Многих заемщиков по автокредиту волнует, можно ли продать машину до окончания периода кредитования? Это реально сделать, но при условии соблюдения законности. А что подразумевается под этим, будем разбираться дальше.
На сегодняшний день автокредиты пользуются большой популярностью. Но на практике не редки случаи, когда возникает срочная потребность в продаже авто, по которому еще не погашена задолженность. Обычно это связано с финансовыми трудностями. Как выходить из сложившейся ситуации, знает не каждый. Поэтому стоит подробно рассмотреть приемлемые варианты.
Содержание статьи
- 1 Важные нюансы
- 2 Как реализовать транспортное средство
- 2.1 Если ПТС в наличие
- 2.2 Если ПТС в банке
- 3 Законные варианты продажи машины, взятой по автокредиту
- 3.1 Досрочный возврат кредита
- 3.2 Банковские услуги
- 3.3 Продажа по системе «Трейд-ин»
- 3.4 Смена залога
- 3.5 Переоформление займа на покупателя
- 3.6 Самостоятельные действия
- 4 Противозаконный способ продажи
Последние несколько лет банки активно наращивали кредитование, в том числе и на покупку автомобилей. Помогало в этом и государство, дающее скидку в 10% на покупку нового российского авто в кредит. Сейчас условия изменились: миллионы людей теряют работу, а платить по кредиту все равно нужно. Владельцы кредитных автомобилей всерьез рассматривают их продажу, но сталкиваются с несколькими проблемами. Мы расскажем, как правильно (и главное – легально) продать автомобиль, находящийся в залоге у банка.
Содержание статьи
- 1 А разве можно вообще продать автомобиль, который в залоге?
- 2 ПТС забрал банк – это нормально?
- 3 Несколько вариантов продажи залогового автомобиля
- 3.1 Кредит был нецелевым
- 3.2 Досрочно погасить автокредит
- 3.3 Переоформить кредит на покупателя
- 3.4 Переоформить залог на другое имущество
- 3.5 Рефинансировать автокредит
- 3.6 Трейд-ин или продажа авто через салон
- 3.7 Продажа автомобиля банком
- 3.8 Самостоятельно продать, получив разрешение
- 4 Советы экспертов по автокредитованию
Этим вопросом задаются многие клиенты банков, которые взяли целевой кредит на покупку авто. Сложность ситуации обусловлена тем, что на протяжении выплаты займа транспортное средство остается в залоге у кредитора. Нередко это вынужденный шаг, когда денег на выплату долга не хватает и продажа машины – единственный способ не остаться и без транспортного средства, и без средств. Теоретически такая возможность есть, но все упирается в то, как составлен договор. Автокредит обычно предполагает передачу собственности (машины) в залог банку. Нередко соглашение составлено так, что возможность продажи транспортного средства в период погашения займа неочевидна. В тексте кредитного договора указано, как может распоряжаться своей собственностью заемщик в условиях ее обременения. Если сам заемщик не может четко интерпретировать ту часть соглашения, где обговаривается возможность продать автомобиль, он может обратиться к сотрудникам банка или юристам, которые помогут разъяснить ситуацию и сообщат, можно ли продать кредитную машину. Финансовое учреждение может одобрить реализацию автомобиля или предложить свои варианты решения проблемы:
• кредитные каникулы,
• реструктуризацию займа,
• снижение ставки,
• замену объекта залога (вместо авто может стать недвижимость или иная собственность заемщика).
Возможность продажи авто зависит от того, есть ли у вас на руках паспорт транспортного средства. Некоторые организации берут его на хранение, другие (их меньшинство) разрешают клиенту оставить документ у себя. Если ПТС нет и банк не согласен передать его заемщику, продать авто не получится. Если документ у вас на руках и кредитор согласен на продажу автомобиля, то ситуацию можно решить следующим образом:
• написать заявление о том, что вы намерены реализовать машину, находящуюся в залоге;
• определить и согласовать с банком способ продажи (самостоятельно найти покупателя, выставить имущество на аукцион, реализовать машину через автосалон и пр.);
• продать авто и за счет вырученных средств погасить долг.
Следует помнить, что эта процедура может занять немало времени, а потому с банком обязательно нужно согласовать условия выплаты долга – с момента продажи автомобиля или в соответствии с графиком. Срочность продажи снижает ее стоимость. Процедура продажи нередко связана с дополнительными издержками. В любом случае, клиенту не следует рассчитывать на выгоду от такой операции. Но если речь идет о том, чтобы не потерять значительные средства, так и не выкупив машину, и не испортить кредитную историю, то продажа авто – вполне приемлемый вариант.
Если автовладелец решит по каким-либо причинам продать авто в залоге, он столкнется с большими сложностями, связанными с запретом переоформления залогового имущества. Перед принятием решения о продаже такого автомобиля, стоит подробнее изучить особенности отчуждения залогового имущества и последствия для продавца.
С точки зрения закона, можно ли продать залоговую машину?
Само наличие залогового имущества не отменяет права собственника. Он вправе распоряжаться им, использовать, обслуживать, однако при оформлении залогового договора придется действовать согласно положениям, описывающим права залогодержателя-банка и залогодателя-собственника.
Закон не содержит прямых указаний, что продать автомобиль в залоге невозможно, однако есть ряд ограничивающих мер, направленных на защиту интересов залогодержателя. Речь идет о финансовых гарантиях кредитору, одолжившему купную сумму на покупку машины заемщиком. Согласно ст. 346 ГК РФ, собственник вправе пользоваться, получать доход от залогового имущества, а при наличии согласия залогодержателя и продавать его другому лицу.
Таким образом, утверждение, что залоговую машину нельзя продать, не совсем верное, поскольку в ряде случаев применимы вполне законные схемы, не нарушающие интересов кредитора.
Согласно ст. 352 ГК РФ, залог может быть прекращен, когда должник ликвидирует финансовые обязательства и вернет взятые у банка средства в полном объеме. Помимо этого, закон допускает прекращение залога, если:
- покупатель в момент совершения сделки не мог знать о наложенных обременениях;
- заложенная машина погибла, утрачена, без возможности восстановления;
- продажа была использована с целью выплаты долга перед кредитором;
- договор о залоге был признан недействительным или прекратил свое действие.
Полный список обстоятельств, при которых возможно прекращение залоговых обязательств, указан в ст. 352 гражданского законодательства.
На основании ст. 339.1 ГК РФ, после исполнения обязательств залоговое обременение должно быть снято, а полное право распоряжения имуществом возвращено владельцу.
В силу ряда статей Гражданского Кодекса, заемщик, передавший авто в залог, может эксплуатировать транспорт в личных или коммерческих целях, но при намерении провести сделку отчуждения придется согласовывать процедуру с банком.
Возможно ли продать автомобиль, если ПТС в залоге
Несмотря на сложности законодательства, переоформить залоговое авто можно, если соблюсти определенные правила. Для отчуждения машины в пользу других лиц, залогодатель может использовать одну из следующих схем:
- Предложить другой залог.
- Переоформить кредит.
- По нотариальной доверенности.
- Согласовать с банком.
- Реализовать через аукцион.
- Продать через специальную организацию, работающую с залогом.
Если у автомобиля ПТС в залоге, придется решать вопрос перерегистрации с банком, поскольку для надлежащего оформления собственности необходимо внести в оригинал ПТС запись о смене владельца.
При продаже машины через автоломбард схема действий предполагает оформление залога с правом последующей реализации транспортного средства. После оценки автомобиль помещается на площадку ломбарда, а собственнику выдают половину от суммы, в которую оценили имущество.
После заключения договора купли-продажи, бывший собственник получает вторую часть суммы. Подобный способ продажи не самый лучший, если автовладелец хочет выручить максимально возможную сумму, но оптимально подходит для срочной продажи и получении части от стоимости машины практически сразу после оценки.
Как отличить залоговый автомобиль от кредитного
Не всякий купленный за кредитные деньги автомобиль оформляется в залог. Иногда кредитор готов одолжить деньги на покупку машины, принимая в качестве обеспечения иное имущество.
Совсем иначе выглядит ситуация, когда собственник передает машину в залог для обеспечения гарантиями исполнения неких обязательств перед залогодержателем. В этом случае включается ограничение, установленное гражданским законодательством, когда без прекращения обременения или согласия залогодержателя сделка не может быть совершена.
В отличие от залогового автомобиля, кредитное авто продать можно, но при оформлении машины в залог сделка по отчуждению возможна только в исключительных случаях, по отдельному согласованию.
4 способа продажи машины в залоге
Есть несколько схем переоформления собственности, которая сейчас находится под обременением. Каждая из них предполагает выполнение определенных условий – получить согласие банка, снять обременение, перевести его на нового собственника автомобиля.
Продажа машины специальным компаниям занимающимся выкупом авто
Реализацией транспорта, может заниматься специализированная компания, знающая порядок снятия обременения и оформления сделки с покупателем. Помимо ломбарда, принимающего машину для последующей продажи после выплаты собственнику около 50% от оценочной стоимости, в автосалонах можно продать машину, если она в залоге у банка по программе Trade-in, если у автомобилиста на руках есть оригинал паспорта ТС.
Продажа автомобиля по доверенности
Менее популярен способ продажи через нотариально заверенную доверенность, если нет денег для досрочного погашения автокредита, когда доверенному лицу предоставляют обширный перечень полномочий, включая право распоряжаться имуществом и переоформлять его на другого владельца.
Проблема в том, что собственник в любой момент вправе отозвать доверенность, и новый хозяин утратит права на имущество. Если продавец прекращает выплаты в счет погашения долга банку, последний на законных основаниях реализует залоговый объект. Для заемщика продать машину под залогом по доверенности тоже небезопасна – штрафы, налоги за авто придется платить предыдущему хозяину до перерегистрации ТС в ГИБДД.
Более безопасна следующая схема действий:
- Покупатель отдает деньги, а собственник выписывает генеральную доверенность с последующим нотариальным заверением.
- Полученные деньги вносят на кредитный счет для погашения кредитной задолженности.
- После снятия обременения покупатель обращается в Госавтоинспекцию для постановки авто на учет.
После получения нового регистрационного свидетельства сделка считается благополучно завершенной.
Смена залогового имущества
Для выгодной продажи собственности, необходимо снять обременение. Это возможно только в 2 ситуациях – когда банк получает обратно всю одолженную сумму, либо получает взамен заложенной машины другое имущество.
Перевод залога на другой объект собственности предполагает наличие имущественных прав на него у заемщика. Перед сменой залога банк должен убедиться в высокой ликвидности имущества и превышении его оценочной стоимости остатку кредитного долга. Согласование смены залога проходит сугубо в индивидуальном порядке.
Покупатель оплачивает долг перед банком за продавца
Если потенциальный покупатель найден, и он согласен оформить автокредит в том же банке, где кредитуется текущий владелец машины, кредитные обязательства передают новому хозяину, сохранив обременение.
Поскольку сделка предполагает согласие покупателя оформить кредит и банка кредитовать нового собственника, продать без существенной скидки шансов мало. Покупатель должен быть заинтересован в сделке с использованием заемной суммы. Погашение остатка долга проводит уже новый собственник машины, находящейся в залоге у банка.
Продажа через аукцион
Самый простой вариант, не требующий дополнительных действий со стороны собственника, продать залоговый автомобиль на аукционе. Самый большой недостаток такого способа – в крайне низкой сумме, которую получить хозяин, если авто будет продано через аукцион.
Банк при такой продаже не несет никаких рисков, поскольку сам назначает цену, которой должно хватить для ликвидации долга по автокредиту, а заемщик получит только небольшой остаток за вычетом задолженности.
Чем грозит продажа автомобиля без предупреждения покупателя о залоге
Согласно ст. 460 гражданского законодательства, собственник не вправе продать транспортное средство, пока третья сторона предъявляет претензии к заемщику. Если нашелся покупатель, согласный купить залоговое авто в обход договора и положений Кодекса, продавцу грозит уголовная ответственность.
При попытке продажи авто в залоге у банка по дубликату, полученному в ГИБДД якобы по причине потери, заемщик также понесет ответственность за мошенничество, с назначением штрафа до 500 тысяч рублей, исправительных работ или лишением свободы до 10 лет.
Чтобы не испытывать проблем с продажей залогового имущества, покупайте машину по кредитным программам, не требующим обременения. В противном случае, придется ждать, когда долг по автокредиту будет выплачен, а ограничение будет снято.
С каждым годом все больше граждан оформляют автокредиты. С ростом числа кредитов пропорционально растет и количество людей, желающих продать авто, кредит за который еще не выплачен. Конечно, продать имущество, находящееся в залоге, сложнее, но если знать методы, то проблем не возникнет ни с банком, ни с законом. Для начала рассмотрим ситуации, в которых люди пытаются продать залоговый автомобиль, и варианты решения проблемы без продажи машины:
- Увольнение, сокращение, понижение в должности – автокредит выплачивается около пяти лет, за которые жизнь заемщика может сильно измениться, а ежемесячные выплаты станут непосильными. В такой ситуации можно запросить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита – продавать авто не придется, а у клиента будет время справиться со своими финансовыми проблемами.
- Повышение в должности, получение наследства и прочее – за время выплаты кредита финансовое положение заемщика может измениться и в лучшую сторону. Если возникает сильное желание взять в кредит более престижный автомобиль, то старый придется продать.
- Необходимость операции, лечения и другие непредвиденные расходы – в таких ситуациях также может помочь реструктуризация или налоговые каникулы. Если же нужна крупная сумма для разового платежа, то при хорошей кредитной истории банк может одобрить еще один заем. Однако нужно быть осторожным и рассчитывать свои возможности: непосильное количество кредитов может привести к большим проблемам.
В любом случае продажа автомобиля является одним из наиболее надежных вариантов решения проблем, поэтому стоит изучить этот способ с юридической и практической сторон.
Важно!
Не получили ответы на ваши вопросы? Для Вас работают наши автоюристы. Это абсолютно бесплатно!
- Только практикующие автоюристы
- Анонимно
- Бесплатно
Некоторые банки не забирают паспорт транспортного средства (ПТС) или возвращают его владельцу после выплаты основной части долга. Однако это не значит, что заемщик получает право распоряжаться автомобилем. Пока на имущество наложено обременение, владелец может владеть и пользоваться им, однако распоряжаться (продавать, дарить, преобразовывать) можно только с согласия банка. Поэтому, чтобы продать автомобиль, придется просить разрешения у банка, даже если ПТС на руках.
Порядок действий:
- Обратиться в офис банка с письменной просьбой о разрешении на продажу автомобиля. Написать заявление можно заранее в свободной форме или в офисе кредитной организации под инструкции ее сотрудника.
- Обсудить с менеджером все возможные способы продажи (например, самостоятельная продажа, передача автосалону, выставление на аукцион).
- Передать автомобиль банку или получить разрешение на самостоятельный поиск покупателя.
Важно!
Не получили ответы на ваши вопросы? Для Вас работают наши автоюристы. Это абсолютно бесплатно!
- Только практикующие автоюристы
- Анонимно
- Бесплатно
Почти все банки забирают ПТС на время действия кредита: так заемщик не сможет продать авто без уведомления банка. Однако возможность законно продать автомобиль все же есть. Порядок первых действий примерно такой же, как и в случае с наличием ПТС на руках. Необходимо подать в банк заявление, получить разрешение и выбрать подходящий метод продажи.
Самостоятельно продать автомобиль довольно сложно: многие покупатели боятся мошенников и предпочитают покупать автомобили, не находящиеся в залоге. Однако если покупатель нашелся, то продать авто самостоятельно можно. Банку намного выгоднее пойти навстречу клиенту и предоставить все доступные возможности, чем изымать автомобиль через суд и продавать на аукционе после множества просрочек по ежемесячным платежам.
После получения автомобиля заемщику дается некоторое время на оформление всех документов, после чего он обязан передать ПТС в банк на ответственное хранение. Условия возврата ПТС прописаны в договоре кредитования. Чаще всего паспорт ТС возвращают после погашения кредита, иногда – после выплаты основной части долга без просрочек.
Причины, по которым банк забирает ПТС на время действия кредита:
- Владелец авто не сможет его продать, передать по наследству или подарить (в юридическом смысле) без разрешения кредитной организации – так банк приобретает гарантии, что владелец залогового имущества не поменяется.
- Банк обязывает заемщика оформить на автомобиль КАСКО – так банк получит деньги, если заемщик перестанет платить по кредиту из-за угона или уничтожения залогового имущества.
- Владелец не сможет законно проводить тюнинг автомобиля, который необходимо регистрировать в ГИБДД – так банк сохраняет товарные качества залогового имущества на случай, если заемщик перестанет осуществлять платежи.
Некоторые банки используют рекламный прием: предоставляют автокредиты с повышенными ставками, не забирая ПТС. Однако в кредитных договорах у них прописаны те же условия: владелец не имеет права распоряжаться автомобилем без разрешения банка. За нарушение этих пунктов заемщика штрафуют. Для чего же тогда забирать ПТС? Без паспорта транспортного средства заемщик и не сможет осуществить запрещенные действия, а значит не сможет нарушить правила договора. Оформлять автокредит с повышенной ставкой, потому что банк не заберет ПТС, невыгодно и бессмысленно.
В 2022 году методов продажи кредитного автомобиля разработали очень много. Банки с удовольствием идут навстречу добросовестным заемщикам, если у них возникли проблемы. На это есть веские причины:
- не придется обращаться в суд для изъятия залогового имущества;
- не придется самостоятельно организовывать продажу авто;
- когда клиент решит свои проблемы, он снова обратится в эту же организацию;
- банк заработает репутацию лояльной и клиентоориентированной компании.
Важно!
Не получили ответы на ваши вопросы? Для Вас работают наши автоюристы. Это абсолютно бесплатно!
- Только практикующие автоюристы
- Анонимно
- Бесплатно
Банк может облегчить кредитное бремя реструктуризацией или рефинансированием, а если авто все же нужно продать, то банк предоставляет следующие возможности:
- Перенос обременения на другое имущество.
В качестве нового залога можно использовать квартиру, дачу, земельный участок или другое транспортное средство. Если остаток по кредиту намного меньше первоначальной суммы, то и залог может быть менее ценный. После переноса обременения, автомобиль, за который выплачивается кредит, можно продать без участия банка. - Перенос обязанностей по кредиту на другого человека.
Данная процедура будет проводиться в банке. Покупатель приобретает не только автомобиль, но и обязанности по выплате кредита. Банк переоформляет с ним все документы и договоры, а бывший заемщик получает разницу между стоимостью автомобиля и остатком долга по займу. Однако таким способом не выйдет продать автомобиль по рыночной цене. Большинство покупателей не согласятся на такую сделку из-за страха мошенничества или сложности в оформлении. - Продажа через аукцион.
В таком случае автомобиль добровольно передается банку, который выставит машину на торги. У такого способа есть большой минус: цена автомобиля на аукционе будет намного меньше рыночной. Заемщикам часто приходится доплачивать после продажи залога, даже если крупная часть долга была выплачена до торгов. Но и плюсы у такого способа есть: на аукционе машину купят намного быстрее, и заемщику не нужно самостоятельно искать покупателя.
Теперь рассмотрим три способа досрочного погашения кредита, после которого обременение с автомобиля будет снято, и его можно будет продать:
- Рефинансирование в другом банке.
Вы можете самостоятельно ознакомится со списком банков предлагающих рефинансирование автокредита. Для погашения автокредита можно приобрести нецелевой потребительский кредит в другом банке. Залога для нового кредита, возможно, даже не потребуется, а после закрытия первого долга автомобиль можно продать. - Продажа автомобиля с разрешения банка.
Этот способ похож на перенос обязанностей по кредиту. Но он проще с юридической точки зрения и намного менее надежный для покупателя. Заемщик получает у банка разрешение на продажу авто и заключает с человеком сделку, согласно которой покупатель получит автомобиль после того, как погасит кредит за автомобиль и выплатит продавцу разницу между стоимостью машины и погашенным остатком долга. Такой способ подходит только для доверяющих друг другу людей, так как у покупателя нет гарантий получения оплаченного автомобиля. Даже обращение в суд не гарантирует восстановление справедливости. - Продажа другого имущества.
Чтобы погасить автокредит досрочно и продать машину, можно заложить в ломбард или продать какое-либо другое имущество. Данный способ банален и прост – нет смысла описывать его подробно.
Важно!
Не получили ответы на ваши вопросы? Для Вас работают наши автоюристы. Это абсолютно бесплатно!
- Только практикующие автоюристы
- Анонимно
- Бесплатно
Трейд-ин – это услуга автосалона, заключающаяся в предоставлении скидки на новый автомобиль после сдачи старого: салон получает подержанное авто, покупатель – скидку на новое. Многие дилеры принимают в трейд-ин автомобили, находящиеся в залоге. Они погашают кредит вместо заемщика, если он приобретает у них новый автомобиль.
Когда заемщик уже несколько месяцев не проводит платежи и не пытается погасить долг, банк обращается в суд. Продажа автомобиля по решению суда – самый невыгодный вариант для обеих сторон: и для банка, и для заемщика. Минусы у такого способа существенные:
- большие временные затраты;
- необходимость ведения судебного дела;
- заниженная стоимость автомобиля.
Также заемщик испортит свою кредитную историю и не сможет получать крупные кредиты в будущем. Никому не выгодно доводить ситуацию до суда, однако, если заемщик не выплачивает кредит и не пытается найти другого решения, банку придется пойти на эти меры.
- Перед продажей авто обязательно необходимо внимательно перечитать договор кредитования. В нем содержится много полезной информации.
- Добросовестным плательщикам банк всегда идет навстречу: предоставляет возможность продать авто, продлевает срок кредита, рефинансирует заем.
- Самое главное при продаже находящейся в залоге машины – уведомлять банк обо всех процедурах. За запрещенные договором действия банк может наложить штрафы, а попытки мошенничества уголовно наказуемы.
Выше были перечислены легальные способы продажи автомобиля с обременением. Однако некоторые люди пытаются обойти закон и продать автомобиль, не уведомляя банк. Если ПТС у них на руках нет, то они обращаются в ГИБДД с заявлением об утере паспорта ТС. Получив дубликат, они продают автомобиль, не предупреждая покупателя о кредите и обременении. Данные действия расцениваются как мошенничество – статья 159 Уголовного кодекса. Найти преступника и доказать его вину в таком случае довольно легко, поэтому лучше использовать только законные методы продажи.
Продажа автомобиля с обременением не такой сложный процесс, как считают некоторые. Однако в нем есть свои нюансы, о которых необходимо знать, чтобы не было проблем с банком и с законом. Если Вы хотите продать автомобиль, кредит за который еще не выплачен, то у Вас есть довольно много вариантов:
- получить в банке разрешение на продажу;
- перенести обременение на другое имущество;
- передать автомобиль покупателю вместе с обязательствами по кредиту;
- предоставить автомобиль банку для аукциона;
- оформить рефинансирование в другом банке;
- погасить автокредит досрочно с помощью продажи другого имущества;
- воспользоваться программой трейд-ин в автосалоне, принимающем машины с обременением.
Советы экспертов по автокредитованию
Чтобы максимально быстро и выгодно продать автомобиль, находящийся под залогом, стоит знать 3 нюанса:
- Не скрывайте от банка свои намерения! Возможно, вам смогут предложить более выгодные условия. Если нет – просто получите разрешение на продажу.
- Начинайте искать покупателя заранее. Изучите спрос и предложение на рынке по подобным моделям. Если важно поскорее продать машину, то придется снижать цену относительно рыночной минимум на 3-5%. И в дальнейшем снижать ее постепенно, пока не найдется покупатель.
- Оговаривайте с покупателем нюанс, что машина куплена в кредит и находится в залоге. Возможно, ему будет проще перевести на себя кредит и продолжить его выплачивать, чем сразу отдать полную сумму за автомобиль.
В любом случае, нужно просчитывать все варианты заранее. Возможно, схема со вторым потребительским кредитом окажется выгоднее, чем реализация машины через Trade-In, или найдется покупатель, который согласится подождать несколько дней до снятия обременения с залога.
Важные нюансы
При покупке транспортного средства на взятый в банке кредит автоматически выставляется одно условие – до момента погашения задолженности машина находится в залоге, и заемщик может ей только пользоваться. Передавать собственнические права автовладелец не имеет право.
Несмотря на существующие ограничения банка относительно заложенного транспорта, продать его все же реально. Только, если это не противоречит договорному соглашению, где не прописан пункт по запрету на отчуждение залогового имущества.
Реализация кредитного автомобиля возможна несколькими способами. В каждом случае последовательность действий будет различаться. Законной подобная сделка считается, если предварительно уведомить об этом финансово-кредитную организацию и потенциального покупателя. Это исключит возникновение в дальнейшем проблем как с одной, так и с другой стороной.
Если еще на стадии планирования покупки автомобиля гражданин предполагает в скором времени его продажу, то рекомендуется остановиться на потребительском кредите. И это несмотря на более высокие процентные ставки. Это обусловлено тем, что невыплаченный автокредит все-же создает некие препятствия при продаже.
А разве можно вообще продать автомобиль, который в залоге?
Еще несколько лет назад на продажу кредитного автомобиля до полного погашения задолженности не было смысла надеяться – банки давали отказ практически в 98% случаев, исключение оставляли для действительно экстренных ситуаций (и при наличии подтверждающих документов). Банки отказывали, прежде всего, из-за недоверия – случаи мошенничества с кредитами были весьма частыми.
Клиенты покупали машины в кредит, оформляли страховку, тайком их перепродавали или переписывали на третье лицо, а потом еще и заявляли об угоне или об аварии. В итоге долг погашала страховая, а клиент оставался с деньгами и с машиной. Естественно, банкам это не нравилось, и чтобы избежать подобных, они начали отказывать в перепродаже кредитного авто.
Сегодня же получить право на продажу автомобиля значительно проще, это стало одной из мер обеспечения возвратности средств, если клиент перестал вовремя вносить обязательные платежи или допустил серьезную просрочку. Главное, что при желании законно продать машину и не попасть на штрафы, нужно заранее уведомить об этом банк и получить от него разрешение на продажу.
Законные варианты продажи машины, взятой по автокредиту
Где возможно продать автотранспортное средство именно в регионе вашего проживания, можно из разных источников: Интернета, СМИ, телевизионных объявлений и рекламы по радио.
Законных способов реализации заложенного авто, опробованных на практике, существует несколько. Каждый выбирает для себя наиболее оптимальный, в зависимости от сложившихся обстоятельств и сопутствующих факторов: цены, срочности, варианта расчета, доверия со стороны покупателя и прочее.
Если при реализации обратиться к помощи банка, то велика вероятность, что вырученных таким способом средств не хватит для покрытия долга и придется вносить деньги дополнительно из личных финансов. Поэтому выгоднее обратить внимание на другие варианты.
Досрочный возврат кредита
Прежде чем досрочно погашать кредит следует удостовериться, что по условиям договора, это допустимо сделать без начисления дополнительных комиссионных. Многие банки не приветствуют подобное действие, так как им не выгодно терять проценты.
Если такого пункта нет, то заемщик вправе оформить потребительский кредит в другом финансовом учреждении либо перезанять у знакомых и погасить имеющийся долг. Тогда ПТС возвращается и машину можно без проблем продавать.
Стоит заметить, что процедура досрочного погашения может занять около месяца. Так что сторонний займ рекомендуется брать, как минимум, сроком на 2 месяца.
Банковские услуги
Автовладелец при желании может обратиться в банк с просьбой реализовать залоговый автомобиль либо проконсультировать, как это сделать самому. При этом, банк дает свое согласие либо берет продажу на себя.
За более подробной информацией стоит посетить банковское отделение или связаться по телефону с менеджером.
Продажа по системе «Трейд-ин»
Если самостоятельно нет времени искать покупателя, то есть более простой выход – прибегнуть к услугам специализированных компаний или автосалонов, которые покупают кредитные и б/у автомобили. Такой маневр именуется «Трейд-ин».
Тогда заемщик получает на руки наличность, а долговые обязательства перед банком перекидываются на автосалон. И уже компания занимается реализацией. Или доверитель ждет, пока его имущество продадут.
Минус подобного варианта в том, что за машину обычно предлагают низкую цену, с учетом срочности выкупа.
Процедура сбыта авто по Трейд-ин сводится к следующему:
- заемщик по автокредиту подгоняет свою машину в салон;
- на месте опроводят оценку состояния ТС и обозначают конечную стоимость;
- при передаче прав на продажу оформляют доверенность;
- после продажи объекта салон направляет нужную сумму от выручки на погашение кредита;
- затем только заемщику выдается на руки ПТС.
Смена залога
Под этим подразумевается замена залога — автомобиль на другое ликвидное имущество, которое по стоимости перекрывает остаток по займу. Это может быть квартира или дом.
После такой перестановки заемщик продолжает вносить платежи по той же схеме. Только имеют в виду, что при отклонении от своих долговых обязательств банк вправе изъять заложенную недвижимость и пустить ее на торги с аукциона в счет задолженности.
Переоформление займа на покупателя
Еще один вариант продажи, когда кредитное договорное соглашение переписывается на покупателя (если он согласится на это добровольно). Процедуру проводят непосредственно в банке.
Пример: Авто продают за 800 тыс. руб., а долг по автокредиту составляет 250 тыс. руб. На покупателя переоформляется контракт, а остаток в размере 550 тыс. руб. передается продавцу.
Самостоятельные действия
Самый простой и наиболее выгодный вариант – это продажа машины самолично. Заемщик без чьей-либо помощи находит покупателя и в компании с ним направляется в офис финансового учреждения.
Дальнейшие действия заемщика:
- Пишет заявление о желании раньше времени погасить автокредит (если такое не возбраняется условиями договора).
- Покупатель переводит нужную сумму на счет продавца, с которого он сразу же перенаправляет их в счет погашения долга.
- Банк отдает бывшему заемщику ПТС на авто и снимает ограничения. Это позволяет снять ТС с учета в ГИБДД и оформить договор купли продажи.
Способ базируется исключительно на доверительном отношении покупателя к продавцу.
Несколько вариантов продажи залогового автомобиля
Совершенно неважно, находится ПТС на руках у клиента или на хранении в банке, если для продажи машины есть веские причины, тогда их стоит обязательно обсудить с уполномоченным представителем банка и получить письменное согласие на продажу автомобиля, находящегося в залоге. Даже если документы хранятся у заемщика, продать машину без согласия банка нельзя. Подобные действия расцениваются как мошенничество согласно ст. 159.1 УК РФ и грозят тюремным заключением до 2 лет.
Единственный способ – действовать по закону. Банк всегда пойдет навстречу добросовестному клиенту. Главное, не затягивать с обращением в банк и не допускать просрочек по платежам. При этом клиент при желании может найти 1 из 8 способов продать авто так, чтобы не нарушить закон.
Кредит был нецелевым
Если кредит брался не на покупку авто (а был просто потребительским нецелевым), то машина не находится в обременении. В этой ситуации беспокоиться совершенно не о чем – с самого начала вы являетесь полноценным собственником автомобиля и, даже если еще осталась задолженность, вы сможете погасить ее после получения денег за реализованное авто. Банк при этом уведомлять о продаже авто не нужно (для него главное – продолжать вносить платежи, как и по любому кредиту).
Досрочно погасить автокредит
Такой способ можно применить в двух вариантах:
- Найти покупателя на машину, готового предоставить недостающую сумму для погашения долга перед банком. Дальше придется действовать по сложной схеме:
- написать расписку покупателю;
- уведомить банк о желании досрочно погасить кредит (обычно это возможно за 10 дней до даты погашения);
- внести остаток основной суммы и сумму процентов, которые уже были начислены;
- банк пересчитывает задолженность и выдает справку о погашении кредита;
- продавец с покупателем оформляют сделку, и покупатель выплачивает оставшуюся сумму за машину.
- Взять отдельный потребительский кредит (если позволяют доходы), выплатить за счет него оставшийся долг, забрать ПТС и продать машину на законных основаниях.
Во втором случае банк будет проверять показатель долговой нагрузки на клиента – сравнивать сумму платежей по имеющимся кредитам с суммой доходов. Их может не хватить. Кроме того, потребительский кредит будет не бесплатным, придется заплатить примерно за месяц пользования деньгами.
Переоформить кредит на покупателя
Третий способ продать авто – переоформить долговые обязательства на покупателя автомобиля. Здесь процедура будет сложнее:
- уточнить в банке возможен ли такой вариант;
- найти покупателя, который на это согласится;
- проверить, согласен ли банк выдать ему кредит на достаточную сумму;
- переоформить автомобиль на нового собственника;
- переоформить кредит на нового владельца;
- в зависимости от суммы продажи авто, разницу, полученную банком от покупателя, переведут на депозитный счет клиента или выдадут наличкой.
Это очень сложная и затратная схема, ее используют разве что в ипотечном кредитовании, а для автомобилей она подходит не полностью.
Переоформить залог на другое имущество
Если у клиента появилась возможность заменить залоговое имущество (автомобиль) на что-то другое, то это можно сделать, обратившись в банк. Для банка будет важно, чтобы новый залог его устраивал, и стоимость была как минимум не меньше суммы кредита. Новым залогом может стать: квартира/дом, гараж, участок земли или любое другое недвижимое имущество.
Это тоже затратный вариант, придется заказывать оценку нового залогового имущества, а это стоит денег. Также платным будет само переоформление залога.
Рефинансировать автокредит
Оформить новый кредит на более выгодных условиях – право любого клиента. Воспользоваться услугами рефинансирования обычно можно в другом банке (внутри одной кредитной организации это сделать очень сложно). Банк-кредитор не имеет права препятствовать возможности досрочного погашения долга. Когда новый банк погасит остаток долга в прежний банк, клиенту вернут ПТС.
Правда, продать автомобиль по этой схеме можно будет лишь в одном случае – если новый банк не оформит его в залог.
Трейд-ин или продажа авто через салон
Еще один удобный способ продажи старого авто, находящегося в залоге – реализация его по системе трейд-ин через автосалон. Он подойдет, если клиент хочет приобрести машину подороже. Существенный минус – клиенты обычно теряют на стоимости авто примерно 15-20%. Это связано с тем, что салону невыгодно долго ждать клиента и он осознанно опускает цену, ориентируясь на быструю продажу.
Вырученная разница идет в счет погашения нового кредита на другой автомобиль, а ПТС на старый автомобиль банк передает салону, который затем передает его уже новому собственнику. Плюс такой продажи – минимум действий со стороны продавца, за определенный процент от сделки все оформления берет на себя автосалон.
Продажа автомобиля банком
Это уже почти последний шанс для клиента, у которого больше нет возможности самостоятельно погашать долг. Можно оформить это по-разному: принести в банк документы, подтверждающие сокращение доходов (трудовую книжку с записью о сокращении, справку 2-НДФЛ и т.д.), или просто какое-то время на платить по кредиту.
Лучше, конечно, не доводить до просрочек, тогда из продажной цены автомобиля банк не будет удерживать лишние штрафы и проценты за просрочку. Банк может самостоятельно продать автомобиль имеющимся в базе клиентам или отправить его на торги.
До торгов лучше не доводить – как правило, такая сделка будет проведена по наименьшей возможной цене, чтобы банк поскорее закрыл проблемный для него кредит.
Самостоятельно продать, получив разрешение
Клиент всегда может обратиться непосредственно в банк и сообщить о желании продать автомобиль. Если желание продажи связано с трудной жизненной ситуацией, банк предложит варианты рефинансирования, кредитных каникул или разрешит снизить размера платежа, продлив срок кредитования. Но если клиент настойчиво хочет продать автомобиль, и банк не против, то он получит разрешение на продажу.
В процессе и после продажи придется отправлять документы и отчеты по всем предпринятым действиям.
Противозаконный способ продажи
Часто автовладельцы прибегают к незаконным действиям, желая тайком продать кредитное авто. Они запрашивают в ГАИ дубликат техпаспорта и продают машину, как будто она не находится в залоге.
При выявлении подобных махинаций автовладельцу грозит уголовная ответственность, что прописано статьей 159 УК РФ. Наказание будет зависеть от стоимости проданного автомобиля, вернее, причиненного кредитору ущерба. Это может быть штраф от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. либо лишение свободы от 2 до 10 лет (зависит от тяжести содеянного).
Были рассмотрены разные способы сбыта кредитного автомобиля. Из всех описанных наиболее выгодным и безопасным для продавца считается самостоятельная продажа и досрочное погашение. Это обусловлено тем, что за машину возможно выручить солидную сумму, так как имеется в наличие ПТС.
ПТС забрал банк – это нормально?
Прежде всего, стоит знать, что банки имеют полное право забирать себе паспорт транспортного средства, которое передается в залог – даже если автомобиль покупается новым и в салоне. По факту кредит выдает все тот же банк, а не салон. Автосалон является посредником и может размещать у себя в магазине кредитного представителя от банка, с которым установлены партнерские отношения. О том, нужно ли передавать ПТС в банк после получения права собственности на машину, обычно указывается в договоре.
Чаще всего, непосредственная покупка в кредит будет более выгодной, если предложена беспроцентная рассрочка – это говорит о том, что проценты уже заложил в стоимость, а при обращении в банк за кредитом нужно будет платить дополнительно. Но в сложившихся условиях таких программ, вероятно, уже не найти.
Из-за того, что банк забирает себе ПТС, продать залоговый автомобиль без всех соответствующих документов нельзя. Сам ПТС служит для подтверждения сделки и переоформления права собственности. По этой причине, банки, получая в залог автомобиль, требуют от клиента ПТС в кратчайшие сроки (до 10 дней). Это значит, что после покупки авто клиент должен сразу поставить его на учет, получить документы, и передать их на хранение банку.
Как правило, клиенты ощущают моральный дискомфорт, не имея на руках документов на свой автомобиль. По этой причине часть банков позволяет не сдавать ПТС, но на условиях более высокой ставки процента по кредиту.
Стоит понимать, что даже без наличия у банка документов на машину, при оформлении ее в залог, она может быть изъята за невыполнение кредитных обязательств. Наличие у банка ПТС – это всего лишь формальность, и в случае чего, автомобиль можно изъять через суд.
Банк не просто так забирает себе ПТС, на него в этой связи возлагаются некоторые обязанности:
- составить акт приема-передачи оригинала документа и выдать заверенную копию;
- обеспечить сохранность полученных документов;
- вернуть их после выплаты задолженности в полном объеме.
То есть, банк не становится собственником, храня у себя ПТС – после полного погашения долга документ будет сразу возвращен законному владельцу.
Как реализовать транспортное средство
Как уже говорилось раньше, любое ТС взятое по автокредиту, находится в залоге на весь период выплат. Многие банковские учреждения, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, удерживают также паспорт на транспортное средство (ПТС).
Таким образом, при продаже авто ситуация может сложиться по-разному, что зависит от наличия на руках ПТС или его отсутствия.
Если ПТС в наличие
На практике редко бывает, когда ПТС находится в пользовании автовладельца-заемщика. При желании продать заложенный автомобиль надо первым делом обратиться в банк и узнать, что делать. Если этого не сделать, то действия будут расценены мошенническими.
Тем не менее, продать кредитную машину, когда имеется в наличие техпаспорт, намного проще, при условии предварительного уведомления банка. Обычно банки не препятствуют самостоятельной продаже авто заемщиком, так как заинтересованы в получении своих денег назад с процентами. Им не выгодно получить машину и затем самим заниматься ее реализацией с аукционных торгов. При этом теряется до 40% от первоначальной стоимости объекта.
Если ПТС в банке
ПТС находится в финансовой организации на хранении – это наиболее распространенный случай при автокредите. В случае возникновения надобности продать ТС по непогашенному кредиту, существует несколько легальных вариантов, относительно которых банк не имеет претензий.
Перечень таких способов:
- сбыт компании или автосалону, занимающихся скупкой кредитных машин;
- обращение к услуге банка или самостоятельный поиск покупателя;
- переоформление авто-залога на другое ценное имущество;
- досрочное погашение займа;
- поиск приобретателя, который согласиться погасить кредит вместо бывшего владельца.
Даже если кредитное авто переходит в собственность к другому человеку, то ПТС остается в банке до полного погашения займа.