Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.
Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.
Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.
Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.
Экономия, кэп
Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.
Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение , со временем получилось стабильно платить сверху в месяц, а иногда и больше.
Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:
Приоритеты в кредитах
Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.
Какой кредит гасить первым
За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.
Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.
Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.
Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.
Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений
Остался основной долг
Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.
Уменьшать платеж или сокращать срок
Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:
- Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
- Посчитать переплату по каждому варианту.
- Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.
Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.
Как изменится кредит при досрочном погашении
Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.
Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.
А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.
Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.
Сравнение всех вариантов досрочного погашения
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку
С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.
Планировать платежи в калькуляторе кредитов
За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.
Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.
Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.
Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.
Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.
Запомнить
- В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
- Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
- Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
- Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
- Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.
У вас есть лишние 10 тыс. в месяц, кредиты и мечта свозить детей летом на море. Что выберете?
Это позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую сумму процентов. В итоге снижается ежемесячный платеж или срок — в зависимости от выбранной стратегии.
К тому же пока ипотечный кредит не выплачен, недвижимость находится в залоге у банка. Это психологически неуютно: сложнее решаться на перемены и, например, менять работу.
Выгоднее ли досрочно гасить ипотеку в первые годы выплат. Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: выплаты основного долга и процентов. Даже когда платеж каждый месяц одинаковый, пропорция двух частей разная: в первые годы больше платишь проценты, в последние — основной долг. Поэтому в первые годы досрочно гасить ипотеку выгодно, если не смотреть на инфляцию.
График аннуитетных платежей по ипотеке. В первые месяцы оплата по процентам в три раза выше основного долга
Подобный график строится для любого кредита, когда вы платите равными частями каждый месяц. Если у вас несколько кредитов, то выгоднее досрочно погашать тот, у которого выше процентная ставка. Обычно это не ипотека.
Выгодно ли досрочно гасить ипотеку при высокой инфляции. С момента подписания ипотечного договора стоимость платежей фиксируется. Инфляция работает на вас и потихоньку съедает долг. Инфляция за последние 20 лет — 500%. Если ее темпы сохранятся, то 40 000 в месяц через 20 лет будут восприниматься как 8000 сейчас. Чем дольше гасите долг, тем более дешевые рубли отдаете банку. С другой стороны — платите больше процентов.
Условия досрочного погашения
В кредитном договоре банк указывает, как может изменяться периодичность, размер и количество ежемесячных платежей при досрочном погашении.
В зависимости от этих условий и технических возможностей банка заемщик может сократить срок займа или уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок. Обычно банки предлагают выбор.
Если заемщик решил досрочно погасить ипотеку, то по закону он обязан уведомить банк о намерении минимум за 30 дней. Но у банков могут быть свои условия, и часто предельный срок короче.
Когда заемщик настаивает на более ранней дате, банк может взять комиссию, но это исключение. Чаще идут навстречу и разрешают подать заявление за 15 или 5 дней и даже проводят досрочное погашение в день обращения.
Варианты досрочного погашения
Досрочно можно погасить весь ипотечный кредит или его часть. У меня в приложении «Росбанк Дом» это первое, что просят указать при заявке.
Полное погашение — вы платите всю оставшуюся сумму основного долга и проценты, которые были начислены с даты последнего платежа.
Частичное погашение — указываете сумму, которую готовы внести, дату списания и то, что планируете уменьшать: срок или размер ежемесячного платежа.
После погашения всего ипотечного кредита важно не забыть снять недвижимость с обременения: для этого в банке нужно забрать справку о выплате кредита и бумажную закладную. Дальше с ними — в МФЦ. А если у вас электронная закладная — банк все сделает сам
Проценты на основной долг начисляются ежедневно
Перед частичным досрочным погашением банк показывает расчет, который помогает увидеть, как уменьшится срок кредита или ежемесячный платеж
Что лучше уменьшить
Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма процентов. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 , хоть 25 000.
Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.
Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше
Срок последнего платежа
Октябрь 2024 г.
Сумма последнего платежа
Март 2024 г.
Октябрь 2027 г.
Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.
В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения — 8261 . И так нужно продолжать делать: ежемесячно вносить 15 720 и каждый раз выбирать досрочное погашение.
Как я досрочно гашу ипотеку
Минимальный платеж: 15 720
Вносим дополнительные деньги: 400 000
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720
Продолжаем вносить 15 720 . Минимальный платеж не меняется
Кредит закроем в марте 2024 г.
Продолжаем вносить 15 720 . Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
В марте 2024 г. минимальный платеж будет 115 . Вносим 4109 и гасим остаток долга
Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.
Особенности при аннуитетных и дифференцированных платежах. Аннуитетный платеж — это когда каждый месяц на протяжении срока кредита вы перечисляете в банк одинаковую сумму. Большинство ипотечных кредитов выдают именно с аннуитетным платежом. Мой кредит тоже такой.
Дифференцированный платеж — это когда каждый месяц вы гасите одинаковую часть основного долга плюс начисленные проценты, которые постепенно уменьшаются, а с ними и ежемесячный платеж.
Если платить строго по графику, то при дифференцированных платежах итоговая переплата меньше: за счет больших платежей в начале срока вы быстрее уменьшаете основной долг и на него начисляется меньше процентов. Поэтому такую схему выплат редко встретишь у банков — она не так выгодна кредиторам, как аннуитет.
В своем методе досрочного погашения я при аннуитетных платежах использую преимущество дифференцированных: каждый месяц плачу одинаково, но обязательный платеж при этом уменьшается. Это позволяет не переплачивать за кредит.
В дифференцированной схеме каждый месяц платеж по основному долгу одинаковый, поэтому сумма процентов линейно уменьшается
Зачем такие сложности
Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.
Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в неоплачиваемый отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.
Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.
Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск за свой счет и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2022 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 , а в мае 2023 — около 3700 .
Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2022 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 , пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.
Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.
Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте общие условия ипотечного кредитования в договоре, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в «Экселе». Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.
Пример расчета досрочного погашения ипотеки
Сделайте платежи удобными
Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление об этом. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление. Это лишние издержки.
Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 , то за карту не нужно платить.
Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.
Гасить досрочно небольшими суммами или копить
По закону вместе с получением ипотеки вам нужно застраховать недвижимость, на покупку которой вы берете кредит. Для банка это гарантия, что в случае пожара, землетрясения или еще катаклизмов он получит свои деньги назад.
У каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний — вы можете подписать договор с любой, сравнив условия и выбрав выгодный вариант. Договор со страховой обычно заключают на год. Когда год заканчивается, сумма за страховку пересчитывается исходя из остатка по основному долгу. Договор заключается заново с новой компанией на более выгодных условиях. И так каждый год, пока есть ипотека.
При полном досрочном погашении ипотечного кредита можно вернуть часть денег за страховку. Достаточно будет заявления в страховую компанию — для нее это стандартная процедура. Максимум через семь рабочих дней деньги поступят на ваш счет. Вернется не вся первоначальная сумма, а только часть за те дни, которые остались до конца срока страховки. То есть в начале года сумма будет больше, а в конце — меньше.
Свои плюсы есть и при частичном досрочном погашении ипотеки. Уменьшая сумму кредита, вы сокращаете размер ежегодной стоимости страховки. В законе сказано, что для этого нужно погасить более 30% от основной суммы долга. Большинство страховых компаний не требует этого, а каждый год при расчете умножает остаток кредита на свой постоянный коэффициент. Меньше остаток — меньше платите за страховку.
Досрочное погашение кредита
Чтобы полностью погасить кредит, вам нужно вывести баланс «в ноль» и уведомить о своем желании оператора банка. Будьте аккуратны – между погашением долга и уведомлением о полном досрочном погашении должно пройти как можно меньше времени, потому что банк может снять деньги за дополнительные услуги (обслуживание, СМС-уведомления, «запоздавшие» комиссии), и на кредитке останется небольшая сумма, которая не позволит закрыть кредит.
Частичное
Частичное погашение сопряжено с некоторыми трудностями. По умолчанию система не регистрирует платежи больше нормы: если вы заплатите на 1000 рублей больше, чем нужно, то эта тысяча перенесется на следующий месяц. Чтобы избежать этого, вам нужно позвонить в банк и сказать, что вы хотите внести больше, чем нужно.
С частичным погашением есть еще один нюанс: если вы заплатите больше, чем нужно, то сумма ежемесячного платежа не уменьшится – уменьшится количество платежей. Например: вам нужно погасить 50000 рублей за 10 месяцев. Вы внесли 15000 в первый месяц. По вашей задумке, оставшиеся 35000 рублей придется выплачивать в течение 9 месяцев, по 3900 руб./месяц. По факту вам придется оплачивать по 5000 рублей в течение 7 месяцев.
Как узнать сумму долга?
/2%20%281%29.jpg)
· По телефону горячей линии. Позвоните на номер «8 800 555 10 10», назовите свои данные и спросите, сколько у вас общей задолженности.
· Через мобильное приложение. Выбираете карту, под крупными цифрами доступных денег будет надпись «Общая задолженность». Альтернатива: откройте чат (внизу справа) и напишите «Полная сумма задолженности» – вам ответит бот, в ответе будет искомая сумма.
· На официальном сайте через личный кабинет. Заходите в личный кабинет, слева выбираете интересующую вас карту, справа смотрите графу «Общая задолженность».
Как подключить или отключить СМС уведомления о платежах
График платежей можно получить только для кредита наличными, потому что всю сумму вам выдают на руки. Он будет в документах, которые вам выдадут при оформлении кредита. Если потеряете – позвоните на горячую линию, вам вышлют новый.
Получить полный график по кредитной карте невозможно, потому что размеры платежей и их необходимость зависят от того, пользовались вы деньгами или нет, соблюдали ли грейс-период и так далее. Минимальную и полную сумму платежа можно узнать в личном кабинете на официальном сайте или в приложении. Крайнюю дату следующего платежа можно узнать там же. Кстати, если вас не устраивает дата расчетного периода (не конкретно в этом месяце, а определенное число месяца вообще) – вы можете позвонить в банк и согласовать перенос.
Калькулятор остатков
По закону любой банковский кредит, в частности ипотечный, можно закрыть раньше срока. Но банки не любят об этом говорить. Более того, некоторые кредитные организации идут на нарушение ваших прав, создавая препятствия при досрочном погашении займа.
Разбираемся, как правильно погасить ипотеку досрочно, как это сделать с выгодой для себя и как при этом избежать проблем с банком.
Зачем погашать ипотеку раньше срока
Если вы не можете полностью закрыть кредитный договор, но готовы выплатить ипотеку раньше установленного срока, то оформляйте частичное досрочное погашение займа. Для этого обратитесь в банк за новым графиком платежей.
В счет внесенной вами суммы частичного погашения вы можете выбрать один из двух вариантов
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Эта схема подойдет тем, кто хочет подстраховаться, так как не уверен в стабильности своих доходов.
- Сокращение срока займа. Вариант для людей, которые знают, что завтра их финансовое положение не изменится и они способны полностью выплатить кредит раньше срока.
Опытные заемщики советуют комбинированный вариант. В этом случае чередуются обе схемы. К примеру, вы начинаете с уменьшения размера ежемесячного платежа до комфортной суммы, а потом снижаете срок займа.
Уменьшение платежей по ипотеке
Суть в следующем: вы уменьшаете ежемесячные платежи, внося к обязательной выплате дополнительные средства. Таким образом, каждый месяц будут уменьшаться как размер основного долга, так и сумма по процентам. Это могут быть регулярные дополнительные платежи или разовый перевод крупной суммы.
С этим графиком срок кредитования снизится незначительно, но вы обеспечите себе на будущее комфортные условия оплаты займа. Экономия на переплате по процентам будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.
Пример
Есть ипотека 3 млн рублей под 9,7% на 15 лет. Ежемесячно вносим по 10 тыс. рублей дополнительно к основному платежу. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составит 755 984 рублей, срок кредита уменьшится на 16 месяцев.
Сокращение срока ипотечного кредита
Досрочная оплата, направленная на сокращение срока кредитования, не изменит размер ежемесячного платежа. Но вы сможете расплатиться с банком раньше, чем было заявлено в кредитном договоре.
Сокращая срок ипотеки на квартиру или дом, вы заметно сэкономите на сумме выплаченных процентов. Если вас устраивает размер ежемесячного платежа по договору, то этот вариант для вас выгоднее, чем сокращение ежемесячных платежей.
Те же 3 млн рублей ипотечного кредита под 9,7%, оформленных на 15 лет. К основному платежу каждый месяц вносим 10 тыс. рублей. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составит 1 191 715 рублей, срок кредита уменьшится на 71 месяц.
Условия досрочного полного и частичного погашения
Как досрочно погасить ипотеку, можно узнать в своем банке. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок действий. Но где бы вы ни оформляли ипотеку, в первую очередь необходимо уведомить банк о вашем намерении закрыть кредитный договор раньше срока.
Обратите внимание, без письменного уведомления банка сумма, которую вы перечислите для досрочного погашения, просто поступит на кредитный счет. При этом платежи будут списываться по установленному ранее графику и в прежнем размере, а переплата не уменьшится.
Стандартная банковская процедура
- Заемщик извещает банк о досрочном погашении кредита, для чего пишет заявление по установленному образцу. Документ подается через приложение онлайн банка или в одном из отделений организации.
- Заявление подается за 14 дней до даты закрытия. Даже если у вас уже есть необходимая сумма для погашения ипотеки, фактически закрыть кредит вы сможете только через 14 дней.
- В банке составляют для заемщика новый график платежей. Если заемщик полностью закрывает кредитный договор, то банк выдает справку о полном погашении кредита.
Особые требования могут касаться минимальной суммы досрочного погашения. К примеру, в Сбербанке это не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Когда платить, вы решаете сами. Это может быть один перевод или оплата частями по мере появления свободных денег.
По закону вы вправе погасить ипотеку досрочно в любое время. Могут быть исключения, которые обязательно прописываются в кредитном договоре. Внимательно изучите документ с условиями кредита. Можно дополнительно уточнить в банке правила досрочного погашения.