Какой банк дает кредит без справки о доходах по паспорту на рефинансирование

Рефинансирование кредитов без подтверждения доходов

Для использования услуги рефинансирования, соискатель должен полностью заинтересовать нового кредитора. Ни один банк не станет сотрудничать с заведомо неблагонадежным клиентом. Поэтому практически в каждом случае потребуется подтверждать платежеспособность. Некоторые кредитные организации опустили данное правило в целях увеличения клиентского потока.

Выберите из списка

Категории

Перед обращением за услугой, соискатели изучают предложение конкретного банка. Рефинансирование по своей сути является полным аналогом оформления обычного потребительского кредита. Только в данном случае сумма не выдается клиенту на руки.

Клиент обращается с пакетом документов в условную кредитную организацию.
Банк анализирует информацию — в адрес действующего кредитора подается запрос.
При положительном решении обязательства по договору гасятся в полном объеме.
Выделенная банком сумма становится предметом нового соглашения.
Заемщик исполняет обязательства, но на более выгодных условиях.

Ключевое значение при рассмотрении заявок играет платежеспособность соискателя. Чем больше информации он предоставит по своему финансовому состоянию, тем выше будет вероятность конечного положительного решения.

Как подтверждается платежеспособность

Речь идет о стандартном пакете документов, какие соискатели предоставляют в банк в процессе оформления потребительского кредита. У каждого банка свои правила на этот счет.

Одни кредитные организации могут требовать полный пакет документов, с наличием выписок из бухгалтерии и информации по части ФНС. Другие ограничиваются запросом одной справки по форме 2 НДФЛ. В обоих случаях потенциальные клиенты испытывают некоторые неудобства со сбором пакета документов.

К примеру, не все соискатели работают официально. Также не каждый потенциальный клиент получает «белую» зарплату. Более того, кто-то на момент обращения за услугой может быть временно нетрудоустроенным. Поэтому часть банков допускает пользование услугой без подтверждающих финансовое состояние документов.

Рефинансирование без справки 2 НДФЛ — список банков

Сложность в использовании услуги заключается в индивидуальном подходе к соискателям. Кредитная организация указывает в программе стандартные условия, которые могут пересматриваться — все зависит от показателей конкретного клиента.

Следовательно, часть требований может быть опущена, если клиент заинтересует кредитную организацию. Больше шансов получить положительное решение у соискателей, которые могут подтвердить свои периодические доходы. Но есть организации, которые работают только с имеющейся информацией, без дополнительных требований. В этот список входят:

Альфа-Банк.
Райффайзенбанк.
Банк Восточный.
УБРиР.

Следует учитывать, что без отказа не работает ни одна кредитная организация. Минимальный процент отказов есть и у вышеуказанных банков. К примеру, если обращается клиент, у которого по первичному соглашению возникла просрочка в один год, то по его заявке поступит мотивированный отказ. Стандартная практика, используемая в любом российском банке.

Помощь в оформлении рефинансирования

На кредитном сервисе Бробанк.ру пользователи могут быстро изучать условия от партнерских банков, чтобы выбрать подходящую организацию для сотрудничества. Без такого эффективного помощника, соискатели могут долго искать, какие банки оказывают ту или иную услугу. В большинстве случаев поиски безрезультатны.

Brobank работает только с проверенной информацией, которая подается в доступном виде. Поэтому пользователи быстро находят, что им подходит больше всего.

Отзывы о рефинансировании

Рефинансирование или перекредитование – оформление нового кредита для погашения долгов по одному или нескольким кредитам, которые были выданы раньше. Некоторые финансовые учреждения идут навстречу своим заемщикам и позволяют пройти процедуру рефинансирования без отказа внутри банка. Но в большинстве случаев за такой услугой клиенты обращаются к другим кредиторам.

Рефинансировать можно любой кредитный продукт:

ипотеку;
автокредит;
потребительский кредит;
карту рассрочки;
кредитную карту;
овердрафт;
микрокредит и другие виды задолженности перед кредиторами.

Но банки вправе устанавливать ограничение по тем видам кредитов, которые они готовы рефинансировать без отказа. Например, это могут быть только потребительские кредиты и кредитные карты, но не ипотека и не автокредит, или наоборот только кредиты с залогом.

Обычно рефинансируют займы в диапазоне от 10-50 тысяч рублей до 2-5 миллионов рублей.

При рефинансировании банки могут установить ограничения в отношении действующих кредитов или потенциальных заемщиков, например:

работать только с клиентами, у которых идеальная кредитная история без нарушений, просрочек и штрафов;
рефинансировать только кредиты, по которым нет текущей задолженности и не возникало никаких просрочек в прошлом;
одобрять перекредитование, если срок действующего кредита не меньше 6 месяцев или 1 года от начала кредитного договора или со сроком до конца погашения не меньше 1-2 лет;
объединять не больше 3-7 кредитов в один;
устанавливать повышенную ставку до тех пор, пока не предоставлены определенные документы, к примеру, не снято обременение на имущество у предыдущего банка-кредитора и не оформлен залог у нового либо нет подтверждения, что долги погашены.

Любое из ограничений банк указывает в условиях кредитного договора. Если потенциальный заемщик их выполнит, то сможет получить рефинансирование кредитов без отказа при соблюдении остальных требований.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование – не благотворительная акция для заемщика. Новый банк-кредитор, хоть и устанавливает более выгодные для клиента условия кредитования, в итоге все равно зарабатывает на нем. В первую очередь это проценты за рефинансирование, во вторую – другие сопутствующие или платные продукты банка. Например, интернет-банк, смс-сервис, кредитка с годовым обслуживанием и любые другие услуги. Возможно, впоследствии клиент откроет вклад, ИИС или арендует банковскую ячейку.

Одобрение рефинансирования порядочным заемщикам, экономит деньги банка на привлечении новых клиентов, так как они приходят сами.

Рефинансирование может привести как к позитивным последствиям для клиента, так и к негативным, если проигнорировать некоторые нюансы.

Выгодно перекредитоваться можно только если правильно подготовиться. Самый главный этап – расчеты. Если ими пренебречь, можно потерять деньги.

Пошаговая инструкция проведения рефинансирования без отказа

Если большинство условий банка соблюдено, это снизит вероятность отказа в рефинансировании. Чтобы перекредитование оказалось максимально выгодным для заемщика, к нему необходимо подготовиться.

Рефинансирование состоит из 4 этапов:

Выяснение условий по действующему кредиту.
Поиск и изучение предложений новых банков-кредиторов.
Проведение расчетов и подсчет дополнительных расходов на переоформление.
Подача заявления и проведение рефинансирования без отказа со стороны банка.

Рассмотрим каждый этап более подробно.

Выяснение условий действующего кредита

Прежде чем подсчитать выгоду от рефинансирования, отыщите действующие кредитные договора, которые решили перекредитовать. В первую очередь понадобятся графики выплат, где указана, какая сумма уходит на погашение процентов, а какая – на выплату основного долга.

В большинстве кредитных договоров предусмотрено, что в первую половину срока заемщик уплачивает большую часть процентов, а во второй – рассчитывается за первоначально взятую сумму. Поэтому уточните, сколько процентов осталось заплатить. Для этого пойдет два варианта подсчета:

Сложите все уплаченные проценты и отнимите полученный результат из общей суммы переплаты.
Сложите все оставшиеся проценты, которые еще предстоит выплатить.

Если договора под рукой нет:

обратитесь на горячую линию банка-кредитора;
откройте личный кабинет в интернет-банке или мобильном приложении.

При подсчете учитывайте платежи не только по кредиту, но и по страховке, если она оформлена. Кроме того подсчитайте затраты на смс-сервис, интернет-банк, обслуживание карты, ведение счета, любые другие комиссии и платежи, которые приходится вносить.

Если ставки по кредитам упали значительно по рынку, в первую очередь обратитесь в свой банк-кредитор. Некоторые компании дорожат своими клиентами и готовы пойти на понижение процента. Но если ваш кредитор отказал, займитесь поиском нового.

Поиск нового банка-кредитора

Изучите предложения нескольких банков, которые проводят рефинансирование. Посмотрите процентные ставки, срок, максимально доступную сумму и другие условия кредитования. Выберите тот вариант, которые подходит больше всего.

Проверьте, будут ли соблюдены условия нового банка-кредитора по сроку от начала и до конца по действующему кредиту. Например, договор оформлен больше, чем полгода назад и до его истечения осталось не меньше 12 месяцев.

Также должны быть соблюдены требования по минимальной и максимальной сумме кредитования. Чтобы провести рефинансирование без отказа убедитесь, что итоговый размер задолженности находится в том диапазоне, который готов одобрить банк-кредитор.

Расчеты и дополнительные расходы

Для подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту после рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы. Учтите и дополнительные расходы у нового кредитора на страховку, ведение счета, обслуживание карты и другие платежи.

Обратите внимание, что итоговая процентная ставка может отличаться от той, которая указана в рекламном предложении. Как правило, банки указывают минимальную ставку, под которую они готовы рефинансировать задолженности, а реальный процент может быть значительно выше.

Процентная ставка у некоторых банков-кредитов поднимется, если:

принести справку о доходах по форме работодателя или банка, а не 2-НДФЛ;
часть доходов поступает неофициально и потенциальный клиент не может их подтвердить.

Дополнительные затраты возникнут на переоформление документов по ипотеке или автокредиту. Потребуется оплатить услуги нотариуса, оценщика и страховой компании. В отдельных случаях кредиторы готовы работать с имуществом, которое уже было застраховано у другой страховой компании, тогда можно будет сэкономить.

Некоторые банки рефинансируют долги без отказа заемщику, но устанавливают две процентные ставки:

Повышенная будет действовать на момент заключения договора и до переоформления залога.
Пониженная вступит в силу после того как залог будет передан новому банку-кредитору.

Соглашаться на такие условия или нет, зависит от вашего решения. Обычно не переоформление документов по залогу уходит от нескольких дней до 1-2 месяцев. Поэтому разницу между процентными ставками также потребуется учесть при подсчете затрат.

Банк может выдвинуть требование о подтверждении факта погашения долгов перед бывшими кредиторами. Либо предложить вариант, при котором поднимет ставку по кредиту за нарушение сроков предоставления подтверждений.

Оформление заявления на перекредитование

Подайте предварительную заявку в банк на рефинансирование и дождитесь решения. Если предложенная процентная ставка и другие условия позволяют сэкономить или получить другие преимущества, которые для вас существенны, оформляйте заявление.

К заявлению заемщика банк запросит определенный пакет документов. Подготовьте их, возьмите также договора по действующему кредиту и начинайте процедуру рефинансирования. Если в итоговом варианте договора вас все устраивает – подписывайте. Если возникают сомнения, можно взять пару дней на раздумья. Обычно банки соглашаются на тайм-аут со стороны потенциального заемщика на срок до 5 дней. В некоторых банках срок действия одобренной заявки может длиться до 30 дней.

Методология составления рейтинга

При составлении рейтинга банков, которые предлагают провести рефинансирование без отказов в основу легли несколько критериев:

Представлены только программы известных российских банков, которым выдана лицензия ЦБ РФ.
Если банк предлагает несколько программ рефинансирования, например, по ипотеке, автокредиту или для пенсионеров, отобрано предложение, которое ориентировано на большинство потенциальных заемщиков.
Предложения структурированы по минимальной процентной ставке, которая указана на официальном сайте банка.

Все описанные в обзоре программы рефинансирования целевые, поэтому деньги должны быть направлены на погашение действующих кредитов, под которые они выделены. Если использовать деньги не по назначению, последует повышение процентной ставки. У некоторых кредиторов из представленного рейтинга такая ситуация вообще невозможна, потому что банк самостоятельно переводит суммы бывшим кредиторам по безналу.

Банк и заемщик оговаривают в индивидуальном порядке возможность одобрения суммы сверх рефинансируемых кредитов, если такая возможность предусмотрена программой.

Топ 10 предложений банков по рефинансированию кредита без отказа

Рейтинг 10 банков, готовых рефинансировать накопленную задолженность без отказа при соблюдении условий:

При выборе подходящего предложения не всегда минимальная процентная ставка имеет решающее значение. Иногда разумнее ориентироваться на максимальную ставку, которую может предложить кредитор, и в этом случае представленный рейтинг будет выглядеть иначе. На первые три позиции выйдут Райффайзенбанк, Уралсиб и ВТБ. Если выбирать среди них, наиболее популярна программа рефинансирования в ВТБ, где, по отзывам клиентов, наименьшее число отказов, чем в других банках.

Приведенные максимальные ставки проверяйте на официальном сайте или уточняйте у кредитора. Одни банки указывают информацию с учетом отказа от страховки, другие – без учета страхования.

УБРиР

Общие условия рефинансирования кредитов без отказов в УБРИР:

объединение любого количества кредитных продуктов, в том числе кредитных карт, потребительских кредитов и ипотеки, от даты выдачи которых прошло не меньше 60 дней;
возможность получить дополнительные средства для текущих финансовых задач;
без обеспечения;
при оформлении личного страхования устанавливают базовую ставку;
при отказе от страховки ставка по рефинансированию повышается на 5% к базовой;
кредитование на 10 лет предусмотрено только для сумм больше 300 000 рублей;
минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
20% годовых за нарушения кредитных обязательств.

Требования к заемщикам и документам:

российский паспорт;
наемные работники и ИП;
возраст от 19 лет до 75 лет на дату последней выплаты;
стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев, срок предпринимательской деятельности от 12 месяцев;
постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
справка о доходах по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, выписка из ПФР или другие варианты подтверждений;
можно не подтверждать доходы при сумме рефинансирования до 1,5 млн рублей, если она будет использована только на погашение накопленной задолженности;
оригинал действующего кредитного договора и реквизиты для перечисления средств в счет погашения задолженности.

Деньги для рефинансирования переводят на карточный счет в УБРиР. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Дополнительное преимущество в УБРиР клиенту одобрят рефинансирование без отказа, даже если не предоставлять оригиналы действующих договоров, достаточно наличия реквизитов. Оформить заявку можно дистанционно, но приносить документы понадобится лично в офис УБРиР.

Газпромбанк

Условия для оформления рефинансирования в Газпромбанке без отказов:

целевое кредитование на рефинансирование потребительских кредитов в кредитных карт;
возможность получить дополнительные средства для текущих финансовых задач;
без обеспечения;
минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам;
минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
минимальный срок — 13 месяцев;

российский паспорт;
подавать заявки могут наемные работники;
возраст от 20 до 70 лет на дату последней выплаты;
стаж на текущем месте не меньше 6 месяцев;
постоянная регистрация заемщика на территории любого субъекта РФ;
справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
при запросе суммы больше 300 000 рублей необходима копия трудовой книжки;
действующие кредитные договора.

Деньги для рефинансирования переводят на карту или счет в Газпромбанке. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Дополнительное требование к рефинансируемым кредитам: оформлены в рублях, от даты выдачи прошло больше 6 месяцев и до даты завершения выплат — не меньше 3 месяцев. Кроме того по кредитам не должно быть просрочек и по ним не было реструктуризации в течение всего периоде кредитования.

Росбанк

Для рефинансирования кредитов в Росбанке без отказов, обратите внимание на такие условия:

одобренная сумма будет направлена на погашение задолженностей по ипотеке, автокредиту или потребительскому кредиту, до завершения которых больше 3 месяцев;
без обеспечения;
минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
при согласии на страховку утвердят базовую ставку;
максимальный срок для всех клиентов – 5 лет, для зарплатных и корпоративных – 7 лет;
штраф за просрочку 20% годовых.

российский паспорт;
заявки могут подавать наемные работники, военнослужащие, сотрудники МВД, ИП, пенсионеры;
возраст от 22 лет на момент подачи заявки до 65 лет на дату последней выплаты;
постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
минимальный ежемесячный доход от 15 000 рублей;
справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
отдельный перечень документов для пенсионеров и военнослужащих, который указан на официальном сайте банка;
трудовая книжка;
оригинал действующих кредитных договоров, которые подлежат рефинансированию.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Оформление кредита происходит в офисах Росбанка. Подать заявку можно дистанционно.

СКБ-банк

Чтобы получить одобрение на рефинансирование кредитов в СКБ-банке без отказа, проверьте соблюдение таких условий:

рефинансированию подлежат не больше 3 кредитных продуктов с суммой задолженности больше 51 000 рублей, каждый из которых длится дольше 6 месяцев;
минимальная сумма кредитования 51 000 рублей;
повышение процентной ставки на 1% при подаче заявки в офисе;
увеличение процентной ставки на 5%, если хотя бы по одному из рефинансируемых долгов не будут предъявлены подтверждения о закрытии в течение 2 месяцев;
ограничения по сумме для ИП и владельцев бизнеса – 800 000 рублей;
одобрят без обеспечения и без страховки;
20% годовых за просрочку от суммы задолженности.

российский паспорт;
наемные работники, военнослужащие, сотрудники МВД, ИП, собственники и совладельцы бизнеса, пенсионеры;
возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
стаж работы от 3 месяцев и больше на последнем месте работы;
постоянная регистрация и проживание в регионе присутствия банка;
справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
справка из ПФР;
ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, загранпаспорт;
договора действующих рефинансируемых кредитов.

Оформление договора на рефинансирование происходит в офисах банка. Заявку рассматривают от 15 минут до 2 дней. Срок действия одобренной заявки 30 дней.

ВТБ

Для подачи заявки на рефинансирование в ВТБ без получения отказа, обратите внимание на несколько условий:

рефинансированию подлежат не больше 6 кредитных продуктов, в том числе автокредиты, ипотека и потребительские займы;
обеспечение не требуется;
базовую ставку одобрят при оформлении страховки;
при отказе от страховки повышение ставки на 4% от базовой;
минимальная сумма кредитования 50 000 рублей;
максимальный срок кредитования для незарплатных клиентов – 5 лет;
штраф 0,1% в день от суммы задолженности.

российский паспорт;
основная категория клиентов – наемные работники;
возраст от 21 года на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
общий трудовой стаж не менее 1 года, на последнем месте от 3 месяцев и больше;
постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
минимальный ежемесячный доход 15 000 рублей;
справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
копия трудовой книжки или трудового договора при сумме рефинансирования от 0,5 млн рублей;
договора действующих рефинансируемых кредитов.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Если одобрена больше средств, чем накопленные долги, разницу выдадут наличными или зачислят на карту. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Оформление договора на рефинансирование происходит в офисах банка. Заявку рассматривают от 1 до 3 рабочих дней. Максимальный срок действия одобренной в ВТБ заявки до 60 дней.

Альфа-банк

Для рефинансирование кредитов в Альфа-банке без получения отказа, проверьте выполнение таких условий:

рефинансированию подлежит до 5 кредитных продуктов, в том числе ипотека, кредитные карты и потребительские займы;
можно получить дополнительную сумму сверх рефинансируемых долгов;
обеспечение не требуется;
базовая ставка при оформлении страховки;
при отказе от страховки повышение ставки на 4% от базовой;
максимальная сумма кредитования для незарплатных клиентов 1,5 млн рублей, для зарплатных 3 млн рублей;
минимальная сумма кредитования 50 000 рублей.

российский паспорт;
подавать заявки могут наемные работники и молодежь;
возраст от 21 года на момент подачи заявки;
трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев и больше;
постоянная регистрация в регионе присутствия офисов банка;
минимальный ежемесячный доход от 10 000 рублей;
договора действующих рефинансируемых кредитов и справка об отсутствии текущей задолженности по ним.

Деньги для рефинансирования выдают наличными или переводят на счет в банк-кредитор. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Клиенты Альфа-банка при оформлении заявки на рефинансирование могут выбрать наиболее удобную для себя дату внесения платежей. В некоторых городах РФ возможна доставка денег на дом.

Интерпромбанк

Чтобы рефинансировать кредиты в Интерпромбанке без получения отказа, соблюдайте такие условия:

рефинансирование будет направлено на любое число кредитных продуктов без залога;
срок действия текущих кредитных договоров от даты выдачи не меньше 5 месяцев и до конца периода кредитования по ним не меньше 3 месяцев;
не получат одобрение заявки по кредитам с текущей задолженностью;
не требуется обеспечение и страховка;
при погашении кредита дольше 2 лет снижение ставки на 4%;
минимальная сумма кредитования 45 000 рублей;
неустойка в размере 0,05 % в день от суммы задолженности.

российский паспорт;
программа подходит наемным работникам и пенсионерам;
возраст от 21 года на момент подачи заявки до 75 лет на дату последней выплаты;
трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев и больше, а общий – от 1 года;
постоянная регистрация в любом регионе РФ и постоянная или временная в регионе присутствия офисов Интерпромбанка;
справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
свидетельство о временной регистрации при необходимости;
копия трудовой книжки или трудового договора;
оригиналы договоров действующих рефинансируемых кредитов.

Рассмотрение заявки в день обращения за рефинансированием. Оформление договора доступно только в офисах банка. Дополнительное ограничение банка: сумма, которая уйдет на рефинансирование долгов, должна быть не меньше 60% от всей суммы.

Уралсиб

Для рефинансирования кредитов в Уралсибе без отказа, обратите внимание на такие условия:

рефинансированию подлежит любое число кредитных продуктов с залогом или без – автокредиты, ипотека, потребительские займы, кредитные карты;
обеспечение не требуется;
минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
дополнительная сумма до 1,5 млн рублей сверх рефинансируемой задолженности;
неустойка в размере 0,05% в день от суммы задолженности.

российский паспорт;
программа рассчитана на наемных работников;
возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев и больше, а общий – от 1 года;
постоянная регистрация в любом регионе РФ и постоянная или временная в регионе присутствия офисов банка;
справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ.

Рассмотрение заявки в день обращения. Оформление договора доступно только в офисах банка Уралсиб.

Почта банк

Чтобы взять деньги на рефинансирование кредитов в Почта банке без отказа, учтите такие условия:

рефинансированию подлежит не больше 4 кредитов, включая потребительские кредиты и автокредиты;
действующие кредиты выданы больше 6 месяцев назад и до их завершения больше 3 месяцев;
действующие кредиты не были выданы группой компаний ВТБ и по ним нет текущей задолженности;
минимальная сумма кредитования 50 000 рублей;
дополнительные комиссии за пропуск платежа или другие специальные опции.

российский паспорт;
могут претендовать наемные работники, студенты и молодежь;
возраст от 18 лет на момент подачи заявки;
постоянная регистрация в любом регионе;
подтверждение основного дохода не требуется;
оригиналы действующих кредитных договоров.

Деньги для рефинансирования переводят на карточный счет заемщика. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Рассмотрение заявки от 1 часа до 1 дня с момента обращения. Максимальный срок одобренной заявки по рефинансированию в Почта банке — 7 дней.

Райффайзенбанк

Для рефинансирования кредитов в Райффайзенбанке без отказа обратите внимание на несколько условий:

рефинансированию подлежит одновременно не больше 5 кредитов либо 4 кредитных карт, либо 3 кредитных продуктов – ипотека, автокредит и потребительский кредит;
обеспечение не требуется;
повышение ставки на 8% при несвоевременном подтверждении погашения долгов перед бывшими кредиторами;
повышение ставки до 11,99-12,99% без подключения программы «Финансовой защиты»;
минимальная сумма кредитования 90 000 рублей;
неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

российский паспорт;
предложение для наемных работников, военнослужащих, адвокатов и нотариусов;
возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 67 лет на дату последней выплаты;
трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев и больше;
минимальный ежемесячный доход для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и их областей – 25 000 рублей, для всех остальных россиян – 15 000 рублей;
постоянная регистрация в любом регионе;
справка о доходах по форме банка, работодателя, 2-НДФЛ, 3- НДФЛ и другие документы;
копия трудовой книжки или трудового договора при сумма договора от 1 млн рублей;
удостоверение адвоката и наличие лицензии;
оригиналы действующих кредитных договоров.

Деньги для рефинансирования выдают наличными или на дебетовую карту заемщика. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Дополнительное ограничение: наличие домашнего и стационарного телефона у заемщика. Рассмотрение заявки от 2 минут до 1 дня с момента обращения. Оформление договора в офисах банка или с выездом специалиста банка по указанному адресу.

Сравнение программ рефинансирования без ограничений по числу объединяемых кредитов

Нет ограничений по количеству и типу объединяемых кредитов в 5 банках из рейтинга:

УБРиР;
Росбанк;
Уралсиб.

Сравнение программ рефинансирования без отказа с учетом выполнения условий потенциальным заемщиком:

Наличие страховки обязательно во всех этих банках, поэтому отказ от нее влечет повышение процентной ставки в диапазоне от 4% до 9%.

Если достаточно суммы до 2 млн рублей и остальные условия подходят, можно начать с подачи заявки в Урасиб. Не подавайте больше 2-3 заявок на рефинансирование одновременно, чтобы не вызывать волну отказов и не снизить кредитный рейтинг.

Сравнение программ рефинансирования по максимальной сумме

Получить до 5 млн рублей на рефинансирование действующих кредитов можно в 3 банках из приведенного топа – УБРиР, Газпробманке и ВТБ. Сравним другие условия при оформлении рефинансирования в одном из этих банков:

Оформить рефинансирование с самым маленьким ежемесячным платежом на максимальный срок можно в УБРиР банке, при условии одобрения минимальной процентной ставки. Но ее утверждают не всем клиентам. Поэтому, если необходима большая сумма для погашения долгов, подавайте заявки во все три банка. Так вы сможете узнать, какие ставки предложат банки, исходя из ваших персональных условий. Но не рассылайте больше 3 заявок одновременно.

Если действующих кредитных продуктов больше 6, подать заявку в ВТБ на рефинансирование без отказа не получится. В двух других банках из приведенной таблицы нет ограничение по количеству объединяемых кредитов.

Какие банки точно не откажут в рефинансировании

Определенного списка банков, которые одобрят рефинансирование всем, кто подаст заявку, не существует. Обращение каждого потенциального заемщика рассматривают в индивидуальном порядке. В одобрении или отказе банка решающую роль сыграет два фактора:

Индивидуальные и финансовые характеристики самого заемщика.
Кредитная политика банка, в который подана заявка на рефинансирование.

В первый показатель входит совокупность разных сведений о заемщика:

финансовых – основные доходы, дополнительные источники прибыли, кредитная история, имущество в собственности, текущая долговая нагрузка;
прочих – гражданство, прописка, возраст, семейное положение, образование, трудовой стаж.

Кредитная политика никак не зависит от самого заемщика. Некоторые банки заинтересованы в привлечении новых клиентов и готовы одобрить заявки большинства заемщиков на рефинансирование без отказов. А другие наоборот, будут отклонять заявки клиентов, которые хотя бы немного не подходят под условия программы.

Узнать заранее о решении банка невозможно. Поэтому воспользуйтесь составленным для Бробанка рейтингом, выберите подходящее предложение и отправьте заявки в 2-3 наиболее подходящих банка. Если нарушений в финансовой дисциплине не было и с доходами все в порядке, но все заявки отклоняют, подавайте запрос на кредитную историю. Возможно, в отчет попали ошибки, которые надо срочно исправить.

Какие документы подготовить

Каждый банк выдвигает к заемщику, накопленному долгу и пакету документов свои требования, но в основном устанавливают такие:

Заемщик. Возраст от 18 до 75 лет с паспортом и гражданством РФ.
Действующие кредиты. Срок выдачи займов от 6 до 12 месяцев до подачи заявки. Срок до окончания выплат по рефинансируемым кредитам не меньше 3-6 месяцев. Не текущей задолженности. Нет просрочек по выплатам.
Документы. Второй документ для идентификации кроме паспорта. Например, военный билет, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт. Подтверждения официального трудоустройства и заработка.
Другие документы. Чаще всего запрашивают действующие кредитные договора, справку об остатке текущей задолженности и график погашения. Кроме того понадобятся документы на имущество, которое было оформлено в залог.

Если речь идет об ипотеке или кредите на автомобиль, потребуется собрать все те же бумаги, что и при первоначальном оформлении.

Сколько раз можно проходить рефинансирование

В законодательстве РФ нет ограничений на количество рефинансирований для заемщиков. Некоторые банки могут прописать требования по сроку действия перекредитуемой задолженности, например не меньше 6 месяцев от даты выдачи. Тогда заемщик не сможет пройти процедуру чаще одного или двух раз в год.

Однако на практике один и тот же клиент редко проводит рефинансирование больше 1-2 раз за весь период кредитования.

Когда перекредитование оправдано для заемщика

Рефинансирование оправдано в том случае, когда заемщик ощутит разницу между текущим положением дел и будущим:

Сумма ежемесячного платежа будет больше или меньше в зависимости от потребностей заемщика.
В один продукт объединяется несколько. Заемщик получает единую дату платежа и один банк-кредитор, что уменьшает вероятность просрочки и упрощает соблюдение графика.
Новый банк-кредитор не только погашает все текущие задолженности, но и выдает определенную сумму сверху для решения текущих финансовых вопросов.

Если программа удовлетворяет только часть потребностей заемщика, лучше поискать другие предложения. Если у заемщика только одно требование, которое могут решить в нескольких банках, можно выбирать наиболее подходящие условия.

Почему банки отказывают в рефинансировании

Наиболее частые причины отказа в рефинансировании:

У потенциального заемщика были допущены просрочки по действующему кредиту.
На данный момент у заемщика плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг.
Нет подтверждений официального трудоустройства или источника дохода.
Недостаточный уровень ежемесячных доходов.
Отказ в предоставлении залога или привлечении поручителей, если у клиента низкие доходы.
В банке установлены требования по возрасту и постоянной регистрации, под которые не попадает потенциальный заемщик.
По действующему кредиту накоплена текущая просроченная задолженность.
Срок от начала или до конца по ранее выданному кредиту меньше, чем предусмотрено программой рефинансирования.
Заявка подана на слишком большую сумму, которую кредитор не может одобрить.
При погашении ипотеки или целевого займа был использован материнский капитал. Работать с такими кредитами отказывается большинство кредиторов. После погашения кредита в предыдущем банке заемщик по законодательству обязан выделить доли в имуществе своим детям. А оформлять в залог такую недвижимость небезопасно для нового кредитора.

Некоторые банки поясняют, почему отказано в рефинансировании, но большинство кредиторов об этом не проинформируют.

Банк вправе самостоятельно принимать решение о сотрудничестве с теми или иными заемщиками, поэтому они не обязаны пояснять причины отказа.

Как избежать отказа в рефинансировании

Чтобы избежать отказа в рефинансировании кредита, тщательно подготовьтесь к обращению в банк:

Проверьте свою кредитную историю, если она хорошая или близка к идеальной, отказа не будет. Но, возможно, когда-то давно возникали просрочки, которые негативно повлияли на кредитный рейтинг. Другой вариант снижения рейтинга – в отчете допущены ошибки, которые следует устранить.
Подтвердите размер доходов не справкой по форме банка или выпиской по счету, а отчетом 2-НДФЛ. Важно чтобы уровень зарплаты был достаточным для исполнения кредитных обязательств. При размере ежемесячного платежа меньше 30% от дохода можно не бояться отказа в рефинансировании по этому поводу.
Возьмите справку у работодателя об официальном трудоустройстве, периоде занимаемой должности или заверенную ксерокопию трудовой книжки. Желательно, чтобы общий стаж был больше 1 года, а на текущем месте работы от 6 месяцев и дольше. Хотя некоторым банкам достаточно стажа на нынешней должности от 3-4 месяцев.
Принесите документы о праве на высоколиквидное имущество – квартиру, дом, дачу, гараж, автомобиль. Если объект находится в единоличной собственности, и на нем нет обременений – это дополнительная гарантия банку, что с финансами у вас все в порядке и с вас есть что взыскивать при самом негативном развитии событий.
Предложите оформить залог или привлечь поручителя. В этом случае банк снижает свои риски, потому что получает обеспечение или дополнительного клиента, готового разделить ответственность с заемщиком.
Принесите загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж в течение последних 12 месяцев. Такая информация служит косвенным подтверждением благосостояния. Несмотря на исполнение обязанностей по действующему кредиту, у вас остается достаточно финансов для заграничных поездок.
Покажите выписки по банковским счетам – депозитному, ИИС, ОМС или брокерскому счету.

Такие действия помогут убедить банк в вашей финансовой стабильности. С платежеспособными и ответственными клиентами все банки готовы сотрудничать, поэтому им одобряют рефинансирование без отказа.

Что делать, если банки отказывают в рефинансировании

Отказ в рефинансировании не для всех клиентов одинаково важен. Для одних он будет серьезным препятствием, для других не очень:

Для одобрения реструктуризации или кредитных каникул банку-кредитору придется доказать, что на текущий момент возникли сложные жизненные обстоятельства. Если основания законны – банк одобрит кредитные каникулы или реструктуризацию кредита. Но никакой экономии на процентах или итоговой сумме переплаты не будет. Поэтому некоторые клиенты целенаправленно обращаются за рефинансированием. Так они смогут снизить текущую финансовую нагрузку за счет более длительного срока кредитования и пониженной процентной ставки.

Когда ставки по кредитам снижаются, а банки предлагают все новые и новые выгоды для заемщика, соблазн сменить условия по действующим кредитам слишком высок. Некоторые банки учитывают стремление клиентов к экономии по уже взятым займам, поэтому предлагают программы рефинансирования. Финансовый эксперт Клавдия Трескова сравнила предложения по рефинансированию кредитов нескольких десятков российских банков и составила рейтинг для Бробанка.

Можно рефинансировать любой кредитный продукт от ипотеки и автокредита, до кредитных карт и микрозаймов в МФО. Но в большинстве случаев банки заранее прописывают, какие кредиты они готовы перекредитовать. Некоторые не работают с залоговыми программами, другие объединяют только однотипные продукты, к примеру, несколько кредитных карт разных банков.

Объединение нескольких кредитов в один – одно из основных преимуществ рефинансирования, которое привлекает клиентов. Если заемщик брал ипотеку в одном банке, автокредит в другом, а кредитную карту в третьем, путаница в датах платежа и суммах неизбежна. Поэтому единый платеж по всем обязательствам сразу становится выходом для таких клиентов.

Некоторые кредиторы устанавливают ограничения не только по типу объединяемых кредитов, но и по другим параметрам:

по минимальной или максимальной сумме задолженности по текущему кредиту;
по минимальному или максимальному сроку погашения по действующему долгу.

Например, банк может отказать в объединении кредитов, сумма задолженности по которым меньше 50 000 рублей, а срок от даты выдачи или до окончания выплат меньше 3 месяцев.

Ограничения банков при рефинансировании могут касаться не только первоначальных кредитов, но и самого заемщика и его финансовой дисциплины. Банки могут устанавливать условия по:

Наличию кредитной истории без нарушений.
Отсутствию просрочки по текущим долгам.
Перекредитованию только тех кредитов, которые не были реструктуризированы или по ним не брали кредитные каникулы.

Любые ограничения, которые устанавливает банк-кредитор, указывают в программе рефинансирования либо с ними ознакомит сотрудник при оформлении заявки на рефинансирование.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Рефинансирование по более выгодной ставке или для объединения нескольких кредитов в один – выгодно заемщику. Но и новому банку-кредитору это выгодно. Таким способом компания получает новых заемщиков и расширяет клиентскую базу, которой можно предложить множество других продуктов – смс-сервис, интернет-банк, ведение счета, страхование. Со временем клиенты могут перейти из разряда заемщиков в категорию вкладчиков, открыть брокерский счет или ОМС.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов для заемщика:

Если не уделить расчетам должного внимания, на рефинансировании можно не сэкономить деньги, а потерять. Например, в затраты обязательно следует внести расходы на переоформление документов, только с их учетом можно оценить реальную выгоду от перекредитования.

Как провести рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование кредита состоит из 4 этапов:

Ревизия действующих кредитов.
Поиск нового кредитора.
Расчет выгоды от рефинансирования.
Обращение к новому кредитору с заявкой.

Если соблюсти порядок и не пропустить ни один из этапов, получится сэкономить деньги.

Поиск данных по действующему кредиту

Чтобы получить одобрение рефинансирования банки запрашивают копию кредитного договора по первоначальному кредиту, поэтому документ необходимо найти. Если договоров несколько, понадобятся все.

Некоторым банкам не нужны ни оригиналы, ни копии действующих договоров. Они готовы воспользоваться реквизитами, которые указаны в интернет-банке заемщика. Но бумажные версии нужны самому заемщику, чтобы подсчитать и оценить возможную выгоду от перекредитования.

В каждом договоре отыщите страницу с графиком выплат и текущий месяц. Суммируйте данные из столбца с процентами по кредиту, которые осталось заплатить. Или сложите уже уплаченные проценты и вычтите полученный результат из общей суммы процентов, которая указана внизу столбца. Если договор найти не удалось, обратитесь в банк и попросите копию. Данные по кредиту можно отыскать также в личном кабинете интернет-банка или у специалиста банка-кредитора.

Добавьте к полученным затратам платежи:

по страховке;
за смс-сервис;
интернет-банкинг;
приложение для смартфонов;
выпуск и обслуживание карты;
пополнение и ведение счета;
любые другие услуги и сервисы, за которые обслуживающий банк берет оплату.

Если ставки по аналогичным кредитным продуктам упали по рынку очень сильно, в первую очередь за снижением процента можно обратиться к своему кредитору. Возможно, банк пойдет навстречу и снизит ставку, тогда не придется искать нового кредитора. Однако такие ситуации встречаются не так часто, в основном заемщики проходят процедуру рефинансирования в другом банке.

Выбор нового кредитора

Поиск нового банка-кредитора начните с ответа на вопросы:

Сколько кредитов будет рефинансировано?
Какие виды кредитов будут объединены?
Какая общая сумма рефинансирования необходима?
Какие минимальные и максимальные процентные ставки предлагают кредиторы?
Соответствуют ли действующие кредиты требованиям выбранного кредитора? По типу, сумме, сроку от даты выдачи и до даты погашения.

Если в 5 пункте возникли несостыковки, потребуется расширить круг поиска подходящих банков. Начните анализ предложений с того банка, куда поступает заработная плата или с которым уже был успешный опыт сотрудничества. Если наиболее выгодные программы предлагает банк, в который никогда не обращались, постарайтесь доказать свою финансовую стабильность и дисциплинированность.

Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы и спрашивать о дополнительных затратах. До того как подписан договор, даже если уже и одобрена заявка, можно отказаться от рефинансирования. В большинстве банков предварительное решение действует около 30, реже 60 дней. Этот срок можно использовать для продолжения поиска другого предложения или более подробного изучения условий этого кредитора.

Расчет выгоды от перекредитования

Подсчитать выгоду от рефинансирования удобнее с помощью специального калькулятора. Можно выставить в настройках два варианта:

С уменьшением срока и итоговой переплаты.
С изменением суммы ежемесячного платежа.

При подсчетах учитывайте процентную ставку из предодобренной заявки, а не ту, которая указана в рекламном предложении. Самые лучшие условия банки одобряют далеко не всем потенциальным заемщикам. Обычно это клиенты с идеальной кредитной историей, которые получают заработную плату или пенсию внутри банка.

Добавьте к полученным расчетам расходы на страховку, обслуживание счета, выпуск карты и другие платные услуги у нового кредитора. Обратите внимание на дополнительные правила и ограничения, установленные кредитором. Некоторые банки устанавливают клиентам две процентные ставки:

повышенную, будет действовать до тех пор, пока клиент не предоставит документы о закрытии долгов перед бывшими кредиторами или не переоформит залог на нового залогодержателя;
основную, на весь оставшийся срок кредитования.

Таким способом банки страхуются от того, чтобы заемщик не потратил деньги, которые выданы для рефинансирования долгов у других кредиторов. Иногда встречается и другой вариант – заемщику устанавливают определенный период в 2-3 месяца с льготной ставкой кредитования, а при нарушении условий, ее повышают.

Некоторые банки самостоятельно переводят средства бывшим кредиторам. Это наиболее удачный вариант, как для заемщика, так и для банка. У клиента не возникнет соблазн потратить деньги не по назначению, а новый кредитор будет уверен в цели расходования. Заемщику останется только написать заявление у бывших кредиторов на полное погашение долгов.

Подача заявки на рефинансирование

После изучения всех условий нового банка кредитора и выбора 2-3 наиболее подходящих, можно подавать запрос на рефинансирование. Рассылать слишком много заявок одновременно не следует – это может негативно сказать на кредитном рейтинге заемщика.

У каждого банка своя система анализа клиентов, но если очередной специалист финансового учреждения увидит 5 отклоненных заявок, он предпочтет отказать от сотрудничества. Поэтому так важно изучать предложения банков и сравнивать их между собой на предварительном этапе.

После получения одобрения, сравните процентные ставки и остальные условия, которые предложил кредитор. Учитывайте дополнительные комиссии и затраты, связанные с обслуживанием в банке. Изучите типовой договор, как правило, такой документ размещен в свободном доступе на сайте банка. Если все понятно и условия подходят, собирайте документы и проводите рефинансирование.

Критерии составления рейтинга

Рейтинг программ рефинансирования, который составлен для Бробанка, основан на 3 критериях одновременно:

Банк-кредитор широко известен на рынке и работает по лицензии Банка России.
Если в перечне продуктов банка несколько программ рефинансирования, в топ вошла та, которая подойдет максимальному числу потенциальных заемщиков.
Минимальная процентная ставка, по которой банк готов рефинансировать кредиты других банков.

Программы рефинансирования – это целевые кредиты. Полученные деньги необходимо использовать для погашения кредитов, под которые они были выданы. Некоторые банки из составленного рейтинга переводят суммы напрямую бывшим кредиторам. Такой вариант сотрудничества наиболее безопасный для всех сторон. Поэтому, если по всем остальным условиям программа подходит, выбирайте ее.

В большинстве банков одобряют определенную сумму при рефинансировании сверх накопленных долгов. Такая опция полезна для тех заемщиков, которым необходимы деньги для решения текущих финансовых задач. Но если срочности нет, лучше отказаться от предложения, потому что в этом случае не удастся сэкономить на переплате.