В соответствии с ФЗ № 353 от 21.12.2013 (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заёмщика.
Обязанность банка — предоставить кредит, а заёмщика — его выплатить с процентами. Всё остальное является дополнительной услугой, которую потребитель оплачивать не должен. То есть, например, ведение счёта — это прямая обязанность банка и дополнительно не оплачивается.
Таким образом, вы не должны оплачивать комиссию за такие услуги:
- выдачу кредита;
- ведение ссудного или текущего счёта;
- включение кредита в программу страхования (не путайте со стоимостью самой страховки);
- погашение кредита раньше срока и т. п.
Если что-то из этого вами было оплачено, можно требовать деньги назад.
Будьте внимательны: если с самого начала вас просят оплатить некую комиссию за выдачу кредита, велика вероятность, что вы общаетесь не с банком, а с мошенниками, которые и не собираются выдавать вам кредит. Если общаетесь с малоизвестной организацией, проверьте, есть ли у неё лицензия.
Так, незаконны комиссии, которые являются неотъемлемой частью оказываемой банком услуги. Например, комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности; комиссия за досрочное закрытие кредитного договора; комиссия за выдачу личных денежных средств в кассе банка, перечисляет Дайнеко.
В целом Гражданским кодексом предусмотрены лишь следующие виды комиссий (оплаты) — это проценты за пользование кредитом, проценты на сумму вклада, а также плата за услуги банка по совершению операций с деньгами на счете, говорит эксперт. Законным будет и списание платы за конвертацию валюты, снятие наличных в стороннем банке или с кредитной карты, а также за перевод денег (например, при переводах с кредитной карты). «Чтобы не платить комиссию при переводах с карты на карту в другом банке, можно использовать Систему быстрых платежей (СБП) в мобильном приложении. Минимальный суточный лимит на такие переводы — 150 тысяч рублей. В месяц без комиссии с помощью СБП можно перевести в общей сложности 100 тысяч рублей и выше. Зависит от условий конкретного банка», — советует Дайнеко.
Нередко скрытые комиссии появляются без нарушений законодательства, но из-за невнимательности потребителя или заблуждения, неполноты доведенной информации. Все дополнительные неожиданные платежи такого рода чаще всего относятся к навязанным услугам: платежам по добровольному страхованию, смс-информированию, предоставлению справок и выписок расчетного счета, юридическому сопровождению, консультированию, «теледокторам» и т.п.
Изначально по условиям карты не было комиссии за обналичивание, но потом ее ввели – и достаточно крупную.
Как мы писали ранее, Альфа-Банк в начале февраля 2022 года обновил условия по своей кредитной карте. Кроме того, что банк увеличил льготный период до года (лишь в первый год), была отменена комиссия за снятие наличных в счет кредитных средств – без ограничений по сумме. При этом банк перестал включать снятие наличных в льготный период, как это было раньше.
Но уже в марте 2022 года банк был вынужден вернуть комиссию – по всем кредитным картам, где ее не было, Альфа-Банк начал брать сразу 5,9% плюс 900 рублей. И только сейчас условия смягчились.
С 14 июля снимать наличные с карты «Целый год без процентов» можно по таким условиям:
- без комиссии первые 50 000 рублей каждый месяц;
- за все, что свыше – 3,9% плюс 390 рублей за каждое снятие;
- снятые наличные по-прежнему не включаются в льготный период.
Таким образом, условия все еще хуже, чем были до февраля и в феврале 2022 года – сначала банк включал снятие наличных в льготный период (но был лимит в 50 тысяч на бесплатное снятие), а потом разрешал снимать любую сумму бесплатно (но без льготного периода). Нынешние условия – снимать можно только 50 тысяч рублей без комиссии, и на эту сумму сразу начисляются проценты.
По остальным условиям изменений нет: обслуживание карты бесплатное в первый год, и 990 рублей в год со второго. Все покупки в первые 30 дней с момента оформления карты можно будет оплачивать в течение года, потом льготный период уменьшается до 100 дней. Проценты за пользование кредитным лимитом отличаются в зависимости от операции – это от 11,99% годовых за покупки по карте и от 59,99% годовых за снятие наличных.
Условия льготного периода по карте
Фактически банки постепенно возвращаются к докризисным условиям кредитования, хотя кредитные карты по-прежнему считаются самым рискованным инструментам (об этом говорит и запретительно высокая процентная ставка на такие операции).
Новая тенденция замечена на рынке кредитования частных лиц. Она заключается в том, что кредитная карта может стать полноценным способом оплаты за наличные средства, ведь снять их с нее будет проще. Сами банки, которые долгое время разьясняли клиентам, что кредит наличными и кредитная карта функционируют по-разному, делают это различие минимальным.
Раньше организации предоставляли возможность снимать наличные без комиссии только на короткий срок. После этого дополнительная сумма рассчитывалась по-разному, в среднем она составляла от 5% до 10% от суммы снимаемых средств. Однако у акций по безвозмездному снятию денег с карточки был подвох — после такой операции проценты начислялись в тот же день вне зависимости от беспроцентного срока. Кроме того, они начислялись по ставкам, которые могли в два раза превышать ставки по кредитам того же банка.
Продолжение истории после рекламы
Одним из первых разрушить стену между кредитками и полноценными кредитами наличными решился банк «Открытие». Он объявил, что держатели одного из видов его кредитных карт смогут получать наличные в банкоматах без комиссии и без начисления процентов. Но важно учитывать, что получить без комиссий весь лимит клиенты всё равно не смогут. Предполагается, что этот и другие банки предложат клиентам выгодные программы обналичивания кредиток.
Отказ от комиссий обусловлен тем, что банки активно борются за клиента, который привык использовать кредитные карты. По этой же причине широкое распространение получают программы начисления кэшбэка. Спрос же на наличные средства часто повышается весной. В этот период многие клиенты банков начинают ремонт, а это ведёт к необходимости наличного расчёта с частью компаний и предоставителей услуг. Поэтому проще дать клиенту возможность снять средства с кредитной карты, чем предлагать ему очередной кредит наличными.
По решению Банка России с 1 мая в стране кредитным учреждениям с физических лиц запрещено брать комиссию в системе быстрых платежей при переводах в размере до 100 тысяч рублей, сообщает ИА DEITA.RU.
Система быстрых платежей была разработана Банком России. Сейчас к ней присоединились около 50 кредитных организаций, включая ВТБ, Газпромбанк, Почта Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Быстрые переводы можно совершать между клиентами разных банков только по номеру телефона, без использования данных карты.
По решению Центробанка России, с 1 мая 2020 года бесплатными в системе быстрых платежей должны стать переводы в размере до 100 тысяч рублей. Для платежей выше установленного лимита комиссия должна составлять не более 0,5% от суммы при условии, что это не превысит планки в 1,5 тысячи рублей.
Решение об ограничении размеров комиссии Центробанк России принял в конце марта в рамках большого пакета мер поддержки потребителей финансовых услуг на фоне пандемии коронавирусной инфекции.
Для онлайн-покупок продовольствия и лекарственных средств без посещения магазинов, а также поддержки онлайн-торговли, Банк России также прорабатывает вопрос установления предельных комиссий по эквайрингу при осуществлении оплаты картами онлайн-покупок.
Напомним, что у Сбербанка с системой быстрых платежей ситуация неоднозначная. Все системообразующие банки России должны были стать участниками системы до 1 октября 2019 года, однако Сбербанк, единственный из этих банков, нарушил условия подключения, за что был оштрафован Центробанком. Глава кредитного учреждения Герман Греф обращал внимание регулятора на то, что, по его мнению, система пока небезопасна.
В 2020 году Сбербанк подключился к централизованной системе быстрых платежей, но услуга пока доступна лишь ограниченному числу клиентов – сервис проходит тестирование. 31 марта 2020 года был совершен первый успешный перевод. После того, как банк убедится, что сервис работает стабильно, переводы через систему быстрых платежей начнут постепенно появляться в «Сбербанк Онлайн».
С 04 июля комиссия за выдачу кредитов наличными не взимается. Также Райффайзенбанк отменяет комиссию за досрочное погашение данных кредитов.
ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает своим клиентам выгодные условия потребительского кредитования. Процентная ставка по кредиту составляет от 19,5% до 21,5% годовых. Оформление кредитов происходит максимально оперативно, комиссия за рассмотрение заявки не взимается, не требуется наличие залога и поручителей. Также клиенту предоставляется возможность бесплатно заказать карту Maestro/Maestro Экспресс с бесплатным годовым обслуживанием.
«Один из основных законов работы Райффайзенбанка – следование пожеланиям клиентов. В июне мы отменили все комиссии по ипотечным кредитам, сейчас отменяем комиссии за выдачу и досрочное погашение кредитов наличными. Эти шаги направлены на то, чтобы наши предложения были интересны клиентам, чтобы работать с Райффайзенбанком было комфортно и выгодно», — отметил Андрей Степаненко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц.
С подробными условиями по всем кредитным продуктам ЗАО «Райффайзенбанк» можно ознакомиться на официальном сайте банка в разделе «Кредиты наличными».
ЗАО «Райффайзенбанк» является дочерней структурой Райффайзен Банк Интернациональ АГ. ЗАО «Райффайзенбанк» занимает 9-е место по размеру активов по результатам 1-го квартала 2011 года («Интерфакс-ЦЭА»). Согласно данным «Интерфакс-ЦЭА» ЗАО «Райффайзенбанк» находится на 5-м месте в России по объему частных депозитов и 8-м месте по объему кредитов для частных лиц по результатам 1-го квартала 2011 года.
Райффайзен Банк Интернациональ АГ является ведущим корпоративным и инвестиционным банком на финансовых рынках Австрии и в странах Центральной и Восточной Европы. В Центральной и Восточной Европе Райффайзен Банк Интернациональ управляет обширной сетью дочерних банков, лизинговых компаний и широким спектром провайдеров других специализированных финансовых услуг на 17 рынках. Около 60 000 сотрудников Банка обслуживают порядка 14 миллионов клиентов в 3 000 его отделений, большинство которых расположено в Центральной и Восточной Европе. Райффайзен Банк Интернациональ — единственный австрийский банк, работающий и в мировых финансовых центрах, и на азиатском рынке, который является его следующим центром внимания. Райффайзен Банк Интернациональ является полностью консолидированной дочерней структурой Райффайзен Центральбанк Австрия АГ (РЦБ), владеющего порядка 78,5% обыкновенных акций, котирующихся на Венской фондовой бирже, остальная часть акций находится в свободном обращении. РЦБ – центральный институт австрийской банковской Группы Райффайзен, которая является крупнейшей банковской группой в стране, и выступает в качестве головного офиса всей Группы РЦБ, включая Райффайзен Банк Интернациональ.
Эксперт рассказала, к чему приведет отмена комиссий за досрочный возврат кредита
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
Эксперт рассказала, к чему приведет отмена комиссий за досрочный возврат кредита
Бизнес-омбудсмен Борис Титов ранее в среду сообщил, что направил главе ЦБ Эльвире Набиуллиной просьбу рекомендовать банкам до 1 июля следующего года отказаться от комиссий за досрочное погашение компаниями кредитов.
«В отношении краткосрочных кредитов в ставку закладывается и себестоимость для банка их выдачи. Очевидно, что если кредитные организации законодательно лишат такой возможности, то они будут пытаться заложить риски досрочного погашения в процентную ставку, что отразится не только на конкретном заёмщике, но и на всех пользователях этой банковской услуги», — говорит Розенцвет.
Кроме того, такое решение скажется и на процентной марже банков, особенно в условиях снижения ключевой ставки. «Закладывая комиссию за досрочное погашение кредитов, они пытаются соблюсти баланс доходности активов и стоимости пассивов в ситуации снижения ставок на рынке. Если цена за кредиты снижается, как это происходит сейчас, то стоимость ресурсов, которые были привлечены намного раньше и ставка по ним пересмотрена быть не может, резко сужает банковскую маржу», — подчеркивает она.
Глава НРА отметила, что для кредитных организаций конец текущего и первая половина следующего года будут сложным периодом: значительная часть реструктурированных кредитов может потребовать доформирования резервов, финансовое положение заёмщиков, скорее всего, будет ухудшаться вследствие падения темпов роста экономики до момента её восстановления, что также повлияет на способность банков генерировать прибыль. Наконец, банки в ближайший год будут очень осторожно подходить к оценке кредитоспособности заёмщиков.
«В связи с этим, на мой взгляд, если и рассматривать такую инициативу, то только тогда, когда ситуация стабилизируется, и будут ясны дальнейшие тренды. В противном случае эти, на взгляд заёмщиков, благие намерениями могут привести к негативным для них же последствиям», — заключила Розенцвет.
Банки предлагают населению все больше способов безналичного перевода средств: по номеру счета, карты или телефона, так что, казалось бы, уже не нужно снимать наличные, чтобы переложить деньги в другой банк. Однако удобство не бесплатно.
Пока что единых правил для комиссий по переводам нет, так что клиенты сталкиваются с сюрпризами. В основном переплата составляет 1-2 процента как по реквизитам счета, так и по карточным переводам. Ряд крупных банков не берет плату за переводы до 20 тыс. руб. за месяц. Бывает, что стоимость перевода варьируется и в зависимости от того, какие средства клиент переводит — свои или кредитные. По системе быстрых платежей бесплатно можно делать переводы в пределах 100 тыс. руб. в месяц, а свыше этой суммы уже взимают полпроцента (но не более 1,5 тыс. руб.). Но не везде есть такие щадящие лимиты — суммы потерь могут составлять более 10 тыс. рублей, рассказали депутаты.
Документ, который поможет это исправить, был внесен главой комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым и сенатором Николаем Журавлевым. Парламентарии отметили, что сегодня созданы заградительные условия для свободного перемещения гражданами денежных средств между банками. То есть клиент, по сути, становится «рабом» банка: угроза комиссий стимулирует его пользоваться услугами только одной организации. Ведь не каждый готов ездить из банка в банк с большой суммой наличных. О такой проблеме ранее заявляла и председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.
«Законопроект устанавливает запрет взимать комиссии в случае перевода средств со счета человека в одном банке на счет в другом банке», — заявил Аксаков на пленарном заседании. Согласно редакции первого чтения, российским банкам придется без комиссий осуществлять перевод средств со счетов или вкладов физлиц на их счета в других кредитных организациях в пределах 1,4 млн рублей в месяц. Напомним, что это сумма страхового возмещения по вкладам. В том числе это касается переводов с использованием системы быстрых платежей и финансовых платформ.
Переводы между своими счетами на сумму до 1,4 млн рублей в месяц будут бесплатными
Ко второму чтению лимит могут изменить. Комитет по финрынку в своем официальном заключении назвал не вполне обоснованным выбор авторами именно такого предельного размера суммы переводов в месяц, до достижения которого не будут взиматься комиссии. В документе говорится, что указанная сумма ни экономически, ни юридически никак не соотносится с правоотношениями в части исполнения кредитной организацией распоряжений о переводе денежных средств клиентов. В правительстве же, поддержав документ, нашли в нем нечеткие формулировки и рекомендовали скорректировать. По мнению авторов отзыва, из инициативы можно сделать вывод, что обязанность банков переводить средства в размере до 1,4 млн рублей без взимания комиссии предусмотрена исключительно по счетам (вкладам) в банках, в отношении которых наступил страховой случай. «Ко второму чтению это исправим», — заверил Аксаков на пленарном заседании.
Между тем законопроект содержит и другие нормы в пользу клиентов кредитных организаций. Так, предлагается запретить банкам устанавливать различные процентные ставки в зависимости от источника денежных средств или способа их внесения.
«Например, вы держали вклад в банке под определенный процент, и вот срок этого депозита закончился, — пояснил Анатолий Аксаков коллегам. — И если вы хотите продлить этот вклад, вам предложат, как правило, процент пониже. Чтобы не было таких ситуаций, и принимаем эту норму».
Помимо этого, проект документа предусматривает обязанность банков по срочным вкладам бесплатно информировать вкладчика-гражданина об истечении срока вклада не позднее чем за пять календарных дней до даты его окончания.
Глава профильного комитета, отвечая на вопросы, также отметил, что меры ответственности для банков за возможные нарушения уже предусмотрены действующим законодательством.
В целом же принятие поправок позволит обеспечить недискриминационный доступ различных категорий вкладчиков к банковским продуктам, приведет к более выгодным условиям для клиентов, говорится в пояснительной записке.
Банки один за другим отменяют комиссии, сопровождающие выдачу и обслуживание кредита. Сначала из банковских тарифов практически исчезли ежемесячные платежи за обслуживание счета. Теперь настала очередь разовых комиссий за выдачу кредита и досрочное погашение. Речь, кстати, идет о немалых деньгах. Как правило, комиссии за выдачу потребительского и автокредита составляют четыре-шесть тысяч рублей, а в ипотеке они могут доходить до 100-120 тысяч.
В первую очередь банки убирают все комиссии в кредитах наличными и автокредитах. Труднее расстаются с дополнительными платежами в ипотеке. Так, сейчас Сбербанк не берет деньги за выдачу потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. УРАЛСИБ убрал все дополнительные разовые комиссии в потребительском и автокредитовании (но оставил в ипотеке). ЮниКредит Банк обнулил штрафы за досрочное погашение и снял комиссию за организацию потребительского кредита. ВТБ24 убрал все дополнительные платежи у потребкредита. Также поступил Московский кредитный банк. Райффайзенбанк теперь не берет денег за досрочное погашение. «Мы недавно полностью отменили комиссии по автокредитам. Вопрос отмены комиссии по остальным розничным кредитам обсуждается», — признаются в Банке Москвы. Промсвязьбанк также отменил все комиссии у автокредита, а также платеж за выдачу потребительского займа, и сейчас рассматривает вопрос об отмене комиссии за резервирование средств.
Что происходит, почему банки вдруг массово отказываются от комиссий, приносящих львиную долю доходов в розничном кредитовании? Альтруизмом здесь не пахнет. Причина — в позиции судов. «В течение 2010 года сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию комиссий согласно пункту 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей квалифицируются как ущемляющие права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ», — сообщают в Ассоциации региональных банков. То есть за дополнительные комиссии в кредитном договоре банкиров стали штрафовать.
Любопытно, что еще в 2009 году суды в вопросе взимания всех этих дополнительных платежей были на стороне банков. Позиция судов изменилась после принятия постановления Высшего арбитражного суда в марте этого года, в котором судьи ВАС высказались против включения в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которое, по их мнению, нарушает права потребителей. Логика судей такова: ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для учета в балансе банка ссудной задолженности. Следовательно, действия банков по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. А раз нет услуги — нет комиссии. Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным.
Сейчас позиция ВАС, сформулированная в отношении комиссии за ведение ссудного счета, переносится на иные виды банковских вознаграждений — комиссий за выдачу, предоставление и обслуживание кредита. То есть логика судебных решений склоняется к тому, что предоставление кредита — это единичная услуга, за которую может взиматься только одна комиссия — проценты.
Похоже, что и в ЦБ поддерживают сложившуюся судебную практику. На заседании ассоциации региональных банков, где обсуждалась эта тема, точку зрения Центробанка озвучила Наталья Курмашева, заместитель начальника управления правового обеспечения банковской деятельности ЦБ РФ. По ее словам, эта позиция была сформулирована в июле 2010 года, когда шла работа над проектом закона о потребительском кредитовании. «Банк России считает правомерными следующие платежи — комиссии за расчетное, кассовое и операционное обслуживание банковских счетов, платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением условий договора. И платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора потребительского кредита, в котором такие третьи лица определены».
Сегодня банки действуют на свой страх и риск — одни отменяют комиссии, другие продолжают их взимать. «У нас комиссия за выдачу кредитов взимается только один раз. Никаких комиссий за досрочное погашение кредита, за обслуживание счета и других доп комиссий у банка нет, — рассказывает замначальника управления методологии розничного бизнеса РосЕвроБанка Людмила Пестрецова. — В течение этого года мы снизили комиссии по потребительским кредитам с 3% до 2% и по ипотеке с 1,8% до 1,5%. Дальнейшее возможное снижение или отмена комиссий по продуктам будет происходить в рамках стратегии развития розничного бизнеса банка». В АБ Финанс Банк не планируют отменять какие-либо комиссии, мотивируя это тем, что в банке нет дополнительных комиссий, не оговоренных в тексте договора. «В этом году по всем продуктам мы отменили комиссию за досрочное погашение. Кроме того, маркетинговые акции по многим нашим продуктам предусматривают отказ от комиссии за организацию кредита, — сообщает Эдуард Иссопов, член правления ЮниКредит Банка. — Мы изучаем результаты этих акций, поведение клиентов, рыночные тенденции и будем делать выводы». Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-банка, говорит, что у них остался только один вид комиссии при ипотечном кредитовании: комиссия за выдачу кредита, но отменять ее банк не планирует, поскольку несет совершенно определенные предкредитные трудозатраты на обработку и анализ заявки.
«Постановлением президиума Высшего арбитражного суда признано незаконным взимание комиссий за ведение ссудного счета. В соответствии с данным решением банки строят свою тарифную политику — иначе говоря, исключают такие комиссии. При этом, поскольку взимание прочих комиссий не было предметом рассмотрения ВАС при вынесении вышеуказанного решения, они по-прежнему применяются. В настоящее время наши заемщики платят только одну комиссию — за выдачу кредита, и пока отказываться от этой комиссии мы не планируем. В принципе, возможно, было бы целесообразно отказаться от комиссий по кредитам вообще, отразив всю «стоимость» кредита в процентной ставке, однако, к сожалению, делать это в одиночку трудно. Банк, который захочет применить такую тактику, неизбежно будет выглядеть хуже конкурентов, рекламирующих более низкую процентную ставку, но с дополнительными комиссиями. К сожалению, несмотря на все усилия (в т.ч. введение такого показателя, как полная стоимость кредита), многие заемщики в первую очередь ориентируются на процентную ставку, не принимая во внимание прочие расходы», — объясняет позицию банкиров Марина Мишурис, председатель правления Флекс инвест Банка.
На самом деле, вся эта двойственная ситуация возникла из-за того, что в стране до сих пор не принят закон о потребительском кредитовании, в котором было бы четко прописано: какие комиссии банк может взимать, а какие — нет. Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков, надеется, что законопроект будет принят в первом чтении уже в декабре, и, возможно, в следующем году этот закон наконец-то будет принят. По его мнению, комиссия за выдачу кредита должна там остаться. «Потому что выдача кредитов — это довольно большая, достаточно сложная работа по оценке заемщика, которая должна оплачиваться. Если от комиссий отказываться — банки будут включать их в стоимость кредита. А еще неизвестно, что будет выгоднее заемщику: разово платить или оплачивать комиссию в каждом платеже», — считает он.
То есть вместе с законом о потребительском кредитовании к нам вновь могут вернуться дополнительные комиссии. Хотя это и не факт. «Банк отказался от комиссии более двух лет назад и не собирается возвращаться к данному ценообразованию продуктов», — к примеру, утверждает Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу Банка Хоум Кредит.
Как у них
В Европе и Америке кредитные организации имеют право самостоятельно определять тарифную политику и включать в кредитные соглашения с клиентами различные комиссии и вознаграждения. При этом банки обязаны в полном объеме доводить до потребителей информацию о стоимости кредита и сопутствующих расходах и комиссиях до подписания договора.
Например, в Германии банки могут брать с заемщика проценты, комиссии за рассмотрение и обработку заявки, вознаграждение посредникам и премии за страхование ответственности по договору.
Банки США имеют право взимать более 25 видов комиссий при потребительском кредитовании. Это комиссии за проведение отдельных операций, за выдачу кредита, за открытие кредитной линии. Например, американские банки могут взимать штрафы и неустойки при просрочке платежа или сумму вознаграждения, уплачиваемую адвокату. Другими видами компенсации издержек, не связанных с выдачей кредита, могут быть расходы на личного юриста или оценщика, а также плата за подготовку документации. Также банки могут возмещать расходы на оценку недвижимости при ипотечном кредитовании, затраты на получение кредитного отчета и выписки из реестра недвижимого имущества и др.
Если обратиться в суд, на что я могу рассчитывать?
В августе 2010 года был заключен с банком кредитный договор (деньги перечислялись на строительство дома) на 60 месяцев. Помимо разовой комиссии за выдачу кредита, ежемесячно взималась комиссия за обслуживание кредита. В декабре 2013 года (через 39 месяцев оплаты) я узнал, что комиссии незаконны. В банк была предоставлена претензия с просьбой отменить ежемесячную комиссию и зачесть незаконно взятую комиссию (39 месяцев) в сумму долга основного кредита. Ответ от банка: комиссия по обслуживанию кредита отменена, а деньги не вернут и не перезачислят, так как истек срок исковой давности. На данный момент кредитный договор не закончен. Если обратиться в суд, на что я могу рассчитывать?
Читать ответы: 2
Вопрос от 01.11.2014
Брали кредит, у нас взяли комиссию за кредит, где можно найти закон, который гласит. Что комиссии отменены, с какого времени он в силе?
Брали кредит, у нас взяли комиссию за кредит, где можно найти закон, который гласит. Что комиссии отменены, с какого времени он в силе?
Вопрос от 11.04.2012, 20:38
Читать ответы (2)
Ответы на вопрос (2)
Такого закона нет — есть только противоречивые и неоднозначные решения судов.
Мы взяли кредит в Райффайзенбанке в марте 2008 года?
Мы взяли кредит в Райффайзенбанке в марте 2008 года. С нас ежемесячно взимаеится комиссия 1260 руб за обслуживание счета. В 2009 году комиссии признаны незаконными. Мы обратились в Банк с письмом в 2010 г.,о возврате комиссии и отмене последующих, но нам ответили, данная комиссия ранее называлась Комиссия за обслуживание счета, теперь называется Комиссия за обслуживание кредита. И поэтому у Банка нет оснований о возврате комиссии. Никаких дополнительных соглашений о переименовании комиссии мы не подписывали. У нас вопрос: правы мы или Банк. Спасибо.
Читать ответы: 1
Вопрос от 19.04.2011
Взяли комиссию за зачисление кредитных средств 2490,00 и еще ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ комиссия за расчетное обслуживание 4405,50 т
22.11.2010 взяла кредит на сумму 445 000,00 в банке Траст. Взяли комиссию за зачисление кредитных средств 2490,00 и еще ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ комиссия за расчетное обслуживание 4405,50 т.е. за весь период договора комиссия составляет 264 330,00. Вчера услышала, что эта комиссия не законна и её можно вернуть. Кредит ещё не погашен срок до 23.11.2015 на сегодняшний день сумма уплаченной комиссии составляет 171 814,50.
Подскажите пожалуйста можно ли вернуть эти денежные средства или списать их в счет оставшейся суммы кредита. И какой исковой срок (слышала, что срок на ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ комиссии не распространяется).
Спасибо Вам огромное за Вашу помощь!
Читать ответы: 2
Вопрос от 20.03.2014
Можно ли высудить с банка деньги, уплаченные в счет банковских комиссий?
Много читала о незаконности банковских комиссий. Многие выигрывают процессы. У меня есть такие кредиты у которых в графике погашения специально выделена колонка комиссии Речь идет о Траст банке. Я задала работникам вопрос о неправомерности данных комиссий, на что они мне ответили, что в законе об отмене банковских комиссий речь идет о комиссии по ведению ссудного счета, у них данной комиссии не предусмотрено. Мне же включили совсем другие комиссии, которые я должна платить и они под этот закон не попадают, и вообще им надо еще разобраться, может я данный потребительский кредит использовала в предпринимательской деятельности. Имеет ли смысл судится с данным банком? Кредит я взяла 100000 руб на три года, только камиссия составляет 1076 руб ежемесячно, не считая процентов. Зараннее благодарю всех откликнувшихся.
Читать ответы: 2
Вопрос от 17.06.2011
Что делать, чтобы избежать лишних комиссий
Рассмотреть несколько предложений банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее.
Внимательно прочитать текст договора непосредственно в банке (лучше заранее) до момента его подписания. Попросить разъяснения по всем возникшим вопросам и тем пунктам договора, которые вызывают сомнение.
Если это кредитование, попросить составить график погашения кредита и уточнить его полную стоимость с учетом переплаты за весь период. Уточнить условия досрочного погашения, размер штрафных санкций, способ внесения ежемесячных платежей.
Заранее проанализировать, какие именно дополнительные услуги могут быть полезны, а от каких нужно отказаться (либо приобрести услугу позже, если понадобится).
При приобретении дополнительной услуги выяснить алгоритм ее оплаты, способы отказа и возврата средств.
Скрытые комиссии банка – как не попасться на псевдовыгодные условия? И как отказаться от ненужных услуг?
Что представляет собой скрытая комиссия банка В простом понимании, скрытая комиссия – это дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им необязательные услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную переплату по отношению к номинальной процентной ставки по договору. Строго говоря, это необязательно комиссия – например, банк может оформить это как фиксированную плату за услугу или как подписку на ненужную услугу. Но в конечном счете итог один – клиент не знает, что платит за ненужную ему услугу. Чтобы он и не узнал об этом, банки прописывают это мелким шрифтом или просят клиента сообщить код из смс (а это – уже простая электронная подпись). Обычно клиент узнает о дополнительных комиссиях, когда складывает все платежи по кредиту и делит их на основную сумму – тогда оказывается, что процентная ставка, мягко говоря, отличается от той, что вписана в кредитный договор. Раньше такие комиссии клиентам навязывали при оформлении кредита или рассрочки в магазине техники, но сейчас банк вполне могут «продать» ненужную клиенту услугу и в офисе банка, и даже в режиме онлайн. Для банков же это дополнительный источник доходов, которыми он покрывает растущие расходы, риски по ненадежным клиентам, а также зарабатывает себе прибыль. Какими могут быть скрытые платежи? Банки рекламируют кредиты, предлагая заманчивые ставки – от 5,9% годовых или около того. Но здесь ключевой момент заключается в том, что это минимальная ставка, тогда как для каждого заемщика банк устанавливает ее самостоятельно. Однако Центробанк тоже не остается в стороне, и все сильнее «закручивает гайки» для банков, чтобы те не могли навязывать клиентам ненужные им услуги. Например, сейчас банки обязаны указывать в договоре реальную (то есть, эффективную) процентную ставку – это ровно то, что обязан заплатить клиент по кредиту. И если клиенту пообещали кредит под 7% годовых, а в договоре прописана эффективная ставка в 15%, актуальной будет именно вторая цифра. Тем не менее, навязывание ненужных услуг никуда не делось – просто его теперь не так просто увидеть. Так, основные виды скрытых платежей сейчас такие: страховка или финансовая защита. Благодаря закону о 14-дневном «периоде охлаждения» банкам стало намного сложнее навязывать страховку, ведь клиент может ее аннулировать в течение двух недель без каких-либо потерь для себя. Поэтому сейчас страховка – условие для сниженной процентной ставки, и отменить ее, не подняв ежемесячный платеж, почти нигде нельзя; страхование тех вещей, которые и так защищены по закону. Например, страховка от несанкционированного списания средств по карте (если это произошло без согласия клиента, банк и так обязан вернуть всю сумму); плата за смс или push-уведомления об операциях. Банки обязаны информировать клиента о поступлениях и списаниях по счету бесплатно, но они придумали «расширенные» пакеты уведомлений, за которые берут по 50-100 рублей в месяц; плата за обслуживание счета. Уже встречается не так часто, но иногда может серьезно подпортить настроение. Как правило, это касается закрывающихся или неактивных счетов – если клиент, к примеру, полгода не пользуется картой, с нее будут списывать определенную сумму каждый месяц, пока баланс не дойдет до нуля (а при нулевом остатке такой комиссии нет). В минус такая комиссия не заведет, но «забытые» на карте деньги израсходует до копейки; плата за обслуживание карты, которая нужна для выплаты оформленного кредита. Обычно кредит наличными предполагает, что его перечисляют на указанные клиентом реквизиты счета. Но если у клиента нет карты или ему нужно получить деньги сразу, ему приходится оформлять карту на месте – а за оформление некоторых карт нужно заплатить; плата за пакет услуг. Сейчас не все банки используют тарификацию по пакетам услуг, но кое-где такое встречается. В этом случае, чтобы пользоваться определенными привилегиями (например, снимать наличные без комиссии), клиент должен оформить расширенный пакет услуг, что будет платно. Особенно неприятно, если в первые месяцы пакет бесплатный, а потом с клиента начнут списываться деньги за него; повышенная процентная ставка по некоторым операциям по кредитной карте. Клиент, думая, что установленная процентная ставка по карте распространяется на все операции, активно снимает наличные в счет кредитного лимита, а потом обнаруживает, что платит за этот долг больше, чем за оплату картой; продажа банками дополнительных услуг вроде подписок на платные сервисы. Это появилось не так давно – когда банки перестали быть просто банками, а стали строить экосистемы. Кроме того, есть плата за дополнительные услуги, которыми клиенту придется воспользоваться в экстренной ситуации. Например, за розыск платежа, срочное (в течение нескольких часов) восстановление карты, снятие крупной суммы (от миллиона рублей) в кассе, и т.д. банки берут очень высокую плату. Что навязывают российские банки на практике? Если проанализировать отзывы реальных клиентов, окажется, что банки почти всем пытаются навязать что-то ненужное, а часто – не говорят об этом самим клиентам. Например, можно найти такие отзывы: клиент купил автомобиль стоимостью 860 тысяч рублей в кредит, предоставив как первоначальный взнос сданный в трейд-ин автомобиль за 355 тысяч рублей. Но вместо 505 тысяч, кредит был на 710 тысяч рублей, в нем обнаружилась масса дополнительных услуг – например, некое «Поручительство» за 30 тысяч рублей, сертификат на кузовной ремонт за 32 тысячи рублей, услуга «Автоюрист» за 32 тысячи рублей и многие другие; клиент оформил заявку на кредит на сайте банка. К кредиту на 65 тысяч рублей добавили страховку за 20 тысяч, и исключить страховку из заявки оказалось невозможно – только оформить кредит с ней, а потом отдельно отказаться от нее. Представитель банка сообщил, что все верно – если клиент хочет отказаться от страховки, придется отменять уже одобренную заявку, а одобрение новой не гарантируется; у клиента к «Сберегательному счету» подключили пакет услуг «Почетный клиент», списав за это 7000 рублей. Клиент в разговоре с банком согласия на это не давал. В результате списание отменили, деньги вернули клиенту после публикации отзыва; клиент оформил кредит в банке вместе со страховкой. Но стоимость страховки позже оказалась равна 78 тысячам рублей, хотя списали с клиента 83 тысячи. Разница в 5 тысяч – это стоимость сертификата на оказание юридических услуг, от которого отказаться было невозможно. К тому же ставка по кредиту была вдвое выше, чем в рекламе, а сотрудники настойчиво навязывали клиенту ненужную ему кредитную карту; пожилая женщина оформляла в банке потребительский кредит в банке, где ей дали на подпись некий документ, назвав его «формальностью». Эта формальность оказалась подпиской на сервисы банка и его экосистемы стоимостью в 2000 рублей. Несмотря на то, что услуга была навязана банком, отменить подписку и вернуть ее стоимость банк отказался. Проблему решили только после публикации отрицательного отзыва. Таким образом, в основном клиенты жалуются на навязывание страховки, дополнительных услуг и подписок на ненужные клиенту сервисы. Что законно, а что нет? В банках работают сильные команды юристов, которые тщательно прописывают условия по дополнительным услугам и правила их оформления. Любая услуга, которую оформляет банк клиенту – будь то страховка, подписка, уведомления, услуга сторонней компании – должна оформляться исключительно с письменного согласия клиента. И, как показывает анализ отзывов, в каждом из спорных случаев у банка есть такое согласие. Проблема в том, что клиенту просто не сообщают, что за услугу ему оформляют, сколько она стоит и как от нее отказаться. А главное – что без этой услуги банк не вправе отказать клиенту в обслуживании, и что отсутствие той или иной услуги не позволяет банкам повышать или понижать шансы на выдачу кредита. Соответственно, проблема навязывания дополнительных платных услуг заключается в том, что клиента просто вводят в заблуждение, не раскрывая полных условий оформления таких продуктов и не говоря, что от них можно отказаться. И это Центробанк расценивает как навязывание услуг, за что штрафует банки – если, конечно, этот факт подтвердится. Кроме того, есть вполне четкие запреты для банков: нельзя брать дополнительную комиссию за досрочное закрытие кредита; нельзя брать плату с клиента за открытие текущего счета для выдачи кредита; нельзя брать плату за базовые уведомления клиента (те, без которых он не сможет заметить факта воровства денег с карты); нельзя брать завышенную комиссию за вывод денег при блокировке счета; нельзя печатать важные условия договора слишком мелким шрифтом. Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу в Центробанк или другие компетентные органы, которые начнут разбирательство по этому неправомочному делу. Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку. Как отказаться от лишних затрат Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а впоследствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты, которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть прописаны не очень понятно (но мелкий шрифт – уже вне закона). В интересах клиента будет защитить себя от лишних трат, и сделать это не так сложно: внимательно читать условия договора. Да, это общеизвестно, но многие по-прежнему не читают подписываемые документы. В договоре стоит обратить внимание на эффективную процентную ставку (она должна быть ровно такой же, как и озвученная сотрудником банка) и на сумму ежемесячного платежа. Также очень внимательно нужно посмотреть на сумму кредита – она обычно включает стоимость страховки и дополнительных сервисов; проверить, не влияет ли на процентную ставку факт оформления страховки. Если не влияет – смело отказываться от нее, ведь такие страховки очень дорогие и почти ни от чего не защищают. Если сотрудник банка прямо говорит, что без страховки кредит не одобрят – это незаконно, но можно согласиться с ним, а на следующий же день после оформления одобренного кредита отказаться от страховки («период охлаждения» длится 14 дней); не подписывать ничего, что сотрудник назовет «формальностью», не читая – скорее всего, там будет подписка на услуги юриста, дополнительные сервисы и другие ненужные никому услуги; не оформлять кредитную карту и другие дополнительные банковские продукты, если они не нужны. Рассказы о том, что это «обязательно» – скорее всего, неправдивые. Если сотрудник и дальше отказывается, стоит пожаловаться его руководству – начальство, конечно, в курсе этого, но не отреагировать на жалобу не сможет. В случае, если банк явно нарушает закон, навязывает ненужные услуги и отказывается их отменять и возвращать деньги, остается только жаловаться. Сначала можно пожаловаться на горячую линию банка, потом – в Центробанк. Как правило, перспектива штрафа в размере 50 тысяч рублей для банка «отрезвляет» сотрудников очень быстро.
Как добиться указания суммы для погашения кредита без учета процентов?
В 2008 г взял в Райффайзен банке потребительский кредит 14% годовых. Подписал договор с эффективной ставкой 25.3% процентов. Ежемесячно плачу комиссию за обслуживание счёта в размере 1160 рублей. В ноябре 2009 г вышло постановление ВАС о правомерности взимания комиссий. Могу ли я вернуть ранее уплаченные мною деньги за комиссию, а так-же пересмотра суммы ежемесячного погашения кредита без учёта комиссий за обслуживания счёта.
Читать ответы: 2
Вопрос от 04.10.2010
Как правильно составить исковое заявление в суд на банк,?
Как правильно составить исковое заявление в суд на банк, чтобы вернуть страховку и различные комиссии за оплату ежемесячных платежей через терминал этого же банка, комиссию за снятие наличных, если уже прошёл срок исковой давности по кредиту и банк заявит об этом в суде? Кредит ещё действующий. Возможно выиграть суд? И законна ли комиссия за снятие наличных с кредитной карты через банкомат этого же банка Спасибо!
Читать ответы: 3
Вопрос от 21.09.2015
Возможно ли вернуть хотябы часть денег?
Хочу вернуть комиссию за выдачу потребительского кредита. Срок исковой давности истёк с момента уплаты комиссии, однако по договору комиссия включено непосредственно в сумму кредита и с неё уплачивались проценты в течении 5 лет. В данный момент кредит погашен. Возможно ли вернуть хотябы часть денег? Спасибо!
Читать ответы: 1
Вопрос от 21.07.2015
Что делать, если неправомерно списали комиссию
1. Собрать документы, подтверждающие факт взимания комиссии (договор, банковская выписка).
2. Обратиться с претензией в финансовую организацию. В претензии изложить доводы о незаконности и/или необоснованности списания комиссии.
3. В случае отказа (или бездействия по претензии) у потребителя есть право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и Центральный банк России.
Являются ли эта комиссия незаконной и подлежащей возврату
С меня за выдачу кредита взяли единовременную комиссию за зачисление денежных средств на счет Клиента. Выплатив кредит я узнал, что можно вернуть все комиссии. Но на мою претензию банк ответил, что он не брал с меня комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а только комиссию за зачисление ден. средств. И то что Президиум Высшего Арбитражного суда прямо не запрещает брать такую комиссию. Являются ли эта комиссия незаконной и подлежащей возврату.?
Читать ответы: 2
Вопрос от 11.11.2011
Публикации
Помогите пользователям 9111.ru. Поделитесь своим опытом и знаниями — а они поделятся с Вами!
Как можно отменить комиссии за обслуживания счета по кредиту? Отменить комиссию за снятие наличных?
Марина, добрый день! Ничего не отменено, пока это написано в договоре. Нужно или обращаться с иском в суд и отменять этот пункт в договоре, или признавать и платить. Третьего не дано. Из любой ситуации всегда можно найти выход, главное — предпринять шаги для его достижения. Обратитесь к юристам с документами по делу и они помогут вам в составлении документов. Контактные телефоны, адреса обычно указаны под ответом юриста.
Удачи Вам и всего самого хорошего в Ваших делах.
Здравствуйте, Марина! К сожалению, если Вы подписали кредитный договор, предусматривающий оплату такого рода комиссий, то должны их оплачивать или отменять в судебном порядке; что касается отмены комиссий, то некоторые банки отменили такие платежи, а некоторые — только переименовали, поэтому при оформлении кредита надо требовать у сотрудников банка раскрытия эффективной ставки по кредиту.