Обновлено: 15 сентября 2022
Семь причин отказа и пять способов их преодоления. Почему банк может отказать в выдаче кредита заемщику с хорошей кредитной историей, — расскажем в статье.
Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.
По разным причинам возникает необходимость в заёмных средствах. Обычно в таком случае люди обращаются в финансовую организацию для получения кредита. Но зачастую банк отказывает в займе, далеко не всегда объясняя причину своего решения.
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
Как банки рассматривают кредитные заявки?
Как долго рассматривают заявки?
Как повысить шансы на одобрение?
Почему ни один банк не даёт кредит?
Почему ни один банк не даёт кредит?
В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?
Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:
- неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
- невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
- смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
- декретный отпуск;
- бракоразводный процесс;
- появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.
Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.
Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей
Чаще всего причина отказа в кредите понятна: просрочки или задолженности в КИ, недостаточная платежеспособность. Но бывают ситуации, когда все не так очевидно: банки отказывают с хорошей кредитной историей без просрочек, при наличии официальной работы с достойной зарплатой. Рассказываем, почему так происходит и как найти причину отказов. Если понять, в чем дело, ситуацию можно исправить — и получить нужную сумму.
Представим ситуацию: человек пытается взять кредит, но ему раз за разом отказывают. Он проверяет КИ и не обнаруживает там никаких посторонних записей: все хорошо и нет ничего, что могло бы смутить кредитора. Но отказы продолжаются. В этом случае причину стоит поискать вне кредитной истории. Чем выше сумма и больше срок, тем тщательнее кредитор проверяет заемщика, и порой на итоговое решение могут повлиять неочевидные на первый взгляд детали.
Неподходящие цели
Иногда можно услышать, что потребительский кредит выдается на совершенно любые цели. Это не совсем так. Можно получить отказ в кредите с хорошей кредитной историей, указав в качестве причины кредитования покупку машины или недвижимости. Дело в том, что для этих целей у большинства банков уже есть программы: ипотека и автокредит. Кредитору выгоднее, если человек берет целевой кредит, поэтому в других случаях он с большой вероятностью откажет. То же самое касается кредитов, где в качестве цели указано погашение предыдущего: для этого есть программы рефинансирования. На развитие бизнеса тоже выдают целевые предпринимательские кредиты: потребительский могут не дать.
У некоторых банков есть и другие программы: исправление кредитной истории, кредит на лечение и так далее. Но обманывать банк тоже не стоит, так как при его выявлении можно получить отказ с соответствующей формулировкой и записью в КИ. Лучше по возможности избежать указания цели кредита.
Почему не дали кредит?
Обычно несостоявшегося заёмщика живо интересует вопрос, почему ему не дали кредит. Но банковские работники не обязаны сообщать причины своего решения. Клиентам приходится лишь строить догадки.
Причины отказа в кредите могут быть следующими:
- Ошибки в документах, недостаток необходимых бумаг – все документы на момент оформления должны быть в порядке.
- Плохая кредитная история – если у клиента были просрочки по платежам в данном банке или в других, то это служит серьёзным поводом для отказа.
- Судимость самого клиента или его родственников.
- Неплатежеспособность – при расчёте минимального платежа общая сумма доходов заёмщика недостаточна для погашения задолженности.
- Неофициальное трудоустройство – многие кредитные организации с осторожностью выдают займы клиентам, не трудоустроенным официально, а некоторые всегда отказывают.
- Несоответствие требованиям (по возрасту, прописке).
- Задолженность по алиментам, коммунальным платежам – это серьёзный «звоночек» для банка, что клиент может несвоевременно вносить ежемесячные платежи.
- Беременность, декретный отпуск – лишь в некоторых случаях банки выдают кредиты женщинам, находящихся в декретном отпуске (обычно только потребительские), ведь они не имеют стабильного источника дохода.
- Алкогольное или наркотическое опьянение, неопрятный внешний вид – такие факты свидетельствуют о неблагонадёжности клиента.
- Психическое расстройство, невменяемость – человек является недееспособным, он не способен заключать договор с банком.
Существует довольно много вариантов, почему в кредите было отказано. Зная, какая причина этому послужила, в следующий раз можно добиться положительного решения.
Почему могут не одобрить заявку на кредит
Первое, что оценивается банком. На что обращают внимание, какой должен быть размер дохода? Расчёт может
быть
произведен так: зарплата минимум в два раза выше, чем ежемесячный платёж, и если это условие
не соблюдается,
клиент не проходит проверку платежеспособности.
Также в проверке может учитываться, как часто клиент менял работу. Для банка важно, чтобы платежи вносились
вовремя по графику, поэтому постоянная смена работы — это риск для кредитора. Даже если клиент
повышает свой
уровень дохода с каждым новым местом работы, есть вероятность, что он не сможет вовремя заплатить
во время
перехода из одной компании в другую. Также может повлиять небольшой рабочий стаж на последнем
месте работы —
меньше полугода.
Иногда в кредите отказывают и клиентам с высоким доходом. Речь о тех, кто запускает или
ведёт свой бизнес, — о
стартаперах и индивидуальных предпринимателях. Банк при проверке может посчитать их клиентами
с нестабильным
доходом.
Низкий кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории. Плохая кредитная история влияет
на решение банка.
Не получится скрыть просрочки по платежам в другом банке, эта информация есть в бюро
кредитных историй. Там же
отражается информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением
им обязательств по внесению
платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, поэтому если вы допускаете мысль
о том, что вам
может срочно понадобиться кредит, оплачивайте квитанции ЖКХ вовремя.
Что делает кредитную историю плохой?
есть другие открытые кредиты
были нарушения кредитного договора
выплаты процентов или основной суммы были просрочены
Полное отсутствие кредитной истории также может негативно повлиять на выдачу кредитов. У банка нет
фактов о
поведении потенциальных клиентов, поэтому одобрение такой заявки — риск, на который
не всегда готовы идти.
Обратите внимание, что кредитная история может быть пустой не только в том случае, если
вы никогда не брали
кредиты, но и если закрыли их больше 7 лет назад. Бюро кредитных историй обеспечивает
хранение записи кредитной
истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи
кредитной истории. По
истечении этого срока данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в
кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для
хранения
в нем в течение 3 лет).
Нет необходимого залога
Некоторые банковские программы предполагают обязательный залог, чаще всего это ликвидное имущество. Если клиент
не может выполнить это условие, банки отказывают в кредите.
Требования к возрасту заёмщика отличаются в разных банках. Нижняя возрастная планка может быть
18 лет, в
некоторых банках — 21. Очень внимательно рассматривают пенсионеров и клиентов предпенсионного
возраста.
ошибки в персональных данных
судимости, проблемы с законом
заведомо ложные сведения, предоставленные клиентом
По данным исследования Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) по теме кредитования, у банка кредитуются около трети россиян, а более половины берут в долг у знакомых. Это не может не беспокоить, ведь человек, который живёт в кредит, постоянно испытывает стресс, что негативно сказывается на его физическом и психическом здоровье. У него также закономерно ухудшаются отношения с окружающими. Должник становится раздражительным. Если вернуть долг он не может, то избегает общения с кредитором любыми путями. Не лучший образ жизни, правда? «ЛегкоПолезно» расскажет, как выбраться из этой кредитной ловушки.
Продолжение истории после рекламы
Почему мы берём деньги в долг
Психологи выделяют общие черты в характере людей, которые склонны к зависимости от кредитов.
Инфантильность. Такие люди не хотят брать ответственность за свою жизнь в свои руки ни в каких проявлениях. Их преследуют мысли о том, что кто-то должен их обеспечивать, помогать.
Финансовая безграмотность. Под этим термином скрывается непонимание того, сколько денег есть у человека, на что именно он их тратит, и почему. Финансово безграмотный человек не понимает, какие последствия несёт покупка в кредит.
Как одолеть привычку жить в кредит за 10 простых шагов
Склонность к «шопоголизму». Шопоголик пытается улучшить с помощью покупок своё плохое настроение, забыть какие-то проблемы, которые к приобретениям не имеют отношения.
Зависимость от чужого мнения, мнительность. «Что скажут люди? Неужели я не могу себе позволить большего?» – такие мысли характерны для кредитозависимого человека. Именно для таких мнительных людей пишут рекламные слоганы о «любви к себе», которая якобы проявляется в покупках статусных и дорогих вещей.
10 простых шагов на пути к финансовой независимости от кредитов
Шаг 1. Захотеть одолеть привычку жить в кредит
Это самый главный и важный шаг в нужном направлении. Психологи, использующие гештальт-подход, говорят, что опыт нужно «присваивать». То есть, сейчас вы имеете негативный опыт жизни в кредит. Вы знаете, что из себя представляет стресс, связанный с этим. Не ругайте себя, не укоряйте, не говорите, что «больше никогда». Вместо этого хорошенько запомните все эти ощущения. Примите их как свои. И вспоминайте, если захотите свернуть с верного пути. Это тот негативный опыт, который поможет вам развиваться и стать лучше.
Шаг 2. Жить по средствам
Живите простой, настоящей жизнью. Не нужно никому ничего доказывать, не нужно казаться богаче, чем вы есть. Спросите себя, зачем вам это. Ответ тоже может стать мощным психологическим подспорьем на пути к финансовой независимости от кредитов.
Шаг 3. Радоваться тому, что у вас есть
Можно также выполнить простое задание. Для выполнения потребуются только бумага и ручка. Напишите 20-30 пунктов всего того, что приносит вам радость и удовольствие бесплатно или почти бесплатно. Этот список наглядно покажет, что в мире есть много прекрасного, да ещё и совершенно бесплатно! Список даст уверенность в том, что можно жить весело и счастливо, не влезая в долги.
Шаг 4. Не брать на себя чужие долги
Вы приняли решение стать полностью независимым от кредитов? Тогда не становитесь поручителем ни для кого. В идеале лучше вообще никогда не поручаться за близких и друзей в банках, но жизнь складывается по-разному. Не будем зарекаться. Но пока – отвечайте «Нет» на подобные просьбы.
Шаг 5. Планировать бюджет
Нужно охватить трезвым взглядом всю картину ваших финансов. Сколько вы зарабатываете? Сколько тратите? На что именно? Ведите бюджет хоть вручную, в блокноте, хоть в специальной программе в телефоне. Это нужно для того, чтобы выйти на уровень осознанности в вопросе денег.
Шаг 6. Откладывать деньги
Чтобы избежать необходимости брать кредит на стороне, необходимо иметь собственную денежную подушку безопасности и «занимать» там. Не забудьте пополнять ваш «резервный фонд». Финансовые эксперты считают, что откладывать нужно хотя бы 1/10 от всех ваших доходов.
Шаг 7. Гасить имеющиеся кредиты
Перепишите все свои долги в записную книжку. Отметьте, сколько вы ещё должны, какой у вас ежемесячный платеж и каков крайний срок погашения кредитов. Старайтесь следовать графику платежей. В том случае, если погасить задолженность в срок не получается, не прячьте голову в песок. Обязательно свяжитесь с кредитором, объясните обстоятельства, попросите отсрочку. Используйте законные методы отсрочить выплаты по кредитам. Это могут быть доказанные обстоятельства форс-мажора (сгорела квартира, угнали машину), отпуск по беременности и родам, а также отпуск до 1,5 лет ребёнка, потеря кормильца или потеря источника дохода, если вы утратили работу не по своей вине. Очень важно постараться сохранить дружеские отношения, если вы занимали у знакомых. Ни в коем случае не избегайте общения с ними, если не удалось вовремя отдать долг. Объясните все обстоятельства, всегда выходите на связь. Только так есть шанс, что друг поймёт вас, не будет держать зла и согласится дать отсрочку платежа.
Шаг 8. Повышать свою финансовую грамотность
Это поможет вам полностью осознать невыгодность кредитов. Также финансовая грамотность прольёт свет на все вопросы, связанные с деньгами: как и где выгодно и безопасно их хранить, во что можно инвестировать, и нужно ли это делать.
Шаг 9. Относиться к деньгам спокойно
Деньги – это просто деньги. Это не более чем условность, платёжное средство. Не идеализируйте их, не наделяйте их какими-то сверхспособностями. Относитесь к ним проще, с благодарностью принимая всё, что дает жизнь. Не используйте деньги в качестве развлечения или успокоения.
Шаг 10. Заниматься спортом и собственным здоровьем
Как повысить свои шансы на кредит
Подтвердите источники дохода
Если у вас официальное трудоустройство, во-первых, подтвердите его.
Для этого достаточно дать банку разрешение на получение выписки из ПФР через Госуслуги. Не нужно
ходить в отдел
кадров и брать справку, ПФР направит справку сразу в банк в режиме онлайн.
Подумайте, если у вас другие источники дохода, которые вы можете подтвердить? Помимо зарплаты это
могут быть
пенсия, компенсации, пособия и другие соцвыплаты. Если вы подтверждаете доход от индивидуального
предпринимательства, предоставьте копию декларации 3-НДФЛ. Приложите к ней уведомление о том, что
налоговая
приняла декларацию, оно должно быть заверено электронной подписью.
Если у вас низкая зарплата, попробуйте уменьшить размер ежемесячного платежа и увеличить срок
кредитования.
Следите за кредитной историей
Хорошо, если она вообще есть. Будет лучше, если вы берёте кредит, вносите по графику все платежи,
закрываете
его, а уже потом берёте новый. Кроме того, оплачивайте услуги ЖКХ и штрафы вовремя, не копите
долгов. Обратите
на этот пункт внимание, даже если вы не собираетесь в ближайшее время подавать заявку
на кредит. Жизненные
обстоятельства меняются непредсказуемо, а положительная кредитная история не появится в одно
мгновение по вашему
желанию.
Как можно улучшить кредитную историю? Заведите кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно
используйте её.
Сведения об использовании карты попадут в кредитную историю, это особенно поможет тем, кто никогда
не брал
кредитов или закрыл их давно. О том, как выгодно пользоваться кредитной картой, читайте в нашей
статье.
Как правило, кредит чаще одобряют, если клиенты предоставляют залог. Обеспечить кредит может ликвидное
имущество. Ликвидным считают такое имущество, которое можно быстро продать за рыночную цену.
Предоставление залога может повлиять на одобрение кредита и, возможно, на снижение процентной
ставки или на
увеличение суммы.
Банк ДОМ.РФ не требует залога, это делает получение наличных быстрее и проще.
Приложите копию документа об образовании
Неважно, на какие оценки вы учились, сам факт законченного высшего образования повышает ваши шансы
на получение
кредита. Если вы заканчивали не вуз, а, допустим, колледж или техникум, все равно подтвердите своё
образование.
Воспользуйтесь другими услугами этого банка
Откройте расчётный счёт или вклад в банке, в котором хотите взять кредит, или оформите получение
зарплаты — это
может положительно повлиять на решение по заявке на получение кредита. в этом банке.
В частности, если вы давно
получаете зарплату на карту этого банка, кредитор может предложить вам более выгодные условия
по кредиту, чем
те, на которые вы рассчитывали изначально.
Все эти советы можно рассматривать как часть необходимой каждому финансовой грамотности: вовремя платите по
обязательствам, делайте расчёты, прежде чем взять нагрузку, не бойтесь кредитов, а используйте
их как финансовый
инструмент.
Вы можете оформить кредит в АО «Банк ДОМ.РФ» — удобный калькулятор поможет
вам
рассчитать оптимальный ежемесячный платёж.
Как банки рассматривают заявки на кредиты?
На отказ в одобрении второго займа могут повлиять также следующие факторы:Просрочки по первому кредиту более 2 месяцев.Текущие просрочки по кредитам.Частая смена работы.Наличие малолетних детей на иждивении.Утаивание информации о наличии предыдущего кредита.Данные о кредитах содержаться в бюро кредитных историй. При проверке заявки, банки также проверяют кредитную историю заемщика и скрыть наличие кредитов или просрочек по ним невозможно. При оформлении кредита, банк сразу же передает эти данные в БКИ, там же будут отражаться все платежи по займам и соблюдение сроков погашения.
Как повысить свои шансы на одобрение кредита
Неважно, берёте вы кредиты регулярно или только в случае непредвиденных обстоятельств, для одобрения
заявки вам
потребуется сначала пройти проверку. От её результатов зависит решение банка о выдаче кредита.
Интуитивно
понятно, что банки оценивают свои риски, платежеспособность клиента, проверяют достоверность данных, указанных в
документах. Механизм оценки и проверок весьма сложен, и есть нюансы, которые стоит учесть заранее,
до того, как
вы подадите заявку на кредит.
В этой статье рассказываем, как банки проверяют заёмщиков и что можно сделать, чтобы с большей
вероятностью
получить кредит.
Как долго рассматривают заявки?
Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.
По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.
При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.
Оцениваем шансы получения кредита
Для начала рассчитаем процент долговых обязательств по предыдущим кредитам. Возьмем ежемесячный совокупный доход и определим, какую часть от него мы отдаем в банк. Рассмотрим на примере: доход составляет 50000 рублей в месяц, в банк по предыдущим кредитам заемщик отдает 15000 рублей. Это составит 30% от дохода. Возможно одобрение заявки на сумму кредита с ежемесячными выплатами в 5000 рублей.
Если клиент получает стабильный большой доход, то банк одобряет второй кредит на разумную сумму. При наличии в собственности недвижимости, автомобиля, иного имущества, шансы на одобрение заявки хорошие. Роль играет рейтинг заемщика, узнать его можно запросив информацию в бюро кредитных историй. Так как БКИ несколько, сначала нужно узнать в каких из них хранится история заемщика и разослать туда запросы. Некоторые банки предлагают запросить кредитную историю платно, можно воспользоваться их услугами.
Как повысить шансы на одобрение?
Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?
Непогашенный кредит выдаче ипотеки не препятствует. У клиента должен быть стабильный доход, позволяющий осуществлять ежемесячные выплаты. Расчет суммы производится исходя из максимальных возможностей заемщика. При выдаче ипотеки учитывается совокупный доход семьи, сумма расходов, наличие несовершеннолетних детей или иных лиц на иждивении заемщика, проживание в съемной квартире. Учитываются и неофициальные источники дохода – подработка, наличие сельского хозяйства. В любом случае, сумма ежемесячных платежей не должна превышать половины семейного дохода.Оформить ипотеку будет несложно, если следовать рекомендациям:Обратиться в банк, где у вас уже имеется хорошая кредитная история или к банкам-партнерам. Велики шансы, что постоянному клиенту банк предоставит более выгодные условия.Не скрывать информацию о наличии кредитных обязательств.Провести рефинансирование имеющихся кредитов, если их несколько.
3 минуты – 3 дня
МФК «Лайм-Займ» (ООО)
ООО МФК «Вэббанкир»
Статус предпринимателя
Существует легенда, что банки традиционно с подозрением относятся к представителям некоторых профессий: журналистам, адвокатам, профессиональным военным, риелторам и прочим работникам, чей труд сопряжен с высокими рисками. Достоверно неизвестно, насколько правдив этот слух. Но есть категория заемщиков, которым банки действительно нередко отказывают: это индивидуальные предприниматели и учредители ООО.
Банки могут предположить, что кредит, пусть даже взятый на личные нужды, на самом деле пойдет на развитие бизнеса — а это совершенно другой уровень рисков. К тому же сама по себе деятельность предпринимателя рискованна: прибыль зависит от множества факторов, и просчитать надежность заемщика сложно. Впрочем, из ситуации есть выход: банки более положительно относятся к людям, которые сотрудничают с ними давно и по разным вопросам.
«Скоринг может работать, как магический шар»
Основной способ обхода банковского скоринга стар как мир — это предоставление ложных данных. Чем больше источников данных у скоринговой системы, чем совершеннее алгоритмы, тем сложнее это сделать. «Знание алгоритмов скоринга, конечно, упрощает работу для мошенников», — отмечает Алексей Сизов.
«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно. В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения. Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.
Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.
Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%. В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.
В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.
Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других). Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности. Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.
Низкий скоринг
Вероятность получения кредита определяет скоринговый балл — а он складывается не только из кредитной истории. На него влияют три группы сведений:
- уровень материальной обеспеченности. Оцениваются наличие постоянной официальной работы и размер зарплаты, имущество в собственности, источники дополнительного заработка — это, например, деньги, полученные от сдачи квартиры в аренду или инвестиции. Учитываются активные долговые обязательства;
- личные и демографические данные. Это, к примеру, наличие детей и иждивенцев, семейный статус, состав семьи, пол и возраст — иногда кредит не дают, потому что заемщик слишком молод или будет слишком пожилым на момент возврата денег;
- различные сопутствующие сведения. Сюда относятся характер работы, полученное образование и иная информация. Чем больше размер кредита, тем внимательнее банк оценивает подобные детали. Из них складывается полный портрет заемщика.
Как банки проводят проверку
Каждый банк разрабатывает собственную систему проверки — скоринговую модель оценки потенциального
заёмщика,
использующую статистические данные, которые есть у банка. Скоринговая программа анализирует данные всех
предыдущих клиентов, которые брали кредит, и сопоставляет их с информацией о выданных
кредитах. С помощью такого
анализа можно определить портрет заёмщика, который представляет риск для потенциального кредитора.
Скоринговая программа автоматически рассматривает заявку на получение ипотечного кредита. За каждый
пункт анкеты
начисляется скоринговый балл, рассчитанный с использованием статистических и математических методов,
для
положительного решения нужно набрать определённое число баллов. Процедуру скоринга используют для получения
быстрого решения, набранный необходимый итоговый балл повышает вероятность одобрения заявки.
Как понять, что именно банки оценивают? Каждая система настраивается конкретным банком, и узнать эти
настройки
не получится, но есть общие принципы, которые помогут вам сориентироваться.
Закредитованность
Банк с подозрением отнесется к заемщику, у которого уже есть несколько открытых кредитных обязательств. Закредитованность — состояние, когда у человека много кредитов и займов одновременно и на них уходит существенная часть дохода. Кредиторы и раньше старались такого не допускать, а сейчас Банк России обязал их высчитывать показатель долговой нагрузки заемщика, чтобы сократить число должников, отдающих в счет погашения кредитов 50% дохода. При этом заемщик должен иметь в виду, что кредитные карты тоже учитываются при расчете ПДН на полный объем лимита, даже если ими не пользуются. Такие ситуации уже бывали, и приходилось закрыть часть карточек, чтобы получить кредит.
Как отличить хороший скоринг от плохого
Довольно сложно определить, по каким критериям нужно оценивать скоринговые системы. Грубо говоря, как понять, где хорошая, а где плохая?
По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.
Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.
«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды. В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.
Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.
К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.
Что проверяют банки
Достоверность персональных данных, которые вы указали в анкете. К ним относятся ФИО, серия
и номер
паспорта, место прописки и регистрации.
Платежеспособность заёмщиков. Здесь учитывается соотношение доходов и расходов, долговые обязательства:
алименты, платежи по другим кредитам.
Кредитный рейтинг клиента. Банк анализирует кредитную историю: какова долговая нагрузка, сколько кредитов
клиент уже выплачивает, вовремя ли поступают платежи по другим кредитам.
Риски, связанные с возвратом.
Сведения, которые относятся к конкретной кредитной программе, например, семейное положение.
В анкете предоставьте банку только достоверную информацию, при выдаче кредита тщательно проверяют все
сведения.
Главные источники информации — это кредитная история, данные, предоставленные клиентом в анкете,
и собственная
информация банка (например, данные о ваших платежах по карте этого банка). Из кредитной истории
кредитор узнаёт,
сколько у потенциального клиента сейчас кредитов, видит наличие просрочек — как часто они были,
на сколько
запаздывали платежи.
Скоринг — не только для кредитов
Спектр применения скоринговых систем достаточно широк и не ограничивается только кредитными решениями. Скоринговые технологии используются для расчета предодобренных лимитов, изменения лимитов по кредитным картам, истребования проблемной задолженности, обеспечения кибербезопасности, оценки рисков сформированного кредитного портфеля.
«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.
Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.
Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.
«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.
По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.
«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.
Дадут ли кредит, если есть непогашенные кредиты
Как банки рассматривают заявки на кредиты?
Как имеющийся кредит влияет на решение?
Что еще влияет на вероятность одобрения?
Оцениваем шансы получения кредита
Дадут ли потребительский кредит?
Дадут ли кредитную карту?
Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?
Обращение в знакомый банк
Кредиторы относятся более лояльно к тем, кто сотрудничает с ними давно. Если у вас есть в каком-то банке зарплатный проект, вклад или хотя бы просто дебетовая карточка, шанс успешного кредитования там выше, чем в незнакомых организациях. Постоянным клиентам банки даже дают специальные предложения с пониженной процентной ставкой и более мягкими условиями. Такие предложения обычно высвечиваются в банковском приложении, если оно у вас есть.
Скоринг — дитя войны
Для скоринговых систем портрет добросовестного заемщика примерно один, и никаких сюрпризов здесь нет: женщины, семейные, люди старше 40 лет, клиенты с высшим образованием, а также с хорошим стажем работы платят лучше остальных заемщиков. На основании анализа статистических данных было установлено, что семейные люди более ответственно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки.
Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.
«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь. Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.
Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)
Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.
Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.
Слишком высокая сумма
Случается и такое: материальное положение человека оказывается неподходящим для получения кредита на ту сумму, которую он хочет. В таком случае заемщику спокойно дадут кредит меньшего размера, но в продолжительном кредитовании откажут. Стоит еще учитывать, что разные банки по-разному оценивают платежеспособность. А на размер суммы, которую кредитор согласен выдать, влияет не только наличие официальной работы и высокой зарплаты. Например, банки дают выгодные условия постоянным клиентам, которые с ними давно.
Внимательная подготовка
Часть других сложностей решается ответственным подходом:
- заранее узнайте об ограничениях по кредитованию с выбранной вами программой;
- перед походом в банк подготовьтесь к интервью. Опрятно оденьтесь, продумайте, какие вопросы будете задавать и что скажете менеджеру;
- постарайтесь избавиться от волнения и успокоиться;
- внимательно оцените сумму, которую хотите взять, и подумайте, не слишком ли она велика или мала;
- заранее узнайте о том, насколько жестко банк относится к выбору заемщиков. Отзывы о сотрудничестве можно найти в Сети.
Помните: чем выше сумма и длиннее срок, тем более внимательной должна быть подготовка.
Избавление от закредитованности
Если у вас есть несколько кредитов, сначала закройте часть существующих обязательств. Можно воспользоваться программой рефинансирования, которая объединит несколько займов в один. Иногда банки предлагают рефинансирование с доплатой, то есть часть средств остается у вас на руках. Лишние кредитные карточки, которыми вы не пользуетесь, проще закрыть: есть вероятность, что они могут повлиять на решение банка.
Слишком низкая сумма
Да, бывает и наоборот. Например, человек хорошо зарабатывает и вдруг просит кредит на совершенно незначительную сумму. Кредитор может воспринять такой запрос как подозрительный: есть вероятность, что это не заемщик, а мошенники, которые подали запрос от его лица. Поэтому за займами небольшого размера люди обычно обращаются в МФО: там не так критичны в оценке заемщика. Но при сотрудничестве с микрофинансовыми организациями стоит быть особенно аккуратными с соблюдением сроков платежей из-за высоких процентных ставок.
Как банки рассматривают кредитные заявки?
После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.
Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.
Личная оценка заемщика
Если человек лично приходит за кредитом, менеджер оценивает его визуально, общается с ним. Впечатление, которое сложилось у сотрудника банка, тоже может повлиять на решение. Например, менеджер может обратить внимание на следующие характеристики заемщика:
- внешний вид. Нет, это не значит, что приходить в банк надо обязательно в деловом костюме. Смотрят на другое: впору ли человеку одежда, нет ли у него на теле криминальных меток, насколько он в целом ухожен. Это делается, чтобы противодействовать мошенникам: злоумышленники иногда берут кредиты на бездомных людей, выдавая тем фальшивые документы. Значение имеют ювелирные украшения и прочие признаки достатка;
- поведение. Менеджер смотрит, насколько человек уверен в себе, насколько сильно нервничает, грамотно ли говорит. Волноваться из-за финансовых вопросов нормально: речь скорее о том, не выглядит ли потенциальный заемщик подозрительно. Это может навести на мысли о мошенничестве.
Выставление подходящих целей
Если вы хотите купить квартиру или комнату, выбирайте ипотечное, а не потребительское кредитование. То же самое касается автомобилей — но с некоторыми оговорками: не все предложения о продаже машин покрываются автокредитами. У них тоже есть ограничения. Кредит на развитие бизнеса лучше брать целевой, а не обычный, — и так далее. А некоторые банки вовсе не спрашивают, для каких целей берутся деньги. Можете воспользоваться такими предложениями.
Залог и поручители
Если причина в низком или непостоянном доходе, особенностях вида деятельности, личной или демографической информации — можно повысить свою надежность в глазах банка, взяв кредит на особых условиях. Тут существует несколько вариантов:
- оставить какое-либо имущество в качестве залогового. Тогда банк будет иметь гарантию, что не останется в минусе;
- взять кредит совместно с другим человеком — созаемщиком. Учтите, что у созаемщиков равные права и обязанности — они также вправе распоряжаться полученными средствами;
- попросить кого-то стать поручителем. Это человек, который подтверждает банку, что заемщику можно доверять. Если тот по какой-то причине не возвращает кредит, обязательства переходят на поручителя — а тот позже может подать на заемщика в суд.
Что влияет на решение?
Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:
- возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
- семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
- наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
- образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
- наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).
Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.
Заключение
Каждый отказ фиксируется в кредитной истории и может испортить ее. Поэтому не стоит подавать заявки во множество банков одновременно. Да, отказать могут и с хорошей кредитной историей, но оптимальный выход в этой ситуации — понять, что случилось, применить наши рекомендации и повторить попытку в лояльном к вам банке.
Как можно снизить вероятность отказа в кредите
На некоторые из перечисленных факторов человек повлиять не может: например, он не в состоянии изменить собственный возраст. Но снизить риск отказа можно, даже если по некоторым характеристикам заемщик кажется банку ненадежным. Расскажем, что поможет получить кредит.