомобиль скорее всего находится в залоге у банка.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат предложит Вам возврат страховки по кредиту Русский Стандарт или кредиту любого иного банка (читайте подробнее по вопросу как вернуть страховку по кредиту по ссылке).

Как забрать ПТС из банка?

Самое очевидное — это взять паспорт транспортного средства из банка. Это единственный и очевидный вариант в том случае, если при продаже автомобиля Вы закрываете полностью автокредит. Обычно схема продажи кредитного авто с паспортом, находящимся в банке, выглядит следующим образом:

Вы как продавец сначала делаете запрос в банке на сумму оставшейся задолженности с перерасчётом процентов,
затем вместе с покупателем приходите в банк, где пишете заявление на досрочное погашение кредита и вносите при покупателе полностью сумму оставшейся задолженности,
далее заключаете договор купли-продажи и передаёте машину покупателю со всеми документами, кроме ПТС,
когда кредит закрывается, паспорт ТС возвращается Вам — обычно это занимает от нескольких дней до 2-3 недель, и Вы отдаёте ПТС покупателю для переоформления машины.

Но это идеальный вариант.

А если я не планирую закрывать кредит?

И здесь тоже есть решение, основанное на законе, но для того, чтобы забрать ПТС из банка на кредитный автомобиль, который останется в кредите после продажи, придётся немного потрудиться. И есть существенная тонкость, связанная с такими обстоятельствами.

Суть способа кроется в незаконности удерживания ПТС банком как таковая. Дело в том, что кредит (в отличие от лизинга) означает, что собственником машины являетесь Вы (а не банк, как думают некоторые автолюбители). По закону, кто фигурирует в договоре купли-продажи (в случае нового автомобиля он тоже должен быть — между Вами и автосалоном), а также в свидетельстве о регистрации авто, тот и есть собственник.

А действующее на 2023 год законодательство требует, чтобы ПТС хранился исключительно у собственника или владельца машины. Это предписывает Приказ МВД РФ №496 в Положениях о паспортах ТС в своём пункте 15:

15. Паспорта хранятся у собственников или владельцев транспортных средств или шасси, которые представляют их в подразделения Госавтоинспекции при совершении регистрационных действий с транспортными средствами в порядке, установленном нормативными правовыми актами МВД России.

То есть банк не вправе удерживать ПТС у себя и обязан выдать по требованию владельца в разумные сроки. Если даже обязанность хранения ПТС в банке прописана прямо в кредитном договоре, то такой пункт по Гражданскому кодексу может считаться ничтожным.

Как же продать кредитный автомобиль?

Легальные варианты есть, но остаться в плюсе заемщику не удастся. При наиболее благоприятном исходе можно избавиться от автомобиля и закрыть долг в банке, но не приобрести ничего.

На практике самый удобный способ избавиться от заемного автомобиля без лишних затрат и рисков — обратиться за услугой реализации авто в автосалон. Главная выгода заключается в том, что владельцу машины не нужно выполнять никаких телодвижений: искать надежного покупателя, готовить автомобиль к продаже, устанавливать стоимость и т. д. Подробнее расскажем ниже.

Итак, как можно продать машину в кредите? Рассмотрим подробно популярные в народе возможности.

Продажа при погашении автокредита

Продавец с покупателем идут в банк. Покупатель закрывает кредит: перечисляет требуемую сумму на расчетный счет продавца (заемщика). Банк возвращает заемщику ПТС и удаляет сведения об авто из реестра залогов. Затем продавец и покупатель заключают сделку, переоформляя автомобиль на покупателя.

Схема проста, но покупателей, как правило, сложно убедить в отсутствии рисков. Им проще поискать подольше и купить «чистую» машину, чем идти на дополнительные ухищрения. Может пройти год, а то и больше, прежде чем найдется человек, который согласится на подобный вариант.

Продажа с переуступкой автокредита

Можно ли продать машину в кредите, буквально переуступив кредитные обязательства? Да, можно. Продавец находит покупателя, идет с ним в банк, предоставляет соответствующий пакет документов, и действующий кредит переоформляется на нового владельца.

Долг может быть:

Полностью переведен на покупателя (впоследствии он должен будет поставить залоговое авто на учет в ГИБДД). Однако банк должен признать покупателя платежеспособным.
Переведен частично (покупатель платит по кредиту, а владельцем машины остается заемщик, пока кредит не будет закрыт). Тогда покупателю не придется собирать документы, чтобы подтвердить свой доход.

Проблема: нельзя узнать заранее позицию банка. Он вправе отказать в переложении кредитных обязательств на покупателя, посчитав его неплатежеспособным; потребовать предоставить дополнительные документы; отказать в переоформлении автокредита, сославшись на внутренний устав.

Кроме того, продавцу нередко приходится доплатить: банк при досрочном гашении кредита лишается процентов и может дополнительно потребовать их выплаты (ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»). А покупателя может не устроить сотрудничество с конкретной финансовой организацией или конкретная программа кредитования.

Продажа с оформлением потребительского кредита

Продавец оформляет на себя потребительский кредит (под залог имущества или без него), закрывает задолженность по автокредиту, возвращает ПТС на машину, затем уступает ее покупателю по договору купли-продажи.

Вариант реалистичен, только если у продавца пристойная кредитная история и суммарный остаток платежей по автокредиту невелик. Тогда он может выбрать банк с наиболее выгодными условиями кредитования. В противном случае возникают новые риски — потребительский кредит могут не дать по причине неплатежеспособности; появляется угроза лишиться заложенного имущества; приходится привлекать созаемщиков (на эту роль согласны не все) и т. д.

Продажа с оформлением доверенности

Продавец находит покупателя, договаривается о совершении сделки. Покупатель передает продавцу денежные средства, а тот оформляет на него доверенность и передает в пользование залоговый автомобиль. После этого заемщик продолжает вносить платежи по автокредиту, пока не закроет его и не получит в банке ПТС. Затем передает ПТС покупателю, чтобы тот переоформил машину на себя.

Наиболее рискованный вариант. Покупатель вправе счесть сделку ненадежной, а продавец несет обязательства по выплате штрафов после ДТП, разбору страховых случаев и т. д. (хотя сам к этим ситуациям непричастен). Кроме того, в кредитном договоре могут содержаться пункты, прямо запрещающие владельцу передавать управление другим лицам.

Продажа с помощью банка

Продавец идет в банк, уведомляет, что не может выплатить автокредит, и предоставляет финансовой организации права на продажу кредитного авто. Та проводит оценку автомобиля, продает его (как вариант, на аукционе), забирает деньги в счет оплаты кредита. Потом передает ПТС новому владельцу автомобиля.

Не самый выгодный вариант: денег от реализации машины может не хватить для закрытия кредита. Схема осуществима, когда рыночная стоимость машины приблизительно равна сумме задолженности по ней. Но банку невыгоден непрофильный актив, и он реализует его оперативно, невзирая на дисконт.

На аукционах стартовая цена выставляется как минимум на 20% ниже рыночной. Если авто находится в неважном состоянии, вырученные за него средства, скорее всего, не покроют сумму задолженности.

Продажа через автосалон

Продавец обращается в автосалон с просьбой оценить автомобиль и, если согласен с результатами оценки, вместе с представителем автосалона идет в банк. Там заключается трехсторонний договор, по которому салон выкупает авто у продавца, закрывает кредит (банк получает сумму, в которую был оценен автосалоном автомобиль) и оставляет себе авто и ПТС.

Потребуется минимум документов:

копия кредитного договора;
согласие банка на продажу кредитного б/у автомобиля;
справка о сумме остаточной задолженности (она должна составлять меньше ½ от общей суммы).

Для большинства заемщиков, с которыми мы работаем, это наиболее надежный и безопасный метод избавления от автокредита и кредитной машины. Содержанием и перепродажей авто после заключения сделки занимается автосалон. Даже если он оценит автомобиль дешевле, чем потребуется для закрытия автокредита, единоразовая доплата без дополнительных рисков и обязательств удобна, а в долгосрочной перспективе выгодна заемщику.

Узнайте, как вы можете быстро и успешно продать кредитную машину с помощью РУМОС-Плюс, по телефону +7 (4822) 73-84-58.

Можно ли продать авто в залоге

Продать залоговый автомобиль можно, но если это не противоречит договору займа. Чтобы уменьшить риски и обезопасить себя от недобросовестных клиентов, финансовые компании заранее прописывают в условиях пункты о запрете на продажу залогового имущества до полного возврата долга.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
«Если залогодержатель дал согласие на продажу и в договоре не предусмотрен пункт о ином порядке действий, автомобиль может быть продан. Но нужно учесть, что залог на транспортное средство сохраняется. Новый владелец должен быть уведомлен и готов к тому, что на транспорт может быть обращено взыскание за неуплату долга предыдущим хозяином.”

Нередко мошенникам удается скрыть наличие обременений. Если покупателю удастся доказать в суде, что он не знал о залоге и его признают добросовестным, то автомобиль оставят у него. Для этого следует доказать, что проверки юридической чистоты проводились и на момент покупки автомобиля запретов не было.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Согласно порядку, установленном законодательством о нотариате, сведения об обременении автомобиля необходимо вносить в реестр залогов движимого имущества, который действует на территории всей Российской Федерации. Покупатель считается осведомленным о наличии залога с момента внесении записи в открытый реестр. Следовательно, признать добросовестным приобретателем его не сможет ни один суд.”

Согласно статье 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором. А так как, банки редко пропускают пункт о запрете на продажу, реализовать машину практически невозможно, но выход все же есть.

Единственным препятствием при продаже залогового авто является перерегистрация транспортного средства в ГИБДД. При наличии обременения покупатель не сможет поставить его на учет и стать полноправным владельцем. Но продать автомобиль в залоге без нарушения закона все же можно. Для этого есть несколько вариантов:

поменять залог на другое имущество;
договориться с покупателем о выплате долга кредитной организации;
продать автомобиль компании, которая специализируется на выкупе залоговых и подержаных транспортных средств;
переуступить долг третьему лицу;
продать по генеральной доверенности (при условии, что покупатель на это согласен).

Порядок действий

Большинство банков строго относятся к кредитам на авто, поэтому они настаивают на передаче технического паспорта до полного погашения долга. Но как продать машину, если она в кредите, а ПТС в банке?

Принцип действий остается прежним. Все нужно делать через банк. Напишите заявление и подождите ответа. Вам будут предложены варианты решений. Чаще всего используются услуги автосалонов. Но можно найти покупатели самостоятельно.

Работать с покупателями лично сложно. Ведь не каждый человек поверит вам на слово. Первый способ продажи – оформление договоренности. Продавец составляет договоренность на покупателя у нотариуса. Дальше покупатель оплачивает долг в банке и недостающую часть отдает лично продавцу.

Но одна доверенность не дает покупателю гарантий. Поэтому такой способ больше подходит для знакомых, друзей, родственников, которые уверены в вашей честности.

Второй способ – замена собственника авто. Процедура проходит в банке. Покупатель становится новым клиентом банка и продолжает ежемесячно выплачивать долг. Также он оплачивает разницу продавцу. Здесь никто ничего не теряет, а вы остаетесь с чистой кредитной историей.

Ни один банк не хочет отбирать машину и самостоятельно заниматься ее продажей. Он теряет время и деньги. Поэтому за помощью можно обращаться в любой момент.

Как продать кредитную машину?

Как продать кредитную машину? Все просто, давайте разбираться вместе с нашим кредитным адвокатом в Екатеринбурге. Звоните и записывайтесь на консультацию, если есть вопросы или проблемы.

Как продать машину в кредите?

Кредит на авто – это популярная услуга, к которой прибегают многие покупатели.

Она дает возможность приобрести действительно хорошую машину и оплачивать ее частями.

Но иногда планы срываются. Непредвиденные обстоятельства (сокращение на работе, дорогостоящее лечение и т.д.) могут перекрыть поток финансов.

В таких случаях возникает вопрос, а можно ли продать автомобиль, находящийся в кредите.

Продажа машины, если ПТС у банка

Паспорт транспортного средства заёмщик отдаёт банку по акту приёма-передачи, иногда этот пункт прописывается прямо в договоре. ПТС кредитор хранит у себя. Это дополнительная мера защиты – продать автомобиль без оригинала ПТС сложно.

Досрочное погашение автокредита

Деньги для полного погашения можно:

взять из собственных сбережений, занять у родственников или друзей;
получить у банка в виде потребительского кредита, кредитной карты или в МФО в форме займа;
взять у потенциального покупателя – в этом случае он вносит сумму долга в счёт оплаты стоимости машины.

Когда средства на руках, необходимо:

Обратиться в банк и уведомить о желании закрыть автокредит раньше срока. Часто банки требуют сделать это минимум за 30 дней до даты платежа.
Внести деньги. Перед этим банк пересчитает сумму задолженности с учетом уменьшения срока кредита.
Получить в банке справку о закрытии, забрать ПТС. В течение 3 дней банк снимает обременение, автомобиль будет доступен для продажи.

Банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как они теряют часть процентов. По закону кредитор не может отказать заёмщику в такой операции, но вправе ухудшить условия – например, закрепить в договоре пункт о том, что полностью погашать кредит можно только по истечении определённого срока, вносить разрешено только определённую сумму или придётся погасить все проценты, которые могли бы начисляться при оплате в срок.

Переоформление займа на покупателя

Поэтапное переоформление на нового владельца:

уточните в банке, возможна ли такая процедура;
найдите покупателя, который готов стать новым заёмщиком и выплачивать автокредит;
проверьте покупателя на соответствие требованиям банка – подходят ли его кредитная история, уровень дохода, стаж, возраст.

Переуступка кредита означает, что заёмщиком становится покупатель авто, а бывший владелец избавляется от задолженности. Возможен вариант частичной переуступки – долг банку выплачивает покупатель, а первоначальный заёмщик остается владельцем машины до полного погашения кредита.

Прибегать к такой процедуре банки готовы крайне редко, найти покупателя тоже сложно – многим проще взять автокредит на свое имя, чем участвовать в переуступке кредитных обязательств без возможности выбрать банк и программу кредитования.

Продажа машины банку

Продать авто с обременением можно банку-кредитору, где машина находится в залоге. Происходит это по такой схеме:

банк проводит оценку рыночной стоимости авто;
после находит покупателя;
при участии банка, собственника и покупателя заключается договор купли-продажи, новому владельцу передают авто и ПТС;
средства, вырученные от продажи, направляются на погашение кредита;
заёмщик получает справку о закрытии кредита.

Важно! Для банка главное – получить от продажи машины сумму, которой хватит на погашение долга. Он не будет искать покупателя, который предложит больше, поэтому так или иначе владелец потеряет в деньгах.

Замена залога

Машина в автокредите является залогом, но для её продажи возможно снятие обременения и замена залога другим имуществом:

квартирой или домом;
другим транспортным средством;
земельным участком и др.

Важно! Новый залог должен иметь стоимость, равную как минимум остатку задолженности.

Такой способ не избавляет заёмщика от необходимости ежемесячно выплачивать кредит. Оценка и переоформление нового залога ложатся на плечи клиента банка.

Продажа авто через салон в трейд-ин

Это вариант для тех, кто хочет продать кредитную машину, а на вырученные деньги купить более дорогое авто. Как происходит процедура:

заёмщик обращается в салон;
его сотрудники проводят оценку авто – юридическую и техническую;
по итогам проверок определяют стоимость;
с клиентом оформляют договор;
банк передаёт салону ПТС;
салон ищет покупателя, после чего продаёт авто по доверенности от владельца;
вырученные средства направляются банку в счёт погашения долга.

Салоны часто занижают стоимость авто при оценке на 15–20%, чтобы продать его быстрее. Кроме того, если этих денег не хватает на погашение долга, банк откажется от такой схемы и не отдаст ПТС.

Рефинансирование кредита

Продавать кредитный автомобиль при помощи рефинансирования нельзя (исключение – по новому кредиту машина не будет выступать залогом). Но такая процедура позволяет улучшить условия кредитования, например:

уменьшить процентную ставку, ежемесячный платеж и переплату;
сократить или продлить срок;
получить дополнительную сумму на руки.

Можно обратиться в свой или сторонний банк. Залогом остаётся то же авто, но меняется залогодержатель. Заёмщик заключает новый договор, получает другой график погашения. При этом возникают дополнительные расходы – например, в прежнем банке КАСКО не оформлялось, а новый кредитор требует купить страховку.

Продажа с аукциона

Продажей автомобилей с аукциона занимаются банки и ФССП – они выставляют машины на торги, при этом обычно скидывают около 20% от рыночной цены.

Здесь кредитные машины продаются без участия владельцев. Например, банки размещают информацию о них на своих сайтах и специализированных площадках до начала торгов. Участвовать в них может любой человек. Авто переходит тому, кто предложит бо́льшую цену, а деньгами от продажи закрывают кредит.

Получение разрешения банка

Наименее реалистичный сценарий – разрешение от банка продать машину, которая находится в залоге. Если кредитор и даёт согласие, обременение сохраняется, поэтому желающих купить такой автомобиль будет очень мало – на него может быть обращено взыскание даже в том случае, если собственник сменился.

Важно! Некоторые банки предлагают услугу гарантирования сделки за 1–3% от стоимости авто. В этом случае возможна продажа кредитного автомобиля при участии трёх сторон – покупателя, продавца и кредитора. При этом затраты на банковскую гарантию ложатся на заёмщика, но он может включить их в цену машины.

Как поступать нельзя

При продаже автомобилей, которые находятся в залоге, не стоит:

пытаться заключить сделку по дубликату ПТС;
продавать авто по генеральной доверенности и не уведомлять покупателя о наличии обременения;
продавать авто на запчасти.

Продать машину в кредите с ПТС на руках или без него можно только в случае, когда с нее снимут обременение. До этого в любом случае придётся обращаться к кредитору – без его участия сделка незаконна.

ПТС – это паспорт транспортного средства, где указаны данные о владельце и детальная характеристика авто. Ряд банков не требуют его сдачу на хранение.

Но такой порядок можно назвать исключением, ведь кредитная организация серьезно рискует и дает шанс неблагонадежным клиентам проводить свои махинации.

Если все-таки ПТС у вас на руках, и вы хотите продать авто, то нужно идти по следующему пути:

Написать заявление о намерении продавать машину. Оно может быть оформлено в свободной форме.
Обратиться в банк с заявлением.
Получить положительный ответ и выбрать способ продажи. Служащие банка предоставят все доступные варианты. Список включается в себя самостоятельный поиск покупателя, продажу через банк, перекредитирование, использование услуг авто салонов, продажу через аукцион.
Все последующие этапы будут регулироваться банком, за исключением самостоятельного поиска покупателя.

Многие интересуются тем, как продать автомобиль в кредите, если ПТС на руках. Но при этом они забывают о двух моментах.

Во-первых, процесс продажи может сильно затянуться. Во-вторых, цена авто будет отличаться от первоначальной, так как уже будет пробег.

Срочная продажа сделает стоимость еще ниже, а услуги авто салона (если вы будете его привлекать) также обойдутся в приличную сумму.

Продать кредитный автомобиль, пока ПТС находится в банке, на самом деле, не так уж и сложно, но необходимо знать на каких условиях это возможно и выбрать самый выгодный для себя вариант. Если вы понимаете суть взаимоотношений банка и заемщика и отдаете себе отчет, что до момента выплаты по кредиту автомобиль фактически вам не принадлежит, то разобраться в таких вариантах вам будет несложно.

Продажа автомобиля с участием банка

Самый очевидный, простой и быстрый вариант продать автомобиль без ПТС – обратиться в банк, выдавший кредит и сообщить о необходимости его продажи. Большинство банков сотрудничает с крупными автосалонами, торгующими подержанными машинами, и процедура продажи занимает минимум времени. Но при таком варианте стоимость транспортного средства определяется самим банком и в своих интересах, и нередко окончательная сумма выплаты сильно отличается от среднерыночных цен. Зато кредитные обязательства будут сняты с вас в самые короткие сроки.

Продажа автомобиля самостоятельно

Если вы хотите не только избавиться от долга по кредиту, но и немного сэкономить, то можете заняться поиском покупателя на машину и самостоятельно. Можно обратиться в дилерские сети автосалонов, в перечне услуг которых значится «выкуп кредитных авто», либо найти нового владельца машины самому – через рекламные доски объявлений или через знакомых. В первом случае салон оценит ваш автомобиль и направит в банк своего представителя, чтобы полностью погасить задолженность и забрать ПТС. Разницу в стоимости отдадут вам на руки, а машину выставят по цене автосалона.

Если вам повезло, и кто-то готов купить вашу машину по среднерыночной цене, то до того как переоформить автомобиль на нового владельца, он должен будет вместе с вами подойти в банк и закрыть кредит за счет части средств на покупку. Однако этот способ продажи автомобиля возможен только в том случае, если вы озаботились этим вопросом заранее (пока не образовалась задолженность по автокредиту) и не сильно ограничены в сроках, либо вам очень повезло, и покупатель нашелся быстро.

Продажа автомобиля по решению суда

Ну и наконец, самый неприятный и маложелательный вариант, как для заемщика, так и для банка – продажа автомобиля по решению судебного органа. Дело в том, что чаще всего цена машины, назначенная судом, будет минимальна – достаточной лишь для выплаты основного долга по кредиту (нередко, даже без учета начисленных процентов и пени за просрочку). Это невыгодно ни заемщику, ни банку. Кроме этого, продажа кредитного автомобиля по решению суда занимает достаточно продолжительное время, в течение которого банк не получает никаких выплат по кредитному договору.

Помимо вышеописанных вариантов, существует и нелегальный способ продажи кредитного автомобиля. Мошенник берет автокредит, передает ПТС в банк, исправно выплачивают кредит 2-3 месяца, а затем обращается в ГИБДД, где пишет заявление о том, что ПТС был утерян. В итоге ему выдают дубликат, и таким образом появляется возможность продать кредитный автомобиль.

Если кто-то продал кредитную машину, что грозит в таком случае? – Ничего хорошего. Такой способ продажи автомобиля расценивается как мошеннические действия и является уголовно наказуемым! По состоянию законодательства на 2023 год мошенника могут посадить в тюрьму на срок до 5 лет. Чтобы не стать жертвой таких злоумышленников, приобретая подержанный автомобиль, перед тем, как снять с учета и зарегистрировать его на себя, вы можете уточнить в ГИБДД – выдавался ли на него дубликат ПТС.

Обзор способов продажи кредитного авто

Итак, если вы столкнулись с необходимостью продажи кредитного автомобиля по каким-либо причинам, то отсутствие на руках ПТС вас не должно остановить. Продать такую машину можно, но прежде всего, важно определиться, что для вас важнее: быстрее избавиться от кредитного бремени или получить максимальную сумму от продажи автомобиля.

Вас заинтересует

Фактически их бывает 2 основных вида:

классический автокредит – его непременная особенность: приобретаемый автомобиль является предметом залога в банке,
обычный финансовый кредит – в этом случае берутся деньги, которые вы уже тратите хоть на авто, хоть на что-то иное, при этом, здесь также может быть залог и другие гарантии для банка (поручители и так далее).

И именно о конкретного типа займа зависит набор документов и перечень действий после полного его закрытия. Давайте будем рассматривать их оба по каждому определённому шагу.

И самое главное: при любом виде кредита автомобиль в любом случае принадлежит вам. Транспортное средство находится в собственности займодателя только в одном случае – если речь идёт о договоре лизинга – это формально аренда машины с дальнейшей возможностью выкупа. Но будь то потребительский или автокредит, в этом случае авто находится в вашей собственности и принадлежит вам в полной мере с одним лишь ограничением.

Поэтому и говорить, что банк просто так может забрать машину в случае невыплаты кредита, в корне неверно. У банка есть лишь право приоритетного требования перед другими вашими кредиторами, если ваше имущество будут изымать в счёт погашения долгов – и то только при реализации именно автомобиля, являющегося предметом залога.

Поэтому то, что вам точно не нужно будет делать, если мы говорим об автокредите – это переписывать, перерегистрировать или совершать иные действия для перехода права собственности к вам.

Ещё раз повторим – автомобиль итак ваш. К сожалению, многие автолюбители считают как раз иначе.

Продать кредитную машину можно на легальных основаниях, но такая процедура потребует много времени. Кроме того, чаще всего заемщик теряет в деньгах – найти покупателя на залоговый автомобиль сложнее, поэтому приходится снижать цену.

Как можно продать машину в кредите:

найти покупателя;
обратиться с ним в банк;
обсудить варианты переоформления или досрочно погасить задолженность;
получить справку о закрытии кредита и ПТС;
заключить договор купли-продажи авто.

Важно! Не пытайтесь заключить сделку по продаже машины в обход банка. Такие действия квалифицируются как мошенничество – за продажу по дубликату ПТС заёмщика могут оштрафовать или лишить свободы на срок до 10 лет.

Продажа авто, если ПТС на руках у владельца

Даже при наличии ПТС на руках у заёмщика, машина в кредите – залоговое имущество с обременением. Без уведомления банка сделка будет мошеннической. Необходимо сообщить кредитору о желании продать машину и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как продать автомобиль находящийся в залоге

Если автомобиль приобретается по программе автокредитования, он автоматически переходит в залог банку или автоломбарду.
Бывают ситуации, когда заемщик начинает испытывать трудности с оплатой кредита и содержанием транспортного средства, то встает вопрос о его продажи. Но возможно ли это сделать?

Выводы

Если вы сомневаетесь в том, а возможно ли продать машину с невыплаченным кредитом, то пора заново пересмотреть все варианты. Даже долг в банке не будет преградой для проведения всех финансовых операций.

Только нужно всегда сообщать банку о своих действиях! Иначе придется доказывать в суде свою правоту. А это дополнительные расходы.