Будучи старым клиентом Альфы, неожиданно для себя столкнулся с очень хитрой схемой по удержанию банком неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита.
Началось всё в сентябре 2020 года, когда моя девушка брала кредит в Альфа-Банке, будучи тоже их клиентом. Кредит оформляли в офисе, когда встал вопрос о том, нужна ли страховка в размере около 100 тысяч рублей, консультант смело нас заверила, что начиная с сентября 2020 года заемщики защищены ФЗ, в котором сказано, что в случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть неиспользованную часть страховки, мол, раньше всё было гораздо сложнее, и заемщикам приходилось судиться со страховыми. Действительно, беглый гуглеж по этому вопросу выдал много судебных дел, большинство из которых были выиграны заемщиками.
Далее в апреле 2021 года мне самому потребовался кредит, который я решил оформить прямо в приложении. Со страховкой и без неё предлагался кардинально разный процент (8% против 23%), я прикинул, что в случае погашения кредита через год будет выгоднее оформить страховку, а потом вернуть её неиспользованную часть.
В августе 2022 года я закрываю кредит, далее пишу письмо в страховую на тему расторжения договора страхования и возвращения мне неиспользованной части страховки. В процессе подготовки письма с удивлением обнаруживаю у себя 2 полиса страхования: один полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» на 13 месяцев, размер страховой премии 3 тысячи рублей, второй полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на 60 месяцев, размер страховой премии 100 тысяч рублей. Не очень понимая, зачем мне оформили 2 полиса, один из которых фактически дублирует второй, отправляю заявление на расторжение большого полиса и сажусь ждать 7 рабочих дней.
Как вы можете догадаться, проходит 7 дней, и мне приходит отказ с удивительной формулировкой:
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительскомкредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либоесли выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).В связи с тем, что Ваш Договор страхования не отвечает указанным условиям,соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), Ваше заявление не может быть удовлетворено.
Если кому-то лень читать, то тут сказано, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита — это договор, заключение которого влияет на срок возврата потребительского кредита, на стоимость этого кредита и на ставку по этому кредиту. А вот этот мой большой договор таким условиям не соответствует, поэтому выплату по нему мы делать не будем.
Отказ от навязанной страховки по кредиту Альфа-Банк от АльфаСтрахование-Жизнь. Мой опыт
Как отказаться от страховки АльфаСтрахование-Жизнь? Где взять бланк заявления на отказ? Как вернуть страховую премию без финансовых потерь?
Оказывается, если ты отказываешься от «расширенной» страховки, то ставка тоже меняется! Выходит, что в страховой кто-то кого-то дурит. Я пытался несколько раз решить вопрос в чате ТП Альфа-банка, один оператор говорит, что страховка будет действовать даже в случае досрочного погашения кредита, второй говорит, что вернуть страховку можно только в течение 14 дней после оформления кредита, а после — нельзя, третий говорит, что вернуть страховку можно, обращайтесь в страховую, мы тут не при чем. Бардак полный.
Для себя выработал такой план — сначала пишем претензию в страховую, на которую они должны ответить в течение 30 дней (можно сократить до 15). Далее, в случае отказа, пишем жалобу на сайте финансового уполномоченного. Далее, жалоба в ЦБ и суд.
У меня вопрос уважаемому сообществу — есть ли у кого-то недавний юридический опыт в этом вопросе? Может ли кто-то подсказать, как можно упростить решение этого вопроса? И от Альфа-банка хотелось бы услышать какие-то пояснения, почему к клиенту, который добросовестно исполняет свои обязательства на протяжении всего срока сотрудничества, такое странное отношение?
29.07.2022 г. между мной и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Кредитный договор № F0PDR520S22072201655 от 29.07.2022 г сумма 1533500,00руб.. сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) мной дано согласие на добровольное страхование и поэтому был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование — Жизнь» :
1. № L0302/541/00282095/1 от 29.07.2022 г. программа «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ».
29.07.2022 г. была перечислена страховая премия по договору страхования.
При заключении договора сотрудник банка уверила меня в том, что все страховки можно вернуть при досрочном погашении пропорционально дням использования. Мой муж сидел рядом и слышал эту информацию. В противном случае я не стала бы оформлять кредит. Банк обязал оформить страховку, тк без оформления страховки в выдаче кредита было бы отказано.
Страховая премия составила 209 690,79 руб. была включена в тело кредита и оплачена страховщику. В тело кредита были включены также дополнительные 4 страховки на сумму 23 809,21 руб. Соответственно сумма кредита для личных потребительских нужд составила 1 300 000,00 рублей.
20.10.2022 ввиду отсутствия надобности я полностью досрочно исполнила свои обязательства перед банком, погасив кредит: вернула 1 300 000,00 руб., которые дали мне в распоряжение в виде кредита, а также добавила свои личные 233 500,00 руб., которые ранее пошли на оплату страховых и иных услуг (т.е. по факту «ушла в минус», т.к. не воспользовалась кредитом, добавила свои личные средства и осталась со страховыми и иными услугами, в которых не нуждалась).
В связи с досрочным погашением кредита в полном объеме, 20.10.22 обратилась в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии за неистекший период по всем страховкам. Страховщик отказал в возврате 31.10.22г.
15.11.2022 я отправила досудебную претензию о возврате. 23.11.22 пришел ответ с отказом в выплате. Соответственно, если страховая премия по договору страхования (233 500 руб.) входит в общую сумму кредита (1 533 500 руб.), то увеличивается также полная стоимость кредита (ПСК) в денежном выражении и наоборот. В кредитном договоре указана полная стоимость кредита – 1 533 500,00 руб. В данном случае она соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из 60 аннуитетных платежей. Согласно графику платежей по кредиту, сумма всех процентов за 60 месяцев составляет 505 073,88руб.
Я приложила расчет №1, который был произведен на сайте «Кредитный калькулятор онлайн», находящийся в свободном доступе в сети Интернет, который подтверждает, что при сумме кредита в 1 300 000,00 при ставке 12,344 % годовых и сроке кредита — 60 мес., полная стоимость кредита в денежном выражении составляет также примерно около 505 000,00 руб.
Если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил бы 1 300 000,00 руб., соответственно полная стоимость кредита при такой же ставке (12,344) в денежном выражении составила бы 449 000,00 руб., те примерно на 56 000 руб. меньше (см расчет №2, произведенный на сайте «Кредитный калькулятор».)
В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот. Согласно ч.1 ст,61 ГПК РФ , обстоятельства, признанные общеизвестными, не нуждаются в доказывании.
Таким образом, договор страхования № L0302/541/00282095/1 напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости: со страховкой переплата процентов по кредиту (ПСК в денежном выражении) примерно на 56 000 руб. больше, чем без нее. Следовательно, этот договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ о потребительском кредите).
В соответствии с пп. 16 п. 4 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Таким образом, если при получении кредита (займа) в результате оказания дополнительных услуг заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик должен быть уведомлен о своем праве отказаться от таких услуг.
Согласно п. 10 ст. 11 ФЗ о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 ФЗ о потребительском кредите, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В соответствии с п. 12 ст. 11 ФЗ о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
События, имеющие признаки страхового случая, отсутствуют.
ЦБ в своем Информационном письме о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) № ИН-06-59/50 от 13.07.2021 г. напомнил, что согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. При этом из страховой премии вычитается та часть, исчисляемая пропорционально времени, в течение которой действовало страхование. Такое положение применяется только при отсутствии наступления страхового случая.
В письме Банк России также указал на ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите, из которой следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, относятся договоры: когда кредитор предлагает разные условия договора кредита, в части срока возврата и (или) полной стоимости, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита; либо когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности.
В документе отмечается, что Банком России были выявлены случаи, в которых с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В таких случаях, как указывает ЦБ, страховщики при полном расторжении страхового договора периодически возвращают часть премии только по одному из рисков – тому, который в договоре связывается с обеспечением обязательств заемщика по кредиту, от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.
Центробанк разъяснил, что нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору, и риски, не преследующие такую цель. Таким образом, Банк России пришел к выводу о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании ч. 12 ст. 11 Закона по причине наличия в указанном договоре различных рисков. По мнению ЦБ, необходимо исключить из деятельности страховых организаций подобные практики, поскольку это может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.
С 1 сентября 2020 года заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
- Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
- Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил.
- Заемщик полностью досрочно погасил кредит.
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Это выводы из пунктов 7 и 8 обзора судебной практики от 5 июня 2019 года.
Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Море полезных статей о финансах
В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег
Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней
Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.
Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.
Если отказаться от страховки по кредиту
Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.
Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.
Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.
Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.
Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.
Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.
Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.
Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.
Почему страховая не вернула деньги?
Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.
Что сказали суды?
Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.
Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.
Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.
В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.
Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.
Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.
Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.
Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.
Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.
В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.
Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.
Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.
Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.
Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.
Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?
Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 , которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.
В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.
А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.
Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку
Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.
Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям . В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.
Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.
Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?
На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.
Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:
- Можно получить выплату при страховом случае.
- Банк может снизить ставку по кредиту.
Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.
Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.
До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям , но их условия влияют на возврат денег. Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут. Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.
Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.
Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
Что такое период охлаждения при возврате страховки
Как вернуть кредит или страховку
Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.
Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.
Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.
Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:
- Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
- Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.
Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.
Подробная инструкция по возврату страховки при досрочном погашении кредита в Альфа-Банке. Также расскажем про возможный обман и навязывание дополнительных услуг при онлайн кредитовании.
Кредитование – привычный процесс для многих людей. Учитывая популярность программ, банки стараются постоянно обновлять условия, создавать новые предложения. Одним из глобальных изменений стало то, что теперь получить заемные средства можно, не выходя из дома. Достаточно выбрать подходящий вариант, заполнить анкету и через некоторое время деньги уже будут на карте. До недавнего времени подобный способ считается приемлемым, так как можно быть избежать навязывания дополнительных услуг, которое часто происходило в офисах. Но времена меняются, теперь при онлайн-оформлении также стоит быть крайне внимательным.
В данном материале мы подробно рассматриваем процесс возврата страхования при досрочном погашении кредита Альфа-Банка. Постараемся детально разобрать основные аспекты, чтобы заемщики могли самостоятельно справиться с процедурой. Надеемся, что информация поможет защитить свои права.
Получить консультацию по вопросу возврата страховой премии при кредитовании в Альфа-Банке можете по телефону +7 977-444-00-50
Профессиональный анализ ситуации по кредитованию в Альфа-Банке
В ноябре 2022 года клиент оформил кредит в Альфа-Банке. Далее было выполнено досрочное закрытие займа, поэтому возник вопрос – можно ли отказаться от двух полисов страхования, которые были дополнительно оформлены. Сейчас уже известно, что заемщики могут вернуть составляющую страховой премии при досрочном закрытии кредитных обязательств. Подробно аспекты рассмотрены в подготовленной статье – Возврат страховки при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2020 года. При этом получить определенную составляющую страховой премии можно, если страховка является обеспечением по займу.
Чтобы разобраться в ситуации, первым делом необходимо внимательно изучить договор кредитования. Нас интересует пункт 4, в котором обычно финансово-кредитные организации прописывают аспекты составления итоговой процентной ставки:
В условиях указано, что при выборе страхования базовая ставка с 23,99% снижается до 12%. При этом страховка должна соответствовать требованиям пункта 18:
Одним из моментов является то, что страхование должно также включать наступление страхового случая из-за эпилепсии. Учитывая этот аспект, необходимо проанализировать договоры страхования. Предлагаем ознакомиться с первым, стоимостью 4636.35 рублей:
Также заемщику был предоставлен второй договор страхования, стоимостью 176345.52 рубля:
Итак, при ознакомлении только первый договор страхования на 4636.35 рублей включает данный пункт, при этом второй полис с большей суммой предусматривает исключение из страхового покрытия несчастный случай из-за эпилепсии. Таким образом, «дорогой» полис страхования не влияет на процентную ставку, также при досрочном закрытии кредита частично вернуть страховой премии будет невозможно.
Стоит отметить, что уже существуют прецеденты, в которых клиенты не соглашались с подобными условиями банков и страховых компаний. Далее рассмотрим решение финансового уполномоченного по подобному вопросу:
В этой ситуации фин. уполномоченный постановил, что заемщик может получить часть страховой премии подобной страховки по кредиту. При этом далее решение было обжаловано в суде уже второй инстанции, в свою очередь первая инстанция приняла сторону заемщика. Страховая компания использовала аргумент, что «дорогой» договор страхования включал перечисленное исключение. Поэтому решение было принято в пользу страховщиков.
Одним из ключевых моментов оформления кредита в Альфа-Банке является отсутствие возможности выбрать оптимальную программу страхования. Обратите внимание, что на этапе заключения договора у заемщика есть только два варианта – со страховкой или без страховки.
Клиент может либо полностью отказаться от страховки, либо оформить только две. Также можно ознакомиться с условиями, но в них указано только то, что человек добровольно заключает договоры страхования. Заемщик не может отказаться от страховки, которая не влияет на итоговое формирование процентной ставки.
Далее в разделе документы можно увидеть, что банк самостоятельно проставляет галочки в пунктах согласия:
Законные основания возврата страховки при досрочном погашении кредита Альфа-Банка
Далее мы подготовили выдержки из законных актов, которые стоит учитывать при защите собственных прав в подобных ситуациях.
Учитывая вышеперечисленный момент, с невозможностью отказаться от одной программы страхования, это можно считать нарушением прав потребителя.
Одним из ключевых нормативно-правовых актов стали изменения, которые вступили в силу 1 сентября 2020 года, далее предлагаем ознакомиться с некоторыми аспектами:
Согласитесь, что оформление сразу двух страховок вводит заемщика в заблуждение, что обе программы влияют на формирование процентной ставки. Помимо этого, оформление «дорогого» полиса страхования может считаться навязанным. Учитывая эти аспекты, заемщик имеет право не просто получить часть страховой премии, а полный объем заплаченной страховой премии.
Инструкция по возврату страховки при досрочном погашении кредита Альфа-Банк
Итак, предлагаем пошаговый алгоритм действий:
- Подготовка заявления в банк с требованием вернуть денежные средства по «дорогому» договору страхования. Указываем, что полис был навязан, заключен под влиянием существенного заблуждения. Просим вернуть денежные средства в полном объеме.
- Получение ответа или ожидание 7 дней с момента отправки.
- Если ответ не был получен или не удовлетворяет требования, то составляем претензию аналогичного содержания.
- После ответа можно обращаться к финансовому уполномоченному. В обращении необходимо подробно расписать все аспекты, нарушения прав потребителей. Необходимо доказать, что права потребителей нарушают.
Помимо этого, вы можете воспользоваться бесплатной консультацией по телефону: +7 977-444-00-50. Оказываем комплексную поддержку по аспектам отказа от страховок и навязанных услуг в процессе кредитования.
Возврат страховки в Альфа-Банке при досрочном погашении – процесс, который требует внимательности от заемщика. Рекомендуется заранее изучить законодательные акты, собственные права. Также потребуется корректно составить все документы, заявления и обращение к финансовому уполномоченному.
Также вы можете изучить информацию в подготовленном видеоролике.
Возврат страховки от СК Росгосстрах при досрочном погашении кредита в Банке Открытие
Отказ от абонентского договора «Защита автомобилиста» от ООО «Находка» в течение 14 дней
Отказ от услуги «Выгодная ставка» по кредиту в Альфа-Банке
Отказ от договора с ООО «Гарант Контракт»: опционный договор 429.3 ГК РФ поручительство с услугами
Кассационная жалоба по иску к ООО «Авто-Защита»: опционный договор «ФЗА»
Особенности оформления страхования в Альфа-Банке
Альфа-Банк пользуется услугами страхования компании «АльфаСтрахование». Учреждение предлагает воспользоваться универсальными страховыми продуктами. Одними из них являются страхование жизни, здоровья. При оформлении кредита сотрудники банка также предлагают подключить дополнительную опцию в качестве полиса страховки.
При кредитовании клиент оформил полис АльфаСтрахование-Жизнь. Программа страхует риски, связанные с защитой здоровья, жизни. Данный полис отвечает Указанию ЦБРФ №3854-У. Согласно установленным требованиям, вернуть страховую премию можно в течение «периода охлаждения». Данный аспект также упомянут в памятке к полису страхования:
Важным моментом является повышение процентной ставки при отказе от страхования. В этом случае необходимо внимательно изучить индивидуальные условия кредитования. В договоре Альфа-Банка нет указаний о повышении ставки при отказе.
Также не указывают дополнительные обязательства заемщика.
Таким образом, если не производились выплаты и не истек «период охлаждения», то вы можете начать процедуру возврата денег.
Этапы возврата страховки по кредиту Альфа-Банка
Итак, первым этапом является подготовка заявления. Документ рекомендуется направлять в страховую организацию. Конечно, можно взаимодействовать с СК через банк, но лучше будет составлять заявление непосредственное в страховое учреждение.
Важным моментом является подготовка заявления. Согласно ЦБ РФ, документ можно составлять в свободной форме. Несмотря на это, некоторые страховые компании подготавливают шаблоны. Поэтому перед возвратом рекомендуется изучить моменты, касательно конкретного страхового учреждения.
Подробно со всеми аспектами возврата, в соответствии с действующим законодательством, вы можете ознакомиться по ссылке. Мы рекомендуем постараться повышать уровень финансовой грамотности. Даже перед подписанием договора кредитования можно изучить вопрос страхования. Тогда у сотрудников кредитно-финансовых организаций будет меньше шансов «сыграть» на вашей неосведомленности.
Итак, после составления заявления, его необходимо направить в страховую компании. Если учреждение принимает положительное решение в отношении вашей заявки, то в течение 10 дней вам перечислят средства на реквизиты, указанные в документы.
Если компания ответила отрицательно, и вы считаете, что отказ необосновынный, то вы можете обращаться за помощью специалистов. Также можно подавать жалобу в судебную инстанцию.
Подробно процесс рассмотрен в подготовленном видеоролике.
Анализ возможных рисков повышения % ставки при отказе от страховке в Альфа-Банке (актуальность июль 2020г
Некоторые клиенты, обращаются в Альфа Банк с заявлением о возврате страховки. Кто-то решает самостоятельно обратиться в отделение, кто-то предварительно проконсультировавшись со Страховой.
Хотим поделиться с вами опытом одного из клиентов, решившего вернуть договор страхования по средствам написания заявления в отделении Альфа-Банка, где был получен кредит.
Обратившись в отделение банка, клиент обратилась с соответствующим вопросом к менеджеру банка, однако менеджер не стала оказывать какого-либо содействия клиенту, сообщив что клиент может написать заявление в свободной форме, а банк его рассмотрит.
Клиент написала в заявлении только одно предложение «Прошу вернуть страховую сумму в размере 22 438 руб. по договору от 28.10.19г. Поставила подпись и дату.» Сотрудник Альфа Банка, проставила отметку о принятии на копии данного заявления.
Заявление, которое было написано клиентом, представляем вашему вниманию.
Через некоторое время клиенту позвонили из Альфа Банка и сказали, что у Банка отсутствуют основания для возврата страховки, т.к. вы сами согласились на оформление кредита со страховкой. Ответ был предоставлен клиенту по телефону, официального ответа в письменной форме клиент не получала.
С данной ситуацией клиент обратилась к нам за помощью в возврате страховки. Из описанной ситуации, мы сделали вывод, что «отказ банка» это не официальная позиция Альфа Банка, а просто не желание менеджеров лишаться бонусов, которые они получают, за продажу страховок. Мы порекомендовали клиенту обратиться за официальным, письменным ответом от Альфа Банка.
Клиент обратилась в отделение банка и ей предоставили в письменном виде ответ. Предлагаем его вашему вниманию.
От имени клиента, мы оставили жалобу через официальный сайт Альфа-Банка. Текст данной жалобы предоставляем вашему вниманию.
08.11.2019г. в течении «периода охлаждения» 14 дней, я обратилась в отделение Альфа-Банка и написала заявление на возврат страховки. У меня осталась копия данного заявления, с отметкой о принятии (заявление приняла Ведущий специалист Фамилия Имя Александровна).
По настоящее время денежные средства небыли возвращены и мне не был предоставлено ни какого официального ответа.
«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней. Данное Указание указывает на 10-и дневный срок рассмотрения заявлений. Данные сроки давно прошли.
Уважаемые представители Альфа-Банка, прошу Вас разобраться в сложившейся ситуации и вернуть уплаченные мной деньги.
Также прошу Вас предоставить мне официальный ответ на мое заявление от 08.11.2019г.
Со своей стороны, я намерена обратиться с жалобой в онлайн-приемную Банка России.
Буквально через два дня, страховая премия была возвращена клиенту в полном размере.
Профессиональная помощь по возврату страховок
Учитывая вышеперечисленные моменты, возврат страховки по кредиту Альфа-Банка не представляет особых сложностей. Главным моментом является не пропустить «период охлаждения». В противном случае выполнить возврат денег за страховой полис будет крайне сложно. Также могут возникнуть трудности из-за того, что заемщик может не обладать достаточным уровнем знаний, навыков.
В этом случае рекомендуется обратиться за помощью специалистов. «Возврат страховок» — это профессиональная помощь, которая просто необходима в современных условиях. Оформление страховок при кредитовании имеет множество аспектов. Только опытные специалисты знают все особенности, которые помогут вернуть средства быстро. Основными преимуществами обращения являются:
- индивидуальный подход – каждый случай с конкретной кредитно-финансовой организацией имеет множество аспектов, следует учитывать индивидуальные условия кредитования;
- доступность – мы установили демократичную стоимость, чтобы каждый человек смог получить квалифицированную поддержку.
Возврат страховки по кредиту Альфа-Банка – это стандартная процедура, которая может быть выполнена достаточно просто. Но следует внимательно отнестись к процессу, учитывать все аспекты кредитования. В некоторых случаях целесообразно обратиться за помощью специалистов.
Предлагаем изучить действующий процесс возврата страховки АльфаСтрахование-Жизнь по кредиту в Альфа-Банке (декабрь 2020). Для ознакомления доступна актуальная информация, которая поможет самостоятельно разобраться в процессе.
Альфа-Банк по праву является одной из самых популярных российских кредитно-финансовых организаций. Многие люди пользовались услугами банковского учреждения, кредитные продукты считаются достаточно востребованными. Долгое время в банке действовала стандартная схема отказа от полисов страхования, но в последнее время ситуация продолжает меняться. Мы предлагаем ознакомиться с действительной информацией по процессу возврата страховки АльфаСтрахование-Жизнь по кредиту в Альфа-Банке (декабрь 2020). Надеемся, что данные сведения помогут вам самостоятельно разобраться во всех ключевых моментах.
Сложности возврата страховки АльфаСтрахование-Жизнь по кредиту в Альфа-Банке (декабрь 2020)
На нашем интернет-ресурсе уже размещены статьи, в которых мы рассматривали изменения ситуации с Альфа-Банком:
- Возможные риски и рекомендации по страховке;
- Возврат страховки по кредиту.
В материалах вы можете воспользоваться примерными шаблонами заявления на отказ.
В текущих условиях на декабрь 2020 года ситуация продолжает меняться. Сейчас клиентов всеми способами убеждают, что отказывать от полисов страхования без последствий просто невозможно. Такие моменты даже возникают, если было оформлено две страховки. Сотрудники банка и страховой компании приводят аргументы, которые должны переубедить клиента от отказа. В частности, были приведены доводы, что при возврате средств будут нарушены условия кредитования. То есть, это было целевое расходование, то за такие действия будет предусмотрена ответственность. Но важно учитывать, что эти средства будут направлены на частичное досрочное погашение кредита, то есть они вернутся в банк. В такие моменты отсутствует нарушение правил нецелевого расходования кредитных средств.
Важно! При разговорах с сотрудниками нужно заранее изучить свои права, чтобы вас не смогли дезинформировать.