Военная ипотека — программа, которая позволяет купить недвижимость военнослужащим. Рассказываем, как это сделать.
Что такое военная ипотека
Военная ипотека — специальная программа, позволяющая купить недвижимость. Она распространяется на военнослужащих, которые имеют право получить целевой жилищный займ на основании Федерального закона №117-ФЗ.
Государство предоставляет для защитников отечества особые условия в рамках военной ипотеки. В 2023 году в программе немало сложных моментов, в которых «КП» разобралась вместе с экспертами
- Адвокат адвокатской конторы «Бородин и Партнеры»
- Руководитель направления военной ипотеки ГК «Инград»
- Генеральный директор компании «Главстрой-Недвижимость»
Нужен ли первоначальный взнос
Да. Минимальный первоначальный взнос по военной ипотеке составляет 15% от стоимости недвижимости.
Первоначальный взнос оплачивается за счет накопленной субсидии от государства. При этом если накоплений не хватает, военный может добавить собственные средства.
Можно ли использовать материнский капитал и военную ипотеку?
Да. Можно получить военную ипотеку и использовать средства материнского капитала.
Маткапитал при этом можно направить только на досрочное погашение имеющейся ипотеки. При военной ипотеке его не получится использовать как первоначальный взнос.
Что такое НИС
Для получения военной ипотеки военнослужащий должен принять участие в накопительно-ипотечной системе (НИС). Как это работает?
Ежемесячно на специальный счет военнослужащего перечисляется субсидия от государства. Эти деньги можно использовать в качестве первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку через 3 года участия в программе. В 2022 году размер ежегодного накопительного взноса составляет 311 044 рубля.
Государство продолжает платить субсидию и после получения ипотеки. Военнослужащий может использовать эти деньги для погашения ежемесячных платежей. Если субсидии для этого не хватает, разницу он покрывает за свой счет.
— по договору купли-продажи;
— по договору участия в долевом строительстве.
Минимальная сумма кредита
Максимальная сумма кредита
Размер первоначального взноса
от 20 % стоимости приобретаемой квартиры
В качестве первоначального взноса учитываются средства целевого жилищного займа и при необходимости собственные средства Заемщика.
от 12 месяцев до момента достижения Заемщиком предельного возраста пребывания на военной службе на дату погашения кредита
Залог приобретаемой квартиры (на этапе строительства – залог прав требования)
Требования к Заемщику
1. Гражданство РФ
2. Участие в НИС не менее 3 лет
Имущественное страхование – обязательно
Личное и титульное страхование – по желанию Заемщика
Документы для подачи заявки
1. Паспорт гражданина РФ.
2. Свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа
Условия программы «Льготная военная ипотека 2020»
— в многоквартирном доме по договору купли-продажи у юридического лица1 (первого собственника жилого помещения, зарегистрировавшего право собственности на квартиру после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию)/индивидуального предпринимателя2 (первого и единственного собственника жилого помещения, зарегистрировавшего право собственности на квартиру после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию и построившего (создавшего) указанное жилое помещение);
— в многоквартирном доме на этапе строительства по договору участия в долевом строительстве у юридического лица3.
Рассчитывается индивидуально для каждого заемщика исходя из размера процентной ставки и срока кредитования, но не более 3 925 600 рублей
Размер первоначального взноса (при приобретении жилья)
от 12 месяцев до:
момента достижения Заемщиком предельного возраста пребывания на военной службе на дату погашения кредита – в случае приобретения жилья;
25 лет, но не более срока достижения военнослужащим возраста 50 лет на дату погашения кредита – в случае рефинансирования.
3. Заемщик не должен являться или не являлся ранее заемщиком по другому ипотечному кредиту, выданному после 06.01.2023 в рамках Постановления Правительства от 23.04.2020 № 566*.
2. Свидетельство участника накопительно-ипотечной системы (НИС).
3. Согласие на обработку персональных данных в пользу АО «ДОМ.РФ».
4. Заверение об отсутсвии иного ипотечного кредита, оформленного после 06.01.2023 в рамках Постановления Правительства от 23.04.2020 № 566 у иного кредитора (заимодавца), по форме Банка.
За исключением случаев, когда таким юридическим лицом является управляющая компания инвестиционного фонда.
Индивидуальный предприниматель должен осуществлять предпринимательскую деятельность по строительству в соответствии с содержащимся в составе сведений о таком индивидуальном предпринимателе в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей кодом вида (кодами видов) экономической деятельности по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (соответствующий код 41.2 и (или) 41.20). Коды видов деятельности должны быть присвоены застройщику (индивидуальному предпринимателю) до даты направления им уведомления о планируемом строительстве или реконструкции объекта недвижимости в соответствии со статьей 51.1 Градостроительного кодекса Российской Федерации. Код 41.2 и (или) 41.20 может соответствовать как основному, так и дополнительному виду экономической деятельности.
За исключением случаев, когда таким юридическим лицом является инвестиционный фонд или управляющая компания инвестиционного фонда
Единая справочная служба: 8 800 700-25-52
АККРЕДИТОВАННЫЕ БАНКОМ ОБЪЕКТЫ СТРОИТЕЛЬСТВА
Уточните параметры поиска объекта строительства
Что такое военная ипотека?
Это целевой кредит на покупку готового или строящегося жилья для военнослужащих, который субсидирует государство, а точнее специально созданное госучреждение — Росвоенипотека. Льготная ипотека по ставке 10,3% предоставляется военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы (НИС). Ежемесячно они получают субсидию, которую можно использовать для приобретения жилья в ипотеку.
Средства перечисляются на счет военнослужащего — таким образом накапливается первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Далее сам долг по ипотеке выплачивает государство в течение срока службы военнослужащего.
Кто может оформить военную ипотеку?
Стать участниками программы накопительно-ипотечной системы (НИС) могут только военнослужащие по контракту.
Какую сумму можно получить участнику накопительной системы?
Размер субсидии единый для всех военнослужащих, он ежегодно индексируется. В 2019 году сумма составила 280 009 рублей в год.
Когда можно воспользоваться льготами?
Для получения ипотеки на специальных условиях военнослужащий должен принять участие в накопительной системе и уже через 3 года можно оформить свидетельство участника НИС. С ним нужно обратиться с ним в банк для получения ипотечного кредита.
В свидетельстве, кроме информации об участнике, указывается:
Свидетельство действует 6 месяцев. За это время нужно успеть оформить документы и отправить их в Росвоенипотеку, чтобы государство перечислило накопленную субсидию в банк – это будет первоначальным взносом. После оформления кредита государство будет выплачивать ежемесячные платежи за военнослужащего.
Какую сумму кредита можно получить от банка по военной ипотеке?
От 300 000 до 2 502 000 рублей.
Какую недвижимость можно приобрести?
Кредит выдается на покупку:
На какой срок можно оформить военную ипотеку?
До 20 лет, при этом последний взнос военнослужащий должен сделать до наступления 45 лет. Дата будет прописана в свидетельстве НИС.
Какой нужен первоначальный взнос?
От 15% стоимости недвижимости. Первоначальный взнос оплачивается за счет накопленной на счете участника суммы. При этом если накоплений не хватает, военный может добавить собственные средства.
Что будет в случае увольнения со службы?
Участнику программы придётся не только самостоятельно оплатить оставшиеся взносы, но и вернуть деньги, выплаченные государством по договору целевого жилищного займа. Исключения делаются только в том случае, если:
— по достижении 45 лет
— по состоянию здоровья — в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе
— в связи с организационно-штатными мероприятиями
— в связи с невозможностью проживания члена семьи военнослужащего по медицинским показаниям в местности, в которой военнослужащий проходит военную службу
-в связи с изменением места военной службы мужа-военнослужащего (жены-военнослужащей), связанным с необходимостью переезда семьи в другую местность
— в связи с необходимостью постоянного ухода за больными родственниками или несовершеннолетними братьями или сестрами
— в связи с необходимостью ухода за ребенком, не достигшим возраста 18 лет, которого военнослужащий воспитывает без матери (отца) ребенка
Как оформить военную ипотеку?
1. Подать заявку на военную ипотеку можно онлайн на . Для рассмотрения онлайн-заявки на кредит в личном кабинете ДомКлик потребуется паспорт и свидетельство участника накопительно-ипотечной системы.
2. Выбрать подходящую квартиру и отправить документы на недвижимость через сервис ДомКлик.
3. После одобрения банк подготовит необходимые документы для передачи в «Росвоенипотеку».
4. В банк нужно приехать всего 2 раза — для подписания договора с «Росвоенипотекой» и кредитного договора.
Сведения о средствах, учтенных на именных накопительных счетах участников накопительно-ипотечной системы
(по состоянию на 1 января 2022 г.)
*Сумма накоплений приведена в среднем на одного участника накопительно-ипотечной системы с учетом включения его в реестр в установленные сроки
Какую сумму можно взять по военной ипотеке
Минимальная сумма ипотечного кредита по военной ипотеке в Сбербанке — 300 000 рублей. Максимальная — 3 000 000 рублей.
Что можно купить по военной ипотеке
С помощью военной ипотеки можно купить квартиру в новостройке, квартиру на вторичном рынке (в уже готовом доме), жилой дом с землей или таун-хаус.
Подробнее о том, какое жилье можно купить по военной ипотеке, читайте в материале Какую квартиру можно приобрести по военной ипотеке.
Можно ли получить военную ипотеку несколько раз?
Да. Военную ипотеку можно получить, пока военнослужащий является участником накопительно-ипотечной системы.
Однако одновременно оформить сразу несколько военных ипотек не получится. Сперва надо полностью погасить первую ипотеку и снять с недвижимости обременение. Затем можно получить военную ипотеку снова.
На ДомКлик от Сбербанка собрано несколько миллионов объявлений о продаже квартир и домов по всей России, что поможет сделать правильный выбор при покупке недвижимости.
Почитайте ещё немного
Получить военную ипотеку могут только участники НИС — военнослужащие по контракту. К ним относятся:
Офицеры — выпускники военных вузов, которые заключили контракт после старта программы.
Офицеры, вышедшие из запаса и заключившие первый контракт. Прапорщики и мичманы, прослужившие 3 года с момента принятия закона.
Солдаты, матросы, сержанты и старшины, которые поступили на службу (или заключили второй контракт) после старта программы.
Чтобы стать участником НИС, нужно написать . Далее необходимо лишь отслеживать действия ответственных за выдачу свидетельства участника НИС.
Условия военной ипотеки от банков
Военная ипотека – это особенный механизм, который позволяет военнослужащим улучшить жилищные условия. Можно считать это льготой или дополнительным материальным стимулом.
С точки зрения банка по сравнению с обычной ипотекой ничего особо не меняется. Зато с точки зрения покупателя жилья отличий множество. Схема в самых общих словах следующая:
Банк рассчитывает заем так, чтобы ежемесячный взнос из бюджета покрывал обслуживание кредита, и за военным не копился долг. А Росвоенипотека напрямую переводит деньги банку. Сам заемщик вправе дополнять государственные деньги личными сбережениями, если хочет жилье получше или расквитаться с ипотекой побыстрее.
Важно, что жилье оказывается под двойным обременением: пока не будут выполнены все условия договоров, право на него имеют и банк, выдавший кредит, и Росвоенипотека. Когда государство выполнит свои обязательства перед банком, а военный – перед Родиной, обременения снимаются, и он волен распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.
Требования банка к заемщикам
Чтобы получить военную ипотеку, нужно соответствовать нескольким критериям. Причем большинство из них предъявляют даже не сами банки, а государство, которое берет на себя выплаты по этой льготной программе.
Главное требование, кроме того, чтобы быть гражданином РФ и служить по контракту в вооруженных силах, нужно быть участником программы накопительно-ипотечной системы (НИС). По сути это система, которая была придумана, чтобы обеспечить военных жильем.
Согласно постановлению правительства, есть несколько оснований для включения военнослужащего в реестр получателей военной ипотеки:
Участники НИС могут получить целевой жилищный заем и купить на него жилье. Он делится на две части: накопительную и инвестиционную. В первой из федерального бюджета на именной счет каждого участника НИС поступают взносы, которые там копятся. Сумму определяют на год вперед, индексируя ее с учетом инфляции. В 2023 году за 12 месяцев один участник НИС получит от государства 349 614 рублей.
Инвестиционная часть, как ясно из названия, идет в рост. Государственная компания вкладывает часть отчислений из бюджета в надежные активы. Например, в государственные ценные бумаги.
– Для оформления военной ипотеки заемщик должен числиться в участниках НИС не менее 36месяцев, а на его счету должно скопиться достаточное количество средств для того, чтобы купить недвижимость площадью в среднем 54 квадратных метра, — обращает внимание адвокат адвокатской конторы «Бородин и Партнеры» Ольга Туренко.
То есть воспользоваться деньгами можно будет только через 3 года. А вот остальное неважно, например, есть ли у человека семья и дети. Больше того, даже если у военнослужащего уже есть в собственности недвижимость, скажем, досталась в наследство, это не будет причиной отказа в военной ипотеке.
4 ноября 2022 года серьезно изменились условия вступления в программу военной ипотеки для некоторых категорий граждан. Теперь военнослужащие, принимавшие (или принимающие) участия в боевых действиях, могут получить целевой заем сразу регистрации в накопительно-ипотечной системе. Им больше не нужно ждать 36 месяцев.
Требования банка к недвижимости
– Механизм военной ипотеки не накладывает каких-то особых ограничений по объекту недвижимости, — говорит руководитель направления военной ипотеки ГК «Инград» Андрей Алексеев. — Можно выбрать жилье в новостройке по договору долевого участия, а можно и на вторичном рынке. В случае вторички требования банков аналогичные гражданским ипотечным программам.
В случае с новостройкой, объект должен пройти аккредитацию в банке, который выдает займ. Список объектов можно уточнить на сайте Росвоенипотеки.
Если квартиру покупают на вторичном рынке, банк обратит внимание на возраст дома и его состояние, переживали ли эти помещения перепланировки, узаконены ли они и другие подобные факторы.
По цене квартиры военные никак не ограничены. Конечно, на особняк на Рублевке денег, полученных по накопительно-ипотечной системе не хватит. Но если человек готов доплачивать за хорошее жилье в Москве, он вправе это делать.
Ипотека на деревянный дом
Разбираемся в нюансах получения льготной ипотеки на строительство деревянного дома
Сейчас читают
Общую схему «КП» разъяснила адвокат адвокатской конторы «Бородин и Партнеры» Ольга Туренко.
Определились с банком? До покупки жилья вам осталось несколько шагов.
1. Подать документы в выбранный вами банк.
2. Дождаться подтверждения банком заявки.
3. Собрать все требуемые для получения военной ипотеки документы.
4. Получить решение банка по недвижимости. Приобретаемое жилье должно соответствовать требованиям военной ипотеки.
5. Подписать все документы, в том числе, кредитный договор. Ипотечный банк сам отправит пакет подписанных документов в Росвоенипотеку.
6. Росвоенипотека подписывает их со своей стороны и отправляет обратно в банк. Также Росвоенипотека сразу перечисляет на счет военнослужащего средства для первоначального взноса. Если вы не смогли получить военную ипотеку на нужную сумму, то можете добавить средства для выкупа квартиры из собственных накоплений.
7. Теперь вы можете зарегистрировать жилье в собственность. Документы, подтверждающие эту регистрацию, обязательно передайте банку.
8. Как только банк получает эти документы, он отправляет их в Росвоенипотеку и с этого момента Росвоенипотека начинает выплачивать ваш ипотечный долг до момента полной его выплаты или до момента вашего увольнения.
Обратите внимание на то, что Министерство обороны в любом случае пополняет счет военнослужащего на протяжении всей службы. Участник ипотеки для военных может воспользоваться накопленными средствами сразу и купить квартиру или дом, минуя этап заключения ипотечного договора с банком в случае если:
Если военнослужащий находится хотя бы в одной из перечисленных ситуаций, то после подачи соответствующего рапорта, в течение трех месяцев на его счет поступят все накопленные за время службы средства. По тому же принципу выдается военная ипотека для пенсионеров.
Документы для получения ипотеки
Сразу предупредим, бумаг потребуется много. Ведь кроме покупателя, продавца и банка тут еще один участник — государство в лице Росвоенипотеки.
Основной пакет документов:
Банк может затребовать также:
В Росвоенипотеку нужно будет отнести серьезную стопку бумаг:
Ипотека на квартиры в новостройках
Вместе с риэлторами и экспертами рассказываем, как взять ипотеку на квартиру в новостройке
Советы юристов
– Сама по себе система военной ипотеки организована довольно сложно, в ней много нюансов. Да и жизненные обстоятельства, которые могут повлиять на прохождение службы по контракту, предугадать невозможно. К тому же сделки с недвижимостью — это всегда риск столкнуться с мошенниками среди продавцов и посредников. Особенно актуально это для вторичного рынка, — предупреждает Ольга Туренко. — Чтобы избежать неприятных ситуаций и минимизировать риски, лучше всего обратиться за помощью профессионального юриста или риелтора. К тому же всегда важно досконально изучать все условия, на которые вы соглашаетесь, подписывая договор.
Как подать заявку на военную ипотеку
Подать заявку онлайн на ДомКлик. Для оформления заявки понадобится паспорт и свидетельство участника накопительно-ипотечной системы.
Выбрать недвижимость для покупки и отправить документы на нее в банк. Все действия также можно совершить онлайн на ДомКлик.
Далее банк сам одобряет недвижимость к сделке и готовит необходимые документы для передачи в Росвоенипотеку.
Подписать договор с Росвоенипотекой и кредитный договор с банком. Это можно сделать в банке, заранее записавшись на удобное время в удобный вам офис.
Популярные вопросы и ответы
- Можно ли использовать деньги военной ипотеки не на новый кредит, а на погашение старого?Да, если у человека уже есть ипотека, он вправе закрыть ее за счет накопленных в рамках НИС денег.
- Военная ипотека — только для военнослужащих?Не только, еще и для лиц, к ним приравненным. Это сотрудники Росгвардии, СОБР, ОМОН, ФСБ, МЧС, ФСО, ГУСП и Генпрокуратуры.
- Такой вид льготной ипотеки полностью бесплатен для военных?В редких случаях. Далеко не во всех регионах военнослужащим хватает накопленных в рамках НИС денег на покупку жилья, особенно если оно нужно для большой семьи. Кроме того, приходится потратиться на оформление сделки: оплатить страховку имущества (0,3-0,5% суммы кредита), оценку недвижимости и госпошлины за регистрацию права собственности и регистрацию договора купли-продажи.
Если военный уволился, что будет с ипотекой?
Нередко бывает так, что военнослужащий увольняется со службы, при этом имея ипотеку. Если к тому моменту человек уже получил право использовать накопленные деньги, все в порядке, возвращать ничего не заставят. Если успел взять кредит, но еще его не отработал, оставшуюся часть придется выплачивать из своего кармана. Но это только в том случае, если теперь уже бывший военный ушел на гражданку по уважительным основаниям. Без таковых отдавать долг Родине придется сполна — возвращать в бюджет все потраченные на такого человека деньги.
Уважительными основаниями считаются:
В любом из этих случаев накопительный счет участника НИС закрывается, но он может воспользоваться этими деньгами.
– Более болезненный вариант выхода из НИС — увольнение по собственному желанию. В таком случае человек лишается права использовать средства НИС, а если к тому моменту за ним будет числиться непогашенная ипотека, ее придется выплачивать самостоятельно, — отмечает Ольга Туренко. — Увольнение в связи с лишением воинского звания, невыполнением условий контракта или прекращением гражданства РФ также относится к неуважительным причинам. В этих случаях человек обязан вернуть все полученные от государства денежные средства.
Можно ли рефинансировать военную ипотеку?
– Да, банки производят рефинансирование кредитов, выданных по программе военной ипотеки, — отмечает генеральный директор компании «Главстрой-Недвижимость» Алексей Гусев.
В 2019 году случился настоящий бум рефинансирования ипотечных займов: условия банков по сравнению с предыдущими годами смягчились, и народ решил улучшить условия. В 2020-м из-за эпидемии коронавируса ситуация сложилась непонятная. Банки более строго подходили к отбору заемщиков, но ставки не повышали.
Президент подписал закон об ипотечных каникулах. Кто сможет рассчитывать на отсрочку платежа и на каких условиях?
Как досрочно погасить ипотеку?
Государство бежать впереди паровоза не будет — размер ежемесячного платежа фиксирован. Но если сам заемщик хочет ускориться, это его право.
Существует 2 стратегии досрочного погашения ипотеки. О них имеет смысл говорить, если военнослужащий добавляет к военной ипотеке значительную часть своих средств.
Большинство экспертов советует с помощью переплат уменьшать срок. Логика простая: меньше срок, меньше переплата. Но в случае с военной ипотекой лучше уменьшать ежемесячный платеж. Если финансовые обстоятельства человека изменятся, обязательный платеж уже будет меньше, и условия станут более комфортными.
Распространяется ли на военную ипотеку налоговый вычет?
– Налоговый вычет распространяется на покупку по военной ипотеке, однако его можно будет сделать только с той суммы, которую военнослужащий уплатил собственными средствами, — объясняет руководитель направления военной ипотеки ГК «Инград» Андрей Алексеев. — К примеру, квартира была куплена за 5 млн рублей. Из них 2,5 млн составлял кредит, 1,5 млн составляли накопления по НИС и 1 млн. был внесен за счет собственных средств. В таком случае можно будет получить вычет в размере 13% от 1 млн рублей — это 130 000.
Фото на обложке: Владимир Веленгурин
Процентные ставки военной ипотеки от банков
По программе военной ипотеки работают многие российские банки. Полный список актуальных партнеров всегда можно найти на сайте Росвоенипотеки. Там указаны ориентировочные процентные ставки. Окончательное предложение конкретного банка зависит от многих факторов, в том числе и объекта недвижимости.
Вот несколько актуальных предложений:
Важный момент — как правило, банки так рассчитывают срок ипотеки, чтобы военный успел погасить ее до того, как уволится со службы. Это может стать проблемой, так как менеджеры по умолчанию считают, что военный отправится на пенсию в 45 лет. То есть если озаботиться покупкой квартиры по военной ипотеке на четвертом десятке, срок займа может оказаться сравнительно небольшим.
На какой срок и по какой ставке можно получить военную ипотеку
Ставка по военной ипотеке в Сбербанке составляет от 10,3% годовых.
Военная ипотека выдается на срок от 1 года до 25 лет. При этом закрыть ипотеку военнослужащий должен до наступления 45 лет.