Как выгодней брать кредит со страховкой или без страховки отзывы комментарии

Как грамотно брать и отдавать

Екатерина Соколова, Финансовый коуч, эксперт проекта «Финансовое здоровье», Финансовый коуч, эксперт проекта «Финансовое здоровье»

На какие важные нюансы нужно обратить внимание при потребительском кредитовании.

Берите только необходимую сумму

Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.

Ежемесячный платеж

Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.

Страховка.

Как грамотно возвращать кредит

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

25 октября 2018

Кредит — это и правда удобная вещь, особенно если удается получить его под хороший процент. Другое дело, что банки предлагают более выгодные условия кредитования тем, кто соглашается на оформление страховки. А это нравится уже далеко не всем, ведь за дополнительную услугу приходится платить, и в итоге ежемесячные платежи становятся менее комфортными.

Есть ли тогда в страховке выгода, или банки просто подталкивают клиентов к лишним тратам? Давайте разбираться! Ведь, если страховки предлагают, значит, это кому-нибудь нужно?

Что такое страховка по кредиту

Есть целая категория заемщиков, которые полагают, что кредиты — это такие легкие деньги: «Главное — получить, а уж с тем, как возвращать долг, как-нибудь разберемся!» Это прямо связано со статистикой по невозвратам и проблемным кредитам, которые год от года в нашей стране только растут. Что делают в этой ситуации банки? Логичным образом увеличивают число кредитных продуктов со страховкой.

Страховка по кредиту — это один из гарантированных способов снизить риск неуплаты кредита и процентов. Если такая ситуация возникает, банк вправе востребовать долг заемщика у страховой компании, а та, в свою очередь, обязана возместить задолженную сумму. В сущности, страховка выгодна для обеих сторон — как для банка, так и для заемщика.

Банки относятся более благосклонно к тем заемщикам, которые соглашаются на страховку по кредиту

Какие риски может покрывать страховка по кредиту

проблемы со здоровьем,
утрата или повреждение залогового имущества (например, угон кредитного автомобиля или пожар в ипотечной квартире),
потеря права собственности на квартиру.

Подробнее о видах кредитного страхования мы рассказывали в этой статье.

Кредит со страховкой

Интернет полнится историями о том, как человек лишился работы или серьезно заболел, а банк все равно требует вернуть долг. Стоит признать, что кредит действительно порой оборачивается проблемой для заемщика, столкнувшегося с форс-мажорной ситуацией. А иногда эту проблему приходится решать уже не самому должнику, а его родственникам — по наследству.

Всех этих грустных историй было бы намного меньше, если бы все заемщики соглашались на страхование кредита, то есть на защиту от форс-мажорных обстоятельств. При наступлении страхового события — например, при потере работы, утрате работоспособности — можно было бы получить возмещение от страховщика. В некоторых случаях (например, когда страховка привязывается к изначальной сумме кредита) заемщик мог бы использовать остаток этого возмещения на свое усмотрение.

Почему же выгоднее брать кредит со страховкой

Процентная ставка ниже. Банки охотно снижают процент по кредиту со страховкой.
Кредитный лимит больше. Сумма, которую готов одобрить банк, обычно выше со страховкой, чем без нее.
Срок кредитования дольше. Взяв кредит со страховкой, можно растянуть платежи на более долгий срок и, соответственно, сделать выплаты более комфортными.

Если наступает страховое событие, заемщик защищен от многих неприятных последствий

долг не увеличивается: не начисляются штрафы и пени за просрочку,
не снижается кредитный рейтинг,
требование о выплате задолженности не переходит к родственникам в случае смерти заемщика,
к взысканию долга не привлекаются сторонние организации,
дело не передается в суд, поэтому нет риска лишиться имущества в счет погашения долга.

Оформляя кредит со страховкой, вы знаете, что в случае чего можете рассчитывать на помощь страховой компании

В чем выгода для банка

Если заемщику страховка дает уверенность в покрытии долгов, то банк получает гарантию возврата выданных средств. Вот почему финучреждения активно мотивируют клиентов к страхованию:

банк защищен от невыплаты долга,
не приходится тратить усилия на розыск должников,
не нужно оплачивать услуги организаций, занимающихся взысканием долгов,
нет необходимости составлять исковое заявление.

На заметку! При наступлении страхового события банк всегда проводит дополнительную проверку, чтобы убедиться, что в действиях заемщика не было злого умысла.

Кредит со страховкой или без

Действующее законодательство предусматривает два случая, когда у заемщика нет другого выбора, кроме как оформить полис. Речь идет об обязательном страховании залога — например, при получении ипотеки или автокредита. Таким образом, закон защищает права кредиторов: компенсирует их расходы в случае утраты или повреждения залога.

Можно ли оформить кредит со страховкой добровольно? Можно! Как мы уже сказали выше, условия кредитования в таком случае будут более выгодными. Разница может составлять 1-2% годовых.

И еще важный нюанс: по закону, от страховки вы можете отказаться, если вдруг поймете, что оформили ее необдуманно или попав под обаяние банковского работника. В течение 14 дней вы можете полностью вернуть деньги за полис. Однако имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк с большой вероятностью пересмотрит условия кредитования в невыгодную для вас сторону.

Иногда кредит со страховкой оказывается выгоднее из-за более низкой процентной ставки

Что выгоднее — кредит со страховкой или без

Давайте рассуждать логически. Если вы оформляете заем на небольшой срок и на маленькую сумму, то от страховки можно отказаться. Но в таком случае нужно иметь уверенность в том, что вы при любом раскладе сможете погасить кредит — например, из собственных сбережений или за счет денег, взятых в долг у знакомых.

Теперь давайте представим, что вы берете крупную ссуду на несколько лет. Согласитесь, что страховка в данном случае уже не выглядит как прихоть мнительного заемщика. Чем дольше срок кредитования, тем больше вероятность, что в жизни могут произойти непредвиденные ситуации, способные выбить почву из-под ног. Страховка — не только надежная защита от таких напастей, но еще и хороший способ сократить процентные переплаты.

Не хотите платить за страховку? Сейчас в Почта Банке действуют выгодные условия на получение кредита наличными — от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте вниз, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа на необходимую сумму и оставить онлайн-заявку!

Все ставки актуальны на момент написания статьи.

Собираетесь взять займ, но все еще не определились, нужно ли оформить на него страховку? Правильно, не торопитесь — сначала вдумчиво прочитайте эту статью! 🙂

В ней мы подробно расскажем, что дает страховка по кредиту, зачем она нужна и что будет, если не брать ее вообще. А еще узнаем, какой вариант удобнее и выгоднее для заемщика! Кстати, в конце материала будет полезная информация — не переключайтесь 🙂

Начнем с того, что такое страхование кредита и каким оно бывает в России

В целом, это похоже на ОСАГО и КАСКО для автомобиля: когда при аварии транспорт ремонтируют не за счет владельца, а за счет специализированной компании. С долгом происходит так же: если что-то произойдет с вами или вашими финансами — страховая фирма будет платить оставшуюся сумму за вас. Это если вкратце и без подробностей.

Кстати, некоторые недобросовестные банки навязывают «обязательное» кредитное страхование. Не попадайтесь на этот крючок!

При оформлении кредита защиту можно оформить на несколько случаев. Конечно, уберечь себя от всего и сразу не получится, но от самых опасных проблем — можно попробовать.

Обычно сотрудники отдела предлагают клиенту такие условия и программы

Кто-то считает этот пункт несправедливым, но так сложилось на практике. Поэтому даже в случае оформления этого вида компенсации следует быть крайне осторожным и внимательным;

Договор компенсации из-за потери работы. Чаще всего речь идёт про случаи, когда вас сократили или уволили без предупреждения на работе (а также когда у вас кончился срочный трудовой договор или вы получили отказ после испытательного срока);
Защиту залога. Если в качестве обеспечения кредита вы предложили свою квартиру или машину, а потом произошел пожар и угон транспортного средства — специалисты помогут вам вернуть долг банку.
Компенсация при потери права собственности. Чаще всего оформляется, когда вы приобретаете имущество — вторичное жилье. Потому что знаете, как бывает — купишь квартиру, доставшуюся в наследство, а потом объявятся троюродные родственники и начнут на нее права предъявлять.

В таком неприятном случае профессионалы разберутся с вашей проблемой за вас.

А сколько стоит страховка?

Точные условия, увы, узнать прямо сейчас нельзя. На стоимость влияет то, какую сумму и на какой срок вы берете в кредит, а также тариф страховой компании при получении бумаг.

Но примерное число вычислить все же можно 🙂 Для этого используйте нашу формулу:

(сумма кредита/100 * на процентный курс страховой компании) * на срок кредитования

С теорией закончили, давайте посчитаем примерную стоимость страховки потребительских кредитов на практике.

Средняя процентная ставка по России равна 2-3% в год — для примера возьмем 2,5%. Допустим, вы берете 500 тысяч рублей на 4 года. Тогда расчет будет таким:

(500 000 / 100 * 2,5) * 4 = 50 000 рублей — вот какая выходит цена.

Ощутимо, да? А это мы еще не добавили в формулу процент от самой организации! С ним ценник станет еще выше — значит, повысится и цена страховки.

Теперь самый важный вопрос — насколько сильно нужна защита кредита?

На самом деле она требуется не всегда. В потребительском займе клиенту дают свободу выбора.

Но есть в страховании один плюс — оно снижает ставку. Ведь кредитор меньше рискует своими деньгами, поэтому у него нет причин закладывать столько рисков в %. Такие случаи встречаются повсеместно, поэтому обязательно имейте ввиду эту хитрость, когда будете подписывать документы.

Это вопрос, который волнует каждого потенциального должника 🙂

Автокредит тоже может обойтись без страхования, но и тут те же ландыши — в случае, если клиент решит оказаться, ему повысят проценты. Придется раскошелиться. А ведь не хочется, согласитесь?

А вот ипотеку взять без обеспечения не получится. И это объяснимо: срок у такого займа очень большой — мало ли что может случиться за столь длинный промежуток? Займодателям важно быть уверенными, что они при любом раскладе получат возврат на счет, поэтому оплату страхового взноса требуют в обязательном порядке.

Ну и что же в итоге делать? Что выбрать?

Чтобы не быть голословными, давайте пройдемся по недостаткам и достоинствам каждого варианта. Ведь они есть в любом случае.

Плюсы: таким предложением выгоднее воспользоваться, ведь вам не приходится переплачивать. Да, у него чуть выше ставка, но итоговая переплата чаще всего все равно ощутимо меньше.

Минусы: если форс-мажор действительно случится, разбираться вам придется самостоятельно. Для небольших долгов это может быть не так уж и актуально. А вот если нужны серьёзные суммы на длительное время — повод задуматься о защите.

Вас не могут обязывать брать обеспечение — имейте это ввиду, когда запланируете визит в отделение.

Плюс: вы будете уверены, что вам помогут оплатить долг. Если, конечно, это коснется страхового случая.

Минус мы уже обозначили выше: чаще всего такое предложение дороже для кошелька. Также к недостаткам можно отнести бюрократию, бумажную волокиту и удлинение процесса. Ведь любая дополнительная услуга — это всегда куча бумаг сверху.

Подведем итог

Защищать займ или нет? Ответ на этот вопрос можно дать только в конкретной ситуации, ведь всё зависит от желаемой суммы и времени кредита.

Если вы берете небольшой займ на недолгий промежуток времени до 3 лет, то без страхования можно обойтись. Но если и объем средств, и срок большие, можете оформить его, чтобы спать спокойнее, не думая о рисках. Но придется платить больше в случае одобрения 🙂

А если вам нужен выгодный кредит без обязательного страхования, то листайте дальше, чтобы заполнить заявку на предложение от Почта Банка. Никакого навязчивого страхования, а тариф по-прежнему низкий — всего 5,5% с услугой «Гарантированная ставка»!

Ставка актуальна на момент публикации статьи.

Как работает личное страхование

При обращении в банк для получения кредита, большинство заемщиков сталкиваются с тем, что кредитный специалист начинает им навязывать дополнительные услуги. Причем неважно что именно хочет получить человек – кредитную карту, потребительский кредит или крупную ипотеку, все равно ему будет в обязательном и весьма настойчивом порядке предложена услуга страхования жизни и здоровья.

Её важное преимущество – компенсация непредвиденных расходов заемщика при несчастном случае. Иными словами, если застрахованное лицо потеряет свою трудоспособность временно из-за болезни или совсем из-за травмы или аварии, то страховая компания закроет его кредитные обязательства. А если человек погибнет, то выплату получат его наследники, и также смогут погасить долг.

Как это работает:

Клиент заключает со страховой компанией договор.
В договоре прописаны страховые случаи, которые будет покрывать полис.
Клиент оплачивает компании ежемесячные или ежегодные взносы, в соответствии со стоимостью полиса и выбранной программы.
Если за время действия договора произойдет страховой случай, то страховщик выплатит деньги.
Если ничего плохого не произойдет, то взнос станет доходом страховщика.

Кому это может быть выгодно? В первую очередь заемщику, с которым можно произойти все что угодно на время действия кредитного договора. Наличие страхового полиса позволит иметь дополнительную «защиту» на непредвиденные ситуации, и получить деньги, которых хватит для исполнения кредитных обязательств, без втягивания в это своих родных.

Кроме того, личным страхованием также пользуются такие категории граждан, как путешественники, спортсмены, представители «опасных» профессий. Иными словами, если у человека есть малейшее опасение о том, что с ним и его здоровьем может что-то произойти, то он может застраховать себя и своих близких, чтобы защитить свою семью от последствий.

Зачем страховать кредит

Очень редко случаются ситуации, при которых заемщик самостоятельно изъявляет желание оформить страхование. Чаще всего, ему предлагают приобрести полис одновременно с подачей заявления на получение кредита.

Зачем это банку? Кредитор, таким образом, получает дополнительные гарантии того, что заемщик при любом раскладе выполнит свои кредитные обязательства. Даже если у него случится непредвиденный случай, то кредит все равно будет погашаться за счет средств страховой компании.

Соответственно, банк снижает свои риски, и может за счет этого предложить заемщикам более привлекательные условия по кредитным программам. Наверняка вы при просмотре рекламы кредитных продуктов замечали сноски и звездочки, что указанные низкие ставки действительны только при оформлении страховки.

С банками все понятно, а что получает заемщик при оформлении страховки:

Дополнительные гарантии. Даже если с ним произойдет неблагоприятное событие, он сможет получить денежную выплату, которой хватит на погашение кредита частности (если потеря трудоспособности временная), либо полностью, если, к примеру, была получена инвалидность.
Защита близких. Если заемщик погибнет, то его наследники смогут получить от страховщика денежное возмещение, и погасить задолженность перед банком. А если останется страховая сумма, то этим остатком можно будет распорядиться по своему усмотрению.
Снижение процентной ставки. Подавляющее большинство банков предлагают низкие проценты по кредитам только тем заемщикам, которые готовы оформить страховой полис. Дисконт может быть очень существенным – до 2-4% годовых, а в случае отказа надбавка будет еще больше – до 5-10% годовых.

Значит, страхование будет выгодно всем, и кредиторам и заемщикам. Кредитор снижает риски невыплаты долга, а заемщик получает дополнительную защиту, которая позволяет чувствовать себя уверено и не беспокоиться о том, что может произойти ситуация, в которой у него не будет возможности погашать кредит своими силами.

Можно ли отказаться от страхования потребительского кредита

Все страховые программы, которые предлагаются заемщику, делятся на обязательные и добровольные. Как следует из их названия, первые являются обязательными при оформлении определенных банковских продуктов, а вот вторые могут быть оформлены только по личной инициативе человека.

Что относится к обязательным страховым программам: это страховка, которая оформляется при заключении кредитного договора с наличием имущества. То есть при автокредите нужно обязательно оформить КАСКО, при получении ипотеки и потребительского кредита под залог недвижимости – застраховать объект недвижимости, который будет выступать по договору залогом.

Согласно ст. 343 Гражданского кодекса отказаться от них нельзя. Если клиент отказывается от оформления страхового полиса, то ипотеку или автокредит ему просто не одобрят, потому, как по закону залоговое имущество по кредиту обязательно должно быть застраховано с целью защиты прав и интересов кредитора.

Добровольных видов страхования гораздо больше, и страховых случаев здесь также предусмотрено больше:

Потеря трудоспособности из-за травмы или болезни;
Потеря работы;
Уход заемщика из жизни;
Утрата прав собственности на объект недвижимости.

Как следует из названия, от добровольной страховки по потребительским кредитам можно отказаться в том случае, если заемщик считает, что она ему не нужна (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ). Чаще всего причиной отказа становится необходимость оплачивать полис – это дополнительная услуга, которая может стоить недешево (от 10% до 30% от общей суммы кредита).

Однако здесь не стоит спешить: нужно тщательно просчитать все варианты, а главное – оценить вашу кредитную нагрузку и размер выплачиваемых процентов в кредите со страховкой и без неё. Банки имеют право повышать процентную ставку тем заемщикам, которые отказываются от личного страхования, и наоборот, снижать ставку для тех, кто готов оформить полис.

Нужно на калькуляторе посчитать — какие у вас будут платежи и общая переплата с личным страхованием и без него. Нередко бывает так, что за счет предоставления банком скидки, кредит со страховкой оказывается выгоднее. Плюс вы получаете дополнительную защиту от различных случаев потери работы, здоровья или жизни.

Как оформить отказ от личного страхования

Если вы все варианты просчитали и поняли, что для вас личное страхование при оформлении кредита будет невыгодно, либо у вас уже есть действующий страховой полис, и оформлять еще один вы не хотите, то логичнее будет отказаться от покупки страхового полиса при получении кредита.

Сделать это можно разными способами:

Если оформление кредита происходит онлайн. В этом случае нужно просто не ставить или убрать галочку в разделе «Страхование». Тем самым, вы не дадите свое согласие на подключение страховой защиты, и не будете за неё платить. Кредит будет оформлен без дополнительной услуги.
Если оформление кредита происходит в отделении банка. В этом случае нужно сразу же предупредить кредитного специалиста о том, что личное страхование вам не требуется. Даже если сотрудник банка уверяет вас в том, что покупка страховки является обязательной, то напомните ему, что согласно статье 927 ГК РФ, личное страхование является добровольным. Важно, что сейчас в кредитном договоре запрещено заранее проставлять какие-либо галочки о подключении платных услуг, поэтому вы можете подписать договор без дополнительных опций.
Если оформление кредита происходит в торговой точке. Тоже самое – просто предупредите сотрудника, что вы хотите оформить кредит без страховки. Внимательно читайте договор и все бумаги, которые вы подписываете. Если там есть слова страхование, защита и т.д., не подписывайте, пишите жалобу на сотрудника, который навязывает вам ненужные услуги и нарушает действующее российское законодательство.

Допустим, что кредит вы оформили, в текст документов особенно не вчитывались, и только дома в спокойной обстановке поняли, что вам все же навязали страховку или какую-нибудь финансовую защиту, которая вам не нужна. Что делать в этом случае, можно ли от неё отказаться?

Да, в соответствие с Указанием ЦБ от 21.08.17 № 4500-У, заемщик имеет право отказаться от договора добровольного страхования в так называемый «период охлаждения». Он длится в течение 14 календарных дней со дня заключения договора вне зависимости от момента уплаты страховой премии.

Воспользоваться этим правом на отказ можно только в том случае, если в указанный в договоре период не произошли события, имеющие признаки страхового случая. Иными словами, если вы, к примеру, через неделю после оформления кредита и страховки попали в ДТП и подали заявление на получение страхового возмещения, то вернуть страховку уже не получится.

Подробная инструкция для тех, кто хочет отказаться от страхования

Что конкретно нужно сделать:

Обратиться в ту организацию, в которой вы оформляли кредит и страховку. Как правило, именно в их офисе можно сразу же написать заявление по имеющемуся образцу на отказ от страхования.
После получения письма у страховщика будет 10 рабочих дней на возврат страховки. Не забудьте указать в заявлении реквизиты своего банковского счета, куда будет отправлен перевод.
Если вы укладываетесь в сроки и прочие требования, а страховщик отказывается возвращать деньги, то можно пожаловаться в Роспотребнадзор и Центробанк через интернет-приемную, а также принудить компанию вернуть деньги через суд.

Также вернуть страховку можно и позже 14 дней в том случае, если кредит был погашен досрочно. Данное правило действует для тех кредитов, которые были оформлены после 31 августа 2020 года, и при этом страховой случай не наступил (ч. 3 ст. 958 ГК о досрочном расторжении договора страхования). В этом случае также подаете заявление в страховую компанию, и получаете остаток денег в течение 7 дней.

Частые вопросы

Нет, в данном случае оформление страховки является добровольным желанием заемщика, навязывать нельзя.

Какие есть преимущества у личного страхования?

Заемщик сможет получить денежное возмещение при наступлении несчастного случая, прописанного в полисе, и закрыть этими деньгами свою задолженность. Также родственники заемщика смогут закрыть кредит, если должник с полисом погибнет.

Можно ли отказаться от уже оформленной страховки, если она не нужна?

Если она была добровольная, то да, отказаться можно в течение 14 дней с момента покупки полиса. На возврат уйдет еще 10 дней.

Куда нужно обращаться для отказа от страховки?

Если полис оформляли в отделении банка, то нужно обратиться к банковскому сотруднику. Если в ином месте, например, в магазине, то нужно обращаться напрямую в страховую компанию, и писать заявление.

Обязан ли страховщик вернуть всю сумму полиса?

Заемщик получит деньги, потраченные на покупку страховки, за исключением того времени, когда страховка фактически уже действовала.

Многие банки, информация о которых представлена на Бробанк.ру предлагают заемщикам страховку по кредиту. Но большинство программ носят добровольный характер. Это значит, что от них можно отказаться. Многие заемщики об этом не знаю и покупают услуги, которые по сути им не нужны.

Обязательные виды страхования

Прежде чем рассматривать добровольные программы, изучим, какая страховка кредита будет обязательным условием оформления ссуды. На деле это всего две программы:

при ипотеке. Речь о покупке полиса, защищающего имущество, которое будет служить залогом. Банк должен получить гарантии, поэтому без покупки дополнительной услуги оформление ипотеки невозможно;
при автокредите. Многие банки указывают на обязательное приобретение полиса КАСКО с указанием в качестве выгодоприобретателя самого кредитора. Это тоже метод защиты заложенного имущества. Есть автокредиты и без КАСКО, но банки вправе требовать его обязательное наличие.

Только эти два варианта обязательные, все остальные банковские страховки носят добровольный характер. То есть сам заемщик решает, нужна ему защита или нет. Но многие менеджеры выставляют дело так, что без страхования ссуда якобы не оформляется. Это ложь, сказанная с целью выполнить план по продаже допуслуг.

Зачем нужна страховка по кредиту

Многие граждане изначально негативно настроены к этой услуге, считают ее вымогательством денег. Действительно, стоимость полиса может оказаться высокой. А чаще всего она включается в тело кредита, тем самым увеличивая переплату. Например, при получении суммы в 100 000 рублей, в договоре можно увидеть сумму кредита в 120 000. Просто эти 20 000 стоит полис, и на эти деньги будут начисляться проценты.

При оформлении ипотеки стоимость страховки всегда оплачивается отдельно, в тело кредита она не включается.

Если рассматривать, что дает страховка кредита, то это не пустая услуга. Она действительно может помочь в ситуации, когда возникнут сложности с оплатой. Основные виды продаваемых полисов — защиты жизни и здоровья и на случай потери работы. Если такой случай наступает, страховщик покрывает кредит. Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд.

Так что, услуга не бесполезная. Да, на практике страховых случаев встречается мало, но каждый может столкнуться с такой ситуацией, этого не ожидая. Поэтому не всегда категорический отказ — это правильно. Лучше проанализировать ситуацию. Если кредит небольшой или короткий, можно отказаться. Но если ссуда небольшая или длительная, есть смысл задуматься о покупке полиса.

Страхование жизни и здоровья

Это самый распространенный вид страховых услуг, предлагаемых банками. Если вы берете кредит, ее обязательно вам предложат. А могут и не предложить, а просто включить в ссуду по умолчанию, но это уже другой вопрос.

Начнем с того, что каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, поэтому единого эталона предоставления услуг нет. В зависимости от банка может отличаться список страховых случаев, порядок возмещения, размер страховых премий и выплат.

Изучая, что такое страховка по кредиту в части жизни и здоровья, рассмотрим предложение Сбербанка. Все остальные кредиторы предлагают примерно такие же условия. Страховые случаи:

смерть заемщика;
получение им инвалидности 1 и 2 группы;
полная утрата трудоспособности;
временная утрата трудоспособности.

В описании продукта банки всегда поверхностно описывают возможные страховые случаи. Поэтому лучше сразу попросить менеджера дать вам прочесть документ самой страховой компании, где все будет прописано подробно. Например, в случае со Сбербанком страховые случаи полностью описаны так:

Тарификация страхования жизни

В каждом банке она может быть разной. Одни задирают плату, другие делают ее более менее приемлемой. По классической страховке, защищающей жизнь и здоровье клиента, Сбербанк устанавливает плату 2,4% в год от суммы кредита. С расширенным перечнем страховых случаев — 3,6% (чаще менеджеры подключают именно расширенный вариант).

Например, если вы берете в кредит 100 000 рублей на 5 лет, страховка по тарифу 3,6% в год обойдется в 18 000 рублей. Эта сумма включается в кредит, увеличивая ее сумму.

Сколько можно получить на примере Сбербанка:

смерть заемщика, получение им инвалидности 1 группы, инвалидность 2 группы ввиду несчастного случая — 100% страховой суммы;
получение инвалидности 2 группы по заболеванию — 50% от страховой суммы;
временная нетрудоспособность. По 0,5% в день от страховой суммы, но не более 2 000 рублей в сутки. Причем считаются дни только после 32-го дня нахождения на больничном. Максимально выплата начисляется за 122 дня.

Банковская страховка кредита приводит к его значительному удорожанию, поэтому многие желают отказаться от этой услуги, что и понятно. Тарифы банков действительно высокие.

Страховка на случай потери работы

Многие банки предлагают заемщикам купить полиса, которые защитят в случае потери работы. Чаще всего они называются “от потери работы”, но многие клиенты трактуют название неверно. Они предполагают, что даже если просто уволятся сами, это будет являться страховым случаем. Но это не так.

В перечне страховых случаев указываются ситуации, при которых человек теряет работу по не зависящим от себя обстоятельствам. Стандартно указываются такие случаи. ведущие к потере места трудоустройства:

ликвидация организации;
заемщик попал под официальное сокращение;
заемщик нуждается в переводе на другую должность по состоянию здоровья, но работодатель не может этого выполнить;
работодатель намерен перевести работника трудиться в другую местность, но последнего это не устраивает;
смена собственника организации;
признание работника неспособным вести трудовую деятельность и пр.

Все страховые случаи должны подтверждаться документально, только так можно рассчитывать на получение компенсации.

Как избавиться от страховки по кредиту

Порой менеджеры буквально навязывают людям страховки, могут вводить в заблуждение, включать страховки в кредиты по умолчанию. Порой заемщики осознают ситуацию уже после подписания договора и понимают, что эта услуга им совершенно не нужна.

Центральный Банк, прекрасно понимая проблему навязывания страховок, ввел такое понятие, как период охлаждения. Человек, оформивший добровольное страхование, правомочен отказаться от полиса в течение 14 календарных дней с момента его покупки.

Учитывайте, что многие банки повышают ставки по договорам, к которым не подключена страховка.

Если вы изучили, что дает страхование кредита, и поняли, что оно вам не нужно, действуйте как можно быстрее, пока срок действия периода охлаждения не истек. Как отказаться от страховки и вернуть деньги:

Нужно обратиться к страховой компании. Именно к ней, а не к банку, так как банк — только посредник. Лучше сначала позвонить страховщику по горячей линии и уточнить, как действовать.
Посещение офиса, предоставление документов (договор страхования, документы об оплате, например, кредитный договора), написание заявления.
Через 10 дней после получения заявления страховщик обязан перевести деньги за страховку на указанные клиентом реквизиты. Обратите внимание, что за дни пользования услугой плата будет вычтена.

Если офис страховой компании находится далеко, в другом городе, можно подать заявление и документы заказным письмом. Датой принятия заявления будет считаться дата, указанная на почтовом штемпеле.

Страховые компании обычно не чинят препятствий и возвращают клиентам деньги, так как за этим процессом пристально следит Центральный Банк. Ему же можно подавать жалобу, если что-то пошло не так.

Если период охлаждения закончился, возврат средств невозможен. Исключениями могут быть только какие-то отдельные условия банков и страховых компаний.

Делаем выводы нужно ли страхование

Это защита заемщика на случай непредвиденных ситуаций. Но только вам решать, нужен ли полис. Если понимаете, что нет, изначально уверенно говорите менеджеру, что услуга вам не нужна. Он будет уговаривать, рассказывать, что дает страховка при оформлении кредита, говорить о ее преимуществах. Тут дело ваше — поддаться на уговоры или проявить твердость.

Сам по себе отказ от допуслуги может повлиять на процентную ставку. Некоторые банки завышают ее в этом случае на несколько пунктов, так как несут повышенные риски, ссуда менее защищена. На вероятность одобрения отсутствие полиса практически не влияет. Если клиент положительный, ему и без этого дадут одобрение.

Банки прекрасно наживаются на предоставлении этой услуги, получают вознаграждения от страховщиков. Поэтому влияют на своих сотрудников, заставляя их продавать полиса.

В большинстве случаев полис оформлять не нужно, но иногда он может выручить.

Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:

смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.

Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.

Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.

Обязательна ли страховка по кредиту

Те, кто оформляет ипотеку, застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.

В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.

Что будет, если отказаться от страхования кредита

В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.

Вам могут отказать в кредите

Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.

Вам предложат менее выгодные условия по кредиту

Делать так закон не запрещает. Банк предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.

Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.

Что делать, если хочется отменить страховку

Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.

По закону у вас есть такое право, но только в течение дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.

Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.

Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.

На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.

Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.

Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно

Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:

Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
Это добровольное страхование.
Оно оформлено при получении кредита.
Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.

Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.

Когда стоит подумать о страховании кредита

Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.

Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.

Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.

Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.

Что делать, если наступил страховой случай

Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.

Как Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.

Что делать, если банк навязывает страховку

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, то вы знаете, что от навязанной услуги страхования отвертеться будет сложно. Сегодня расскажем, как действовать, чтобы не переплатить.

Какая страховка обязательна и какая нет

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Главный страховой аналитик портала Banki.ru.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.