Преимущества потребительского кредита на погашение займов
Потребительский кредит с низкой процентной ставкой в Совкомбанке позволит погасить имеющиеся задолженности. Так вы убьете нескольких зайцев:
Поиск кредита
Часто в описаниях к программам рефинансирования можно увидеть требование: никаких просрочек по действующим кредитам. И действительно, для большинства банков незакрытая задолженность — стоп-сигнал при рассмотрении заявки. Но на практике к каждому клиенту подходят индивидуально: например, даже должникам могут предложить рефинансирование (правда, на не самых выгодных условиях).
Если ваше кредитное прошлое неидеально, попробуйте повысить свои шансы одним из способов:
Стоит быть готовым, что просрочками вам откажут в рефинансировании. Если денег нет даже на покрытие текущих долгов, обратитесь в свой банк за реструктуризацией или кредитными каникулами.
Сколько можно сэкономить?
Проиллюстрируем на примере. В 2015 году по ипотеке действовали высокие ставки — порядка 14% годовых. Предположим, что на таких условиях семья приобрела двухкомнатную квартиру, взяв в долг 2,5 млн рублей на 15 лет. Но уже к 2018 году ставки снизились — теперь ипотеку стали выдавать под 9%. Какова же возможная выгода семьи от перекредитования?
Разумеется, в случае потребкредитов речь идет о меньших суммах. Но рефинансирование однозначно выгодно, особенно когда происходят колебания на кредитном рынке. Чтобы проверить, выгодно ли рефинансирование для вашего кредита, предлагаем воспользоваться калькулятором. Все расчеты из примера мы произвели именно в нем.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки
По закону вместе с получением ипотеки вам нужно застраховать недвижимость, на покупку которой вы берете кредит. Для банка это гарантия, что в случае пожара, землетрясения или еще катаклизмов он получит свои деньги назад.
У каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний — вы можете подписать договор с любой, сравнив условия и выбрав выгодный вариант. Договор со страховой обычно заключают на год. Когда год заканчивается, сумма за страховку пересчитывается исходя из остатка по основному долгу. Договор заключается заново с новой компанией на более выгодных условиях. И так каждый год, пока есть ипотека.
При полном досрочном погашении ипотечного кредита можно вернуть часть денег за страховку. Достаточно будет заявления в страховую компанию — для нее это стандартная процедура. Максимум через семь рабочих дней деньги поступят на ваш счет. Вернется не вся первоначальная сумма, а только часть за те дни, которые остались до конца срока страховки. То есть в начале года сумма будет больше, а в конце — меньше.
Свои плюсы есть и при частичном досрочном погашении ипотеки. Уменьшая сумму кредита, вы сокращаете размер ежегодной стоимости страховки. В законе сказано, что для этого нужно погасить более 30% от основной суммы долга. Большинство страховых компаний не требует этого, а каждый год при расчете умножает остаток кредита на свой постоянный коэффициент. Меньше остаток — меньше платите за страховку.
Есть ли штрафы при досрочном погашении ипотеки
В кредитных договорах прописана возможность досрочного погашения долга: с 2011 года банки должны предоставлять ее пользователям, не требуя взамен дополнительных платежей и комиссий — об этом говорится и в статьях 809 и 810 ГК РФ, и в статье 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Если в договоре нет этой строки, заемщик все равно может выплатить долг раньше определенного срока, но должен уведомить банк о своем решении за 30 дней до погашения.
Если банк начислил штраф, заемщику стоит оспорить решение финансовой организации в суде, сославшись на указанные выше законы. По письменному заявлению штраф должны отменить. Эксперты рекомендуют запросить у банка обоснование своих действий в письменном виде: с таким документом на руках проще защищать свои права.
После погашения долга необходимо запросить у банка официальный документ (уведомление или письмо на фирменном бланке с подписью и печатью), подтверждающий, что заемщик больше ничего не должен финансовой организации.
Пример, на котором будем разбирать
Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2017 года. Сумма кредита — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 .
Допустим, в мае 2021 года появляются 400 000 , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.
Как гасить ипотеку выгодно
Существует два варианта частичного досрочного погашения ипотечного кредита:
Первый вариант наиболее выгодный: так быстрее гасится «тело» кредита, и заемщик существенно экономит на выплате процентов. Но идеальный вариант — чередование сокращения срока и размера платежа. По сути, это подбивка платежа с двух сторон — и срок уменьшили, и платеж комфортен настолько, что появляются свободные деньги, чтобы делать еще больше досрочных погашений.
Разберемся на примере
Возьмем двухкомнатную квартиру в ЖК «Мичуринский» от «Группы ЛСР». Стоимость квартиры — 6 022 020 рублей. Если брать недвижимость под «базовую» программу льготной ипотеки на 30 лет в 7,3%, то первоначальный взнос составит 903 303 рубля, а ежемесячный платеж будет 35 092.
При этом в первые месяцы состав платежа будет распределяться так: 31 139 рублей уйдет на погашение процентов, а 3954 рубля — на закрытие «тела» кредита. К последней выплате, которая, согласно плану платежей, состоится 1 января 2053 года, на погашение процентов уйдет только 212 рублей, а на закрытие основного долга — 34 880 рублей.
Если ежемесячно платить сверх базового платежа по 10 000 рублей и уменьшать срок, то он сократится на 17 лет и 1 месяц. Если по 5000 — то на 13 лет и 11 месяцев.
Если же эти же 10 000 рублей каждый месяц отправлять на уменьшение платежа, то последние ежемесячные взносы не будут превышать 1000 рублей. Правда, они все равно будут в 2050 году.
Но помните: чем ближе к концу срока займа, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. Поэтому не стесняйтесь вносить досрочно даже небольшие платежи. Не ждать, пока удастся накопить приличную сумму: досрочное погашение лучше делать сразу, как только появилась такая возможность. Поверьте, даже небольшой досрочный платеж позволит в конечном счете сэкономить.
Еще раз объясним на примере все той же квартиры в ЖК «Мичуринский» за 6 022 020 рублей, взятой в ипотеку на 30 лет под 7,3% годовых.
Если в первый год ипотеки к стандартному платежу 31 139 рублей каждый месяц добавлять по 10 000 рублей и направлять их на уменьшение срока, то уже через год он сократится на 2 года и 2 месяца.
Если те же 120 000 рублей отправить на досрочное погашение и уменьшение срока единоразово и через год — то есть откладывая по 10 000 в течение 12 месяцев для совершения крупного транша, — то срок сократится уже на 2 года и 1 месяц.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Обращение в МФО
Микрофинансирование — это крайняя мера для погашения кредита. Иди на нее стоит, только если свой банк отказался реструктурировать долг, а сторонние организации отклонили заявки на рефинансирование. Дело в том, что в МФО взимаются высокие проценты — гораздо выше банковских, и начисляются они посуточно. Поэтому, обратившись за микрозаймом, вы существенно переплатите.
Если же кроме МФО не осталось ни одного варианта погасить долг, подбирайте микрокредит тщательнее. Для этого воспользуйтесь каталогом Bankiros.ru. В нем мы собрали займы только от проверенных компаний — имеющих лицензию и зарегистрированных в государственном реестре. В фильтре можно указать сумму, срок погашения и способ выдачи денег. Вполне возможно, что в рамках вашего запроса МФО предлагают акцию — сезонное снижение ставки или первый займ под 0%.
Подобрать займ под 0 процентов
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.
Стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой кредит?
Россияне предельно закредитованы: с периодичностью в несколько лет уровень их долговой нагрузки бьет рекорды. Спешно брать кредиты в такой ситуации кажется безумным, ведь это путь к очередному тупику. Но есть вариант выгодного перекредитования — это когда взамен прежней ссуды оформляется новая, но на более интересных для заемщика условиях. Что может изменить перекредитование:
Перед тем, как взять на себя новое долговое обязательство, нужно подготовиться: проанализировать условия кредитора и убедиться, что новое соглашение принесет больше выгоды, чем убытков.
Вопросы по оформлению
Взять потребительский кредит для погашения долга по можно, но не всегда по выгодной ставке. Вероятность получить деньги будет выше, если выросли доходы или большая часть
Какую цель кредита указать?
Нужно честно указать цель — это даже увеличит вероятность одобрения. Дело в том, что при рассмотрении заявки на потребительский кредит банк отправит запрос в бюро кредитных историй и узнает об ипотеке. Если в финансовой организации будут думать, что пользователь хочет взять новый кредит дополнительно к действующему, вероятность отказа увеличится, особенно если ежемесячные выплаты по ипотеке уже составляют более 40% от дохода пользователя.
Пример: Игоря уволили с работы, где он получал 70 тыс. руб. На новой работе он зарабатывает 25 тыс. руб. Каждый месяц Игорь отдает ежемесячный платеж в размере 10 тыс. руб. и хочет взять потребительский кредит, чтобы быстрее закрыть ипотеку. Он собрался продавать квартиру — ему кажется это выгодным решением с учетом роста цен на недвижимость. При оформлении заявки мужчина скрывает реальную цель займа. Банк понимает, что ипотеку вместе с кредитом Игорь не потянет, и отказывает ему.
Единственный момент: желательно указать причины, по которым нет возможности воспользоваться программами рефинансирования. Например, написать, что нужно снять обременение для продажи квартиры и покупки жилья большей площади.
Попадает ли квартира в залог при оформлении кредита?
Чаще всего потребительские кредиты дают без залога, хотя бывают и исключения (например, кредит в «Тинькофф» на сумму до 15 млн руб. и по ставке от 5,9%). Если залог нужен, квартира остается в собственности клиента, в отличие от ситуации с ипотекой, когда банк может забрать даже единственное жилье, если клиент сильно задолжал ему.
Как застраховать жилье, когда квартира уже не в ипотеке?
Страховать квартиру не обязательно — пользователь может сделать это по своему желанию в страховой компании.
Можно ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении ипотеки? Например, если оплатили страховку на год и через два месяца погасили ипотеку
Такую возможность предоставляют не все банки, поэтому нужно найти это условие в действующем договоре ипотечного страхования.
Может ли банк сам заняться документацией — например, перечислить деньги на счет банка, где оформлена ипотека?
В обязанности банка подобные услуги не входят, но можно попробовать решить этот вопрос в
Можно ли взять кредит в том банке, где оформлена ипотека, или лучше в другом?
На этот вопрос сложно ответить однозначно.
С одной стороны, у клиента, который взял ипотеку в определенном банке и хочет взять кредит в нем же, есть свои преимущества. Финансовая организация уже знакома с репутацией пользователя, его платежной дисциплиной, ответственностью, может учесть хорошую кредитную историю.
С другой — банки не очень любят попытки на них сэкономить, поэтому могут предложить кредит на менее выгодных для клиента условиях.
Так что здесь все субъективно — стоит уточнить информацию непосредственно перед оформлением запроса на кредит в конкретном банке.
Можно ли получить кредит на дебетовую карту?
Да, такую возможность предоставляют многие банки. Например, «Тинькофф» переводит деньги на карту в течение дня после активации кредита. По запросу карту могут доставить в любое место вместе с документами.
Если в городе нет отделения нужного банка, придется заранее уточнить, можно ли оформить кредит на дебетовую карту без личного визита.
Расчет на конкретном примере
выгодно ли гасить ипотеку
Пример № 1
Андрей берет ипотечный кредит от «СберБанка» по программе «Ипотека от 7,7%* на готовые квартиры». Звездочка в названии подразумевает, что процент может быть выше указанного. Например, он актуален только для молодых семей, а для остальных минимальная ставка составляет 8,1%. В числе других возможных надбавок:
Андрей смог внести большой первоначальный взнос и предоставил подтверждение дохода и занятости, но зарплату получает на карту стороннего банка, поэтому ставка для него составила 10,2% (8,1 + 0,3 + 0,3 + 0,5 + 1).
Стоимость квартиры — 3 млн руб., срок ипотеки — 7 лет. 1,5 млн руб. Андрей внес в качестве первоначального взноса, осталось еще столько же.
У Андрея есть зарплатная карта банка «ФК Открытие», и он недавно узнал, что может получить там кредит под 5% годовых на 5 лет. Правда, придется оплатить страховку жизни, но «ФК Открытие» разрешает делать это в сторонней компании по выгодным тарифам. Плюс при желании нужно будет заново за свой счет застраховать ипотечное жилье, но в целом выгода очевидна.
Пример № 2
Михаил взял ипотеку в кризис 6 лет назад под 17% годовых на 3,5 млн руб. Осталось выплатить около миллиона рублей. Михаил берет кредит в ВТБ под 6,9% на 2 года. Кажется, что даже с учетом платы за страховку жизни переплата будет меньше. Но здесь все зависит от того, какой график платежей был у Михаила. Банки используют две схемы:
Способы погашения ипотечного кредита
Как можно погасить ипотеку или существенно ее уменьшить?
Рассмотрим каждый пункт подробней.
Многих заемщиков интересует вопрос: «Возможно ли досрочное погашение ипотечного кредита?» Это зависит от кредитной организации, с которой заключен кредитный договор. С 2011 года банки не имеют право применять денежные штрафные санкции при досрочном закрытии кредитного счета. Однако за ними сохранилась возможность запретить досрочное погашение вовсе или ограничить сумму максимального платежа.
Досрочное погашение может быть двух видов – полное или частичное. Если есть достаточная сумма для погашения кредита, нужно уведомить об этом банк за тридцать дней. Менеджер банка должен сообщить точную сумму, которую нужно погасить. Если заявления не будет, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. То есть изменится график выплат. Выгоднее уменьшать срок, при этом переплата процентов гораздо меньше. Однако если уменьшить ежемесячные выплаты, снизится психологическое давление кредита. В этом случае можно не бояться поменять работу, ведь ежемесячный платеж будет небольшим.
Чтобы снизить кредитную нагрузку, можно воспользоваться рефинансированием, то есть взять новый кредит на более выгодных условиях. В этом случае можно уменьшить ежемесячные платежи без каких-либо взносов.
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом или социальными выплатами
С помощью государственного сертификата можно либо внести первоначальный взнос для ипотечного кредита, либо оплатить часть имеющегося кредита.
Банкам предпочтительней второй вариант. А тех, кто вносят материнский капитал в зачет первого взноса, кредитные организации считают ненадежными плательщиками.
Чтобы обналичить сертификат для погашения кредита, нужно обратиться в банк с паспортом, самим бланком капитала и заявлением. Банк в свою очередь выдаст ряд документов, необходимых для Пенсионного фонда (именно он будет переводить деньги на счет банка).
С пакетом документов нужно идти в Пенсионный фонд и писать заявление о намерении погасить кредит указанным способом. Фонд должен в течение тридцати дней дать ответ – подтверждение или отказ.
Отказ дается редко, для него требуются веские причины:
Во всех остальных случаях Пенсионный фонд одобряет заявку и переводит деньги банку в течение двух месяцев.
Обратите внимание, что погасить часть ипотеки с помощью материнского капитала можно в любой момент. А вот внести его как первоначальный взнос можно только тогда, когда ребенку исполниться три года.
Кроме материнского капитала государство субсидирует безвозмездно многодетные семьи. Деньги перечисляются из средств региональных бюджетов. Можно обратиться в местную администрацию и узнать, есть ли подобные программы по оказанию помощи в строительстве или покупке жилья в данном регионе.
Из-за чего перекредитование двух продуктов может быть невыгодным
Рефинансировать займы не всегда выгодно. Вы рискуете остаться в минусе, если:
Объединять ипотеку и кредит нерационально, если после этого срок станет значительно больше, чем хотя бы по одному из действующих договоров. Кроме того, если в рамках процедуры будет оформлен не ипотечный, а обычный кредитный договор, вы потеряете право на налоговый вычет по процентам.
Гасить досрочно небольшими суммами или копить
Некоторые банки устанавливают минимальную сумму частичного досрочного погашения. У моих друзей, которые взяли ипотеку в другом банке, эта сумма была не меньше 30% от ежемесячного платежа или фиксированная сумма, например не менее 50 000 . Мобильное приложение просто не дает отправить на досрочное погашение меньше денег. Некоторые банки в таком случае берут комиссию. Тогда есть смысл накопить деньги до минимальной суммы частичного досрочного погашения. Во всех других ситуациях гасить небольшими суммами выгоднее.
Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет
Когда рефинансирование — не самый выгодный вариант?
Иногда и сам банк может отказать в рефинансировании. Например, если нужно пересмотреть ставку по ипотеке на жилье в строящемся доме (банк хочет сократить свои риски, так как готового жилья в качестве залога у него нет), у клиента проблемы с кредитной историей (были просрочки по выплатам) или снизился доход и т. д. Рефинансирование не подойдет и тем, кто хочет снять обременение с квартиры.
Кроме рефинансирования есть потребительский кредит, который берут, чтобы закрыть ипотеку, а дальше уже выплачивать его. Разберемся, выгодно ли брать такой кредит и какие нюансы стоит учесть.
Как уменьшить лимит по кредитке
Чтобы снизить кредитный лимит по кредитке Тинькофф, достаточно позвонить в банк или написать в чат поддержки. В других банках, возможно, потребуется заполнить специальную форму в мобильном или , или отправить заявление по электронной почте, или прийти в отделение банка.
Кредитный лимит в 200 тысяч рублей — хорошая сумма, которую банки готовы предоставить не всем. Размер лимита никак не сказывается на процентах, которые надо платить за использование заемных денег: проценты начисляются только на потраченную сумму. С другой стороны, даже неиспользованный лимит может учитываться как долговая нагрузка.
Уменьшить лимит легко: достаточно вашей просьбы. Повысить его будет сложнее: банк это делает на свое усмотрение. На мой взгляд, нет особого смысла снижать лимит по кредитке, по крайней мере пока вы не планируете брать новый кредит. Но решать, конечно, вам.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Как увеличить вероятность получения кредита, чтобы закрыть другие долги
Чтобы увеличить шансы на получение кредита, предпочтительно иметь:
Где взять деньги на досрочное погашение
Для анализа трат создана масса удобных онлайн-сервисов и приложений. Если они не нравятся — заполняйте таблички в Exel или ведите записи в отдельных блокнотах от руки. Фиксируйте все — от «кофе с собой» до такси от магазина до дома в непогоду. Спустя пару месяцев (для статистики) вы найдете дыры, в которые утекают деньги.
Дальше — решайте сами. Можно ограничить себя максимально. Никаких кофе навынос (можно и на работе выпить), кафе (можно и дома поесть), кино (есть же бесплатное в интернете) и копить-копить-копить, как можно больше отдавая банку каждый месяц. Некоторым такой формат нравится. Но мы все же посоветуем оставлять деньги на радости и жить обычной жизнью, даже если у вас ипотека сроком на 30 лет.
Заведите карты с кешбэком
Да, у вас точно есть несколько карт разных банков и «еще одна не нужна». Но попробуйте промониторить новые предложения финансовых организаций. Ведь есть специальные карты, например с топливным кешбэком. Вы можете ей расплачиваться за бензин, а деньги с кешбэка отправлять на частичное досрочное погашение. А с другой карты, например, получать повышенный кешбэк за покупки техники и косметики. Ну, вы поняли схему.
Получайте налоговые вычеты
Государство позволяет вернуть 13%, потраченных на образование, лечение и инвестиции. Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Правда, вернуть можно не более 650 000 рублей. Также существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до 390 000 рублей.
На погашение ипотеки можно направить выплаты и пособия. Например, часть долга можно закрыть с помощью материнского капитала. Многодетные семьи могут погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.
Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма процентов. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 , хоть 25 000.
Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.
Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше
Платеж после мая 2021
Срок последнего платежа
Октябрь 2024 г.
Сумма последнего платежа
Март 2024 г.
Октябрь 2027 г.
Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.
В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения — 8261 . И так нужно продолжать делать: ежемесячно вносить 15 720 и каждый раз выбирать досрочное погашение.
Как я досрочно гашу ипотеку
Минимальный платеж: 15 720
Вносим дополнительные деньги: 400 000
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720
Продолжаем вносить 15 720 . Минимальный платеж не меняется
Кредит закроем в марте 2024 г.
Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261
Продолжаем вносить 15 720 . Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
В марте 2024 г. минимальный платеж будет 115 . Вносим 4109 и гасим остаток долга
Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.
Особенности при аннуитетных и дифференцированных платежах. Аннуитетный платеж — это когда каждый месяц на протяжении срока кредита вы перечисляете в банк одинаковую сумму. Большинство ипотечных кредитов выдают именно с аннуитетным платежом. Мой кредит тоже такой.
Дифференцированный платеж — это когда каждый месяц вы гасите одинаковую часть основного долга плюс начисленные проценты, которые постепенно уменьшаются, а с ними и ежемесячный платеж.
Если платить строго по графику, то при дифференцированных платежах итоговая переплата меньше: за счет больших платежей в начале срока вы быстрее уменьшаете основной долг и на него начисляется меньше процентов. Поэтому такую схему выплат редко встретишь у банков — она не так выгодна кредиторам, как аннуитет.
В своем методе досрочного погашения я при аннуитетных платежах использую преимущество дифференцированных: каждый месяц плачу одинаково, но обязательный платеж при этом уменьшается. Это позволяет не переплачивать за кредит.
В дифференцированной схеме каждый месяц платеж по основному долгу одинаковый, поэтому сумма процентов линейно уменьшается
Где можно взять?
Но основным способом перекредитования остается, конечно, рефинансирование. Почему так? Долги и займы плохи тем, что не всегда находится частное лицо, готовое их предоставить в нужном размере и на длительный срок. Кредитной картой можно экономить частично, но ощутимо снизить долговое бремя она не позволит. Взять новый кредит — проблематично, если на вас уже «висит» несколько долгов в банках (за это отвечает показатель закредитованности клиента). Остается рефинансирование — эта услуга лишена названных недостатков.
Необходимые для кредита документы
Устали от сбора бесконечных бумаг и справок? Совкомбанк свел к минимуму хлопоты с документами. Вам нужно предоставить:
Это могут быть:
Рассчитать кредит наличными на калькуляторе
Рассчитайте сумму ежемесячного платежа на кредитном калькуляторе. Просто введите точную сумму займа и укажите время, в течение которого вы будете выплачивать кредит.
Вы можете «поиграть» с калькулятором — увеличивать или сокращать размер кредита и длительность платежей. Так вы сможете вычислить комфортный платеж с предпочтительным сроком выплаты.
Выгодно ли рефинансирование?
Да, рефинансирование приносит реальную экономию, но только в одном случае — если вы успешно подобрали программу. Эксперты называют два необходимых условия:
Еще на выгодность влияет сумма кредита. Чем больше остаток задолженности, тем большую пользу принесет даже небольшая разница в проценте.
Как оформить рефинансирование?
В целом, рефинансирование мало чем отличается от обычного кредитования: сотрудники банка проверяют платежеспособность заемщика, соотносят степень риска с ожидаемой финансовой выгодой. Если вопросов не возникает, заключают новый договор.
Со стороны клиента процедура рефинансирования происходит в несколько этапов:
Если кредит был обременен залогом, то процедура усложняется: кроме шагов описанных выше, нужно перерегистрировать предмет залога (недвижимость или авто).
Рефинансировать долг в другом банке
Долг по картам будет объединен в одном банке, вам установят фиксированный ежемесячный платеж, и вы сможете оплачивать долг посильными суммами.
Как гасить ипотеку правильно
Разберитесь с суммой досрочного погашения
Казалось бы — берешь деньги и вносишь, сколько есть. Но большинство банков устанавливают минимальные лимиты для погашения. И если бы они просто писали сумму — например, от 1000 рублей, то было бы все проще. Но минимальные лимиты — это, наверное, единственное, с чем разрешили фантазировать этим строгим и серьезным финансовым организациям. Например, один из банков требует, чтобы досрочный платеж был не меньше суммы процентов, которые нужно заплатить в текущем месяце. Доставайте график платежей, товарищи, и вычисляйте.
Выберите дату погашения
Помимо минимальных лимитов, некоторые банки диктуют и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки — чтобы заемщик платил как можно больше процентов — не дают погасить часть долга раньше дня традиционного списания.
Если, к примеру, он у вас 30-го числа, то именно в этот день и снимут деньги, несмотря на то, что положили вы их на счет 10-го.
Уведомите банк о досрочном погашении кредита
Право заемщика на досрочное погашение ипотечных кредитов закреплено законом. Но предупредить банк о своих планах — придется. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будет лежать до следующего платежа.
Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение, надо оформить заявку. В некоторых банках сделать это можно в режиме онлайн в личном кабинете, в другие — придется идти офлайн и писать заявление от руки.
Варианты досрочного погашения
Досрочно можно погасить весь ипотечный кредит или его часть. У меня в приложении «Росбанк Дом» это первое, что просят указать при заявке.
Полное погашение — вы платите всю оставшуюся сумму основного долга и проценты, которые были начислены с даты последнего платежа.
Частичное погашение — указываете сумму, которую готовы внести, дату списания и то, что планируете уменьшать: срок или размер ежемесячного платежа.
После погашения всего ипотечного кредита важно не забыть снять недвижимость с обременения: для этого в банке нужно забрать справку о выплате кредита и бумажную закладную. Дальше с ними — в МФЦ. А если у вас электронная закладная — банк все сделает сам
Проценты на основной долг начисляются ежедневно
Перед частичным досрочным погашением банк показывает расчет, который помогает увидеть, как уменьшится срок кредита или ежемесячный платеж
Запомнить
Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.
Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.
Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.
Приятных вам минимальных платежей.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Можно ли досрочно погасить ипотеку
В законе нет ограничений на досрочное погашение ипотечного кредита. В общих чертах это выглядит так:
Во многих банках досрочное погашение можно сделать через приложение или онлайн-кабинет, но есть и такие, в которые придется идти лично.
Доступно ли созаемщику досрочное погашение. Созаемщик может досрочно погашать кредит при личном посещении отделения. Некоторые банки требуют нотариальную доверенность, где заемщик делегирует ему это право. Бывает, что даже в разных отделениях одного банка требования отличаются, чего случаются споры.
Можно ли досрочно погасить ипотеку материнским капиталом. С 1 февраля 2023 года материнский капитал на первого ребенка — 589 500 , а на рождение и усыновление второго — 779 000 .
Всю сумму можно использовать только для досрочного погашения ипотеки, даже если она была оформлена до рождения ребенка. СФР перечислит выплату после сделки и регистрации недвижимости или ДДУ.
Если заемщик использовал материнский капитал в качестве первого взноса, то банк укажет в кредитном договоре про обязательство внести маткапитал в счет досрочного погашения. А сам либо увеличит сумму ипотеки на выплату, либо продавцу придется ждать деньги.
Банк укажет срок — обычно в течение 90 дней клиенту нужно написать заявление в СФР на распоряжение капиталом. Или сам подаст заявление от имени клиента — если это предусмотрено договором и у банка налажено дистанционное взаимодействие с СФР.
Может ли банк внести в серый список за досрочное погашение. Досрочное погашение ипотеки или любого другого кредита никак не влияет на кредитную историю человека.
Оформить потребительский кредит
Вы можете оформить потребительский кредит в другом банке и закрыть все кредитки. От рефинансирования новый кредит будет отличаться документами, которые необходимо представить в банк, и процентной ставкой. В любом случае в вашей кредитной истории будет отражено, что вы закрыли два кредита и взяли новый.
Проблема только в том, что потребкредит вам будут выдавать, рассматривая два уже существующих кредита, поэтому могут дать невыгодную ставку. Она все еще может быть ниже, чем по кредиткам, но выше, чем если бы вы рефинансировали кредит. Я советую прибегать к потребительскому кредиту в самом крайнем случае.
Внимательно читайте условия нового кредита, когда будете заключать договор с банком. В договорах иногда указаны опции, которые в дальнейшем могут увеличить вашу плату в новый банк.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов
На Bankiros.ru есть полный каталог программ по рефинансированию от российских банков. Для пользователей работает фильтр: можно указать сумму к перекредитованию и срок, отметить галочкой дополнительные условия («без справок», «без поручителей», «наличными» и т.д.). После того, как фильтр заполнится, сайт подберет для вас подходящие варианты рефинансирования.
А пока для примера рассмотрим несколько кредитов на погашение кредитов других банков:
Рефинансирование в Альфа-Банке
В Альфа-Банке рефинансируют кредиты суммой от 50 тыс. до 3 млн рублей. Но клиент получает средства не только на погашение кредитов других банков — одобренная сумма может быть больше. Вместе с рефинансированием клиентам выдают дополнительные средства на любые цели. И все это — без увеличения ежемесячного платежа.
Процентная ставка начинается от 6,5% годовых, но в конкретном случае зависят от:
Сильная сторона банка — быстрое обслуживание. Можно подать заявку на объединение до пяти кредитов в один, а положительное решение узнать за две минуты. Оформление рефинансирования происходит в день обращения.
Рефинансирование в банке ВТБ
ВТБ рефинансирует кредиты на сумму от 50 000 до 5 000 000 рублей. Вместе с перекредитованием можно получить на руки дополнительные деньги, а для удобного погашения банк бесплатно выпустит карту. Есть интересные опции — льготный платеж на 3 месяца и кредитные каникулы.
Процентная ставка начинается от 5% годовых, но в конкретном случае зависит от:
Соответственно, самый выгодный процент получат зарплатные клиенты, которые оформили страховку при рефинансировании крупного кредита – от 1 000 000 рублей. Кстати, если вы уже обслуживаетесь в ВТБ, не нужно собирать пакет документов. Остальным заявителям придется подтвердить занятость и доход.
Сделайте платежи удобными
Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление об этом. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление. Это лишние издержки.
Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 , то за карту не нужно платить.
Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.
Как избежать высоких процентов
Чтобы получить кредит по минимальной ставке, нужно оформить страховку или быть зарплатным клиентом банка. А лучше и то и другое.
Сколько стоит страховка?
В «Газпромбанке» при отказе от личного страхования действует надбавка 6–7% (например, не 5, а 11–12%), в зависимости от категории клиента. Стоимость страховки на 7 лет — 575 675 руб., при этом сумма выплачивается сразу, и на нее, как и на основной кредит, начисляются проценты. Важно учесть эту сумму при подсчете выгоды.
В ВТБ страховка стоит дешевле: за 7 лет придется заплатить 252 505 руб., но это тоже немало.
В «Тинькофф» без страховки процентная ставка составит от 11,4 до 30,0% годовых, и погашать ипотеку кредитом вряд ли будет выгодно.
Пример: Анна взяла ипотеку под 10% на 10 лет, ей осталось выплатить 3 млн руб. в течение 7 лет. Она узнала, что может взять кредит в «Газпромбанке» под 6,9% на 7 лет. Женщина думает, что сможет сэкономить больше полумиллиона рублей, но не учитывает, что за страхование жизни ей придется отдать 575 675 руб., а проценты будут начисляться на сумму кредита (3 млн руб.) вместе со стоимостью страховки (575 675 руб.).
По условиям большинства банков страхование можно оформить в других компаниях. В этом случае можно самому выбирать наиболее выгодные предложения.
Точные условия по всем программам определяются индивидуально после подачи заявки.
Что делать, чтобы избежать высоких процентов:
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Потребительские кредиты с самыми низкими процентными ставками
Информация актуальна по состоянию на 25.06.2021.
Тем, кто брал займы на жилье в 2020 и 2021 году, потребительские кредиты не помогут сократить выплаты, так как средняя ставка по ипотеке заметно снизилась за последнее время. Ее минимум составил 5,79% против средней ставки по кредитам в размере 10,1% на апрель 2021 года. И хоть ставка по ипотеке снова начала расти (изменения можно отследить по ссылке), о выгоде потребительского кредита речи пока все равно нет.
Так что информация ниже будет более актуальна для тех, кто купил жилье в 2019 году и раньше: тогда ставка была значительно выше. Например, по данным ЦБ России, в декабре 2017 года самой низкой была ставка в 9,79%, а в декабре 2016-го — 11,54%.
Рассмотрим на примере пяти банков условия кредитов, которыми можно закрыть ипотеку.
Газпромбанк
В банке можно взять потребительский кредит на сумму от 100 тыс. до 5 млн руб. по ставке от 5 до 8,9% и на срок от 13 месяцев до 7 лет. Ставка зависит от суммы (чем больше клиент берет, тем меньше ставка), срока (та же зависимость) и от того, на какую карту клиент получает заработную плату. Важное условие: придется оформить страховку жизни и здоровья (можно сделать это в сторонней организации, а не в самом банке), ее стоимость зависит от срока кредита, ставки и других условий в зависимости от того, где она оформляется.
Банк выдает потребительские кредиты на срок от 1 года до 7 лет, на сумму от 50 тыс. до 5 млн руб. и по ставке от 5,4 до 17,9%. Минимальная ставка опять же доступна только зарплатным клиентам банка и только при оформлении договора страхования жизни и здоровья. Размер страховки зависит от того, где она оформляется, на какой срок и под какой процент берется кредит.
Банк лоялен к неработающим пенсионерам и готов выдать им кредит на сумму от 50 тыс. до 800 тыс. руб. под 6,9%.
Пример: Виктор Васильевич взял ипотеку для сына 5 лет назад по ставке 15%. Год назад он вышел на пенсию. Сейчас ему осталось заплатить 500 тыс. руб. Виктор Васильевич берет кредит в ВТБ под 6,9% и оформляет страхование жизни за 14 827 руб. Таким образом он экономит около 29 тыс. руб.
Тинькофф
Банк предоставляет кредиты на сумму от 50 тыс. до 15 млн руб. на срок от года до 15 лет. Конкретной ставки «Тинькофф» не называет и лишь говорит, что она составляет от 5,9%, а все остальное рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Но в целом можно выделить три варианта ставки:
Получить ставку поменьше можно не только благодаря залогу, но и за участие в программе страховой защиты заемщиков банка.
Московский кредитный банк
Банк предлагает разные ставки для разных клиентов, но, конечно, самые выгодные условия опять же получают зарплатные клиенты:
Минимальную ставку в каждой категории могут получить лишь те, кто оформил договор страхования и у кого нет проблем с кредитной историей (просрочек по другим кредитам).
Срок кредита — от 6 месяцев до 15 лет, сумма — от 50 тыс. до 5 млн руб., но все зависит от того, в какую категорию попадает клиент.
Банк «Открытие»
Банк делает два наиболее релевантных предложения:
Все актуальные тарифы и условия банк прописал на своем сайте.
О кредитном рейтинге
Каждое бюро кредитных историй самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг. БКИ не раскрывают полную методику расчета, но обычно учитывают возраст кредитной истории, как раньше выплачивались кредиты, количество одновременно открытых кредитов, количество и длительность просрочек.
Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Возможно, в одном из них есть информация о кредите с просрочками, а в другом ее нет. В итоге кредитный рейтинг в разных БКИ может заметно отличаться.
Проверьте имеющийся кредитный отчет из «Эквифакса»: нет ли в нем ошибок или опечаток, правильно ли там указана информация о выплатах. Если все в порядке, на вашем месте я бы не переживала по поводу кредитного рейтинга. Выдавать кредит будет банк, а не БКИ, а у него свои методы оценки заемщиков. Если же в кредитной истории есть ошибки, то их можно исправить.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче