Примерное время чтения: 3 минуты
После открытия наследства у наследников есть полгода на поиск имущества умершего родственника. Квартиры, дачи, автомобили найти нетрудно — они так или иначе на виду. С вкладами и вообще с деньгами в банках сложнее: кто знает, где наследодатель хранил накопления на черный день? Наша читательница, москвичка Галина, узнала о вкладах своего отца спустя несколько лет после его смерти — случайно обнаружила документы.
Юрист Наталья Левушкина рассказала АиФ.ru о том, как искать вклады родственника после его смерти:
«Самостоятельно узнать в банке, какие вклады открыты на имя наследодателя, невозможно. Это ограничение связано с банковской тайной. Даже после смерти владельца вклада финансовые организации не вправе раскрывать ее всем желающим. Регистраторы и депозитарии, которые хранят информацию о владельцах ценных бумаг, также не могут разглашать эти данные.
Помочь наследникам должен нотариус, который ведет наследственное дело. Обратиться к нему по общему правилу нужно не позднее шести месяцев после смерти наследодателя.
Закон дает нотариусу право получать бесплатно сведения от федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, о номерах банковских счетов, вкладах, наименованиях и месте нахождения банков и иных кредитных организаций, в которых были открыты банковские счета, вклады наследодателя на момент его смерти.
Что можно сделать самостоятельно? Прежде всего тщательно изучить имеющиеся у наследодателя документы, нет ли среди них информации о счетах и вкладах (договоры с банком, страховой компанией, а также с организациями, которые работают на рынке ценных бумаг). Также следует спросить у коллег, знакомых наследодателя о том, в каких кредитных организациях обслуживался умерший наследодатель, а еще на карту какого банка он получал заработную плату — очень часто в этом же банке человек открывает и вклады. Страхование жизни также обычно оформляется в связанных с основным банком организациях.
Полученную информацию необходимо представить нотариусу для сокращения времени на запросы.
Важно помнить, что воспользоваться денежными средствами можно будет на основании свидетельства о праве на наследство, которое выдается нотариусом по истечению срока принятия наследства — по общему правилу не ранее чем через шесть месяцев со дня открытия наследства.
Исключение составляет выдача денежных средств на организацию похорон наследодателя и оплату соответствующих ритуальных услуг. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать сто тысяч рублей.
Следует учесть, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, поэтому целесообразно поручить нотариусу запросить кредитную историю наследодателя. Так вы точно узнаете, по каким кредитным обязательствам родственника вы будете отвечать в случае принятия наследства.
Чтобы поиск вкладов в банках, в том числе в иностранных, не стал проблемой для наследников, рекомендую проработать вопрос наследственного планирования, то есть заранее сообщить своим предполагаемым наследникам информацию о том, в каких кредитных организациях имеются денежные вклады, оформлено страхование жизни и здоровья и т.д. Такое планирование поможет в будущем упростить наследникам процедуру принятия наследства».
Соотечественники хранят на банковских вкладах (в рублях и в иностранной валюте) более 27 триллионов рублей, говорится в материалах Центрального банка России. По данным председателя комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, миллиарды рублей из этих денег — это невостребованные депозиты. Проще говоря, деньги умерших людей, не успевших оставить завещание. И их наследники просто не знают о том, что бабушка/дедушка/дядя/тетя хранили сбережения в каком-то банке.
При этом, по российскому законодательству, на подачу заявления о вступлении в наследство, дается полгода. После чего наследство считается выморочным, то есть переходящим в собственность государства. Впрочем, бывают ситуации, когда для наследников, объявившихся через полгода после смерти родственника, действуют послабления. Это возможно при предоставлении доказательств, что причины, по которым наследник не подал заявление в предусмотренный законом срок, действительно веские. Например, болезнь. Или просто незнание о смерти родственника.
А как, даже если знаешь о смерти родственника, узнать, в каком банке он хранил деньги? Этот вопрос АиФ.ru задал партнеру юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрию Шевченко:
«Искать банк, в котором был открыт счет умершего, наследникам либо придется самостоятельно, либо при посредничестве нотариуса, который может взять на себя эту задачу за определенную плату. Розыск вкладов следующим образом: в кредитные организации, где теоретически мог быть вклад, направляются запросы.
К сожалению, спектр банков наследникам придется определять самостоятельно, помочь в этом может наличие у умершего банковских карт, поскольку сейчас при открытии даже срочных вкладов банки, как правило, открывают еще и дебетовый счет, к которому привязывают пластик.
В большинстве банков услуга розыска депозитов является платной, но ее стоимость обычно не превышает 100-150 рублей по одному запросу. У крупнейших банков подать заявление можно онлайн, но нанести визит в отделение для предоставления необходимых документов все-таки придется.
Чтобы банк принял ваш запрос, необходимо подготовить небольшой пакет документов, подтверждающих ваши права наследника: помимо заявки и нотариального запроса на розыск потребуется свидетельство о смерти вкладчика, нотариально заверенный документ, подтверждающий права наследника, документы, подтверждающие открытие вклада при их наличии.
С розыском вкладов и счетов, открытых в иностранных банках все несколько сложнее: их розыск и права наследников регламентируются национальным законодательством страны, в которой зарегистрирован банк. Если у вас есть основания полагать, что у состоятельного родственника был открыт счет в оффшоре или в Швейцарии, искать его придется самостоятельно, нотариус тут не поможет».
Согласно российским законам, наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Какие долги нужно вернуть, а от каких можно отказаться, и что для этого необходимо сделать, расскажет вам эта статья.
Наследование долгов и кредитов
Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству в общей массе наследуемого имущества. То есть отказаться от принятия в наследство кредитных долгов можно, только отказавшись от наследования в целом – на размышления об этом законом установлен шестимесячный срок.
По наследству передаются не все долги, например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:
Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.
ВАЖНО! По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Проще говоря, если вы получили наследство на 1 миллион рублей – это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.
Наследования кредитных обязательств
Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика. Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.
За несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители – родители, опекуны, попечители. То есть фактически и долги за несовершеннолетнего выплачивают люди, которые приняли наследство от его имени.
Если наследник не способен выплачивать долги умершего, он может объявить себя банкротом, но в такой ситуации обычно разумнее объявить банкротом умершего. Тогда, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.
Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?
Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов. Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов. Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело. Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники – узнать о долгах умершего до вступления в наследство.
Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?
Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу. Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости – ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники – и может быть как ниже, так и выше рыночной.
Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей. Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники. Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.
Как отказаться от наследования долгов и кредитов?
Для этого нужно просто отказаться принимать наследство. В том случае, если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того – нельзя совершать с ним какие-либо действия. Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину. Иначе, как подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты, будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги.
Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть. Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд. За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны – но только с согласия органов опеки.
Как погашать кредиты, полученные по наследству?
Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство. Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период. Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит. Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.
Что делать, если долги и кредиты обнаружатся после вступления в наследство?
Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам – всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому. При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества. Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого – 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей. Лучше сразу сообщить об этом банку – и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть). Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.
В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг. По каждому виду обязательств есть своя исковая давность. В частности, срок взыскания задолженности по кредитам, займам и платежам за ЖКХ составляет 3 года. Например, если умерший не платил за квартиру пять лет, управляющая компания дома сможет через суд взыскать с наследников задолженность только за последние три года. Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку. Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.
Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика. При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека и не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами. Лучше сразу обратиться в банк, МФО или КПК, как только выясните, что ваш близкий остался их должником. Там надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к вам. Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, вы вправе потребовать пересчитать их после того, как вступите в наследство.
Если сумма долга велика, к моменту вашего вступления в наследство могут набежать большие проценты по кредиту или займу. Обсудите с кредитором, возможно ли «заморозить» долг до момента, пока вы не примете наследство. Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое вы должны получить в наследство. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько и вы пока не знаете, как распределится имущество между вами, а следовательно, и какую часть долга придется оплатить вам, а какую – другим правопреемникам.
Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов. Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам: реструктурируют долг, сдвигают выплаты на более поздний срок, или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель. Обычно банкам, МФО и КПК проще мирно договориться с должниками и получить все выплаты по договору, чем добиваться возврата долга через суд или переоформлять и продавать залог. Можно попросить кредиторов пересчитать размер долга и после того, как вы вступите в наследство, но это грозит обернуться лишними хлопотами. Возможно, к этому моменту кредитор успеет передать просроченный долг коллекторам – а с ними не всегда получается договориться о реструктуризации кредита или займа.
Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?
Может выясниться, что квартира или машина, которую вы унаследуете, находится в залоге у банка. Когда вы вступите в наследство, то получите право собственности на нее и сможете ей пользоваться, но будете не вправе продавать или дарить ее, пока не погасите кредит. Если же вы не будете своевременно платить по ипотеке или автокредиту, то банк сможет через суд забрать эту квартиру или машину в счет погашения долга.
Кредитор не может отсудить имущество, которое находится в залоге, пока наследники не получат свидетельство о праве собственности на него. Если вы поймете, что вам не по силам платить по кредиту, можете добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг. Возможно, вы унаследовали кредит, по которому есть поручитель. Но по условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у вас. Возможен и другой вариант. Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как вы вступите в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с вами. Но стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы вы возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.
Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?
Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения, а потому важно его внимательно изучить.
Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги – они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.
6 апреля 2022
Возможно, вам будет интересно:
Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).
Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался
в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.
Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
Человек умер, остался кредит. Способы решения.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!
Пока не наследник — не плати!
С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.
Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.
Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.
Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.
Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.
Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».
Нет наследства — нет кредита
Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.
В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.
Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.
22 ноября 2017
Смерть родственника вызывает необходимость вступления в права наследства, если после его ухода из жизни остаются сбережения в том или ином виде. Жизненных ситуаций много, и часто мы мало знаем о финансовых делах покойного. Возникают вопросы: как найти и как получить банковский вклад умершего?
Если есть завещание
В случае, если к моменту смерти человек уже составил завещание с подробной информацией об активах, и вы указаны как наследник или в числе наследников, воспользоваться ими в большинстве случаев относительно несложно. Здесь руководством для ваших действий выступает процедура вступления в наследство.
Но довольно часто встречаются ситуации, когда никаких распоряжений не было сделано и данные о вкладах покойного недоступны.
Как найти информацию о вкладах умершего?
Самостоятельно навести справки об активах умершего по российскому законодательству о соблюдении банковской тайны нельзя. Нужна помощь нотариуса, который уполномочен запрашивать и получать информацию о банковских вкладах в банках. Он может отправить запросы в неограниченное количество банков и иных финансовых учреждений, оперирующих денежными активами физических лиц.
Для экономии времени и расходов лучше ограничить число запросов. Поэтому сообщите нотариусу о том, в каких банках, предположительно, могут быть вклады. Обычно, их держат в самых крупных, известных всем банках.
Расспросите друзей и знакомых покойного
Если у вас нет информации и предположений, имеет смысл поговорить с кем-то из круга общения покойного, чтобы попытаться получить нужные сведения.
Обратитесь в ФНС
При отсутствии результатов после нотариус может обратиться в Федеральную налоговую службу, куда поступают сведения об открытых счетах граждан в банках и кредитно-финансовых учреждениях.
Если вклад в банке, лишенном лицензии – обратитесь в Агентство по страхованию вкладов
Бывает так, что вклад был в банке, у которого лицензия была отобрана решением ЦБ. В этом случае нотариус делает запрос в Агентство по страхованию вкладов.
Как наследнику получить вклад умершего?
Если умерший не оставил завещание, получить наследство можно лишь спустя полгода после открытия процедуры наследования у нотариуса. Помните, что другие родственники и иные лица тоже могут и имеют право заявить о своих правах на имущество покойного. Тогда все активы, включая финансовые, будут распределены между определенным кругом наследников, который утверждается согласно законодательным нормам и степени родства.
Получить вклад умершего в банке
Получить деньги умершего из банка можно только при наличии заверенного свидетельства о праве наследования, которое выдает нотариус. Понадобятся и другие документы: паспорт, сберкнижка или договор с банком, справки о родстве и копия свидетельства о смерти вкладчика.
Чтобы подтвердить родство с умершим, банк может потребовать от вас дополнительные документы, не указанные выше. Как правило, процедура обработки и проверки документов занимает 3-5 дней. При положительном результате претендующие на наследство родственники получат равные доли от суммы вклада.
Может ли вклад пропасть, если срок действия вклада истек до вступления в наследство
Такое случается, когда срок действия вклада заканчивается до вступления в право наследства. Как правило, активы остаются в распоряжении банка и могут быть получены по запросу наследников.
27 декабря 2018
Ритуальный агент, автор статей раздела «Ритуальный бизнес»
Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах. Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания. Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника.
Законодательная база по кредитам умершего
Не наследуемые по закону долги
Платят ли родственники долги за умершего
Порядок действий после смерти заемщика
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Случаи наследования кредита страховой компанией
Возможное освобождение от страховых обязательств
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Наследуется ли автокредит после смерти
Размер выплат по кредиту умершего
Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
Могут ли банки передать долг коллекторам
Обязательства поручителей и созаемщиков
Законодательная база по кредитам умершего
Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.
За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).
На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества.
Не наследуемые по закону долги
По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:
Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).
Платят ли родственники долги за умершего
Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ).
Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ).
На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.
Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего.
Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту.
Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:
При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.
Сроки исковой давности
Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.
Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).
Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:
Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.
Как поступить поручителю
Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.
Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.
Случаи наследования кредита страховой компанией
Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.
Страховой случай
Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.
Как поступить наследнику при страховке займа
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.
Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.
Возможное освобождение от страховых обязательств
Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях:
Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе.
Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.
Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.
Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.
Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.
При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку.
Размер выплат по кредиту умершего
Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой.
Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.
Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя.
При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.
Могут ли банки передать долг коллекторам
Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.
Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).
Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.
Как не возвращать долг
Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным.
Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права.
В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества. Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).
Обязательства поручителей и созаемщиков
При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.
В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.
Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.
На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.
Дополнительные вопросы
№1. Сколько времени дается на принятие наследства?
Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.
№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?
Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.
№3. Можно ли принять только часть наследства?
Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.
№4. Как не платить кредит за умершего родственника?
Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.
№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?
Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.
№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?
Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.
Заключение
Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику. Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.
Независимо от того, оставил вкладчик завещательное распоряжение или нет, наследники после смерти смогут снять его деньги со вклада. Для этого потребуется собрать пакет документов и обратиться в банк, где были размещены сбережения покойного. Проблема возникает, когда наследники не знают о наличии вкладов и в каких банках открывал депозиты умерший.
Как найти вклады умершего родственника в банках
Как получить деньги со вклада умершего родственника
Необходимый пакет документов в банк
Если вклад совместно нажитое имущество
Если вклад открыт в зарубежном банке
Можно ли получить деньги досрочно
Как закрыть вклад умершего
Наследование вклада
Вступить в наследство необходимо в течение 6 месяцев после смерти родственника, в противном случае отстаивать свои права придется в суде. Для этого обращаются к нотариусу, который после определения наследников оформляет свидетельство о праве на наследство.
Оснований на наследование вклада три:
Обратите внимание, независимо от условий завещания или завещательного распоряжения у определенной категории законных наследников ( у несовершеннолетних или нетрудоспособных детей, нетрудоспособного супруга и родителей, нетрудоспособных иждивенцев) существует право на обязательную долю в наследстве.
Как найти вклады умершего родственника в банках
Есть несколько способов розыска вкладов умершего родственника. В таблице приведены рабочие варианты с особенностями, на которые следует обратить внимание.
СамостоятельноМожно поискать договора вкладов в бумагах, старые люди обычно аккуратно относятся к документам. Также можно обратиться к друзьям или знакомым покойного, с которыми он делился своими планами. Самостоятельно искать вклады умершего родственника в банках не получится. Кредитные организации соблюдают банковскую тайну и не смогут дать информацию третьему лицу.
Через нотариусаНотариус вправе отправлять запросы в банки с целью выявления наличия вкладов. Обычно отправляют запросы в те банки, отделения которых находятся в регионе места проживания умершего. В отдельных банках функционируют специальные сервисы, которые помогают получить необходимую информацию за несколько часов.
Через ФНСВ ФНС содержаться сведения обо всех открытых счетах в банках физических лиц, поэтому нотариус может обратиться в налоговую службу, для выявления действующих счетов умершего. Далее можно будет отправлять запросы в конкретные банки.
Через АСВВ АСВ нотариус обращается в случае, если у банка, где размещен вклад, отозвана лицензия. Агентство предоставит информацию, куда обращаться за получением страховой выплаты.
При этом цель вклада не имеет значение для процедуры наследования. Она одинаковая и для пенсионных, и для накопительных, и для сберегательных, и для других счетов.
Как получить деньги со вклада умершего родственника
Ниже приведена схема, как нужно действовать, чтобы получить депозит умершего.
Открыть дело
Наследники любой очереди сначала должны обратиться к нотариусу, чтобы заявить о себе и открыть наследное дело.
Обратиться к нотариусу
Обращаться следует в нотариальную контору по месту жительства умершего. Если вы не можете приехать лично, можно составить доверенность на третье лицо.
Обратиться в банк
Наследнику нужно собрать пакет необходимых документов (мы о них расскажем ниже) и обратиться в банк с заявлением.
Ожидать решения
В зависимости от банка решение о выдаче вклада наследнику принимается или в день обращения или через несколько дней, если необходимы дополнительные проверки. Затем наследник получает уведомление о возможности снятия денег наличными или о переводе их на другой счет.
Необходимый пакет документов в банк
Какие документы необходимо представить в банк владельцу депозита стандартно:
В зависимости от конкретной ситуации могут потребоваться и дополнительные документы, например: завещание, соглашение о разделении денежной наследственной массы на доли, постановление о возмещении расходов на похороны наследодателя и т. д. Предоставление сберкнижки умершего не является обязательным.
Если вклад совместно нажитое имущество
Правила распоряжения совместно нажитым имуществом установлены в ст. 34 Семейного Кодекса РФ. Согласно закону, имущество, нажитое во время брака, считается совместным, независимо от того, на кого оно оформлено. Это касается и открытых депозитов на супруга или супругу.
Если есть законные иные претенденты на вклад умершего супруга, он подлежит разделу. После присвоения мужем или женой своей доли остальные сбережения умершего делятся между наследниками первой очереди или нижестоящих, или по завещанию согласно воле покойного.
Если вклад открыт в зарубежном банке
Процесс получения денежных средств со вклада умершего, открытого в зарубежном банке, в целом не отличается от получения денег в российском банке, но у процедуры есть важные особенности:
Законодательство каждого государства имеет свои требования и подводные камни, о которых наследник может попросту не знать. Например, по возрасту вступления в совершеннолетие, правах оставшегося супруга на наследство, сроках обращения и т. д. Предварительно стоит связаться с банком и уточнить порядок снятия денег и перечень необходимых документов.
Если наследники не владеют информацией, в каком зарубежном банке может быть открыт вклад, потребуется обращаться в уполномоченную организацию по розыску счетов.
Можно ли получить деньги досрочно
Законом предусмотрена возможность досрочного получения средств со вклада до вступления в наследство, но только на определенные цели: для возмещения расходов, возникших при ведении наследственного процесса, при лечении от смертельного заболевания умершего, на похороны владельца вклада. Деньги будут выданы банком при наличии нотариального распоряжения. Максимально можно получить 100 тысяч рублей.
Кто может получить выплаты компенсаций расходов:
Для получения выплаты потребуется в банке написать заявление и приложить к нему документы (паспорт, постановление нотариуса о возмещении расходов или завещание с отметкой нотариуса о том, что оно не отменено и не изменено и свидетельства о смерти).
Как закрыть вклад умершего
Закрытие вклада умершего производится после снятия или перевода денег со счета наследниками.
Процедура закрытия депозита, следующая:
оформляет заявление на закрытие счета и банк производит операцию.