Как обжаловать действия банка

Если банк необоснованно списал деньги с вашего счета, нужно защищать свои права. Для этого предусмотрена многоступенчатая процедура разрешения спора с банком. При этом на каждой стадии есть шансы вернуть свои деньги. Расскажу кратко о каждом этапе обжалования незаконных действий банка.

Проведите переговоры с работниками банка

Юридический спор с банком может отнять много времени, сил и денег. Поэтому, прежде чем вступать в него, нужно провести переговоры с сотрудниками кредитной организации.

Для начала надо разобраться в чем заключается возникшая проблема и постараться ее оперативно решить с минимальными затратами. Здесь достаточно ограничиться устными переговорами с банковскими служащими. Можно позвонить в банк или прийти в отделение банка и сообщить о возникшей проблеме.

Служащие банка в своей работе руководствуются множеством нормативных актов и инструкций. Потребитель финансовых услуг может не знать всех банковских правил. Поэтому обратитесь к работникам банка и получите разъяснения о том, на основании какого правового документа они списали деньги.

Переговоры с работниками банка сэкономят время и прояснят мотивы совершенной операции. Возможно, на этой стадии вам удастся решить возникшую проблему.

Направьте в банк заявление

Не всегда устные переговоры приносят желаемый результат. Тогда надо готовиться к полномасштабному спору. Прежде чем обращаться в суд, необходимо соблюсти досудебный порядок разрешения спора.

Направьте в банк заявление в письменной или электронной форме. В заявлении укажите номер договора с банком, размер требований имущественного характера, существо требований, реквизиты банковского счета и список прилагаемых документов.

Претензию направьте в банк по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или отвезите в отделение банка и попросите поставить отметку о получении претензии на вашем экземпляре. Можно использовать другой способ доставки корреспонденции. Важно, чтобы сохранились доказательства вручения документа адресату.

Банк обязан рассмотреть заявление и направить мотивированный ответ, как правило, в течение 15 рабочих дней. Вполне вероятно, что ответ кредитной организации снимет все вопросы и спор закончится на этой стадии.

Обратитесь к финансовому уполномоченному

Если ответ банка покажется вам неубедительным, переходите к следующем этапу разрешения конфликта.

Направьте обращение финансовому уполномоченному в письменной или электронной форме. Он рассматривает требования потребителей на сумму не выше 500 000 рублей. Если спор превышает указанную сумму, можно обратиться напрямую в суд.

Обращение рассматривается в заочной форме на основании предоставленных документов. Уполномоченный вправе рассмотреть обращение в очной форме с использованием видео-конференц-связи.

 Финансовый уполномоченный принимает решение, как правило, в течение 15 рабочих дней. Решение может быть двух видов:

— о полном или частичном удовлетворении обращения; 

— об отказе в удовлетворении обращения.

Банк обязан исполнить решение финансового уполномоченного. В случае неисполнения решения уполномоченный выдает потребителю удостоверение, являющееся исполнительным документом.

Потребитель предъявляет удостоверение в банк для исполнения решения. Подробности можно найти в Федеральном законе от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Подайте исковое заявление в суд

Если финансовый уполномоченный не принял решение или вы с ним не согласны, самое время обратиться в суд.

При этом важно определить суд, к компетенции которого относится ваш спор.

Если спорят банк и гражданин, не имеющий статуса ИП, и спор не связан с бизнесом, то иск подается мировому судье или в районный суд.

Мировой судья рассматривает дела на сумму не более 50 000 рублей, о защите прав потребителей – не более 100 000 рублей. При более крупных суммах спора подавайте исковое заявление в районный суд.

По общему правилу, иск предъявляется в суд по адресу банка. Иск о защите прав потребителей может направляться в суд по месту жительства истца. Иски о защите прав потребителей не облагаются госпошлиной.

Если конфликт связан с предпринимательской деятельностью, то ИП подает заявление в арбитражный суд. На коммерсантов не распространяется досудебный порядок разрешения спора.

По итогам рассмотрения дела суд вынесет решение, которое может быть обжаловано в вышестоящую инстанцию.

Приведенный порядок поможет клиенту банка защитить свои экономические интересы. Важно соблюдать последовательность действий и не перепрыгивать отдельные этапы.  

Здесь рассмотрены процессуальные аспекты спора, его исход зависит от применения законов, которые определяют права и обязанности банка и его клиента.

Зачем банки навязывают страховку и законно ли это

С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.

Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут. Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.

Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет. Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.

Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку. Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.

Что гласит закон

В Законе о страховании сказано, что обязательное страхование для заемщиков возникает в двух случаях:

1. Когда клиент оформляет автокредит, в этом случае необходим полис КАСКО.
2. Когда заемщик оформляет ипотеку, в такой ситуации нельзя обойтись без страхования недвижимости.

Во всех других случаях требование банка по страхованию кредита, в том числе и потребительского, считается незаконным. Клиент сам должен принимать решение об оформлении полиса, а не идти на поводу у кредитора.

Однако сотрудников банка не так легко поймать на нарушении законодательства. Для менеджеров по работе с клиентами разрабатывают специальные речевые модули. В них прописано, как и что говорить потенциальным заемщикам, чтобы и закон не нарушить и полис навязать, а желательно и несколько других дополнительных услуг. Руководство «мотивирует» сотрудников и материальным давлением. Например, если клиенты будут отказываться от оформления полисов к займам, то менеджеру не выплатят премию или переменную часть оклада.

Начиная с 1 июня 2016 года у всех заемщиков, появилось законодательное право по отказу от страховки, даже если она была оформлена одновременно с кредитом. ЦБ РФ издал Указание №3854, где введено понятие — «период охлаждения». Это срок между подписанием договора на заем и датой его вступления в силу. Изначально его продолжительность составляла 5 дней, но в 2018 году срок был пересмотрен. Теперь он длится от двух недель до 30 или более дней. Каждый банк самостоятельно устанавливает максимальную продолжительность периода, но он не может быть короче 14 дней.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

Заемщики могут вернуть большую часть страховок, которые были оформлены под давлением банковского специалиста. Это полисы на страхование:

• жизни и здоровья;
• движимого или недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при автокредите или объекта залога по ипотеке;
• от потери места работы;
• от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
• финансовых рисков, в том числе невозвратов кредита.

При этом не играет роли, какой тип кредита был оформлен — кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка или нецелевой заем. Чтобы не поддастся на уговоры специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки. Клиент сам решает: где, когда и на каких условиях совершить покупку. Выбрать карту рассрочки удобно на нашем портале. Здесь сразу видны все преимущества и условия по каждому банковскому продукту.

Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на полисы двух видов. Если были оформлены:

1. КАСКО при автокредите.
2. Полис на страхование недвижимости, которая приобретена в ипотеку либо оформлена в качестве залога по ипотечному кредитованию.

Также не получится вернуть деньги за специфические страховые полисы:

• медстраховки оформленные на иностранцев без гражданства, которые трудятся на территории РФ;
• медицинские страховки россиян, находящихся за пределами РФ;
• работников определенных профессий, для которых наличие полиса становится допуском для выполнения профессиональных обязанностей;
• международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на изменение условий по кредиту. Самый распространенный вариант — повышение процентной ставки.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Для банков и страховщиков решение ЦБ РФ о введении «периода охлаждения» стало невыгодной помехой для дополнительного заработка. Поэтому, чтобы не терять «свои» деньги стали появляться новые схемы ухищрений:

1. Замалчивание. На момент введения «периода охлаждения» только 10% заемщиков использовали возможность возврата денег за страховку. В 2019 году их количество достигло 20%. Логично, что менеджеры кредитных организаций до сих пор не озвучивают клиентам информацию о таком праве. Поэтому остальные 80% либо не знают, что деньги за полис можно вернуть, либо полагают, что процедура будет слишком бюрократизированной и сложной.
2. Коллективное страхование. В этом случае застрахованное лицо не клиент, а сам банк, который страхует свои риски по всем кредитным договорам у страховщика. А заемщик только присоединяется к договору коллективного страхования. В коллективных программах чаще всего нет «периода охлаждения», поэтому клиент не сможет отказаться от полиса в индивидуальном порядке.

В судебной практике РФ некоторым гражданам удалось доказать свою правоту и вернуть деньги и при коллективном страховании. А некоторые банки, например Сбербанк, указывают на то, что «период охлаждения» действует при любом типе полиса.

Можно ли вернуть страховку

Желательно отказаться от страховки по кредиту на этапе согласования, но не все клиенты могут устоять под натиском опытного сотрудника банка. Либо граждане вовсе боятся отказа в выдаче займа. Если договор на страхования был оформлен, то схема отказа будет разной в зависимости от периода расторжения соглашения и кредитного учреждения, где получен заем.

В «период охлаждения»

Самый простой способ возврата по страховке, оформленной в довесок к кредиту, расторгнуть договор в «период охлаждения». В этот срок клиент сможет вернуть всю сумму, которая была уплачена страховой компании. Процедура состоит из 3-х этапов:

1. Ознакомиться с договором и найти пункты, где прописан порядок расторжения. Также отыскать в тексте документа информацию, сколько длится «период охлаждения» — 14, 20 или 30 дней. До истечения этого срока надо успеть собрать и подать все бумаги страховщику.
2. Написать заявление на имя страховой компании, которая предоставляла услуги в дополнение к кредиту. Некоторые учреждения предоставляют возможность подать документ через интернет. Образец заявления и информация о том, как правильно его заполнить, находится на официальном сайте страховщика. Но дистанционная пересылка бумаг не освобождает от предоставления оригиналов. Однако с ее помощью можно сократить время.
3. Дождаться решения страховщика и получить деньги. Период возврата средств клиенту не должен превышать 10 дней с даты подачи заявления. Но большинство компаний переводят деньги за страховку еще быстрее, в течение 3-7 рабочих дней.

Страховщик отправляет сумму, выплаченную за страховку, на счет, который указан в заявлении. Клиент потом может использовать их на погашение по кредиту или на другие цели.

После истечения 14 дней

В том случае, когда клиент не уложился в двухнедельный срок после оформления кредита, вернуть деньги за страховку в полном объеме ему не удастся. Он может расторгнуть договор страхования, но за тот период, когда полис действовал, компания не вернет деньги.

Все этапы будут такими же, как и в предыдущем случае, но ожидать решение компании понадобится дольше. В текстах некоторых страховщиков описано, на что может претендовать клиент при таком способе расторжения договора. Следует знать, что процесс будет продолжительным и не всегда можно будет решить вопрос в свою пользу.

При досрочном погашении

Когда заемщик выплачивает кредит до истечения срока, который предусмотрен банковским договором, то он хочет получить и компенсацию по страховке. Желание кажется логичным, срок пользования заемными деньгами оказался меньше, чем предусмотрено соглашением. Но на деле вернуть деньги у страховщика удастся не всем. Большинство страховщиков в этом случае ссылается на ГК РФ. Поэтому заемщику понадобится обращаться в суд. Не все граждане готовы тратить время на тяжбы.

В любом случае до обращения в суд понадобится написать заявление в страховую компанию и дождаться письменного ответа. Кроме того потребуется предоставить:

• копию договора страхования;
• справку из банка, где указано, что кредит погашен в полном объеме и до истечения срока;
• паспорт;
• номер расчетного счета, куда направлять компенсацию при положительном решении о возврате излишне выплаченной страховой премии.

Когда компания даст отрицательный ответ, его уже можно направлять в суд одновременно со своим заявлением. Успешность дела напрямую зависит от текста договора-страхования. Если нет времени и желания заниматься процессом самостоятельно, можно обратиться к экспертам и получить заключение по поводу каждого конкретного договора.

После погашения кредита

Самый сложный случай, когда клиент хочет вернуть страховку после выплаты кредита. Тем более если платежи вносились своевременно, а страховка действовала весь период пользования заемными деньгами. В этом случае суд будет на стороне гражданина только при выполнении одновременно трех условий:

1. Оформленная страховка была навязанной и есть весомые доказательства этого факта.
2. На заявление страховая компания дала письменный отказ.
3. Срок исковой давности по договору страхования еще не истек.

Срок исковой давности по таким делам истекает через 3 года. Во всех остальных ситуациях суд не примет заявление от гражданина. Большинство специалистов не берутся за такие дела. Чаще всего случаи заведомо проигрышные, потому что банк сумеет доказать, что страховка была оформлена на добровольных основаниях.

Специфика возврата страховки в Сбербанке и в ВТБ

На долю двух крупнейших банков страны приходится большая часть кредитов физических лиц в РФ. Поэтому клиентам важно знать заранее, какие схемы действуют в этих финансово-кредитных учреждениях:

1. ВТБ официально приостановил использование коллективных страховок, поэтому все заемщики вправе отказываться от навязанного сервиса в течение 2-х недель.
2. Сбербанк пока использует обе системы — индивидуальное и коллективное страхование. На долю второго типа, по уверениям руководства, приходится не более 2% сделок. Но по обоим видам страховок клиенты могут отказаться от услуги в течение 14 дней после заключения договора.
3. Заявление на отказ от полиса можно подавать через офисы банков-заемщиков, если страхование было проведено в дочерних страховых компаниях.
4. Оба банка допускают возврат части страховых выплат при досрочном погашении кредита. Однако в договора постоянно вносят поправки и дополнения, поэтому текст документа следует читать до подписания в текущей редакции.
5. Отказ от страховки в ВТБ и Сбербанке чаще всего ведет к пересмотру процентной ставки в сторону повышения, но не приводят к отказу в выдаче кредита.

Другие известные банки, например Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит, ОТП и Альфа банк работают по схожим схемам. Но лучше изучать условия перед заключением договора, чем потом тратить время и силы на отказ от страховки.

Перечень документов для расторжения договора страхования

Для расторжения договора на страхование кредита понадобится написать заявление и приложить к нему:

• квитанцию об оплате страхового взноса;
• договор страхования;
• дополнительные соглашения и приложения к договору.

Оригиналы документов отдавать в страховую нельзя. Со всех бумаг следует снять ксерокопии и предоставить их. Оригиналы потребуется, если придется обращаться в суд.

Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке

Если страховая компания отказывает в возврате страховых выплат или в расторжении договора и дает письменное обоснование, то следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Как правило, это брокеры или юристы, которые специализируются на кредитах.

Перед тем как платить деньги кому-либо за рассмотрение конкретного вопроса, ознакомьтесь с лицензией и отзывами о выбранной компании. Если тратиться на услуги брокера не хочется, то можно самостоятельно оформлять все бумаги. Но в этом случае потраченное время и силы могут быть несопоставимы с затратами на специалиста, который досконально всю процедуру.

Памятка по возврату страховки

Чтобы суметь устоять при давлении со стороны сотрудников банка или страховой компании помните:

1. Отказ от страховки не влияет на решение банка об отказе в займе.
2. Расторжение договора на страхование кредита не портит кредитную историю, не помещает заемщика в «черный список». Такая информация вообще никоим образом не поступает в Бюро кредитных историй, поэтому не ухудшит кредитный рейтинг гражданина.
3. Если навязывают страховку, обратите внимание, чтобы она была индивидуальной, а не коллективной. В первом случае расторгнуть договор и вернуть свои деньги гораздо проще, чем во втором.
4. После подачи заявления в страховую на отказ от страховки, компания-страховщик обязана вернуть деньги в течение 10 дней.
5. Если банк или страховщик отказал в возврате, то разместите информацию о своей ситуации на банковских форумах и порталах. Большинство банков опасаются за репутацию и идут навстречу клиентам. Если банк и страховая не реагируют на обращения, то можно обратиться в суд или нанять брокерское агентство, которое поможет разрешить ситуацию.

Теперь понятно, как вернуть страховку по кредиту на разных этапах. Помните, что только личная инициатива поможет сохранить собственные деньги на переплатах и ненужных навязанных продуктах.

Комментарии: 14

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Последняя редакция 13 февраля 2021

Время на прочтение

Оформление страховки при выдаче кредита — популярный банковский инструмент обеспечения возврата денежных средств. При этом страховая премия может существенно увеличить размер ежемесячного платежа по кредитному договору. Поэтому стоит знать, как вернуть деньги за страховку по кредиту и когда подобное вообще возможно.

Можно ли вернуть деньги?

Кредитные учреждения стремятся обезопаситься от недобросовестных заемщиков, но предлагаемое страхование можно рассматривать как сговор их со страховщиками для получения дополнительной выгоды. Оформление страховки как условие для получения кредита не предусмотрено правовыми нормами.

Более того, закон, направленный в защиту прав потребителей, запрещает оказывать основную услугу лишь после предоставления дополнительной. То есть банки по закону не вправе навязывать страховку (за исключением случаев, когда она обязательна).

Заключение любого договора требует внимательного предварительного ознакомления с ним, и особенно это важно при оформлении кредитного соглашения. Часто менеджеры банка просто манипулируют заемщиками, рассказывая им о выгоде страховки, выраженной в пониженной процентной ставке. Или же ставит ультиматум — если нет страховки, то кредит не дадут.

В настоящее время практика Верховного суда и позиция Минфина такова, что подписание договора кредитования говорит о добровольном принятии заемщиком его условий. Центробанк прямо говорит о том, что страховка — дело добровольное, но если заемщик не страхует жизнь и дополнительные риски, то процентная ставка будет больше.

Вернуть деньги за страховку заемщик может в следующих ситуациях:

• после оформления займа;
• после досрочного погашения;
• после погашения кредита в соответствии с графиком.

Лучший вариант — отказаться от страховки сразу при подписании кредитного соглашения. Но здесь важно учесть, что тогда процент по займу, скорее всего, увеличится. На практике, клиенты учреждений полноценно не осведомлены о своих гражданских правах и по этой причине часто заключают договор на заем вместе со страховкой.

Первоначально стоит внимательно перечитать соглашение о страховании и уточнить, что сказано в пункте, касающемся досрочного расторжения. В основном страховые организации указывают такие условия аннулирования полиса:

• возврату не подлежит 100% страховой премии (и это возможно);
• до 75% от страхового взноса возвращаются клиенту, если расторжение оформлено в 30-дневный срок со дня подписания соглашения;
• полный возврат денег допускается только при условии досрочной выплаты займа или отказа в период охлаждения.

Договоры кредитования и страхования заключаются на одинаковый срок, а размер взноса рассчитывается, исходя от суммы предоставленных кредитных средств. Но также есть варианты, когда сумма страховки не связана с итоговым размером суммы кредита — каждый банк обычно использует собственную страховую и кредитную политику.

Закон о возврате

Страховка — это услуга, которая по желанию может предоставляться дополнительно. Однако устанавливать банку повышенную ставку по процентам по незастрахованным рискам не запрещено. Большинство желающих взять деньги в банке соглашаются с условиями банка, а некоторые просто вынуждены согласиться.

При оформлении займов применяется добровольное и обязательное страхование. К последнему относится:

• страхование залога при займах под покупку жилья по программам ипотечного кредитования;
• обеспечение кредита недвижимостью — это отдельные виды залоговых займов;
• программы автокредитования, обязывающее заемщика получать полис КАСКО.

Наконец-то были приняты изменения в ст. 958 Гражданского Кодекса и подписан Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которые внесли ясность и разрешили многолетний спор о возврате страховок.

Указанный закон дает право на возврат части страховой премии при досрочном возвращении кредитов. Банки лишаются возможности навязывать страховку в случаях, когда она не обязательна. Кроме того, на банки возлагается обязанность информировать заемщика о двухнедельном периоде охлаждения, на протяжении которого он может отказаться от страховки.

Закон начнет действовать с 1 сентября 2020 года и будет затрагивать только заемщиков, решивших взять кредит после этой даты.

Но пока что для разрешения спора со страховщиком или банком стоит руководствоваться общими положениями Закона о страховании.

Период охлаждения

В 2016 году банковская система России стала применять так называемый «период охлаждения». Это период, в течение которого заемщик вправе в любой день на протяжении двух недель со дня начала договорных отношений расторгнуть договор страхования.

Отказаться от страховки гражданин сможет следующим образом:

• Если заемщику был навязан коллективный договор страхования, подписанный непосредственно банком со страховой компанией, то придется обратиться непосредственно в финансовую организацию. Почти во всех банках есть своя форма заявления о расторжении страховки и возврате денег.
• Если документы о страховании подписаны клиентом банка отдельно со страховой компанией, нужно обратиться именно к ней.

Некоторые банки нашли способ обойти «период охлаждения» и стали выдавать кредиты только вместе с «пакетом дополнительных услуг». В который входит обязательное страхование, включенное в тело кредита. Юридический нюанс заключается в том, что к оформлению страховки не привлечена страховая компания, а взносы определены как комиссионные выплаты самому банку. Заемщик, подписав кредитный договор вместе с пакетом услуг, вернуть страховые взносы не сможет.

В каких случаях нельзя вернуть деньги

Гражданин сможет вернуть деньги за страховку при отсутствии страхового случая и неполучения соответствующих выплат. Кроме того, заемщику предоставлена возможность возврата далеко не всех страховых продуктов, навязанных при оформлении займа. Не может быть возвращена:

• медицинская страховка ДМС;
• продукты туристического страхования;
• ОСАГО для иностранцев;
• профессиональные страховые продукты, разработанные для аудиторов и нотариусов;
• обязательное страхование имущества, выступающего залогом по ипотеке или автокредиту.

В этот перечень не входит страхование жизни и ряд других страховых продуктов — от них заемщик при необходимости может отказаться.

Срок исковой давности

Любые споры со страховщиком, в частности, относительно услуг страхования, подчиняются общим правилам, установленным ГК РФ. Согласно общим срокам исковой давности, истребовать средства по уплате страховой премии гражданин может:

• в течение 3 лет со времени последнего движения по личному счету страхуемого;
• в течение 10 лет, прошедших с момента нарушения прав — тогда потребуется восстановление срока давности.

Чтобы восстановить срок, необходимо подать в суд заявление. Но эта работа для опытного юриста.

Инструкция по возврату

Рассмотрим, как вернуть деньги за страховку по кредиту. В качестве примера используем алгоритм работы с Совкомбанком:

1. Если со дня заключения соглашения прошло не более 5 дней, нужно в отделении Совкомбанка, в котором был подписан договор страхования, подать заявление установленного образца об отказе от услуги. Согласно указу Центробанка России, клиент вправе отказаться от дополнительной услуги страхования кредита на протяжении 5 дней после заключения такого соглашения. Деньги в этом случае вернут на основании поданного заявления в течение 10 дней.
2. Когда прошло более 5 дней после заключения договора, и заемщик решил аннулировать страховку, то следует обращаться к страховщику, обслуживающему полис. Полная информация об организации присутствует в соглашении. Также потребуется заполнить заявление об отказе от страховки и направить его в адрес центрального офиса страховой компании. После получения ответа от страховой компании деньги возвращаются в течение 21 дня.
3. Возврат после истечения 14 дней. При пропущенном периоде охлаждения отказаться от полиса и вернуть деньги можно в двух случаях:
   • Если это предусмотрено заключенным сторонами договором.
   • Если банком была нарушена ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 935 ГК РФ — то есть он навязал вам страховку.

   Но шансы на то, что вы получите всю страховую премию, минимальны — часть средств будет удержана по договору страхования.

4. Отличается схема действий по возврату денег при досрочном погашении займа. После подтверждения кредитным отделом Совкомбанка досрочного погашения займа клиенту выдается соответствующая справка, подтверждающая полное выполнение кредитных обязательств. Далее нужно расторгнуть договор со страховой компанией — составляется заявление на основании представленной справки от банка.

   Для получения страховых денег клиенту необходимо предоставить реквизиты банковской карты или счета. Передать документы можно также почтовым отправлением, но в этом случае рекомендуется направлять бумаги в виде заказного письма с описью. Размер суммы к возврату рассчитывается на основании периода страхования, который не был использован.

5. Если удастся доказать факт незаконности заключенного договора, деньги за оплаченную страховку займа от Совкомбанка вернут. В такой ситуации направляется заявка с отказом от страховки в 2 адреса: банка и страховой компании.

Отправить все необходимые документы на возврат страховой премии можно тремя способами: через Почту России, посетив отделение банка или отправив отсканированную копию подписанного заявления на электронную почту.

Досрочное погашение кредита

Условия досрочного расторжения страхового договора регулирует ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса. Эта норма закона дает право страховщику не возвращать уже уплаченные за страховку деньги.

Если же страховое возмещение не связано с суммой займа, то страховка не зависит от банка и продолжает действовать. Ведь заемщик страхует не финансовые риски, а жизнь, утрату трудоспособности. Судебная практика считает, что отношения со страховщиком и обязанности по договору не прекращаются.

Прежде всего, нужно изучить договор. Некоторые страховщики в прямо указывают, что перерасчет взносов невозможен.

Но если возможность возврата страховки при досрочном погашении предусмотрена договором, то схема проста:

1. В банк подается заявление о добровольно-досрочном погашении займа.
2. Закрываются кредитные обязательства.
3. Затем необходимо получить от кредитора справку, подтверждающую погашение займа.
4. Далее обратиться к страховщику за возвратом средств по страховому полису.

При досрочном погашении кредита клиенту будет возвращена только часть страховки.

Возврат после погашения

При полной выплате тела и процентов по договору кредитования действие обязательств заемщика перед банком прекращается.

Логично, что если страхование жизни было связано с минимизацией рисков банка от возможного непогашения долга заемщиком, а страховка высчитывалась от суммы кредита, то премия должна быть возвращена. Ведь отношения с банком прекращены после выполнения обязательств перед ним, а предусмотренного полисом страхования страхового случая не наступило.

Чтобы возвратить остаток по страховке в случае, когда полностью выплатил кредит, заемщику нужно сразу после прекращения отношений с банком идти в страховую компанию с документами:

• написанным в двух экземплярах заявлением (претензией) о расторжении договора страхования;
• паспортом;
• кредитным договором;
• подтверждением выплаты всей суммы по кредитным договорам.

Коллективное страхование

В отличие от индивидуальных страховок, где страхование включает только одного человека, коллективное страхование распространяется на двух или более лиц. Для физических лиц коллективное страхование обычно принимает форму страховок при получении займов: где страхователем выступает не сам заемщик, а банк, страхующий своих клиентов.

Традиционно коллективное страхование дешевле, поскольку часть страховой премии несет подрядчик (экономический агент, банк), а лишь часть платежа ложится на застрахованного.

Теоретически у заемщика нет способа аннулировать страховой полис и вернуть премию, только если это не предусмотрено договором страхования. Тогда достаточно просто написать отказ. Но помните: есть большая вероятность, что размер процентной ставки, по которой заемщик взял кредит, будет увеличен в связи с отказом от страховки.

Необходимые документы

Вместе с заявлением в страховую компанию нужно представить:

• удостоверяющий личность документ;
• оба договора: кредитный и страховой;
• квитанцию об оплате страховки;

С момента принятия заявления у страховщика есть десятидневный срок для выплаты. По желанию деньги можно получить наличными в кассе страховщика или переводом на карту банка, притом не обязательно именно того, в котором взят кредит.

Если же заемщик присоединился к коллективному договору, то он может получить не всю сумму, а лишь за вычетом агентского вознаграждения банка.

Особенности возврата в популярных банках

Сейчас практически все банки рекомендуют застраховать кредит, но некоторые займы без страховки оформить просто невозможно. Тем не менее, даже после заключения кредитного договора, заемщик имеет право на расторжение договора об услуге страхования.

Разберем подробнее нюансы возврата страховой суммы по займу на примере популярных кредитных организаций:

1. В Альфа Банке позволяет вернуть страховку только по паспорту и заявлению — если заемщик успел подать документы в период охлаждения. Причина проста: основной страхователь клиентов банка — СК Альфастрахование, являющаяся его дочерней компанией.
2. В ВТБ 24 для возврата денег понадобится посещение банка и полный комплект документов.
3. В банке Тинькофф от страховки можно отказаться онлайн — такая услуга доступна в личном кабинете заемщика.
4. В Ренессанс Кредит отказаться от услуг страхования можно только при посещении офиса.

Один из популярнейших банков — Сбербанк, сотрудничает со многими страховыми компаниями, в том числе с «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Росгосстрах» и другими. Всего около 14 организаций. Поэтому условия отказа напрямую зависят от компании-страховщика.

Что делать, если получили отказ в возврате?

Получив отказ возвращать страховой взнос за кредит, действовать нужно по законодательству России. Самостоятельно или с юристом — выбирать вам. Варианты решения этого вопроса:

• направить в Центробанк претензию;
• подать иск в суд.

Но предварительно стоит удостовериться, что нет законных причин для отказа в возврате средств. Например:

• наличие ошибки в документе об отказе от страховки;
• неполный пакет представленной документации;
• был зафиксирован страховой случай во время действия соглашения.

Если действие услуги страхования составило не больше 30 дней, клиенту вернут полную стоимость страховки по займу. Но если длительность превысит 30-дневный период, то даже через суд обычно можно рассчитывать только на 50% от стоимости страхового взноса.

Узнайте подробнее, можно ли вернуть деньги за оформленную ранее страховку и заручиться поддержкой юристов в спорах с банками? Позвоните нам по телефону или оставьте свои контакты для обратного звонка представителя нашей компании.

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротства

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Навязанная страховка — бич заемщиков. Но! Еще не прошло двух недель с момента оформления? Мы расскажем, как стопроцентно ее вернуть. А если волшебный срок упущен, мы можем подсказать вам, в каких случаях и как вы все-таки сможете вернуть страховку по кредиту.

Получить обратно деньги за страховку в двухнедельный период может каждый, а вот чтобы вытребовать свои кровные за его пределами, нужно иметь определенную сноровку. Если вы читаете этот текст, очевидно, что опыта возврата страховки через суд у вас нет. Поэтому рекомендуем обратиться к специалисту по защите прав потребителей при навязывании услуг.

Для чего банк навязывает страховку по кредиту?

Страховка, предлагаемая банками при оформлении любого вида кредита, не имеет никакого отношения к страхованию рисков заемщика, связанных с потерей его трудоспособности, как может предположить обыватель с недостаточно высоким уровнем юридической грамотности. Банк страхует свой риск, связанный с тем, что заемщик может утратить возможность возвращать банку взятые деньги и проценты по ним.

Этот механизм подразумевает, что в таком случае банк все равно вернет свои деньги и получит проценты по договору, но не от заемщика, а от страховой организации. При этом страховщик может выплачивать кредит до полного его погашения либо до тех пор, пока заемщик не начнет опять делать это самостоятельно.

Когда страховка по кредиту обязательна?

Естественно, страхование рисков банка не входит в сферу законных интересов и обязанностей его клиентов: банк является предпринимателем, профессиональным торговцем деньгами, поэтому его риски — это исключительно его проблема. Но есть случаи, когда банк имеет полное право требовать от вас заплатить за страховку по кредиту, и она не будет навязанной.

Это касается кредитов, которые выдают под залог имущества: ипотечные и автокредиты. Связано это с тем, что, пока вы не погасите их полностью, ваши квартира, дом, автомобиль де-юре принадлежат не вам, а банку. Поэтому, разрешая ими временно пользоваться, кредитная организация имеет полное право требовать страхования своего имущества. Кредитные автомобили, например, оформляют по КАСКО — комплексному автомобильному страхованию, кроме ответственности (ответственность обязательно страхуется по ОСАГО).

При получении потребительского кредита вы имеете полное право отказаться от услуги страхования, навязываемой вам банком. Такие займы защищены законом о защите прав потребителей. Если сотрудники банка уверяют вас в обязательности оформления страховки, напомните им содержание статьи 16 ЗоЗПП — согласно ее пункту 2, банк не имеет права ставить выдачу потребительского кредита в зависимость от заключения договора страхования. Навязанная страховка по кредиту является грубейшим нарушением принципа свободы договора (заключения какого хочешь договора, с тем, с кем хочешь, тогда, когда хочешь и т.д.).

Но что делать тем, кто слишком поздно прочел эту статью и уже оплатил страховку, идущую прицепом к кредиту? В целом, вероятность вернуть свои деньги есть. Но здесь все зависит от того, насколько поздно вы спохватились.

Возврат страховки в «период охлаждения»

«Период охлаждения» — вот та фраза, что должна греть вам душу, если вы хотите вернуть свои деньги, уплаченные за навязанное банком оформление страховки. Это то золотое время, когда вы абсолютно беспрепятственно можете потребовать расторжения договора страхования и возвращения уплаченных вами по страховке средств.

В 2016 году этот период составлял 5 дней, с 2018-го он был увеличен до двух недель, причем страховщикам разрешается продлевать этот срок (но это не вполне соответствует их интересам). То есть ранее 2016-го года возможности вернуть свои деньги, вынужденно уплаченные за страховку, у заемщиков не было. Современное правило закреплено в указании Центробанка РФ о требованиях к некоторым видам добровольного страхования. Это было сделано в связи со шквалом жалоб, поступавших от потребителей.

В период охлаждения вы можете вернуть всю сумму навязанной по кредиту страховки, но есть нюанс: если договор страхования вступил в силу до истечения двухнедельного срока, страховая вернет вам деньги за вычетом части, пропорциональной прошедшему до расторжения договора периоду его действия. Договор считается прекратившим свое действие в день, когда страховая получила ваше заявление об отказе от навязанной страховки по кредиту. Поэтому крайне важно удостовериться, что СК получила документ.

Несмотря на то, что вы заключали договор по настойчивому «предложению» сотрудников банка, заявление нужно писать на имя страховой организации. Страховщик, который получил заявление об отказе от страховки по кредиту, обязуется в десятидневный срок возвратить ваши деньги. Если он этого не делает, можете смело обращаться в суд.

Как написать заявление на отказ от страховки?

Законодатель не дал четкой формы заявления на отказ от страховки, навязанной по кредиту, а это значит, что оно может быть составлено произвольно. Если вы никогда не писали подобных документов, можете сориентироваться по следующим подсказкам:

• в шапке заявления (правый верхний угол) укажите название и юридический адрес страховой компании, ФИО страхователя (ваше), номер, серию паспорта, кем он выдан, адрес по прописке и фактический, телефон, e-mail;
• по центру напишите название документа — «Заявление на расторжение договора страхования»;
• в тексте укажите ссылку на Указание ЦБ РФ № 4500-У, реквизиты договора страхования, который хотите расторгнуть, а также изложите просьбу расторгнуть договор и вернуть уплаченную вами страховую премию в полном объеме в двухнедельный срок;
• далее разместите реквизиты банковского счета для получения денежных средств;
• ниже укажите количество экземпляров заявления, способ его доставки и желаемый способ получения ответа;
• в самом конце поставьте дату и подпись.

Чтобы зафиксировать факт получения страховщиком заявления, можно выбрать несколько способов отправки. Первый — по почте, заказным письмом с описью вложения и уведомлением о доставке. Второй — лично с проставлением подписи уполномоченного лица и печати организации на втором экземпляре заявления, который вы оставите себе. Третий — указанными выше способами, направив в банк (раз уж взялся посредничать, пусть передает).

Возврат страховки за пределами «охлаждающего периода»

Пропустив двухнедельный срок, вы резко снижаете свои шансы на возврат страховки. На этом этапе все будет зависеть от условий конкретного договора о потребительском кредитовании и решения суда. Но нужно учесть, что попробовать вернуть страховку по кредиту можно только, пока не истек трехгодичный срок исковой давности.

Пропустив «охлаждающий период», вы получите свою страховку назад только в случае, если из положений договора будет следовать, что у вас не было возможности получить потребительский кредит, не оформив ее. Другими словами — если услуги по страхованию были навязаны вам банком.

Подавая иск в суд по юридическому адресу банка или по своему собственному месту жительства (как потребителю, вам разрешается выбрать), вы должны опираться, во-первых, на упомянутый нами пункт 2 статьи 16 Закона о ЗПП. Во-вторых, можно дополнительно сослаться на пункт 4.2 Обзора судебной практики по делам, связанным со спорами по кредитным обязательствам от 22 мая 2013 года, который говорит, что навязывание услуг по страхованию при оформлении потребительского кредита неправомерно.

Возврат страховки за пределами «охлаждающего периода»

Этот вариант предполагает получение обратно части страховки при досрочном погашении кредита. Вы не отказываетесь от договора, который навязал банк, а как бы соглашаетесь с его существованием, но исключительно на период, пока выплачиваете кредит. Когда он выплачен, какой смысл в страховке, если возможность наступления страхового случая падает до нуля (нет риска, что вы не выплатите)? Такая логика закреплена в статье 958 Гражданского кодекса.

Согласно правилам ГК, вы можете потребовать вернуть уплаченную страховую премию в размере, пропорциональном неиспользованному периоду страхования. То есть, если вы взяли в кредит 120 000 рублей на полтора года, а выплатили его за год, то уложились в две трети срока и имеете право вернуть треть страховой премии, равную 40 000 рублей.

И в заключение — самое интересное. Если одно из перечисленных выше оснований для требования вернуть страховку есть (не истек «охлаждающий период», навязывание можно подтвердить документально или кредит погашен досрочно), а страховая вам отказывает или хотя бы игнорирует заявление — идите в суд и радуйтесь. И вот чему: в Законе о ЗПП есть волшебный пункт 6 статьи 13, по которому, если суд установит, что ваше право как потребителя, было нарушено, то страховщик будет обязан уплатить сумму требования (страховки) в полуторном размере в качестве штрафных санкций. Поэтому, приняв все сказанное к сведению, имея время и намерение взять кредит, вы можете не отказываться от страховки, а просто запросить ее в двухнедельный срок обратно и в случае отказа вернуть в полтора раза больше. Удачи!

Запрет ставить заключение договора потребительского кредита под условие заключения договора страхования

Указание Центробанка об «охлаждающем периоде»

Обзор судебной практики по спорам о кредитных обязательствах

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

Что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Через какое время банк подает в суд за неуплату кредита?

   Для начала надо понять, когда банк подает в суд на должника:

• Первое — задолженность по кредиту копится уже какое-то время или нарушение правил погашения банковского кредита допускаются регулярно.
• Второе — банк зачастую выжидает по два — два с половиной года и это легко объясняется: представьте, какие набегут проценты за это время. Очень многие питают иллюзии, кстати, на этот счет: думают, что банк подает с нарушением сроков исковой давности, но это не так — в банках работают не глупые люди и они следят за соблюдением трехлетнего срока с момента нарушения прав банка.

Как узнать подал ли банк в суд?

   Получить информацию подал ли банк или иная кредитная организация на должника в суд о взыскании задолженности можно следующими способами:

1. В суде. Как правило, исковое заявление или заявление о выдаче судебного приказа подается по общему правилу в суд по месту жительства Ответчика (должника). Поэтому можно уточнить эту информацию позвонив в суд. Уточните в канцелярии суда возбуждено ли против Вас судебное производство от банка. Также информацию можно получить и на официальном сайте суда в разделе «судебное делопроизводство»
2. У судебных приставов. Случается, что информацию об обращении банка в суд, граждане узнают уже после вынесения решения суда. Информацию о вынесенном решении или уже о возбужденном исполнительном производстве можно получить у самого судебного пристава или на сайте ФССП «Банк данных исполнительных производств»
3. В банке. Бывает так, что граждане узнают о том, что банк обратился в суд за взысканием уже после наложения ареста на расчетный счет в банке. Информацию можно получить в личном кабинете банка или непосредственно в отделении. Сотрудники должны предоставить информацию о наличии ареста и взыскателе

Что делать, если банк подал в суд за неуплату по кредиту?

   Итак, давайте разберемся: что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита. Всегда в таких случаях первым делом идите в суд и записывайтесь на ознакомление с материалами дела. Для того, чтобы приводить свои контраргументы необходимо понимать аргументацию банка и его требования, изложенные в исковом заявлении.

1. Следующее действие — составление и подача мотивированного отзыва или возражения на исковое заявление банка. Если банк подал в суд по кредиту, то будьте уверены, требования в части взыскания процентов там скорее всего завышенные и их можно попытаться снизить воспользовавшись нормами, приведенными в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
2. Также помните, что даже если банк подал иск, то это не говорит о невозможности заключения мирового соглашения. В практике (пусть и редко) были случаи, когда в суде удавалось достичь с банком какого-либо соглашения о мирном урегулировании ситуации с просроченным кредитом. Так что, если банк подал в суд по потребительскому кредиту (любому иному кредиту) — это еще ничего не значит.

   Суд может уменьшить проценты при вынесении своего решения, а дело может вообще окончиться утверждением мирового соглашения в т.ч. через заявление на реструктуризацию долга по кредиту. Увы, многие граждане на вопрос «как можно выиграть суд у банка» не находят ответа и считают, что данное дело априори проиграно. Практика показывает иное, решить судебный спор с кредитной организацией так, чтобы были учтены в том числе и Ваши интересы — это возможно.

Что может присудить суд за неуплату кредита?

   В зависимости от условий кредитного договора, а также конкретных обстоятельств, суд может присудить следующие выплаты:

• сумму основного долга. Здесь необходимо предоставить контррасчет суммы основного долга, где указать расчетную сумму и предоставить доказательства надлежащего расчета
• проценты, пени, штрафы. В зависимости от условий договора, если им предусмотрены начисление сложных процентов, денежных штрафов за просрочку платежей, а должником не будет заявлено о снижении начисленных выплат в порядке ст. 333 ГК РФ, суд правомерно может присудить указанный вид выплат
• реструктурировать задолженность. По требованию должника, суд может обязать взыскателя провести реструктуризацию, а также предоставить должнику отсрочку выплаты долга до момента приведения финансового состояния должника в платежеспособное
• применить рассрочку или отсрочку задолженности. По заявлению должника в ходе судебного разбирательства, при наличии доказательств тяжелого материального положения должника, суд может установить в решении порядок выплат с отсрочкой или рассрочкой задолженности
• отказать в иске банку полностью. Основной причиной отказа может послужить пропуск срока искового давности (3 года)

ВАЖНО: не забывайте про возможное утверждение мирового соглашения. Если банк и должник придут к соглашению, которое устроит обе стороны, суд может утвердить мировое соглашение и окончить производство по делу.

Подают ли банки в суд на должников повторно?

   Банки могут подать в суд на должника повторно в следующих случаях:

1. Индексация присужденных сумм. По заявлению банка или должника, суд рассмотревший вынесенное решение может произвести индексацию присужденных сумм на день исполнения решения суда. Индексация представляет собой защиту взыскателя в условиях инфляции в государстве
2. В случае отмены судебного приказа. Банк, в случае отмены судебного приказа, ни лишен права обратиться вновь в суд за взысканием задолженности в порядке общего искового производства
3. Банк обратился в суд за взыскание процентов за другой период. Подобная ситуация может возникнуть, в случае когда банк обращался в суд в первый раз и взыскал с должника сумму задолженности, проценты, иные штрафы, но кредитный договор при этом расторгнут не был. Следовательно, спустя время в пределах срока исковой давности, банк вправе обратиться в суд и взыскать задолженность за последующий период и проценты, поскольку договорные условия прекращены не были, так как договор не расторгнут. При этом не имеет значения, оплачивает или оплатил ли должник сумму долга

   Банк обратился за взысканием задолженности повторно по тем же основаниям и к тому же должнику. Бывают и такие случаи, когда банк подает повторно за уже просуженный долг за тот же период к тому же должнику. Здесь необходимо оспаривать действия банк в апелляционном порядке, если решение уже вынесено или в первой инстанции, но в любом случае обязательно приобщать к материалам дела доказательства оплаты задолженности, решение суда по уже рассмотренному делу. Суд должен отказать в таком иске и прекратить производство по делу.

Как платить кредит по решению суда?

   Оплата задолженности осуществляется по решению суда на основании выданного исполнительного документа. Оплата может быть установлена и исполняться следующими способами:

1. Судом может быть удовлетворено мировое соглашение. Банк и должник до вынесения решения суда, могут согласовать условия погашения задолженности и заключить мировое соглашение, которым будет определен порядок, сроки и суммы погашения задолженности
2. Суд может установить рассрочку или отсрочку исполнения решения судебного акта. В случае наличия обстоятельств делающих невозможным оплату задолженности единовременно, а также при наличии тяжелого финансового положения должника, суд по заявлению должника может установить отсрочку уплаты долга по кредиту на определенный срок или же установить рассрочку оплаты задолженности по кредиту, определив сроки и суммы оплаты

   В случае если суд не установит в решении суда рассрочку или отсрочку оплаты, должник может подать самостоятельное заявление в суд с вышеуказанным требованием уже после вынесения решения. Суд, учитывая фактические обстоятельства дела, приобщенные доказательства, выносит определение об установлении рассрочки или отсрочки или об их отказе.

1. Установить рассрочку или рассрочку на стадии Исполнения. С требованием о рассрочке или отсрочки оплаты задолженности, должник вправе обратиться и к судебному приставу в порядке возбужденного исполнительного производства. К приставу с заявлением необходимо обращаться, в случае если решением суда не установлен размер, способ и порядок исполнения решения суда

Что делать, если банк подал заявление в полицию по кредиту?

   Дополнительно хотелось бы отметить, что в ряде случаев кредитные организации подают на своих заемщиков заявление в полицию с просьбой привлечь последнего к ответственности за мошенничество.

   Помните, если банк подал заявление в полицию о мошенничестве это еще не значит, что на вас заведут уголовное дело и будет вынесен приговор. Вас опросят в полиции и в случае отсутствия в ваших действиях умысла на причинения ущерба банку путем обмана в адрес банка будет направлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

   В полиции тоже работают люди, и они также могут понять ситуацию, когда в нынешних реалиях материальное положение любого гражданина может измениться из-за ряда обстоятельств.

Адвокат по спорам с банками в Екатеринбурге

   За годы практики мы видели достаточное количество тех, кто всю жизнь исправно исполнял все свои обязательства, но наступал момент, когда люди переставали справляться с обязанностью по погашению кредита. Как выиграть суд у банка? Как составляется жалоба на банк в Центробанк от юр лица или физического лица? Как узнать подал ли банк на меня в суд? Такие вопросы не раз задавались нашему адвокату.

   Запишитесь на консультацию прямо сейчас и наш адвокат поможет в Вашем деле: профессионально, на выгодных условиях и в срок.

Читайте еще по вопросу работы нашего кредитного адвоката:

Узнать, как сделать реструктуризацию долга по кредиту по ссылке

Вопрос, что такое отсрочка платежа по кредиту – с нами решаем