Какой кредит выгоднее взять со страховкой или без страховки

Всегда ли страхование — дело добровольное?

• Что такое страховка и почему ее нам навязывают
• Какие страховки бывают
• Плюсы и минусы
• Принимаем решение о страховании
• Возвращаем деньги после подписания договора

Надо или не надо? Давайте разбираться

• Преимущество оформления страховки при получении займа
• Какие виды страхования существуют
• Страхование при получении автокредита
• Обязательно ли страхование кредита
• Условия страхования в кредитном договоре
• Что будет, если отказаться от страхования кредита

Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

Что такое страховка по кредиту?

обращении в банк за кредитом может

При оформлении автокредита Что касается ипотеки, для

При оформлении ипотечного договора отказаться от страховки не получится

Да, есть два способа сэкономить на страховке:

1. Отказаться от страховки вообще

Банк по закону не имеет права отказываться выдавать кредит без страховки, потому что приобретение одних услуг не может подразумевать обязательное приобретение иных услуг. Это следует из статьи 16 закона «О защите прав потребителей». И согласно пункту 10 статьи 7 закона «О потребительском кредите (займе), банк должен предложить клиенту аналогичный по сумме и сроку кредитования кредит без заключения договора страхования. Хотя ставка по нему может быть и выше (риски банка повышаются, что отражается на ставке).

Даже если страховка уже оформлена, у заёмщика есть 14 дней («период охлаждения»), чтобы вернуть деньги. Но это право пока не распространяется на договоры коллективного страхования.

Деньги должны быть возвращены в течение 10 рабочих дней с момента подачи страховщику соответствующего заявления. Из стоимости вычтут часть суммы за тот период, когда полис действовал. Скажем, он был оформлен за 9 тысяч ₽ на год, а действовал до отказа 10 дней. В таком случае стоимость страховки поделят на 365 дней (24,7 ₽), а полученную цифру умножат на 10 (247 ₽). За вычетом полученной суммы и вернут деньги (8753 ₽).

Если договор потребительского кредитования содержал условие о повышении ставки при возврате страховки, то она повысится. Если нет, то останется такой же.

Соответственно, нужно сравнить, что выгоднее –— оформить кредит без страховки, но по более высокой ставке, или со страховкой и более низкой ставкой.

При этом стоит помнить, что есть страховки, от которых нельзя отказаться при кредите. Речь идёт о страховании залога от рисков утраты и повреждения при ипотеке (статья 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Отказаться можно от добровольных видов страхования. В их числе:

• страхование жизни, здоровья, трудоспособности;
• страхование титульного риска (утрата прав собственности на недвижимость);
• каско;
• страхование от несчастных случаев;
• и др.

2. Выбрать страховку самостоятельно, а не ту, которую предложил банк

Купить полис самостоятельно можно в любой аккредитованной банком страховой компании. Такое право заёмщика прописано всё в той же седьмой статье закона «О потребительском кредите (займе)». Список страховщиков, отвечающих требованиям банка, должен быть опубликован на сайте, также можно позвонить в банк и уточнить эту информацию. Потом следует обзвонить все эти компании, сравнить стоимость страховки у них и выбрать самый выгодный вариант.

Страховка может быть на несколько тысяч дешевле, в том числе и потому, что в её стоимость не будет включена агентская комиссия банка (может достигать до 90% от стоимости страховки).

Кстати, при отказе от страховки в «период охлаждения» заёмщику должны вернуть не только стоимость страховки, но и партнёрскую комиссию, которую взял банк.

Если всё-таки вы приняли решение согласиться на страховку, предложенную банком, то постарайтесь оплатить её из личных средств. В противном случае банк включит её в тело кредита, и тогда проценты будут начисляться на эту увеличенную сумму. Притом что банки оформляют договор страхования сразу на весь период кредитования, то страховка может достигать больших сумм. И переплата тогда будет существенной.

Что такое страховка и почему ее нам навязывают

Мария собирается взять заем, чтобы сделать в квартире ремонт. Раньше она никогда не обращалась к кредиторам, но знает от знакомых и из новостей о навязывании страховок. Еще и родственник дал совет обязательно отказаться от ненужных услуг. В голове девушки сложилось четкое представление: либо соглашаешься на условия, либо тебе поставят запредельные проценты или в деньгах вовсе будет отказано. Так ли это?

Наверняка вы хотя бы раз слышали о страховании кредита. По сути это добровольный договор, призванный компенсировать ущерб от несчастных случаев и непредвиденных обстоятельств. Заключают его с целью создать для заемщика условия, при которых обязательства по возврату перейдут на страховую компанию, если наступит кризисный случай: потеря работы, тяжелое заболевание.

Видов страхования очень много. И есть несколько причин, почему нам предлагают защитить себя.

• Прибыль. Банально, но чем больше вы платите, тем больше дохода получают банки.
• Компенсация ущерба. Это относится к жилью или автомобилям, которые выступают залогом. Банкиры хотят быть уверенными, что в случае чего они получат выплату – если не от вас, то хотя бы от страховой.
• Охрана прав заемщика. Если кто-то решит оспорить сделку по недвижимости, то есть возможность вернуть потраченные деньги.
• Если наступят не зависящие от клиента обстоятельства, он или его родственники могут положиться на страховую, а не влезать в долги, чтобы погасить кредит.

Таким образом, страховка снимает лишние волнения как у заемщика, так и у финансовой организации.

Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Можно ли не страховать

Сразу ответим на главный вопрос: от услуги можно отказаться. Ведь ключевой момент – она добровольная. Но у всякого правила есть исключения.

Собрались покупать жилье? Придется позаботиться о его сохранности

Есть только один вид обязательного страхования – ипотечный. Федерального закона «Об ипотеке» гласит: сохранность приобретаемой недвижимости должна быть обеспечена в обязательном порядке.

Дело в том, что ипотечный кредит – риск не только для заемщика, но и для кредитора: это долгоиграющий финансовый проект, будущее которого абсолютно непредсказуемо. С жильем может случиться все что угодно: от бытовых повреждений (затопили соседи) до чрезвычайных ситуаций (взрыв или пожар). Поэтому кредитор требует сохранности квадратных метров. В случае утери залога он получит компенсацию от страховой. Это точно так же работает и для покупателя. Ведь если что-то случится, то компенсации заметно облегчат ситуацию.

Также не стоит удивляться, если вы закладываете свое имущество, например, автомобиль или квартиру, а вас просят его застраховать. Работники кредитного отдела имеют на это полное право – данная мера закреплена в п. 1 ст. 343

В остальных случаях вы можете совершенно спокойно говорить «нет» на предложения менеджера поставить подпись. При этом помните: вам не могут отказать в получении денег. закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставлять услуги и товары с непременной нагрузкой в виде других товаров и услуг. То есть ваше право занять денег не должно зависеть от того, купили ли вы дополнительное обслуживание.

Но у этой медали есть обратная сторона:

• Изменение процентной ставки: при заключении соглашения она ниже, а без него – выше. Совокупная плата по кредиту со страховкой почти всегда ниже, чем без нее.
• Недобросовестный кредитор откажет в предоставлении денег без оформления страховки. В таком случае доказать в жалобе Роспотребнадзору или ЦБ, что организация неправа, практически невозможно.

Брать защиту займа или нет – решать вам. Но делать это нужно осознанно. Это вовсе не бесполезный продукт, который призван вытянуть из населения как можно больше денег. Наоборот, это единственное, что нельзя купить, когда что-то уже случилось. Порой большую сумму берут в кредит на десять лет вперед, и тогда необходимо задуматься о важности сохранения своего имущества, своих активов.

Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться

В большинстве случаев полис оформлять не нужно, но иногда он может выручить.

Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:

• смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
• временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
• потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.

Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.

Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.

Обязательна ли страховка по кредиту

Те, кто оформляет ипотеку, застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.

В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.

Что будет, если отказаться от страхования кредита

В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.

Вам могут отказать в кредите

Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.

Вам предложат менее выгодные условия по кредиту

Делать так закон не запрещает. Банк предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.

Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.

Что делать, если хочется отменить страховку

Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.

По закону у вас есть такое право, но только в течение дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.

Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.

Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.

На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.

Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.

Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно

Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:

• Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
• Это добровольное страхование.
• Оно оформлено при получении кредита.
• Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.

Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.

Когда стоит подумать о страховании кредита

Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.

Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.

Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.

Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.

Что делать, если наступил страховой случай

Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.

Как Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.

Возвращаем деньги после подписания договора

Что делать, если документ уже подписан и вы осознали, что услуга не очень-то и нужна?

На помощь придет так называемый . В течение 14 дней после заключения сделки вы можете отозвать свое согласие и прекратить отношения со страховой (п. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) №353). А деньги должны вернуться в течение 7 дней.

Но и тут есть свои нюансы. Страховая может вычесть количество дней, которые гарантия сохранности действовала, и вернуть часть суммы. Например, вы подали заявление на отказ лишь 7 дней спустя. Соответственно, будет пересчет за вычетом этих дней, ведь страховка в этот период полноценно работала.

Совет от банка

Внимательно читайте договор. Порой можно встретить пункт о том, что соглашение вступит в силу, например, через два дня. Если в течение двух дней вы напишете заявление об отказе, то получите все уплаченные деньги.

После окончания «периода охлаждения» страхователь также имеет право отказаться в любой момент, но в данном случае он не получит возврата средств (п. 2, п. 3 ст. 958 ГК РФ).

После досрочного погашения

Долг выплачен раньше срока, следовательно, и нужды в полисе больше нет, ведь я больше никому не должен.

Именно так рассуждают многие обладатели дополнительного соглашения. И логика здесь есть.

Однако страховые компании настаивают на том, что полис пригодится сам по себе – риски ведь никто не отменял. И очень неохотно идут на расторжение договоренности.

Здесь нам также на помощь приходит п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Можно отказаться от страховки, если вы уверены, что как продукт страховка не нужна вам сама по себе. Помните, что она может быть полезной и после окончания кредита.

Только планируете взять кредит? С помощью удобной формы ниже подберите комфортную сумму и отправляйте заявку в банк.

Страхование при получении автокредита

Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.

Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.

Риски, от которых убережет страховка:

• угон;
• кража дополнительного оборудования;
• ущерб в результате ДТП;
• порча имущества от стихийных бедствий;
• причинение ущерба третьим лицам;
• утрата товарной стоимости.

Можно ли взять кредит без страховки

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,, по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

Возможность получения помощи от государства

льготных автокредитов . Вы можете получить от государства 10% от цены машины к первоначальному взносу, а если живёте в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы попасть под программу, надо соответствовать одному из двух критериев:

• это ваш первый автомобиль;
• у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

• новый;
• российской сборки;
• весом до 3,5 тонны;
• стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

ведущий юрист Европейской Юридической Службы

Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Что в итоге

• Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
• Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
• Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.

Преимущество оформления страховки при получении займа

Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию (СК) в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним организациям или партнерам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.

Заемщик чувствует себя увереннее, если знает, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.

В форме ниже можно подобрать комфортную сумму кредита и здесь же отправить заявку в банк!

Какие виды страхования существуют

Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.

Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:

• жизни и здоровья;
• залогового имущества;
• защита от риска потери работы;
• защита от потери права собственности.

Страхование жизни и здоровья

В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Страховыми случаями, как правило, считаются:

• травма;
• госпитализация;
• инвалидность 1, 2 группы;
• смерть.

В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.

Потеря постоянного места работы

В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.

Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.

Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.

В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:

• увольнение по соглашению сторон;
• отказ в трудоустройстве после испытательного срока;
• окончание срочного договора.

Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.

Страхование залогового имущества

При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.

Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.

Объектом залога могут выступать:

• земельный участок;
• жилое помещение, дом или квартира;
• транспортное средство;
• гараж, машиноместо.

Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:

• взрыв, пожар;
• природные катаклизмы;
• затопление;
• противозаконные действия других людей.

Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.

Страхование при ипотеке

Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.

Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:

• защита имущества;
• страхование жизни и здоровья;
• титульное страхование.

Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.

Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.

В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.

Условия страхования в кредитном договоре

Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.

Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:

• оплата единовременная, действует до окончания кредитных обязательств;
• требует ежегодного продления;
• страховая премия включена в ежемесячный платёж.

Совет от банка:

Заранее уточните условия отмены страховки.

Как отказаться от страховки

Внимательно изучайте договоры кредитования и страхования перед подписанием

Обязательно ли страхование кредита

В обязательном порядке нужно страховать только «стены» при оформлении ипотеки. Страхованию подлежат только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон.

Защита внутренней отделки, мебели и техники от затопления – на ваше усмотрение.

Нюансы кредитования без страховки

Так или иначе, выбор всегда остается за заемщиком. Самое главное — уметь считать и находить свою выгоду. Кредит от Совкомбанка — это всегда выгодное решение! Чтобы убедиться в этом, воспользуйтесь нашим калькулятором и рассчитайте платеж.

От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней и более (если позволяют условия)

Если СК не реагирует на отказ от услуг (например, не отвечает на телефонные звонки), то в течение 30 дней после обращения можно подать такое же заявление в банк-кредитор.

Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Какие страховки бывают

Цели взять долг разные, поэтому и подход к поддержке клиента нужен разный. Чтобы понять, нужна ли страховка, стоит учесть тип займа, срок и что именно вы приобретаете.

Чтобы было проще сориентироваться, давайте рассмотрим различные примеры того, как пригодится (или нет) дополнительная услуга.

На страже здоровья и жизни

Даже если вы отличаетесь крепким здоровьем и ведете активный образ жизни, есть несколько причин, почему все же надо задуматься о страховании:

• жизнь – непредсказуема, и даже за год с человеком может произойти все что угодно. Поэтому застраховать себя предлагается при любом виде кредитования;
• в случае тяжелой болезни или получения инвалидности (I и II групп) долг погасит страховая;
• застраховать кредит можно даже на случай смерти заемщика. На наследников не ляжет бремя ответственности за долг умершего родственника;
• компенсации выплачивают и при временной нетрудоспособности из-за травм и болезней.

Травма не погрузит вас в долги

Поводы для компенсации могут отличаться. Поэтому, если вы и правда задумались о приобретении полиса, то сначала узнайте о том, что в него входит. Например, некоторые компании не включают смерть плательщика в список страховых случаев. Также внимательно прочитайте про исключения. Так, пожилой возраст или занятия экстремальными видами спорта могут стать причинами для отказа. Поэтому, если условия вам не подходят, возможно, лучше выбрать другую организацию.

Конечно, сквозь призму позитивного мышления страхование часто выглядит переплатой, особенно если вы одалживаете относительно небольшую сумму на 2-3 года. Но в условиях пандемии все же стоит позаботиться о будущем, тем более если речь идет о долгом сроке и крупных платежах.

Потеря работы не страшна

Непредвиденное увольнение – вторая популярная причина возникновения задолженности. Поэтому страховщик будет платить за заемщика какой-то период, чтобы дать клиенту время найти работу.

Вопреки заблуждениям, страховым случаем является именно непредвиденная потеря заработка, которая не зависит от самого должника: например, произошло сокращение. А если уволились по собственному – извольте погасить долг самостоятельно.

Титульное страхование

Актуально для сделок на вторичном рынке жилья. Даже тщательная проверка документов не оградит от ситуаций, когда неизвестный дальний родственник продавца решит заявить о своих правах на недвижимость и оспорить законность купли-продажи.

Страхование титула – это охрана права собственности приобретателя жилплощади. В этом случае, если наследник продавца все же добьется своего в суде и оспорит сделку, неудачливый покупатель «квадратов» получит выплату в качестве убытка.

Покупка авто

В данном случае есть два варианта:

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Когда чрезвычайная ситуация произошла, страховая придет на помощь

Страхование карты

Существуют программы защиты кредитных и дебетовых карт от краж, мошенничества и потери. Действуют они как на территории страны, так и за ее пределами. Поэтому, если вы часто путешествуете, то вам пригодится туристическая поддержка.

В случае необходимости финансовая организация срочно заблокирует пластик, выпустит новый в короткие сроки и выдаст средства на период ожидания замены.

Что делать, если банк навязывает страховку

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, то вы знаете, что от навязанной услуги страхования отвертеться будет сложно. Сегодня расскажем, как действовать, чтобы не переплатить.

Какая страховка обязательна и какая нет

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

• Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
• Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
• Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

• Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
• Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

• Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
• Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
• Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Главный страховой аналитик портала Banki.ru.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Плюсы для банка и клиента

Страховка была придумана банками для банков, чтобы обеспечить себе стабильные выплаты и спонсировать страховые – можно порою услышать и такое мнение. Недаром эта тема рождает много споров. Есть как строгие противники дополнительных услуг, так и их сторонники.

Но мы не будем вдаваться в теории заговоров. Давайте рассмотрим пользу, которую банки и клиенты обретают в результате оформления страховки.

• Экономия на ставке. Есть программы, которые предполагают снижение процентов при приобретении полиса.
• Защита своих ресурсов: трудоспособности, здоровья, риска потерять жилье или авто.
• Экономия на возможных штрафах и пенях за просрочки по выплатам. Сведение к минимуму возникновения судебных тяжб с кредитором.
• Гарантия выплат. Неважно, откуда поступят деньги – от клиента или страховой. Главное, что это не принесет проблем с прибылью.
• Отсутствие расходов – за услугу платит клиент.
• Часто страховая компания – это предприятие, принадлежащее банку. Поэтому выгода умножается: заработок процентов с займа, снижение рисков и прибыль от покупки полиса.

При решении страховаться важно обратить внимание на тип платежа за полис. Их существует три вида: единый – вы платите один раз за весь период; с продлением – стоимость разбита на несколько взносов; или же «вшитый» в тело кредита – он включен в ежемесячный платеж, и отдельно платить ничего не нужно.

Принимаем решение о страховании

Менеджер не упускал возможности рассказывать Марии о плюсах приобретения защиты при каждом удобном случае. Девушке не понравилась такая настойчивость, и она уже хотела отказаться от услуг организации.

Даже небольшие проценты несут расходы. Избавьте себя от дополнительных в виде страхования

Если вы попали в такую же ситуацию, но все еще хотите одолжить именно у этого кредитора, попросите рассчитать график платежей и полную стоимость кредита с учетом страховки и без нее. И только после этого, взвесив все за и против, принять решение. Помните, что в случае возникновения неблагоприятной финансовой ситуации страховка избавляет от проблем с платежами.