Списание долгов физических лиц оформляют через МФЦ.
Процедура занимает 6 месяцев и называется внесудебное банкротство.
Само по себе списание долгов бесплатно, потому что МФЦ плату не берет.
По крайней мере,
В законе 127-ФЗ за списание долгов плата не установлена.
Однако, не все физические лица получат право списать долги.
3 условия для списания долгов по кредитам, услугам ЖКХ и другим платежам.
Рассчитывать на списание долгов через МФЦ можно если:
- сумма долгов больше 50 тысяч и менее 500 000 рублей,
- окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества,
- судебный пристав не возбудил новое производство.
Не верьте «решалам», которые обещают списать любые долги без соблюдения указанных условий.
Если сомневаетесь в наличии условий для списания долгов, то используйте онлайн сервис.
Все 3 условия для списания долгов детально рассмотрены в статье: банкротство через МФЦ.
Детально повторяться не будем, но тезисами обозначим основные моменты.
Просроченная задолженность не влияет на списание долгов через МФЦ.
Другими словами, неважно просрочили вы платежи или нет.
Например, есть 2 физических лица:
- Петя – имеет 3 кредита и платит своевременно, не допускает просрочек,
- Вася – взял 2 кредита и «забил» на оплату, имеет просроченную задолженность.
Оба персонажа имеют право на списание долгов через МФЦ.
Проще говоря, возможность списать долги открыта как для добросовестных должников, так и злостных неплательщиков.
В сумме долгов для списания не учитывают пени, неустойки и штрафные санкции.
Не стану грузить вас выверенными юридическими формулировками.
Сразу перейдем к примеру.
- Петя «торчит» банку:по 1 кредиту – 100 тысяч рублей, 2 кредит — 120 тысяч рублей, 3 кредит — 130 тысяч рублей.
- по 1 кредиту – 100 тысяч рублей,
- 2 кредит — 120 тысяч рублей,
- 3 кредит — 130 тысяч рублей.
Итого общая сумма долгов Пети – 350 000 рублей.
В эту сумму входит основной долг и начисленные проценты за пользование кредитом (за текущий месяц).
Таким образом, Петя по размеру задолженности вписывается в диапазон от 50 до 500 тысяч.
То есть он имеет право на списание долгов через МФЦ.
- красавчик Вася должен банку:по 1 кредиту:основной долг и проценты – 180 тысяч,пени за просрочку основного долга – 50 тысяч,неустойка за просрочку уплаты процентов – 60 тысяч,повышенные проценты за просрочку – 70 тысяч.по 2 кредиту:основной долг и проценты – 250 тысяч,штраф за просрочку – 90 тысяч.
- по 1 кредиту:основной долг и проценты – 180 тысяч,пени за просрочку основного долга – 50 тысяч,неустойка за просрочку уплаты процентов – 60 тысяч,повышенные проценты за просрочку – 70 тысяч.
- основной долг и проценты – 180 тысяч,
- пени за просрочку основного долга – 50 тысяч,
- неустойка за просрочку уплаты процентов – 60 тысяч,
- повышенные проценты за просрочку – 70 тысяч.
- по 2 кредиту:основной долг и проценты – 250 тысяч,штраф за просрочку – 90 тысяч.
- основной долг и проценты – 250 тысяч,
- штраф за просрочку – 90 тысяч.
Итого общая сумма долгов Васи составляет: 700 000 рублей.
В такой ситуации, может показаться, что Вася превысил лимит в 500 тысяч и рассчитывать не на что.
Но это не так.
Сумма задолженности Васи без штрафных санкций составляет 430 тысяч рублей.
Поэтому он имеет право подать заявление на списание долгов через МФЦ.
Физическое лицо имеете право на списание долгов, даже если штрафные санкции пробивают 500-тысячный потолок.
Нюансы, связанные с 2-мя условиями об исполнительном производстве, смотрите в статье по банкротству физлиц.
Там я детально изложил — как быть с исполнительным производством.
Как происходит списание долгов через МФЦ?
Если ваша ситуация соответствует 3-ем вышеуказанным условиям, то для запуска процедуры нужно подать заявление.
В статье: 2 способа заполнения заявления о банкротстве найдете инструкцию по составлению данного документа.
Искажать или скрывать информацию при заполнении заявления не целесообразно, потому что долги не спишут.
Поэтому либо действуйте открыто, либо просто не начинайте процедуру внесудебного банкротства.
Если клерк МФЦ не «воткнулся» и сделал все правильно, то сведения о вашем банкротстве опубликуют в реестре.
Публикация информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве бесплатна.
С этого момента начинает капать 6-месячный срок списания долгов.
Собственно говоря, после этого вам ничего не нужно активно делать.
Кредиторы в это время будут искать ваше имущество.
Шарить в вашей квартире они могут, поэтому им остается направлять запросы во все уголки видимой Вселенной.
Арест банковской карты снимут, если он раньше был наложен.
Исполнительное производство в рамках внесудебной процедуры списания долгов не ведется.
Поэтому оснований для ареста счета и карты нет.
Вы можете пользоваться банковской картой и счетами.
Если счет остается арестованным, это означает, что пристав при возвращении исполнительного листа забыл снять арест.
Вежливая просьба или жалоба должны помочь решить проблему.
Платить долги не нужно, потому что вводится мораторий.
Это самое желанное последствие, о котором думает должник, решаясь на внесудебное списание долгов.
С момента включения сведений о внесудебном банкротстве в ЕФРСБ вводится мораторий.
Обратите внимание, что мораторий действует только в отношении долгов, которые вы указали в заявлении.
Поэтому обман и укрывательство при подаче документов, не помогут приостановить платежи по долгам.
По истечении 6 месяцев долги признают безнадежными и спишут.
При этом, следует понимать 1 важный нюанс.
Если до истечения 6 месячного срока вы получили имущество достаточное для полного или значительного погашения долгов, то надо уведомить МФЦ.
Под имуществом понимают, в том числе, и деньги.
Способ получения имущества не имеет значения.
Это может быть подарок, наследство, выигрыш в лотерею и т.д.
Что будет если не сообщить в МФЦ о появлении имущества?
В этом случае у кредиторов появляется право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом.
В этом случае, внесудебное банкротство прекращается и начинается судебная процедура.
Она называется реструктуризация долгов.
В ней появляется финансовый управляющий и другие персонажи.
Иными словами, списание долгов во внесудебном порядке прекращается. И запускается стандартная для граждан процедура банкротства.
4 последствия банкротства физического лица.
Основное последствие касается кредитования в будущем.
Среди обывателей устоялось мнение, что после банкротства нельзя будет взять новый кредит.
На днях ЦБ поднял ключевую ставку с 9,5 процентов до 20%.
Уже скоро взять кредит будет сродни подвигу или самоубийству.
Однако в законе 127-ФЗ отсутствует категорический запрет на получение нового кредита.
Новый кредит нельзя будет брать без указания на факт своего банкротства.
Иными словами, физическое лицо, списавшее долги через МФЦ не ограничено в получении новых кредитов и займов.
Для него только установлена обязанность сообщать, что ранее он списывал долги через внесудебное банкротство.
Такая обязанность действует 5 лет, после завершения процедуры банкротства.
То есть с момента истечения 6-месячного срока после опубликования сведений в ЕФРСБ, начинает течение 5-летний срок.
Другие последствия списания долгов через МФЦ для подавляющего числа физических лиц не имеют определяющего значения.
Поэтому просто их перечислим без детального разбора.
В течение 5 лет физическое лицо не может подать новое заявление о банкротстве.
Ограничение вполне понятное.
Некоторым персонажам может понравиться – набирать долги и списывать их раз в 2 года.
Данный запрет исключает такую возможность.
На 3 года запрещено участвовать в управлении юридическим лицом.
Этот запрет не позволит создать или возглавить ООО или другую организацию.
Думаю, что в грядущих испытаниях, мало кого обеспокоит данный запрет.
Остальные 2 последствия касаются похожего запрета.
Эти запреты связанны с управлением банками и другими финансовыми организациями:
- 10 лет нельзя управлять банком,
- 5 лет нельзя управлять страховой компанией, фондами.
На этом перечень основных последствий списания долгов через МФЦ можно закрыть.
Ответы на вопросы о списании долгов через МФЦ.
Для общей картины ответим на некоторые вопросы.
Ситуации, часто возникающие на практике.
Что будет, если сумма долга оказалась больше, чем должник указал в заявлении?
Несоответствие суммы долга проще показать на примере.
Должник Вася указал в заявлении сумму долга перед банком 200 000 рублей.
Внесудебная процедура прошла успешно, 6-ти месячный срок после публикации истек.
Однако оказалось, что фактически сумма долга составляет не 200 000 рублей, а 250 тысяч.
В этом случае, обязательство перед банком будет погашено только частично, на сумму 200 тысяч.
Остаток в размере 50 тысяч рублей по-прежнему повиснет долгом на Васе.
Что будет с долгами, которые не были указаны в заявлении? Будет ли проведено списание долгов
Эти долги не спишутся.
Иными словами, должник по-прежнему будет должен тем, чьи обязательства он не указал в заявлении.
Поэтому мало смысла скрывать долги при подаче документов в МФЦ.
Всё, что было скрыто, останется висеть на должнике в виде долгов.
Если у вас остались вопросы, то для получения ответов используйте онлайн инструмент.
Сообщите параметры ваших долгов в онлайн форме.
После ознакомления специалисты в вашем регионе смогут ответить на ваши вопросы.
Желаю успешного списания долгов и достойной жизни
PS. насколько это сейчас возможно в текущей ситуации.
Если нужно отменить судебный приказ, то используйте онлайн сервис.
Единственным законным способом списать долги по кредитам, займам является банкротство. С 1 октября 2015 года стало возможно банкротство физических лиц, а с 1 сентября 2020 года некоторые должники могут списать долги через банкротство в упрощенном порядке, просто подав заявление в МФЦ. В настоящей статье мы расскажем о каждом порядке оформления банкротства, плюсах и минусах, возможных рисках списания долга перед банком таким образом.
Списание долгов по кредитам и займам во внесудебном порядке
Для внесудебного банкротства должник должен соответствовать следующим критериям:
- общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей гражданина, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, а также обязательств по уплате алиментов и по договору поручительства независимо от просрочки основного долга, составляет не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб. При этом не учитываются неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также иные имущественные и финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей. Точную сумму долга по кредитам можно запросить у каждого кредитора, по налогам — проверить
на сайте ФНС, по автоштрафам —
на сайте ГИБДД. - на дату подачи заявления в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю ввиду отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, и не возбуждено иное исполнительное производство. Проверить, есть ли у вас долги, в отношении которых возбуждены или завершены исполнительные производства, можно на
сайте ФССП. - с даты завершения внесудебного банкротства гражданина (прекращения процедуры банкротства) прошло более 10 лет. То есть если человека признают банкротом в 2021 г., то в следующий раз списать долги бесплатно он сможет не раньше 2031 г.
Плюсы и минусы внесудебного списания долгов по кредитам через МФЦ
В первую очередь должнику необходимо заполнить заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в одном экземпляре по утвержденной форме. Форма такого заявления и порядок его заполнения и подачи утверждены Приказом Минэкономразвития России от 4 августа 2020 г. № 497 (приложение №1). Заявление необходимо заполнить вручную или на компьютере, никаких исправлений в заявлении делать нельзя — они автоматически станут причиной отказа в его принятии.
К заявлению прикладываются:
- список всех известных кредиторов (банков, МФО и прочих организаций, частных лиц, указываются долги перед бюджетом по налогам, штрафам и пр.)
- копия документа, удостоверяющего личность гражданина
- копия документа, подтверждающего место жительства или пребывания
- копия документа, подтверждающего полномочия представителя, и копия документа, удостоверяющего личность представителя (если заявление подается представителем)
Обратите внимание! Те кредиторы, которых должник случайно или намеренно не включит в список или сведения о которых укажет недостоверные (например, для снижения итоговой суммы долгового лимита уменьшит сумму долга), будут вправе обратиться в суд, чтобы признать должника банкротом по стандартной схеме.
Шаг 2. Подача заявления в МФЦ
Заявление подается им лично или через представителя в МФЦ по месту жительства или месту пребывания заявителя. Если с заявлением и списком все нормально, сотрудник МФЦ принимает у должника заявление и выдает ему расписку об этом.
Рассмотрение заявления о банкротстве во внесудебном порядке, а также публикация сведений в ЕФРСБ осуществляется без взимания платы!
Шаг 3. Проверка соответствия должника условиям для внесудебного списания долгов
После принятия заявления МФЦ в течение суток проводит онлайн-проверку: сделает запросы приставам об окончании исполнительных производств, а также по своей базе посмотрит, не подал ли гражданин такое же заявление о банкротстве в другой МФЦ.
Если, к примеру, выяснится, что исполнительное производство еще не окончено или окончено, но не по нужному основанию — «отсутствие имущества», то МФЦ в течение 3 рабочих дней вернет должнику его заявление с указанием причины возврата.
В случае возврата многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин имеет право повторно обратиться с указанным заявлением не ранее чем через один месяц со дня возврата такого заявления.
Возврат гражданину поданного им заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке с указанием причины возврата может быть обжалован в арбитражный суд по месту жительства гражданина.
Если же все указанные в заявлении сведения подтвердятся, то МФЦ в тот же срок внесет сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Об этом будут разосланы уведомления в налоговую инспекцию, судебным приставам, в банки, в которых открыты счета должника. А вот кредиторов отдельно уведомлять никто не будет, они сами должны отслеживать публикации.
Шаг 4. Завершение процедуры банкротства и списание долгов
По истечении шести месяцев со дня включения таких сведений в указанный реестр процедура внесудебного банкротства гражданина завершается.
Если за 6 месяцев материальное положение должника не изменилось, а кредиторы не нашли сокрытых активов и не подали заявление в арбитражный суд, гражданин признается банкротом. Запись об этом опубликуют в ЕФРСБ. Все долги, указанные в списке кредиторов, приложенном к заявлению должника, признаются безнадежными и списываются. Неуказанные задолженности, а также некоторые обязательства останутся действующими.
Стоит обратить внимание на то, что повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет. То есть если человека признают банкротом в 2021 г., то в следующий раз списать долги бесплатно он сможет не раньше 2031 г.
Подробнее о последствиях банкротства читайте отдельную статью.
Юристы нашей компании проверят все имеющиеся долги перед банком, бюджетом и иными кредиторами, грамотно составят заявление и список кредиторов по установленной форме. Заказать услуги юриста можно онлайн на нашем сайте.
Заказать подготовку заявления
Списание долгов перед банком и кредиторами в судебном порядке
Если вы не соответствуете критериям для списания долга по упрощенной процедуре через МФЦ, то вы можете законно списать долги через стандартную процедуру банкротства в суде.
Несмотря на то, что банкротство является достаточно распространенным инструментом для списания долгов перед банком и прочих, им воспользоваться смогут далеко не все должники. Закон о банкротстве разделяет 1) условия, при которых должник вправе обратиться с заявлением о признании его банкротом и 2) условия, при которых он обязан обратиться с таким заявлением.
Одной из самых распространенных ситуаций, когда частному лицу (физ лицу) необходимо списать долг, является банкротство в связи с невозможностью выплатить кредит. В этом случае должнику необходимо учитывать в качестве условия банкротства физического лица по кредиту сумму основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Неустойку же за просрочку внесения кредита учитывать при расчете суммы нельзя.
Пошаговая инструкция «Как частному лицу списать долги через банкротство в арбитражном суде?»
Для оформления банкротства в судебном порядке, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Проверьте, соответствуете ли вы критериям для при признания вас банкротом
О критериях мы написали выше.
Шаг 2. Выберите финансового управляющего и оцените свои будущие расходы
С полной стоимостью банкротства физического лица вы можете ознакомиться здесь.
На этом этапе необходимо определиться с кандидатурой финансового управляющего. Закон не дает право должнику выбирать конкретную кандидатуру финансового управляющего, однако в заявлении необходимо указать СРО, в котором состоит финансовый управляющий, а СРО представляет в суд кандидатуру финансового управляющего (этот вопрос желательно предварительно согласовать с СРО).
Соберите пакет документов, необходимых документов для признания вас банкротом
Подробнее о перечне документов, прилагаемых к заявлению о признании гражданина банкротом, читайте здесь.
Обратите внимание на сроки действия документов, документы с меньшим сроком действия необходимо собирать в конце. В данной статье мы рассказали с каких документов начать, какие документы заказать в последнюю очередь, чтобы правильно оформить документы для банкротства физического лица.
Подготовьте заявление в арбитражный суд
Если первые два шага вы успешно прошли, начинайте готовить заявление в арбитражный суд. В заявлении о признании банкротом необходимо указать в том числе сумму требований кредиторов, размер задолженности, сведения об имеющемся у должника имуществе, обоснование невозможности удовлетворения требований кредиторов, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.
Уплатите госпошлину, внесите на депозит суда денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему (или подготовьте ходатайство о предоставлении отсрочки)
Реквизиты для уплаты госпошлины и внесения депозита можно распечатать на сайте арбитражного суда, в который планируется подача заявления. О суммах пошлины и депозита мы говорили ранее.
Направьте копии заявления и документов конкурсным кредиторам и в уполномоченные органы
Когда все документы собраны (включая квитанцию по оплате госпошлины и документ, подтверждающий внесение денежных средств на депозит суда) копии заявления и документов, которые вы к нему прилагаете, нужно направить конкурсным кредиторам и в уполномоченные органы ценным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении (в описи укажите все направляемые документы).
Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то опубликуйте уведомление о намерении подать заявление о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (за 15 дней до подачи заявления)
Для публикации уведомления подпись заявителя заверяется на уведомлении нотариально, далее оплачиваются услуги по публикации в реестр (ориентировочные расходы на публикации в реестре 10- 12 000 рублей).
ам до обращения в суд с заявлением о признании банкротом прекратить деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Это позволит вам избежать запрета регистрировать ИП в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства, а также избавит от лишних расходов.
Подайте документы в арбитражный суд
Затем приложите к своему пакету документов (заявление, копии документов по списку, квитанция об оплате госпошлины, квитанция о внесении депозита или ходатайство о предоставлении рассрочки, а также для индивидуальных предпринимателей — документы, подтверждающие опубликование уведомления о намерении подать заявление о банкротстве) почтовые документы, подтверждающие направление копий документов конкурсным кредиторам и в уполномоченные органы (квитанция об отправке, опись вложений) и подавайте заявление о признании себя банкротом в арбитражный суд по месту своего жительства. Документы можно подать лично в арбитражный суд, либо отправив документы Почтой России, либо через сайт арбитражного суда. Также можно воспользоваться услугами представителя для подачи заявления в суд и представления интересов в суде (для этого потребуется доверенность).
Дождитесь принятия судом определения о признании заявления о банкротстве обоснованным. Введение процедуры банкротства физического лица
Заявление подлежит рассмотрению судом не ранее 15 дней и не позднее 3 месяцев с даты его принятия (в среднем с момента подачи заявления до первого заседания проходит 2 месяца, редко процедура вводится на первом заседании, может потребоваться несколько заседаний: зависит от позиции суда, необходимости предоставления дополнительных доказательств неплатежеспособности, а также от поведения кредиторов). До судебного заседания СРО арбитражных управляющих должна представить в суд кандидатуру финансового управляющего (иначе непредставление сведений является также основанием для отложения рассмотрения заявления).
По результатам рассмотрения заявления суд может вынести одно из следующих определений:
- о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина
- о признании заявления обоснованным и введении реализации имущества гражданина
- о признании заявления необоснованным и прекращении производства по делу (если нет иных заявлений о банкротстве данного лица)
- о признании заявления необоснованным и оставлении заявления без рассмотрения (если есть иные заявления о банкротстве данного лица; далее по следующему заявлению назначается заседание по рассмотрению обоснованности)
Объявление о банкротстве физического лица (уведомление о признании заявления о признании банкротом обоснованным) публикуется в официальном издании (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, газета КоммерасантЪ). Публикацией занимается назначенный финансовый управляющий. С момента публикации кредиторам предоставляется срок для включения своих требований в реестр.
Процедура реструктуризации долга (если введена судом)
С даты вынесения судом определения, содержащего указание на введение реструктуризации долгов, наступают, в частности, такие последствия:
- вводится мораторий на удовлетворение требований по вашим обязательствам
- прекращается начисление неустоек (пеней, штрафов), иных финансовых санкций и процентов по вашим обязательствам, кроме текущих платежей
- снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения распоряжения имуществом
- сделки по приобретению и отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., по получению и выдаче займов, получению кредитов, по передаче имущества в залог, а также распоряжение денежными средствами на банковских счетах (вкладах) могут совершаться вами лишь с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Без согласия финансового управляющего вы можете распоряжаться денежными средствами на специальном банковском счете в пределах 50 тыс. руб. ежемесячно
План реструктуризации ваших долгов может быть представлен только при соблюдении предусмотренных законом требований. Вы, кредитор или уполномоченный орган вправе направить проект плана финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган не позднее 10 дней по истечении 2 месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о банкротстве. Затем финансовый управляющий проводит первое собрание кредиторов, где представляет проект плана, который должен быть принят большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов, после чего он утверждается судом. В процессе исполнения план может быть изменен или отменен определением суда. Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах его исполнения и направить отчет и соответствующие документы конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган и в суд. В результате суд примет определение о завершении реструктуризации долгов (если задолженность погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными) или об отмене указанного плана и о признании должника банкротом. Также у вас есть возможность заключить мировое соглашение, которое утверждается судом и является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве.
Подробнее о процедуре реструктуризации долга при банкротстве физических лиц читайте здесь.
Реализация имущества должника (вводится на первом заседании или в связи с отменой плана реструктуризации, либо в связи с непредставлением плана в установленный срок, либо если судом представленные планы не утверждены)
Если вы не соответствуете требованиям для утверждения плана, или в установленный срок финансовым управляющим не получен ни один проект плана, или представленный план не был утвержден судом, суд выносит определение о признании вас банкротом и введении реализации вашего имущества. В таком случае реализация имущества вводится судом на срок не более шести месяцев, который может быть продлен. Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд из РФ до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве (как правило, ограничения вводятся по ходатайству финансового управляющего). После введения процедуры реализации имущества финансовый управляющий начинает реализации имеющегося имущества (опись, оценку и проведение торгов). Удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет конкурсной массы (имущества должника) в определенной очередности.
О том, какое имущество не может быть включено в конкурсную массу и как его исключить, если оно вдруг было включено, читайте здесь.
Банкротству физических лиц с ипотекой мы посвятили отдельную статью.
Требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными, и должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения. Исключениями являются, в частности, требования по текущим платежам, о возмещении вреда жизни или здоровью, возмещении морального вреда, взыскании алиментов. Они могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве в непогашенной их части.
Вынесение судом определения о завершении реализации имущества физического лица и освобождении от исполнения дальнейших обязательств (в отдельных случаях суды не применяют нормы об освобождении от исполнения к некоторых должникам)
Только с момента вынесения определения о завершении процедуры реализации имущества физического лица процедуру банкротства можно считать оконченной (а не с момента признания заявления о банкротстве обоснованным, как принято считать в обывательской среде).
Банкротство — это не крах. Банкротство — это инструмент, который позволяет законным путем справиться с долговыми проблемами и начать новую жизнь. Банкротство может стать для вас новым витком на пути успеха и избавления от проблем.
Юристы нашей компании и финансовые управляющие проведут банкротство в суде «под ключ»: от сбора документов и подготовки заявления в суд до завершения расчетов и списания долгов. Заказать услуги юриста по банкротству физических лиц можно онлайн на нашем сайте. Заполнение анкеты вас ни к чему не обязывает, но позволит юристу дать развернутую консультацию относительно перспектив банкротства в вашем случае.
Рассчитайте стоимость оформления банкротства физического лица
1 сентября 2020 года заработало внесудебное банкротство физических лиц — без суда и финуправляющего.
В МФЦ прием заявления и дальнейшие проверки осуществляются бесплатно. Потребуется минимальный перечень документов, кредитные договоры, справки о доходах, о составе семьи и другие документы не нужны. Заявление заполняется в МФЦ, но список кредиторов лучше подготовить заранее.
Что потребуется для признания банкротства в МФЦ?
Поправки о внесудебном банкротстве граждан внесены законом 289-ФЗ от 31.07.2020. Новый закон содержит ряд требований к тем, кто может обанкротиться в МФЦ. Если вы собираетесь банкротиться во внесудебном порядке, нужно соответствовать следующим условиям:
1. Сумма долгов от 50 000 до 500 000 рублей.
Это долги перед банками, микрозаймы, ЖКХ, налоги, алименты, ответственность поручителя, не просроченные кредиты и займы, займы гражданам — по расписке и по договору. Здесь не учитываются пени, штрафы и неустойки.
Всех кредиторов нужно перечислить в заявлении, списываются долги, которые человек сам назвал. Но долг ИП перед работниками, субсидиарка и возмещение вреда здоровью и имуществу не списывается при банкротстве — ни в суде, ни в МФЦ.
2. Имущества нет, и доходы не позволяют выплачивать долг.
Это будут проверять кредиторы, уже когда вы подадите заявление.
Таковым не считается жизненно необходимое имущество: единственное жилье должника (за исключением находящегося в залоге), личные вещи, мебель, технику, орудия труда.
Здесь и таится риск бесплатной процедуры — если есть объекты для продажи, кредиторы переведут дело в Арбитражный суд даже с маленькой суммой долга.
3. Приставы окончили производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ N 229, и новых дел в службе приставов нет.
То есть пристав проверил ситуацию и не нашел у должника имущества или денег на счетах для удовлетворения требований кредитора. На момент начала внесудебного банкротства исполнительных производств — новых или возобновленных — быть не должно.
Важно, что достаточно одного дела, по которому пристав установил отсутствие имущества — не обязательно, чтобы все кредиторы подавали в ФССП на взыскание.
Нет никаких дополнительных условий. Чтобы оформить банкротство физического лица, должнику не придется ждать 3-месячной просрочки по кредитам или доказывать невозможность выплаты кредитов. Само закрытие приставом исполнительного производства подтверждает, что взять с должника нечего.
То есть он фактически — гражданин является банкротом, а обращение в МФЦ нужно для подтверждения этого факта и придания ему правового статуса.
Повторное внесудебное банкротство возможно только через 10 лет. То есть если МФЦ признала человека банкротом в 2021 году, то в следующий раз списать долги бесплатно он сможет не раньше 2031 года.
Стоимость внесудебного банкротства в 2023 году
Правительством объявлено, что процедура банкротства должников будет совершенно бесплатной. За оформление госпошлины, оплату финансового управляющего, и денежные средства за публикацию в едином федеральном реестре сведений о банкротстве должнику оплачивать будет не нужно.
И рассмотрение заявления, и включение сведений в реестр банкротов заявлены как бесплатные, взимания каких-либо госпошлин и иных обязательных платежей за это не предусмотрено ( ст. 223.7 ФЗ № 127).
Таким образом, по закону в процессе признания несостоятельности физлицо ни за что не платит — все бесплатно, за счет бюджета. Финансовый управляющий не участвует в процедуре — его услуги оплачивать не нужно. Если должник не уверен, он вправе воспользоваться помощью юристов или полностью поручить им процедуру «под ключ».
Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 555-67-55 доб. 761. Это БЕСПЛАТНО!
Сроки упрощенного банкротства
На процедуру досудебного банкротства через МФЦ закон отводит 6 месяцев с момента включения сведений в ЕФРСБ. По истечении этого срока процедура завершается, о чем МФЦ вносит соответствующую запись в реестр.
Как узнать размер долгов для внесудебного банкротства?
Первое, что необходимо сделать должнику – собрать информацию по задолженностям.
Позвоните в банки и МФО, в которых брали кредит, изучите письменные претензии — нужно выяснить остаток основного долга и процентов.
Если сумма задолженностей в совокупности вписывается в 50 000-500 000 рублей, то можно обратиться за банкротством через МФЦ.
Размер долгов проверяют сами кредиторы, поэтому в заявлении можно указать не всех — например, не указывать ипотеку или долг родственнику.
Задолженности, не указанные в заявлении в МФЦ, остаются действующими после внесудебного банкротства!
Нужно проверить и перечислить все кредиты, от которых нужно избавиться:
- Не указанные суммы не спишутся — вы рискуете остаться с долгом перед коллекторами или микрокредитом под бешеные проценты.
- Если с забытым займом долг выйдет больше полумиллиона, кредитор вправе подать в Арбитражный суд на полное банкротство. Это означает повторную проверку и опись имущества, контроль банковских счетов и обвинение в недобросовестности.
Что нужно получить от приставов для внесудебного банкротства?
Чтобы выяснить подходите Вы для бесплатного внесудебного (упрощенного) банкротства следует поверить исполнительные производства на сайте ФССП.
Дела должны быть окончены по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ. У вас должно быть Постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствие имущества. Если нет — получите у пристава, чтобы проверить актуальность информации.
Прекращение по п. 3 ч.1 ст.46 не подходит, таким должникам можно банкротиться в судебном порядке. На сайте приставов не должно быть сведений о новых производствах или возобновлении старых.
Других требований, кроме отсутствия имущества и размера долга в законе нет.
Порядок списания личных долгов через МФЦ
Шагов на самом деле немного. Большая часть работы ложится на сотрудников многофункционального центра. Именно им предстоит делать проверки, пересылать документы, проверять соблюдение условий, выполнять все остальное.
Итак, с 1 сентября банкротство через МФЦ будет включать:
Шаг 1. Подача заявления
Гражданин, отвечающий предусмотренным законом условиям, пишет заявление по утвержденной законом форме, прикладывает к нему необходимые документы и обращается с ними в любой Многофункциональный центр по месту его проживания (п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127).
Заявление рекомендуем заполнять по месту подачи, в присутствии сотрудника МФЦ. Он поможет заполнить его правильно, даст ответы на все интересующие вопросы и в подробностях расскажет, как оформить банкротство через МФЦ в 2023 году.
В заявлении на банкротство через МФЦ указываются ФИО и паспортные данные банкрота, СНИЛС, ИНН и адрес.
При подаче заявления заявитель обязан сообщить полный перечень своих кредиторов (п. 4 ст. 223.2 ФЗ № 127) установленной законом форме.
Если кто-то из них не будет указан, долги в его отношении аннулированы не будут (п. 4 ст. 223.2 ФЗ № 127).
Подать заявление о банкротстве в МФЦ можно лично с паспортом либо отправить представителя по доверенности. В МФЦ составляется заявление — в печатном виде или от руки.
Необходимые документы
Перечень документов для банкротства через МФЦ включает:
- паспорт заявителя (обязательно);
- СНИЛС (обязательно);
- ИНН (при наличии);
- заявление;
- список кредиторов;
- доверенность + паспорт представителя, если документы подает представитель.
Иных документов утвержденным бланком заявления не предусмотрено.
Шаг 2. Проверка МФЦ
В течение одного рабочего дня с момента получения заявления, ответственный сотрудник МФЦ проверяет Банк производств ФССП на предмет наличия или отсутствия в нем сведений об открытых исполнительных производствах, а также сведений о возврате исполнительных документов взыскателям (п. 5 ст. 223.2 ФЗ № 127).
Если открытые производства отсутствую, а закрытые – окончены на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229 , закон о банкротстве через МФЦ обязывает сотрудника в течение 3 дней внести сведения о начале процедуры в отношении заявителя в ЕФРСБ .
Если условия не выполнены – МФЦ возвращает документы обратно заявителю с указанием причин. Повторно обратиться с таким заявлением можно не ранее, чем через 1 месяц (п. 6 ст. 223.2 ФЗ № 127).
Шаг 3. Размещение сведений в ЕФРСБ
В реестре банкротов делается запись о том, что в отношении гражданина введена процедура внесудебной несостоятельности, о размере его долгов, а также наименование МФЦ, в котором начата процедура ( п. 1 ст. 223.3 ФЗ № 127).
После публикации сведений в ЕФРСБ к должнику не предъявляют претензии кредиторы: коллекторы, МФО, банки и частные займодавцы.
Шаг 4. Введение ограничений
С момента, как сведения о гражданине включены в реестр банкротов, вводится мораторий на удовлетворение кредиторов. Все заявленные гражданином долги, кроме тех, что неразрывно связаны с личностью (например, алименты или возмещение вреда здоровью и жизни), прекращают удовлетворяться. А, кроме того (ст. 223.4 ФЗ № 127):
- прекращается начисление всех штрафов, неустоек и процентом по всем заявленным обязательствам;
- любые исполнительные документы в отношении заявителя можно направлять только в ФССП;
- приостанавливается исполнение всех исполнительных листов;
- гражданину запрещается брать новые кредиты, выступать поручителем, совершать иные обеспечительные сделки.
Уведомление о том, что сведения о должнике включены в ЕФРСБ, МФЦ направляет во все банки, где у должника открыты счета, в районный суд и ОСП, иные уполномоченные органы по месту его проживания (п. 3 ст. 223.4 ФЗ № 127).
В течение всего срока, на протяжении которого сведения о должнике включены в ЕФРСБ, ему нельзя приобретать имущество – покупать за личные деньги, приобретать по дарственной, получать в наследство или в результате оспаривания сделки. Если в течение этого времени у должника появится имущество, за счет которого можно полностью или в части удовлетворить требования кредиторов, процедуру прекращают.
Должник обязан в 5-дневный срок сообщить о наличии такого имущества в МФЦ, а тот – в 3-х дневный срок прекратить процедуру и сделать запись об этом в ЕФРСБ ( ст. 223.5 ФЗ № 127).
В течение полугода кредиторы проверяют имущественное и финансовое положение должника — направляют запросы в банки и гос.органы. При наличии оснований кредиторы могут возбудить судебное рассмотрение банкротства физ. лица.
Через 6 месяцев задолженности списываются, человека признают банкротом.
Какие есть ограничение при банкротстве через МФЦ?
Когда идет внесудебное банкротство, человек не может брать кредиты, давать поручительство. В эти полгода кредиторы вправе делать запросы в госорганы без согласия должника: искать спрятанное имущество, проверять общее и долевое, которое записано на супруга.
Если банк найдет имущество для продажи, он подаст возражения в Арбитраж. По законным возражениям суд прекратит досудебное банкротство через МФЦ и введет процедуру реструктуризации.
После первой публикации в ЕФРСБ банки, МФО и коллекторы не могут требовать денег — они должны подать исполнительные листы в ФССП.
Но приставы эту информацию просто учитывают. Ведь имущества нет, а взыскания со счетов банкрота запрещены. В результате внесудебного банкротства долги объявляются безнадежными и списываются.
В каких случаях граждане не смогут пройти бесплатное банкротство?
Если исполнительное производство:
- Открыто и проводится в настоящем времени;
- Возобновлено по причине наличия доходов или имущества;
- Прекращено по или окончено по любым другим статьям, отличным от ч.1. п.4 ст. 46 ФЗ №229;
- Открыты новые производства.
Какие задолженности нельзя списать через МФЦ?
Как и судебное банкротство физических лиц, объявление неплатежеспособности без суда не избавит от следующих задолженностей:
- по алиментам, компенсации ущерба и другим обязательствам, неразрывно связанным с личностью взыскателей;
- текущих долгов, образованных во время банкротства. То есть накопленные до подачи заявления долги по ЖКХ спишут, а неуплата за период, пока идет внесудебное банкротство останется.
При внесудебном банкротстве НЕ СПИСЫВАЮТ долги перед кредиторами, которых человек не указал в заявлении в МФЦ. Кроме того, если должник указал меньшую сумму задолженностей, то списана будет только указанная им сумма. Остатки долгов банкроту придется погашать после завершения мфц-банкротства.
Поэтому важно проанализировать свои долги перед подачей заявления, получить выписку из БКИ, проверить недоимки по налогам и штрафам. Если кредит или микрозайм продан коллекторам, важно правильно написать остаток долга и реквизиты коллекторской компании.
Чего не стоит делать должнику
Хоть банкротство через МФЦ и новая процедура, спрогнозировать риски и нюансы ее проведения можно уже сегодня.
Не стоит скрывать имущество или пытаться бесплатно списать кредиты, если есть неофициальные доходы.
Банки и МФО кредиторы направят все свои усилия на дискредитацию должника с целью перевода процедуры в судебное производство или отмены списания долгов.
Опасность внесудебного механизма избавления от задолженностей в том, что закон делегирует кредиторам все проверки: они будут отправлять запросы в официальные органы для выяснения материального положения должника и его мужа/жены.
Банки, МФО и особенно физлица-должники могут доставить немало проблем:
- Не отраженные в заявлении на внесудебное банкротство кредиторы вправе подать в суд, тогда признание несостоятельности через МФЦ не состоится.
- Кредиторы, фактический размер задолженности перед которыми больше, чем указанный должником в заявлении, также смогут обратиться в Арбитражный суд и прекратить внесудебную процедуру.
- Если кредиторы выявят, что у должника есть источник доходов либо имущество, позволяющее погасить часть долгов, то они также вправе подать на банкротство должника в Арбитражный суд.
В чем риск внесудебного банкротства
При отмене внесудебной процедуры и передаче вопроса о признании неплатежеспособности гражданина в суд вариантов несколько:
- Если кредиторы нашли у должника доходы, то будет введена процедура реструктуризации задолженностей. Длится она до 3 лет и может серьезно ограничить гражданина финансово.
- Если у должника было найдено ликвидное имущество, то после реструктуризации будет продажа имущества. Если причиной обращения в суд стало оспаривание сделок должника, то имущество по этим сделкам также продадут для погашения долгов.
Обращение кредиторов в суд для оспаривания сделок по причине сокрытия гражданином-банкротом имущества или доходов, либо невключения их в реестр чревато неприятностями. Кредиторы поставят вопрос вопрос о недобросовестности человека и будут требовать признать банкротство фиктивным. Тогда долги списаны не будут, а гражданина привлекут к административной ответственности.
Списать кредит по банкротству можно двумя методами. Раньше действовал только один — получение статуса банкрота через Арбитражный суд. Сейчас же работает и упрощенная процедура через МФЦ. Оба варианта и рассмотрены на Бробанк.ру. Ниже — полная инструкция по действиям должника.
Суть банкротства
Раньше эта процедура была доступна только юридическим лицам. Если фирма не могла выполнять свои обязательства перед кредиторами, что доказано судом, она объявлялась банкротом. После этого все долговые обязательства аннулировались.
С физическими лицами действует аналогичная схема. Если по итогу разбирательства станет понятным, что человек не может оплачивать все свои долги, они просто списываются. Это не только кредитные долги, но и все другие: по штрафам, налогам, перед коммунальными услугами, третьими лицами и компаниями и пр.
Если говорить объективно, списать кредиты через банкротство действительно реально. Но только в том случае, если вы действительно не можете их гасить и уже вышли на просрочку. Если кредит беспроблемный, у вас есть стабильный доход, достаточный для выполнения обязательства, никто ничего не спишет.
При банкротстве списываются не только долги по кредитам. Если у вас есть другие обязательства, их также можно включить в дело.
Стандартное банкротство физического лица
Это судебная процедура, которую точно не назвать быстрой. Готовьтесь к тому, что все займет минимум 1 год. Раньше было ограничение по сумме — можно было инициировать банкротство при суммарном долге от 500000 рублей. Сейчас же сам гражданин не ограничен в этом плане. А вот если на его банкротство решит подать кредитор, то там лимит в 500000 все еще актуален.
Кто может списать кредит через банкротство:
- человек, у которого есть просрочка по кредитам и другим долгам сроком от 3 месяцев;
- человек, финансовое положение которого реально не позволяет выплачивать эти долги;
- человек, у которого есть средства для обязательных платежей в ходе процедуры. Это минимум 60 000 — 70 000 рублей.
Да, чтобы списать кредит в РФ через банкротство, должнику придется заплатить. Но если речь о большом долге, эти затраты становятся оправданными. Потратив те же 60-70 тысяч, вы можете списать гораздо больше долгов. Поэтому не стоит особо пугаться этого факта.
Затраты должника
Дело о банкротстве физического лица рассматривается в Арбитражном суде. Есть госпошлина за рассмотрение дела, но она весьма скромная — всего 300 рублей. Самый большой расход средств идет на услуги финансового управляющего.
Что делает управляющий:
- после вступления в дело изучает финансовое положение должника;
- отслеживает все проведенные гражданином сделки за последние 3 года (вдруг был увод имущества);
- накладывает ограничение на пользование счетами;
- ведет диалог с кредиторами, организовывает собрания, обеспечивает с ними документооборот, в том числе почтовый;
- делает выводы относительно ситуации должника, составляет план реструктуризации;
- выступает в суде;
- если по итогу банкротства необходимо продать “лишнее” имущество должника, он организовывает продажу.
И все это специалист делает не бесплатно. Стандартная плата при простом деле — 25 000 рублей. Если дело сложное, нужно продавать имущество, следить за выполнением плана реструктуризации — еще 25 000. Плюс управляющий получает 7% от суммы долга в случае реструктуризации и 7% от цены продаваемого имущества должника.
Также в затраты должника по кредитам и другим долгам входят обязательные публикации информации о предстоящем банкротстве в специальном реестре и СМИ, что обойдется примерно в 25 000 рублей. Плюс мелкие почтовые или курьерские расходы.
Точную сумму расходов назвать невозможно, все индивидуально. Если должник обращается за помощью к юридической фирме, то заплатит еще и за ее услуги.
Как списать долги по кредиту через банкротство
Всю процедуру регулирует Закон о банкротстве физических лиц. Она отлажена и проходит по идентичному сценарию. Первый шаг — составление искового заявления, приложение к нему пакета документов и направление на рассмотрение в Арбитражный суд.
Иск объемный, плюс нужно собрать приличный пакет документов. Большинство граждан обращаются для этого к юридическим фирмам, которые за определенную плату помогают правильно обратиться в суд. Можно воспользоваться услугами такой фирмы под ключ или же только в части подготовки и подачи иска — тут уже вам решать. Услуга под ключ может стоить около 60 000 — 100 000 рублей.
Процесс списания долгов по кредитам через банкротство:
- Подача искового заявления в суд. На первом заседании судья просто принимает решение о том, обоснован ли иск. Если да, назначается следующее заседание, к делу приступает финансовый управляющий.
- Управляющий исследует финансовое положение должника и делает выводы относительно того, как выйти из положения. Если есть доход, составляется план реструктуризации.
- Если у должника есть имущество, которое может быть продано в счет покрытия долга, управляющий занимается продажей и перенаправлением денег кредиторам.
- По завершению процедуры все кредиты списываются, человек больше ничего не должен банкам.
Чаще всего план реструктуризации не одобряется из-за несостоятельности должника. Но если у вас есть доход, достаточный для оплаты долга в “растянутом” виде, план может быть и одобрен.