Как купить квартиру без первоначального взноса по ипотеке

Схема 1: Взять в одном банке потребительский кредит на первоначальный взнос, в другом — ипотеку

Как это работает: потребительский кредит становится первоначальным взносом, без которого ипотеку не дадут. Главное условие — действовать быстро и соблюдать очерёдность процессов: одобрение ипотеки в одном банке, получение потребительского кредита в другом, получение ипотеки. Если сначала оформить и получить потребительский кредит, а потом пойти за ипотекой, есть большой риск, что в ней будет отказано из-за высокой кредитной нагрузки.

Кейс от покупателя недвижимости Павла К.:

«Я оформлял одновременно потребительский кредит в одном банке и ипотеку в другом. Весь пакет документов у меня был подготовлен заранее.

Для первоначального взноса я брал потребительский кредит 500 000 рублей. Банку, который выдал мне ипотеку, я, разумеется, не сообщал, откуда у меня средства на первый взнос.

Понимая, что кредитная история обновляется ежемесячно, все процессы, в том числе предварительное одобрение по ипотеке, я проводил в рамках одного месяца — это более чем реально, потому что все банки готовы оперативно обрабатывать ваш запрос на кредитование. Сегодня потребительский кредит я закрыл и продолжаю выплачивать ипотеку».

Комментирует эксперт по недвижимости Алексей Пискорский: «В идеале оба договора — и кредитный по ипотеке, и потребительский — подписываются в один день, и вы сразу же делаете первый взнос.

Как показывает практика, при таком раскладе — если у банков нет времени перепроверить кредитную историю, потому что информация о потребительском кредите ещё не попала в кредитное бюро — всё проходит довольно легко».

При заполнении заявления на ипотеку банк, скорее всего, не будет спрашивать, откуда у вас сумма на первоначальный взнос — для него важно, что сделка состоится, а его риски нивелируются тем, что у него в залоге объект недвижимого имущества.

Элина Мамонтова, генеральный директор АН «Твой ДОМ»: «Банк может отказать в выдаче кредита на любом этапе сделки. Если в процессе проверки банк всё же узнает, что у вас два кредита, а подтверждённого дохода на выплату обоих не хватает, он вправе отказать в кредитовании даже в день выдачи кредита».

Плюс схемы: доступность и простота реализации. Пакет документов в каждом банке стандартный, сроки рассмотрения вашей заявки на ипотеку — от нескольких часов до недели, потребкредита — до пяти рабочих дней.

Минусы схемы: большая кредитная нагрузка и большая переплата процентов.

Риски: невыплата кредитов в случае потери постоянного дохода. Если при этом заёмщик никак не взаимодействует с банком (не предоставляет справки о потере трудоспособности, не объясняет причины невыплат), есть риск, что дело будет передано в суд, имущество конфисковано, а счета арестованы.

Схема 2: «Пакетные» предложения по кредитам от банков или ипотека без первоначального взноса (бывает и такая!)

Есть банки, которые сами «упаковали» первую схему и стали предлагать «инновационные программы двойного кредитования». Такой продукт зачастую представляется как «ипотека плюс потребительский кредит на ремонт». Сумма «на ремонт», как правило, и уходит на погашение первого взноса.

Предположить, получите вы одобрение или отказ по кредиту, довольно сложно: в каждом банке существует автоматизированная система определённых триггеров. У меня есть кейсы, когда, предоставляя справку о доходах в свободной форме, люди получали несколько ипотечных кредитов».

Некоторые банки всё-таки вышли на рынок с предложением ипотеки с нулевым первоначальным взносом. Как утверждает Алексей Пискорский, такие программы в основном предлагаются с целью покупки жилья в новостройках, и ставка в этом случае выше стандартной ставки по ипотеке этого банка на 3–4%.

Плюс схемы: в отличие от схемы один, вам не нужно готовить двойной пакет документов и думать о сроках получения кредитов в двух банках.

Минусы схемы: скорее всего, банк предложит очень высокую ставку по кредиту, а значит, и переплата по нему будет очень большая.

Риски: не факт, что большую кредитную нагрузку вообще одобрят.

Что ещё не так со схемой «Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке»

Комментирует эксперт по недвижимости Руслан Соешев:

«Чаще всего причина, почему покупатели недвижимости соглашаются на двойные кредитные истории — психологическая: они не умеют копить. Из-за доступности кредитных продуктов у людей возникает желание воспользоваться сразу всеми предложениями от банков. По сути, это вопрос культуры потребительского поведения. Но если мы говорим об экономической целесообразности этих действий, то чаще всего люди переплачивают банкам очень большие суммы».

Мы покупаем квартиру за 6 млн рублей в ипотеку под 9% годовых сроком на 20 лет. Для первоначального взноса, во многих банках это 10%, нам нужно 600 000 рублей, лучше — 20%, то есть 1 200 000. Рассмотрим затраты и переплату для трёх кейсов — когда первоначальный взнос есть и приходится брать в кредит у банка 10% или 20% от стоимости квартиры.

В этом случае переплата по процентам ипотеки составит 6 229 262 рубля. А всего за 20 лет придётся отдать 11 629 262 рубля. В месяц при этом нужно будет платить 48 658 рублей.

Переплата: 6 229 262 рубля

Копим первоначальный взнос 20%

В этом случае переплата по процентам ипотеки составит 5 559 994 руб. А всего за 20 лет придётся отдать 10 359 994 руб. В месяц при этом нужно будет платить 43 186 рублей.

Переплата: 5 559 994 рубля

Берём первоначальный взнос 10% в кредит

А если первоначальный взнос, 600 000 рублей, вы брали по потребительскому кредиту со ставкой 10% годовых на 5 лет, вы переплачиваете 164 880 рублей только за этот кредит и увеличиваете общую кредитную нагрузку ещё на 12 748 рублей в течение следующих 60 месяцев.

Переплата: 6 394 142 рубля

Берём первоначальный взнос 20% в кредит

Ставка на такие суммы потребкредитов, как правило, ещё выше, так как срок нашего кредита будет больше, допустим 10 лет под 12% годовых. Только по потребительскому кредиту переплата в этом случае составит 865 841 рубль. А в месяц придётся отдавать 17 216,51 рубля за потребительский кредит и 43 186,85 рубля за ипотеку 4,8 млн рублей. Всего первые 10 лет придётся выплачивать банкам чуть больше 60 000 рублей ежемесячно.

Переплата: 6 429 811 рублей

Переплата получается не такая уж и большая, но в случаях с потребительским кредитом ежемесячный взнос по двум кредитам увеличится на 12 000 —13 000 рублей. В год это уже солидная сумма.

Схема 3: Завышение цены в договоре купли-продажи на сумму первоначального взноса

Как это работает: покупатель договаривается с продавцом о завышении стоимости недвижимости в договоре на сумму, равную первоначальному взносу. Например, если квартира стоит 3 млн. рублей и взнос равен 300 тыс. рублей, в договоре указывается, что стоимость недвижимости — 3,3 млн. рублей. Продавец пишет расписку для банка о том, что первоначальный взнос им уже получен.

Иногда, как утверждают покупатели, таким образом договориться можно даже с компанией-застройщиком.

Кейс от покупателя недвижимости на первичном рынке Натальи Г.:

«О том, что некоторые застройщики работают по схеме завышения стоимости цены в договоре, мне рассказали знакомые. Я выбирала между двумя объектами недвижимости — один застройщик сообщил, что с завышением они не работают, а второй сам проявил инициативу.

От застройщика я получила платёжную квитанцию о внесённой сумме — 300 с небольшим тыс. рублей. Договор купли-продажи был заключён на 2,1 млн. руб., а ипотека составила 1,8 млн. рублей.

После подписания договора о кредитовании мы заключили с застройщиком дополнительное соглашение об уменьшении стоимости покупки. При этом банк этой информации не имеет — я просто ежемесячно выплачиваю ипотеку на одобренную изначально сумму».

Комментирует эксперт по недвижимости Алексей Пискорский: «Не стоит забывать, что любому объекту, по которому банк одобряет ипотеку, даётся оценка стоимости независимой компанией. В 99% случаев эта цена будет ниже рыночной.

В чём здесь нюанс: банк, скорее всего, не даст вам кредит на сумму, превышающую стоимость, установленную оценочной компанией. Даже если изначально банк одобрил вам кредит на 3,3 млн. рублей, но ваша квартира была оценена на 2,9, вам предложат сумму кредитования 2,9 млн. минус первоначальный взнос. А найти оценочную компанию, которая сможет завысить стоимость недвижимости, очень непросто».

Юрист в сфере недвижимости Валерия Советова: «Не каждая оценочная компания пойдёт на завышение стоимости квартиры, потому что для этого приходится „искусственно“ поднимать рынок, создавать фейковые объявления с аналогичными квартирами по завышенной цене и держать необходимый ценовой диапазон две-три недели. К тому же увеличиваются расходы покупателя на такую оценку: если стоимость обычной оценки составляет 4000–5000 тысяч рублей, то цена оценки с завышением колеблется от 30 000 до 50 000 рублей.

Увеличиваются сроки подготовки оценки, так как нужно время для „раскачивания“ рынка, чтобы выйти на нужный уровень цены. И эти сроки могут затянуться. Соответственно, затягиваются сроки выхода на сделку. Не каждый продавец готов столько ждать, и сделка может не состояться».

Кейс от покупателя недвижимости на вторичном рынке Ирины М.:

«Нам удалось договориться с продавцом и завысить стоимость квартиры по договору, но совсем без первоначального взноса провести сделку не получилось.

Дело в том, что банк, который выдавал нам ипотеку, проводил верификацию оценочной деятельности — сначала нам одобрили одну сумму, а как только мы вышли на сделку, её сократили. Поэтому первоначальный взнос продавцу мы всё равно выплачивали, пусть и меньше, чем он был по договору».

Комментирует эксперт по недвижимости Татьяна Романова: «Не каждый продавец недвижимости, особенно на вторичном рынке, и не каждый риелтор согласится на реализацию такой схемы — думаю, половина назовёт завышение цены в договоре мошенничеством.

В этой схеме, на первый взгляд, собственник ничем не рискует: в результате он получает те же 3 млн. рублей, на которые изначально претендовал. Но в случае возникновения форс-мажорных ситуаций по сделке — если договор по какой-то причине расторгнут — собственник должен будет вернуть покупателю не 3 млн. рублей, а на 10% больше. Как мы понимаем, эти 10% на самом деле он в руках не держал».

Комментирует юрист в сфере недвижимости Валерия Советова: «И покупатель, и продавец должны осознавать, что схема с завышением незаконна. Если обман вскроется, в лучшем случае банк откажет в выдаче кредита. В худшем — если схема с завышением станет известна после того, как кредитные средства всё же были выданы заёмщику, а он не справился с завышенной финансовой нагрузкой и не смог выплатить кредит банку, в этом случае стороны могут быть привлечены к уголовной ответственности по ст. 159.1 Уголовного кодекса РФ — Мошенничество в сфере кредитования. Статья предусматривает наказание в виде штрафа до 120 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до одного года либо обязательные работы на срок до 360 часов, либо исправительные работы на срок до одного года, либо ограничение свободы на срок до 2-х лет, либо принудительные работы на срок до 2-х лет, либо арест на срок до 4-х месяцев.

Если будет установлено, что деяние совершено группой лиц по предварительному сговору, то санкции тяжелее. Максимально — лишение свободы на срок до 4-х лет».

Плюсы схемы: несмотря на то, что многие покупают квартиры таким способом, на плюсах мы останавливаться не будем, так как схема незаконная.

Минусы схемы: это незаконно. Вы обманываете банк и пишете в договоре, который регистрирует государство, ложную информацию. Плюс найти продавца, который согласится на эту схему будет непросто. Скорее всего, согласятся те, кто очень долго не может продать квартиру, или, наоборот, продаёт срочно. И то, и другое на рынке недвижимости довольно подозрительно.

Для продавца минусов ещё больше. Во-первых, он становится соучастником мошенничества, от которого ничего не выигрывает. Во-вторых, если продавец квартиры владел ею менее 3-х лет, ему нужно платить налоги на доход от её продажи, в том числе и с тех самых 300 000 рублей, которые продавцу не выплачивали. Вот тут мы подробно разбирали, как платить налоги с продажи и как их уменьшить.

Логично, что продавцы часто отказываются от подобной схемы, потому что плюсов для них в ней нет.

Риски: если схема вскроется, можно попасть в тюрьму. Поэтому будьте осторожны.

Как лучше поступить и можно ли взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке? Условия банков и альтернативные варианты. Отзывы людей.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке оформляется в банках достаточно часто. Однако его получение сопряжено со множеством вопросов, ведь обращаться за деньгами приходится в другие финансовые организации.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке? Когда подать кредитную заявку и забрать деньги, стоит ли сначала заручиться решением по ипотеке или подождать? Какие банки точно одобрят подобную ссуду? На эти и другие важные вопросы мы ответим в нашей статье.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Теоретически никто не запрещает взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Однако при его оформлении вам нужно точно просчитать сумму, время получения, свои финансовые возможности и многие другие параметры. Конечно, можно прибегнуть к помощи кредитного брокера или риэлтора, но в большинстве случаев ипотечные заемщики предпочитают действовать самостоятельно.

Итак, на что обратить внимание, если вы решили взять кредит для первоначального взноса по ипотеке:

Вам нужно точно знать, сколько стоит приобретаемый объект недвижимости, чтобы подсчитать сумму потребительского займа. К примеру, квартира стоит 2 млн. рублей, а банк требует 20% первого взноса. Значит, внести своими средствами вам придется не меньше 400 тысяч рублей.
Каждое одобренное решение по кредиту имеет срок действия. Его вам нужно уточнить в том банке, где подавали заявку. Некоторые финансовые организации могут ждать заемщика до месяца, другие – только несколько дней.
Трезво оцените свое материальное положение. Не стоит брать два крупных займа, выплаты по которым будут съедать больше половины семейного бюджета. Также рассуждают и банки, принимающие решение по кредитным заявкам.

Нежелательно указывать в заявке, что берете потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке. Понимая, что в дальнейшем у вас будут еще другие, более крупные выплаты, банк откажет. Для финансовой организации выдавать такие займы – повышенный риск.

Специальные предложения от банков

Изучите кредитные предложения на данный момент. Не всегда получение ипотеки – фактор отказа в выдаче нужной суммы. К примеру, некоторые организации предлагают оформить кредит под первоначальный взнос для ипотеки или вовсе финансируют 100% стоимости квартиры.

Какие интересные программы есть в банках на данный момент:

Совкомбанк также выдает ипотеку без первого взноса, но под дополнительный залог имущества. Ставка от 7,9%, срок выплаты – до 30 лет, до 30 млн. рублей.

Читайте здесь как начать инвестировать с нуля.

Когда обращаться за кредитом

Когда следует подать заявку на потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке? Каждая отправленная на рассмотрение анкета и ответ по ней отображаются в кредитной истории заемщика не позднее 5 дней со дня подачи (основание — ФЗ-218, ст. 5, п.5).

Наилучшим решением будет одновременное обращение в разные банки (за ипотекой и потребительской ссудой), ведь информация в Бюро кредитных историй (БКИ) поступает не мгновенно.

Пройдет еще как минимум несколько дней, прежде чем банк отправит сведения, что вы пытались получить здесь кредит на первый взнос по ипотеке. К тому же, разные финансовые организации прибегают к помощи разных БКИ. Есть вероятность, что они просто упустят этот момент.

Конечно, существует риск отказа, но он есть всегда и для каждого банковского клиента. Не секрет, что именно закредитованность является частой причиной отказного решения. Большое значение имеет приобретаемый объект и сумма займа.

Банки неохотно выдают деньги на покупку загородной недвижимости, комнат, долей в праве собственности, но одобряют квартиры казалось бы не очень обеспеченным клиентам.

Вероятность получить отказ выше, если вы решите взять деньги на первый взнос уже после одобрения жилищного займа.

Нужно понимать, что одновременная выплата двух крупных ссуд – сложная задача. Стоит брать кредит под первоначальный взнос для ипотеки только в тому случае, если уверены в своих финансовых возможностях. Иначе есть риск выйти на просрочку, причем невыплата ипотечного долга грозит реализацией заложенной недвижимости.

Как взять потребительский кредит под первый взнос

Лучше всего начать заниматься кредитными вопросами, когда вами выбран объект недвижимости и продавец готов ждать, пока вы урегулируете их.

Порядок оформления кредита под первоначальный взнос для ипотеки происходит стандартным способом:

Сначала узнайте условия банков, выдающих нужную вам сумму, и соберите пакет документов. Уточните срок действия одобрения.
Подайте заявку на рассмотрение и ожидайте решение. Одновременно стоит сразу оформить анкету и на ипотеку.
Получите кредит на первый взнос по ипотеке примерно в то время, когда вам нужно передавать первый взнос.
Перечислите средства продавцу, одновременно подпишите кредитную документацию. Затем вам нужно сдать бумаги на регистрацию права собственности.
Когда получите выписку из Росреестра, выдаются ипотечные средства и сразу же перечисляются продавцу.

Если вы возьмете деньги раньше подписания ипотечного договора, за этот период будут начислены проценты, даже если они просто лежат на счету. К тому же, есть вероятность, что жилищная сделка сорвется, тогда вы получите ненужный кредит на крупную сумму. Ведь нет гарантии, что повторная заявка на ипотеку будет одобрена.

Порядок передачи первого взноса по ипотеке

Первоначальный взнос передается до подписания кредитного договора с ипотечным банком. До этого момента вам нужно подтвердить свое намерение взять кредит для первоначального взноса по ипотеке, подписать все бумаги и получить деньги на счет.

С него вы сможете отправить средства продавцу. Одновременно подписывается договор купли-продажи недвижимости, в котором цена разбивается на сумму кредитных средств и первоначальной оплаты.

Явиться в ипотечный банк на подписание договоров займа и залога нужно с подтверждением оплаты первого взноса.

Им может быть:

платежное поручение, если вы переводили деньги со счета на счет;
расписка от продавца недвижимости с указанием суммы, даты получения и назначением взноса в счет

Плюсы и минусы получения потребительского кредита на первоначальный взнос по ипотеке

появляется возможность решить жилищный вопрос в ближайшее время;
средства, ранее направляемые на оплату жилья, после получения ипотеки будут использоваться для расчета с долгом, полученным на покупку собственной недвижимости.

Через некоторое время (через 6-12 месяцев) оба кредита, и потребительский, и ипотечный, можно попытаться рефинансировать.

Тогда будет снижена ставка процента. Важно попытаться за это время максимально снизить величину остатка по нецелевому займу.

большая сумма платежа как за ипотеку, так и за потребительский кредит;
налоговый вычет на проценты, начисляемые на потребительский кредит, не распространяется;
даты платежей по полученным займам, скорее всего, не будут совпадать;
есть вероятность потери, уплаченного продавцу, залога в случае отклонения заявки одним из кредиторов;
потребительские займы изначально дают под более высокий процент, нежели ипотеку, что при такой схеме означает дополнительные расходы.

Есть ли другие варианты найти первый взнос

Оформить сразу два крупных кредита получается далеко не у всех банковских клиентов. Вам могут одобрить ипотеку, но отказать в потребительском займе. Дело в том, что он выдается на короткий срок и под более высокий процент.

Соответственно, ежемесячная выплата будет достаточно большой, и расчетной суммы дохода не хватит. К тому же, потребительский кредит невыгоден из-за большой процентной переплаты.

Даже если вы настроены взять заем на первый взнос, продумайте альтернативные варианты поиска нужной суммы.

К примеру, можно:

Узнать, полагается ли вам жилищная субсидия на федеральном или местном уровне. Льготами могут пользоваться молодые семьи, специалисты до 35 лет (ученые, врачи, учителя и т.д.).
Завысить стоимость в договоре, чтобы сумма ипотеки равнялась реальной цене квартиры. Этот вариант очень рискованный и мы не рекомендуем им пользоваться. Если схема вскроется, банк может потребовать вернуть весь долг досрочно.
Занять деньги у родственников или друзей без переплаты (или под малый процент).
Продать что-то дорогостоящее, например, машину или дачу.
Оформить кредит на родственника, не участвующего в ипотечной сделке как заемщик.

Не стоит обналичивать кредитные карты или занимать деньги в микрофинансовых организациях – так вам придется заплатить огромную переплату по процентам.

Могут предложить интересные варианты и сами банки. К примеру, если у вас есть сертификат на маткапитал или государственные субсидии, можете использовать их, чтобы взять кредит на ипотеку без первоначального взноса.

Часто обладатели таких льгот не вносят свои средства при оформлении жилищного займа. Стоит отметить, что вероятность взять кредит на ипотеку без первоначального взноса выше в крупных банках, ведь они поддерживают госпрограммы жилищного кредитования.

Условия банков по минимальному первому взносу

Рассмотрим, какие условия по минимальному первому взносу устанавливают крупнейшие в России банки по выдаче ипотечных кредитов. Именно эти банки заемщики выбирают чаще других:

Обратите внимание, что при подаче заявки на оформление ипотеки банк может попросить предоставить документальное подтверждение наличия первого взноса. Например, выписку со счета, где хранятся деньги на эти цели.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

В Сбербанке нет ипотечных программ, по которым можно купить жилье без первоначального взноса. Зато есть альтернативная, неипотечная программа кредитования — «Кредит на любые цели под залог недвижимости».

Она подойдет тем, у кого уже есть какая-либо недвижимость в собственности. Банк берет ее в залог, а вы получаете кредит без первоначального взноса в размере части стоимости жилья. Потратить его вы можете на любые цели, в том числе на покупку недвижимости — но отчитываться о том, куда именно пошли средства, вам не придется.

Важно: при оформлении неипотечного кредита, вы не сможете использовать средства материнского капитала, различных сертификатов и жилищных субсидий на погашение долга по этому кредиту. Будьте внимательны и проконсультируйтесь перед оформлением кредита с менеджером банка или специалистом Пенсионного фонда.

Ипотеку без первоначального взноса на покупку квартиры можно оформить у следующих партнеров: Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%4. ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» – ставка 12,3%5. Максимальный срок кредита – до 25 лет. Сумма кредита: до 20 млн рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).

Входит ли первоначальный взнос в одобренную сумму ипотеки

Первоначальный взнос по ипотеке — часть стоимости жилья, которую вы должны оплатить самостоятельно, из своих средств. Эту сумму вы платите не банку, а владельцу жилья: компании-застройщику, если покупаете в новостройке, или хозяину квартиры.

Зачем банку первоначальный взнос

Первый взнос — это частичная оплата стоимости жилья собственными средствами. Банки устанавливают такое условие не просто так. В первую очередь ПВ — это способ снизить риски из-за дисконта к цене недвижимости.

Если бы банки выдавали ипотеки без взноса, они понесли бы риски потерь. Например, если заемщик взял ипотеку и в ближайшее время перестал ее платить, кредитору нужно реализовывать этот объект. Такие сделки всегда проводятся с дисконтом, чтобы привлечь покупателей на проблемный объект и быстрее его реализовать.

Получается, если ПВ нет, банку нужно отбить всю сумму кредита, и продажа с дисконтом спровоцирует убытки. А если есть взнос, сумма ссуды изначально меньше, поэтому убытков не будет.

Например, заемщик купил квартиру за 3 млн и сделал минимальный первоначальный взнос в 10%. В кредит ушла сумма в 2,7 млн. Если клиент вскоре перестал платить, банк сможет выставить на продажу этот объект за 2,7 млн и оперативно его продать.

Второе назначение первого взноса — он является индикатором уровня платежеспособности заемщика. Чем больше личных средств может вложить клиент, тем выше по мнению банка его финансовая грамотность, тем больше ему можно доверять.

Читайте здесь как получать пассивный доход.

Использование материнского капитала на первый взнос

Если у вас на руках есть материнский капитал, появляется возможность оформить ипотеку без первоначального взноса. Некоторые банки позволяют полностью оплатить ПВ за счет средств маткапитала. Другие могут снижать планку взноса до 5% при использовании этой субсидии.

Так, вы можете обратиться за ипотекой в Сбер или ВТБ. Оба этих крупных банка допускают применение маткапитала как первый взнос в полном объеме. В итоге вливание собственных средств не понадобится. Но если есть возможность, конечно, лучше внести дополнительные деньги, условия будут лучше.

При этом нужно соблюдать планку минимального взноса. Например, если ваш материнский капитал — 480 000, а банк требует ПВ минимум 15%, стоимость покупаемого объекта не должна превышать 3 200 000 рублей.

Отзывы

Андрей, 35 лет, г. Москва:

Когда собственных денег на покупку квартиры не хватает, выручает ипотека. Однако, без первоначального взноса кредит может получить далеко не каждый. Что делать тем, у кого нет и этой пороговой суммы? Попытаемся разобраться: где и как найти необходимые средства на возможность приобрести жилье в ипотеку.

От банка к банку

Обычно сумма, которую необходимо внести для оформления ипотеки составляет 20% от стоимости квартиры, очень редко — 15%. Но и такую сумму порой собрать не так просто, особенно, если квартира рассчитана на растущую семью — 18 квадратами тут не обойтись.

К тому же такой семье необходимо жилье в максимальной стадии готовности, а цены в достроенном доме, как известно, самые высокие. Тем более согласившись на квартиру в строящемся доме, люди рискуют «нарваться» на недострой, а проценты банку придется платить сразу после заключения сделки.

Итак, сумма получается немаленькая, одолжить которую сможет, разве что, только другой банк. В таком случае клиентам предлагают взять потребительский кредит, который совершенно не выгоден по двум причинам:

слишком высоки процентные — от 17% до 25% годовых и выше;
банк, где планируется взять ипотеку, может отказать в кредите, узнав, что у заявителя есть непогашенный долг. Банку не нужны проблемы, а в этом случае речь идет о заемщике с высоким риском.

Исключением могут быть лишь заемщики, у которых высокий уровень дохода и они будут в состоянии выплачивать оба кредита — потребительский и ипотечный. Как вариант потребительский кредит можно оформить на жену, а мужу эту сумму использовать как первоначальный ипотечный взнос. Есть один нюанс: если оба супруга решат выступить созаемщиками по ипотеке, банк может не одобрить кредит.

Если все же потребительского кредита не избежать, лучше успеть погасить его раньше срока, иначе переплата будет серьезной.

Проекты в рассрочку

Если в собственности есть редко используемые дача или гараж, по-возможности можно продать их, а деньги использовать на покупку квартиры.

Существует еще один вариант, который можно попробовать до того, как обратиться в банк — это поиск проектов, в которых застройщик продает квартиры в рассрочку. Но в этом случае первоначальный взнос будет еще выше — чаще всего от 30 до 50 процентов. К тому же, в отличие от ипотеки у такой рассрочки очень короткий срок — от полугода до окончания строительства дома. Это может стать отличным вариантом для тех, кто планирует продать свое старое жилье, машину, гараж или дачу и в такой короткий срок способен собрать необходимую сумму. Обычно рассрочка платежа идет приложением к договору долевого участия (ДДУ), который заключается при наличии у покупателя необходимых средств на покупку квартиры.

Сто друзей

Занять деньги на первоначальный взнос можно у родственников и друзей, если такое реально. Но, чтобы набрать нужную сумму, одалживая по 20-30 тысяч рублей, то круг друзей должен быть не меньше полусотни. Лучше было бы занять большую сумму у пары надежных людей, но и в их глазах вы должны обладать такими же качествами.

Если заемщику повезет и он сможет занять нужную сумму, ради спокойствия кредитора стоит составить расписку. Не обязательно заверять ее у нотариуса, но правила соблюсти правила необходимо: написать расписку от руки, сумму указать прописью, перечислить все данные заемщика и кредитора (паспортные данные, место регистрации и фактического проживания), указать все условия и сроки возврата занимаемой суммы, а также дату и место составления расписки. Все это заверить подписью обеих сторон с расшифровкой.

Если расписки будет недостаточно, вместо нее можно составить договор займа, который заверяется нотариусом. Этот документ даст гарантии заемщику, что он получит указанную в договоре сумму, а кредитору, что он получит ее назад в назначенный срок. В случае судебного разбирательства договор будет более значимым документом, нежели обычная расписка. И, таким образом, друг будет чувствовать себя более защищенным и ему будет проще одолжить деньги, если до этого он колебался.

Вклад в банке

И все-таки лучшим способом будет накопить на первоначальный взнос самому. Например, откладывая 30-50 процентов от ежемесячной заработной платы на депозит в банке. Некоторые банки предлагают хорошие проценты по вкладам. Таким образом, за год можно накопить приличную сумму, к которой добавятся и набежавшие за это время проценты.

Когда пришло время приобретать жилье в ипотеку, я изучила массу источников и советовалась с опытными людьми. Я знала, что банк потребует первоначальный взнос и воспользовалась материнским капиталом. Поделюсь своим опытом и еще несколькими вариантами, которые можно использовать для первоначального взноса.

Какой нужен первоначальный взнос

До июля 2020 года минимальный размер первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку составлял 20%. Теперь требования банков снизились до 15%.

Считается, если клиент смог накопить средства для первоначального взноса, он меньше склонен к просрочкам и невыплате долга. Чтобы мотивировать таких клиентов, банки предлагают наиболее выгодные условия кредитования, например, пониженную ставку.

Пониженная ставка работает сразу для нескольких программ ипотечного кредитования с господдержкой:

Также можно оформить ипотеку по другим программам с первоначальным взносом от 10%, но уже без господдержки. К ним относится «Сельская ипотека» и «Строительство дома под 6,1%». Здесь ставка варьируется от 3 до 8% в год. Условия этих программ отличаются в зависимости от банка: подробности надо узнавать на официальном сайте или у консультанта.

Накопить или одолжить

Чтобы меньше терять из-за инфляции, лучше хранить сбережения на накопительном счете с начислением процентов. Так откладываемая сумма будет расти на 3-8% в год, в зависимости от банка и счета, который вы откроете. Здесь деньги можно хранить на выбор: в рублях или в долларах и евро.

Контролировать расходы проще всего в мобильном приложении банка, услугами которого вы пользуетесь. Еще есть отдельные

приложения для ведения расходов, они удобны, когда вы — клиент нескольких банков. Здесь важно увидеть, какие категории самые расходные, и отказаться от неважных покупок.

Когда накопить нереально, кто-то решается одолжить необходимую сумму у друзей или родных. В таком случае советую не идти против закона и оформить сделку: на сумму больше 10 000 рублей

составляют долговую расписку.

В документе указывают предмет сделки, личные данные сторон, сумму цифрами и прописью, срок возврата и проценты за пользование деньгами. С долговой распиской можно обезопасить себя от лишних процентов и не испортить отношения с близкими людьми.

Использовать материнский капитал

Сертификат на маткапитал можно использовать на обучение и лечение ребенка, а также на улучшение жилищных условий, в том числе, погашение задолженности по ипотеке

Маткапитал разрешают потратить и на первоначальный взнос по ипотеке. В зависимости от стоимости жилья, этой суммы может хватить для внесения первого платежа. Если нет — придется доплачивать из собственных средств.

Используя материнский капитал в качестве взноса, нужно выделить доли на всех детей в приобретаемой квартире. В будущем это усложнит ее дальнейший раздел или реализацию. Решать вопрос нужно через Пенсионный фонд России: до покупки, при оформлении и продаже.

В ПФР нужно обратиться в самом начале ипотечного процесса: здесь я получила справку о сумме остатка маткапитала — это обязательное требование банков. При этом не имеет значения, расходовались ли деньги со счета или нет.

Дальше выбрала банк с подходящими условиями по ипотеке, оставила на сайте заявку, а когда мне перезвонили из банка — проконсультировалась, как в моем случае оформить ипотеку.

Чтобы оформить ипотеку, я выбрала квартиру для покупки и собрала нужные документы:

Важно: Не все ипотечные программы предусматривают использование маткапитала. Об этом нужно заранее узнавать у специалистов выбранного банка.

Воспользоваться государственными субсидиями

«Молодая семья»— еще один способ господдержки семей, не имеющих накоплений для первоначального взноса. По этой программе можно получить субсидию в размере 35-50% от общей стоимости недвижимости. Чтобы участвовать в ней, нужно соответствовать нескольким требованиям:

Свидетельство, подтверждающее право на участие в программе «Молодая семья», нужно отнести в банк не позже семи месяцев с момента получения

Чтобы получить субсидию, нужно обратиться в местную администрацию и предоставить документы, которые здесь запросят. Дальше выдадут свидетельство, которое вместе с паспортом, справкой о доходах и СНИЛС нужно показать в банке. Если все в порядке, откроют специальный счет.«Военная ипотека» позволяет военнослужащим получить субсидии, которые можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке. Это ежемесячная сумма, которую начисляет государство. В 2021 году она составляет 24 923 в месяц, переводится на специальный счет.

После трех лет военный может воспользоваться накоплениями для внесения основного платежа. На этот момент на счете накопятся 800 000-900 000 рублей, это примерно 15-20% стоимости жилья в крупных городах. Государство продолжит ежемесячно выплачивать субсидии на погашение задолженности по ипотеке, пока заемщик несет службу.

Чтобы воспользоваться военной ипотекой, нужно проходить по следующим критериям:

При этом регион, в котором покупают жилье, не имеет значения. Также не важно, на первичном рынке или вторичном его продают.

Чтобы участвовать в «Военной ипотеке», банку понадобятся такие документы:

Важно: Программу «Военная ипотека» предлагают банки, входящие в список утвержденных Министерством обороны РФ.

Взять потребительский кредит или заложить недвижимость

Чтобы быстро получить деньги для первоначального взноса, можно оформить заем в банке, микрофинансовых организациях или у частных кредиторов.

Частные кредиторы и микрофинансовые организации требуют высокую ставку по займам: 0,1-1% в сутки. Сюда идут в крайних случаях. Хотя на первый взгляд условия заманчивы: для оформления кредита нужен минимальный пакет документов, а решение по займу озвучивают в день обращения.

В банке ставка по займу зависит от его требований, уровня дохода и кредитной истории клиента. В среднем это 12-28% годовых. Чтобы оформить потребительский кредит, нужно подать предварительную заявку: в банк можно не идти, на официальном сайте есть

В заявке на кредит нужно выбрать сумму и срок кредита. Система автоматически посчитает график внесения обязательных платежей

Когда банк одобрит обращение, понадобятся следующие документы:

Перед оформлением кредита на первоначальный ипотечный взнос советую адекватно оценить возможности. При таком сценарии над личным бюджетом нависнут сразу два обязательных ежемесячных платежа.

Еще один способ быстро получить деньги — оформить ипотеку под залог недвижимости: квартиры, частного дома, апартаментов, земельного участка или гаража. При этом есть обязательные условия:

Чтобы оформить кредит под залог имущества, нужно выбрать банк и подать заявку на сайте. Понадобится собрать пакет документов, в который обычно входят:

При таком кредитовании недвижимость останется в собственности заемщика, но распоряжаться ей можно с ограничениями. Например, продать залоговое помещение или сделать в нем перепланировку удастся только с письменного согласия банка. Ограничения снимут после полного погашения задолженности по ипотеке.

Где найти деньги для первоначального взноса

Если накопить деньги на первоначальный взнос по ипотеке затруднительно, лучший способ — воспользоваться льготными программами господдержки. Однако не все семьи соответствуют требуемым условиям. Придется попросить в долг необходимую сумму у родственников.

Если ни один вариант не подходит, следите за акциями банков. Я выбираю выгодные предложения на сайтах

На banki.ru еженедельно обновляют самые выгодные предложения от банков

Иногда банки подписывают договор с застройщиками, по которому первоначальный взнос с покупателя не требуют. Однако в этом случае можно выбрать только тот объект, который принадлежит застройщику. Думаю, если бы не материнский капитал, я бы рассматривала такой способ прежде всего.

Оксана Булыгина, использовала маткапитал для первоначального взноса по ипотеке

до 100 млн

Ставки по кредиту

от 18 до 75 лет
Стаж на последнем месте: от 6 месяцев
от 12 месяцев
Временная
Требуется

до 20 лет

Паспорт
документы по передаваемому в залог имуществу

от 21 до 75 лет
Стаж на последнем месте: от 6 месяцев
от 12 месяцев
Временная
Требуется

Ипотека без первоначального взноса в СберБанке в России

Даже без минимальных накоплений можно оформить ипотеку без первоначального взноса в России. На данной странице финансового портала представлено 3 программ от СберБанка с максимальной суммой в 100000000 рублей и годовой ставкой от 10.90%. В 2023 году получить одобрение легко удаленно. Взять ипотечный кредит можно на покупку дома, квартиры или доли.

Ипотека других банков
Кредитные карты СберБанка

до 120 дней

до 1 000 000

Бесплатно подберем кредит с высокой вероятностью одобрения

Заполните анкету и узнайте какие банки и на каких условиях одобрят
вам кредит.

Подобрать
кредит

1 250 200 300 1

Место по активам

Место по кредитам

Лучшие предложения по ипотеке в России

от 750 тыс до 70 млн

от 36 до 360 мес.

от 300 тыс до 12 млн

от 12 до 360 мес.

На покупку квартиры и апартаментов

от 500 тыс до 20 млн

от 12 до 240 мес.

от 1 до 240 мес.

Взять ипотеку в СберБанке без первоначального взноса

Приобретение недвижимости всегда влечет за собой множество дополнительных расходов, в связи с чем очень привлекательным и важным условием ипотечного кредита становится шанс отсрочить выплаты. Как раз сэкономить при оформлении кредита предлагает ипотека СберБанка в 2023 году, не требующая первоначального взноса.

Каковы условия в СберБанке?

Кредит на жилье в СберБанке без взноса вы можете взять на таких условиях:

кредит предоставляется на сумму от 300000 рублей;
минимальная ставка составляет 10.90%;
самое главное — вы берете ипотеку в СберБанке без первого взноса, что дает вам возможность воспользоваться деньгами для благоустройства приобретаемого имущества и тем самым эффективно использовать доступные денежные средства.

На сайте банке представлена актуальная информация обо всех условиях и способах оформления кредита на недвижимость. Здесь можно также воспользоваться калькулятором, который быстро произведет расчет размера платежей в месяц с уточнением сроком, согласно заданным вами параметрам (сумма и срок кредитования).

Часто задаваемые вопросы

Какой процент по ипотеке без первоначального взноса в Сбербанке?

Сбербанк предлагает различные программы ипотечного кредитования. При выборе важно обращать внимание на текущую процентную ставку. Она окончательно утверждается после изучения анкеты потенциального заемщика и определяет итоговую переплату. На данный момент можно заключить договор с финансовой организацией по ставке от 10.90 процентов без внесения первого платежа.

Что нужно для ипотеки в Сбербанке без первоначального взноса?

Для заключения договора по ипотеке нужно подходить под требования финансовой организации. Также требуется предоставить пакет документов, запрашиваемых в рамках определенной программы. Дополнительно следует подать заявку. Удобнее сделать это онлайн посредством нашего портала.

Какие документы нужны для оформления?

Перечень документов определяется условиями конкретной ипотечной программы от Сбербанка. Обязательно потребуется паспорт гражданина РФ. Банк может запросить справку о доходах, копию трудовой книжки, СНИЛС.

Ипотека в России
Без первоначального взноса

Мобильное приложение Bankiros

Получить быстро кредиты, кредитные карты