Можно ли отказаться от страховки после получения кредита в альфа банке для физических лиц

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.

Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:

Страхование может быть добровольным и обязательным.
Как следует из названия, отказаться можно только от первого.

Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.

Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.

Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?». Да, можно.

Но! Не будем забывать от праве банка отказать в кредите без объяснения причин.

Какой из этого напрашивается выход?

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.

В интернете легко найти образцы заявлений на отказ от страхования жизни, например, в связи с досрочным погашением кредита.

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Варианты отказа от страховки по кредиту

Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Тут у клиента возникает две возможности:

Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

не нашёл то, что искал

содержание не соответствует заголовку

информация сложно подана

Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

Вы купили брюки, дома поняли, что они сидят не так великолепно, спокойно отнесли их обратно в магазин и вернули деньги. А можно ли также отказаться от страховки, если ее настойчиво предлагал менеджер и вам она была не нужна, или вы нашли другое выгодное предложение? Да, в большинстве случаев отказаться от ненужной страховки можно достаточно быстро.

Центральный банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в определенный период времени.

Для страховок, которые влияют на условия предоставления кредита, правила отказа от страховки регулируются законами о потребительском и ипотечном кредитовании. А инвестиционное и накопительное страхование жизни регулируется указаниями Банка России.

В течение 14 дней после оформления страховки гражданин может отказаться от нее и получить свои деньги назад – полностью или основную сумму. Некоторые страховые компании самостоятельно увеличивают период охлаждения.

Для полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни, в которые вы вложили до полутора млн рублей, предполагается более длительный период охлаждения. Для полисов с разовой оплатой – 30 дней, регулярной оплатой – до третьего взноса, но не менее одного месяца.

Условия периода охлаждения страховые агенты прописывают в правилах страхования, непосредственно в договоре или допсоглашении к нему.

Перед заключением договора инвестиционного или накопительного страхования клиенту должны выдать памятку, в которой указаны условия для отказа от страховки и возврата средств. Иногда банки предлагают клиентам присоединиться к коллективному договору страхования, который банки заключают со страховыми компаниями. В такой ситуации условия отказа от коллективной страховки должны быть прописаны в заявлении на кредит.

Для любых ли страховок действует период охлаждения?

Период охлаждения действует только для договоров добровольного страхования. На обязательные виды страхования, в том числе ОСАГО, период охлаждения не распространяется.

Клиент может отказаться:

от страхования жизни, в том числе инвестиционного и накопительного;
от страхования от несчастных случаев и болезней;
от страхования имущества;
от страхования гражданской ответственности за причинение вреда;
от страхования транспортного средства (каско);
добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства;
от ДМС;
от страхования финансовых рисков.

Если правила вашей страховой компании не предписывают другое, вы можете отказаться от полисов:

страхования выезжающих за рубеж;
«Зеленой карты»;
страхования профессиональной ответственности для аудиторов и нотариусов;
медицинского страхования для не граждан РФ, которые оформляют разрешение на работу или патент.

Отказаться от страхования недвижимости при ипотечном кредите полностью нельзя. Однако можно сменить страховщика, если это позволяют условия договора. Без страховки банк может потребовать вернуть кредит досрочно.

Период охлаждения действует только для физических лиц. Расторгнуть договор, например, имущества компании без финансовых потерь не получится.

Отказаться от страховки также могут клиенты, которые приобрели полис самостоятельно или присоединились к договору коллективного страхования. Последний часто заключают банки со страховой компанией, а затем вписывают в него своих клиентов.

Сколько денег можно вернуть при отказе от страховки

Если страховка еще не действует, то можно вернуть ее полную стоимость. Если страховая защита уже действует, однако страхового случая еще не было, из суммы могут вычесть часть за те дни, когда страховка уже действовала. Условия возврата компании указывают в договоре или правилах страхования.

За добровольную страховку, которая влияет на условия выдачи кредита, кроме страхования залоговой недвижимости и ответственности ипотечного заемщика, деньги можно вернуть полностью. Это относится к индивидуальным и коллективным договорам страхования.

Если страховка действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вернуть не получится, зато вы получите страховую выплату.

Что делать, если вы купили страховку, и она вам не нужна

Сначала точно убедитесь, что она вам не нужна. Обычно добровольное страхования влияет на условия кредитного договора. Например, к ипотеке предлагают страхование жизни, а к автокредиту – каско.

Такие страховки снижают риски банков. Благодаря этому вы получаете более выгодные условия по кредиту. Если вы приобрели страховку, заключили кредитный договор, а затем отказались от страховки даже в период охлаждения, ставка по кредиту наверняка вырастет.

Обязательно убедитесь, что ваша страховка попадает под период охлаждения. Его минимальный срок – 14 календарных дней. Для инвестиционного и накопительного страхования такой период может быть больше, но только если вы заплатили за полис сумму ниже полутора млн рублей. При оплате всей суммы страховки сразу период охлаждения составляет 30 дней. При рассрочке – до третьего взноса, но не меньше четырех недель.

Часть страховщиков самостоятельно увеличивает срок для отказа от страховки. Это можно узнать в договоре, правилах страхования или в самой страховой компании.

Если вы решили отказаться от страховки по истечении периода охлаждения, страховщик не обязан возвращать вам деньги, если иное не прописано в вашем договоре.

Подайте заявление об отказе от страховки в свою страховую компанию. Просто позвонить страховщику недостаточно. Нужно лично прийти в офис или направить документы по почте заказным письмом. Обычно форма такого заявления свободная. В некоторых компаниях для этого есть специальные бланки для расторжения страхового договора.

Если у компании есть такой бланк, его выдадут в офисе. Однако написать отказ можно и на белом листе. Вы также можете обратиться к своему страховщику через сайт или мобильное приложение, если такая возможность прописана в договоре страхования.

Вместе с заявление необходимо предоставить паспорт, нотариальную доверенность, если страховку расторгает представитель, реквизиты банковского счета, оригинал страхового договора и квитанцию об оплате.

Если банк подключил вас к коллективному договору страхования, то отказаться от страховки придется через него.

В тот же день, когда банк или страховщик получит заявление на отказ от страховки, она перестанет действовать.

Можно ли отказаться от страховки, если ее оформляли для кредита, но погасили его досрочно

В некоторых ситуациях такое возможно даже после периода охлаждения. Например, можно получить часть платы за страхование жизни и здоровья или от потери дохода, при условии, что договор страхования был заключен после первого сентября 2020 года.

Как и когда вернутся деньги за страховку

Деньги должны вернуть в течение семи-десяти дней с момента получения заявления и необходимых документов. Деньги можно получить наличными в кассе офиса или безналичным переводом на ваш банковский счет.

Что делать, если страховщик или банк отказывается возвращать деньги

Вы можете подать жалобу на страховую компанию или кредитное учреждение в Центральный Банк России.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, какие подводные камни есть у кредитных каникул.

Возврат денег за страховку возможен при расторжении договора страхования или при досрочном погашении кредита. Однако не все знают, что от полиса можно отказаться. В статье мы узнаем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка – это финансовая защита заемщика. В Сбербанке ее предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование». При наступлении несчастного случая она будет выплачивать долг за клиента.

Какие риски покрывает страховая фирма:

смерть;
получение 1 или 2 группы инвалидности;
временная потеря трудоспособности, влекущая за собой невозможность заемщика работать и получать доход.

Выгодна ли эта услуга?

Такая услуга защищает и заемщика, и финансовое учреждение. Например, если клиент уйдет на длительный больничный, то платежи в течение этого времени будет вносить страховая компания. Если заемщик умирает, то кредитный долг не вешается на его родственников – за долговые обязательства отвечает страховщик. Банк при этом не понесет убытков в связи с болезнью или смертью своего клиента. Он получает сумму с процентами в полном объеме.

Страхование жизни и здоровья – необязательное условие для получения кредита. Покупка полиса – добровольное решение человека. Однако нередко сотрудники Сбербанка навязывают эту услугу, пугая тем, что заявку могут не одобрить без финансовой защиты.

Условия и стоимость страхования

Тариф составляет 1% в год от суммы, взятой в банке. Условия предоставления этой услуги следующие:

Соглашение заключается на сумму, равную той, что человек берет в банке.
Компания берет на себя долговые обязательства, если случай клиента попадает под компенсируемые риски.
Сумма страховки в течение периода действия соглашения не изменятся.

В договоре указано, что клиент может отказаться от страховки по кредиту, расторгнуть соглашение и вернуть деньги. Правда, условия довольно жесткие, и финансовое учреждение очень часто не хочет идти навстречу клиентам.

Как вернуть страховку по кредиту после подписания договора?

Уточним, что обязательному страхованию подлежит только ипотека. Все остальные кредитные продукты клиенты банков страхуют на добровольной основе. Есть одно «но». В период подачи и рассмотрения заявки на кредит, менеджеры кредитных отделов тонко намекают, что без страховки кредит могут не одобрить и многие подписывают кредитный договор на условиях банка. На самом деле это грубое нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», где прописано, что отказ от страховки не является поводом для отказа в кредитовании.

Существует два механизма возврата страховки, уплаченных за приобретение страхового полиса по кредиту:

возможность возврата денег после погашения кредита. Сюда относиться досрочное погашение кредита;
возможность возврата денег в период действия договора кредитования.

Деньги за страховку по кредиту в Сбербанке можно вернуть в первые 14 дней после оформления в 100% объеме.

Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке

Клиент вправе досрочно погасить кредит в любое время и этом случае можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Cмысла в страховке нет, ведь финансовые риски банка по конкретному кредиту в прошлом. Для начала, нужно изучить договор страхования и убедиться что аккредитованная страховая компания, с которой заключен договор, предусматривает такой ход событий. Если в договоре все прописано, то страховка возвращается заявителю, но не в полном объеме. Перестает полис действовать при:

наступлении страхового случая;
одностороннем отказе от страховки после истечения 14 дней;
заявление на расторжение договора предъявлено не позднее 6 месяцев с момента покупки полиса.

В 2023 году возврат денег за страховку Сбербанка по кредитупроисходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок кредита

Какую сумму можно вернуть?

Компенсация зависит от того, когда было подано заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка:

В течение 14 дней. Человек получает 100% оплаченного взноса.
До полугода. Отказаться от страховки по кредиту Сбербанка можнов размере 57,5%от суммы.
Если со дня подписания документа прошло более полугода, то компания откажет в предоставлении компенсации.

Представим в виде таблицы процент компенсации стоимости страховки в зависимости от срока подачи заявления.

Правила возврата страховки Сбербанка досрочное погашение кредита иные: если клиент погашает долг досрочно, то может расторгнуть соглашение и получить сумму, пропорциональную остатку срока действия соглашения.

Таким образом, после страхования кредита в Сбербанке возврат страховки лучше начать как можно раньше. Так у вас будет больше шансов на быстрый результат и получение средств в полном объеме.

Заявление на возврат страховки

Деньги предоставляются только при условии, что клиент подал заявление по форме и предоставил необходимые бумаги:

паспорт;
кредитный договор;
полис;
чек об оплате.

В документе нужно указать:

ФИО, данные паспорта, место проживания и контакты.
Данные полиса, год, число и месяц подписания договора.
Причину.
Реквизиты для возврата средств.

Документ должен быть подготовлен в количестве 2-х экземпляров. Первый остается в страховой компании (или передается работнику банка, представляющему «Сбербанк. Страхование»). Вторую копию с отметкой о принятии заемщик оставляет себе.

Подается заявление лично или отправляется заказным письмом. Дата отправки будет основанием для определения периода отчуждения. Рассматривается заявление в течение 3-5 рабочих дней. Выплаты же по нему будет совершены в течение 10 дней со дня рассмотрения заявления на возврат страховки. Выплаты производятся наличными и безналичным переводом на указанный расчетный счет заявителя. Если по истечении 10 дней со дня подачи претензии в банк на возврат страховки банк «не выходит на связь», это дает заявителю право подать иск и готовиться к судебным разбирательствам.

Как вернуть страховку Сбербанка?

Заемщик пишет заявление.
Подает его вместе с документами в «Сбербанк. Страхование» или в отделение финансового учреждения.
Дожидается решения. Срок рассмотрения – до 5 рабочих дней.
Получает на указанные в заявлении реквизиты деньги. Средства перечисляются в течение 10 дней с момента обращения.

Следует отметить, что легче всего вернуть деньги в течение первых 14 дней и при досрочном погашении. Если же вы по своему желанию хотите расторгнуть договор до истечения срока кредитного соглашения после 14 дней, то можете столкнуться со сложностями: неправомерный отказ, увеличенные сроки рассмотрения заявки и пр.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка?

Ипотечникам предлагают два вида страховки:

Приобретаемого жилья.
Жизни и здоровья.

Первый вариант является обязательным условием при оформлении ипотечной ссуды. Отказаться от нее или расторгнуть договор во время выплаты долга нельзя. Вернуть деньги в этом случае можно только при досрочном погашении ипотеки.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке – дело добровольное. Возврат взноса производится точно также и на таких же условиях, как и в случае возврата страховки по потребительскому кредиту.

Как отказаться от страховки Сбербанка, если ее навязали?

Если клиент не хотел оформлять полис, но ему его навязали, то в течение 14 дней он может обратиться в финансовое учреждение с заявлением и документами по кредиту и страхованию. В этом случае компания вернет полную стоимость взноса. Такие условия прописаны в договоре страхования Сбербанка.

Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку?

Если банк ответил отказом, а вы уверены в своей правоте, то вопрос придется решать на более высоком уровне. Итак, что можно сделать:

Написать в жалобную книгу. Обращения всегда рассматриваются, и сотрудники, следующие за качеством предоставления услуг всегда отвечают написавшему в книге отзывов и предложений.
Обратиться в Роспотребнадзор.
Обратиться в суд.

Свое обращение в контролирующие или судебные органы, необходимо аргументировать законами:

Перед тем, как начать процедуру возврата денег, нужно внимательно перечитать договор и, если нужно, обратиться к юристу.

Отзывы клиентов Сбербанка говорят о том, что проще всего вернуть средства в течение 2 недель после заключения договора. За выплаченный кредит досрочно вернуть страховку гораздо сложнее, но вполне реально. Главное – не останавливаться на одном только заявлении.

Если вы получили стандартную отписку от сотрудника финансового учреждения о невозможности выплаты средств, то нужно действовать дальше: писать в книгу жалоб, слать претензии с намеком на дальнейшее обращение в суд и пр.

Обращаясь за услугами в банк, помните, что страховка Сбербанка при получении кредита– дело добровольное. Можно ли отказаться от страховки сразу? Да, и отказ, согласно закону и условиям договора, не может быть причиной отказа учреждением в предоставлении финансовых услуг клиенту. Поэтому при оформлении ссуды о необходимости защиты лучше подумать заранее.

Согласно последним статистическим данным Центробанка, на долю банков приходится менее трети проданных страховок. При этом они получают львиную долю общей прибыли в этом сегменте рынка. Всё дело в размере комиссии — за нее и ломаются копья

Страхование заемщика при выдаче кредитов приносит банкам сверхприбыль. Если обратиться за этой услугой к сторонней, а не дружественной банку организации, это, как правило, выходит значительно дешевле. Поэтому убедить заемщика застраховать кредит пытаются любыми способами: выгодной процентной ставкой, угрозой невыдачи кредита. Правозащитник Василий Черепанов разобрался, каким образом при небольшой доле банков на рынке страхования их прибыль оказывается больше, чем у страховых компаний. Наши коллеги из NGS.RU приводят его умозаключения, основанные на реальной практике, в авторской колонке. Далее — от первого лица.

Всем привет! Это Василий Черепанов, а эта статья спасет ваши деньги.

Сразу отмечу, что, если вы попадетесь на уловку банка, о которой пойдет речь, вам никто не поможет. Суд, финансовый уполномоченный будут бессильны и скажут, что всё по закону. Но в статье я докажу, что, если знать, где тонкое место, эта схема становится выгодной не банку, а заемщику.

Итак, банки в очередной раз пытаются обогатиться за счет заемщиков — людей, которые и так испытывают финансовые трудности. На этот раз — с помощью уловок со страхованием жизни и здоровья при кредитовании.

Заемщик, приходя в банк, попадает в следующую ситуацию. Ему предлагают две процентные ставки: базовую и пониженную. Пониженная действует при условии заключения договора страхования. Заемщик не хочет страховаться, но он хочет пониженную процентную ставку, и поэтому страхуется. Важно понимать, что причина, а что — следствие.

Давайте посмотрим, как это выглядит в пакете документов одного из банков.

Процентная ставка всегда определяется разделом 4 анкеты-заявления. Банк предупреждает, что с прекращением договора страхования проценты по кредиту возрастут

Мы видим, что банк предлагает ставку 19,9% при заключении договора страхования жизни и 23,9% — без указанной страховки. Теперь посмотрим, какие договоры страхования заключил заемщик.

Большинство потребителей и не догадываются, что не просто страхуются, а еще и перестраховываются. Банку такая невнимательность на руку

Их два: «Страхование жизни» стоимостью 8904 рубля и «Страхование здоровья» за 65 325 рублей.

Зачем банку понадобилось дробить страховку на две? Кто давно в теме, знает, что раньше банк страховал жизнь и здоровье одним полисом.

Дело в том, что 1 сентября 2020 года законодатель ввел правило, согласно которому при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Но не любой страховки, а только той, которая обеспечивает исполнение кредитного договора.

В нашем примере это страхование жизни стоимостью 8904 рубля.

А страхование здоровья за 65 325 рублей с кредитным договором вообще никак не связано и заключается заемщиком как бы просто так. Отмечу, что напрямую в страховой компании такая услуга стоила бы на 80% дешевле. Очевидно, что сделано это с единственной целью: не возвращать большую часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Что и происходит на практике. Вот ответ страховой компании на заявление клиента с просьбой вернуть сумму страховки в связи с досрочным погашением кредита.

В банке вам могут сказать, что без страхования вам откажут в выдаче кредита. В страховой же компании впоследствии заверят, что страхование не является обязательным условием одобрения кредита, что это самостоятельная услуга, действие которой не прекращается с досрочным погашением обязательств

Указанное решение вам не оспорить ни у финансового уполномоченного, ни в суде. Практика в настоящий момент однозначная.

При этом надо обратить внимание на следующее. Банк при заключении кредитного договора будет настаивать на том, что обе страховки необходимы для понижения процентной ставки и что при досрочном погашении кредита возможно будет вернуть часть страховой премии по обеим страховкам, что является неправдой. Излюбленный прием: на словах обещать одно, а в договоре прописать другое.

Мотивация сотрудников банков понятна. По моим сведениям, 80% от страховой премии возвращается в банк в качестве комиссии от страховой компании. Этим комиссионным вознаграждением банк охотно делится со своими сотрудниками.

Почему я считаю эту схему обманом? Потому что ни один заемщик не заключил бы второй, дорогой, договор страхования, если бы банк ему прямо сказал, что для получения пониженной процентной ставки требуется лишь одна страховка.

Можно перехитрить банк на его же поле. Как известно, от любой страховки можно отказаться в первые 14 дней с момента заключения — это так называемый период охлаждения. С этим проблем по общему правилу не возникает, денежные средства возвращаются страховой компанией.

Поскольку у вас нет необходимости заключать оба договора страхования для получения пониженной ставки, то от одного из них вы можете без вреда отказаться. Надо лишь понять, какой нужен, а какой нет.

В нашем примере для получения пониженной процентной ставки клиент должен был заключить только договор страхования жизни стоимостью 8904 рубля, а от страхования здоровья стоимостью 65 325 рублей мог отказаться в период охлаждения и получить профит в виде пониженной ставки всего за 8 тысяч рублей.

Немного внимательности и осведомленности — и схема по обогащению банка превращается в тыкву. Ведь банк получает прибыль, только если заключены оба договора страхования. С одной страховкой в плюсе остается заемщик.

Теперь давайте посмотрим ту же схему у другого крупного банка. Изучаем анкету-заявление:

Стандартная ставка одна, ставка при покупке страховки — другая, а требования к страховке — совсем в другой части анкеты

Раздел 4 анкеты говорит о том, что стандартная процентная ставка составляет 14,5%, в случае заключения договора страхования банк делает скидку и уменьшает ставку до 10,5%. При этом указано, что страховать необходимо жизнь и здоровье.

Потребителю дают на подпись два договора страхования, схожие по названиям и целям. Подробно уловку с двумя страховками мы разбирали в этом материале

Аналогично с первым примером банк заключает два страховых полиса. Один — по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» стоимостью 56 316 рублей. Второй — по программе «Страхование жизни и здоровья» за 8518 рублей. Обратите внимание: в первом и во втором случае страхуется жизнь и здоровье.

В разделе 4 банк не указывает точные характеристики страхового договора, необходимые для того, чтобы получить пониженную ставку. Но есть указание, что вся необходимая информация находится в пункте 19 анкеты. Банк намеренно запутывает своего клиента.

Предлагаю вам самим посмотреть пункт 19 анкеты и попробовать определить, какая страховка нужна была для получения пониженной ставки, а от какой вы могли отказаться и всё равно получить пониженную ставку. Правильный ответ на этот вопрос позволил бы вам сэкономить 56 тысяч рублей, будь вы на месте заемщика.

Ребус от автора колонки в качестве бонуса. Нужно понять, какая страховка (дешевая или дорогая) привязана к кредиту, а от какой можно отказаться сразу после его получения без снижения процентной ставки

А теперь правильный ответ: в пункте 19 указано, что для получения скидки необходимо застраховать следующие риски:

страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;
страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

В дорогой страховке прямо указано, что по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

При заключении договора страхования важно разобраться, как исполнитель трактует значение словосочетания «страховой случай»

Поскольку нет указания на несчастные случаи, дорогая страховка не обеспечивает кредитный договор, не влияет на получение скидки и от нее можно и нужно было отказываться в период охлаждения. Да, сложно, но согласитесь — раскусить вполне реально, если знаешь, где и что смотреть.

Банки всегда пытаются заработать на своих клиентах, играя в серой зоне. Вроде по закону всё чисто, но в итоге клиенты чувствуют себя обманутыми.

Если знаешь, где тонкое место, оружие банка можно применить против него.

Приходя в банк, всегда помните, что вы — источник дохода и банк ни перед чем не остановится, чтобы его увеличить.

Ранее НГС рассказал историю клиентки банка, которая отсудила 225 тысяч за присвоенную мошенником страховку. Аферисты от лица девушки по поддельному паспорту расторгли страховку и получили 147 тысяч рублей.

Для начала предыстория.

Несколько месяцев назад я взял кредит в банке «Русский стандарт» на несколько лет (да, знаю, что это было главной ошибкой, но в связи с некоторыми обстоятельствами на тот момент получалась взять только там). Стандартная процедура — вопросы о доходах, согласование процентной ставки, предложение страховки и вполне ожидаемый аргумент «сами понимаете, без неё или откажутся давать или будет значительно дороже». Оформление кредита, страховки, куча подписей, выдача денег.

Спустя некоторое время я нашел более гуманные условия в другом банке, где и решил рефинансировать этот и другие кредиты. Опять предлагают страховку, на мое упоминание о том, что застрахован по другому кредиту вполне ожидаемый ответ, что с тем страховщиком они не работают, дам другие сроки (это да, здесь не спорю), да и вообще — при досрочном погашении кредита можно закрыть страховку и вернуть часть суммы за нее.

Посмотрев, что действительно существует такой закон, обязывающий банки при досрочном погашении возвращать часть страховой суммы, я так и решил поступить.

Теперь сама история.

Деньги были переведены на расчетный счет кредита в «Русский стандарт» и я пошел в отделение уточнить все ли прошло корректно, когда будет закрыт кредит и решить вопрос о возврате части страховки.

На мой вопрос как написать заявление о возврате, работница банка (та же самая, что ранее оформляла мне и кредит, и страховку) сказала, что банк «Русский стандарт» и организация «Русский стандарт. Страхование» — это разные организации и все вопросы задавать туда.

Пишу в страховую компанию с вопросом о возврате средств на что получаю ответ «Договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с банком. Возврат страховой премии предусмотрен при отказе страхователя от договора страхования в течении 14 дней со дня заключения договора страхования.

Хотелось бы уточнить у знающих людей, насколько реальными выглядит возможность все же добиться возврата этих средств через суд или агентства, специализирующиеся на возврате страховок? В частности, насколько юридически значимыми будут эти моменты для доказательства навязанности кредита:

— в названии программы страхования четко прописано «программа страхования физических лиц (кредит наличными)». Это разве не вводит в заблуждение? Четкое восприятие, что эта страховка привязана к кредиту.

— насколько вообще законно, что одновременно с оформлением кредита заключается другой договор к нему отношения не имеющий? 100% любой человек будет уверен, что это взаимосязанные вещи и страховка имеет непосредственное отношение к кредиту. На основании этого можно признать договор заключенный с нарушениями и вернуть средства?

— как так получается, что сотрудник хоть банка, хоть любого другого учреждения может оформлять некую услугу, но при этом отказываться принимать по ней заявления/претензии? Здесь нарушения хотя бы по линии обслуживания клиентов нет?

— ещё момент. Как то так получилось, что у меня отсутствует лист договора, где указан срок страхования (возможно здесь и не было умысла сотрудника, реально раскладывая кипы бумаг его упустил), но в случае если срок страхования совпадает с сроком кредита — это можно считать лишним доказательством его причастности к кредиту?

p.s. в личном кабине «Русский стандарт. Страхование» полис до сих пор не отображается, все больше ощущение (особенно после их ответа «можете отказаться»), что эти договора чисто для изъятия средств и даже страховой случай по ним не оформить нормально.

Ну и в качестве предупреждения остальным.

Как отказаться от страховки в Русском Стандарте:

Соберите необходимые документы.
Напишите заявление об отказе от услуги.
Вышлите заявление и документы почтой или лично отнесите в офис СК.

В зависимости от прошедшего времени и условий договора, страховая сумма может быть возвращена полностью, частично или не возвращена совсем.

Для чего при заключении кредитного договора сотрудники банка пытаются навязать заемщику страховку? С помощью дополнительных обязательств банк защищает себя от внезапных финансовых потерь.

При наступлении страхового случая банк получит сумму долга с процентами, а застрахованное лицо погасит кредит за счет страховых средств.

В банке Русский Стандарт к таким случаям относятся:

потеря работы;
потеря права на собственность;
потеря здоровья;
смерть заемщика.

Для погашения кредита деньги поступят из СК сразу на счет банка после соответствующего заявления.

Удастся ли вернуть страховку в Русском Стандарте в 2021 году
Какую сумму удастся вернуть
Возврат в период охлаждения
Порядок действий при расторжении договора
После 14 дней
При погашении кредита в срок
При погашении кредита досрочно
Если деньги не возвращают

Ст. 958 ГК РФ предусматривает право гражданина на досрочное прекращение услуги страхования.

Возврат всей суммы возможен при соблюдении нескольких условий:

страхование было добровольным;
не истек период охлаждения 14 дней;
иное условие не предусмотрено в договоре;
заемщик обратился лично;
страхового случая не произошло.

Какую сумму удастся вернуть

100% — на протяжении 14 дней с момента заключения договора страхования;
часть — при погашении кредита досрочно или планово, после истечения периода охлаждения (если иное не указано в договоре).

Возврат в период охлаждения

Период охлаждения обычно равен 14 календарным дням (10 рабочим). Страховая компания вправе продлить его, но это редкая практика. В течение 14-дневного периода возвращение полной суммы, уплаченной за страховку, — обязанность банка.

Не смогут вернуть страховку:

лица, которым страхование жизни и здоровья необходимо в силу профессии;
лица без гражданства РФ;
заемщики, у которых это условие прямо прописано в договоре (договор ипотеки).

При наступлении страхового случая период охлаждения не работает.

Порядок действий при расторжении договора

Простая инструкция, как отказаться от страховки в Русском Стандарте при личном посещении офиса или по почте:

Напишите заявление на расторжение договора или распечатайте и заполните бланки отказа от страхования в 2 экземплярах.
Посетите офис СК или вышлите документ заказным письмом на адрес банка Русский Стандарт.

Единого образца заявления у Русского Стандарта нет. Попросите бланк заявления в банке или напишите его от руки.

Ф.И.О. заемщика;
паспортные данные (серия, номер);
данные договора (номер, дата);
причину расторжения договора;
реквизиты для перечисления денег;
дату и подпись.

Вся информация подается только лично или заказным письмом.

СК в течение 10 дней рассматривает законность отказа от страховки и затем перечисляет деньги на указанный в бланке счет. В случае отказа на возмещение СК обязана дать его в письменном виде. При обращении в суд это станет доказательством правоты заемщика.

После 14 дней

Часто заемщик медлит с отказом и потом ищет способы, как вернуть страховку по кредиту в Русском Стандарте после периода охлаждения.

Но если этот период прошел, а заявления не было, денег банк не вернет.

Если задержка произошла по вине сотрудников банка, решение принимается в пользу клиента (при предоставленных доказательствах).

При погашении кредита в срок

Страховая премия не возвращается, т. к. заканчивается договор страхования вместе с кредитным.

При погашении кредита досрочно

При досрочном погашении кредита ежемесячные выплаты по страховке не прекратятся.

Чтобы оформить возврат страховки по кредиту в Русский Стандарт Страхование, вам понадобятся:

заявление на возврат страховой суммы. Подается оно за 30 дней до предполагаемой даты погашения;
паспорт заемщика;
подтверждение досрочной выплаты от банка;
кредитный договор.

В заявлении на возвращение неиспользованной части страховки указываются:

наименование и адрес страховщика — указаны на договоре страхования;
Ф.И.О., паспортные и контактные данные (адрес, телефон, электронная почта) заемщика;
данные договора страхования — дата заключения, номер, срок, сумма выплат, процентная ставка;
причина расторжения договора;
реквизиты для возврата денег;
перечисление копий приложенных документов;
дата и подпись.

Прилагаются копии паспорта заемщика (первая страница и прописка), кредитного договора, договора страхования и чека об оплате (при оплате наличными в кассу банка).

Если иное не предусмотрено договором страхования, в течение 21 дня на указанный счет возвращается часть суммы, обычно очень маленькая. Не вернутся предыдущие выплаты и процент за издержки.

Изменения в законодательстве

По новому законодательству, с 01.09.2020 банки в течение 14 календарных дней с подачи заявления обязаны вернуть заемщикам неиспользованную часть страховой суммы при досрочном погашении кредита, в т. ч. ипотечного. Для заемщиков, оформивших коллективный договор страхования, появилась возможность отказаться от страховки через исключение себя из числа застрахованных лиц. Изменения коснулись договоров, заключенных после вступления закона в силу.

На настоящий момент в случае отказа от страховки банк вправе:

поднять процентную ставку по кредиту — указывается в пункте «Процентная ставка». Если не прописана возможность менять цифру, то в случае отказа от страховки условия кредитования измениться не могут;
потребовать погашения кредита полностью вместе с процентами досрочно — указано в пункте «Обязанность заемщика заключать иные договоры».

Если деньги не возвращают

Нередки случаи, когда банк всячески пытается не возвращать страховую сумму. Но существуют и правомерные причины:

условие невозврата было прямо прописано в договоре добровольного страхования, и заемщик его подписал (факта навязывания услуги не было);
оформлен договор ипотеки;
пакет документов и заявление были предоставлены неправильно.

В остальных случаях на стороне заемщика Закон о защите прав потребителя (п. 2 ст. 16, ст. 10, ст. 13) и Гражданский кодекс РФ (ст. 935).

Если на просьбу разъяснить, обязательна ли страховка в Русском Стандарте, сотрудник банка начинает активно навязывать услугу, но вам не хочется конфликтовать, подпишите договор. А после подписания напишите заявление по установленному образцу.

Работает в этой ситуации и способ с расторжением договора в период охлаждения.

До подписания кредитного договора неправомерное поведение сотрудника пресечь жалобой на его действия. Жалоба пишется в произвольном порядке на имя директора банка, заверяется числом и подписью.

Записывайте на диктофон все переговоры в банке и СК, в случае конфликта это прямые доказательства ущемления ваших прав.

Если банк не хочет разбираться самостоятельно, пишите жалобу на сайты Центробанка РФ, Роспотребнадзора и в Федеральную антимонопольную службу.

После этого шансы уладить ситуацию возрастут многократно.

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Приветствую всех читателей! Не так давно у меня возникла необходимость оформления кредита для быстрого совершения сделки. Так как я являюсь зарплатным клиентом одного банка, выбор пал именно на него, благо висело персональное предложение с довольно привлекательной на текущий момент ставкой, с учетом того, что творилось с ключевой ставкой ЦБ, предлагали 8,99% годовых.

Оформил я, значит, заявку в приложении, девушка с милым голосом позвонила, мы обговорили все условия, мне было сказано, что ставка 8,99% действует при условии оформления страхования в том же банке. Я спокойно согласился, и мне назначали дату визита в банк для подписания договора.

На этом заканчиваем вступление, и далее разберем главные моменты, которые касаются страховки по кредиту.

В мечтах о сохранении процентной ставки и возврате денег за страховку

В общем, после получения кредита (разумеется, с оформлением полиса в этом банке для получения ставки 8,99%) я сразу начал подготавливать документы для расторжения страхования. Объясню почему. Я всегда знал, что ни один банк не имеет право в одностороннем порядке менять условия по кредиту, когда договор уже заключён.

После оформления ставка была зафиксирована, соответственно, уже не важно, есть у меня страхование, или нет. Почему? Да вот поэтому: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.07.2022) «О банках и банковской деятельности» Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами».

Полностью уверенный в своей правоте я не обращал внимание на информацию о повышении ставки от сотрудников банка и сотрудников страховой компании. Считал, что запугивают, хотят мне страховку эту навязать и все в таком духе. Хотя может они и хотели, но сейчас не об этом. Разберем процесс возврата страховки.

Расторжение договора страховки

Для начала опишу процесс. Мне не составило труда найти порядок возврата денег за страховку. Я быстро нашел страницу сайта компании, где указана информация. Там указан номер телефона, по которому можно получить заявление на возврат. Я рекомендую всегда такие заявление оформлять по форме компании, и даже не важно, страховая это компания, или какая-то другая, так вы избежите ошибок в оформлении и исключите вариант, при котором приходится переоформлять заявление из-за неправильного заполнения или отсутствия какой-либо информации. Я знаю кучу случаев, когда из-за этого время решения вопроса затягивается до неприличия.

Позвонив по номеру телефона компании, выслушав робота и выбрав необходимые пункты меню, я попал на оператора, который спросил у меня все данные, озвучил мне много интересного, особенно «интересным» из озвученного была информация, что банк мне повысит ставку из-за отказа от страховки. Я на это закрыл глаза и спокойно дослушал оператора, который в конце выслал мне ссылку для формирования заявления.

После оформления заявления на отказ я стал ждать возврата. Через 9 дней деньги поступили на карту в полном объеме, ни рубля не удержали, всё как полагается, я был доволен. И вот тут началось.

Через месяц мне приходит на почту письмо от банка о том, что они мне меняют ставку по кредиту, и новая ставка составляет 18,99%. Повысили на 10%! Первая мысль была «на каком основании?» и «не имеете права!». Первым же делом полный уверенности в своей правоте я пошел в офис банка. А там мне спокойно открыли кредитный договор и пальцем указали на пункт 4-й. Какого было мое удивление, что прямо в кредитном договоре указано, что на меня действует две ставки по кредиту: одна с учетом страховки, а вторая без страховки.

То есть они заранее продумали вариант, когда после получения кредита люди отказываются от страховки. Вот такая хитрость. То есть если ты не платишь за страховку, то будь добр отдай те же деньги за проценты! Своего, как говорится, не упустят. Закрались сомнения по поводу законности такого подхода, и вот что я нашел: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022). Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Вот так. Прикрылись со всех сторон, так что будьте аккуратнее, я в своей ситуации нацеливаюсь на оспаривание расторжения страхования и возврат предыдущей ставки, так как не был банком уведомлен перед подписанием кредитного договора, что ставка вырастет после отказа, причем практически сразу. Потому что просто платить проценты — это совсем не интересно.

Что же касается диалога с оператором, то там тоже много интересного сказали, но я особо не придал значения всей этой информации в момент расторжения, а вот после повышения ставки задумался и решил проверить информацию более подробно.

Про повышение ставки всё понятно. Еще мне рассказали об ответственности родственников, если сам клиент, взявший кредит, не может его оплатить. Я спросил, как это взаимосвязано со страховкой? Мне ответили, что если ты отказываешься от страховки, то компания не сделает выплату, если что-то произойдет (логично), и тогда ответственность по погашению кредита, если сам клиент не в состоянии оплачивать, перейдет к близким. Назвали основание — статья ГК РФ 1175. Заглянул в интернет — действительно, есть такая статья: ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Об этом можно почитать здесь. А еще наткнулся на вот такую статью: ГК РФ Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Все правовые и законодательные выдержки брал и приводил здесь с сайта.

Получается, проблемы могут быть не только у человека, который взял кредит, но и у его родственников. К слову, в статье конкретно речь идет о наследниках, а не просто о родственниках.

Еще сказали о том, что в случае проблем с оплатой кредита могут взыскать имущество клиента. Статью тоже назвали: ФЗ 229, статья 69:

Обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.
Взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа. Об этом можно почитать здесь.