Как проверить не оформлен ли на меня кредит мошенниками при утере паспорта

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов

Человек указал на одном сайте свои паспортные данные, а потом обнаружил, что должен незнакомой микрокредитной организации несколько десятков тысяч рублей. Оказалось, что на сайте произошла утечка данных. Сведения попали мошенникам, которые смастерили копию паспорта и взяли заем в МФО. Такие истории не редкость. Как обезопасить себя от кредитов из ниоткуда и что делать, если они уже есть, рассказали эксперты. Если дело дойдет до суда, истцу придется доказывать, что он не брал кредит. Это можно сделать, даже если заем взяли онлайн.

В похожей ситуации двумя годами ранее оказался политик Леонид Волков. В феврале 2019-го он проверял свою кредитную историю и обнаружил, что должен около 70 000 руб. некоему ООО «Деньги Взаймы». Оказывается, в августе 2017-го кто-то взял на его имя 6000 руб. под 730% годовых. А вот предпринимателю Алексею из Петербурга (его фамилию The Village не называет) отказали в кредите потому, что бизнесмен задолжал неизвестной ему МФО 3500 руб. О долге мужчина узнал из письма приставов за полгода до этого, но ничего не предпринял.

Подобные истории встречаются все чаще, говорит Иван Бычков, руководитель тюменского офиса Бюро адвокатов

Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market)

Банкротство (споры mid market)

Разрешение споров в судах общей юрисдикции

Банкротство (реструктуризация и консалтинг)

Семейное и наследственное право

Недвижимость, земля, строительство

место
По количеству юристов

место

место
По выручке на юриста

Профайл компании

. Кредиты в них, как правило, выдают именно микрокредитные финансовые организации. Ведь чтобы взять заем в банке, надо принести внушительный пакет документов, в том числе подтвердить доход. У МФО требования ниже: одним хватает паспортных данных, другие требуют номера еще нескольких документов (СНИЛС, свидетельства ИНН, полиса ОМС и т.д.), третьи просят прислать скан паспорта, а иногда и других бумаг. Некоторые выдают займы даже дистанционно.

В большинстве своем проверка минимальна, а риски закладываются в высокий процент. Предложений на рынке достаточно: «на карту мгновенно», «под 0% через 15 минут» и так далее.

Срочно получить деньги с минимальными проверками – это не проблема.

«Лояльностью» МФО пользуются мошенники. Их схемы бывают очень разнообразны, рассказывает адвокат МКА «Вердиктъ» Дмитрий Джулай. Чтобы взять кредит офлайн по оригиналу паспорта (например, если он был утерян), они могут подделать фотографию или подобрать «заемщика», похожего на настоящего владельца документа. С онлайн-займами все еще проще: преступникам достаточно просто вбить персональные данные гражданина либо с их помощью подделать сканы документов.

По словам Бычкова, займы, которые выдают в результате таких схем, чаще всего небольшие. Ведь сами МФО могут идентифицировать клиента только если сумма кредита не превышает 15 000 руб. Если она больше, то проводить проверку должна уже кредитная организация, с которой у МФО заключен договор или соглашение о сотрудничестве. Но это ограничение не всегда может защитить от крупных долгов, потому что преступники могут взять на имя гражданина сразу несколько небольших кредитов (до 15 000 руб.). В таком случае все они, как правило, оформляются в один день, чтобы данные о выдаче не успевали дойти до бюро кредитных историй (БКИ), замечает Бычков.

Чаще всего данные попадают к мошенникам не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников.

Чаще всего паспортные данные оказываются у злоумышленников в результате различных утечек из банков, салонов связи, МФО, билетных агентств и других организаций, которые массово работают с такими сведениями. Причем, как правило, не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников, которые крадут и продают эту информацию, обращает внимание Ашот Оганесян, основатель и технический директор SmartLine Inc – разработчика программных средств защиты от утечек. Полностью защитить свои данные от этого вряд ли возможно.

Кто находится в зоне риска?

Жертвой такого рода мошенничества может стать каждый.

Но особенно стоит опасаться активным интернет-пользователям, чьи данные могли уйти с различных онлайн-площадок, а также тем, кто недавно остался без паспорта (документ украли или он потерялся), предупреждает Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров.

Другие факторы повышенного риска – хорошая кредитная история и высокий уровень дохода, замечает Бычков. С таким «набором» гражданину, а точнее, мошеннику под его именем, могут без проблем одобрить заем.

Как себя обезопасить?

Не позволяйте фотографировать свой паспорт в салонах связи, банках и МФО;
Если делается копия или фото документа, то нужно четко понимать, для чего. Когда необходимость в них отпадет, подавайте заявление о прекращении обработки персональных данных и уничтожении ранее снятых копий;
Не держите документ открытым в общественных местах;
Не отправляйте сканы документов по электронной почте;
Не контактируйте с сомнительными магазинами и другими компаниями, которые требуют от вас копии документов.

Никто также не застрахован от потери или кражи паспорта. Если это произошло, надо сразу же обратиться в полицию и написать заявление об утере или хищении. Чем быстрее это сделать, тем лучше, поскольку сведения о старом паспорте вносятся в реестр недействительных паспортов, поясняет Бычков. Но даже если мошенники успеют получить кредит на утерянный или украденный паспорт, то со справкой из полиции будет проще доказать свою непричастность, добавляет Александр Васанов из юрфирмы

Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market)

Банкротство (реструктуризация и консалтинг)

Банкротство (споры high market)

Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)

Антимонопольное право (включая споры)

Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры)

Недвижимость, земля, строительство

Семейное и наследственное право

Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование)

Профайл компании

О кредите важно вовремя узнать. Чем раньше, тем больше способов защиты.

Как узнать, что на ваше имя взяли кредит?

Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя, нужно проверить:

Кредитную историю;
Наличие исковых производств;
Наличие исполнительных производств.

Об исполнительных производствах можно узнать тоже через «Госуслуги». А вот исковые производства следует проверять на сайте суда по месту регистрации. Но это скорее крайняя мера, если есть явные основания беспокоиться. Например, потерян паспорт или была утечка с портала, где есть ваши персональные данные, замечает Жданухин.

Что делать, если на ваше имя взяли кредит?

Что делать, если вы обнаружили за собой кредит, который не брали? Ответ во многом зависит от стадии взыскания.

Надо максимально подробно все выяснить: кто кредитор, реквизиты договора, сумма долга, стадия взыскания (досудебная, судебное или исполнительное производство). При возможности следует получить информацию в письменном виде – хотя бы в каком-нибудь мессенджере.

Если все это не помогло, придется обращаться в суд. Практики много, недействительными признают сделки, которые заключены как в офисе МФО, так и через онлайн-сервисы, делится Васанов. Он рассказывает, что нужно потребовать в иске к МФО:

Признать договор займа незаключенным. В практике есть случаи, когда суд признает договор недействительным, а не незаключенным (дело № 33-0003/2020), но это не совсем корректно. Если лицо не участвовало в заключении сделки, то ее, по сути, вообще нет, поясняет Васанов;
Обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ;
Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом гражданина;
Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и расходы на представителя.

Как доказать, что ты не заемщик

По общему правилу, каждый должен доказывать те обстоятельства, на которые он ссылается. Но первоначально такая обязанность лежит на истце, потому что он инициировал спор, замечает Васанов. То есть, если гражданин обращается с иском о признании договора незаключенным, то ему придется доказать, что он не брал заем. Он может, например, указать, что физически не мог этого сделать: был в другом городе (в качестве доказательств подойдут билеты и даже свидетельские показания), за границей (билеты, загранпаспорт со штампом, свидетельские показания), потерял паспорт (это подтвердит справка из полиции).

Практика Подделанная подпись: ВС решал судьбу договора

Например, Марине Федотовой* удалось добиться признания незаключенным договора займа, который она якобы подписала в офисе МФО «Особый случай» в Москве. Заявительница настаивала, что в день, когда ей якобы выдали 3000 руб., она находилась на работе в Санкт-Петербурге. Красногвардейский райсуд Санкт-Петербурга этот довод Федотовой признал обоснованным (дело № 2-4571/2017).

Если подобных обстоятельств нет, то на помощь может прийти почерковедческая экспертиза, которая докажет, что подпись в договоре принадлежит не истцу. Конечно, все эти аргументы (за исключением утраты паспорта) не сработают, если заем взяли дистанционно. Но на такой случай есть другие доводы.

Все эти аргументы, например, помогли Софье Кузьминой* в споре с МФК «Кредитех Рус» и коллекторской фирмой ООО «Кредитэкспресс Финанс». Советский райсуд Брянска признал, что заем в 9000 руб. МФК непосредственно Кузьминой не предоставлялся. Суд пришел к такому выводу, установив, что номер, который в «Кредитех Рус» указан как принадлежащий Кузьминой, на самом деле оформлен на другого человека. Кроме того, деньги МФК перечислила на карту «Альфа-банка», а у Кузьминой карт этого банка никогда не было. И, наконец, IP адрес устройства, с которого взяли заем, находится в Новосибирске, где у истицы нет ни временной, ни постоянной регистрации, установил суд и признал договор займа незаключенным (дело № 2-3848/2017).

Все упомянутые доводы могут помочь и в случае, если спор инициирует МФО, потребовав вернуть долг. В таком случае гражданину как минимум придется возражать против ее аргументов, а как максимум доказывать обоснованность встречного иска о признании договора незаключенным (если он его заявит).

Независимо от того, когда человек обнаружил «чужой» долг, ему стоит подать заявление о возбуждении уголовного дела, считает Васанов. Поскольку есть вероятность привлечь злоумышленников к ответственности. А еще на подачу такого заявления не помешает сослаться при оспаривании договора.

Но чаще всего о наличии кредита человек узнает, когда приставы уже списывают у него деньги, говорит Васанов.

На этот случай у нас тоже есть советы.

Как видно, с «чужими» долгами можно и нужно бороться. Есть хорошие шансы добиться своего. В этом на своем опыте убедился Роман Нагучев, чьей историей начинается статья. Комментатор отправил заявление об отмене судебного приказа, написал в Бюро кредитных историй и позвонил в «Займер». После этого ему прислали письмо из МФО. Организация признала, что Нагучев не получал заем, и попросила БКИ удалить эту информацию из его кредитной истории. Хэппи-энд был и у истории Леонида Волкова. Запись о «его» долге исчезла после писем в БКИ и ООО «Деньги Взаймы». А вот предпринимателю Алексею для этого пришлось дойти до суда, но итог был тот же – «очищенная» кредитная история.

* Фамилии и имена изменены редакцией.

Примерное время чтения: 3 минуты

Не попасть в историю. Как узнать, не взяли ли мошенники на вас кредит?

Мошенники берут микрозаймы по копиям или по потерянным документам, а ничего не подозревающие граждане о том, что на них висит долг, узнают уже когда набежали проценты и пени. «Для дистанционного оформления кредита достаточно от вашего имени заполнить анкету на сайте кредитной организации, подгрузить фотографию паспорта и подтвердить согласие на оформление кредита. Мошенники, используя чужие данные и несовершенство технологий, получают денежные средства за счет кредита, оформленного на другого человека, который, сам того не подозревая, становится должником», — рассказывает юрист Елена Бабушкина.

Информация обо всех займах, поручителях, сумме долга, сроке его исполнения, просрочках хранится в кредитной истории гражданина. Она формируется после первого оформления ссуды — достаточно получить кредитку и оплатить ей любую покупку. Но даже если в долг у финансовых организаций вы никогда не брали, это не значит, что кредитной истории у вас нет — она сформируется, если займ оформили злоумышленники. Именно поэтому важно время от времени запрашивать свою кредитную историю, тем более если вы теряли документы или к ним имели доступ третьи лица.

Кредитная история каждого гражданина хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько. Чтобы узнать, в каком именно БКИ ваша кредитная история, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — сделать это можно через Госуслуги. Когда получите ответ от ЦККИ, обращайтесь в свое БКИ с просьбой предоставить кредитную историю (можно в письменной, можно в электронной форме).

«Бюро кредитных историй идентифицирует вас и предоставит отчет (информацию о кредитной истории). В зависимости от способа запроса информации — лично или дистанционно — срок составит от одного до трех рабочих дней», — поясняет Бабушкина.

По закону гражданин имеет право бесплатно запрашивать кредитную историю два раза в год. За деньги (несколько сотен рублей) можно запрашивать отчет неограниченное количество раз.

Бабушкина рекомендует однозначно запрашивать кредитную историю в случае, если из банка, услугами которого вы пользуетесь, утекли персональные данные клиентов. Бывает, что финансовые учреждения допускают утечку копий паспортов своих заемщиков и вкладчиков, которыми потом и пользуются аферисты, оформляя микрозаймы.

«Если в кредитной истории вы видите данные кредитного учреждения, у которого действительно брали деньги в долг — это одна история. А если нет, тогда нужно обратиться в эту компанию и узнать, что именно они продали коллекторам, запросить копию договора займа, выяснять, как проходила идентификация вас как клиента», — подсказывает финансовый эксперт Алексей Лашко.

По словам Бабушкиной, если мошенники взяли на ваше имя кредит, без судебного разбирательства не обойтись.

Долги россиян перед банками растут как снежный ком. В марте финансовые организации выдали соотечественникам максимальный за два года объем потребительских кредитов — 304 миллиарда рублей, говорится в материалах бюро кредитных историй «Эквифакс». По сравнению с прошлым годом показатель вырос на 41%, по сравнению с февралем — на 17%. А средняя сумма потребительского займа составила рекордные 308 тысяч рублей (на 23% больше, чем по итогам 2020 года).

По данным Центрального банка, россияне должны банкам более 21 трлн рублей. Большую часть этих кредитов заемщики оформили сами — на квартиры, машины, бытовую технику. Но есть среди должников и те, которые стали должниками не по своей воле: кредиты на их имя оформили злоумышленники. В такой ситуации оказался спортивный комментатор Роман Нагучев: мошенники взяли на него микрозаем в Новосибирске, где журналист никогда не был! А в марте 2020 года, когда он якобы оформлял кредит, Нагучев вообще находился за границей.

О своем «долге» молодой человек узнал после того, как получил судебный приказ.

Как говорит руководитель Правового центра Елена Бабушкина, люди узнают о том, что являются заемщиками, хоть кредиты они никогда и не оформляли, когда в дверь уже стучатся кредиторы. К этому моменту у них уже может быть исполнительный лист о взыскании долга. «К сожалению, только за последний год наши юристы трижды защищали права граждан в подобных случаях», — рассказала Бабушкина АиФ.ru.

Рассказываем, почему финансовые организации выдают кредиты не тем людям и как проверить, не висит ли на вас чужой долг,

Дистанционное одобрение

Банки постоянно отчитываются о совершенствовании своих систем безопасности — новости об этом гордо красуются на официальных сайтах финансовых организаций. И эти же банки постоянно допускают утечки персональных данных своих клиентов — эти новости постоянно появляются в СМИ. Злоумышленники покупают такие базы данных, а потом идут с копиями чужих паспортов в микрофинансовые организации — именно они одобряют кредиты удаленно, по интернету.

«Для дистанционного оформления кредита достаточно от вашего имени заполнить анкету на сайте кредитной организации, подгрузить фотографию паспорта и с помощью телефона подтвердить свое согласие на оформление кредита. Мошенники, используя чужие данные и несовершенство технологий, получают денежные средства за счет кредита, оформленного на другого человека, который, сам того не подозревая, становится должником», — говорит Бабушкина.

Как узнать, взяли ли мошенники кредит?

Если из банка (или банков), клиентами которого вы являетесь, утекали персональные данные клиентов (а также если вы часто оставляете копию паспорта в самых разных местах), следует почаще проверять, не оформлен ли на вас кредит. Это просто.

«Правила ознакомления с подобной информацией подробно описаны в Федеральном законе „О кредитных историях“. Кредитная история — это информация о заемщике и его обязательствах перед финансовыми организациями. В кредитную историю входит информация о месте регистрации и фактическом месте жительства заемщика, о его обязательствах, поручителях, о сумме долга, о сроке исполнения обязательства в полном размере, а также о сроке уплаты процентов в соответствии с кредитным договором», — поясняет Бабушкина.

Информация о кредитной истории каждого гражданина хранится в Бюро кредитных историй — это такая организация, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Каждый гражданин имеет право получить отчет по своей кредитной истории. Бесплатно — не более двух раз в год (за деньги — любое количество раз) и в любом БКИ.

«Чтобы получить отчет о кредитной истории, необходимо запросить в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) информацию о том, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Запрос в ЦККИ можно сделать через портал госуслуг. После получения информации нужно связаться с бюро кредитных историй, запросив у них кредитную историю (в письменной или электронной форме). Бюро кредитных историй идентифицирует вас и предоставит отчет (информацию о кредитной истории). В зависимости от способа запроса информации — лично или дистанционно срок предоставлении информации составит от одного до трех рабочих дней», — добавляет эксперт.

Она рекомендует запрашивать кредитную историю не реже двух раз в год.

А если кредит есть?

Если в вашей кредитной истории обнаружится заем, который вы не оформляли, следует немедленно обращаться к юристам. Без судебного разбирательства, по словам Бабушкиной, здесь не обойтись.

Без паспорта не открыть вклад, не взять кредит, не получить посылку на почте. При этом персональные данные россиян, в том числе данные паспортов, время от времени утекают в публичное пространство и попадают в руки мошенников. Имея ксерокопию или даже серию и номер чужого паспорта, злоумышленники могут взять кредит в микрофинансовой организации. Владелец документа, на который аферисты оформили заем, узнает об этом слишком поздно: когда с ним связываются коллекторы, а на долг будут начислены приличные штрафы.

Как понять, что паспорт пора менять, чтобы им не воспользовались мошенники?

Проверяем кредитную историю

Проверить, пытались ли третьи лица оформить по вашему паспорту кредит, можно, запросив кредитную историю. Сначала нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы уточнить, в каком именно бюро кредитных историй (а их в России больше десяти) хранится ваша. Сделать это можно на портале госуслуг или на официальном сайте Центробанка РФ.

Затем следует обратиться непосредственно в БКИ. По закону все бюро обязаны два раза в год бесплатно предоставлять гражданам их кредитные истории. Если мошенники пытались воспользоваться данными вашего паспорта для оформления займа, эти попытки будут отражены в кредитной истории. И это сигнал для смены паспорта.

«Если вы обнаружили, что были предприняты попытки взять кредит на ваше имя, то необходимо подать заявление в кредитное бюро и сообщить информацию, касающуюся неправомерной попытки взять кредит», — говорит юрист Кристина Карцева.

А является ли утечка данных паспорта основанием для его замены?

Менять паспорт гражданин России обязан в случае достижения 20-летнего и 45-летнего возраста, смены фамилии, имени, отчества, изменения сведений о дате и/или месте рождения, изменения пола, непригодности паспорта для дальнейшего использования из-за износа, перечисляет юрист Ольга Хурумова. Кроме того, паспорт меняют при любых неточностях или ошибках.

По словам адвоката Владимира Постанюка, утечка персональных данных и вытекающие отсюда попытки мошенников оформить кредит не являются поводом для замены документа.

А если кредит уже оформлен?

Если мошенникам все-таки удалось взять кредит по вашему паспорту, оспаривать это можно только через суд. «Для этого подается исковое заявление, в котором подробно излагаются все обстоятельства дела. С целью проверки достоверности сообщаемых вами сведений судом будет проведена почерковедческая экспертиза», — говорит Кристина Карцева.

Еще один важный момент: по закону гражданин имеет право полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении в нее изменений, добавляет Владимир Постанюк.

Можно ли обезопасить свои паспортные данные?

По словам Ольги Хурумовой, можно. Не стоит раздавать направо и налево данные своего паспорта: есть ситуации, когда без этого можно обойтись.

«Приведу реальный пример. При устройстве ребенка в первый класс школа потребовала в обязательном порядке предоставить копию паспорта одного из родителей. Но юридически подкованные родители смогли донести до директора школы информацию о том, что копия паспорта относится к персональным данным гражданина (ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ), поскольку там содержится информация, прямо относящаяся к физическому лицу. Следовательно, родители имеют право, но не обязаны предоставить администрации школы копию паспорта. Своим правом они и воспользовались: на законном основании отказались предоставлять в школу копию паспорта», — рассказывает юрист.

Представьте, что в одно прекрасное утро вам позвонят с незнакомого номера, представятся коллекторским агентством и скажут, что на вас висит долг по кредиту, который нужно в срочном порядке погасить. Первый вопрос после шока — как такое вообще могло произойти, если никакого кредита вы не оформляли. Значит, за вас это сделал кто-то другой?

Давайте разбираться, возможна ли такая ситуация в реальной жизни, и как быть, если что-то подобное вдруг произойдет с вами.

Можно ли взять кредит на человека без его ведома

Сразу скажем, что в теории это возможно, да и на практике такие случаи периодически встречаются. А теперь к подробностям.

Если говорить про крупные банки, то в них контроль намного лучше, поэтому вероятность оформления кредита на другого человека стремится к нулю. Профиль заявителя проверяется в бюро кредитных историй, требуются оригиналы документов. Вся эта информация тщательно анализируется службой безопасности банка.

С другой стороны, есть еще и микрофинансовые организации (МФО), в которых риск оформления кредита на другого человека значительно выше. Там требования к заемщикам не такие строгие, как в банках. К тому же в некоторых МФО займ можно оформить даже по ксерокопии паспорта. Очевидно, что при таком раскладе появляется больше возможностей для обмана.

Мошенники пользуются микрофинансовыми организациями, чтобы оформлять займы на других людей

Как они берут кредиты на чужое имя

В сущности, все случаи сводятся к тому, что злоумышленники тем или иным образом получают персональные (паспортные) данные человека и от его лица подают заявку на кредит.

Вариантов множество. Одна из схем — получение займа по потерянному или украденному паспорту. Наивно полагать, что аферистов может остановить фотография в паспорте. В арсенале преступников есть технологии, которые позволяют заменить фото на новое с голограммой. Сотрудники МФО не всегда досконально сверяют фото в паспорте с реальной внешностью человека, поэтому могут легко проворонить подделку. Как правило, больше внимания они уделяют тому, не числится ли паспорт в базе украденных или утерянных.

Совет! Если вы обнаружили утерю или кражу паспорта, как можно скорее подайте заявление в полицию. Это заметно снизит шансы злоумышленников оформить кредит на украденный или утерянный паспорт. А если это и произойдет, то ответственность ляжет на плечи финучреждения, оформившего кредит.

Некоторые микрофинансовые организации выдают займы только по фото паспорта и персональным данным. Этим также пользуются мошенники, если им в руки попадают такие данные. Понятно, что по такой схеме они не смогут получить большую сумму, но это не повод терять бдительность.

В других МФО требуют не просто фото паспорта, а фотографию заемщика рядом с документом. Но и такие фото можно украсть, ведь они требуются при регистрации на некоторых биржах криптовалют, биржах фриланса, на сайтах автопрокатных компаний и каршерингов, где возможны утечки. Но известны случаи, когда преступники получали такие изображения, отправив на электронную почту или в мессенджер жертвы ссылку, при нажатии на которую активируется вирус.

Если у вас в электронной почте или в мессенджере сохранились фотографии лица с разворотом паспорта, обязательно удалите их

Как проверить, не взял ли кто-то кредит на ваше имя

Если вы просто хотите выяснить, не висит ли на вас кредит, о котором вы ничего не знаете, то есть один проверенный способ — запросить вашу кредитную историю в бюро кредитной истории. В ней хранится вся информация о ваших займах за последние семь лет. В этой статье мы подробно рассказали, как найти свое бюро кредитных историй (их несколько) и как оформить запрос, не прибегая к чьей-либо помощи.

Если же вам поступил звонок или пришло уведомление из коллекторского агентства, действовать нужно решительно. Скорее всего, кредит на вас уже оформлен и необходимо разбираться, как это произошло.

Возможны две ситуации:

Если вам поступит звонок, то в первую очередь нужно удостовериться, что это не розыгрыш и вам реально звонят из МФО, банка или коллекторского бюро.

Рассказываем, как это сделать:

уточните у собеседника, из какой именно организации он звонит — запомните или запишите название,
вежливо закончите разговор,
самостоятельно обратитесь или перезвоните в эту организацию по номеру, указанному на официальном сайте — вам нужно лишь удостовериться, что вам звонили не мошенники (о том, что делать дальше, расскажем далее).

Если вам придет письменное уведомление, то в нем будут указаны контактные данные коллекторского агентства или МФО. Проверьте их подлинность в интернете и свяжитесь с отправителем по номеру, указанному на официальном сайте.

Чтобы узнать, какую именно сумму на вас оформили, где и когда, запросите информацию в бюро кредитных историй

Как доказать, что не брал кредит онлайн

Если вы все-таки попали на удочку аферистов и выписка из бюро кредитных историй подтвердила, что на вас оформлен займ без вашего ведома, то самое время взять себя в руки, выдохнуть и приступить к активным действиям.

Первым делом обратитесь в финансовое учреждение, которое оформило на ваше имя кредит. Составьте заявление-претензию в двух экземплярах и запросите документы, подтверждающие оформление кредита: договор, копии удостоверений личности.
Чтобы доказать, что кредитные деньги поступили не на ваш счет, выясните в банке или МФО, куда именно были отправлены средства. Затем обратитесь в банк-получатель (даже если у вас там нет счетов), чтобы вам предоставили письменное подтверждение, что на ваше имя деньги не приходили.

Если же мошенник получил ссуду наличными, запросите в банке, выдавшем кредит, копию (скан) документа о выдаче денег с подписью получателя. Это поможет доказать, что подпись не ваша, особенно если в рамках следствия вы запросите почерковедческую экспертизу.

Со всеми собранными документами отправляйтесь в полицию и напишите заявление о том, что вы стали жертвой мошенников, которые завладели вашими паспортными данными. Получите в полиции талон-уведомление и отправляйтесь с ним в МФО.
Если МФО откажется вставать на вашу сторону, собирайте документы для подачи искового заявления в суд. Как показывает практика, суды обычно принимают решения в пользу истцов. Для этого может потребоваться помощь адвоката — это сэкономит и время, и нервы.

Совет! Как только МФО или банк закроет дело (добровольно или через суд), убедитесь в том, что кредитная заявка удалена из вашей кредитной истории. Она должна быть не просто погашена, а именно удалена.

Периодически проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя заметить займы, которых вы не оформляли

Как обезопасить себя от мошенничества по кредитам

Не передавайте свой паспорт и его фото третьим лицам и не оставляйте его в залог (помните, что требовать паспорт в качестве залога незаконно!).
В случае кражи или утери документов сразу же обращайтесь с заявлением в полицию.
При вводе паспортных данных на сайтах следите за тем, чтобы в браузерной строке, где пишут сайт (перед https://) был значок замка. Это означает, что ваша информация зашифрована и не утечет в руки аферистов.
Время от времени делайте запросы в бюро кредитных историй, чтобы удостовериться, что на вас не повесили ничего лишнего.
Если вам нужны деньги, обращайтесь в финансовые учреждения, которые вызывают доверие и имеют проверенную репутацию. Например, кредит наличными до 5 000 000 рублей можно получить в Почта Банке, безопасно и на выгодных условиях! Ставка — всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы узнать подробнее об этом предложении, и заполняйте заявку!

Ставки актуальны на момент публикации статьи.

Вам тоже снятся кошмары, в которых мошенники оформляют на вас кредит, а вы потом всю жизнь возвращаете эти деньги? Согласны, долги — хуже любого Фредди Крюгера. Но знаете, что еще страшнее? Когда кто-то берет деньги на ваше имя в реальности, а потом коллекторы приходят их с вас взыскивать.

Как такое может случиться и что с этим делать — рассказываем в нашей статье о существующих вариантах мошенничества. Читайте до конца, чтобы знать, как защитить себя!

«Неужели на меня могут оформить кредитный договор? Это вообще как?»

Да, еще как могут. Интернет подарил нам много возможностей, но и добавил много видов мошенничества. Один из них — утечка данных из интернет-магазинов, маркетплейсов, сервисов и других онлайн-организаций.

Номер телефона любого человека, ФИО, его счета, карты и даже данные паспорта могут попасть в открытый доступ. А мошенники только этого и ждут ради оформления очередного займа. Ведь им же лучше, если информация придёт в руки сама — не придется никого заставлять через хитроумные уловки раскрывать свои личные данные!

Кстати, не всегда виноват какой-нибудь хакер Нео из Матрицы — причиной утечки может стать и сам человек. Скинув кому-то фото паспорта, вы отправляете его в свободный полет по миру Интернета. Это ведь не просто картинка, а важный документ! Всегда есть риск, что снимок попадет не в те руки — и привет фальшивый договор, неожиданные долги, повестки в суд и разбирательства.

Сколько есть историй, когда злоумышленники брали большие суммы с кредитами из-за банальной человеческой невнимательности, а потом снимали или переводили все средства себе.

Хорошенько подумайте, прежде чем отправлять кому-то свои данные! Схема обмана может быть тщательно завуалирована.

Да и потерять документы может каждый — жизнь очень непредсказуемая штука. Если злодеи получают их, у них совсем развязываются руки! Тогда мошенники радостно бегут оформлять кредит на чужой счет. Порой даже используют несколько попыток и разнообразных схем. Они ведь любят разводить народ!

«Но как мошенники это проворачивают?»

Как вы понимаете, тут шанс быть раскрытым невероятно высок, ведь система безопасности банка работает очень усердно и в 99% случаев вычисляет таких негодяев. Поэтому мошенники очень редко пытаются так какого-то обманывать;

Знаете ли вы, что там до займа — всего пара кликов и смсок? Так работает современная схема кредитования. Да, с одной стороны удобно, что все можно оформить самостоятельно и удаленно, а с другой стороны — дополнительные риски.

Важно знать! К сожалению, ответственность за все операции через приложение банка несет клиент. Возможно, у вас даже не получится доказать, что это были не вы, либо придется идти с этим делом в суд, чтобы восстановить справедливость.

Обязательно ставьте пароль на телефон на случай, если потеряете его. Особенно если на нем стоит мобильный банк (на него также советуем поставить код при входе).

Но это только верхушка айсберга! Сколько у мошенников на самом деле способов — никто не знает. Они нам свои секретные данные не раскрывают 🙂 Если не хотите оплачивать их роскошную жизнь, внимательно следите за своими вещами и старайтесь не показывать никому документы без особой необходимости.

«А как узнать, не висит ли на мне кредит и нет ли займа от этих негодяев?»

Удалось ли им повесить на ваше честное имя какой-либо долг, может рассказать лишь кредитная история — она хранится в одном из БКИ.

Как узнать, в каком именно? Все просто

Заходим на сайт «Госуслуги»;
Находим услугу «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится история субъекта» и отправляем запрос на кредитную историю;
В ответе получаем информацию о том, в каком БКИ хранится ваша история.
После этого отправляем в нужное БКИ запрос и получаем ответ. Дважды в год вы можете оформить заявление на получение этой информации бесплатно. За все остальные проверки уже придется доплачивать (цены уточняйте в каждом БКИ). Но можете считать, что это плата за ваше душевное спокойствие 😉

Полезный совет! Если вы потеряли паспорт — не тратьте время на свою кредитную историю, а сразу подавайте заявку на восстановление в паспортный стол или МФЦ. Потерянный паспорт автоматически будет аннулирован, и кредит на него уже не будет оформлен при любых обстоятельствах. А вот бездействие при потере может подарить вам пару новых кредитов в финансовых организациях.

Потеря документов может обернуться для вас многолетнем долгом!

Главное — не поддаваться панике, собраться с духом и приступить к решению проблемы. Делимся универсальным планом, помогающим выйти из подобной ситуации:

Шаг 1. Спешим в полицию писать заявление. Оно нам понадобится для обращения в службу безопасности банка.

Шаг 2. С заявлением идём в организацию, где оформлен займ. Объясняем ситуацию сотрудникам — они знают, что делать, если произошла такая беда (потому что вы не первый и, увы, не последний). Специалисты помогут вам успокоиться, перевести разговор в официальное русло и заполнить все необходимые документы и заявки.

Шаг 3. Если после переговоров вам не поверили (а такое, к сожалению, бывает), обращаемся в суд с гражданским иском. Он может назначить специальные экспертизы для подтверждения: например, сравнение почерка.

Шаг 4. Ждём результаты. Названивать в финорганизацию или суд не нужно — это процесс не ускорит. Лучше проконсультироваться с юристами и почитать на форумах рассказы из жизни таких же жертв мошенничества. Возможно, там найдутся примеры того, как разрешились ситуации, подобные вашей.

Когда проблема будет решена, строчка о мошенническом займе совсем исчезнет из вашей личной информации. Об инциденте будут напоминать только мурашки при виде новостей об очередных схемах обмана.

Регулярно проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя заметить лишние записи о деньгах, которых вы не брали.

Это точно! Поэтому сделаем общий вывод и запомним три главных правила:

Во-первых, будьте осторожны и не разглашайте свои личные данные без серьезной на то необходимости.

Во-вторых, следите за своим документами, кредитной историей и смартфоном. Помните, что последний всегда должен быть запаролен. Также советуем использовать сложные пароли во всех банковских аккаунтах и при входе в мобильный банк — для дополнительной защиты от взлома и кражи.

Ну и самое главное — если вы обнаружили, что долг на вас все же оформили, то не теряйте время и действуйте незамедлительно. Соберите все доказательства невиновности, напишите заявление, и справедливость обязательно восторжествует.

В декабре 2016 года я потерял паспорт.

Примерно через месяц мне позвонили из одного банка и спросили, оформлял ли я 30 декабря заявку на кредит в «Связном». Так я узнал, что паспорта у меня больше нет, а вместо меня его вовсю используют мошенники. В новогодние праздники паспортом я не пользовался. Получается, я целый месяц ходил без паспорта и не знал, что его у меня больше нет.

За это время на мои документы взяли четыре кредита: три потребительских и один «заем до зарплаты» в микрокредитной организации. Общая сумма кредитов — 198 694 рубля. Разумеется, их никто не выплачивал. Я планировал в этом году брать ипотеку и уже купил билеты в отпуск за границей — все мои планы оказались под угрозой.

Как мошенники взяли кредиты

Чтобы взять кредит, мошенникам нужен чужой паспорт. Иногда паспорта специально крадут, иногда просто находят, если хозяин его потерял. В паспорте меняют фотографию, наклеивают на нее защитную пленку с голограммой — выглядит как настоящая.

Вот мой потерянный паспорт

А это тот же паспорт, но с фотографией мошенника. По этому скану мошенник пытался оформить кредит в «Связном»

Мошенник оформляет симкарту на поддельный паспорт и делает массовые запросы на потребительские кредиты в салонах связи и сетях розничной продажи техники. Кредит мошенники обычно запрашивают на популярную и дорогую технику, например или новый Макбук.

Сотрудники салонов связи проверяют паспорта чисто формально. Они сравнивают фото в паспорте с лицом клиента и проверяют по базе паспортов, чтобы паспорт не был в розыске и не числился утерянным. Поэтому так важно заявить, что вы потеряли паспорт, сразу, как только вы это обнаружили.

Клиент, пришедший в салон с моим паспортом. Фото справа сделано в салоне связи

Если бы сотрудники салонов связи внимательно осмотрели паспорт, они бы, скорее всего, обнаружили, что с толщиной вклейки что-то не то. Но бывает и так, что сотрудник салона сам в сговоре с мошенником и специально не проверяет паспорт.

Мошенник взял на мой паспорт три потребительских кредита — два на Айфон и один на компьютер. Все три кредита он оформил в розничных сетях электроники — в «Связном» и «М-видео». В таких магазинах есть специальный отдел, где сотрудники помогают покупателям быстро оформить кредит на покупку. Они отправляют заявки сразу в несколько банков — это и нужно мошенникам.

Потом мошенник взял по моему паспорту заем 5000 рублей в микрокредитной организации. За три месяца эти 5000 рублей превратились в 13 100 рублей долга.

Как я потом узнал, мошенники могут подавать заявки на кредиты и в интернете. Там вообще требуется только ввести данные паспорта. К моему счастью, выдавать миллионные кредиты ему банки отказались.

Досудебное уведомление, которое я получил из «Займ-экспресса». Начисление по займу — 2% в день

Как я узнал о кредитах

Срок первых выплат настанет через месяц после оформления первого кредита. Кредиторы начнут отправлять письма на почту по адресу регистрации и звонить по номеру телефона, на который оформлен кредит. Конечно, они никому не дозвонятся: к этому моменту мошенник уже давно уничтожил симкарту.

Когда в банках поймут, что по телефону клиент не отвечает, его будут искать в открытых источниках. Там, кстати, может оказаться ваш настоящий номер телефона. Так вы и узнаете, что стали жертвой мошенников.

Так выглядела моя кредитная история 25 января 2017 года. Заем в кредитной истории «Эквифакса» не отразился — скорее всего, информация о нем была передана в другое бюро кредитных историй:

У меня была кредитная карта с нулевой задолженностью и кредиты в трех банках на сумму 193 693 рубля. Эти кредиты мошенник взял в банках всего за два рабочих дня: 29 декабря 2016 года и 9 января 2017 года. Мне начали звонить и писать сотрудники банков.

В этот момент главное — успокоиться

Нельзя ни в коем случае никому платить. Даже если вам звонят коллекторы и настаивают на немедленной уплате всех долгов, иначе имущество ваше опишут, а вас посадят в тюрьму, — не соглашайтесь. Не вы оформляли заявки на кредит, а мошенник. В каждом пункте, где он побывал, есть камера видеонаблюдения. При оформлении кредита всегда делается фотография заявителя. Вы сможете доказать свою невиновность.

Конечно, придется потратить время и поездить по полицейским участкам, паспортным столам, салонам связи и микрокредитным организациям. По моему опыту, при желании всё это можно сделать за один день.

Шаг 1Подайте заявление в полицию

Как только поймете, что паспорта у вас больше нет, подавайте заявление в полицию. Хорошо, если это произойдет еще до того, как злоумышленник оформит кредиты на ваше имя. Тогда вы без проблем докажете, что никаких кредитов не брали. Либо, если такой паспорт проверит сотрудник магазина при оформлении кредита, он получит сигнал, что паспорт в розыске. Возможно, даже получится поймать мошенника с поличным.

Если вы, как я, обнаружили пропажу спустя месяц, будет сложнее.

Сначала я сделал всё неправильно. Я пошел в полицию и вместе с заявлением об утере паспорта подал еще одно — по факту мошенничества. Я надеялся, что полиция найдет мошенника, но через месяц я получил отказ в возбуждении уголовного дела. В полиции объяснили это так: материального ущерба нет — ведь я сам никому ничего не заплатил, — значит, и уголовного дела нет.

Вам надо просто подать заявление в полицию об утере паспорта. Это можно сделать за 20 минут, если придете не в обеденное время. Обязательно возьмите талон-уведомление о поданном заявлении. Оно пригодится в паспортном столе.

Так выглядит талон-уведомление — маленький, из тонкой бумаги. Советую сразу на всякий случай его сфотографировать

Шаг 2Подайте заявление в паспортный стол

Из полиции идите в паспортный стол по месту жительства и подавайте заявление о замене паспорта. Еще проще сделать это через госуслуги. Госпошлина за выдачу паспорта в России — 1500 . Если подавать через госуслуги, будет скидка — заплатите 1050 .

По закону уведомить государство о том, что вы потеряли паспорт, надо в течение 30 дней. Для этого надо подать заявление в паспортный стол. За утерю паспорта в любом случае положен административный штраф — 300 . Если вы сообщите об утере больше чем через месяц, штраф увеличится в 10 раз и придется платить 3000 . Я успел в 30-дневный срок и заплатил 300 . Если оплачивать через госуслуги, тоже будет скидка — заплатите 210 .

Через паспортный стол новый паспорт вам сделают за 2—4 недели. Через госуслуги — максимум за 10 дней. В паспортный стол в любом случае придется приезжать: с собой возьмите фотографии и квитанцию об оплате госпошлины.

Если вы укажете в заявлении, что паспорт украли, дополнительно понадобится принести в паспортный стол справку из полиции.

Шаг 3Найдите свою кредитную историю

Теперь пора обращаться в — бюро кредитных историй, где хранятся кредитные истории всех граждан России. В России работает 21 бюро. Одна и та же история может храниться в нескольких сразу. Где находится чья-то конкретная история, знает Центробанк. По правилам надо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, который принадлежит Центробанку, чтобы точно узнать, в каком бюро лежит ваша история.

Я всего этого не знал и наугад обратился в «Эквифакс». Первый запрос бесплатно. Мне повезло, и я с первого раза получил свою кредитную историю. Сама кредитная история меня не обрадовала, зато из нее я узнал, сколько у меня теперь кредитов и в каких они банках.

Так выглядит кредитная история клиента в «Эквифаксе». Внизу список кредитов, которые взяли мошенники:

Обратите внимание на номера банков в разделе «Тип источника информации». Банк (1) — это «Альфа-банк», в котором у меня изначально была оформлена кредитная карта. Банк (2), Банк (3) и Банк (4) — это банки, выдавшие кредиты мошеннику. Сравниваем эти номера банков с номерами в списке источников формирования кредитной истории и узнаём, что эти кредиты мошенник получил в банках « Париба восток», «-банк» и «Ренессанс кредит»:

Еще я узнал, что мошенники подавали заявления не только на те кредиты, которые были одобрены. Вот полный список их заявок. Если бы все эти заявления одобрили, я был бы должен банкам в общей сложности 1 812 853 рубля вместе с одобренными кредитами:

Шаг 4Подайте заявления в банки

Чтобы аннулировать мошеннические договоры, нужно подать заявление лично в ближайшем отделении банка. Претензии можно писать в свободной форме. Возможно, вас сфотографируют. Документы из полиции мне не пригодились. Всем остальным занимается служба безопасности банка.

Если банк работает дистанционно и отделений нет, как в Тинькофф-банке, нужно написать письмо в свободной форме и описать ситуацию, а потом позвонить в банк и оставить претензию о мошеннических действиях — это ускорит рассмотрение вашего вопроса. К такому письму нужно приложить копию талона-уведомления из полиции. Еще в письме советую указать, как с вами лучше связываться: по почте, телефону, смс и так далее.

Я пошел в отделения « Париба восток», «-банка» и «Ренессанс кредита» и написал заявления о фактах мошенничества. Все заявления я подал за один день.

Заявление в «Ренессанс кредит» я подал в офисе банка

Заявление в «Займ-экспресс» просто напечатал на компьютере, подписал и отправил с курьером

Когда пойдете в банк, на всякий случай лучше всё-таки иметь при себе копию талона-уведомления из полиции или другой документ, который подтвердит, что вы стали жертвой мошенников. Еще банк может запросить подтверждающий документ, когда вы начнете оформлять претензию. Ежедневно десятки клиентов сообщают о том, что договор не оформляли и денег не брали. Реальными жертвами мошенников оказываются единицы.

Закрыть симкарты мошенника

Чтобы запросить кредит, нужен номер телефона. Для достоверности мошенники могли оформить симкарту на ваш паспорт. Свяжитесь с мобильным оператором и запросите, какие телефонные номера оформлены на ваш украденный паспорт.

Вот такие заявления я подал мобильным операторам

Ждите

Банки обязаны обработать вашу заявку в течение определенного количества дней. строго следит за этим и назначает большой штраф за просрочку, поэтому банки оперативно исполняют такие запросы. Каждый банк будет информировать вас о статусе мошеннического кредита — мне писали в мессенджерах, звонили по телефону, присылали письма по электронной и обычной почте.

По итогам рассмотрения претензии и внутреннего расследования банк отзовет строчку из кредитной истории, и ваш кредитный рейтинг вернется в прежнее состояние.

Вот что мне ответили из «Займ-экспресса»:

От «Ренессанс кредита» я получил документ, который подтверждает, что мое заявление приняли. Тут написано, что от меня могут потребоваться дополнительные доказательства, но на деле ничего кроме заявления не потребовалось:

Из «МТС-банка» мне позвонили через пару дней после подачи заявления. Сотрудник сказал, что кредитный договор аннулируют и скоро строчка исчезнет из кредитной истории.

Еще «МТС-банк» как потерпевшая сторона подал заявление в полицию по месту совершения преступления. Мне пришлось посетить отделение полиции в 15 минутах от метро «Новокосино»: меня вызвали как свидетеля по делу, чтобы взять показания и помочь найти мошенников. По итогам встречи сотрудник полиции попросил меня подписать объяснительную:

Что еще важно знать

Если у вас есть билеты на самолет или поезд, которые вы оформляли на старый паспорт, придется заказать услугу замены данных, иначе по этому билету вас не пустят. Можно просто заменить данные на данные из загранпаспорта. Если у вас нет загранпаспорта, то в паспортном столе можно заказать временный гражданский паспорт.

Если у вас есть кредитная карта, то лимит по ней могут аннулировать. Так было с моей картой «Альфа-банка». Банк заметил, что у меня резко изменился рейтинг в , и уменьшил лимит по кредитной карте с 750 000 рублей до нуля. Я снова смог ей пользоваться, только когда записи о мошеннических кредитах были аннулированы.

Вот моя обновленная кредитная история в «Эквифаксе»: актуальны кредитные договоры по двум моим кредитным картам — Тинькофф-банка и «Альфа-банка», все другие аннулированы

Запомнить

Следите за своим паспортом. Если паспорт потерялся или его украли — как можно скорее сообщите об этом в полицию или паспортный стол.
Если мошенники взяли на ваш паспорт кредиты, вам не нужно их выплачивать. Нужно доказать, что вы кредиты не брали.
Подайте в полицию заявление о краже паспорта.
Подайте на госуслугах заявку на восстановление паспорта. Если у вас нет аккаунта на госуслугах, идите в паспортный стол. Это важно сделать в течение 30 дней после того, как вы лишились паспорта.
Найдите свою кредитную историю, чтобы понять, в каких еще банках на ваше имя открыты мошеннические кредиты.
Напишите заявления в банки о том, что кредиты брали не вы. Это надо делать в отделениях банка. Дальше кредитами, которые оформлены на ваше имя, займется служба безопасности банка.
Прямо сейчас сфотографируйте свой паспорт и сохраните фотографии на компьютере и в надежном облачном хранилище — так вам будет проще доказать, что заявки на кредиты по украденному паспорту подавали мошенники, а не вы.

Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.

Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.

Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?

И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?

Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть да одобрит».

Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.

Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.

Т—Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:

Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.

Как экономить, меньше тратить и больше зарабатывать

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю