Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Что нужно знать заемщику про срок исковой давности по кредиту? Когда начинать отсчет срока исковой давности по займу?

Срок исковой давности по кредиту — право банка истребовать через суд с «нерадивого» заемщика, положенные ему кредитные средства, штрафы и пени. Как только этот период закончится, долг должен, в обязательном порядке аннулироваться, а претензий у финансистов к задолжавшему никаких быть не должно в силу их необоснованности. Этой возможностью часто стараются воспользоваться всякого рода мошенники. После оформления ссуды, они прекращают вносить сумму обязательного платежа и пытаются скрыться, в надежде, что по прошествии трех лет смогут появится и банк не сможет предъявить к ним какие-либо претензии. Но так ли это? Попытаемся выяснить.

Когда начинать отсчет срока исковой давности по займу

Этот срок четко указан в ст.196 ГК РФ. Это три года со дня, определенного Гражданским кодексом в ст. 200, то есть если в законе не указано другое, то срок исковой давности начинает отсчитываться с того дня, когда лицу стало известно или оно обязано было узнать о нарушении своих прав и о том, кто будет являться надлежащим ответчиком в случае подачи иска о защите этих прав. Если обязательства были заключены с четко указанным сроком выполнения, то срок исковой давности начинает истекать после того, как закончился срок исполнения. По обязательствам, срок выполнения которых не указан либо исходит из момента востребования, срок исковой давности начинает свой отсчет включительно с того дня, когда кредитор предъявил свои требования насчет исполнения обязательства.

Определение момента отсчета срока давности

Больше всего вопросов возникает по поводу определения того момента, когда же начинать отсчет срока исковой давности. Не только обычными заемщиками, но и опытными юристами нормы ст. 200 ГК РФ трактуются по-разному. Некоторые юристы утверждают, что начинать отсчитывать срок исковой давности необходимо со дня окончания срока действия договора по кредиту.

Банк вполне может не трогать заемщика на протяжении всего времени на которое заключен кредитный договор, одновременно с этим, начисляя штрафы и пени. Когда же срок окончится, должнику будет предъявлено требование о полном возврате долга, процентов по кредиту и санкций за просрочку. Затем финансисты получают в свое распоряжение три года, на протяжении которых они имеют право требовать эти денежные средства. Остальная часть юристов опирается на Постановление Пленума Верховного суда РФ №15 от 12.11.2001 года и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №18 от 15.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности».

Если конкретно, то юристы пользуются следующими нормами: Отсчет срока давности по иску, который был подан вследствие нарушения одной из сторон договора условий о расчете за товар (работу, услугу) по частям, может начаться по каждой из отдельных частей с того дня, когда лицо было осведомлено либо могло узнать о нарушении своего права. Срок давности, согласно исков о просрочке повременных платежей (арендная плата, проценты, начисленные за использование кредитных средств и т. п.) может исчисляться по каждому просроченному платежу по отдельности. Исковая давность на истребование процентов, которые заемщик должен уплачивать на сумму займа в порядке и размере, определенных п.1. ст. 809 ГК РФ, заканчивается в момент окончания срока исковой давности для требования возврата основной суммы кредита (займа).

Изучив различные сучаи судебной практики можно сделать вывод, что в судах к расчету исковой давности по кредиту применяют второй метод (на основании п. 1 ст. 80 ГК РФ).

То есть не привязываясь к длительности кредитного договора. Таким образом, в тот момент как кредитором был обнаружен тот факт, что обязательный платеж не поступил на расчетный счет, он имеет право и даже обязан сообщить об этом заемщику. С этой минуты и начинает свой отсчет срок исковой давности. Одновременно с этим, срок исковой давности обладает одной важной особенностью. Он сбрасывается в нуль, если с момента, когда образовалась просрочка, заемщик погасил долг, хотя бы частично или пошел на контакт с кредитором. Например, впервые клиент просрочил платеж, начиная с 1 марта 2014 года. Вот с этого дня и начал свой «бег» срок исковой давности. Но если 1 мая специалист по кредитам назначил заемщику встречу в отделении банка, и в итоге был составлен и подписан протокол либо иной документ, то период в три года начинает отсчет уже заново с 1 мая. Возможно и другое развитие событий. Заемщик не встречался с менеджером, но первого июля оплатил часть долга. В таком случае срок исковой давности опять обнуляется. Однако из-за того, что долг полностью погашен не был, то отсчет возобновляется с 1-го августа.

Как безошибочно выполнить расчет срока исковой давности по кредиту

Приняты определенные правила, применяемые при расчете срока исковой давности. Банком должно быть предъявлено требование о досрочном погашении долга в письменном виде, направив заказное письмо с уведомлением. Именно с этого дня начинает исчисляться срок исковой давности. Выход на контакт между кредитором и заемщиком любым возможным способом, когда должник ставит подпись на документах либо любым иным способом фиксируется факт его общения с менеджером, становится причиной начала отсчета срока исковой давности по-новой. В результате подачи заявления о рефинансировании либо реструктуризации долга срок исковой давности тоже обнуляется. Если должник погашает часть долга, то отсчет срока исковой давности вновь начинается с дня внесения платежа на счет. Если же долг погашен в полной мере, то отсчет срока исковой давности останавливается. Его возобновление вероятно в случае возникновения очередной просрочки платежа.

Если банк или любая другая финансовая организация передала долг коллекторскому агенству — это не являтся причиной изменения отсчета срока давности.

Также срок исковой давности не подлежит изменению по соглашению сторон, несмотря на то, что это может быть прописано в договоре по кредиту (этот пункт в договоре может быть признан ничтожным). Но все же основное правило, используемое при расчете срока исковой давности прописано в ст.200 ГК РФ, которая допускает двойственное толкование. Иные юристы все-таки склоняются к мнению, что срок исковой давности нужно начинать отсчитывать со дня окончания договора по кредиту. Ведь если даже платеж по кредиту был просрочен в первый же месяц использования заемных средств, то финансисты могут подать иск, ссылаясь на ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Например, когда до истечения срока давности останется всего месяц. Тогда вы будете вынуждены оспаривать иск в суде. Конечно, никто не запретит вам сослаться на постановления Верховного суда либо Высшего Арбитражного суда, но того, что суд примет вашу сторону, гарантий нет никаких. Чтобы прекратить разбирательство в суде, по прошествии срока исковой давности, заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство во время судебных заседаний. Также допустима подача заявления официально заверенного у нотариуса, то есть без личного присутствия ответчика.

О чем необходимо помнить должнику при расчете срока исковой давности

Иногда кредиторы специально не тревожат кредитора, дожидаясь, чтобы суммы пени и штрафов выросли. Затем по прошествии трех лет после возникновения первой задержки по платежам банк обращается в суд, требуя вернуть сразу всю сумму долга, начисленных процентов, штрафов и пени. Так что, не стоит избегать общения с кредитором, надеясь на то, что по истечении трехлетнего периода о вас просто позабудут. Наоборот, если ваше материальное положение ухудшилось, то лучше сразу подать в банк заявление с просьбой о реструктуризации долга. Тогда срок исковой давности обнуляется и банк получает возможность оказать помощь своему клиенту достойно выйти из создавшегося положения.

Не менее важно знать как защититься, когда срок исковой давности подошел к концу. Конечно, банк попытается искусственно продолжить действие этого срока, указывая на то, что коллекторы или менеджеры выходили на контакт с заемщиком. Должникам необходимо знать: Не может считаться доказательством общения между взыскивающим и заемщиком факт разговора по телефону, зафиксированный сотрудником банка (когда банк не располагает записью такого разговора). Также не служит доказательством признания долга заемщиком или факта общения и подпись на документе, подтверждающем получение письма из банка. Не может служит доказательством и факт присутствия заемщика в отделении банка. Например, когда клиент пришел снять средства со своего текущего счета в то же отделение банка, где он заключал кредитный договор.

Итак, клиенты обязаны знать о сроке исковой давности как о способе защиты своих интересов, если они не могут физически погасить свой кредит. Но необходимо заметить, что этот способ избежать ответственности очень рискован и сложен. Проще будет пойти на конструктивный диалог с банковским учреждением, чем находится «в бегах» и рассчитывать на свою удачу.

Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки. Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности. Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заемщика через суд.

Что такое срок исковой давности?

В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона. До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами. На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.

Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.

Решать проблемы с кредитной организацией необходимо до истечения 3 лет. Благодаря этому вы сможете избежать многих проблем в дальнейшем. Не забывайте, все ваши действия отражаются на кредитной истории. Плохая кредитная история – одна из самых частых причин отказа банка при заявки на кредит.

Когда начинает исчисляться срок

Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период. На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме. Но здесь также можно выделить несколько особенностей:

Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.

Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.

Правовое обоснование

Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.

В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.

Если в претензии идет речь о крупной сумме денежных средств, судебные органы могут пойти навстречу и тем самым увеличить срок давности. Статья 200 ГК РФ разрешает производить расчет срока с момента прекращения обстоятельств. Данное право предоставляется на основании ходатайства кредитора, понесшего финансовые потери.

Как правильно рассчитать?

Исчисление трехлетнего срока производится по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют следующие обстоятельства:

Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа. То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.
Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.
Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.
Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.

Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заемщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.

Доказательством не считаются показания работников банка или других лиц, которые заинтересованы в данной процедуре по взысканию долга. Срок не может быть продлен на основании предоставления записи разговоров по телефону или съемки с видеокамер кредитной организации, где присутствует должник.

Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.

Исковая давность по кредитам для физических лиц

Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.

Если при оформлении кредита указывался поручитель, то банк может перенаправить свои требования об уплате долга к нему. Срок исковой давности для поручителя также составляет три года.

Изменения срока исковой давности

На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.

Прерывание

Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение. Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.

Временной период, прошедший до обращения в суд, не учитывается для выплаты по задолженности. Весь исковой период исчисляется заново в полном объеме.

Продление

Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.

Должнику не рекомендуется пропускать заседание по кредитному делу. В противном случае постановление будет вынесено в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы – не только основная сумма, а также пени, неустойки за пропущенные кредитные платежи. Величина штрафа может превышать величину основной суммы долга.

Приостановка

Условия приостановки исчисления срока исковой давности четко прописаны в законе. Приостановить срок можно в следующих случаях:

Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.
Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
Если была проведена процедура медиации.
Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, до тех пор, пока срок исковой давности не истек. Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника. Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся задолженности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.

Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правило, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.

Присутствие срока давности дает возможность заемщику выбраться из долговой ямы. Сначала с момента появления долга кредитная организация может не беспокоить гражданина. Как правило, такие манипуляции направлены на увеличение суммы штрафа и неустоек. В том случае, если у кредитора присутствует информация, что у заемщика в собственности есть имущество и он трудоустроен, то банковская организация в любом случае выдвинет требования по обязательствам, рано или поздно.

Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.

Передача права на взыскание коллекторам

Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.

Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.

Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно

Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, по истечении срока исковой давности.
Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.
Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статьи 196 и 200 ГК РФ.

Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то, что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа. Стоит напомнить, что если у вас возникли трудности с выплатой кредита, всегда сначала надо обратиться в банк, в котором вы оформляли займ и попробовать договориться о реструктуризации займа или рефинансировании кредита. Банк всегда старается идти навстречу своим клиентам.

Рейтинг статьи 4.1 из 5

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Этот срок составляет 3 года и является одинаковым и для кредитов, взятых в банках, и для займов в микрофинансовых организациях (МФО), и для долгов перед другими организациями или частными лицами (ст. 196 ГК РФ).

Однако этот отрезок времени – это лишь период, в течение которого кредитор должен обратиться в суд. Недаром же давность «исковая» – она предназначена для судебных исков.

Истечение периода исковой давности не освобождает человека от долгов. Коллекторы, банки и МФО могут продолжать давить на человека своими способами. Они могут даже обратиться в суд: для того чтобы применили СИД, нужно подать судье специальное ходатайство, иначе дело будет рассмотрено без учета правила об исковой давности.

Важно! Правило о сроках исковой давности не означает, что через 3 года человек будет автоматически освобождён от долгов.

Как высчитать срок исковой давности?

Этот период начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. То есть с первого дня просрочки платежа по кредиту у банка возникает право взыскать долг и с этого же дня начинает течь СИД.

Если человек брал кредит на 5 лет, то банк не должен ждать истечения этого срока, чтобы обратиться в суд. Он может взыскать долг и пеню и во время действия договора.

Ст. 200 ГК РФ: срок исковой давности исчисляется с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

На практике никто не обращается в суд после первой же просрочки. Сначала начисляются штрафные санкции за просрочку, а банк работает с должниками самостоятельно: обзванивает, рассылает электронные письма и почтовые отправления. В суд обращаются в том случае, если сумма долга уже достаточно велика, а работа с должником не дала результата.

Рассчитать сроки давности по кредитным платежам непросто: отдельно должны быть рассчитаны сроки по каждому платежу, по процентам и штрафным санкциям. Кроме этого, нужно доказывать суду, почему СИД считается именно с конкретной даты и в какой момент кредитор должен был узнать о нарушении его прав.

Какие сложности есть при применении сроков исковой давности по кредиту?

Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.

Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.

Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.

Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом.

Срок исковой давности по кредиту коллекторам

Коллекторы – это компании, которые перекупают обязательства у кредиторов, чтобы самим потом взыскивать деньги с должника.

Для них действует тот же общий срок исковой давности в 3 года, что и для других кредиторов.

Если Ваш долг оказался у коллекторов, то для Вас есть и хорошие, и плохие новости.

Хорошая новость для должника:

Передача долга коллекторам не изменяет течение СИД, то есть время для обращения в суд при передаче дела коллекторам не начинает течь заново.

Пример:
Гражданин Чернокотов 30.04.2019 г. взял в Сберанке кредит на 150 тыс. руб. под 21,1% годовых на срок 60 месяцев. С декабря 2019 г. гражданин перестал возвращать кредит.
15.09.2021 г. Сбербанк продал этот долг коллекторскому агентству.
Право на очередной платеж возникло у банка на основании графика платежей 30.12.2019 г., но должник этот платеж не внес. Значит, с этой даты (точнее, со следующего за ней дня) и начал течь срок исковой давности по первому просроченному платежу. Поэтому для коллекторского агентства срок будет исчисляться с этой же даты, то есть агентство должно успеть обратиться в суд до 31.12. 2022 г.

Плохие новости для должника

Коллекторы не пропустят сроки, ведь они зарабатывают деньги на возврате долгов.
У них есть целые отделы, которые разрабатывают стратегии взыскания долгов и контролируют время взыскания по каждому конкретному делу. Если на Вас не подали в суд, это не значит, что о Вас забыли и Ваши долги спишут за давностью лет. Чем дольше должник не отдает основной долг, тем больше процентов он должен будет заплатить. Поэтому коллекторам бывает выгодно тянуть с судебным взысканием до последнего момента.

Истечение трехлетнего срока не позволит взыскать долг через суд, но не лишает коллекторов права использовать другие способы воздействия на должника.

Коллекторы могут преследовать должника хоть всю жизнь – это законно, если они не применяют запрещенных способов.

Не обращать внимания на давление коллекторов могут только бомжи и опустившиеся маргиналы. Для нормального человека важно спокойствие его близких и мнение его окружения, поэтому постоянные напоминания коллекторов существенно испортят Вашу жизнь.

Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?

Истечение трехлетнего периода не только не освобождает человека от долгов, но и не избавляет от предъявления к нему судебного иска. Объясним, почему.

Пропущенный СИД может быть восстановлен судом при наличии уважительных причин. Кредитор может подать такое ходатайство, а уважительность причин определяется на усмотрение суда.

Исковая давность приостанавливается в некоторых случаях (ст. 202 ГК РФ):
напр., правительство наложило мораторий на взыскание долгов; должник призван в действующую армию; действуют форсмажорные обстоятельства, препятствующие подаче иска (стихийные бедствия или пандемия в том районе, где должен был подан иск) и др.

После окончания подобных обстоятельств время на подачу иска продолжает течь с того момента, на котором было приостановлено.

Исковая давность прерывается, если должник совершает действия, подтверждающие признание долга (напр., признает претензию, пишет заявление о реструктуризации или рефинансировании кредита или об отсрочке платежа).

После таких действий трехлетний период начинает отсчитываться заново.

В любом случае истечение трехлетнего периода не аннулирует долг – даже если его нельзя вернуть через суд, долг продолжает «висеть» на человеке и порождает негативные последствия. Прежде всего, портит кредитную историю и лишает возможности в будущем взять кредит, ипотеку или стать созаемщиком даже в случае острой необходимости.

Совет эксперта: не надейтесь на истечение сроков давности, это ненадежно, лучше проконсультируйтесь с юристом о списании долгов – это законная процедура, которая гарантирует освобождение от долговых обязательств.

Ижко Иван Витальевич
Ведущий юрист по гражданскому праву
Опыт работы 10 лет

Как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?

В официальных разъяснениях Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам.

В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 (далее – Постановление N 43) Суд пояснил, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Эта позиция может быть как выгодна должнику, так и нет.

Пример:
Гр-н Чернокотов взял в банке кредит на 5 лет, но выплачивал его нерегулярно, пропускал по несколько месяцев в году.

Если банк обратится в суд после окончания действия кредитного договора, а должник заявит ходатайство о применении сроков давности, то банк сможет взыскать только просроченные ежемесячные платежи в пределах трехлетнего срока до момента обращения в суд.

В этом примере кредитор не сможет взыскать платежи, которые были просрочены в первый и второй годы действия кредитного договора, так как по ним СИД уже пройдет.

С другой стороны, шансы на то, что банки, МФО и коллекторы пропустят время взыскания по всем платежам, очень малы. Даже если должник заявит ходатайство о применении давностных сроков, то долг и проценты по всем просрочкам в пределах последних трех лет до обращения в суд будут взысканы.

Согласно п. 25 Постановления N 43, СИД по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Это означает, что, подавая иск, кредитор должен будет отдельно заявить требования о взыскании процентов за пользование заемными средствами и о неустойке за просрочку платежа. Причем проценты и неустойка должны быть рассчитаны отдельно для каждого пропущенного ежемесячного платежа.

В п. 20 Постановления № 43 говорится, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное прямо не оговорено должником.

Это принципиально важный момент в судебной практике: до этого разъяснения суды считали, что уплата ежемесячного платежа по кредиту является доказательством признания долга и ведет к перерыву исковой давности. Ранее СИД считался с даты последнего внесенного платежа по кредиту.

Уплата части долга не свидетельствует о признании долга в целом и не влечет перерыва срока исковой давности (п. 20 постановления № 43).

ВС РФ указал, что сама по себе частичная уплата части долга не является основанием для перерыва течения срока давности, то есть для каждого просроченного ежемесячного платежа нужно высчитывать трехлетний давностный период, независимо от даты последнего внесенного платежа.

Эта позиция Суда выгодна должникам, так как позволяет избежать взыскания части невыплаченного долга, если заявить о применении давностных сроков.

Кроме этого, в п. 26 Постановления № 43 сказано, что предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (о неустойке и процентах). То есть иски о взыскании неустойки и процентов по кредиту надо подавать отдельно, высчитывая СИД для каждого требования.

Совет эксперта: чтобы суд применил сроки исковой давности, ответчик должен подать заявление об этом в предварительном судебном заседании – без этого суд самостоятельно не имеет права применять эту норму и будет рассматривать дело по существу.

Как применить срок исковой давности по кредиту

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, СИД применяется только по заявлению стороны в споре, которая заинтересована в применении этого срока и должна доказать его пропуск.

Закон не предусматривает особых требований к форме заявления: его можно сделать как в письменной, так и в устной форме, причем на разных этапах судебного разбирательства (при подготовке дела к судебному разбирательству, при рассмотрении дела по существу, в судебных прениях).

Исковая давность применяется только по заявлению одной из сторон в споре (ст. 199 ГК РФ).

Если заявление сделано устно, то это должно быть отражено в протоколе судебного заседания.

Но, чтобы избежать усложнения дела и появления дополнительных споров, юристы советуют подавать такое заявление сразу на предварительном судебном заседании.

Частые вопросы

Это имеет значение только в том случае, если к Вам предъявили иск о взыскании кредитной задолженности. В этом случае Вы должны заявить в суде ходатайство о применении сроков исковой давности. Сделать это нужно до того момента, как суд удалится для вынесения решения (но лучше как можно раньше).

Применяется общее правило – 3 года с того момента, как кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Однако для кредитов этот срок считается отдельно для каждого просроченного платежа помесячно.

Этот срок определяет время, в течение которого кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. Приставы же возбуждают исполнительное производство по заявлению выигравшей стороны уже после того, как будет вынесено судебное решение или судебный приказ. То есть на работу приставов этот срок не распространяется.
Но в Законе об исполнительном производстве есть другой срок – срок предъявления ко взысканию исполнительных документов, он тоже составляет 3 года. Это значит, что выигравшая сторона должна получить в суде исполнительный лист и предъявить его к исполнению судебному приставу в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу.

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

сумма долга совсем небольшая;
заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна.

Как происходит списание кредитов в 2023 году, какие реальные возможности есть у физических лиц. На практике не все так просто, как хотелось бы должникам. Ни один банк или МФО не обнулят долг просто так. Заемщику нужно предпринять некоторые действия. Бробанк.ру раскрывает все варианты и инструкции.

Существует ли государственная программа списания долгов по кредитам в 2023 году

Банковские должники с надеждой анализируют новости, в которых то и дело мелькает информация об обнулении долгов. Некоторые источники гласят, что Путин утвердил постановление по списанию кредитов в 2023, что существует какой-то закон, который позволяет это сделать.

На деле же никакой федеральной программы по списанию кредитов в 2023 году не существует. Избавиться от долгов можно только путем банкротства или в случае, если кредитор сам примет решение списать задолженность в убытки как безнадежную. Просто так никто ничего прощать не будет.

Правительство просто не может себе позволить создание госпрограммы по списанию долгов по кредитам, которая поможет всем должникам без проблем избавляться от них. В какое бы положение были бы при этом поставлены банки? Поэтому, если у вас есть кредит, вы все также обязаны соблюдать график его оплаты.

Возможно, заемщики приняли за программу по списанию кредитов указ Путина о введении моратория на банкротство или внесение в ФЗ-106 поправок, согласно которым граждане могут взять каникулы и на время прекратить внесение платежей.

Какими способами возможно списание долгов по кредитам в 2023 году:

Упрощенное банкротство, которое проводится через МФЦ.
Признание банком долга безнадежным и его последующее списание.

Теперь подробно рассмотрим каждый вариант.

Списание кредитов через банкротство физического лица (долг от 500 000)

Тысячи граждан воспользовались возможностью избавиться от кредитных и других долгов при помощи процедуры банкротства физического лица. Это актуально для россиян, которые суммарно должны различным структурам более 500000 рублей и больше не могут оплачивать эти долги.

Банкротом гражданин будет признан только после того, как закончится официальная процедура его банкротства, которая длится в среднем 8-12 месяцев. Итогом становится списание долгов. Но если у человека есть “лишнее” имущество, которое по закону можно изъять в счет оплаты хотя бы части долгов, оно будет изъято и продано.

Единственное жилье при банкротстве трогать по закону не могут.

Как в 2023 году списать кредитные долги через банкротство по ФЗ-127:

Если суд после первичного рассмотрения документов признает заявление обоснованным, он назначит финансового управляющего и объявит дату заседания рассмотрения дела.
Управляющий, стоимость услуг которого — 25000 рублей, изучает финансовое положение должника, выявляет его имущество, проверяет все совершенные им сделки в течение последних лет, организовывает собрание кредиторов. Итог — составление плана реструктуризации.
На суде план может быть принят, но если объективно понятно, что должник не сможет платить по счетам, он объявляется банкротом.
При наличии имущества, подлежащего изъятию, управляющий снова вступает в дело, ему снова нужно заплатить 25000 рублей. Он организовывает торги.
Итогом становится полное списание кредитов и других долгов.

После подачи заявления на банкротство заемщик сразу прекращает выплаты по кредитам. Коллекторы и представители службы безопасности банка больше беспокоить не могут.

Списание кредитов через банкротство — затратная процедура (обходится минимум в 40000-50000 руб), но только она способна легально избавить должника от бремени кредитных и других долгов вне зависимости от их размера.

Полная информация о банкротстве физлиц и стоимости процедуры

Упрощенное банкротство при долге до 500 000 рублей

Если ваши кредитные и иные долги суммарно находятся в рамках 50000-500000 рублей, вы можете пройти процедуру упрощенного банкротства через МФЦ. Это возможность бесплатно списать кредиты, по которым уже есть просрочки.

Но важный момент, который многие упускают из вида, — по этим долгам уже должен пройти суд, возбуждено исполнительное производство и оно закрыто приставом по причине невозможности взыскания. Обычно дело закрывается, если у должника нет средств и имущества для покрытия долгов.

Как провести упрощенное списание долгов:

Дождаться, когда исполнительное производство будет прекращено приставом, закроется на основании п. 4 ч. 1 ст. 46. Если долгов несколько, ждите, когда все дела будут закрыты.
Составляете опись долгов по установленной форме и посещаете удобное МФЦ, составляете заявление на упрощенное банкротство.
Через 6 месяцев, если у заемщика не появился источник дохода и имущество, подлежащее изъятию в счет долгов, долги по кредитам обнуляются.

Дождаться, когда банк сам спишет долг по кредиту

Официальное списание кредитов физических лиц в 2023 году проще провести через ту или иную процедуру банкротства. Но если стандартное банкротство по ФЗ-127 вам не подходит, например, вы не можете его оплатить, а через МФЦ вы не можете стать банкротом, так как не соответствуете требованиям, остается только одно — ждать, пока сам банк признает долг безнадежным.

Банки особо не афишируют, но ежегодно они списывают огромные суммы кредитных долгов, которые по итогу нескольких лет взыскания признаны безнадежными. Но они могут не просто списываться, а продаваться коллекторам. Поэтому никаких 100% гарантий избавиться от кредитов этот способ не дает.

В каком случае банк признает кредит безнадежным и спишет, через что нужно пройти заемщику:

Допустить просрочку и игнорировать попытки банка вернуть вас в график платежей.
Через пару месяцев банк передает долг на взыскание коллекторам, придется терпеть их натиск 4-6 месяцев.
Если заемщик не идет на уговоры и не платить хоть чуть-чуть, банк подает в суд. Это случается как минимум через 6-8 месяцев после полной остановки выплат.
Суд признает долг и передает его на взыскание приставам. Если у должника нет доходов и имущества, которое можно изъять, через 3-5 месяцев пристав закрывает производство.
Через время банк снова возобновит производство. Но если ничего не изменилось, дело будет снова закрыто. И так может длиться довольно долго.
Спустя 1,5-2 года, предприняв все возможные попытки и не получив ничего от заемщика, банк признает долг безнадежным и спишет его.

Но есть важный момент — прежде чем списать кредит, банк попробует продать его коллекторам. Обычно продажа ведется за сущие копейки, безнадежные долги большими пакетами продаются коллекторам за 1-2% от размера долга.

Если найдется коллектор, который пожелает купить этот пакет долгов, дело снова затягивает. Но стоит все же сказать, что после покупки долга коллекторы ведут себя не так активно, как в основной фазе взыскания. Часто отделываются только письмами и СМС.

Купив долг, коллектор снова может подать в суд. И все начнется заново. Кредит спишется, только когда и новый собственник долга поймет, что все бесполезно.

В заключение

В целом, не стоит особо надеяться на то, что банк спишет кредит за невозможностью взыскания. Некоторые банки бьются до последнего, например, Альфа-Банк — его долги могут взыскиваться и 10 лет: сначала самим банком, а потом коллекторами. И срок исковой давности тут не применить, так как он касается только подачи иска в суд, требовать же с должника оплату в рамках досудебного процесса закон не запрещает и 10 лет.

Да, банк может списать ваш долг, но нет никаких гарантий, что он это сделает. Кроме того, в течение нескольких лет вы не сможете работать официально, покупать имущество — иначе все пойдет на покрытие долга. Только уйдя в полное подполье, можно добиться признания долга безнадежным. Но, повторимся, это занимает несколько лет и не дает 100% гарантии.

Списание кредитов в 2023 году в России по законному алгоритму предусмотрено только в рамках банкротства. Никаких указов и законов, которые говорили бы о списании кредитов физических лиц, не существует.

Нет, это ложная информация. В 2022 году утвержден только мораторий на банкротство и объявлена возможность оформления кредитных каникул.

Возможно ли списание долгов по кредитам военнослужащих?

На текущий момент законодательно это не предусмотрено. Есть только некоторые предложения, которые внесены на рассмотрение в Думу. Какое будет принято решение и в каком виде — покажет время. Но если будет принято положительное решение, то оно коснется только военных, участвующих в спецоперации.

Существует ли закон о списании кредитов?

Нет, не существует. Есть только ФЗ-127 О несостоятельности, который позволяет физическим лицам становиться банкротами и списывать долги. Также есть ФЗ-289, позволяющий проводить упрощенное банкротство при сумме долгов до 500000 рублей.

Будет ли списание кредитов пенсионеров в текущем году?

Нет, пенсионеры не выделяются в отдельную категорию и также обязаны платить по счетам. Обнулить кредиты они могут через банкротство.

Можно ли списать кредит Сбербанка?

Можно путем инициирования процедуры собственного банкротства.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
на основании законной отсрочки;
если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

принятие выдвинутой претензии;
перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.