Можно ли отказаться от страховки по потребительскому кредиту в сбербанке после получения кредита

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Минимум вопросов
Понятный результат со ссылками на законодательство
Понятное объяснение
Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

Заявление об отказе от договора;
Копию договора;
Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

Свои паспортные данные;
Данные вашего договора;
Причину расторжения;

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Работник банка или другого фин. учрежденияПодробнее

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

«Почта Банк» выдает различные виды кредитов, начиная от потребительских и заканчивая ипотекой. В некоторых случаях клиентам сотрудники финансового учреждения предлагают оформить страховку, аргументируя это отрицательным решением по займу в случае отказа от страхования.

Впоследствии граждане могут вернуть страховую премию в «период охлаждения» или при досрочном погашении, но для этого важно знать законодательные особенности и пошаговый алгоритм действий.

Вернуть страховую премию, оформляемую вместе с кредитом в Почта Банке вполне реально. Сделать это можно даже за пределами «периода охлаждения». Но должны соблюдаться определенные условия. О них и пойдет речь в этой статье.

«Почта Банк» – Виды страховок и условия процентной ставки

В Почта банке оформляют два вида страховок:

индивидуальные – договор заключается между заемщиком (страхователь) и банком (страховщик);
коллективные – договор заключен между банком и страховой компанией, а заемщику остается только присоединиться к нему. Для этого он подписывает заявление об оказании услуги о подключении к программе страхования.

Всего в Почта-банке оформляют 8 видов кредита и к каждому из них предлагается разные виды страховки:

В зависимости от вида страховки различается порядок ее возврата. В договорах индивидуального страхования всегда есть пункты, в которых четко прописано, когда и как возвращать премию. Сделать это можно и в «период охлаждения», и после него при досрочном погашении.

Условия каждого тарифа можно посмотреть на сайте Почта банка: pochtabank.ru/tarifs-dbo.

В условиях к программе коллективного страхования таких пунктов нет, и поэтому вернуть страховку проблематично, но возможно.

Условия для возврата страховки по кредиту в «Почта Банке»

Страхование в Почта Банке осуществляют такие компании, как «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование», «Кардиф». Страховая премия зачисляется на тело кредита единовременным взносом, который затем перечисляют страховой компании.

Возврат страховки осуществляется только по потребительским займам. Если гражданином оформлялась ипотека, страхование является обязательным условием, утвержденным на законодательном уровне (ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).

Главные критерии для возврата уплаченных денег выглядят так:

Не наступление страхового случая. Если СК выплачивала страхователю возмещение убытков, вреда жизни или здоровью, впоследствии вернуть страховку не получится.
Досрочное погашение займа. Если клиент брал кредит на определенный срок и сразу оплатил страховку за весь период, а впоследствии погасил его раньше времени, он вправе оформить возврат при наличии соответствующего условия в договоре.
Обращение в СК в «период охлаждения». Согласно Указанию Банка России от 21.08.2017 года, его продолжительность составляет 14 календарных дней. Ранее период был равен 5 рабочим дням.

Опрос граждан после увеличения срока возврата денег за страховку:

Важно! Если страховка оплачивалась заранее и была включена в стоимость кредита, она возвращается полностью или частично – все зависит от даты обращения заемщика.

Если же полис приобретен под условием включения оплаты в ежемесячные платежи, возврат осуществляется только в размере перечисленных денег (периода пользования).

Страховка, на самом деле, услуга очень даже полезная. Она защищает финансовые интересы заемщика и позволяет вернуть банковский кредит, если с ним случиться несчастный случай, он станет инвалидом или умрет. Поэтому прежде чем отказываться от страховки, следует внимательно подумать. Может, эта услуга вам нужна.

Другое дело, что условия страхования при оформлении кредита оказываются не совсем выгодными. То есть, страхование тех же рисков обходится дешевле, если страховаться отдельно в компании, которая к данному банку не имеет отношения.

Это одна из причин, почему заемщики отказываются от страховки. Есть и другие: например, клиента не проинформировали, что страховка дело добровольное и по сути навязали услугу. Также заемщика может не устроить значительная сумма страховой премии.

Основной законодательной нормой, регулирующей особенности возврата страховки, является ст. 958 ГК РФ. В ней говорится, что досрочное прекращение договора с СК допускается в ряде случаев:

Гибель застрахованного имущества по обстоятельствам, не предусматривающим перечисление компенсации от СК.
Прекращение регистрации ИП застрахованным лицом, страховавшим свои риски или ответственность перед иными лицами.
Отказ страхователя от услуг СК в любое время, если обстоятельства, подразумевающие выплату компенсации, исключены.

При обращении в СК после «периода охлаждения» расчет премии ведется пропорционально количеству времени пользования страховкой.

Так или иначе, страховой договор оказывается подписанным. Какие действия клиент должен предпринять, чтобы отказаться от него? Есть несколько вариантов:

написать заявление на возврат страховки страховку в период охлаждения;
написать заявление на возврат страховки после досрочного расторжения договора страхования.

Рассмотрим подробнее эти варианты.

«Почта Банк» – Как вернуть страховку в течении 14 дней?

Период охлаждения – это период, на протяжении которого заемщик может расторгнуть страховой договор и вернуть полную стоимость страховки. До 2018 года этот временной промежуток составлял всего 5 рабочих дней – именно столько времени отводилось клиенту для подачи заявления об отказе в страховании.

С 2018 года этот срок увеличили. Теперь он составляет 14 календарных дней (Указание № 48112 ЦБ от 08.09.2017). В этот период получить обратно премию можно, если:

клиент оформляет добровольное страхование;
в течение 14 дней после подписания полиса не произошло ни одной страховой ситуации;

страхователем является сам заемщик. Поэтому легче вернуть индивидуальную страховку. Заемщики, оформившие коллективную страховку, постоянно проигрывали судебные тяжбы, пытаясь вернуть страховую премию. Однако в октябре 2017 года Верховным судом было вынесено определение по делу № 49-КГ 17-24. Это решение позволило признавать заемщика страхователем и давало ему право возвращать премию в период охлаждения;
должно пройти меньше 14 дней со дня выдачи полиса (день подписания не считается). Например, полис подписан 25 июня, значит, с 26 июня нужно отсчитывать 14 дней.

Если все эти условия соблюдены, то шансы вернуть страховку без обращения в судебные инстанции достаточно высоки.

Юристы советуют все претензии по возврату страховки оформлять в письменном виде. Разговоры по телефону с сотрудниками банка и страховщика ничего не дадут, и заемщик может запросто пропустить период охлаждения.

Согласно законодательству, при не наступлении страхового случая страховые компании должны возвращать застрахованным лицам, если они обращаются с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента оформления договора.

Выплаты производятся в полном размере, зависящем от тарифов СК и суммы займа. Если за год было заплачено вперед 3% от кредита в 500 000 руб., размер для возврата составит 15 000 руб.

В некоторых банках и СК предусмотрен увеличенный «период охлаждения». Например, в Сбербанке он может быть повышен до 30 календарных дней. Договоры с «Почта Банком» данное условие не содержат, поэтому на обращение дается 2 недели.

В течение двух недель можно обратиться с отказом от следующих видов полисов:

There is no table associated with this shortcode.

Важно! Нельзя отказаться от полиса, приобретаемого для поездки в другую страну. Также невозможен отказ от страховки, купленной для трудоустройства иностранными гражданами.

При оформлении кредитов чаще всего приобретают страхование жизни и здоровья либо от безработицы. От данных видов полисов отказаться можно.

Если страховка включена в стоимость кредита, в возврате уплаченной премии могут отказать, зато снизится размер ежемесячных платежей.

Можно ли вернуть страховку, если период «охлаждения» прошел?

Все зависит от вида договора и условий, которые в нем прописаны. Если заключен договор индивидуального страхования, то вернуть премию можно и после 14 дней, если такие положения есть в соглашении.

«Почта Банк» возвращает уплаченную премию и по истечении «периода охлаждения» при условии досрочного погашения задолженности перед кредитором.

Например, если клиент решил погасить кредит досрочно. Согласно законодательству, в таком случае СК рассчитывает сумму пропорционально количеству неиспользованных дней по полису.

В соответствии с ч.3 ст. 958 ГК РФ, если возврат не связан с гибелью застрахованного имущества или прекращением застрахованного предпринимателя своей деятельности, СК вправе отказать в перечислении денег, если договором не предусмотрено иное.

Если заемщику оформлена коллективная страховка, то получить обратно деньги спустя 2 недели невозможно.

«Почта Банк» – Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Если заемщик погасил задолженность досрочно, он вправе претендовать на выплаты страховой премии. Здесь возможны два варианта:

Стоимость полиса включена в размер кредита, за счет чего произошло увеличение задолженности перед банком. Для расчета страховщик учитывает количество прошедших дней его действия. Премия перечисляется частично. Например, если было заплачено 50 000 руб., вернуть полную сумму не получится.
Размер страховки включен в ежемесячные платежи. В данной ситуации возврат не осуществляется. При досрочном погашении гражданин освобождается от обязательств по уплате взносов.

Если в качестве страхователя выступает кредитор и был оформлен коллективный договор, документы подаются в банк. При участии в сделке только двух сторон – заемщика и СК, обращаться следует к страховщику напрямую.

Страховку, оформленную по индивидуальной программе можно вернуть, если выполняются такие условия:

кредит выплачивается до срока;
страховая сумма связана с кредитной задолженностью и сокращается вместе с ней. В договоре должна присутствовать четкая формулировка с таким смыслом;
в условиях или правилах страхования прямо указано, что при досрочном прекращении оставшаяся премия возвращается клиенту.

Долгое время вернуть страховку при досрочном погашении кредита было невозможно. Но в 2018 году Верховный суд РФ вынес решение № N 78-КГ 18-18 от 22.05.2018, которое признает право страховщика получить часть неиспользованной страховки.

В страховых договорах Почта Банка, страховая сумма не привязана к кредитной задолженности. Однако возможность досрочного прекращения и выплаты предусмотрена, например, по программе «Новый максимум».

Программе «Лайт» и «Оптимум» допускает досрочное расторжение договора, но про возврате страховки нет ни слова.

При этом документ содержит пункты о том, что премия не выплачивается после окончания периода охлаждения. Который, кстати, указан неправильно – 5 рабочих дней, вместо 14 календарных.

Но это еще не все. Даже если окажется, что выплата положена, следует изучить договор и узнать, вычитает ли страховщик из выплачиваемой суммы какие-либо комиссии. Потому что судебная практика знает несколько случаев, когда СК соглашается вернуть страховку, но вычитает из нее определенную сумму (в том числе НДФЛ), якобы потраченные на оказание услуги страхования.

Эта сумма может доходить до 98 % от страховки. И получается, что после судебных тяжб и издержек бывший заемщик получает от страховой компании копейки в виде 2%. Чтобы из страховки не вычитали НДФЛ, заемщик должен представить справку о том, что он не пользовался правом на налоговый вычет.

Эту справку можно подать вместе с заявлением и документами в страховую и банк, а также приложить к пакету документов при обращении в суд.

Можно ли вернуть страховку в Почта Банк, если кредит закрыт в срок?

Нет, вернуть обратно премию невозможно. СК откажет, а причиной отказа назовет тот факт, что в период, когда заемщик пользовался и выплачивал кредит, все время действовала страховая защита.

Не наступление страхового случая на протяжении действия кредита при своевременном закрытии не означает возможность возврата страховой премии. Если клиент погасил долг вовремя, деньги за полис вернуть не получится.

Но если есть возможность доказать навязывание страховки, то можно обратиться в суд в течении 3 лет с момента закрытия кредита, есть прецеденты возврата страховой премии, стоит проконсультироваться с опытным юристом.

Как вернуть страховку по кредиту в Почта банке

Алгоритм действий зависит от основания для возврата – досрочное погашение или обращение в первые 14 дней.

Чтобы вернуть страховую премию, заемщик должен:

1. Проанализировать кредитный договор. В нем нужно найти информацию о том, не повысит ли банк процентную ставку, если клиент откажется от страховки. Такие сведения можно найти в нескольких разделах. Первый – «Обязанность заемщика заключать иные договоры». Если в графе напротив написано «Не применимо», то это означает, что ставка не вырастет при расторжении страхового договора.

Также нужно просмотреть пункты «Процентная ставка» и Услуги, оказываемые кредитору за отдельную плату. Если ставка зависит от наличия или отсутствия страхового договора, то это обязательно укажут в этих разделах.

2. Проанализировать страховой полис. Так можно понять, заключен ли индивидуальный договор страхования или присоединение к коллективному страхованию.

3. Изучить особые условия к договору. Это позволит понять, каковы условия прекращения договора, возможно ли расторгнуть его досрочно, привязана ли страховая сумма к задолженности и другие важные моменты.

4. Получить выписку кредитного счета в банке. Она будет доказательством того, что с кредитного счета перечислили некоторую сумму страховщику.

5. Подготовить заявление на страховку.

6. Представить пакет документов вместе с заявлением в страховую компанию, банк или в обе организации. Если расторгается договор индивидуального страхования, то документы направьте в страховую компанию. Если прекращается договор коллективного страхования, то один пакет документов направьте в банк, а второй в СК.

7. Отследить получение документов. Если они направлялись почтовым отправлением, то сделать это можно с помощью почтового идентификатора, который выдается на почте. Как только вы увидите, что письмо получено, нужно отсчитывать 10 дней – в течение этого времени должны перечислить страховую премию на указанный в заявлении банковский счет.

Если СК не перечислит деньги в срок, то нужно написать досудебную претензию в банк и страховщику, а также жалобу в Центробанк. Если и это не помогает, то остается обращаться в суд.

«Почта Банк» – Отказ от страховки по кредиту в «период охлаждения»

При возврате страховки в течении 14 дней необходимо выполнить следующее:

При подаче документов сотрудники банка могут уверять, что удовлетворение требований клиента невозможно и получить обратно уплаченные деньги не удастся. В такой ситуации рекомендуется сделать акцент на Указании Банка России от 21.08.2017 №4500.

Согласно Указанию, страховщик при обращении клиента в течение двух недель обязан выплатить страховую премию. Чаще всего она возвращается в полном размере.

Заявление рекомендуется составлять в двух экземплярах: один отдается сотруднику финансового учреждения, а второй остается у заявителя с пометкой о принятии. Это нужно для исчисления сроков расчета и предъявления возможных претензий в дальнейшем.

Если выплаты не произведены своевременно (10 дней), гражданин вправе подать досудебную претензию страховщику или обратиться сразу в суд.

«Почта Банк» – Возврат денег при досрочно погашении кредита

При досрочном погашении кредита действия выглядят иначе:

Заемщик изучает договор. Если в нем содержатся условия возврата при досрочном закрытии долга, необходимо взять в банке справку об отсутствии задолженности и обратиться с заявление к страховщику.
Отправляет заявление, паспорт, договор страхования, справка о погашении кредита предоставляются в СК.
В течение 10 дней страховщик перечисляет часть премии.

Если клиенту было отказано, необходимо потребовать письменное решение. В дальнейшем оно предоставляется для судебных разбирательств. Если суд удовлетворяет исковые требования, СК обязывают выплатить премию.

В суде истцу придется самостоятельно оплачивать госпошлину и услуги адвоката. В дальнейшем эти средства можно будет взыскать с ответчика, отразив соответствующие требования в иске.

Обратите внимание! Размер премии зависит от суммы кредита. Если она крупная, СК может потребовать уплату комиссии за возврат.

«Почта Банк» – Отказ от коллективного страхования

Первый шаг: анализируем условия коллективного договора и возможности вернуть деньги за страховку:

Второй шаг: просматриваем страховой договор, что будет если отказаться от коллективной страховки, не поднимут ли проценты.

Третий шаг: пишем заявление на возврат коллективной страховки и отправляем бланк.

Четвертый шаг: подача претензии в случае отказа страховой в возврате денег.

Подача заявления в «Почта Банк» на возврат страховки

Заявление на аннулирование страхового договора и возврат средств по нему подается именно стороне, указанной в качестве Страховщика. Оно составляется в свободной форме или на бланке страховой компании с указанием паспортных данных.

Заявку на возврат средств за страховку необходимо подать как можно быстрее, чтобы успеть в отведенное время. Если оформлена простая кредитная карта или потребительский кредит, заявление подается с предоставлением документации.

В течении 14 дней:

При досрочном погашении кредита:

Заполнять заявление нужно правильно. В нем обязательно должна содержаться такая информация:

отказ от договора страхования и требование вернуть страховку;
реквизиты заемщика, в том числе, номер банковского счета;
список прилагаемых документов;
ссылки на пункты 1 и 8 Указания ЦРБ № 3854-У от 20.11.2015 и на ст. 191 и 194 ГК РФ;
о размере страховой премии;
№ и дата полиса;
название СК и банка;
срок кредитования и дату заключения кредитного договора;
адрес СК, банка и страхователя;
ФИО страхователя.

Подписывать нужно каждую страницу заявления.

К заявлению нужно приложить:

полис (оригинал, отсканированную копию сохранить). Если страховка коллективная, то нужно приложить заявление на оказание услуги к подключению к программе коллективного страхования;
копию паспорта;
выписку по лицевому счету кредита с начала выдачи кредита на настоящую дату. Она подтвердит, что со счета была списана сумма страховки;
выписка из банка о досрочном погашении кредита.

Себе нужно оставить копии документов, в том числе копии описей и чеков об отправке письма.

В Почта Банке предусмотрено 2 способа представления документов на возврат страховки: личное посещение СК и почтовым отправлением.

Адрес СК указан в страховом полисе. Вот контактные данные компаний, с которыми работает Почта Банк:

Следует оправить письмо со вложением на этот юридический адрес страховой компании.

Отнести лично в офис СК

Самый простой и эффективный вариант – предоставить заявление с документами для возврата лично в офис. Прежде чем посетить офис страховщика, нужно узнать режим работы компании. Адрес и часы работы можно узнать в интернете или на официальном сайте СК в которой оформлен полис: pochtabank.ru/map.

После вручения пакета, убедитесь в том, что заявление зарегистрировано и возьмите второй экземпляр заявления с подписью и печатью, подтверждающей, что документы приняты.

Исчисление срока для выплат начинается со дня, следующего за днем обращения.

Отправить заказным письмом

При желании застрахованные лица могут отправлять заказные письма с уведомлением о вручении и описью вложенных документов через Почту России. Здесь срок рассмотрения заявления начинается не с момента передачи письма на Почте, а от даты получения уведомления.

Например, если документация была направлена 10.10.2018, а получена 20.10.2018, расчет будет вестись от 21 октября – 20-е в счет не берется, т.к. в этот день только поступает обращение.

Отправлять пакет документов следует ценным письмом с описью вложения. Чек об оплате ценного письма нужно сохранить. В описи обязательно указать заявление и все прилагаемые к нему документы. Работники почты после оформления отправления вручат кассовый чек, на котором будет и почтовый идентификатор. По нему можно отслеживать движение письма и факт его получения адресатом.

Напоминаем, что письмо следует направлять в Почта Банк и в страховую компанию. Адрес Почта банка: Преображенская пл., д. 8, г. Москва, 107061. Адрес уточните в отделении банка.

Онлайн-заявление по электронной почте

Если вернуть страховку никак не получается и банк игнорирует законные требования клиента, то остается обращаться в суд. Для этого нужно будет:

Собрать все документы, касающиеся дела: копии отправленных в банк и СК заявлений, претензий, полис и страховой договор, чеки, квитанции, выписки из кредитного счета и другие документы.
Подготовить исковое заявление. Его следует направлять в суд по месту регистрации заемщика. Нелишне будет приложить к иску справку о месте регистрации.

Для этого нужно внимательно изучить условия договора касаемо возврата: есть вероятность, что СК перечисляет деньги только при обращении в первые 2 недели. Если данный пункт есть, подача заявления позднее не увенчается успехом на законных основаниях.

Правильно заполнить исковое заявление поможет опытный юрист. Он укажет правильные ссылки на законы и прецеденты в судебной практике. Обращаться стоит к юристам, которые имеют положительную практику в подобных делах.

Такие специалисты смогут взыскать со страховой не только премию, но и неустойки, штрафы, расходы на юридическую помощь, моральный ущерб.

Для обращения в судебный орган достаточно одной из следующих причин:

отказ при досрочном погашении кредита;
принуждение к покупке полиса при оформлении займа;
отказ от услуг СК в «период охлаждения» и неудовлетворение требований страховщиком.

При сумме исковых требований до 50 000 руб. иск подается в мировой суд, в остальных случаях – в районный. Срок давности для обращения составляет 3 года.

Как выглядит пошаговый алгоритм действий:

Застрахованное лицо определяет основания для обращения, составляет иск.
Исковое заявление, паспорт, договоры кредитования и страхования, письменный отказ СК подаются в суд.
В течение 5 дней судья принимает решение о начале делопроизводства, уведомляет об этом стороны.
Истец и ответчик в назначенный день являются на судебное заседание.
Дело рассматривается не более двух месяцев. Итогом становится вынесение решения о полном или частичном удовлетворении иска, либо об отказе.

В дальнейшем страховщик должен действовать согласно решению – выплатить гражданину премию в установленном размере.

Как расторгнуть страховку в «Почта Банке» – особенности кредита

Все страховки, оформляемые в Почта Банке являются включенными в кредит в виде единовременного взноса. Например, оформляете займ на сумму 150 тысяч рублей, а получаете 200 тысяч рублей. На всю эту сумму начисляется процент, указанный в кредитном договоре.

Если кредит погашается досрочно, то рассчитать сумму, которую банк вам должен вернуть можно так:

Найдите в полисе размер страховой премии. Пусть это будет 51 тысяча рублей. Это сумма страховки за весь период страхования.
Уточните срок страхования. Например, он составляет 3 года (36 месяцев). Считаем: 51 000/3 = 17 000 рублей – ежегодная премия.

То есть вы платили бы:

в первый год 17 000;
во второй год 17 000;
в третий год 17 000.

Если договор расторгается досрочно через год, то возврату подлежит премия за второй и третий год, то есть 17 000 + 17 000 = 34 000 рублей.

Если договор расторгается досрочно, к примеру, через 5 месяцев, то:

Делим страховую сумму на количество месяцев: 51 000/36 = 1 416 рублей (размер премии в месяц).
Умножаем полученное число на количество месяцев действия страховки, до ее расторжения: 1 416 * 5 = 7 083 (премия за 5 месяцев).
Вычитаем из общей страховой премии сумму премии за 5 месяцев: 51 000-7 083=43 916 – размер неиспользованной премии, который подлежит возврату клиенту.

Вернуть премию можно написав заявление о возврате в течение 14 дней, либо через суд, если в договоре нет положений предусматривающих досрочное расторжение.

В плане погашения здесь есть свои особенности:

Страховка включается в размер ежемесячных платежей и в графике указывается в отдельной графе. В таком случае при отказе просто снижается величина обязательных взносов. При пропуске 14 дней вернуть уплаченные средства практически невозможно, равно как и при оформлении коллективного договора страхования.
Страховка включена в размер кредита, а в графике в ежемесячные платежи входит только основная сумма долга и проценты. Величина займа повышена, следовательно, увеличивается и переплата. Обычно это практикуется при заключении коллективных страховых договоров.

Наибольшая вероятность положительного решения по заявлению о выплате премии существует при обращении в «период охлаждения». Если документация подается после него, разрешение вопроса зависит от условий договора.

Когда договор считается расторгнутым?

Все зависит от правил и условий страхования. Например, по программе «Оптимум» договор прекращается, когда:

заканчивается срок действия страхового договора;
СК исполняет свои обязательства перед клиентом;
в случаях предусмотренных законодательством РФ;
когда страхователь сам решит расторгнуть договор и представит в компанию соответствующее заявление. Если оно будет сдано в офис страховщика лично, то в день получения заявления специалистами компании. Если заявление отправляется по почте, то со дня его получения сотрудниками почты.

В условиях по программе «Новый максимум» кроме этих пунктов, прекращение договора допускается, если:

При положительном решении страховщика по заявлению от застрахованного лица договор прекращает действовать со дня подачи документов. Данное правило учитывается и при расчете страховой премии.

Если СК немотивированно отклонила требование и заявитель обратился в суд, датой расторжения считается день обращения истца к страховщику, если судебным решением не установлены иные сроки.

Что делать, если пришел отказ в возврате страхования жизни?

Во-первых нужно попытаться уладить дело до суда. То есть написать досудебную претензию и направить ее в банк и в СК ценным письмом с описью вложения. Делать это следует через 10 дней после получения банком и страховой вашего заявления об отказе от страховки.

К претензии нужно приложить:

копию паспорта;
копию заявления об отказе от договора страхования, которую вы направляли ранее;
копии описей к заявлению об отказе, направленных ранее в страховщику и банку, то есть должны быть 2 описи с указанием даты;
копии чеков об отправке ценных писем с заявлениями по возврату страховки.

Запомните, претензий должно быть 2. Обе они должны быть подписаны. Копии документов, в том числе описей и чеков, должны всегда оставаться у заявителя.

Во-вторых, следует обратиться в Центробанк с жалобой на действия банка. Обращения направляйте по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.

Для подачи жалобы в Центробанк можно воспользоваться электронным сервисом на официальном сайте: кнопка «Подать жалобу» (cbr.ru/Reception/Message) в интернет-приемной на официальном сайте ЦБ РФ.

Для этого нужно выбрать соответствующее меню и заполнить заявление по форме. Здесь пригодятся следующие данные:

Тема жалобы. Указывается «страховые организации».
Продукт рынка: вписывается название навязанной страховки (жизни и здоровья, от безработицы и пр.).
Наименование страховщика.
Текст жалобы. Необходимо вписать информацию о ситуации понятно и лаконично.
Дата и номер договора страхования.
Адрес заключения соглашения.

Рекомендуется к заявлению прикрепить отсканированные копии договоров и паспорта. Ответ поступает по электронной почте, но можно заказать и доставку в письменном виде по адресу регистрации.

И еще следует написать отрицательный отзыв на сайте banki.ru: banki.ru/insurance/alfastrahovaniezhizn (обычно СК следит за свое репутацией и быстро вернет средства).

Перед обращением в суд необходимо детально изучить письменный отказ СК – вполне вероятно, что отрицательный ответ дан аргументировано. Основанием для отказа может стать:

Подача заявления не по адресу. Нередко заемщики обращаются с документами в банк, в то время как при заключении индивидуального договора страхования необходимо подавать заявление напрямую страховщику – финансовое учреждение здесь не участвует в сделке страхования, за исключением коллективных договоров.
Обращение позднее 14 дней. Центробанк дает возможность заемщикам возвращать премии в течение двух недель с момента оформления договоров. Особенности выплат после «периода охлаждения» устанавливаются банками и страховщиками индивидуально.

Если договор страхования не содержит условия возврата после 14 дней, клиенту в выплате денежных средств мотивированно откажут.

Если же у СК нет аргументов и клиенту не объясняют причины отказа, последний может обжаловать действия страховщика двумя способами:

Подача иска в суд (рассмотрено выше).
Отправка жалобы в Центробанк на основании несоблюдения его указаний.

Отзывы о возврате страховки в «Почта Банке»

Если проанализировать отзывы о возврате страховой премии в Почта банке, размещенные на сайте banki.ru, то можно сделать такие выводы:

сотрудники банка активно навязывают страховку и не предупреждают, что она является добровольной;
в ответ банк заявляет, что клиента предупреждали о добровольном характере страховки;
заемщиков неправильно информируют, куда нужно обращаться за расторжением договора добровольного страхования из-за чего они пропускают срок для подачи заявления в период охлаждения;
Почта банк не забирает письма, содержащие отказ от страховки;
Банк отказывается расторгать договор страхования при личном обращении клиента в период охлаждения;
Банк отказывает возвращать страховку при досрочном погашении кредита.

Обо всех этих нарушениях нужно сообщать в Центробанк по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, электронное обращение направлять интернет-приемную.

Анализ отзывов о выплате страховых премий Почта Банком показывает, что в большинстве случаев люди не могут получить деньги по собственной вине, и на это есть несколько причин:

Подписание договоров без прочтения. Зачастую сотрудники банка торопят клиентов, и ознакомиться с документацией детально не получается. Не нужно идти им на уступки – следует тщательно изучать все пункты.
Незнание своих прав. При оформлении займов работники финансовых учреждений уверяют, что отказ от страховки влечет отрицательное решение по кредиту. Это не так, и по закону банки не могут использовать данную причину.
Пропуск «периода охлаждения». Он является обязательным для всех банков и СК, но, если заемщик обращается с заявлением позднее 14 календарных дней, а в условиях договора не содержится возможность возврата, ему обоснованно откажут.
Неправильное составление заявления о выплате премии. Необходимо показать страховщику, что заявитель знает свои права и Указание Центробанка, согласно которому выплаты должны быть осуществлены при двухнедельном сроке обращения.

В последнем случае достаточно сослаться на ст. 958 ГК РФ и Указание Центробанка, чтобы получить выплаты в установленные законодательством сроки. Если заявление не подкреплено правовыми нормами, СК посчитает гражданина юридически неграмотным и в ответ направит отказ.

Следует учитывать, что в любой страховой компании есть штат юристов, работающих с такими обращениями граждан, поэтому любое требование должно быть законодательно подкреплено ссылками на соответствующие статьи.

Возврат премии не в интересах страховщиков, и, если гражданин не будет отстаивать свои права перед СК или в суде, шансы получить уплаченные деньги существенно снижаются.

Для возврата страховой премии подается соответствующее заявление. Каждая страховая компания устанавливает свои образцы заявлений на возврат страховки по кредитам.

При заполнении документа не по форме есть вероятность получить отрицательный ответ.

«Почта Банк» – Образец Заявления на Возврат Страховки по Кредиту

В большинстве случаев при оформлении потребительских кредитов клиентов заставляют приобретать страхование жизни и здоровья, либо от безработицы.

Это позволяет кредитору снизить финансовые риски, ведь при наступлении страхового случая выплаты будет осуществлять страховая компания, с которой у банка заключено соглашение о сотрудничестве.

Заявления на возврат страховки:

В течении 14 дней;
При досрочном погашении кредита;
По ОСАГО;
Альфастрахование;
Сбербанк;
Ренессанс;
ВТБ Страхование;
Защита прав потребителя.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У, заемщики могут отказаться от навязанной страховки в течение 14 календарных дней с момента оформления договора. При пропуске «периода охлаждения» возврат страховой премии осуществляется в рамках ГК РФ и с учетом требований, указанных в договоре.

Если «период охлаждения» пропущен и банк не устанавливает увеличенные сроки возврата, получится вернуть часть премии, рассчитанную пропорционально количеству дней пользования страховки.

По прошествии двух недель выплаты осуществляются при условии, что вероятность возникновения страхового случая отпала, либо при досрочном погашении займа.

Важно! При ипотеке страхование недвижимости является обязательным условием, поэтому оформить возврат такой страховки не получится.

Заявление на Отказ от Страховки в «Почта Банк» – Условия и Документы

В большинстве случаев СК самостоятельно устанавливают банки заявлений на возврат, но, если их нет, можно воспользоваться универсальным образцом. Документ должен содержать следующую информацию:

наименование страховщика;
Ф.И.О., паспортные данные страхователя;
дата и номер страхового договора;
реквизиты банковского счета для перечисления премии;
номер страхового полиса;
наименование кредитора.

Важно учитывать, что при предоставлении универсального заявления страховщик вправе отказать в возврате, если у него есть утвержденная форма.

Заявление на Возврат Страховки в Период Охлаждения

Под «периодом охлаждения» следует понимать время, дающееся застрахованному лицу для возврата страховой премии по собственному желанию, даже если вероятность возникновения страхового случая не отпала.

Гражданин при обращении в течение 14 дней не обязан объяснять причины желания вернуть страховку. Премия выплачивается в полном размере.

Важно! Если оформлен коллективный договор, банк вправе удержать комиссию за составление документов и передачу сведений страховщику. Размер устанавливается индивидуально и зависит от суммы кредита.

Заявление на Возврат Страховки при Досрочном Погашении

Досрочное погашение долга является основанием для возврата части страховой премии, которая рассчитывается пропорционально количеству дней использования полиса. Вернуть деньги за прошедшее время не получится.

Основанием для возврата здесь выступает неразрывная связь между договорами кредитования и страхования. Если кредит погашается досрочно, возможность наступления страхового случая отпадает.

Заявление на Возврат Страховки по Коллективному Страхованию

Все сложнее, когда при оформлении займа заключался договор коллективного страхования, где страховщиком выступает СК, страхователем – банк, а застрахованным лицом – сам заемщик.

Возврат коллективной страховки осуществляется через банк, в то время как для получения премии по индивидуальному договору достаточно обратиться в СК. Может получиться и так, что полис будет аннулирован, но деньги не вернут: здесь основные условия возврата регулируются договором.

Какие детали важно учитывать:

При подаче заявления в первые 14 дней возврат осуществляется в полном размере.
Если заемщик пропустил «период охлаждения», вернуть премию можно только при досрочном погашении и иных условиях, указанных в договоре.
Все критерии для возврата содержатся в договоре коллективного страхования. Именно на них нужно ориентироваться перед подачей заявления.

Заявление на Возврат Страховки в «АльфаСтрахование»

При оформлении кредита в «Альфа Банке» заемщики подписывают договоры с компанией «АльфаСтрахование». Здесь допускается возврат только в «период охлаждения». Остальные условия зависят от содержания договора.

Отличительной чертой утвержденных компанией «АльфаСтрахование» образцов является требование к указанию широкого перечня сведений. В отличие от других страховщиков, здесь понадобятся данные о миграционной карте, наличии иностранного гражданства, сведения о деловой репутации.

Заявление на Возврат Страховки в «ВТБ Страхование»

Если договор заключен с СК «ВТБ Страхование», премию можно вернуть в полном размере в «период охлаждения». Если же он прошел, возврат осуществляется согласно условиям договора.

На основании ст. 958 ГК РФ страховщик может аннулировать полис, но отказать в перечислении денег при возврате по причине досрочного погашения.

Чаще всего в ВТБ оформляются договоры коллективного страхования, поэтому при заполнении заявления обязательно указываются сведения о банке, кредите и всех подписанных в офисе документах.

Заявление на Возврат Страховки в «Ренессанс Страхование»

В момент оформления кредита сотрудники банка «Ренессанс Кредит» предлагают оформить «финансовую защиту», стоимость которой сразу включается в размер займа и может достигать 2% от общей суммы.

Договор заключается с СК «Ренессанс Жизнь». Заявление на возврат премии здесь максимально простое и требует внесения минимума информации.

Заявление на Возврат Страховки в «Сбербанк Страхование»

В отличие от других финансовых учреждений, Сбербанк продлевает «период охлаждения» до 30 календарных дней. Также здесь можно вернуть премию при досрочном погашении кредита.

Форма договора зависит от выбранной программы.

Заявление на Возврат Страховки в «Почта Банк»

«Почта Банк» не предъявляет определенных требований к форме заявления. Здесь можно использовать образец для ВТБ, потому как банк является дочерним предприятием ВТБ и у них схожая документация.

«Почта Банк» – Как Заполнить Заявление об Отказе от Страховки по Кредиту?

Обязательная к внесению информация зависит от критериев страховщика. Если им устанавливается форма заявления, необходимо использовать только ее.

Общие правила оформления заявления выглядят так:

Если бланк содержит клеточки для указания информации, сведения желательно вносить печатными буквами, по одному символу на клетку.
Для заполнения подходят чернила черного или синего цветов. Использование цветных ручек, карандашей, фломастеров, маркеров не допускается.
Если от имени застрахованного лица действует законный представитель, понадобятся сведения о нотариальной доверенности.

Важно! В некоторых СК есть сервисы онлайн-подачи заявления о возврате. В таком случае документ заполняется на ПК, потребуется электронная подпись заявителя. Ответ направляется гражданину на электронную почту.

В дальнейшем для оспаривания отрицательного решения достаточно распечатать сам документ или скопировать его на карту памяти, если он заверен усиленной электронной подписью.

Как Вернуть Страховку по Кредиту в «Почта Банк» – Пошаговая Инструкция Отказа

Пошаговый алгоритм действий при возврате страховой премии выглядит так:

Клиент собирает пакет документов и подает все в СК, если оформлена индивидуальная страховка. При коллективном страховании документация направляется в банк.
На рассмотрение заявления страховщику отводится 10 дней. По результатам гражданину направляют мотивированное решение с ответом или причинами отказа.

При отрицательном ответе необходимо обратиться в Роспотребнадзор или оспорить решение страховщика через районный суд по месту регистрации компании.

Что входит в перечень обязательной документации:

заявление по установленной форме;
паспорт;
договоры кредитования и страхования;
справка о досрочном погашении кредита.

Дополнительно могут понадобиться сведения о банковском счете для перечисления премии и квитанции о внесении денежных средств в счет досрочного закрытия долга.