Можно ли отказаться от страховки жизни по кредиту после его получения в альфа банке

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

С 1 сентября 2020 года заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Приветствую всех читателей! Не так давно у меня возникла необходимость оформления кредита для быстрого совершения сделки. Так как я являюсь зарплатным клиентом одного банка, выбор пал именно на него, благо висело персональное предложение с довольно привлекательной на текущий момент ставкой, с учетом того, что творилось с ключевой ставкой ЦБ, предлагали 8,99% годовых.

Оформил я, значит, заявку в приложении, девушка с милым голосом позвонила, мы обговорили все условия, мне было сказано, что ставка 8,99% действует при условии оформления страхования в том же банке. Я спокойно согласился, и мне назначали дату визита в банк для подписания договора.

На этом заканчиваем вступление, и далее разберем главные моменты, которые касаются страховки по кредиту.

Расторжение договора страховки

Для начала опишу процесс. Мне не составило труда найти порядок возврата денег за страховку. Я быстро нашел страницу сайта компании, где указана информация. Там указан номер телефона, по которому можно получить заявление на возврат. Я рекомендую всегда такие заявление оформлять по форме компании, и даже не важно, страховая это компания, или какая-то другая, так вы избежите ошибок в оформлении и исключите вариант, при котором приходится переоформлять заявление из-за неправильного заполнения или отсутствия какой-либо информации. Я знаю кучу случаев, когда из-за этого время решения вопроса затягивается до неприличия.

Позвонив по номеру телефона компании, выслушав робота и выбрав необходимые пункты меню, я попал на оператора, который спросил у меня все данные, озвучил мне много интересного, особенно «интересным» из озвученного была информация, что банк мне повысит ставку из-за отказа от страховки. Я на это закрыл глаза и спокойно дослушал оператора, который в конце выслал мне ссылку для формирования заявления.

После оформления заявления на отказ я стал ждать возврата. Через 9 дней деньги поступили на карту в полном объеме, ни рубля не удержали, всё как полагается, я был доволен. И вот тут началось.

Через месяц мне приходит на почту письмо от банка о том, что они мне меняют ставку по кредиту, и новая ставка составляет 18,99%. Повысили на 10%! Первая мысль была «на каком основании?» и «не имеете права!». Первым же делом полный уверенности в своей правоте я пошел в офис банка. А там мне спокойно открыли кредитный договор и пальцем указали на пункт 4-й. Какого было мое удивление, что прямо в кредитном договоре указано, что на меня действует две ставки по кредиту: одна с учетом страховки, а вторая без страховки.

То есть они заранее продумали вариант, когда после получения кредита люди отказываются от страховки. Вот такая хитрость. То есть если ты не платишь за страховку, то будь добр отдай те же деньги за проценты! Своего, как говорится, не упустят. Закрались сомнения по поводу законности такого подхода, и вот что я нашел: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022). Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Вот так. Прикрылись со всех сторон, так что будьте аккуратнее, я в своей ситуации нацеливаюсь на оспаривание расторжения страхования и возврат предыдущей ставки, так как не был банком уведомлен перед подписанием кредитного договора, что ставка вырастет после отказа, причем практически сразу. Потому что просто платить проценты — это совсем не интересно.

Что же касается диалога с оператором, то там тоже много интересного сказали, но я особо не придал значения всей этой информации в момент расторжения, а вот после повышения ставки задумался и решил проверить информацию более подробно.

Про повышение ставки всё понятно. Еще мне рассказали об ответственности родственников, если сам клиент, взявший кредит, не может его оплатить. Я спросил, как это взаимосвязано со страховкой? Мне ответили, что если ты отказываешься от страховки, то компания не сделает выплату, если что-то произойдет (логично), и тогда ответственность по погашению кредита, если сам клиент не в состоянии оплачивать, перейдет к близким. Назвали основание — статья ГК РФ 1175. Заглянул в интернет — действительно, есть такая статья: ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Об этом можно почитать здесь. А еще наткнулся на вот такую статью: ГК РФ Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Все правовые и законодательные выдержки брал и приводил здесь с сайта.

Получается, проблемы могут быть не только у человека, который взял кредит, но и у его родственников. К слову, в статье конкретно речь идет о наследниках, а не просто о родственниках.

Еще сказали о том, что в случае проблем с оплатой кредита могут взыскать имущество клиента. Статью тоже назвали: ФЗ 229, статья 69:

Обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.
Взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа. Об этом можно почитать здесь.

Согласно последним статистическим данным Центробанка, на долю банков приходится менее трети проданных страховок. При этом они получают львиную долю общей прибыли в этом сегменте рынка. Всё дело в размере комиссии — за нее и ломаются копья

Страхование заемщика при выдаче кредитов приносит банкам сверхприбыль. Если обратиться за этой услугой к сторонней, а не дружественной банку организации, это, как правило, выходит значительно дешевле. Поэтому убедить заемщика застраховать кредит пытаются любыми способами: выгодной процентной ставкой, угрозой невыдачи кредита. Правозащитник Василий Черепанов разобрался, каким образом при небольшой доле банков на рынке страхования их прибыль оказывается больше, чем у страховых компаний. Наши коллеги из NGS.RU приводят его умозаключения, основанные на реальной практике, в авторской колонке. Далее — от первого лица.

Всем привет! Это Василий Черепанов, а эта статья спасет ваши деньги.

Сразу отмечу, что, если вы попадетесь на уловку банка, о которой пойдет речь, вам никто не поможет. Суд, финансовый уполномоченный будут бессильны и скажут, что всё по закону. Но в статье я докажу, что, если знать, где тонкое место, эта схема становится выгодной не банку, а заемщику.

Итак, банки в очередной раз пытаются обогатиться за счет заемщиков — людей, которые и так испытывают финансовые трудности. На этот раз — с помощью уловок со страхованием жизни и здоровья при кредитовании.

Заемщик, приходя в банк, попадает в следующую ситуацию. Ему предлагают две процентные ставки: базовую и пониженную. Пониженная действует при условии заключения договора страхования. Заемщик не хочет страховаться, но он хочет пониженную процентную ставку, и поэтому страхуется. Важно понимать, что причина, а что — следствие.

Давайте посмотрим, как это выглядит в пакете документов одного из банков.

Процентная ставка всегда определяется разделом 4 анкеты-заявления. Банк предупреждает, что с прекращением договора страхования проценты по кредиту возрастут

Мы видим, что банк предлагает ставку 19,9% при заключении договора страхования жизни и 23,9% — без указанной страховки. Теперь посмотрим, какие договоры страхования заключил заемщик.

Большинство потребителей и не догадываются, что не просто страхуются, а еще и перестраховываются. Банку такая невнимательность на руку

Их два: «Страхование жизни» стоимостью 8904 рубля и «Страхование здоровья» за 65 325 рублей.

Зачем банку понадобилось дробить страховку на две? Кто давно в теме, знает, что раньше банк страховал жизнь и здоровье одним полисом.

Дело в том, что 1 сентября 2020 года законодатель ввел правило, согласно которому при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Но не любой страховки, а только той, которая обеспечивает исполнение кредитного договора.

В нашем примере это страхование жизни стоимостью 8904 рубля.

А страхование здоровья за 65 325 рублей с кредитным договором вообще никак не связано и заключается заемщиком как бы просто так. Отмечу, что напрямую в страховой компании такая услуга стоила бы на 80% дешевле. Очевидно, что сделано это с единственной целью: не возвращать большую часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Что и происходит на практике. Вот ответ страховой компании на заявление клиента с просьбой вернуть сумму страховки в связи с досрочным погашением кредита.

В банке вам могут сказать, что без страхования вам откажут в выдаче кредита. В страховой же компании впоследствии заверят, что страхование не является обязательным условием одобрения кредита, что это самостоятельная услуга, действие которой не прекращается с досрочным погашением обязательств

Указанное решение вам не оспорить ни у финансового уполномоченного, ни в суде. Практика в настоящий момент однозначная.

При этом надо обратить внимание на следующее. Банк при заключении кредитного договора будет настаивать на том, что обе страховки необходимы для понижения процентной ставки и что при досрочном погашении кредита возможно будет вернуть часть страховой премии по обеим страховкам, что является неправдой. Излюбленный прием: на словах обещать одно, а в договоре прописать другое.

Мотивация сотрудников банков понятна. По моим сведениям, 80% от страховой премии возвращается в банк в качестве комиссии от страховой компании. Этим комиссионным вознаграждением банк охотно делится со своими сотрудниками.

Почему я считаю эту схему обманом? Потому что ни один заемщик не заключил бы второй, дорогой, договор страхования, если бы банк ему прямо сказал, что для получения пониженной процентной ставки требуется лишь одна страховка.

Можно перехитрить банк на его же поле. Как известно, от любой страховки можно отказаться в первые 14 дней с момента заключения — это так называемый период охлаждения. С этим проблем по общему правилу не возникает, денежные средства возвращаются страховой компанией.

Поскольку у вас нет необходимости заключать оба договора страхования для получения пониженной ставки, то от одного из них вы можете без вреда отказаться. Надо лишь понять, какой нужен, а какой нет.

В нашем примере для получения пониженной процентной ставки клиент должен был заключить только договор страхования жизни стоимостью 8904 рубля, а от страхования здоровья стоимостью 65 325 рублей мог отказаться в период охлаждения и получить профит в виде пониженной ставки всего за 8 тысяч рублей.

Немного внимательности и осведомленности — и схема по обогащению банка превращается в тыкву. Ведь банк получает прибыль, только если заключены оба договора страхования. С одной страховкой в плюсе остается заемщик.

Теперь давайте посмотрим ту же схему у другого крупного банка. Изучаем анкету-заявление:

Стандартная ставка одна, ставка при покупке страховки — другая, а требования к страховке — совсем в другой части анкеты

Раздел 4 анкеты говорит о том, что стандартная процентная ставка составляет 14,5%, в случае заключения договора страхования банк делает скидку и уменьшает ставку до 10,5%. При этом указано, что страховать необходимо жизнь и здоровье.

Потребителю дают на подпись два договора страхования, схожие по названиям и целям. Подробно уловку с двумя страховками мы разбирали в этом материале

Аналогично с первым примером банк заключает два страховых полиса. Один — по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» стоимостью 56 316 рублей. Второй — по программе «Страхование жизни и здоровья» за 8518 рублей. Обратите внимание: в первом и во втором случае страхуется жизнь и здоровье.

В разделе 4 банк не указывает точные характеристики страхового договора, необходимые для того, чтобы получить пониженную ставку. Но есть указание, что вся необходимая информация находится в пункте 19 анкеты. Банк намеренно запутывает своего клиента.

Предлагаю вам самим посмотреть пункт 19 анкеты и попробовать определить, какая страховка нужна была для получения пониженной ставки, а от какой вы могли отказаться и всё равно получить пониженную ставку. Правильный ответ на этот вопрос позволил бы вам сэкономить 56 тысяч рублей, будь вы на месте заемщика.

Ребус от автора колонки в качестве бонуса. Нужно понять, какая страховка (дешевая или дорогая) привязана к кредиту, а от какой можно отказаться сразу после его получения без снижения процентной ставки

А теперь правильный ответ: в пункте 19 указано, что для получения скидки необходимо застраховать следующие риски:

страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;
страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

В дорогой страховке прямо указано, что по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

При заключении договора страхования важно разобраться, как исполнитель трактует значение словосочетания «страховой случай»

Поскольку нет указания на несчастные случаи, дорогая страховка не обеспечивает кредитный договор, не влияет на получение скидки и от нее можно и нужно было отказываться в период охлаждения. Да, сложно, но согласитесь — раскусить вполне реально, если знаешь, где и что смотреть.

Банки всегда пытаются заработать на своих клиентах, играя в серой зоне. Вроде по закону всё чисто, но в итоге клиенты чувствуют себя обманутыми.

Если знаешь, где тонкое место, оружие банка можно применить против него.

Приходя в банк, всегда помните, что вы — источник дохода и банк ни перед чем не остановится, чтобы его увеличить.

Ранее НГС рассказал историю клиентки банка, которая отсудила 225 тысяч за присвоенную мошенником страховку. Аферисты от лица девушки по поддельному паспорту расторгли страховку и получили 147 тысяч рублей.

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Минимум вопросов
Понятный результат со ссылками на законодательство
Понятное объяснение
Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

Заявление об отказе от договора;
Копию договора;
Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

Свои паспортные данные;
Данные вашего договора;
Причину расторжения;

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Работник банка или другого фин. учрежденияПодробнее

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Предыстория

В конце февраля 2022 я взяла кредит на ремонт свежекупленной квартиры. Политические события и общая обстановка наводили на мысль, что есть шансы оказаться перед отсутствием выбора материалов и техники, если не закупиться всем сразу.

Альфа-банк, чьим клиентом я являюсь уже лет 15, наверное, предложил 2 млн на 7 лет под 16%. Весной того же года ставки сильно выросли, так что мне удалось положить часть этой суммы на депозит, пока она мне была не особо нужна, под 20% и получить + 40 000 в процентах.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Это выводы из пунктов 7 и 8 обзора судебной практики от 5 июня 2019 года.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Море полезных статей о финансах

В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.

Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.

Если отказаться от страховки по кредиту

Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
Страховой случай не наступил.
Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Сама история

На ремонт я потратила все 2 млн без малого, так что о решении взять кредит не пожалела. Однако спустя год задумалась о рефинансировании с целью снижения процента. Тот же Альфа-банк предложил кредит под 8%, но при условии наличия страховки.

Согласно информации в приложении, страховка делилась на 2 части: страхование жизни и страхование жизни+потеря работы. Причем формулировка в обоих случаях одинаковая: «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования с ООО АльфаСтрахование-Жизнь стоимость, которой рассчитывается на срок договора страхования». Но есть нюанс. Во-первых, стоимость одной страховки составила 358081.04, а второй 20279.96, а во-вторых, абзац о второй страховке содержал следующее дополнение» договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой».

То есть по итогам мы имеем следующую ситуацию:

2 страховки с почти одинаковыми названиями, но разницей в стоимости в 17.5 раз.
В дешевой присутствует понятие Основные страховые риски, и это смерть или инвалидность, 1 или 2 группа. В дорогой написано кратко Основные страховые риски: нет.
Дешевая страховка действует 13 месяцев, дорогая — 84 месяца, т.е. на протяжении всего срока кредита.
Дешевую надо перезаключать и оплачивать заново по прошествии 13 мес, полную стоимость дорогой страховки заемщик выплачивает сразу в самом начале. Стоимость обеих страховок вычитается из выданных кредитных средств. Эта сумма изначально прибавляется к той, которую заемщик обозначил в качестве желаемой.
Если кредит закрывается до окончания действия страховки, часть страховой суммы вам вернут. Но только часть дешевой страховки. Дорогая не возвращается.
От любой из двух страховок можно отказаться в течение первых 14 дней после заключения договора.

Посомневавшись, я оформила новый кредит под 8% с двумя этими страховками. Долг по предыдущему кредиту автоматом закрылся в тот же день. Из суммы нового кредита на следующий вычли суммы обеих страховок.

На следующий же день, в свой выходной, я отправилась в ближайшее отделение Альфастрахования закрывать дорогую страховку. Оказалось, однако, что для этой процедуры нет нужды никуда ездить. Необходимо позвонить на горячую линию. По дороге обратно я так и сделала. Минут 5 девушка выясняла мои паспортные данные, номера всех договоров, кредитного и обеих страховок, и суммы страховых вознаграждений. Не очень удобно было проверять эти цифры на ходу, но мне хотелось расквитаться побыстрее.

Наконец меня перевели на представителя отдела расторжения кредитов. Зная, что разговор будет долгий, я уселась в тепле поуютнее. Вежливый молодой человек начал выяснять, почему я хочу закрыть их чудесный кредитный договор. Ведь без него я останусь совсем одна, незащищенная перед лицом этого жестокого и опасного мира, где каждую минуту гибнут люди. В ответ я логично напомнила, что второй договор таки никто не отменял.

– Да, но вы же знаете разницу между двумя этими договорами? — спрашивает он. — Отвечаю:

– Да, второй защищает меня от потери работы. Но учитывая, что я ИП без сотрудников, мне эта страховка как мертвому припарка.

Он долго рассказывал мне, как важно иметь страховку, если берешь на себя такие крупные финансовые обязательства, уточнял у меня, кто будет выплачивать мои долги, если со мной случится непоправимое. Я откровенно развлекалась, рассказывая, что у меня есть 3 квартиры, и мои несовершеннолетние дети под руководством бабушки, моей тетки, смогут их продать, чтобы закрыть мои долги.

– Но ведь можно не продавать ценное имущество, — вкрадчиво шептал мужчина. — Страховка защитит вашу семью и ваши средства. Вы знаете, был такой случай, мужчина взял кредит, но — несчастный случай на производстве, — и он больше не мог его выплачивать. Однако, благодаря страховке, он смог закрыть кредит и на оставшиеся средства поправить свое здоровье.

Понимая, что у него там сценарий, от которого он не должен отходить под страхом штрафа, я покорно выслушивала увещевания, но стояла на своем: договор страхования надо закрыть. Пару раз в течение нашей получасовой беседы он говорил:

После чего устрашающие истории и убедительные проникновенные монологи начинались заново. На колу мочало, начинай сначала. Минут через 25 он почти сдался, но предложил:

– Давайте, я дам вам неделю на размышления. Возможно вы поменяете свое мнение.

Представив, что через неделю придется снова выслушивать всю эту тягомотину, я содрогнулась.

– Не нужно. Это далеко не первый кредит в моей жизни, я все взвесила и приняла решение.

Почтой России? Заявление на возврат без малого 360 000 рублей?? Ну нет, я лично съезжу, не сахарная.

– Подскажите, — говорю я, копируя вкрадчивые интонации собеседника, — а могу я распечатать заявление и лично отвезти его в центральный офис?

– Да зачем же! — всполошился голос на том конце линии, — почтой будет намного проще.

Проще-то проще, но куда менее надежно.

– И все-таки мне так спокойнее, Куда я могу привезти заявление?

Оказалось, что самостоятельно заявление необходимо везти по тому же адресу, только в другое здание.

Окрыленная, поблагодарила молодого человека за поучительные полчаса, повесила трубку и открыла ссылку из сообщения. А там — вы не поверите. Снова та же песня. Нужно пролистать несколько экранов с текстом и видео. Причем видео надо как минимум начать просматривать, иначе на следующий уровень этой увлекательной игры тебя не пропускают.

Первый экран объясняет: что вы получаете при оформлении кредитного страхования?

Уверенность в том, что в различных жизненных ситуациях кредит будет погашен
Забота о себе и своих близких
Сохранность положительной кредитной истории
Возможность быть под защитой 24 часа в сутки в любой точке планеты.

Второй экран рассказывает о статистике страховых случаев: более 2млн смертей, более 10 000 ДТП в год, более 1 млн смертей от болезней, каждую минуту планета теряет 2 россиян.

Отказ от программы страхования снимает со страховой компании ответственность! В самом конце яркая надпись «Я согласен оставить программу» И чуть ниже бледными, еле видными на черном фоне буквами:
«Вернуться на главную»
«Отказаться»

От чего отказаться, неведомо, но жмешь на свой страх и риск. Ведь ты еще под защитой, тебе нечего бояться.

Пятый экран:
«Для перехода на страницу расторжения договора подтвердите, что вы ознакомились со всеми рисками, связанными с отказом от договора страхования. Поставьте галочки напротив каждого пункта!» И после — еще немножко пугалок.В конце традиционно яркими буквами «Я согласен оставить программу» и бледными «С рисками ознакомлен и хочу отказаться». После этого все просто. Паспортные данные, номера договоров, распечатать, подписать.

Теми же ногами поехала в центр города, посидела 5 минут в ожидании своей очереди, отдала девушке заявление и распечатки договоров страхования, получила уведомление о принятии списка документов и счастливо отправилась домой.

В мечтах о сохранении процентной ставки и возврате денег за страховку

В общем, после получения кредита (разумеется, с оформлением полиса в этом банке для получения ставки 8,99%) я сразу начал подготавливать документы для расторжения страхования. Объясню почему. Я всегда знал, что ни один банк не имеет право в одностороннем порядке менять условия по кредиту, когда договор уже заключён.

После оформления ставка была зафиксирована, соответственно, уже не важно, есть у меня страхование, или нет. Почему? Да вот поэтому: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.07.2022) «О банках и банковской деятельности» Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами».

Полностью уверенный в своей правоте я не обращал внимание на информацию о повышении ставки от сотрудников банка и сотрудников страховой компании. Считал, что запугивают, хотят мне страховку эту навязать и все в таком духе. Хотя может они и хотели, но сейчас не об этом. Разберем процесс возврата страховки.

Итоги отказа от страховки

Звучит действительно не очень радужно. Знаю лишь, что в таких случаях имущество продается на аукционах по сильно сниженной стоимости, ведь приставам, которые этим занимаются, все равно, за какую цену продавать, главное, чтобы хватило на погашение долгов. Вот примеры аукционов для продажи имущества:

https://bankrotbaza.ru/;
https://m-ets.ru/;
https://tbankrot.ru/;
https://storgi.ru/.

Также указали на 13-й пункт кредитного договора, там написано, что банк может передать задолженность третьим лицам, если клиент не платит. В процессе разговора не особо вдумывался, что это значит, а сейчас понимаю, что речь идет про то, что проблемную задолженность банк может скинуть на «коллекторов».

В конце я спросил у оператора, какое отношение это имеет к клиентам, которые исправно платят по кредитам? Сказали довольно банальную вещь: происходят разные случаи, и бывает так, что из-за страховых событий (потерял работу, сильно заболел, присвоили инвалидность и не можешь работать и так далее) клиенты не могут продолжать платить по кредиту, и страховка нужна для того, чтобы было чем гасить задолженность, ну или помочь родственникам, кому в наследство достались долги.

Я считаю, что каждый должен сам решать, нужно ему это или нет, и нельзя привязывать страховку к ставке, обуславливать низкую ставку наличием страховки, но закон по факту на стороне банка. И я понял одну вещь: сейчас все сделано так, что хоть отказывайся от страховки, выгоду по итогу вообще не получишь, не хочешь платить за страховку? Плати за проценты. А повышение в 10% — это очень значительно, на мой взгляд.

На 8-ой календарный день на мой счет пришла вся сумма договора страхования под названием Выплата по претензии. Вчера было ровно 30 дней с момента открытия кредита, процент по кредиту не изменился. Потому я вложила все полученные допсредства в счет досрочной оплаты, уменьшила ежемесячный платеж на 9 000 и считаю, что история завершилась хэппи-эндом.