Кредит сущность функции принципы формы и виды

Кредиты прочно вошли в современную жизнь человека – уже сложно представить покупку дорогостоящих вещей без этой банковской услуги. С их помощью можно решить финансовые трудности, оплатить лечение или обучение, без проблем купить квартиру или автомобиль, а может быть, бытовую технику. Если ты еще никогда в жизни не брал кредит, то наверняка слышал об этой возможности из рекламы в интернете или по телевизору.

В этой статье мы расскажем о том, что такое кредит, как его получить, какие документы для этого потребуются, каким условиям нужно соответствовать. Разберем основные плюсы и минусы кредитования, основные формы и виды кредитов.

Кредит – что это такое простыми словами

В давние времена, когда банков еще не существовало, люди занимали деньги у ростовщиков под очень высокие проценты. За просрочку платежа заемщики могли сесть в тюрьму или даже попасть в рабство! К счастью, это время миновало, теперь люди решают проблемы цивилизованным способом, а деньги взаймы берут в специальных учреждениях – банках.

За нарушение сроков сейчас не сажают в тюрьму, но наказывают другим способом – штрафом, пеней, лишением имущества. А еще на должника могут наложить ряд запретов и ограничений, например, на выезд за границу. В случае, если долг превышает 1,5 миллиона рублей, а должник злостным образом уклоняется от его погашения, предусмотрена уголовная ответственность.

Получи аванс на покупки в два клика

Кредит – это вид экономических отношений, связанный с предоставлением одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) каких-либо материальных ценностей, чаще всего наличных или безналичных денежных средств.

Это взаимовыгодные отношения для обеих сторон: кредитор зарабатывает на процентах, а заемщик быстро решает свои финансовые проблемы. Кредиты выдаются на следующих условиях – их еще называют принципами кредитных отношений:

В рыночной экономике денежный капитал всегда находятся в движении. Важность кредитов вытекает из особенностей кругооборота денег. У одних экономических субъектов в определенное время появляются временно свободные средства, которые затем поступают на рынок ссудных капиталов. В это время у других субъектов возникает потребность в этих деньгах, которые им предоставляются во временное пользование за плату.

Банки накапливают эти средства, а затем эффективно пускают их в оборот – предоставляют кредит тем, кто в нем нуждается. Так денежные средства распределяются в разных секторах экономики, появляются новые рабочие места. Предприятия и организации получают деньги, которые направляют на создание новых продуктов или услуг, расширение производства. Таким образом, кредиты выполняют важную роль регулятора экономики.

В гражданском законодательстве

Кредитные отношения строго регулируются буквой закона. В Гражданском кодексе РФ закреплены положения о финансовых сделках – они нашли свое отражение в Главе 42 «Заем и кредит».

Согласно статье 819 ГК РФ, кредит – это когда кредитор предоставляет человеку или компании (заемщику) денежные средства в долг, а заемщик обязуется их вернуть в определенный срок. Согласно гражданскому законодательству, кредиты – это не бесплатная услуга. Заемщик обязан уплатить проценты за пользование заемными средствами. Таким образом, в законе отражены вышеперечисленные принципы кредитных отношений.

В статье 820 ГК РФ закреплено, что сделку регулирует кредитный договор. Он обязательно должен быть составлен в письменной форме. Отсутствие договора влечет за собой признание сделки недействительной (ничтожной).

Формы и виды кредита

Для привлечения клиентов банки предлагают различные виды кредитных продуктов. Они делятся по условиям и целям.

По целям кредитования

В зависимости от целей кредит может быть целевым и нецелевым:

По виду обеспечения

Потребительским он называется потому, что выдается для целей потребления – к примеру, можно купить телефон или бытовую технику, отправиться в отпуск, сделать ремонт, оплатить дорогостоящее лечение, «пережить» период до зарплаты и так далее.

Доступен для физических лиц. Возврат заемщика – от 18 лет. Для зарплатных клиентов банка действуют особо выгодные условия – ниже проценты и больше срок кредитования. Некоторые банки предлагают снизить процентную ставку с помощью подключения дополнительных услуг. Максимальный срок кредитования, как правило, составляет 5-7 лет.

Наверняка ты уже слышал это слово. Ипотека – это самый простой для обычных людей способ купить жилье в России. Юридические лица тоже могут оформить ипотечный кредит на приобретение коммерческой недвижимости – офисов, складов, цехов, торговых помещений и других объектов.

Данный вид кредитования регулируется отдельным нормативно-правовым актом, а именно Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Это – целевой кредит, он выдается под залог приобретаемой, либо уже имеющейся у заемщика недвижимости (это может быть квартира, дача, земельный участок). Недвижимым имуществом можно пользоваться, но с небольшими ограничениями: оно не может выступать объектом сделки купли-продажи, обмена и дарения. Обременение снимается сразу же после погашения ипотеки.

Условия по ипотечному кредитованию значительно отличаются от потребительского кредита. Во-первых, почти всегда требуется первоначальный взнос (примерно 15-20%) от стоимости жилья. Во-вторых, заемщик может рассчитывать на крупную сумму (до 30 миллионов рублей). В-третьих, срок кредитования может достигать до 30 лет.

Также государством предусмотрены различные программы получения ипотеки на льготных условиях – для военных, для семей с детьми, на покупку недвижимости в сельской местности, для молодых семей, для бюджетных работников.

Это кредит под залог приобретаемого автомобиля. Суть кредитования аналогична ипотечному – залоговое имущество нельзя продать, обменять, подарить. Кроме того, покупатель обязательно должен застраховать машину по ОСАГО и по КАСКО. Получить автокредит можно практически в любом автосалоне – банки с ними тесно сотрудничают. Кроме того, с помощью автокредита можно купить и подержанный автомобиль с пробегом.

Автокредиты бывают стандартные и коммерческие (для организаций), предусматривающие покупку спецтехники, грузового транспорта, автобусов для использования на производстве. Условия выдачи: срок обычно до 5 лет, сумма – до 7 миллионов рублей.

Кредитка – это тоже вид банковского кредитования. Представляет собой обычную пластиковую карточку, на которой лежат деньги банка. Ими можно распоряжаться по своему усмотрению, оплачивать любые покупки в офлайн-магазинах и в интернете. Главное – не превысить кредитный лимит. Он определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от кредитной истории, дохода, тарифа карты.

Заемщику предоставляется льготный период (в среднем от 1 до 3 месяцев), в течение которого он может вернуть деньги без переплаты. Обслуживание кредитки может быть и платное, и бесплатное (если тратить с карточки определенную сумму в месяц).

Многие банки предлагают дополнительные «плюшки» для владельцев кредиток: повышенный кэшбэк в магазинах-партнерах, бесплатные подписки на развлекательные сервисы, благотворительные акции.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Кредитование для физических лиц

Если заемщиком выступает обычный человек, то банк предъявляет следующие минимальные требования:

Чем больше сумма кредита, тем выше требования. Например, на ипотеку может претендовать человек, достигший 21 года, официально трудоустроенный, имеющий общий трудовой стаж не менее года и работающий на последнем месте не менее полугода.

Чтобы максимально снизить риск невозврата, банк будет проверять информацию о доходах, кредитную историю, наличие имущества, которое может выступать в качестве залога. Многие кредиторы отказывают в выдаче кредита лицам преклонного возраста.

Кредитование для юридических лиц

Организации чаще всего берут кредит с целью пополнения оборотных средств, на покупку техники или оборудования, нежилых помещений. Кредитор оценивает платежеспособность юрлица, проверяя регистрационные документы, бухгалтерский баланс, конкурентоспособность компании, рентабельность предприятия.

Перед тем, как пойти в банк, найди в интернете кредитный калькулятор и посчитай, сколько будет составлять ежемесячный платеж. Не уверен, что потянешь эту сумму – лучше не влезай в долги, а попробуй решить свою финансовую проблему другим способом. Получить кредит можно в офисе банка, через официальный сайт или мобильное приложение (в этом случае можно снизить процентную ставку).

Для получения кредита нужно предоставить кредитору пакет документов – обязательно нужен паспорт и любой дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, водительские права, пенсионное удостоверение). Если банк требует справку по форме 2-НДФЛ или свидетельство о праве собственности, например, на недвижимость, то нужно предоставить и их.

Банки какое-то время рассматривают заявку – не переживай и не подавай много заявок в разные банки, это может выглядеть подозрительно для потенциального кредитора. Дождись ответа – обычно он приходит в течение дня. Если заявку одобрят, то деньги будут перечислены на карту или выданы наличными в офисе банка.

Рефинансирование – это оформление кредита с целью погашения одного или нескольких предыдущих кредитов. Рефинансировать можно и ипотеку, и автокредит. Рефинансирование выгодно в том случае, если сейчас банк выдает кредит под более низкие проценты.

Плюсы и минусы кредита

Положительные стороны кредитования:

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, поэтому важно отдавать себе отчет и не забывать о недостатках кредитования:

Кредиты – это банковский продукт для физических и юридических лиц, дающий возможность получить финансирование для реализации своих целей. Решение оформлять кредит должно быть взвешенным и обдуманным, так как можно не рассчитать нагрузку на бюджет. Удачи!

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Сущность, функции, виды, формы

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЗАОЧНЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт управления производственными и инновационными программами

Кафедра управления финансами

Дисциплина: Деньги, кредит, банки

«Кредит: сущность, функции, виды, формы»

Студентка 6 курса УПИП

Болотова М. Ф.

к.э.н., доцент кафедры

Фёдорова Е. В

Структурно-логическая схема курсовой работы

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА

ГЛАВА 2. ФУНКЦИИ И ИПРИНЦИПЫ КРЕДИТА

ГЛАВА 3. ФОРМЫ КРЕДИТА И ВИДЫ КРЕДИТА

ГЛАВА 4. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ДИНАМИКИ ПОКАЗАТЕЛЕЙ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА ЗА 2006-2009 Г.Г

ГЛАВА 5. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА В РОССИИ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений.

На данном этапе кредитный рынок РФ претерпевает последствия мирового финансового кризиса. Дальнейшее его развитие во многом зависит от мер, предпринимаемых правительством и Центральным Банком по стабилизации российской экономики.

Актуальность темы курсовой работы связана с решением поставленных задач на основе полученных в процессе исследования данных. Ввиду этого представляется актуальным анализ публикуемой статистики и периодической литературы, учебников и учебных пособий, раскрывающих и обобщающих информацию по заданной цели контрольной работы..

Целью написания контрольной работы являетсяанализ теоретического и практического материала по теме: кредит: сущность, функции, виды, формы. Объектом исследования является кредит, предметом исследования послужит сущность кредита, его функции и принципы, а также формы и виды кредита. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1. Установить сущность кредита.

2. Выявить функции и принципы кредита.

3. Выявить формы и виды кредита.

4. Провести анализ и дать оценку динамики показателей развития кредитного рынка за 2006-2009 гг.

5. Выявить проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России.

СТРУКТУРНО-ЛОГИЧЕСКАЯ СХЕМА КОНТРОЛЬНОЙ РАБОТЫ

Проведённые исследования Выявленные результаты Предложения и рекомендации

Выявлены особенности классификации кредита, его назначение. Полностью раскрыто понятие кредита.

Определена сущность кредита.

Изучены функции и принципы кредита.

Кредит относят к числу важнейших категорий экономической науки. Он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом.
Кредит в переводе с латинского означает «долг», «ссуда».

Кроме того, он связан с иным близким по значению термином — credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите можно видеть долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность или деньги. Кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) какую-либо ценность в обмен на обещание заемщика вернуть его или его эквивалент в будущем.

Однако одного доверия при осуществлении кредитования, конечно, недостаточно. Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано со становлением товарно-денежных отношений. Первоначально кредит доставлялся в натуральной форме (зерно, скот, орудия да), а затем с развитием товарно-денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

Объективная необходимость кредита вытекает из особенностей расширенного воспроизводства, осуществляемого в натуральной и денежной формах. Он предполагает постоянную смену форм капитала, в ходе которой денежная форма собственности переходит в товарную, товарная — в производственную, производственная — в товарную, и товарная вновь в денежную.

Кредит — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.

Кредитные отношения — это все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денег, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, и т. п. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит.

Средствами, которые можно использовать в качестве ссудного капитала может быть выручка предприятий от реализованной продукции (временно свободные деньги, хранящиеся на счетах предприятий), свободные денежные средства населения, хранящиеся на счетах в банках.

Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления. В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвободившиеся в одних местах, могут быть использованы в других.

Кредит также необходим, для основы осуществления эмиссии денег как платежных средств. Любая эмиссия — результат кредитной операции. Прирост эмиссии — это прирост ресурсов ссудного фонда.

В итоге, мы можем сказать, что кредит – это предоставление одним товаропроизводителем другому товаров на условиях платности, срочности и возвратности, который образуется двумя способами: за счет денежных средств населения, находящихся на счетах в банках и за счет временно свободных денежных средств предприятий, которые находятся на их счетах. Кредит, как любой экономический элемент, выполняет определенные принципы и функции, о которых подробно будет рассказано в следующей главе моей курсовой работы.

ГЛАВА 2. ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТА

При рассмотрении функций кредита, представленных в приложении 1, следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция — есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвязаны.

Посредством использования функций кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, представленные в приложении 2 строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Итак, совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.

Для более полного представления о таком понятии, как кредит, необходимо рассмотреть его формы и виды. Подробно данный вопрос будет рассмотрен в следующей главе моей курсовой работы.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Кредит является формой движения ссудного капитала. Ссудный капитал представляет собой совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Традиционно принято выделять следующие формы кредита:

Каждая из данных форм в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. Все формы кредита, подробно представлены в приложении 3.

Такое разнообразие форм кредита существует из-за того, что они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

— стадий воспроизводства обслуживаемых кредитом;

— отраслевой направленности;

— объектов кредитования;

— его обеспеченности (полная, неполная обеспеченность и без обеспечения);

— срочности, (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные);

— платности и др.

Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, при покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Подробно эти потребности рассмотрены в приложении.

Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, поскольку в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

ГЛАВА 4. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ДИНАМИКИ ПОКАЗАТЕЛЕЙ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА ЗА 2006-2009 ГГ

Кредит является основной формой пополнения денежных средств экономическими агентами на возвратной и в основном платной основе. Другими словами, кредит является способом получения денег государством, кредитными организациями, фирмами и населением. Таким образом, кредит, как и деньги, является необходимым элементом в кругообороте капиталов, в кругообороте доходов, ресурсов, товаров и услуг.

В настоящее время роль кредита в экономической жизни развитых стран непрерывно возрастает.

Для того, чтобы проанализировать финансовые результаты деятельности кредитных организаций рассмотрим таблицу 5, где представлены различные показатели, характеризующие финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Таблица 5 – Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (Данные Банка России на начало года)

Анализируя таблицу 5, наглядно видно, что по сравнению с предыдущими (докризисными годами 2006, 2007) в 2008, а особенно в 2009 году значительно сократился удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль. Также наблюдается возросший объём убытков по убыточным кредитным организациям, весьма велик удельный вес кредитных организаций, имевших убыток.

Что же касается показателей по объёму прибыли полученных действующими кредитными организациями и объёму прибыли по прибыльным кредитным организациям, то заметно сокращение сумм по сравнению с предшествующим 2008 годом. Но также положительные результаты 2008 года можно объяснить следующими причинами — в разгар кризиса кредитные организации активно внедряли антикризисные программы, к примеру, повышенные процентные ставки по кредитам, ужесточение требований к заёмщикам, массовые сокращения персонала, минимализация количества потребительских кредитов, сокращение количества рискованных банковских продуктов. Для более полного понимая ситуации на кредитном рынке России, необходимо проанализировать структуру и отдельные показатели деятельности кредитных организаций, которые представлены в приложении 5.

Из таблицы видно, что за последние пять лет количество кредитных организаций снизилось на 191 организацию. Возросло число операций с драгметаллами, что связано с ростом цены на золото. В то же время прослеживается тенденция сокращения привлечённых вкладов населения и операций в иностранной валюте. Сокращение количества двух последних видов банковских операций можно объяснить снижением доверия населения и юр. лиц к банкам, недоверие к валюте, подверженной колебаниям валютного рынка.

Увеличение числа кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций, можно объяснить тем, что во время мирового финансового кризиса большое количество российских банков перешло иностранным акционерам в результате слияний и поглощений.

Положительная тенденция наблюдается по показателям, указывающим на увеличение числа филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации. Также с 2007 года наблюдается увеличение зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций, что свидетельствует о повышении финансово-экономической стабильности кредитных организаций. Также положительная тенденция просматривается и в показателях привлечённых и размещённых кредитов, депозитов и прочих средств.

На основании проведённого исследования целесообразно выявить проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России. Детально этот вопрос будет проработан в следующей главе моей курсовой работы.

Когда наступил кризис ликвидности, и у банков не стало хватать наличности, правительство выделило крупные суммы на поддержание банков в кризис. Однако, было решено, что наличность будет распределяться через 3 банка: Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ, параллельно этим банкам оказывалась финансовая поддержка, и по всему будет оказываться в будущем. Однако, оказалось, что доверия между банками больше нет и «старшие братья» не так уж и охотно кредитуют маленькие банки, а рынок межбанковского кредитования не работает.

В стране кризис и банки, которым удалось получил деньги не стали спешить с кредитованием предприятий, которым именно сейчас нужны деньги. Вместо этого в преддверии девальвации рубля стали скупать наличные доллары, делая при этом больше и быстрее, чем на кредитовании. Стоит отметить, что этими действиями банки во время финансового кризиса поднимают спрос на доллар, тем самым усугубляют и без того шаткое положение рубля и подрывают усилия Центробанка по его поддержанию.

Осознав всю серьезность ситуации, Правительство привлекает Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ) для санации обанкротившихся вследствие кризиса банков. Будут введены специальные кураторы в крупных банках, которые будут следить за распределением государственных денег, а ЦБ получит беспрецедентные полномочия по контролю за банками во время финансового кризиса.

Во время кризиса ликвидности банков, засветился и Альфа-банк, который является крупнейшим частным банком, отделение банка посетил премьер-министр Путин, а после лично отчитал руководителя банка за высокие проценты по кредитам.

Можно сказать, что больше всего пострадали региональные банки и кризис ударил по ним сильнее, чем по банкам Москвы и банкам Санкт-Петербурга. Региональные банки предоставлены сами себе и до них государственные деньги практически не доходят.

Из-за кризиса банки занялись слияниями и поглощениями, таким образом эти банки, возможно, консолидируют свои активы и сокращают издержки.

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. Подробно причины замедления темпов роста рынка кредитования представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 — Причины замедления темпов роста рынка кредитования

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Отталкиваться от данных, публикуемых Национальным банком, в течение трех месяцев с начала 2010 года наибольший объем кредитов выдан:

— предприятиям торговли;

— предприятиям промышленности.

Приоритетность отраслей экономики зависит от принятой кредитной политики банка. Если говорить о рисках, связанных с вложением средств в ту или иную сферу, то наиболее привлекательные в данном отношении видами деятельности представлены на рисунке 2 и рискованные сферы кредитования отображены в таблице 7

Рисунок 2 – Наиболее привлекательные виды деятельности для кредитования

Таблица 7 – Наиболее проблемные сферы, с точки зрения возврата ресурсов

В ходе кризиса, который, как известно, еще и возможность, стали появляться новые, порой экзотические рынки, ранее не существовавшие. Данные виды рынков и их описание представлены приложении 6.

Хорошие перспективы сулят банкам «классические» банковские бизнесы — кредитование малого и среднего бизнеса и факторинг, оставаясь секторами с высокой маржой по прибыли, но при управляемых рисках. Низкомаржинальные- потребительское кредитование и ипотека, в аутсайдерах находятся автокредитование и лизинг. Более подробно данные направления кредитования проанализированы в приложении 7.

В заключение можно сказать, что наиболее значимыми стимулами для банков с точки зрения увеличения объемов кредитования являются:

— восстановление реального сектора экономики

— восстановление доверия к банковскому сектору.

Итак, можно выделить следующие наиболее важные проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России.

Проблема №1-ухудшение качества активов

Проблема №2 — высокие риски ведения банковской деятельности — потребительское кредитование, где просрочка платежей традиционно высока.

Решение проблемы — Переключение на корпоративных заемщиков, при этом необходимо учитывать, что основной проблемой корпоративного кредитования является существенное ухудшение качества кредитного портфеля, например в 2009 году банки столкнулись с последствиями агрессивной политики развития и мнимого хеджирования собственных валютных рисков путем перекладывания их на заемщиков. Ухудшение деловой активности в ряде отраслей экономики повлекло за собой снижение доходов предприятий, а девальвация национальной валюты привела к увеличению финансовой нагрузки на заемщиков, получивших валютные кредиты.

Следствием влияния указанных факторов было значительное ухудшение качества рабочих активов банков из-за увеличения числа неплатежеспособных заемщиков. Несмотря на активно используемые банковскими учреждениями программы реструктуризации займов и ослабление резервных требований регулятором (с целью ослабления регуляторного давления на финансовые институты, функционирующие в сложных экономических условиях), на протяжении последнего, 2009 года наблюдалось 4-х кратное увеличение просроченной задолженности, что привело к убыточной деятельности большинства банков.

Проблема №3 — ухудшение кредитного портфеля (совокупность выданных кредитов банка, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.) Это связано также и с тем, что кризис ликвидности ударил и по заемщикам — он вызывает напряжение в работе клиентов, которые не могут вовремя возвратить кредиты. Все эти факторы привели к очевидной смене в приоритетах крупнейших игроков рынка, а также представителей второго и третьего эшелонов, которые начали пересматривать свои кредитные продукты.)

Решение проблемы — тщательный отбор заемщиков и более консервативные подходы к предлагаемым кредитным продуктам. Популярные экспресс-кредиты и считавшиеся ранее безрисковыми кредиты под залог исчезают из продуктовой линейки многих отечественных банков.

В данной главе были рассмотрены и проработаны проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России. Можно сделать вывод, что выбор правильных и перспективных направлений банковской деятельности и своевременные меры по предупреждению проблем на кредитном рынке позволят рынку расти и развиваться, демонстрируя свою устойчивость.

В 2008-2009 годы российская банковская система прожила один из труднейших исторических этапов. В рамках стабилизации и подержания функционирования российского валютного рынка Центральный Банк во главе с Правительством РФ приняли ряд мер, которые позволили банкам выдержать последствия экономического кризиса.

В целом, для дальнейшей стабилизации кредитного рынка необходимо проводить финансовое реформирование. Российским банкам необходимо следовать рекомендациям, выработанным мировым сообществом. Система банковского регулирования и надзора не допустила развития кризиса, вместе с тем модернизацию в этой сфере целесообразно проводить в направлениях содержательных новаций, которые затрагивают экономическую природу регулирования и организационно-управленческим, призванном повысить качество института регулирования.

Также есть необходимость создания фонда поддержки банков. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики, создание единого мегарегулятора.

Таким образом, для нормального функционирования кредитного рынка страны необходимо принять ряд важных мер, что даст перспективы развития и стабильности кредитных операций на рынке, будет способствовать доверию физических и юридических лиц, а также позволить вводить новые кредитные продукты и повысит их доходность.

Итак, в процессе написания курсовой работы была выявлена сущность кредита, определены его функции и принципы, выявлены формы и виды кредита. Осуществлён анализ и оценка динамики показателей развития кредитного рынка за 2006-2009 г.г. Установлены перспективы развития кредитного рынка. По результатам исследования проблем, стоящих на пути развития кредитного рынка, предложены пути их решения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ НОРМАТИВНО ПРАВОВАЯ БАЗА

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

4. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник. — М.: Юрайт-Издат, 2008. – 620 с.

5. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Банки.: Учебное пособие. – М.: Эксмо, 2008. – 336 с.

6. Жукова Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник 3 издание / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.

7. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки.: Учебно-Методическое пособие. — М.: Финансы и статистика, 2006г. – 160 с.

ПЕРИОДИЧЕСКАЯ ЛИТЕРАТУРА

8. 9. Дементьева Ксения, Дементьева Светлана / Банки отбросило в 2007 год, их ликвидность отстала от кризиса на несколько лет / Газета «Коммерсантъ»

Трифонов Антон Российская банковская система стабильна / Клерк. Ру Режим доступа

Таблица 1 – Функции кредита

Таблица 2 – Принципы кредита

Таблица 3 – Формы кредита

Таблица 4 — Классификация кредита в разрезе потребностей заёмщика

Таблица — 6 Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций(Данные Банка России на начало года)

Таблица 8 — Новые виды рынков

Таблица 9 — Анализ и характеристика направлений в кредитовании

В этой статье

Когда для приобретения товаров или услуг не хватает накоплений, за помощью можно обратиться в банк. Он выдаст необходимую сумму под проценты: это и есть кредит. Разберёмся, в чём его особенности и как можно получить заём в Альфа-Банке.

Что такое кредит

Кредит — это финансовые обязательства двух сторон, одна из которых предоставляет наличные или другие ресурсы, а вторая обещает вернуть их согласно принципам срочности, платности и возвратности.

Кредит может быть беспроцентным, в этом случае он будет называться рассрочкой. Такие ссуды предоставляют магазины, государство (например, в качестве меры поддержки малого бизнеса), иногда застройщики.

Кредитование, с точки зрения клиента банка, — получение денег в долг на индивидуальных условиях, зафиксированных в договоре. В нём указываются процентная ставка и срок в месяцах, фиксируются дата и сумма ежемесячного платежа, а также возможность досрочного погашения. Заёмщик возвращает ссуду постепенно, уменьшая сумму долга перед кредитором.

Многие предвзято относятся к банковским займам, предпочитая копить. Однако такая позиция не всегда единственно верная. Кредит может быть действительно выгодным финансовым инструментом. Часто оказывается, что приобрести нужные вещи или услуги прямо сейчас дешевле. Например, пока вы откладываете с зарплаты на покупку, инфляция «съедает» часть накоплений, дорожает и сам товар.

Основными функциями кредита являются:

Формы кредитования

Существуют разные классификации кредитов. Например, в зависимости от источника и целей направления средств различают:

Для первых двух видов характерны большие объёмы и длительные сроки погашения. С последними мы часто сталкиваемся в повседневной жизни.

Виды банковских кредитов

Кредиты классифицируются в зависимости от того, на что требуются деньги:

По способу погашения выделяют аннуитетные и дифференцированные ссуды. Переплата банку будет одинаковая и в том и в другом случае, если погашать долг по графику платежей.

Аннуитетные платежи всегда одинаковые. Благодаря этому удобно планировать свой бюджет. Взносы состоят из неравномерно распределённой задолженности, а также суммы переплаты. Сначала погашаются преимущественно проценты, затем — основной долг.

Дифференцированная система погашения отличается тем, что размер ежемесячных взносов изначально больше, а затем уменьшается. Это связано с тем, что сумма основного долга равномерно распределена на весь период кредитования, а к ней прибавляются проценты, размер которых постепенно уменьшается.

При определении порогов процентной ставки кредитования банки ориентируются на установленную ЦБ ключевую ставку. Регулятор проводит мониторинг условий предоставления займов и размещает полученную статистику на официальном сайте.

На что важно обратить внимание при оформлении кредита наличными

В первую очередь важно определить, зачем нужны деньги и сколько. Например, если планируете ремонт, сначала нужно составить смету. Учитывайте, что можете столкнуться с дополнительными расходами, и заложите в сумму кредита запас для покрытия таких трат. Если излишек не потребуется, его можно будет направить на досрочное погашение задолженности.

В Альфа-Банке можно получить кредит наличными на любые цели, даже такие амбициозные, как строительство дома, если ипотека не подходит. Сумма займа варьируется от 100 000 ₽ до 7 500 000 ₽.

Важно правильно подобрать срок кредитования, чтобы сумма ежемесячного платежа была комфортной. Рекомендуем рассчитать варианты с помощью калькулятора на официальном сайте. Банк предоставляет заём на период от 1 до 5 лет. Чем больше срок, тем меньше размер ежемесячного взноса, но переплата при этом увеличивается. Уменьшить сумму последней можно с помощью частичного или полного досрочного погашения. В банках различаются условия учёта переплаты: где-то погашение происходит день в день, где-то засчитывается только в дату ежемесячного платежа. Уточните условия, чтобы правильно рассчитать бюджет и сумму к погашению.

Для непредвиденных случаев можно подключить опцию финансовой защиты заёмщика. Условия программ страхования различаются, но практически везде предусмотрено покрытие таких рисков, как риск потери работы, серьёзной травмы и т. д.

Что нужно, чтобы получить кредит

Во-первых, необходимо определиться с целью кредитования. Для приобретения недвижимости больше подойдут ипотека или автокредит, совершать небольшие ежедневные покупки «до зарплаты» удобнее с помощью кредитной карты. Остальные цели поможет реализовать кредит наличными.

Во-вторых, важно соответствовать требованиям банка. У разных финансовых учреждений они могут значительно различаться. Как правило, ограничения касаются возраста заёмщика, стажа работы, наличия постоянной регистрации. Ознакомиться с условиями кредитования можно на официальных сайтах банков, там же есть перечень документов, необходимых для получения займа.

Зарплатным или постоянным клиентам банки всегда предлагают более выгодные условия. Можно оформить кредит на более долгий срок, тем самым уменьшив размер ежемесячного платежа, или получить средства в долг под сниженный процент. Пакет необходимых документов для надёжных заёмщиков обычно меньше: например, чтобы получить до 250 000 ₽ в Альфа-Банке, достаточно паспорта.

Выберите способ подачи заявки: можно заполнить онлайн-форму или подписать бумаги в отделении. Это займёт не более 5 минут. Если вы уже пользовались услугами банка, большая часть данных заполняется автоматически.

Рассмотрение занимает 2 минуты. Чтобы ознакомиться с индивидуальными условиями и подписать договор, не обязательно посещать офис. Сотрудник банка привезёт все бумаги и карту с деньгами в удобное время и место.

Если вы уже клиент Альфа-Банка, получить заём можно в два клика. Проверьте личный кабинет: возможно, там уже есть предложение по кредиту наличными. Выберите подходящие параметры — сумму и срок. Деньги придут на счёт моментально.

Важно отслеживать состояние своих займов и вовремя погашать задолженность. Вся информация о поданных в банки заявках и оформленных кредитах заносится в личное дело в Национальном бюро кредитных историй. Система постоянно проводит оценку финансового состояния заёмщика. Присвоенный рейтинг влияет на условия выдачи будущих кредитов.

Преимущества кредитования в Альфа-Банке

В Альфа-Банке оформить кредит наличными могут граждане РФ старше 21 года с постоянной регистрацией и источником дохода. Требования к стажу работы минимальные: общий более 1 года и не менее трёх месяцев на последнем месте трудоустройства. Деньги поступают на счёт сразу после одобрения анкеты. Распорядитесь ими по своему усмотрению: расплатитесь картой или снимите наличные.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *