Рассмотрим, как законно не платить кредит, когда это возможно, как привести долг к полному прощению. Это кажется нереальным, но инструменты по избавлению от текущих кредитных долгов есть. Их и рассмотрим на Бробанк.ру.
Как не платить кредит законно
Должники могут быть удивлены, но у них есть сразу три способа избавления от текущего кредитного бремени. Обратите внимание, что речь о просроченных обязательствах. Если ссуда погашается по графику, повода для ее неоплаты нет: банк сразу начнет стандартную процедуру взыскания.
Здесь больше ставится вопрос о том, можно ли списать кредиты. То есть если у человека есть проблемное обязательство, по которому прошел суд, тогда варианты есть. Это:
Если банк пока что не обратился в суд, то только он решает, что делать. И прощать долг он точно не будет. Списать кредит можно в том случае, если банк не смог самостоятельно взыскать задолженность и подал иск в суд, и теперь делом занимаются приставы.
Официальное банкротство физического лица
Это единственный вариант, при котором ждать суда не обязательно. Но это и самый сложный путь. К тому же, затратный, как бы это странно ни казалось. Вопрос банкротства гражданина решается в арбитражном суде, куда и нужно подать исковое заявление.
Процедура непростая, имеет много юридических нюансов, поэтому часто должники обращаются к помощи фирм, занимающихся сопровождением таких дел. Понятно, что делают это они не на бесплатной основе, а берут за свои услуги плату.
Кроме этого придется заплатить 25 000 финансовому управляющему, госпошлину в 300 рублей, почтовые расходы, за публикацию в СМИ информации о банкротстве и пр. Расходы только на это — минимум 50 000. А еще нужно заплатить сопровождающей фирме.
Как видно, процедура совсем недешевая, да и небыстрая, поэтому к ней прибегают не так часто. Банкротство физического лица актуально в том случае, если сумма долгов гражданина большая, тогда есть смысл заняться этим делом.
Как не платить кредит законно и начать спокойно жить:
- Собрать пакет документов, оплатить госпошлину в 300 рублей и подать иск в Арбитражный суд. Если необходимо, привлечь компанию-помощника.
Дождаться первого судебного заседания, на котором суд примет решение, возможно ли данному гражданину провести банкротство, соответствуют ли его долги нормам закона об этой процедуре. - Если да, то суд организовывает назначение финансового управляющего и указывает дату следующего заседания.
- Управляющий собирает информацию об имуществе должника, о его финансовом положении, информирует кредиторов, ведет с ними переговоры, составляет план действий.
- На заседании управляющий предоставляет свой отчет и план дальнейших действий: реструктуризация или реальное банкротство (чаще всего это именно банкротство).
- Суд изучает предоставленные данные и выносит решение.
При признании гражданина банкротом все кредитные и иные виды долгов полностью списываются. Но при этом может быть инициировано изъятие имущества (кроме единственного жилья), причем должник еще и будет платить за это финансовому управляющему.
Если у должника есть доход, позволяющий выплачивать долг, ему вместо банкротства могут составить план реструктуризации. Тогда платить придется.
Как обнулить кредит по упрощенному банкротству
С 1 сентября 2020 года в России вступил в силу Федеральный Закон №289. Именно он позволяет гражданам пройти упрощенную процедуру банкротства без привлечения арбитражного и иного суда. И самое главное — процесс полностью бесплатен для должника.
Кроме кредитов и займов списать таким образом можно долги по алиментам, налогам, договорам поручительства, по возмещению вреда здоровья. Главное условие — сумма списываемых долгов находится в рамках 50 000 — 500 000 рублей.
Речь о долгах, по которым прошло судебное разбирательство, и открыто исполнительное производство. Самое главное — это производство должно быть закрыто за невозможностью взыскания по п 4. ч 1. ст. 46.
Для начала нужно заглянуть в базу производств ФССП, которая находится в свободном доступе. Там отражается полный перечень судебных долгов гражданина. Если долг признается невозможным к взысканию по причине отсутствия у должника счетов, доходов и имущества, дело закрывается по 4. ч 1. ст. 46., что и отражается в базе. Вот тогда и можно списать кредиты и иные долги.
Закрытые долги вскоре снова могут стать актуальными, если собственник долга подаст заявление приставу. Чтобы этого не случилось, как раз и проводят упрощенное банкротство.
Порядок прохождения упрощенного банкротства:
- Составить список долгов, которые подходят под упрощенное банкротство. Это можно сделать с помощью онлайн-базы ФССП. Если долг не будет заявлен, его не спишут.
- Обратиться в МФЦ по месту проживания и подать заявление. Специалист поможет его правильно оформить.
- В течение 3 дней проводится предварительная проверка. Государству нужно определить, соответствует ли заемщик и его долги нормам ФЗ 289. Если да, банкротство одобряется.
- Сама процедура длится 6 месяцев. О событии уведомляются кредиторы, запись о банкротстве попадает в специальный реестр. В течение этого срока заявителю нельзя брать новые кредиты и займы, совершать имущественные сделки.
В отведенный законом срок в 6 месяцев проводится проверка, делается оценка финансовому положению должника, подаются запросы по факту наличия собственности. Если с него реально нечего взять, проводится банкротство.
Списание долга
В целом, упрощенное банкротство “вылилось” именно из возможности списания долга за невозможностью его погашения. Если человек думает о том, как законно не платить кредит Тинькофф, Сберу или любому другому банку, он должен дождаться суда, открытия исполнительного производства и его окончательного закрытия.
То есть после суда долг передается приставу, который применяет стандартные меры взыскания: арест карт и счетов, списание 50% от зарплаты в счет долга, поиск имущества для изъятия. Если в течение долгого времени все меры остались безрезультатными, пристав закрывает исполнительное производство.
Но это не значит, что все, кредит списан. Банк вскоре снова возобновит производство. Но если ничего не изменится, дело снова будет закрыто. Бесконечно банк держать на балансе этот долг не может, поэтому рано или поздно просто спишет его, признав безнадежным. Но это будет далеко не сразу, поэтому после закрытия дела лучше оперативно идти в МФЦ и делать упрощенное банкротство.
Так что, дело не безнадежное. У должников есть даже 3 варианта действий, и каждое из них ведет к списанию долгов. Если оценить объективно, то при небольшой сумме долга до 500 000 лучше сделать упрощенное банкротство, тем более что ничего сложного в нем нет.
Частые вопросы
При оформлении кредита вы подписываете кредитный договор и должны соблюдать все его условия. Неоплата ведет к начислениею пеней, процессу взыскания, привлечению коллекторов и суду.
Как не платить проценты по кредиту?
Проценты — это плата банку за пользование его деньгами, они обязательны к уплате и изначально включены в каждый ежемесячный платеж.
Можно ли оформить упрощенное банкротство при наличии работы?
При наличии официального дохода пристав не закроет дело, а будет взыскивать по 50% от дохода — упрощенное банкротство будет просто невозможно. Если же заработок неофициальный, тогда списать долг таким способом можно.
Можно ли при банкротстве указать несколько долгов?
При любом способе получения статуса банкрота заявитель может указать несколько долгов любых видов, не только кредитные.
Что будет, если я куплю машину в ходе дела о банкротстве?
При обнаружении покупки собственности при упрощенном банкротстве дело прекратится. При банкротстве через арбитражный суд авто может быть описано и приобщено к делу (имущественная масса).
Доступность кредитов быстро увеличила популярность этой услуги, однако заемщики не всегда могут оптимально распределить кредитную нагрузку. В какой-то момент становится нечем платить по кредитам: возникают просрочки, начисляются штрафы, безнадежно портится кредитная история. Существует ли способ, как законно списать долги по кредитам и что для этого нужно? Предлагаем разобраться, как происходит списание долгов.
Реструктуризация долга в банке
Большинство банков готовы предложить своим заемщикам услугу реструктуризации кредита, если клиент просит об этом, понимая, что не справится с долговой нагрузкой.
Если просрочка по кредитным обязательствам уже существует, но она небольшая, и банк еще не подал документы в суд на взыскание просроченной задолженности, то можно попробовать договориться о реструктуризации долга.
Реструктуризация — это возможность платить кредит на других условиях. Например, с понижением ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования.
Взаимодействие с кредитором позволит:
- уберечься от штрафных санкций со стороны банка;
- выплачивать кредит с меньшим ежемесячным платежом;
- остаться в ряду добропорядочных заемщиков.
Но реально ли списать долги по кредитам через реструктуризацию? К сожалению, банковская реструктуризация не подразумевает избавление от задолженностей. Она лишь предлагает кредитополучателю более щадящий режим погашения, и списать с её помощью долги не получится.
Разумеется, факт реструктуризации будет отражен в кредитной истории, однако это хороший способ уменьшить регулярные платежи по кредиту.
Также стоит быть готовым, что график платежей существенно растянется во времени. Однако есть преимущество: из-за длительного срока размер обязательного ежемесячного платежа будет небольшим. Поэтому данный вариант подойдет тем, чья финансовая ситуация еще позволяет вносить хоть какие-то платежи.
Рефинансирование кредита
Это вариант напоминает реструктуризацию, но с одним отличием — Вы оформляете кредит в другом банке, и за счет этой суммы гасятся старые долги.
Например, у заемщика есть 2 кредита в двух разных банках. Процентная ставка по одному 19% по другому 22%. Третий банк предлагает заемщику перекредитоваться на новых условиях, т.е. взять один большой кредит у него под 18% и закрыть им два существующих в разных банках.
В итоге банк получил клиента, а заемщик — выгодные условия по кредиту.
Новые условия кредитования часто оказываются выгоднее (меньше процентная ставка или ежемесячный платеж), но платить такой кредит всё равно придется. Иными словами, рефинансирование также не позволяет списать задолженность.
Истечение сроков давности
Еще один способ, как списать долги без процедуры банкротства, заключается в том, чтобы подождать окончания срока давности кредитного договора.
У долгов по кредитам физических лиц действительно есть срок давности, к которому должник вправе апеллировать.
У банка есть три года на предъявление претензий к должнику
Если кредитор обратится в суд по истечении трех лет, то заемщик может ходатайствовать о принятии этого факта во внимание.
Чтобы суд был на стороне должника, нужно подать заявление об истечении срока давности по кредиту.
Как считают срок давности по кредиту?
Срок давности по кредитам считается по каждому отдельному платежу в графике. Поэтому истечение трехлетнего срока по первым платежам из графика не означает, что по остальным обязательствам суд примет позицию должника.
Пример расчета сроков давности по кредиту можно посмотреть в таблице.
По таким же правилам можно рассчитать сроки давности по следующим платежам по кредитному графику.
В чем подвох? По ходатайству ответчика суд частично откажет во взыскании по тем платежам, где просрочка превышает 3 года. Но по остальной части платежей иск будет удовлетворен. Если же 3 года пропущено по последнему платежу из графика, суд полностью откажет в иске.
Если должник не подаст вовремя ходатайство о пропуске сроков, то платить придется всю сумму долга. Вот почему важно не игнорировать повестки в суд, а своевременно ходатайствовать о применении сроков давности.
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Такой вариант списать долги по кредиту без банкротства имеет немало недостатков:
- Кредитная история должника будет испорчена.
- Должнику придется в течение трех лет прятаться от кредиторов — избегать любого контакта с ними, не вносить платежи.
- Если в течение 3 лет банк или коллекторы подадут в суд, то придется общаться с судебными приставами-исполнителями и закрывать задолженность.
Перед тем, как списать долг в Сбербанке или любом другом крупном банке таким способом, обязательно учтите, что юридические отделы этих финансовых организаций редко затягивают сроки подачи в суд исковых заявлений.
Банкротство физлица в России — это самый надежный способ списать долги по кредитам. Инициирование процедуры позволяет избавиться даже от тех задолженностей, которые находятся на исполнении у судебных приставов. Через банкротство физического лица можно списать долги по ЖКХ, по микрозаймам и по кредитам законно, не прячась от кредиторов и не переплачивая проценты по банковской реструктуризации или рефинансированию.
Списать долги россиянам могут через арбитражный суд или через внесудебную процедуру в МФЦ.
Банкротство через суд
В ходе судебного банкротства физлица должнику доступны две процедуры:
- Реструктуризация долга. В отличие от банковской, процентная ставка не будет превышать ставку рефинансирования ЦБ, а срок составит не более трех лет. Основной плюс — процедура реструктуризации применяется для погашения долгов перед всеми кредиторами, чего не смогут предложить в банке.
Однако суд редко выбирает именно эту процедуру для банкротства физических лиц, поскольку она подразумевает способность должника рассчитаться с кредиторами через какое-то время. Иными словами, если дохода банкрота недостаточно для проведения реструктуризации, то этот этап вводиться не будет.
- Реализация имущества. Как и при реструктуризации, во время этой процедуры можно решить вопрос со всеми долгами одновременно, но увы, за счёт продажи имущества должника.
Забрать могут далеко не всю собственность, к примеру: единственное жилье (если оно не ипотечное), средства для осуществления профессиональной деятельности, предметы, не относящиеся к роскоши и другому дорогостоящему имуществу — все это останется в распоряжении должника и не войдет в конкурсную массу для реализации на торгах.
Внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство физических лиц работает с сентября 2020 года. Через МФЦ можно бесплатно списать задолженность до 500 тыс. руб. тем, у кого нет имущества, которое можно отобрать для оплаты долга. Взыскание не обратят на перечень согласно 446 ГПР РФ.
Списывают ли банки долги при банкротстве? Если гражданин официально признан арбитражным судом или МФЦ неплатежеспособным, то долг спишут — таков закон.
Банкротство физического лица — способ легально списать долг не только у банков, но и у приставов. С момента подачи заявления действие всех исполнительных производств приостанавливается. При успешном признании должника банкротом все долги по кредитам подлежат списанию.
Сколько стоит списание долгов через банкротство:
- судебное банкротство в среднем обходится должнику от 80 до 150 тыс. руб;
- упрощенная процедура проводится бесплатно.
После банкротства физлицам не спишут следующие долги: по алиментам, по выплате заработной платы наемным работникам, по возмещению морального вреда и сумм, назначенных в виде наказаний. Но если в списке долгов только кредитные, то банкротство — оптимальный вариант.
Списать 450 тыс. за ипотеку для многодетных
Государство дает возможность списать 450 000 руб. за ипотеку, взятую многодетными родителями. Однако здесь есть свои нюансы. Рассмотрим, как можно списать долги этим способом:
- Перейти на сайт госпрограммы.
- Проверить, соответствуете ли Вы её условиям.
- Собрать и подать все необходимые документы в банк, являющийся участником программы.
- Дождаться решения финансовой организации.
Недостаток госпрограммы в том, что подходит она далеко не для всех заемщиков и актуальна только при ипотеке. И полностью от долга она не освобождает — лишь от его части.
Чтобы узнать, может ли банк списать долг, и какой вариант лучше всего подходит в той или иной ситуации, обратитесь к нашим специалистам. Мы работаем в Москве, Московской области и других регионах России.
Кредитные юристы помогут решить все вопросы с проблемной задолженностью максимально быстро и с наименьшими затратами, обеспечат грамотное сопровождение в течение всей процедуры. С нашей помощью Вы сможете без проблем оформить банкротство физ. лица и законно избавиться от всех долгов!
Подходите ли вы под условия банкротства физического лица?
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Наша команда
Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
Консультант по банкротству физ. лиц
Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства
Юрист департамента финансового анализа
Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
Ведет документооборот дел по банкротству
Специалист по списанию долгов
Подбирает адекватные форматы урегулирования имущественных споров
Руководитель отдела по работе с клиентами
Защищает должников от претензий коллекторов и банков
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Помогает пройти внесудебное банкротство
Что будет, если должник не заявит об истечении сроков давности в суде?
Если сроки давности истекли, и при обращении кредитора в суд за взысканием долга ответчик не воспользуется своим законным правом, суд признает право заявителя на взыскание и примет соответствующее решение. Далее начнут работать судебные приставы: списывать средства с банковских счетов, арестовывать имущество и так далее.
Что будет, если нечем платить кредит и нет имущества?
Кредиторы могут обратиться в суд за принудительным взысканием долга. Далее судебные приставы проведут необходимую проверку и по итогам либо начнут взыскание, либо закроют производство на основании отсутствия имущества и доходов. Избавиться от долга можно через процедуру банкротства физического лица, ждать активных действий от кредиторов необязательно.
Какие долги можно списать через банкротство?
В банкротстве можно избавиться от задолженностей по налогам, от долгов по ЖКХ, по кредитам и по микрозаймам, по договорам поручительства, по наследству, по долговым распискам и другим обязательствам.
После подачи заявления, управляющий освободит должника от преследования коллекторов, приставов и кредиторов. Однако не получится списать долги по алиментам, по субсидиарной ответственности, по компенсациям бывшим работникам и по судебным решениям, связанным с совершением преступлений должником против третьих лиц.
Как списать долг за ипотечную квартиру?
Списать долг по ипотеке можно через процедуру банкротства. Необходимо собрать документы и обратиться в арбитражный суд. Возможны два варианта:
- Если у должника есть подтвержденный доход, и он в состоянии погасить часть долга, назначается процедура реструктуризации. Должник оплачивает долг в течение трех лет в соответствии с утвержденным планом. Остальной долг списывается.
- Если у должника нет средств для оплаты задолженности, залоговое имущество (квартира) продается, средства направляются залоговому кредитору (банку, выдавшему ипотеку, причитается 80%), на погашение судебных расходов и частично — на погашение требований кредиторов третьей очереди. Долг списывается на финальном заседании суда по делу о признании несостоятельности.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении.
Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права.
Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Иллюстрация: Rebecca Zisser / Axios
«Когда пристав должен оставить нас, наконец, в покое?», — довольно часто задают этот вопрос, зная, что в законе есть некие сроки давности по взысканию долгов.
Разумеется, самый действенный способ избавиться от «назойливого пристава» — это полностью расплатиться по долгам. Ну а если нет никакой возможности найти нужную сумму денег?
Закрыть исполнительное производство без оплаты не так-то просто. Но все же есть несколько исключительных случаев, когда закон запрещает взыскивать долги, несмотря на то, что они все еще не погашены.
Долг перед налоговой
Взысканные органами налоговой службы недоимка, пени и штрафы могут быть признаны безнадежными к взысканию. Тогда они подлежат списанию в порядке, предусмотренном Налоговым кодексом (ст. 59), и взыскание прекращается.
ФНС списывает долг с граждан-должников, если:
Долг списывается, если с момента его возникновения прошло уже 5 лет, а суммы недостаточно для банкротства (500 тысяч рублей и больше);
Административный штраф
Для исполнения административного наказания установлен жесткий срок — 2 года со дня, когда постановление вступило в законную силу. После этого запрещено взыскивать штраф или же применять другое наказание, которое было назначено в соответствии с КоАП РФ.
Но если должник специально «тянет время», уклоняясь от оплаты штрафа, то истечение 2-х лет ему не поможет: срок приостанавливается до тех пор, пока не будут устранены препятствия к взысканию штрафа.
Требуется помощь? Задайте безлимитное количество вопросов на
консультации!
Наши эксперты оперативно найдут верный ответ и помогут.
Все подробности
здесь.
«Не все сразу»
Если с должника нечего взять, кроме зарплаты или пенсии, пристав вводит ежемесячное удержание с дохода в счет долга.
По закону нельзя удерживать больше 50%, и только для долгов по алиментам или возмещению вреда жизни или здоровью, допустимая доля удержания повышается до 70%.
Поэтому с должника, у которого из заработка или пенсии уже удерживается максимальный процент, взыскать другие долги невозможно (если только это не ипотека — тогда продают квартиру).
Например: у должника удерживают из зарплаты по 70% на выплату алиментов детям. До тех пор, пока этот долг не будет закрыт (а это, как правило, не скоро — пока ребенку не исполнится 18 лет), остальным его кредиторам придется ждать своей очереди.
«Шаром покати»
Нельзя забрать то, чего нет — поэтому пристав должен окончить исполнительное производство и вернуть лист взыскателю, если у должника нет имущества.
Сюда же относятся и те случаи, когда имущество есть, но по закону на него нельзя обращать взыскание по долгам (единственное жилье, пенсия по случаю потери кормильца, ежемесячная денежная выплата в счет федеральных льгот и пр.).
Исполнительное производство прекратится лишь в одном случае: если взыскатель пропустит 3-летний срок для предъявления листа к исполнению.
А этот срок возобновляется, если пристав вернул лист ввиду невозможности взыскания. Получив исполнительный документ обратно, взыскатель вправе предъявить его приставам снова, но не раньше чем через 6 месяцев.
И так может продолжаться до бесконечности, если взыскатель будет соблюдать 3-летний срок.
Лишь в одном случае этот срок не возобновляется: если взыскатель сам отозвал исполнительный лист. Тогда 3 года отсчитываются со дня, когда он предъявил лист приставам.
«Прогорел»
Если гражданин неплатежеспособен, он может обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом.
Либо его кредиторы вправе подать заявление, если сумма долга превысила 500 тысяч рублей и нет платежей уже больше 3 месяцев.
Время прочтения статьи: 4 минуты
В этой статье мы расскажем, как списать долги по кредиту через процедуру банкротства и через МФЦ. Какие есть альтернативные способы законно списать долги и как происходит выкуп долга у банка. После ее прочтения вы будете понимать, как проходит процедура списания долгов через суд и какие у нее последствия.
Списание долгов через банкротство – как происходит и что важно знать
Списание долгов по кредитам
Списание долгов через МФЦ
Альтернативные способы списания долгов
Последствия списания долгов
Списание долгов через банкротство – как происходит и что важно знать.
В юридическом языке списание долгов физических лиц – это исключительный способ избавиться от долгов. Исключительным он называется потому, что для списания долгов должны быть соблюдены условия — увольнение с работы, болезнь, тяжелые жизненные обстоятельства.
Юридическая процедура, которая освобождает гражданина от обязательств называется банкротством (может проходить через суд или бесплатно через МФЦ).
Если вы проходите процедуру банкротства через суд, то вам нужно будет:
подготовить заявление для признания вас банкротом;
подготовить необходимый перечень документов;
подать заявление в суд и участвовать в судебных заседаниях.
Помимо всех организационных действий, вам нужно будет нести расходы на финансового управляющего, публикации и юристов.
Списание долгов гражданина через суд или через МФЦ наступает на заключительном этапе процедуры банкротства. Для этого суд выносит определение о завершении процедуры банкротства, а сотрудники МФЦ соответствующий акт.
Этому решению предшествует судебный процесс в 8-12 месяцев.
В течении этого времени, финансовый управляющий собирает информацию о вашем имуществе и сделках, при этом кредиторы заявляют в суд свои претензии к вам и включаются в реестр требований кредиторов.
Важно! Списание долгов и банкротство – это разные вещи.
Списание долгов — это заключительный этап процедуры банкротства.
Только после прохождения всей процедуры вас освободят от долгов.
Это значит, что кредиторы – банки или микрофинансовые организации не будут иметь права требовать с вас деньги.
Юридически вы будете свободны.
В случае, если банк незаконно спишет с вас платеж по кредиту после списания долгов, то вы сможете легко вернуть эти деньги обратно.
Списание долгов по кредитам.
Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.
В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:
- требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
- требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- требования кредиторов о возмещении морального вреда;
- требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
- требования кредиторов о взыскании алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.
(например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).
Подробнее о долгах, которые нельзя списать, мы написали в статье «Какие долги не спишут при банкротстве физического лица»
Списание долгов по кредитам, займам или задолженностям микрофинансовым организациям не указано в этом списке. Потому что граждане подают на банкротство и списывают такие долги чаще всего.
Списание долгов через МФЦ
Упрощенная процедура банкротства физических лиц через МФЦ вступила в силу 1 сентября 2020 года.
Упрощенной она названа потому, что для избавления от долгов вам не нужно обращаться в суд и платить государственную пошлину.
Если вы решили подать на упрощенное банкротства, то вы можете обратиться в МФЦ с заявлением.
Эта процедура является бесплатной.
Вы можете воспользоваться ей если:
Общая сумма Ваших долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей (на день подачи заявления в МФЦ).
В отношении Вас есть закрытое исполнительное производство по конкретному основанию: отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание.
В базе данных ФССП (Федеральной службы судебных приставов) нет новых открытых исполнительных производств по Вашим делам.
Выполнение этих условий зависит не от гражданина, а от действий государственных органов. По нашей практике, сотрудники ФССП РФ не спешат закрывать исполнительные производства по основанию «отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание».
Это делает невозможным проведение процедуры банкротство через МФЦ.
И даже если гражданин подходит под условия упрощенного банкротства по сумме долга, которая находится в диапазоне от 50-500 тысяч рублей, но у него висят в базе исполнительные производства, то он не сможет списать долги по упрощенной процедуре банкротства.
Если же вы подходите под условия внесудебного банкротства, то мы рекомендуем вам ее инициировать.
Риски при подаче заявления на списания долгов через МФЦ следующие:
МФЦ вернет заявление должнику (то есть процедура не начнется официально);
Упрощенное банкротство переквалифицируют в обычное.
2 Списание долгов через банкротство
Списание долгов через банкротство считается классическим способом избавления от всех задолженностей.
В статьей 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны 2 условия, когда гражданин может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве.
Сумма долгов более 500 000 рублей и срок просрочки больше 30 дней
Сумма долгов менее 500 000 рублей, но гражданин считает, что в дальнейшем не сможет исполнять обязательства.
В случае, если сумма ваших долгов более 500 000 рублей и вы не погашаете их больше 30 дней, то вы ОБЯЗАНЫ подать заявление в суд о своем банкротстве.
Закон обязывает гражданина обратиться в суд, чтобы кредиторы могли заявить к нему свои требования уже в рамках процедуры банкротства.
В случае, если вы не исполните данную обязанность, то вас могут привлечь к административной ответственности по п.5 ст. 14.13 КоАП РФ.
Статья звучит следующим образом:
«Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве)» влечет привлечение его администартивной ответсвтенности
В законе о банкротстве указано, что долги с гражданина могут быть не списаны, если он совершил неправомерные действия при банкротстве — п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.
Как видите, неисполнение этой обязанности может в дальнейшем поставить под угрозу процедуру банкротство.
Мнение юриста: За неисполнение обязанности подать на банкротство действительно грозит административная ответственность. А в случае привлечения к административной ответственности кредиторы могут попробовать добиться отказа в списании с вам долгов. В этом случае, банкротство вы пройдете, а долги у вас останутся. Но на нашей практике таких ситуаций не было. Так что боятся незачем.
Ижко Иван Витальевич
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
В случае, если сумма ваших долгов менее 500 000 рублей, то вы имеете право подать на банкротство.
Такое право возникает, если вы считаете, что дальше не сможете платить кредит.
Например, сумма после уплаты кредита составит меньше прожиточного минимума. Размер прожиточного минимума можно найти в интернете.
Ход процедуры списания долгов через банкротство не зависит от того, есть ли у вас право подать на банкротство или обязанность подать на банкротство.
И в первом и во втором случае вы будете проходить весь цикл процедуры банкротства.
Альтернативные способы списания долгов
Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.
Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.
Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.
Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.
Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.
Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.
В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.
Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.
Важно! Все документы должны быть детально проработаны, иначе есть риск, что сумму отправят в счет погашения кредита и оставят за вами остаток долга.
Последствия списания долгов
По закону последствия списание долгов гражданина делятся на 2 группы:
Последствия, наступающие после введения процедуры банкротства
Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства
1. Последствия наступающие после введения процедуры банкротства следующие:
Это означает, что прекращается начисление, пеней, неустоек, штрафов и процентов. То есть Ваши долги перестают расти.
Исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.
Все исполнительные производства, которые были заведены на человека на дату признания банкротом, прекращаются. Прекращают действовать запреты, ограничения и аресты имущества, которые наложили на Вас судебные приставы по требованиям кредиторов. Например, будут сняты запреты на выезд за границу и аресты банковских счетов.
Есть нюанс.
Суд может ввести запрет на выезд из страны на протяжении всей процедуры банкротства. Но на практике в отношении обычных должников это ограничение суды почти не применяют. «Обычный должник» — это человек, долги которого составляют от 300 тысяч до 3 млн рублей.
Все судебные дела о задолженностях, которые ведутся в отношении Вас, приостанавливаются и объединяются с процедурой банкротства.
Вся задолженность гражданина будет рассматриваться в рамках банкротного дела. Все новые требования кредиторы могут предъявить только в рамках процедуры банкротства.
Все права в отношении Вашего имущества начинает осуществлять финансовый управляющий.
Финансовый управляющий приобретает контроль над всеми Вашими счетами и деньгами до окончания процедуры банкротства.
Эти последствия наступят после введения процедуры банкротства и длятся в течение всей процедуры – обычно 6 месяцев.
2. Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства:
Гражданин освобождается от всех долгов.
В течение 1 года с момента объявления судом банкротства гражданину нельзя регистрироваться в качестве ИП (если проходили банкротство в качестве физического лица).
В течение 5 лет нужно предупреждать о факте банкротства, если обращаешься за кредитом.
В течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом (если проходили банкротство в качестве физического лица)
В течение 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией.
В течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом.
В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Более подробно о всех плюсах и минусах последствий процедуры банкротства мы написать здесь
Краткое резюме
- Списание долгов – это исключительный способ избавления от задолженности. Чтобы избавиться от своих долгов вам нужно пройти процедуру банкротства через суд или процедуру банкротства через МФЦ;
- Процедура банкротства через МФЦ бесплатна, но у нее много ограничений. Это делает ее неподходящей для граждан.
- Списать кредиты также легко, как и другие долги. В законе существует виды долгов, которые списаны быть не могут.
- Вы можете избавиться от долгов, если выкупите свою задолженность у банка. Способ отличный, но стоит дороже, чем банкротство.
- Последствия банкротства делятся на два типа. Первые наступают после введения процедуры банкротства, а вторые после завершения процедуры.
- После прохождения всей процедуры вы будете свободны от долгов и сможете начать жить полной жизнью.
Обычно долги не списывают в случаях, когда гражданин совершил недобросовестные действия при банкротстве. Это может быть предоставление недостоверной информации об имуществе или о своих доходах. Также не списываются долги по обязательствам, которые списаны быть не могут.
Если вас не признают банкротом, то значит ваше заявление возвратят. В этом случае, вы должны будете продолжить платить кредиты. В зависимости от условий, по которым вас не признают банкротом, будет зависеть можете вы подать повторно на банкротство или нет.
В среднем процедура банкротства со всеми расходами стоит 150 000 рублей. Но полная стоимость будет зависеть от размера долга. В этой сумму должны входить расходы на публикации – 15-20 т.р., а также депозит суда – 25 т.р.
Банкротство физических лиц
— Банкротство физических лиц: особенности. Плюсы и минусы для должника
Особенности. Плюсы и минусы для должника
С 1 октября 2015 года в закон о «Банкротстве физических лиц» вступили новые поправки и дополнения.
Должник имеет право признать себя банкротом, в случае невозможности оплаты задолженности банком.
Процедура списания долгов осуществляется при исполнительном производстве.
Еще несколько лет назад воспользоваться такой услугой могли только юридические лица, а теперь подать иск могут уже и простые граждане, накопившие приличную задолженность перед одной или несколькими финансовыми организациями.
Заемщик приносит в суд заявление о неплатежеспособности кредитных обязательств. Сумма задолженности, которая подлежит списанию – составляет не менее 500 тысяч рублей.
Поданное заемщиком заявление суд признает обоснованным и выносит следующие результаты рассмотрения:
- На основании поданного заявления заемщик признается банкротом, отправка заявления кредиторам в связи с невозможностью рассчитываться по возникшему долгу
- Признание полученного заявления должника необоснованным и отказ в списании долга
- Определение невозможности признать заемщика неплатежеспособным и отмена делопроизводства по банкротству
Суд предлагает должникам три процедуры, направленные на исполнение сложившейся ситуации в момент списания долга при положительном решении поданного заявления:
- Реструктуризовать долги гражданина
- Реализовать имущество должника
- Решить проблему мирным путем
Результат проведенной процедуры банкротства предполагает полное списание задолженности физического лица перед какой-либо финансовой организацией.
Задолженности, подлежащие полному списанию, бывают такие:
- Банковские кредиты
- Микрозаймы
- Штрафы (в том числе и ГИБДД)
- Оплата коммунальных услуг
- Расписки и займы у частных кредиторов
- Судебные решения
По федеральному закону №127 при подаче заявления в суд установлены два условия:
- Сумма задолженности перед любой финансовой организацией, даже если это штраф, должна состоять не более чем из 500 тысяч рублей
- Все платежи по кредитам были внесены вовремя и отсутствовали просроченные задолженности на протяжении нескольких месяцев
В судебных практиках встречаются даже ситуации, когда гражданин обязан признать себя банкротом.
На то, что у гражданина появилось полное отсутствие денежных средств, и возможности совершать платежи по кредитам указывают следующие признаки:
- Отсутствие погашения долга по графику платежей
- Одна или несколько просроченных задолженностей на большую сумму
- Меньшая стоимость имущества для реализации закрытия долга
- Прекращение производства по взысканию долгов, в связи с отсутствием имущества для реализации в уплату кредита приставам
Также причинами обращения в суд, связанное с желанием объявить себя банкротом, считаются потеря рабочего места, тяжелая болезнь и другие обстоятельства, препятствующие выплате долга.
Какие документы необходимо собрать физическому лицу для проведения процедуры
При обращении в суд и подаче заявления понадобится ряд документов, без которых заявление может не быть принято к рассмотрению:
- Копию паспорта
- ИНН и СНИЛС
- Справка об отсутствии собственного предприятия и регистрации себя как юридического лица
- Свидетельство о заключении брака или его расторжении, наличие или отсутствие детей и их свидетельства
- Копия паспорта мужа или жены
- Свидетельство о разделе имущества после развода, если таковое имеется, заключенное в течение трех месяцев
Документы о подтверждении имеющегося долга:
- Договоры по кредитам или микрозаймам, которые подписывались при их получении в финансовых организациях
- Расписки о взятых займах у частных кредиторов
- Установленные графики по внесению платежей. Документы, которые подтверждают наличие долговых обязательств
- Судебное решение о вступлении исполнительного производства в силу
- Претензии, которые должнику предъявляли кредиторы
Дополнительно для подачи заявления могут понадобиться:
- Подтверждение оплаты госпошлины
- Квитанция об оплате вознаграждения судебному управляющему по работе с задолженностью
- Заявление о том, чтобы гражданин был признан банкротом
Этапов признания гражданина банкротом до принятия судебного решения будет еще много. Поэтому следует быть готовым к сбору дополнительных документов, выполнению всех необходимых действий, которые понадобятся суду.
Каковы последствия будут после того, как заемщика признают банкротом
Освобождения для банковских клиентов не применяются в случаях:
- Совершения физическим лицом действий, неправомерных или противоречащих закону во время проведения процесса банкротства
- Предоставление гражданином недостоверных или необходимых сведений суду и это было выявлено в процессе разбирательства
- Незаконная подача требований признания человека невозможности оплачивать образовавшийся долг. Разбирательство прекращается при умышленном сокрытии и уничтожении личного имущества, которое признается судом для реализации закрытия задолженности
После признания физического лица банкротом в жизни должника происходят следующие изменения:
- Заемщик не имеет права оформлять новые займы и брать кредиты любых видов, заключая договора по ним
- У него будет отсутствовать возможность проводить процедуру банкротства повторно
- Работать в правоохранительных органах или юридической отрасли на руководящих должностях
Подавать заявление в суд для признания физического лица банкротом – решать заявителю. Оно может помочь полностью избавить от долговых обязательств или найти другие, более мирные пути решения проблемы по образовавшейся задолженности перед банками или частными кредиторами.
Исполнительное производство при банкротстве
Последняя редакция 06 апреля 2023
Время на прочтение
Зачастую подаче гражданином заявления на банкротство предшествуют попытки взыскания с него долгов через приставов. Исполнительное производство при банкротстве физического лица прекращается, потом долги списывают, и дела в ФССП закрывают. Однако не во всех случаях — некоторые взыскания не прекращаются, что чревато определенными сложностями и спорами между ФССП и финансовым управляющим.
Что такое производство у приставов?
Это процедура принудительного взыскания задолженности, проводимая судебными приставами-исполнителями (СПИ). Процедуру регламентирует закон 229-ФЗ. В рамках взыскания СПИ вправе наложить на должника ряд ограничений:
- арестовать банковские счета и имущество;
- изымать до 50% от официального дохода (при задолженностях по алиментам до 70%);
- запретить выезд за границу;
- приостанавливать действие водительского удостоверения.
СПИ начинает действовать после истечения пяти дней, которые даются гражданину на добровольное выполнение обязательств. Во время работы пристав учитывать требования ст. 446 ГПК РФ. В ней указано, что запрещается изымать единственное жилье, предметы быта, автомобиль инвалида, награды и личные вещи.
По закону исполпроизводство должно занять не больше двух месяцев, но практика показывает, что процесс часто длится годами. Приставы много времени тратят на поиск имущества должника, а иногда и его самого, передают дела из отдела в отдел, если человек переехал.
Как работают приставы?
- В ходе взыскания с должника первым делом находят его банковские счета. Если там есть деньги, их спишут.
- Если приходит регулярный доход, то будут удерживать половину в счет погашения долга.
- Если денег нет, арестуют и продадут имущество, принадлежащее гражданину. Это транспортные средства, недвижимость или ценные бумаги, а также мелкое имущество. Приставы вправе прийти домой с описью, продать телевизор, ноутбук или, например, коллекцию марок — все, что найдут. Как проводится опись, и что делать должнику, читайте здесь.
Многие граждане не согласны с перспективой годами платить ползарплаты за кредиты и микрозаймы,либо понимают, что пристав продаст имущество за копейки, а долг от этого почти не уменьшится. В этом случае легальным выходом является банкротство физ.лица.
В соответствии с 127-ФЗ «О банкротстве» прекращение исполнительного производства при банкротстве физического лица проходит с момента признания заявления о несостоятельности обоснованным. Когда суд начинает процедуру, приставы останавливают взыскание, снимают аресты.
Исключение составляют требования по текущим платежам, которые появляются после начала процедуры банкротства, а также по обязательствам, напрямую затрагивающим личность кредиторов: алименты и возмещение вреда здоровью.
Например, если за время банкротства накопился долг по коммуналке, по алиментам, или взыскан штраф за нарушения ПДД, и дело передали в ФССП, пристав должен возбудить дело. При этом СПИ вправе по таким производствам применять все те же ограничительные меры в отношении должника, что часто становится причиной споров с другими кредиторами и финуправляющим.
На практике, чтобы не тормозить процесс банкротства, кредиторы по текущим платежам подают свои заявления управляющему. Он включает их в реестр текущих платежей. Требования по текущим долгам имеют приоритет. Поэтому деньги текущие кредиторы получат, как только финуправляющий продаст имущество.
Что будет с производствами при внесудебном банкротстве?
Внесудебное банкротство и исполнительное производство — вещи взаимоисключающие. Пока СПИ не закроет исполнительные дела за невозможностью взыскания, обанкротиться по внесудебной схеме через МФЦ должнику не удастся.
Алименты по такой причине приставы практически не закрывают. Алиментщик не вправе подать на бесплатное признание несостоятельности через МФЦ, пока дела у приставов не закрыты.
Договориться с супругой о взыскании долга через работодателя/СФР/банк. Все эти организации также обязаны исполнять решение суда, приказ или соглашение об алиментах, но такое удержание денег не препятствует банкротству в МФЦ.
Где проверить задолженности в ФССП?
Проверить открытые и закрытые производства можно на сайте ФССП. На портале выгружаются сведения о долгах граждан, предпринимателей и организаций.
Искать нужно в разделе Банк данных исполнительных производств. Поиск ведется по нескольким реквизитам:
- данные физических лиц;
- данные юридических лиц;
- номер исполнительного документа (ИД);
- номер исполпроизводства (ИП).
Чтобы увидеть взыскиваемые с человека долги, достаточно знать только его ФИО и регион проживания (можно и без региона, но в список попадут сведения о полных тезках-должниках со всей России).
Сведения о судебных задолженностях и о взыскателе можно получить уже у пристава или на портале Госуслуг. Для этого нужно зарегистрировать учетную запись и в личном кабинете пользователя перейти во вкладку «Судебные задолженности».
Если вы не хотите общаться с приставами, посмотрите данные через нашу базу ФССП или закажите бесплатную выписку о долгах через юриста.
Что происходит с исполнительными делами при банкротстве
Взыскание задолженности по кредитам, ЖКХ, налогам, по распискам и договорам гражданско-правового характера прекращается, когда суд признает обоснованным заявление о банкротстве. Пристав-исполнитель снимает меры, связанные с взысканием: аресты, запреты и ограничения. Имущество переходит под контроль финуправляющего и направляется в конкурсную массу.
Прекращение исполнительного производства при банкротстве не затрагивает алименты. Поэтому арбитражные дела с участием банкротов-алиментщиков часто сопровождаются спорами между финуправляющим и приставами. Нередко с привлечением суда, прокуратуры и регионального управления ФССП. Это затягивает дело.
Если вы заинтересованы в том, чтобы процедура прошла быстрее, обсудите эту ситуацию с юристами. Юрист подготовит для взыскателя алиментов заявление на имя финуправляющего, который будет удерживать алименты из зарплаты и направлять по нужным реквизитам.
Рассмотрим типичную ситуацию:
- Гражданин воспользовался своим законным правом и подал в суд заявление на признание его банкротом.
- Суд, проверив должника на соответствие условиям, признал заявление обоснованным. Далее был назначен финансовый управляющий, определен реестр кредиторов.
- Пристав прекращает исполнительное производство при банкротстве (или несколько производств) в связи с признанием гражданина банкротом. Но не закрывает затрагивающие личность кредитора дела — по алиментам, по взысканию вреда здоровью и морального ущерба, если банкрот кого-то покалечил или окорбил.
- Затем финуправляющий обращается к приставу с требованием высвободить из-под ареста имущество должника для его реализации и погашения требований кредиторов по действующим делам. Но СПИ отказывает — ведь по закону оснований для этого нет.
В итоге имущество нужно продавать, а на нем арест. Здесь только один вариант — добиться окончания исполпроизводства. При банкротстве исполнительное производство прекращается в следующих случаях:
- судебное решение (приказ) отменено;
- заключено мировое соглашение между сторонами;
- взыскатель в исполнительном производстве отказался от взыскания, забрав исполдокумент;
- суд принял решение о прекращении действия исполдокумента.
Стоит быть готовым к тому, что СПИ оставит действующим исполнительное производство при банкротстве физического лица. Алименты находятся на особом контроле ФССП, и СПИ просто боятся «что-то сделать не так». Несмотря на очевидный конфликт норм, законодатели до сих пор не разработали механизм взаимодействия суда, финуправляющего и ФССП, порядка снятия ареста и продажи имущества в случае банкротства физ.лица. Это приводит к спорам и затягиванию процедуры признания гражданина финансово несостоятельным.
Опытные юристы могут сделать так, что банкротство и исполнительное производство по текущим платежам не помешают друг другу. Важно при подаче в суд заявления заручиться профессиональной юридической поддержкой.
Взыскивают ли приставы долги после банкротства?
Все кредиты и займы, долги по распискам списываются, приставы закрывают эти дела. Остановленное исполнительное производство после банкротства физического лица возобновляется приставом в следующих случаях:
- суд отказал в списании долгов с банкрота — так бывает, когда человека признают виновным в ложном или фиктивном банкротстве.
- производится взыскание по текущим платежам. Эти долги при объявлении человека банкротом не списываются, поэтому по ним пристав вправе возбудить исполнительное производство после банкротства;
- остались непогашенными задолженности, не подлежащие списанию: по алиментам, выплатам по возмещению, штрафам в виде наказания за преступления, субсидиарной ответcвенности и задолженности перед работниками (если банкротился ИП, у которого были работники).
От таких личных задолженностей человеку не скрыться. Если их не удалось погасить с продажи имущества, взыскатели получат в Арбитраже исполнительные листы и продолжат требовать деньги.
Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса
Юрист по банкротству физических лиц
Ведущий юрист по банкротству
Старший юрист по банкротству
Юрист по банкротству физ. лиц
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.
Популярные статьи
Рассчитать примерную стоимость банкротства
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.