Можно ли отказаться наследовать долги. Как это сделать

Работая с наследственными делами, я нередко был свидетелем горьких разочарований наследников, когда они узнавали о долгах наследодателя. Ведь долги переходили к ним вместе с остальной наследуемой массой имущества.

Правомерность наследования долгов
Отказ от наследования долгов

— Заёмщик оформил кредит и ушёл из жизни. Теперь банк требует выплаты задолженности от несовершеннолетнего наследника умершего. Скажите, может ли ребёнок не платить по кредиту? Если нет, то кто же должен его выплачивать — сам наследник или его опекун?

— Всё зависит от того, будет ли принято наследство, и на каких именно условиях был оформлен кредит.

👦 Несовершеннолетний наследник и долги умершего
☝️ Другие законные способы избежать выплаты, помимо отказа принимать наследство
✨ Резюме

Получение наследства в некоторых случаях может омрачаться наличием у наследодателя долговых обязательств. В этом случае родственникам умершего стоит принять важное решение: готовы ли они взять обязательства по кредитам и долгам покойного.

С учетом того, что сегодня у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит, вопросы относительно того, передаются ли долги по наследству, являются достаточно актуальными.

Известно, что долги, которые остались после смерти человека, никуда не исчезают. Если при жизни гражданин не смог или не успел расплатиться по своим обязательствам, то сделать это придется его близким, получившим наследство.

В наследственном законодательстве есть один-единственный вариант, при котором можно избежать расплаты по старым обязательствам. Это — отказаться от наследства целиком и полностью. В таком случае ничего родные никому не должны.

Кстати, этим обстоятельством в последнее время часто стали пользоваться недобросовестные наследники. Когда им доподлинно известно, что добро, которое остается после умершего человека, в разы меньше его долгов, они начинают усиленно разыскивать дальних родственников, которые об обязательствах умершего, набежавших по ним процентах и прочих неприятных вещах ничего не знают.

Почти постороннего гражданина настоящие наследники поздравляют с тем, что именно ему доверено получить имущество, от которого по разным обстоятельствам они отказались. Если не очень юридически грамотный такой «счастливчик» дойдет до нотариуса и оформит принятие наследства, то он и станет главным и единственным ответчиком по прижизненным долгам наследодателя. Обычно только спустя несколько месяцев такой наследник узнает, что мизерное по деньгам наследство в виде старых вещей и кривой табуретки — ничто в сравнении с оставшимися долгами.

Но в нашем случае Верховный суд разбирал еще более сложную ситуацию с наследственным долгом. Оно и понятно — в жизни всегда бывает больше вариантов, чем перечислено в инструкциях и статьях закона. У нас все началось с решения районного суда, который постановил взыскать с некого гражданина очень немалые деньги. Это была сумма долга умершего человека и госпошлины, которую заплатил банк при обращении в суд. Банк пошел в суд с просьбой — заменить ему должника, который, точнее, которая скончалась несколько месяцев назад, не исполнив до конца свои обязательства. Наследником по закону оказалась дочь банковской должницы, но в силу своего младенческого возраста за нее до совершеннолетия по подобным обязательствам должен отвечать взрослый. В нашем случае за долги перед банком по решению суда должен расплатиться отец ребенка.

Он попробовал оспорить решение районного суда, но и в первой, и во второй инстанции проиграл дело. Тогда был вынужден дойти до Верховного суда. Изучив дело, Судебная коллегия по гражданским делам решение местных судов отменила, отправила назад и велела его пересмотреть с учетом собственных разъяснений.

Вот что написал Верховный суд. По статье 44 Гражданского процессуального кодекса в случае выбытия одной из сторон: смерти гражданина, реорганизации предприятия, переуступки прав требования, перевода долга и прочих аналогичных случаев — суд допускает замену лица в обязательствах. По Гражданскому кодексу (статья 1175) наследники, принявшие наследство, отвечают солидарно по долгам наследодателя. Причем каждый из наследников отвечает по долгам в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Если попадаются суду такие дела, то, заявил Верховный суд, сначала надо выяснить, привлекались ли граждане к наследованию и как они реализовали свои наследственные права. Надо определить размер и стоимость наследственного имущества, в пределах которого наследник будет отвечать по долгам.

Только спустя несколько месяцев такой наследник узнает, что мизерное наследство — ничто в сравнении с оставшимися долгами

Верховный суд подчеркнул: возложение на наследника обязанности полностью погасить долги выбывшей стороны, без учета любого из перечисленных обстоятельств, ведет к необоснованной замене стороны в долговом обязательстве. В нашем случае два гражданина обращались к нотариусу с заявлением о принятии наследства, о котором идет речь. Интересно, но районный суд посчитал, что одного этого факта вполне достаточно, чтобы переложить на наследника долг. Но суд не проверил того факта, что обоим заявителям нотариус отказал в выдаче свидетельства о наследстве. Дело в том, что никакого наследственного имущества просто не было.

Фактически, подчеркнул Верховный суд, районные коллеги ограничились запросом, что наследники обращались к нотариусу. А то, что он им ответил, местный суд не заинтересовало. Из этого Верховный суд сделал вывод — поскольку отсутствовало имущество, за счет которого наследники могли нести ответственность по долгам, долг умершей гражданки нельзя перенести на ее наследников. Ни первая, ни вторая инстанция на ответ нотариуса не обратила внимания. Из-за этого и было вынесено два незаконных судебных решения.

Помочь вероятным наследникам должен новый законопроект, о котором накануне внесения его в Думу рассказала «Парламентской газете» его автор — зампредседателя Комитета ГД по туризму и развитию туристической инфраструктуры Наталья Костенко.

Суть документа в следующем. Стандартная ситуация сегодня выглядит так. Если с заемщиком банка произошло несчастье, а он не успел выплатить кредит, то наследники, получив его долги, начинают платить за него. Для тех, кто не в курсе, напомним, что долги наследуются. Поэтому умные юристы всегда предупреждают потенциальных наследников: прежде чем начинать процедуру принятия наследства, тщательно надо проверить, не висит ли на этом наследстве долг, в разы превышающий унаследованное имущество.

Очень часто бывает так, что в реальности выплачивать наследникам кредит не нужно.

Потому что это должна сделать страховая компания. Но банк и страховщики об этом молчат, предпочитая переложить на наследников всю тяжесть выплат. Это и понятно — брать деньги с гражданина — для банка самый простой способ решения вопроса долга в такой ситуации. А для страховой компании — тем более.

Объясним, почему так происходит и что предлагает автор законодательной инициативы.

Возьмем простую ситуацию с кредитом, который берет в банке рядовой человек. Все дело в том, что в нашей стране нет ни одного банка, который бы выдал более-менее приличный кредит гражданину без договора со страховой компанией, которая, в свою очередь, для банка застрахует жизнь и здоровье гражданина.

Более того, не секрет, что все банки стараются навязать заемщику при заключении договора свою страховую организацию, которая всегда трудится в связке с банком. И очень часто, именно в этой, навязанной, страховой компании ставки для заемщика выше, чем в других.

Недавно, после целой череды скандалов по поводу навязанных банками страховых компаний, было принято решение Верховного суда. В нем специально подчеркивалось, что гражданин имеет полное право страховать свои жизнь и здоровье в той страховой фирме, которой он доверяет. А не в той, которой доверяет банк.

Почему этот законопроект так важен? Инициатива автора законопроекта должна помочь избежать очень распространенных ситуаций, когда кредитные организации предъявляют претензии к заемщику или его наследникам, вместо того чтобы проверить, есть ли договор страхования, и обратиться сразу к страховщику.

Автор законопроекта справедливо подмечает — зачастую бывает, что родственники просто не знают, что у заемщика был такой страховой договор. Они его не видели. Надо быть очень юридически подкованным, чтобы, получив долг в наследство, броситься искать страховой договор.

А банк будет молчать и не подскажет им, что ничего выплачивать не надо — жизнь заемщика застрахована и будет платить страховая фирма.

Банкам, как показала практика последних лет, взять деньги с гражданина куда проще, чем требовать денег не просто со страховой компании, а со «своей» страховой».

По словам самого депутата, нюанс состоит в том, что банки не обязаны удостоверяться, какие случаи считаются страховыми, и требовать выплаты от страховщиков.

Поэтому, чтобы гражданам не приходилось всякий раз идти в суд по причине юридической неопределенности, законодатель разработала поправку в Закон «О потребительском кредите».

Из текста проекта следует, что кредитор, который в договоре страхования указан как выгодоприобретатель, должен предъявить страховщику требование об уплате возмещения в счет оплаты займа и документы, подтверждающие события с признаками страхового случая.

Это надо проделать на протяжении срока, прописанного в договоре страхования, при условии, если заемщик самостоятельно не потребовал компенсации от страховщика.

Если же срок в договоре не прописан, банку необходимо направить требование в страховую компанию тут же, как только он получит известие о том, что наступил так называемый «страховой случай».

По мнению автора законодательной инициативы, принятие подобных поправок в Закон «О потребительском кредите» сформирует дополнительные гарантии соблюдения финансовых прав наших граждан.

Можно предположить, что подобные поправки не пройдут легко, как говорят, «с первого раза». И вряд ли они будут приветствоваться многими банками и страховыми компаниями.

Ведь действующая сегодня схема получения кредитными организациями денег с наследников по непогашенным задолженностям действует уже не одно десятилетие и, на взгляд банкиров и страховщиков, вполне себя оправдала. Подтверждением тому — решения судов, обязывающие наследникам платить по счетам наследодателя. В этих решениях вопросов к страховым фирмам почти не встречается.

Безусловно, предложение автора законопроекта — обращаться банку не к гражданину, а сразу в страховую компанию, делает такую процедуру намного сложнее, чем просто взыскание всей суммы долга с наследника.

Но по будущему закону самым первым шагом, если случилось несчастье и клиент не в состоянии вернуть остаток кредита, действительно должен быть именно такой — банк решает проблему сам и решает ее именно со страховой компанией. И только в исключительном случае какого-либо сбоя — к примеру, сумма страхового возмещения будет меньше задолженности или выяснится, что договор страхования не продлили вовремя, — они могут обращаться с требованиями к наследникам.

То есть наследник в списке требований должен быть не первым, а последним.

👦 Несовершеннолетний наследник и долги умершего

Наследники — в том числе и те, кто не достиг совершеннолетия — наравне с имуществом и другой собственностью наследуют и обязательства умершего по кредитным платежам. Разумеется, отдавать долг несовершеннолетние лица не в состоянии, поэтому выплата кредита возлагается на его родителей или опекунов. Именно поэтому стать наследником несовершеннолетнее лицо может только с их согласия.

Получатель наследства имеет право отказаться от него, чтобы избежать необходимости выплачивать долги наследодателя. Но учтите, что в этом случае отказ будет распространяться и на оставленное умершим имущество. К примеру, нельзя принять в наследство квартиру и отказаться от уплаты оставленного долга. Поэтому перед принятием решения об отказе оцените выгоду данной процедуры.

Важно. Следует отметить, что отказ от наследства несовершеннолетним возможен только с разрешения органов опеки и попечительства. После получения согласия нужно обратиться к нотариусу для регистрации процедуры отказа. Сделать это необходимо в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.

Кто будет выплачивать кредит

Вступление в наследство означает, что наследник принимает все обязательства умершего и его имущество, в чём бы они ни заключались (п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ). Именно поэтому принятие наследства несовершеннолетними лицами невозможно без согласия родителей или опекунов: если в составе наследства есть кредит, ответственность за его погашение ложится на них. Соответственно, они должны здраво оценивать свои возможности в отношении выполнения долговых обязательств.

Что будет, если принять наследство, но кредит не выплачивать

При невыполнении обязательств по выплате банк может обратиться с иском о взыскании задолженности. Иск будет предъявлен в отношении несовершеннолетнего в лице его законного представителя — родителя либо опекуна.

Если суд обязует ответчика выплачивать долг, но для него это затруднительно (сложное материальное положение, наличие иждивенцев и т. д.), он может обратиться в суд с заявлением о рассрочке или отсрочке вступления решения суда в силу и об изменении порядка его исполнения (ст. 203, ст. 434 ГПК РФ). Но в том в случае, если общее принятое наследство по сумме превышает задолженность по кредиту, суд вправе отказать ответчику в этих привилегиях.

Когда долг переходит на родственников?

Долговые обязательства передаются по наследству независимо от порядка вступления в наследство: по нормам закона или по завещанию. Гражданский кодекс не содержит исключения относительно отдельных категорий наследников, которые могут рассчитывать на освобождение от принятия в наследства долгов. Они могут быть унаследованы как наследниками первой очереди, так и восьмой.

Если ребенку еще нет 14 лет, то наследство принимается его родителями, в возрасте от 14 лет ребенок делает это самостоятельно с письменного согласия родителей. Эти меры необходимы для того, чтобы уберечь ребенка от принятия необдуманных решений.

Редко когда долги включаются в состав завещания, поэтому на наследников по завещанию они переходят редко. Но такая ситуация, когда все имущество покойного достанется перечисленным в завещании лицам, а родственникам отойдут только долги, в принципе невозможна.

✨ Резюме

Несовершеннолетний наследник наравне с другим имуществом умершего наследует и его долги.
Принятие наследства несовершеннолетним возможно только с согласия родителей или опекунов, отказ от наследства — с разрешения органов опеки.
За долговые обязательства, перешедшие наследнику от умершего, отвечают родители (опекуны).
Наследник может избежать выплаты по кредитам умершего, если наследодатель застраховался при жизни, или кредит был оформлен с привлечением созаёмщика либо поручителя.

Думаете, справедливо перекладывать долги наследодателя на наследников? Что бы вы выбрали — принять наследство вместе с долгами или отказаться от всего?

Правомерность наследования долгов

Согласно закону, даже смерть не освобождает должника от его долговых обязательств. Статья 1175 Гражданского кодекса РФ удостоверяет, что долги могут быть взысканы с наследников, если кредиторы или коллекторы заявят о своих правах.

Долги наследодателя, переходящие по наследству

Одному моему клиенту досталась комната в коммуналке от одинокого дяди. После похорон к нему потянулись соседи, рассказывая, что покойный был пьющим и задолжал каждому из них кругленькую сумму. Наследник твёрдо заявил, что возвращать эти долги не будет. По закону он был совершенно прав – личные обязательства наследникам не переходят.

То же касается алиментов на детей или родителей покойного, а также содержания других иждивенцев. В случае смерти плательщика получателям потребуется обратиться за пособием по потере кормильца или за иным социальным пособием. Наследники не будут иметь к этому никакого отношения.

В первую очередь по наследству передаются долги по банковским кредитам, оформленные соответствующим договором. От их уплаты уйти практически невозможно: наследники обязаны их погасить по требованию банка или по требованию коллекторского агентства.

Как переходят по наследству долги по банковским кредитам

На вступление в наследство отводится срок в полгода. Если имущество было оформлено под залог, нотариус своевременно извещает кредитора об открытии наследства. Банк выставляет представителя для участия в наследственном деле, который будет отстаивать его интересы. Займодатель вправе затребовать:

полное погашение тела кредита;
остаток процентов по кредиту;
процент по задолженности, если покойный накопил долги.

В течение полугода приостанавливается выплата по кредиту. Кредит замораживается в таком состоянии, в котором находился на момент смерти собственника. После вступления в наследство банки переводят долг на наследника.

Например, ипотечную двушку унаследовали брат и сестра. Банк будет предъявлять имущественные претензии к обоим наследникам. Каждый из них может выплатить свою часть долга или переоформить кредит.

В каких объёмах банки могут взыскать долг с наследников

Если квартира обременена ипотечным кредитом, наследник продолжает платить ипотеку банку, пользуясь квартирой. После погашения ипотеки обременение снимается. При автокредите аналогично переоформляется залоговое транспортное средство. То же касается потребительского кредита, выданного умершему собственнику под залог квартиры или иного движимого и недвижимого имущества. До полного расчёта с займодателем обременение сохранится. По своему желанию наследники могут выплатить долги покойного, а затем продолжить процедуру вступления в наследство.

Сумма долга, которая может передаваться банку, не должна превышать общей стоимости наследственного имущества с учётом обязательных расходов:

на погребение;
на оформление документации в нотариате;
на выплаты, положенные душеприказчику.

Бывают случаи, когда наследники из-за долгов покойного не получают ничего. Но им не может вменяться долгов больше, чем стоимость наследственной массы. То есть вступление в наследство не должно нарушать имущественные интересы наследников.

Наследование долгов несовершеннолетними

Закон для всех един, и несовершеннолетние наследники не являются исключением. Пока правопреемник не достиг совершеннолетия, все его дела ведут законные представители. Они будут согласовывать с банком условия выплаты кредита. Чтобы защитить интересы несовершеннолетних, законные представители могут обратиться за помощью:

в органы опеки;
в прокуратуру;
в суд.

Эти инстанции стараются найти компромисс между противоположными имущественными интересами сторон.

Сроки предъявления требований по долгам

Среди наследников бытует еще одно заблуждение о том, что они должны погашать задолженность за наследодателя только после того, как будет получено свидетельство о праве на наследство.

Обязанности в части догов переходят на наследников в момент открытия наследства, а именно в день смерти наследодателя.

Поэтому нередки случаи доначисления штрафных санкций на наследников за просрочку по платежам.

Но наследники не всегда знают о том, что у наследодателя были непогашенные долги, поэтому они могут обжаловать начисленные неустойки в судебном порядке. Нередко суд готов принять смерть основного заемщика как уважительную причину для просрочки. В этом случае суд выносит постановление о необходимости уплаты задолженности в том размере, в каком она была на момент смерти наследодателя.

Долговые обязательства наследников имеют ограниченные сроки исполнения. Сегодня они составляют не более 3 лет, что установлено действующим законодательством. Сроки также отчитываются со дня смерти наследодателя.

По окончанию трехлетнего периода кредиторы уже не вправе заявлять о своих претензиях к наследникам. Долги наследодателя списываются кредиторами на убытки.

☝️ Другие законные способы избежать выплаты, помимо отказа принимать наследство

Возможность для наследника не платить долги умершего появляется, если при жизни наследодатель оформил страхование жизни — самостоятельно либо во время процедуры получения кредита. В этом случае страховая компания должна выплатить кредитору образовавшуюся задолженность, включая основной долг, проценты и штрафы. Для этого наследник или его представитель должен обратиться в банк и страховую организацию с документами, необходимыми для оформления страховой выплаты.

Кроме этого, если кредит был оформлен не только на умершего, но ещё и на созаёмщика или поручителя, именно они в первую очередь становятся ответственными за внесение платежей. Что учесть:

Если созаёмщик продолжит вносить платежи за умершего, именно он по праву будет считаться владельцем имущества, на приобретение которого были взяты кредитные средства (к примеру, ипотека на квартиру или автокредит).
Если же привлекался поручитель, обязанность погашения задолженности после смерти заёмщика переходит к нему. Право на имущество ему это не даёт, зато он вполне может взыскать с получателей наследства компенсацию своих расходов после выплаты долга.

Переходят ли долги по наследству

Многие россияне полагают, что со смертью наследодателя его непогашенная задолженность по кредиту аннулируется и обязательства по погашению основного долга на наследников не переходят. Но на самом деле это утверждение является ошибочным.

Основным документом, который регулирует процедуру вступления в наследства, является Гражданский кодекс. В ст. 1175 Гражданского кодекса прописана возможность перехода долговых обязательств на наследника и указано на обязанность наследников по погашению долга за покойного родственника или близкого человека, оставившего в их пользу завещание.

В состав наследственной массы, помимо имущества покойного (такого, как недвижимость, сбережения, акции, транспортные средства и пр.), входят и долги. Гражданский кодекс не расшифровывает такое понятие, как долги наследодателя, но обратившись к его отдельным положениям, можно составить такой список наследуемых долгов:

задолженность по кредитам;
микрозайм от МФО;
долги перед третьими лицами (физлицами, подтвержденные официально, например, распиской);
обязательства по договорам ренты или договорам аренды;
обязательства по гражданско-правовым сделкам;
долги и коммунальные услуги ЖКХ;
налоговая задолженность;
штрафы и пени, образовавшиеся при жизни наследодателя.

Долги переходят на наследников, которые получили имущество по нормам закона или завещания в пределах их доли. Наиболее простой является ситуация, когда все имущество наследует одно лицо, тогда как при распределении долгов между наследниками нередко возникает немало споров.

Стоит учитывать, что некоторые разновидности долговых обязательств не переходят по наследству после смерти наследодателя. К ним относятся те, которые Гражданский кодекс (ст. 418) именует как «неразрывно связанные с личностью должника». Это:

задолженность по алиментам, уплачиваемых в пользу детей наследодателя;
суммы, подлежащие к уплате в качестве возмещения ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица (обязательство по судебным искам);
другие права и обязанности, которые не переходят по нормам гражданского права или семейного права (например, обязанность закончить книгу к определенному сроку по авторскому соглашению).

Ответственность по долгам, связанных с личностью наследодателя, прекращается сразу после смерти плательщика. Все остальные долги наследуются.

Наследники могут принять наследство, только если согласятся на исполнение обязательств в части долгов. Ответственность наследников по отношению к долгам наследодателя является субсидиарной, т. е. равной с ним.

Долги переходят на наследников пропорционально их долям. Если один из наследников единолично погасит все долги наследодателя, то он вправе рассчитывать на получение компенсации своих издержек от остальных.

Если наследники отсутствуют, то их права и обязанности переходят к государству (имущество признается выморочным).

При наследовании долговых обязательств наследникам стоит учитывать одну важную гражданско-правовую норму, которая направлена на защиту их интересов: стоимость унаследованного имущества не может быть меньше размера долговых обязательств. Это значит, что наследники не могут получить одни лишь долги или жертвовать своим имуществом для оплаты долгов покойного родственника.

Если наследник умирает до вступления в права наследования, то имущество распределяется по правилу трансмиссии (ст. 1156 ГК). Долги в данном случае не передаются по наследству вместе с имуществом.

Особенности наследования кредитов умершего

Судебная практика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

в добровольном порядке;
через суд по исполнительному листу.

В последнем случае банк может добиться удовлетворения требования о конфискации унаследованного имущества для погашения задолженности из средств от его продажи. Но такая ситуация возможна при одновременном соблюдении двух условий:

Стоимость конфискуемого имущества соразмерна размеру задолженности. Так, квартиру за 5 млн. р. за долг по кредиту 100 тыс. р. не отберут.
Наследников могут обязать платить по кредиту только в размере стоимости унаследованного имущества. Например, если задолженность по кредиту составила 500 тыс. р., а стоимость унаследованного имущества – 150 тыс. р., то платить наследнику предстоит не более 150 тыс. р. Личное имущество наследника отобрать для погашения кредита наследодателя не могут.
Размер задолженности по кредиту распределяется между всеми наследниками пропорционально их долям. Так, если каждый наследник получил по 1/3 доли в наследстве, то и кредит они погашают в пределе своей доли в 1/3.

Часто наследники добровольно соглашаются на погашение кредита наследодателя. Обычно такая ситуация возникает, если размер кредита достаточно невелик, а стоимость наследуемого имущества в разы его превышает.

Например, от наследодателя остался кредит в 100 тыс. р. и квартира за 8 млн. р. Наследники не могут отказаться от кредита и принять в наследство лишь недвижимость, поэтому соглашаются на выплаты за наследодателя.

В этом случае порядок их действий должен быть следующий:

Получить свидетельство о смерти в ЗАГСе.
Вместе с ним при личном визите уведомить банк о смерти основного заемщика.
Написать заявление о переходе долга в свою пользу.
Подписать новый договор с банком на тех условиях, на которых он был заключен с заемщиком (банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора).
Получить новый график платежей и погашать задолженность в соответствии с ним.

Если банк не согласится на добровольное уменьшение задолженности в части начисленных пени и штрафов после смерти наследодателя, то наследник может обратиться в суд с иском об уменьшении неустойки.

Существенная часть кредитов сегодня выдается на условиях страхования жизни и здоровья заемщика. В идеальном варианте при наступлении страхового случая (смерти) страховая компания должна возместить банку весь размер задолженности. Но на практике страховщики всячески стремятся избежать выплаты: например, стремятся отнести смерть заемщика к нестраховым случаям: например, смерти от хронических заболеваний, от экстремальных видов спорта, по собственной вине и пр. Поэтому вопросы выплаты страхового возмещения нередко становятся предметом длительных судебных разбирательств.

Нередко полученного страхового возмещения оказывается недостаточно для погашения всей задолженности, поэтому какую-то часть приходится доплатить наследникам.

Немало вопросов вызывает процедура наследования, если по кредиту предусмотрен залог и поручительство (обычно это ипотечные кредиты и автокредиты).

Если наследники хотят продать залоговое имущество для погашения кредита, то они предварительно должны заручиться поддержкой от банка.

В том случае, когда наследники заинтересованы в том, чтобы оставить залог у себя, им следует продолжать выплаты за наследодателя. Только после полного погашения задолженности обременение в виде залога снимут с имущества.

Если же наследники не заявят о своих правах на наследство, то банк вправе наложить взыскание на залог и реализовать его в счет покрытия задолженности.

Поручители по кредиту оказываются после смерти заемщика в наиболее невыгодном положении: они не вправе претендовать на наследство, при этом несут равную ответственность с наследодателем по кредитному договору. В их обязанности входит оплата основного долга, начисленных штрафных санкций и процентов.

Но дальше поручитель вправе претендовать на имущество наследодателя в счет погашения его убытков (только если наследники отказались от него) либо взыскать с наследников все понесенные издержки на оплату кредита.

Незаконные требования коллекторов

Достаточно часто банки в целях минимизации убытков продают задолженность по кредитам коллекторам. Те зачастую используют полулегальные схемы воздействия на наследника и пытаются вынудить его погасить долги за наследодателя всеми способами.

В случае если наследник не вступал в права наследования, не являлся поручителем по кредиту или отказался от наследства, требования погасить долг не имеют под собой правовых оснований.

В такой ситуации нужно пригрозить коллекторам обращением в правоохранительные органы и попросить их предоставить требования в письменной форме (обычно на это они не соглашаются, так как понимают, что действуют незаконно).

Если звонки продолжаются, то нужно постараться их записать и позаботиться о присутствии свидетелей при разговоре. Затем можно обратиться в прокуратуру с заявлением о вымогательстве.

Таким образом, долги и кредиты наследодателя входят в наследственную массу вместе с другим имуществом. В обязанности наследников входит оплата по долгам наследодателя: таких, как кредиты и займы, задолженность по ЖКХ и прочие доли, которые не связаны с личностью покойного (алименты и компенсации вреда). Долги наследуются в пределах стоимости унаследованного имущества. За наследниками закреплено права отказа от наследства и вместе с ним – от долгов.

Особенности наследования долгов по коммунальным платежам

Вместе с наследуемым имуществом нередко переходят долги по коммунальным платежам.

Наследнику следует учитывать, что в случае принятия наследства он должен погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме. При этом не имеет значения, проживали ли наследники в квартире в момент образования коммунальной задолженность.

Законодательство не содержит условий для уменьшения задолженности по коммунальным услугам за унаследованную квартиру.

Стоит учитывать, что аналогичным образом обстоят дела с налоговой задолженностью. Так, в общем случае долги перед бюджетом аннулируются со смертью физлица, но если у него есть наследники, то они обязаны оплатить такой долг.

Отказ от наследования долгов

Отказ от наследования долгов предполагает официальное действие наследника, не принявшего на себя ответственность за долги наследодателя.

Можно ли отказаться от долгов?

Если обнаружился факт обременения имущества, участники наследственного дела вправе узнать точный остаток по кредиту, а также условия, на которых банк предлагает его погашение. После этого наследники должны принять ответственное решение.

Наследство принимается только полностью в объёме установленной наследственной массы. Выбрать из неё понравившееся имущество нельзя, так же нельзя отказаться от залогового имущества, включённого в наследственную массу. Поэтому каждый участник наследственной процедуры должен решить:

принять наследство вместе с долгами;
отказаться от участия в наследовании.

Решение должно быть принято в течение полугода, отпущенного для вступления в наследство родственникам первой очереди или наследникам по завещанию. Если правопреемник вступит в наследство, он будет обязан погасить его долги в установленном размере.

Если откажется, то ему не достанется ничего из имущества наследодателя, но и относительно долга претензии предъявляться не будут.

Как отказаться от наследования долгов

Родственник покойного может ничего не получить от него, но кредиторы предъявят ему претензии по долгам. Поэтому рисковать не нужно. Чтобы вопрос с долгами покойного никогда не беспокоил его близких родственников, нужно следовать алгоритму:

Открыть наследство по последнему месту жительства умершего.
Узнать точную сумму долга у займодателей и условия его погашения.
Если вступление в наследство невыгодно, отказаться от него.
Для этого нужно написать заявление на отказ от всего наследуемого имущества и передать его нотариусу, ведущему наследственное дело.
Проследить, чтобы данное заявление было зарегистрировано.
Впоследствии категорически отказаться от любых обсуждений долговых обязательств покойного родственника.

В этом случае права наследования будут переданы наследникам последующей очереди. Если в наследство никто не вступит, имущество будет передано государству (выморочено). Кредиторы получат расчёт по обязательствам должника от государства.

Права несовершеннолетнего наследника

Отец моего ребенка, с которым мы не были в браке, умер. Позвонили с работы, сказали, что он был застрахован. Чтобы ребенок шести лет получил страховку (единственный наследник), ему надо вступить в наследство. Знаю, что отец ребенка остался должен банкам. Несет ли ребенок ответственность за долги отца, есть ли смысл вступать в наследство из-за страховки?

Ребенок, как и любой другой наследник, несет ответственность по долгам наследодателя.

Здесь важно понимать следующее: каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Вопрос страховки — это отдельный вопрос, и это не имущество умершего, поэтому необходимо оценить размер принятого имущества и размер долгов, данные о которых самостоятельно истребовать у вас не получится, а только посредством запросов нотариуса после написания заявления о принятии наследства.

Как избежать перехода долга при наследовании

Наследники на законных основаниях могут отказаться от выплаты долгов за наследодателя. Для них предусмотрено три варианта:

Отказаться от наследства в установленном порядке.
Не предпринимать мер по вступлению в наследство в течение полугода.
Инициировать процедуру банкротства в отношении наследодателя.

Гражданский кодекс предусмотрел возможность отказа от наследства. Такой вариант может быть целесообразен, если размер долговых обязательств превышает стоимость наследуемого имущества.

При оформлении отказной стоит учитывать два принципиальных момента:

Отказаться можно только от всего наследства: нельзя оформить отказную на долги и одновременно унаследовать активы в виде имущества.
Отказная не имеет обратной силы: после ее подписания заявить о своих правах на наследство не получится.

Оформить отказную необходимо у нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя.

Отказаться от наследства можно не только через совершение активных действий, но и путем бездействия. Считается, что если наследники не обратятся к нотариусу за оформлением наследства в течение полугода после смерти наследодателя, то они утрачивают свое право претендовать на имущество покойного. При этом они вправе в дальнейшем восстановить себя в правах через суд.

Также с 2015 года за физическими лицами была закреплена возможность банкротиться. Заявить о признании определенного гражданина банкротом наследники могут уже после его смерти. После прохождения процедуры все долговые обязательства списываются.

Перед тем как решиться на вступление в наследство, стоит уточнить информацию об имеющихся долгах наследодателя, а также сопоставить размер задолженности и наследуемого имущества. В зависимости от того, насколько пропорциональны и соразмерны эти две величины, и должно приниматься решение о вступлении в наследство или отказе от него.

В 2014 году были внесены изменения в законодательство, которые призваны защитить права наследников и уберечь их от наследования активов вместе с долгами. Теперь в рамках нотариального производства нотариусы могут проверять состав наследственной массы и делать соответствующие запросы в БКИ об имеющихся долгах наследодателя перед банками.

Бюро кредитных историй должно обработать запрос нотариуса в течение 3 дней после его поступления.