Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту в сбербанке при досрочном погашении потребительского

Как вернуть деньги за страховку, если кредит погашен досрочно

Уговаривая «застраховать» кредит, сотрудники банков часто приводят весомый аргумент: погасите досрочно — деньги за страховку можно будет вернуть. Разбираем, так ли это, когда и какую именно сумму вернут.

Нужна ли страховка при кредите

Главный аргумент в пользу страхового полиса — если что-то случится с заемщиком, наследникам не придется расплачиваться по его долгам, потому что заплатит страховая. Второй аргумент — ставка по кредиту со страховкой, скорее всего, будет ниже, чем без полиса. Третий — при досрочном погашении часть денег теперь точно можно вернуть. Причем, если договор заключен после 1 сентября 2020 года, возврат будет осуществлен с учетом комиссии, которую страховая отдала банку.

До 2020 года ситуация была иная: страховщики возвращали лишь малую часть премии по страховке, так как львиную долю денег страхователя забирал банк в виде комиссионных за то, что продал полис. Возврат денег осуществлялся только в случае, если такая возможность была прописана в договоре страхования.

Например, клиент взял в кредит 800 тыс. рублей на пять лет, застраховал себя по рискам: смерть по любой причине, инвалидность второй или третьей степени и от несчастного случая. Страховка обошлась в 112 тыс. рублей и была включена в тело кредита. Все средства были возвращены банку спустя три года, в сентябре 2020 года, то есть кредит закрыт путем досрочного погашения. Пункт о возврате неизрасходованной части страховки в договоре был, так что заемщик-страхователь рассчитывал получить обратно примерно сумму в 44 тыс. рублей.

Выплатили ему чуть более 9 тыс. рублей, объяснив, что остальное — это РВД (расходы на ведение дел). Большую часть РВД, на самом деле, составляет комиссия банка, который продает страховку вместе с кредитом. Она может составлять до 70% от всей стоимости полиса.

Что изменилось после 2020 года и как теперь вернуть деньги за полис

В 2020 году заработали поправки к закону «О потребительском кредите», согласно которым любой клиент может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита. Для этого нужно обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного возврата долга. Предварительно необходимо получить справку из банка, о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт. В заявлении на возврат необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств. Также, зачастую, необходимо предъявить копию кредитного договора.

К слову, закрывать договор страхования — это право, а не обязанность. Но нужно обратить внимание на условия договора страхования — действует ли страховка после закрытия кредитного счета. Иногда имеет смысл не получать оставшиеся небольшие деньги за полис, а сохранить страховую защиту до конца действия договора.

Сколько денег можно вернуть

После вступления в силу вышеупомянутых поправок страховщики стали возвращать «остатки» по полисам, но крайне неохотно по понятной причине — они уже заплатили банку-продавцу его комиссию. Имели место неполные возвраты сумм: страховщики могли, например, вернуть часть премии лишь по одному из четырех рисков. Или не брать в расчет банковскую комиссию, а исчислять сумму возврата только из «своих» денег.

Из-за этого в июле 2021 года Банк России выпустил разъяснение для всех страховых компаний (информационное письмо от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50), в котором четко прописано, что страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам. И не имеет значения, какой частью полученной премии страховщик поделился с банком.

Можно ли вернуть деньги за коллективную страховку

Подключение заемщика к коллективному договору страхования — распространенная практика у банков и страховщиков. При таком формате возврат страховой премии до определенного момента был невозможен. Однако этот вопрос был решен еще в декабре 2019 года, когда заработали поправки в закон о потребительском кредите. Они дали заемщику право на возврат платы за подключение к программе коллективного страхования, уплаченной кредитору (банку) при заключении кредитного договора.

Причем это правило распространяется как на период охлаждения (14 дней с момента покупки полиса, в течение которых можно просто вернуть страховку и получить назад все деньги за вычетом платы за дни, когда страховка действовала), так и на случаи досрочного погашения кредита.

Вернут ли часть страховой премии, если был страховой случай?

Обязанность компании вернуть деньги за страховку при досрочном закрытии кредита не распространяется на ситуации, когда в период действия полиса наступил страховой случай.

Например, если сломать ногу или руку и получить выплату по риску наступления несчастного случая, то ни о каком возврате части премии при досрочном завершении действия кредитного договора речь не идет. Страховка сработала.

На какие кредиты распространяется возврат денег за страховку

Правило возврата части денег за страховку распространяется на все виды потребительских кредитов, включая займы на бытовую технику и электронику, на автокредиты и на ипотеку. Стоит обратить внимание на то, что при кредитном страховании в автосалоне могут быть два разных договора — страхование залога (автомобиля) и жизни заемщика.

При ипотечном страховании может действовать три вида страховок — страхование залога (квартиры или дома), жизни заемщика и титула (права собственности) — или же они могут быть увязаны одним договором. При досрочном погашении кредита заемщик имеет право расторгнуть любой из договоров страхования по любому риску и получить возврат части премии, пропорциональный оставшемуся сроку действия договора.

Профессиональные рекомендации по возврату страховки по кредиту в Банке Открытие после 01.09.20г. при досрочном погашении. Подробная информация, ключевые моменты, которые нужно учитывать при отказе от страхования.

Сфера кредитования, страхования и финансовых услуг постоянно претерпевает серьезные изменения. Продолжает совершенствоваться законодательство, заемщики все больше знают о процессах отказа от услуг, сертификатов и страховок. При этом кредитно-финансовые организации также стремятся не упускать выгоду, поэтому условия регулярно меняются, бывает, что вернуть средства может быть крайне сложно.

В данном материале мы представляем вашему вниманию сведения о возврате страховки по кредиту в Банке Открытие после 01.09.20г. при досрочном погашении. Мы надеемся, что приведенная информация поможет вам разобраться в вопросе.

Анализ документации по кредиту в Банке Открытие

На нашем интернет-ресурсе уже представлена информация по данному вопросу. Вы можете ознакомиться с материалами, инструкцией и шаблонами заявлений.

Отказ от сертификатов, дополнительных опций и полисов страхования всегда нужно начинать с внимательного изучения всех документов. Ключевая информация содержится в индивидуальных условиях кредитования. Пункт 4 предполагает данные о формировании процентной ставки по займу:

Процент по кредитному продукту зависит от наличия полиса страхования, который должен приобрести заемщик при оформлении займа. В пункте 9 предусмотрены риски, которые следует застраховать для действия дисконтной процентной ставки:

С учетом приведенных условий клиентом был оформлен полис страхования от ПАО СК «Росгосстрах».

Это индивидуальный договор страхования, включающий несколько программ. Стоит обратить внимание, что Программа НС1 оказывает влияние на условия кредитного договора. Возможность отказа также указана:

С учетом этих сведений, следует помнить, что полную сумму страховой премии можно вернуть только в течение 14 календарных дней.После 1 сентября прошлого года у заемщиков также есть возможность вернуть часть средств. Но учитывайте, что в случае с рассматриваемым примером можно получить только часть страховой премии по Программе НС1, которая оказывает влияние на договор кредитования. Мы считаем данный момент спорным.

При внимательном рассмотрении нового Федерального Закона №483 можно увидеть, что действует следующее положение:

В рассматриваемом примере полис страхования отвечает указанным требованиям. Речь идет о договоре страхования, а не об отдельных рисках или программах. Фактически у заемщика нет возможности отказаться от отдельных программ, можно вернуть средства только за весь договор страхования. Мы считаем, что это нарушение прав заемщика.

Как произвести возврат страховки по кредиту в Банке Открытие

С учетом приведенной информации заемщики могут вернуть полную сумму страховой премии только в течение установленного срока. Для этого необходимо подготовить заявление:

Вы можете изучить подготовленный шаблон, составленный по стандартной форме.

Как выполнить возврат страховки по кредиту в Банке Открытие после 01. 20г. при досрочном погашении

Если заемщик не отказался от программ страхования в период охлаждения, но погасил кредит досрочно, то можно воспользоваться определенным алгоритмом действий:

1. Необходимо составить заявление, в котором указать, что в соответствии с Федеральным Законом №483-ФЗ вы намерены вернуть часть страховой премии. Страховая компания должна предоставить ответ в течение 10 рабочих дней.

2. В случае возврата средств только по одной программе можно смело писать претензию, в которой указывать законное обоснование вашей позиции:

В течение десяти рабочих дней компания должна предоставить ответ.

3. Если ответ не был получен или он вас не устраивает, то можно обращаться к финансовому уполномоченному. Оформить обращение можно через личный кабинет https://finombudsman.ru/lk/login на официальном сайте финансового уполномоченного. Или в письменной форме по адресу финансового уполномоченного: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».

4. Если подобный спор был разрешен не в вашу пользу, то можно составлять иск в суд о защите прав потребителей. Также рекомендуется указать сведения об уполномоченном, который занимался рассмотрением вашего вопроса.

Подобный порядок действий должен помочь отстоять свои права. Но учитывайте, что каждая ситуация требует отдельного рассмотрения, так как условия и аспекты постоянно меняются.

Возврат страховки по кредиту в Банке Открытие после 01.09.20г. при досрочном погашении – это процедура, которая может быть серьезно осложнена. Банки, учитывая законные нововведения, также стремятся изменить свои условия. Поэтому мы еще раз напоминаем, что важно стараться внимательно относиться к процессу кредитования.

Если у вас возникли вопросы или трудности с отказом от подобных услуг, то воспользуйтесь профессиональной помощью по номеру: 8 (977) 444-00-50. Поможем разобраться даже с самыми сложными ситуациями, связанными с кредитованием.

С представленной информации можно ознакомиться в подготовленном видеоролике.

Возврат страховки от СК Росгосстрах при досрочном погашении кредита в Банке Открытие

Отказ от абонентского договора «Защита автомобилиста» от ООО «Находка» в течение 14 дней

Отказ от услуги «Выгодная ставка» по кредиту в Альфа-Банке

Возврат страховки в Альфа-Банке при досрочном погашении

Отказ от договора с ООО «Гарант Контракт»: опционный договор 429.3 ГК РФ поручительство с услугами

Кассационная жалоба по иску к ООО «Авто-Защита»: опционный договор «ФЗА»

› › Возврат страховки по кредиту в Банке Открытие после 01.09.20г. при досрочном погашении

Предлагаем вашему вниманию примерный план действий по возврату страховки по кредиту наличными в Росбанке. Рассмотрим ключевые аспекты всего процесса, шаблоны заявлений.

Страхование кредитов уже стало привычной процедурой для клиентов банков. Многие знают, что существует установленный «период охлаждения», в течение которого можно вернуть деньги. Но помимо стандартных полисов страхования, заемщикам предлагают оформить дополнительные услуги и сертификаты. В этом случае процедура отказа меняется, что необходимо обязательно учитывать.

В данной статье проанализируем процесс возврата страховки по кредиту наличными в Росбанке. Рассмотрим как отказ от полиса страхования, так и от дополнительных услуг. Также в статье вы сможете ознакомиться с примерами заявлений и примерным алгоритмом действий.

Анализ документов по кредиту наличными в Росбанке

Самым первым этапом при решении отказа от страховок и дополнительных опций является тщательное изучение всей документации. При кредитовании необходимо внимательно рассмотреть индивидуальные условия. Ключевые моменты по процентной ставке указаны в пункте 4:

В условиях сразу указано, что при неисполнении обязанности по личному страхованию банк повысит процентную ставку. Пункт 9 содержит сведения о требовании заключать дополнительные соглашения:

На официальном сайте банка можно ознакомиться с перечнем аккредитованных компаний:

Таким образом, если вы хотите сохранить процентную ставку, но при этом отказаться от предложенного полиса, необходимо заключить новый договор страхования с одной из аккредитованных компаний. Учитывайте, что новый полис должен соответствовать требованиям и категории действующего документа, предусматривают страховую сумму, равную остатку долга по кредиту. Можно сразу оформить страхование на весь период или на 1 год с возможностью продления.

Важно! Выполнить процедуру нового страхования в течение 30 календарных дней, оповестить об этом кредитно-финансовую организацию.

Как отказаться от страховки по кредиту Росбанка

В рассматриваемом примере клиенту был оформлен индивидуальный полис страхования от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

Данный вид страховки отвечает требования Указания ЦБ РФ №3854-У, а значит на него распространяется стандартный «период охлаждения», который составляет 14 дней. Таким образом, в течение 2 недель необходимо направить соответствующее заявление. Подать все бумаги можно с использованием двух вариантов:

Заемщик выбрал первый вариант, в кредитно-финансовом учреждении сотрудники предложили воспользоваться следующими образцом составления заявления:

Важно! Необходимо указывать только свои банковские реквизиты как физического лица.

В целом процедура отказа от страховки является стандартной, каждый заемщик сможет справиться самостоятельно. Но учитывайте, что индивидуальные условия кредитования в каждом случае могут различаться. Отдельного внимания заслуживает соблюдение указанных сроков, то есть, выполнить все действия необходимо в течение 14 дней, хотя с 01.09.2020г. появилась возможность вернуть часть страховой премии, при досрочном погашении кредита.

Отказ от сертификатов Медоблако по кредиту наличными Росбанк

При рассмотрении расширенной выписки также выяснилось, что дополнительно было оформлено два сертификата от компании Медоблако.

Важно! Мы всегда рекомендуем заказывать расширенную выписку, в которой указаны все сведения по движению денежных средств на счету. Это поможет сразу выяснить, на покупку каких услуг были направлены средств. Часто выписка также содержит информацию о наименовании компании, что позволяет ускорить процесс отказа.

Сертификат Медоблако имеет следующий вид и информацию:

По ссылке: https://medoblako.ru/hc/ можно ознакомиться с офертой по программе «Контроль здоровья». Нас интересует сведения о процессе отказа от услуг:

Компания самостоятельно назначила «период охлаждения» — 4 календарных дня. Вы должны учитывать, что данный параметр не имеет ничего общего со стандартным периодом охлаждения, так как сертификаты и дополнительные услуги не относятся к страхованию, на них не распространяется Указание ЦБ РФ №3854-У. Обычно такие Оферты и Правила абонентского обслуживания регламентируются статьей 429 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Возврату денежных средств посвящен раздел 5:

Для отказа необходимо составить заявление. Обратите внимание, что компания Медоблако возвращает деньги на счет, с которого была произведена оплата, то есть на кредитный счет.

У многих заемщиков возникает вопрос – что делать, если был пропущен срок 4 календарных дня, можно ли вернуть деньги? Наш ответ – да, вы можете отстоять свои интересы с помощью составления претензии. Далее вы можете ознакомиться с примерным текстом документа, в котором четко и точно обоснована позиция и правовые аспекты:

Если после 10 рабочих дней с момента направления досудебной претензии денежные средства не будут возвращены или компания не направит отказ, то можно смело составлять иск в суд о защите прав потребителей. На нашем сайте представлена инструкция по подготовке всего пакета документации для обращения в судебную инстанцию. Иск является абсолютно бесплатным, поэтому мы рекомендуем отстаивать свои права. При необходимости можно воспользоваться помощью наших специалистов, которые окажут консультацию по аспектам подготовки документов. Для консультации позвоните по телефону 8-977-444-00-50.

Возврат страховки по кредиту наличными в Росбанке – это стандартная процедура, которая может иметь ряд сложностей. Помимо страховых полисов, клиентам могут быть предложены дополнительные услуги и сертификаты, которые предусматривают иной способ отказа. Стоит внимательно изучить условия кредитования и все документы, чтобы понять, как действовать в этой ситуации. Если у вас возникли вопросы по этой теме или вам нужна профессиональная консультация по отказу от страховок, то позвоните по номеру: 8 (977) 444-00-50. Также вы можете заполнить форму обратной связи на сайте: https://vozvratstrahovok.busines-credit.ru/. Мы поможем разобраться во основных нюансах.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей. Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования. Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем — банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как «выгодоприобретатель». Таковым может выступать третье лицо, в данном случае — автосалон. Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось. Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск. Страховщик имеет право только на часть премии — пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна. Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей — заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита. Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет. Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть «неиспользованную» часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании. Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования. Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе — это право предусмотрено законопроектом правительства.

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года. Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил. В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк. Прямое следствие из такой конструкции — отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора — получается, что они никак не связаны. Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности. Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Павел Курлат, партнер «Первой юридической сети»:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Немногие знают, что можно вернуть деньги за страховку после того, как ипотека закрыта или рефинансирована. Речь идет о возврате средств за страхование жизни и здоровья, а также о возврате денег за страхование имущества — банки требуют их при оформлении кредита. Объясняем, как вернуть деньги за страховые полисы после выплаты ипотеки, а также при её рефинансировании.

Зачем вообще оформлять страховку при ипотеке

Есть два вида страхования при ипотеке: страхование жизни и здоровья и страхование залогового имущества.

Страхование имущества — обязательный вид страхования при ипотеке. Без него банк не выдаст вам кредит.

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

Как вернуть деньги за страхование после погашения ипотеки

Если вы досрочно погасили ипотеку и хотите вернуть часть денег за страховку, вам надо подать заявление на возврат в страховую компанию, где вы оформили страховой полис.

Иногда страховые компании просят принести заявление на возврат лично, в некоторых случаях заявление можно подать онлайн — всё зависит от вашей страховой компании.

Какие документы нужны для возврата денег по страховке

В каждом конкретном банке или в страховой компании может быть свой список документов, которые нужны для возврата денег по страховке. Тем не менее, в большинстве случаев вам понадобятся:

  • Паспорт РФ
  • Договор ипотечного кредитования, в рамках которого вы покупали недвижимость
  • Договор купли-продажи недвижимости
  • Договор страхования жизни или залогового имущества, неиспользованную сумму по которому вы хотите получить обратно
  • Справка из банка о том, что ипотека погашена
  • Заявление на возврат неиспользованных средств по страховому полису

Возврат страховки после выплаты ипотеки в Сбере

Если вы погасили ипотеку СберБанка, вы тоже можете вернуть часть денег, потраченных на страхование. Для этого обратитесь в страховую компанию, где оформляли полис.

Если вы оформляли страховой полис залогового имущества в СберСтраховании, то при досрочном погашении кредита вы можете вернуть деньги за неиспользованную часть полиса. Подать заявление на возврат можно онлайн в личном кабинете СберСтрахования.

Те, кому хоть раз доводилось оформлять кредит, сталкивались с необходимостью в покупке страховки. Часто это действительно нужно – например, ее требуют при выдаче ипотеки или автокредита. Однако в некоторых случаях сотрудники банка умалчивают о том, что полис – дело добровольное, и навязывают их неопытным заемщикам. Если вы не знали об этом или упустили момент и не смогли вовремя отказаться от навязанной услуги, можно вернуть деньги. Как это сделать? Расскажем далее.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту предполагает, что при наступлении страхового случая долг заемщика все равно будет выплачен компанией, в которой был оформлен полис. Документ начинает действовать сразу после подписания договора между клиентом и СК. Какие риски учитываются? Прежде всего, это временная или постоянная потеря трудоспособности из-за ухудшения здоровья клиента банка, смерть заемщика, ухудшение финансового положения. Учитывается и потеря места работы. Также, если применяется опция залога, защищаются права на собственность. Выплаты производятся и при повреждении объекта или его уничтожении при катаклизмах, техногенных катастрофах или стихийных бедствиях.

Если вы берете потребительский кредит, то страховать можно только жизнь и ответственность. А вот ипотека требует уже больших мер – как правило, банки предлагают оформить сразу защиту жизни и закладываемого имущества клиента.

Здесь стоит отметить важный момент: Гражданский кодекс РФ предусматривает, что страхование потребительских кредитов – услуга добровольная. Если вы берете достаточно крупную сумму на долгий срок, можете предупредить возможные неприятности. Но чаще всего заемщики отказываются от этой услуги. Другое дело – ипотека или автокредит. Страхование залога либо обязательно, и при отказе от него вам могут отказать в ипотеке. Или же сильно завысить ставку.

Что говорит законодательство?

Многие заемщики до сих пор сомневаются в законности обязательного страхования. Однако явление закреплено официальными документами. Так, в ФЗ № 102 «Об ипотеке» прописано, что предмет залога (то есть, квартира) должен быть защищен в СК. То же касается и автокредитования: положение закреплено в ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Дело в том, что приобретённое в кредит имущество, если оно было куплено по специальной программе, переходит в залог банка. Так кредитор получает гарантию того, что он получит деньги назад, даже если сам заемщик не сможет больше выплачивать долг. Заложенная квартира, дом или автомобиль будут проданы на торгах – естественно, в самом крайнем случае, — а выручка пойдет на закрытие образовавшейся задолженности.

Важное уточнение: возмещение при наступлении страхового случая получает не сам заемщик, а банк, в котором был оформлен кредит. Так как имущество находилось в залоге кредитной организации, именно она считается пострадавшей стороной.

Что же касается потребительского кредитования? В этом случае полис защищает уже интересы заемщика, а не банка. Как мы уже сказали выше, добровольное страхование позволяет клиенту банка не перекладывать ответственность за свой долг на родственников. Выплаты будет совершать СК, а банк при этом получит комиссионную прибыль от ее продвижения.

Выгодно ли это?

Этот вопрос стоит рассматривать в применении к добровольному страхованию потребительских кредитов. Но даже так точный ответ дать невозможно. Все индивидуально. Прежде всего потому, что стоимость полиса определяется по стоимости займа. Однако мы можем выделить особенности двух видов кредитования.

Кредит без страховки

Возможность не тратиться на покупку полиса существенно облегчает финансовую нагрузку. Его цена может достигать нескольких тысяч рублей, а ведь еще предполагается ежегодное продление его действия. При этом может получиться так, что банк с меньшим доверием отнесется к заемщику и запросит документы с места работы – например, копию трудовой книжки, справки о зарплате.

С полисом

Одно из самых ценных преимуществ оформления страховки – в более выгодных предложениях от самого банка. Так, вам предложат больший лимит или срок, или же снизят ставки по вашему займу. Кроме того, упрощается процедура кредитования онлайн, а во многих организациях сокращается необходимый пакет документов для оформления заявки. Ну и самое главное: при наступлении страхового случая вам или вашим родственникам не придется возвращать долг – его отдаст СК.

Но при всем этом с точки зрения заемщика такая сделка – не самое выгодное предложение. Как минимум потому, что покупка полиса – это все-таки переплата. В итоге защита СК может оказаться не нужна, но при этом вы уже потратите немалую сумму. Есть ли возможность вернуть эти деньги?

Стоимость и сроки в Сбербанке

Сколько будет стоить полис и на какой срок он обычно оформляется? Как правило, срок действия страховки такой же, как и у кредитного договора. То есть, если вы оформляете его на потребительский кредит сроком 5 лет, столько же лет будет действовать договор с СК. То же касается долгосрочных займов.

Стоимость полиса зависит от суммы кредита и процентной ставки за страховку. Чем выше займ – тем больше получится итоговая сумма. Проценты за услугу также разнятся:

  • От несчастных случаев – 0,30−1% от стоимости кредита по базовому тарифу;
  • Защита жизни – от 0,30 до 4% от стоимости кредита в год;
  • От онкозаболеваний – 0,10−1,7%;
  • Страхование залога – от 0,70% в год.

Приведенные выше ставки указаны по базовым тарифам. Помните, что дополнительные риски, применяемые к каждому типу полисов, увеличивают их стоимость.

Страхованием клиентов Сбербанка как правило занимается его дочернее предприятие. Однако вы можете выбрать любую другую СК из списка аккредитованных организацией. Ознакомьтесь с полным списком по ссылке.

Можно ли вернуть деньги за страховку?

Самый распространенный вопрос, который задают на финансовых форумах – как вернуть страховку по кредиту Сбербанка? И возможно ли это в принципе? К сожалению, сами сотрудники банка часто умалчивают о такой возможности. Между тем, это – вполне реальная возможность возместить свои убытки.

В каких случаях это возможно?

  • В течение 14 дней после оформления,
  • При досрочном погашении кредита, когда необходимость в полисе отпадает.

Также предусматривается вариант, когда прошло не более 30 дней с момента заключения договора – в этом случае вы можете вернуть 100% страховой премии, если эта возможность прописана в договоре.

А при подаче заявления позднее 3 месяцев с момента оплаты договора возврат рассчитывается с учетом количества дней, в течение которых действовала страховка.

В течение 14 дней после оформления

До 2015 года расторгнуть договор страхования, даже добровольного, было невозможно. Многие клиенты, не зная, что могут отказаться от покупки полиса, вступали в спор с банками, и, впоследствии, направляли дело в суд. В 2015 году ЦБ РФ издал указ, которым обязывал банки предусмотреть «период охлаждения» — пять дней, в течение которых заемщики имели бы возможность пересмотреть и перепроверить документы, полученные в банке, и решить, так ли нужна эта опция — или от нее все-таки можно отказаться. С 2018 года этот период увеличился до 14 дней.

Наиболее простой способ отменить страховку по кредиту в полном размере – подать заявление в течение первых 14 календарных дней с момента оформления займа. Для этого вам потребуется:

  • Написать заявление о возврате в отделении банка или направив документ почтой. К заявлению нужно приложить чек об оплате премии и другую документацию, которую вы получили в день сделки.
  • Дождаться поступления выплаченной страховой премии – как правило, их переводят в течение десяти дней.

К слову, разные банки устанавливают разные периоды охлаждения – однако они не должны быть меньше, чем прописано в Указании ЦБ РФ. Для некоторых продуктов Сбербанк установил период охлаждения длиной в месяц.

Важно! При отказе от страховки стоит помнить о том, что процент по оформленному кредиту может вырасти. Кроме того, Сбербанк, как и любая другая кредитная организация РФ, может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин согласно действующему законодательству.

Как вернуть премию, если период охлаждения уже прошел? Как гласит ГК РФ, возврат страховой премии возможен только в период охлаждения, а также при досрочном погашении. Вернуть деньги после окончания этого срока и до полной выплаты кредита получится только в том случае, если банк предусмотрел такую возможность в договоре или через суд.

Досрочное погашение

Вы погасили кредит раньше обозначенного срока, выполнили все свои обязанности, но договор с СК все еще действует. Сбербанк дает возможность вернуть страховку и в этом случае, ведь вы, по сути, перестаете пользоваться услугой.

  • Внимательно прочитайте договор, в идеале – с подключением юриста, так, чтобы исключить подвохи, прописанные мелким шрифтом;
  • Если в договоре нет никаких исключений, выясните, в какой компании вы застрахованы;
  • Напишите заявление на имя СК и прикрепите необходимые документы (список ниже);
  • Лично передайте заявление в отделение банка или СК, или же отправьте документы заказным письмом с уведомлением о вручении, если вы живете в удаленном от офисов СК районе.

К заявлению нужно приложить копию паспорта страховщика, копию кредитного договора, а также справку об отсутствии задолженности.

Возврат денег через суд

Если уплаченная страховая премия не была возвращена в течение установленного времени или вам отказали в возврате, прежде всего ознакомьтесь с позицией самого страхователя. Обоснованным отказом стоит считать случаи, когда сам клиент подал заявление на возврат средств по истечению периода охлаждения, а также тогда, когда сам договор не предусматривает возврата премии.

Обращаться в суд стоит только в случае, если доводы СК незаконны.

При этом стоит учесть ряд особенностей:

  • У клиента есть возможность применить закон «О защите прав потребителей», который подразумевает освобождение от госпошлины, компенсации морального вреда, а также взыскании штрафа в размере 50% от требуемой вами суммы и т. д.
  • По ст. 395 ГК РФ существует возможность взыскания процентов за период с момента предоставления заявления по день исполнения обязательств;
  • Также вы можете потребовать компенсацию судебных расходов.

Прежде всего помните, что составлять заявление и формировать правовую позицию стоит только с поддержкой компетентного лица. Обратитесь к юристу, который не только поможет вам составить необходимые заявления, но и защитит ваши интересы перед судом.

Порядок возврата страховки в этом случае выглядит так:

  • Составьте заявление. Какой-то конкретной формы нет, однако по содержанию оно должно соответствовать ГПК РФ;
  • Если сумма исковых требований составляет менее 50 тыс. рублей, иск направляется в мировой суд. В других случаях – в районный суд по месту регистрации ответчика. Если такой возможности нет – по месту прописки истца.
  • После этого стороны получат уведомления с датой судебного заседания, на котором обе стороны предоставят доказательства своей правоты суду.

Как правило, рассмотрение дела в мировом суде занимает до 1 месяца, а в районном – до 3 месяцев. Если в деле очевидно нарушение законодательных норм, суд может сформировать решение и за одно заседание.

Какую сумму можно вернуть

К сожалению, в некоторых случаях вернуть деньги в полном объеме будет нелегко. Все зависит от того, когда именно вы подали заявление.

  • До 14 дней – полная стоимость при условии, что заключен договор индивидуального страхования;
  • После 14 дней – 100% от суммы, если договор еще не был заключен. В иных случаях сумма рассчитывается с учетом дней, в течение которых действовала страховка;
  • Более года (при досрочном погашении) – также рассчитывается исходя из срока пользования полисом.

Вывод

К сожалению, практика навязывания страховых услуг при добровольном кредитовании остается актуальной вне зависимости от размеров и надежности банков. Однако закон также предусматривает возможность вернуть потраченные на ненужную услугу деньги. Главное знать свои возможности. Проще всего отказаться от страховки в период охлаждения. Поэтому мы рекомендуем быть максимально внимательными при оформлении кредитов, а также перепроверять полученные документы – чем скорее вы решите образовавшуюся проблему, тем скорее у вас получится вернуть потраченные средства.

Рейтинг статьи 4.2 из 5

Рекомендуемые кредиты

– 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от %
  • Срок: от  г.  мес. до  лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

0% в первый месяц

С 13.03.2023г до 03.05.2023г. акция – 0% в первый месяц. Основные условия акции: 0% в первый месяц и от 4,4% со второго месяца при условии оформления страхования. Сумма кредита от 100 000 рублей до 7 млн рублей.

  • Сумма: от до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от %
  • Срок: от  месяцев до  лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

– 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽

  • Сумма: от до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от %
  • Срок: от  лет до  лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог, поручительство
  • Решение: день в день

– 20 000 000 ₽ до 20 000 000 ₽

  • Сумма: от до 20 000 000 ₽ до 20 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от %
  • Срок: от  месяца до  лет
  • Сумма: от до до
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от %
  • Срок: от  месяцев до  лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

В первых двух частях юридического триллера мы разобрались, как вернуть покупку в магазин, даже если она в порядке. Теперь ударим потребительской грамотностью по банкам и страховым.

Краткое содержание предыдущих серий про возврат покупок в обычный магазин и в интернет-магазин. При покупке непродовольственных товаров закон дает время на то, чтобы передумать и вернуть их в магазин. Если покупать в обычном магазине — это 14 дней, если в интернет-магазине — всего 7. Этот срок называют периодом охлаждения.

Вернуть можно не любые покупки. Свои тонкости есть и в том, как все организовать, чтобы продавец не отвертелся.

С покупками все, а теперь о расходах другого рода — финансовых услугах. Для них в законе тоже прописан период охлаждения.

Как вернуть потребительский кредит

Период охлаждения действует для любых потребительских кредитов, кроме ипотеки. Если вы заняли у банка деньги на развитие бизнеса, то периода охлаждения тоже нет — такой кредит уже не считается потребительским.

Для кредитов пользы от периода охлаждения меньше, чем при покупках в магазине. Вернуть деньги банку — досрочно погасить кредит — и так можно в любой момент. Но в период охлаждения это получается быстрее: не нужно предварительно, за предусмотренный договором срок, уведомлять банк о досрочном погашении. Поэтому процентов накапает меньше. Вот как все работает.

Чтобы вернуть кредит, нужно перевести деньги на счет, предназначенный для погашения кредита. В каких-то банках это может быть текущий счет, в каких-то — ссудный. Но просто так это делать бесполезно: банк не поймет, зачем вы положили на счет такую сумму, и продолжит списывать деньги и начислять проценты по графику платежей. Чтобы этого не произошло, нужно предупредить банк о возврате и дождаться от него подтверждения. Уведомить банк о досрочном погашении вы должны не менее, чем за 30 календарных дней, если в кредитном договоре не прописан меньший срок. Все это время проценты придется платить с оставшейся суммы кредита. Это правило действует и в случае, если вы досрочно возвращаете кредит уже после периода охлаждения.

В период охлаждения можно сразу вернуть кредит, не уведомляя банк заранее. Так вам не придется платить проценты за установленный срок уведомления. В этом и есть польза периода охлаждения по кредитам. Один нюанс: если для погашения кредита у вас открыт не ссудный счет, а текущий, то банку еще нужно получить от вас распоряжение на списание средств. Без него банк не сможет списать деньги с текущего счета в счет кредита.

Сроки возврата

Если вы взяли кредит без определенной цели, период охлаждения — 14 дней. Вернуть можно только всю сумму целиком вместе с процентами за фактическое время использования кредита.

Если вы взяли кредит с определенной целью, период охлаждения — 30 календарных дней, а вернуть можно всю сумму или часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Эти сроки не зависят от того, что вам говорят в банке и как вы на это реагируете.

Например, 1 октября Максим захотел купить Айфон за 50 000 , но у него не оказалось такой суммы, поэтому он взял кредит на покупку этого Айфона. Через 15 дней он получил зарплату и захотел вернуть банку 15 000 , чтобы платить меньше процентов. В банке ему сказали, что так нельзя: «Без согласования с банком кредит можно вернуть только в течение первых двух недель и только всю сумму сразу. Заполните уведомление о досрочном погашении, и мы вам перезвоним».

Банк неправ: кредит целевой, на покупку телефона, поэтому у Максима месяц, чтобы вернуть его без согласования. Достаточно предупредить банк, чтобы он понимал, что за деньги Максим перевел на счет для погашения кредита. Кроме того, Максим вправе вернуть только часть кредита.

Даже если Максим послушается консультанта, признает свою неправоту и заполнит заявление на досрочное погашение кредита, он не потеряет право вернуть деньги в любой день до 31 октября.

Для кредитов есть еще один полезный срок. После того как вы подаете заявку, банк предлагает условия, на которых он готов предоставить кредит: объем, срок погашения, процент. После этого у вас есть 5 рабочих дней все обдумать, а банк не имеет права менять рассчитанные под вас условия кредитования.

Вернуть кредит — ваша задача

Кажется, что банки должны радоваться, когда вы возвращаете им деньги, и не напрягать вас уведомлениями и согласованиями. На деле все наоборот: вы отказываетесь от услуг банка, теперь на вас он заработает меньше. Поэтому предупреждения и возня с бумажками — это ваша забота.

Если вы возвращаете кредит в период охлаждения, вы не должны предупреждать об этом банк. По закону вы просто переводите деньги на счет для погашения кредита. Но я советую лишний раз убедиться, что все прошло гладко и на всякий случай сообщить банку о том, что вы перевели деньги для досрочного возврата кредита в срок, не требующий предварительного уведомления об этом, согласно ч. 2 (для нецелевых кредитов) или ч. 3 (для целевых кредитов) о потребительских кредитах. Пока вы не получите от банка письменного подтверждения, что ничего не должны, спрашивайте сотрудников, что делать, и проверяйте, что все идет по плану.

В январе Михаил взял в кредит 100 000  на покупку компьютера. В феврале он решил досрочно погасить кредит, написал заявление на возврат и внес на свой ссудный счет 101 000 : 100 тысяч самого кредита и 1 тысячу по процентам с января по февраль. Период охлаждения еще не прошел, поэтому подтверждения от банка он ждать не стал. У кассира в банке он спросил: «Теперь я ничего не должен?» Кассир ответил: «Вы все вернули, больше долга нет». Михаил спокойно пошел домой, но через год ему позвонили и сообщили, что он должен еще 10 тысяч рублей.

Оказывается, банк продолжал начислять проценты. До июля кредит и проценты списывались за счет внесенных в феврале средств. С августа внесенные средства иссякли и банк начал начислять пени. Кассир уже уволился из банка, а новые сотрудники объяснили Михаилу, что он неправильно понял их бывшего коллегу.

Чтобы избежать проблем с досрочным погашением кредита, я советую своим клиентам все действия согласовывать с банком, даже если по закону этого можно не делать. План такой:

  • Узнайте у банка, как досрочно погасить кредит: какое заявление написать или какую кнопку нажать на сайте.
  • Сообщите банку точную дату погашения. Дату вы выбираете сами, но если период охлаждения уже прошел, с подачи заявления должно пройти хотя бы 30 дней. Спросите, нельзя ли вернуть деньги раньше — иногда банки идут навстречу.
  • Запросите у банка сумму процентов, которые накапают к согласованной дате. Если этого не сделать, банк сообщит только те проценты, которые накапали ко дню получения заявления на досрочное погашение. Но эта сумма бесполезна: вам-то нужно знать, сколько заплатить, чтобы полностью погасить долг.
  • Внесите деньги на счет в согласованный день. Сумма должна быть не меньше той, которая указана в заявлении на досрочное погашение кредита. Если она будет меньше, банк не зачислит средства в счет погашения кредита и свою правоту придется доказывать в суде — п. 15 Обзора судебной практики от 27.09.2017.
  • На следующий день проверьте баланс своего счета, чтобы убедиться, что банк списал с него нужную сумму.
  • Попросите в банке справку об отсутствии задолженности. Если пойдет не так, справка докажет, что вы все отдали.
  • Если возвращаете всю сумму кредита, закройте все счета для его обслуживания и откажитесь от всех дополнительных услуг, например смс-информирования.

В общем случае отказаться от страховки нельзя — иначе теряется смысл страхового бизнеса. Но из этого правила есть исключения, и их довольно много. Для отдельных видов добровольного страхования существует период охлаждения — не менее 14 календарных дней. Может быть и больший срок — проверьте договор страхования: страховой полис или правила.

Отказаться можно от страхования финансовых рисков, имущества, от несчастных случаев и болезней, жизни, ответственности за причинение вреда и ответственности владельцев транспорта, а также от медицинского страхования.

Нельзя вернуть деньги за  — это обязательная страховка. Зато можно вернуть , расширенный вариант . Страховку железнодорожного транспорта обратно не примут, а страховку яхт и другого водного транспорта — обязаны.

Можно отказаться и от части страхового пакета, если она входит в список исключений.

Алексей забыл продлить . Он стал ходить по страховым компаниям, но везде отказывали: нет бланков, не тот коэффициент. 10 января одна страховая компания выдала ему полис, но цена оказалась в 2 раза больше, чем в прошлом году. Придя домой, Алексей понял, что кроме застраховал еще и свою жизнь.

Он хотел отказаться от , но знакомый юрист его остановил: расторжение не вернет денег. Зато можно воспользоваться периодом охлаждения для страхования жизни. 22 января Алексей пришел в офис страховой компании и под подпись отдал заявление об отказе от страховки жизни. Едва успел.

Когда от ОСАГО все-таки можно отказаться

Деньги за  можно вернуть, если автомобиля у вас больше нет: например, если вы его продали или потеряли. Если владелец автомобиля умер, это тоже повод отменить страховку.

Вам также вернут деньги, если компания потеряет лицензию на выдачу .

Документы для возврата страховки

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление на возврат денег и отнести его страховщику. К заявлению приложите копии страхового полиса, паспорта, квитанции об оплате, а при отказе от  еще и документы, которые дают основание для возврата, например договор купли-продажи автомобиля или свидетельство о вступлении в наследство.

Если заявление передается из рук в руки, то надо сделать 2 экземпляра: для себя и для страховой компании

Сотрудник страховой компании может попросить оригиналы документов для сверки — это обоснованное требование. Но если он попросит полис и страховку, которые сам же и оформлял, можно встать в позу и отказаться: страховая и так знает, что вы у нее покупали.

Заявление сразу пишите в двух экземплярах: для компании и для себя. На своей копии попросите сотрудника страховой поставить отметку о получении.

Сколько можно вернуть

Если вы уже подписали договор, но страховка еще не начала действовать, то можно вернуть всю сумму. Если она уже тикает, то страховая вычтет деньги за время действия страховки.

Проверить сроки можно в страховом полисе. Чаще всего срок действия страховки совпадает со сроком действия договора. Но так бывает не всегда: иногда страховка начинает действовать только через время после подписания договора. Это важно: период охлаждения начинает тикать с момента подписания договора, а вычитать деньги из возврата страховщик имеет право только за фактическое время действия страховки.

Сергей подписал договор на страхование жизни 1 марта. Деньги по нему он внес 7 марта. В договоре указано, что он действует «с 1 марта до 28 февраля следующего года». А в другом пункте написано, что «Страхование распространяется на случаи, возникшие с 10 марта и до прекращения действия договора».

Сергей отказался от договора 13 марта. Срок на возврат денег начал тикать с 1 марта, когда он подписал договор, а сама страховка — с 10 марта. Страховщик обязан вернуть Сергею деньги, но может оставить себе плату за страховку с 10 по 13 марта.

Вы сами выбираете, как получить деньги обратно, а комиссионные за перевод денег платит страховая. На возврат у нее 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления на расторжение договора и возврат денег.

Исключения из исключений

От страховки не получится отказаться, если в период охлаждения страховой случай уже наступил. Кроме того, этот период не работает лиц. С первым исключением все просто: страховка сработала и вы получите от страховой компенсацию. Со вторым сложнее: значение имеет не вид страховки, а то, кто ее оформил.

Например, если вы оформили на себя , то у вас 14 дней, чтобы вернуть деньги. А если за вас это сделал работодатель, юридическое лицо «Ромашка», то деньги страховая оставит у себя.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *