Консорциальные кредиты

Консорциальные кредиты

• Сущность и особенности консорциальных кредитов • Право­вые отношения между банками, между банками и заемщиками при предоставлении кредита на консорциальной основе

Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

При переходе к рыночным отношениям возникает необходи­мость объединения деятельности банков в различных секторах рынка особенно в сфере кредитных отношений. Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позво­ляет банкам — членам консорциума поддерживать свои ликвид­ные резервы на более низком уровне.

Целью создания консорциума является финансирование круп­номасштабных инвестиционных, внешнеэкономических, эколо­гических, социальных, научно-технических или иных программ. После выполнения цели консорциум прекращает свое существо­вание или же заключается новый договор для выполнения оче­редной задачи.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хо­зяйствующие субъекты, включая банки и государство. Государ­ство обращается к консорциумам в основном для финансирова­ния бюджетных программ или инвестиционных программ, свя­занных с модернизацией и переоснащением государственных уни­тарных предприятий.

Консорциальный кредит — это кредит, предоставляемый дву­мя или более кредиторами (консорциумом банков) одному или нескольким заемщикам. Он используется, когда объем кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.

При объединении в консорциум один из банков-участников выступает в роли банка-руководителя. Именно этот банк на на­чальном этапе является организатором и выполняет координи­рующие и управленческие функции и осуществляет все соответ­ствующие действия: ведет переговоры с клиентами, изучает пред­ложение, анализирует риски и мобилизует необходимые сред­ства. В роли такого банка обычно выступает опытный, устойчи­вый, крупный банк, имеющий высокий рейтинг в банковской системе.

Условием принятия банков в консорциум является их согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема пре­доставляемого кредита и степени риска по данной кредитной опе­рации. Чем выше риск по предлагаемому к кредитованию проек­ту, тем большее количество банков привлекается к участию в кон­сорциуме и таким образом достигается снижение риска для каждого банка в отдельности.

Правоотношения по консорциальному кредиту регулируются следующими документами:

Рекомендуемые материалы

• консорциальный договор;

• кредитный договор;

• договор залога; •договор поручительства.

Консорциальный договор заключается между банками — участ­никами консорциума. В нем фиксируется факт создания консор­циума, его цели, состав участников и объемы их участия, порядок руководства консорциумом, права и обязанности всех участ­ников, условие завершения консорциальной сделки.

Кредитный договор определяет правоотношения между заемщиком и консорциумом. Поскольку консорциальный кредит не является особым видом кредита, то и условия, на которых он предоставляется (срок, сумма, процентная ставка, порядок пере­дачи средств, порядок погашения задолженности по кредиту) определяются исходя из общих требований (надежность заемщика, целесообразность и перспективность финансируемого проекта). В кредитном договоре также указывается цель кредита, права и обязанности сторон.

В качестве обеспечения кредита заемщик может предоставить залог или поручительства третьих лиц.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвра­щает кредиторам (консорциуму) в определенные сроки, установ­ленные договором, полученные в кредит средства, проценты пользование кредитом, а также возмещает все издержки по орга­низации и осуществлению кредитной операции.

Банки-участники получают суммы в погашение кредита, проценты по нему и комиссионное вознаграждение пропорционально их участию в консорциальной операции. Банк — руководитель консорциума получает дополнительно специальное вознаг­раждение за организацию и руководство консорциумом.

1. В чем заключается сущность и необходимость консорциальных кре­дитов?

Вам также может быть полезна лекция «3 Бронхиальная астма».

2. Кто является заемщиком консорциальных кредитов?

3. В чем заключаются основные положения консорциального договора?

4. Как распределяется доход между участниками консорциума?

5. В каком порядке предоставляется консорциальный кредит?

6. Перечислите возможные объекты и условия кредитования.

7. Как заключается кредитный договор и как контролируется его исполнение?

КОНСОРЦИАЛЬНЫЙ КРЕДИТ

(англ. syndicated loan) – кредит, предоставленный банковским консорциумом. При К.к. в кредитные отношения вступают 2 и более банков (до 30–40 в междунар. практике) и один или неск. заемщиков. К.к. дает возможность укрупнения суммы кредита, что важно для осуществления крупномасштабных проектов и распределения риска между банками – участниками сделки. Банковские консорциумы – добровольные временные объединения банков, как правило, специализируются по регион. или отраслевому признаку. К.к. оформляется договором, где определяются доля и взносы каждого участника, проценты, комиссионные. Заемщик выплачивает единоврем. комиссию банкуменеджеру (до 0,5% суммы кредита) за переговоры, а также др. банкам-участникам (0,2–0,5%). Международный К.к. предоставляется крупными банками. Российские банки также используют К.к. и могут участвовать в междунар. К.к. при наличии лицензии на внешнеэкономич. деятельность. (См. также Синдицированный кредит.)

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика.
.
.

Смотреть что такое «КОНСОРЦИАЛЬНЫЙ КРЕДИТ» в других словарях

кредит, предоставляемый группой банков одному заемщику на основе соглашения о совместном кредитовании, заключенного между участвующими в финансировании банками и договора консорциального кредитования между банком-агентом и заемщиком.

Юридический словарь современного гражданского права.
.

Редактор: Анастасия Пасютина

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

В этой статье

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Все эти кредиты клиент получает в банке: в отделении, личном кабинете или мобильном приложении. Кредитные карты могут оформлять представители банка в торговых точках.

POS-кредитование. POS-кредиты, или point of sale кредиты, оформляют прямо в магазине или на сайте, это самый быстрый вид потребительского кредита. Его выдают на сумму не более 500 000 ₽ в зависимости от договоренности магазина с банком.

Принцип работы POS-кредитования такой: клиент отправляет заявку на кредит, после одобрения банк перечисляет деньги магазину, а клиент возвращает сумму банку в срок от 3 до 36 месяцев. Решение по заявке занимает до двух минут, весь процесс получения POS-кредита — до 10 минут.

Как только клиент подписывает договор на POS-кредитование, банк переводит деньги магазину. С банком покупатель рассчитывается сам

В процессе может участвовать кредитный брокер: сервис, который объединяет предложения нескольких банков. Тогда клиент направляет заявку ему, а он уже передает ее в банки.

В офлайн-магазине покупатель заполняет заявку с помощью продавца, а в онлайне — самостоятельно. При этом переходить на другой сайт не надо: форма заявки встроена на странице магазина.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Условия получения кредита различаются в зависимости от банка, финансового состояния заемщика и целей, для которых оформляется кредит. Например, банк может посмотреть на стаж работы, возраст заемщика, наличие постоянной регистрации.

Зарплатным или постоянным клиентам банки чаще всего предлагают более выгодные условия кредитования. Поэтому сначала стоит изучить предложения в вашем банке.

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Что нужно запомнить

Иногда для достижения поставленных целей в бизнесе требуются крупные суммы денег. Получить их сразу и от одной организации нереально. Чтобы бизнес не простаивал, а его задачи успешно выполнялись, заемщики прибегают к использованию синдицированного займа. Что такое синдицированный заем и какие у него есть преимущества?

Предоставление синдицированного займа осуществляют несколько банков с идентичными параметрами. Так заемщик получает больше денег, а кредитные организации разделяют риски

Понятие и виды синдицированного кредита

Синдицированный кредит — это заем, предоставляемый двумя или более банками на единых условиях в соответствии с подписанным всеми сторонами кредитным соглашением. Такой заем распространен и в России, и в международной практике. Берут его преимущественно для развития бизнеса и реализации крупных инфраструктурных проектов. Минимальная сумма займа в рамках такого синдиката зависит от кредитных организаций: обычно называют величину от 10 млн долларов.

Прибыль между банками распределяется пропорционально их вложениям.

Допустим, банк выдал 20% от общей суммы синдицированного займа. Значит, он получит пятую часть доходов по данной сделке.

Риски также делятся между кредиторами равномерно. Ни один из банков не имеет преимущественного права на взыскание денежных средств.

Сопровождением займа занимается один из участников синдиката. В его обязанности входит перевод платежа заемщику, прием платежей по долгу, уведомления сторон и прочие действия, связанные с исполнением кредитного договора. За указанную деятельность данный банк берет разовое и регулярное агентское вознаграждение.

Виды синдицированного кредита определяются в соответствии с Инструкцией Банка России от 03.12.2012 № 139. Среди них выделяют:

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Когда и для чего применяется синдицированное кредитование

Синдицированный кредит может понадобиться в ситуации, когда компании нужна внушительная сумма денег, в том числе для выхода на международный уровень. Такой заем самостоятельно не может или не имеет права выдавать ни одна организация. Синдицированный заем привлекателен еще и тем, что заемщику не надо искать несколько кредитных организаций и договариваться об индивидуальных параметрах кредитования с каждой из них. Это несет дополнительные сложности и затраты. С синдицированным займом ситуация проще: кредиторы привлекаются на одни и те же параметры, к примеру, с помощью банка-агента.

Для банковских организаций синдицированный кредит привлекателен снижением рисков. Выдача займа даже крупному заемщику с безупречной репутацией несет в себе риски: экономическая ситуация может измениться настолько, что даже крупный бизнес может обанкротиться. Здесь же эти риски разделяются с другими кредитными организациями.

В отличие от строго формализованных целей синдицированных кредитов, которые берет крупный бизнес, кредитование физических лиц проходит куда проще. Деньги можно тратить на разные цели, начиная от покупки бытовой техники и заканчивая ремонтом в новой квартире. Рассчитайте параметры займа от Совкомбанка с помощью кредитного калькулятора.

Условия получения

Начать оформление синдицированного займа можно двумя способами:

Потенциальному заемщику нужно иметь безупречную репутацию, положительную кредитную историю, предоставить финансовую отчетность, а также корпоративные документы о структуре управления. Иногда для получения денег понадобится обеспечение: чаще используются залог и независимая гарантия.

Кредиторов в синдикате заемщик может определить самостоятельно, направив им соответствующее предложение. Либо заемщик может привлечь банк-агент

Если банки готовы предоставить синдицированный кредит, следующим этапом будет обсуждение его параметров. На срок, сумму и процентную ставку заемщик может повлиять, ведь это сделка индивидуального характера. Также нужно определиться с форматом взаимодействия кредиторов и заемщика, выбрав один из упомянутых видов кредитования: совместно инициированный, индивидуально инициированный или заем без долей.

Далее следует подписание кредитного договора. Если отказ от сделки произойдет без отсутствия на то законных оснований, то расходы, связанные с организацией сделки, можно взыскать с контрагентов в судебном порядке.

Преимущества и недостатки синдицированного кредита

Среди достоинств синдицированного кредитования можно выделить следующие.

Среди недостатков можно отметить следующие.

Использование синдицированного займа удобно за счет снижения организационных и временных издержек, но требует уплаты ряда комиссий и сборов. Так, за организацию сделки вознаграждение может достигать 2% от суммы займа

Синдицированный кредит — продукт, подходящий для крупного бизнеса. Его плюсы сводятся к тому, что можно согласовать единые индивидуальные условия, в том числе с понижением процентной ставки и увеличением срока кредитования. Однако есть и отрицательные стороны, к примеру, высокие расходы при проведении сделки. Поэтому оценивать привлекательность продукта уместно в каждом отдельном случае.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Когда для приобретения товаров или услуг не хватает накоплений, за помощью можно обратиться в банк. Он выдаст необходимую сумму под проценты: это и есть кредит. Разберёмся, в чём его особенности и как можно получить заём в Альфа-Банке.

Что такое кредит

Кредит — это финансовые обязательства двух сторон, одна из которых предоставляет наличные или другие ресурсы, а вторая обещает вернуть их согласно принципам срочности, платности и возвратности.

Кредит может быть беспроцентным, в этом случае он будет называться рассрочкой. Такие ссуды предоставляют магазины, государство (например, в качестве меры поддержки малого бизнеса), иногда застройщики.

Кредитование, с точки зрения клиента банка, — получение денег в долг на индивидуальных условиях, зафиксированных в договоре. В нём указываются процентная ставка и срок в месяцах, фиксируются дата и сумма ежемесячного платежа, а также возможность досрочного погашения. Заёмщик возвращает ссуду постепенно, уменьшая сумму долга перед кредитором.

Многие предвзято относятся к банковским займам, предпочитая копить. Однако такая позиция не всегда единственно верная. Кредит может быть действительно выгодным финансовым инструментом. Часто оказывается, что приобрести нужные вещи или услуги прямо сейчас дешевле. Например, пока вы откладываете с зарплаты на покупку, инфляция «съедает» часть накоплений, дорожает и сам товар.

Основными функциями кредита являются:

Формы кредитования

Существуют разные классификации кредитов. Например, в зависимости от источника и целей направления средств различают:

Для первых двух видов характерны большие объёмы и длительные сроки погашения. С последними мы часто сталкиваемся в повседневной жизни.

Виды банковских кредитов

Кредиты классифицируются в зависимости от того, на что требуются деньги:

По способу погашения выделяют аннуитетные и дифференцированные ссуды. Переплата банку будет одинаковая и в том и в другом случае, если погашать долг по графику платежей.

Аннуитетные платежи всегда одинаковые. Благодаря этому удобно планировать свой бюджет. Взносы состоят из неравномерно распределённой задолженности, а также суммы переплаты. Сначала погашаются преимущественно проценты, затем — основной долг.

Дифференцированная система погашения отличается тем, что размер ежемесячных взносов изначально больше, а затем уменьшается. Это связано с тем, что сумма основного долга равномерно распределена на весь период кредитования, а к ней прибавляются проценты, размер которых постепенно уменьшается.

При определении порогов процентной ставки кредитования банки ориентируются на установленную ЦБ ключевую ставку. Регулятор проводит мониторинг условий предоставления займов и размещает полученную статистику на официальном сайте.

На что важно обратить внимание при оформлении кредита наличными

В первую очередь важно определить, зачем нужны деньги и сколько. Например, если планируете ремонт, сначала нужно составить смету. Учитывайте, что можете столкнуться с дополнительными расходами, и заложите в сумму кредита запас для покрытия таких трат. Если излишек не потребуется, его можно будет направить на досрочное погашение задолженности.

В Альфа-Банке можно получить кредит наличными на любые цели, даже такие амбициозные, как строительство дома, если ипотека не подходит. Сумма займа варьируется от 100 000 ₽ до 7 500 000 ₽.

Важно правильно подобрать срок кредитования, чтобы сумма ежемесячного платежа была комфортной. Рекомендуем рассчитать варианты с помощью калькулятора на официальном сайте. Банк предоставляет заём на период от 1 до 5 лет. Чем больше срок, тем меньше размер ежемесячного взноса, но переплата при этом увеличивается. Уменьшить сумму последней можно с помощью частичного или полного досрочного погашения. В банках различаются условия учёта переплаты: где-то погашение происходит день в день, где-то засчитывается только в дату ежемесячного платежа. Уточните условия, чтобы правильно рассчитать бюджет и сумму к погашению.

Для непредвиденных случаев можно подключить опцию финансовой защиты заёмщика. Условия программ страхования различаются, но практически везде предусмотрено покрытие таких рисков, как риск потери работы, серьёзной травмы и т. д.

Что нужно, чтобы получить кредит

Во-первых, необходимо определиться с целью кредитования. Для приобретения недвижимости больше подойдут ипотека или автокредит, совершать небольшие ежедневные покупки «до зарплаты» удобнее с помощью кредитной карты. Остальные цели поможет реализовать кредит наличными.

Во-вторых, важно соответствовать требованиям банка. У разных финансовых учреждений они могут значительно различаться. Как правило, ограничения касаются возраста заёмщика, стажа работы, наличия постоянной регистрации. Ознакомиться с условиями кредитования можно на официальных сайтах банков, там же есть перечень документов, необходимых для получения займа.

Зарплатным или постоянным клиентам банки всегда предлагают более выгодные условия. Можно оформить кредит на более долгий срок, тем самым уменьшив размер ежемесячного платежа, или получить средства в долг под сниженный процент. Пакет необходимых документов для надёжных заёмщиков обычно меньше: например, чтобы получить до 250 000 ₽ в Альфа-Банке, достаточно паспорта.

Выберите способ подачи заявки: можно заполнить онлайн-форму или подписать бумаги в отделении. Это займёт не более 5 минут. Если вы уже пользовались услугами банка, большая часть данных заполняется автоматически.

Рассмотрение занимает 2 минуты. Чтобы ознакомиться с индивидуальными условиями и подписать договор, не обязательно посещать офис. Сотрудник банка привезёт все бумаги и карту с деньгами в удобное время и место.

Если вы уже клиент Альфа-Банка, получить заём можно в два клика. Проверьте личный кабинет: возможно, там уже есть предложение по кредиту наличными. Выберите подходящие параметры — сумму и срок. Деньги придут на счёт моментально.

Важно отслеживать состояние своих займов и вовремя погашать задолженность. Вся информация о поданных в банки заявках и оформленных кредитах заносится в личное дело в Национальном бюро кредитных историй. Система постоянно проводит оценку финансового состояния заёмщика. Присвоенный рейтинг влияет на условия выдачи будущих кредитов.

Преимущества кредитования в Альфа-Банке

В Альфа-Банке оформить кредит наличными могут граждане РФ старше 21 года с постоянной регистрацией и источником дохода. Требования к стажу работы минимальные: общий более 1 года и не менее трёх месяцев на последнем месте трудоустройства. Деньги поступают на счёт сразу после одобрения анкеты. Распорядитесь ими по своему усмотрению: расплатитесь картой или снимите наличные.

Банк предлагает прозрачные и выгодные условия кредитования:

Виды кредитов для компаний и ИП

Какой кредит поможет бизнесу заработать и как повысить шанс его получить

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом.
Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Загрузить выписку из другого банка в личном кабинете Тинькофф Бизнеса можно за несколько минут

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

— кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами — синдикатами (консорциумами) банков одному заемщику. Для предоставления кредита группа банков-кредиторов объединяет на срок свои временно свободные средства.

Экономика и право: словарь-справочник. — М.: Вуз и школа.
.
.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *