Можно ли взять потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке в одном банке

Сервисы и продукты Банкирос

Ипотека СберБанка в городах

Военная ипотека

Первоначальным взносом станут деньги целевого жилищного займа, которые накопились за время службы у военного-участника накопительно-ипотечной системы.

Например, офицер Петров отслужил 5 лет, за это время на его накопительном счете набралось 1 500 000 . Он решил купить квартиру за 4 000 000 . От государства в лице Росвоенипотеки Петров получит 1 500 000 , и эти деньги станут первоначальным взносом, а от банка — кредитные 2 500 000 , их надо будет вернуть кредитору.

Основные документы для получения ипотеки стандартные: договор жилья, выписка из ЕГРН, копия паспорта. Кроме того, от военнослужащего требуется свидетельство о праве на целевой жилищный заем и другие документы.

Порядок оформления ипотеки , как у обычной ипотеки. Но кроме кредитного и ипотечного договоров военнослужащий еще подписывает договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой.

Лучшие предложения по ипотеке в России

от 600 тыс до 12 млн

от 36 до 360 мес.

от 300 тыс до 12 млн

от 12 до 360 мес.

На покупку квартиры

от 500 тыс до 20 млн

от 12 до 240 мес.

от 500 тыс до 20 млн

от 1 до 240 мес.

В 2023 году банк ВТБ предлагает своим клиентам несколько программ ипотечного кредитования для покупки жилья в новостройках и на вторичном рынке. В ВТБ ипотеке условия зависят от типа приобретаемого жилья, наличия льгот у заемщика и некоторых других факторов.

Программы по ипотеке

Сегодня в банке ВТБ ипотека представлена следующими программами:

• С господдержкой 2023
• Вторичное жилье
• Новостройка
• С господдержкой для семей с детьми
• Дальневосточная
• Победа над формальностями
• Больше метров – ниже ставка

Вы также можете рефинансировать ипотечный кредит, взятый в ВТБ или другом банке, и получить более выгодные условия на весь срок.

ВТБ ставки по ипотеке

Сегодня в ВТБ процент по ипотеке составляет от 1.50Ставка действует при выполнении определенных Банком условий.

Ипотечные ставки по другим программам:

• С господдержкой 2023 – от 6,5%
• Вторичное жилье, новостройки – от 7,9%
• С господдержкой для семей с детьми – от 5%
• Победа над формальностями – от 7,9%
• Рефинансирование – от 8,3%

Это начальный размер ставки ипотеки ВТБ, он может меняться в зависимости от категории заемщика, суммы кредита и других условий.

Требования к заемщику

Требования к заемщику определяются выбранной программой кредитования. Гражданство и регистрация клиента значения не имеет. Подтверждение дохода необязательно. Из документов потребуются:

• паспорт РФ или иностранного гражданина;
• СНИЛС (только для граждан РФ);
• справка о доходах;
• документы о трудовой деятельности;
• военный билет (для мужчин младше 27 лет);
• документы, которые подтверждают законность пребывания на территории РФ (для иностранных граждан).

Банк вправе запросить дополнительные документы.

Как оформить?

Описания ипотечных программ ВТБ, ставки по ипотеке представлены на нашем сайте. Нажмите на название ипотеки или кнопку «Подробнее», чтобы увидеть подробные условия кредита, требования к заемщику и список документов. Оценить выгодность выбранной программы вам поможет ипотечный калькулятор. С его помощью вы сможете самостоятельно рассчитать наиболее важные параметры ипотеки и увидеть предварительный график платежей. Подать заявку на ипотеку в ВТБ можно онлайн с нашего сайта или в отделении Банка. Список офисов ВТБ представлен в разделе «Банки».

Часто задаваемые вопросы

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в ВТБ?

Да, банк предоставляет такую возможность. Однако итоговая переплата будет несколько выше, а утвержденная процентная ставка может отличаться от минимальной стандартной в большую сторону. Отправить запрос можно удаленно на нашем сайте.

Как взять ипотеку в ВТБ на квартиру, с чего начать?

Стоит начать с поиска подходящего объекта и сбора документов. Затем нужно подать запрос на выдачу ипотечного кредита с помощью нашего сайта. Отфильтруйте предложения и заполните заявку. После получения предварительного одобрения нужно посетить отделение ВТБ и подписать документы.

Как подать заявку на ипотеку в ВТБ онлайн?

Лучшие предложения

Газпромбанк 180 дней

Альфа-Банк 365 дней без %

Почта Банк кредит

Веб-займ (0% первый займ)

До зарплаты (0% первый займ)

Займер (0% первый займ)

Манимен (0% первый займ)

СберВклад в Сбербанке

Вклад в Альфа-Банке

Вклад в Тинькофф Банке

ВТБ рефинансирование кредитов

Газпромбанк кредит на мотоцикл

РКО в Модульбанке

Семейная ипотека Росбанк Дом

Ипотека Альфа-Банк Новостройки

Рефинансирование ипотеки ВТБ

Добавить в сравнение

Условия рефинансирования ипотеки в банке ВТБ

ВТБ в рамках линейки ипотечных продуктов предлагает потенциальным заемщикам рефинансировать кредиты на приобретение недвижимости, оформленные в других банках. Воспользоваться предложением могут клиенты, имеющие непогашенную ипотеку в любой российской кредитной организации. При этом условия, предлагаемые ВТБ, будут отличаться в выгодную сторону. В этом заключается ключевой момент рефинансирования — клиенты переводят свои кредиты в банк на более лучших условиях.

ВТБ предлагает оптимальные условия по рефинансированию ипотечных кредитов в контексте текущего рынка. Помимо полного погашения задолженности по кредиту, заемщики могут рассчитывать на получение дополнительной суммы средств — на неотложные нужды.

Основные условия выглядят следующим образом:

• Сумма кредита — 500 000-60 000 000 рублей.
• Срок действия договора — до 30 лет.
• Процентная ставка — от 10,9% годовых (5%-6% — господдержка для семей с детьми).
• Тип жилья — готовый объект первичного или вторичного жилого фонда.
• Минимальный срок пользования рефинансируемым кредитом — 6 месяцев.
• Покрытие — не более 90% рыночной стоимости объекта.
• Страхование недвижимости — обязательное условие.

Максимальная процентная ставка по кредиту определяется из соотношения: рыночная стоимость объекта + остаток по ипотеке + одобренная сумма кредита + подтверждение дохода.

Дополнительные преимущества рефинансирования ипотечных кредитов в ВТБ

ВТБ — кредитная организация, работающая с частью государственного капитала. Поэтому здесь доступны целевые программы, рассчитанные на определенные категории клиентов. В их числе:

Рефинансирование с государственной поддержкой — для семей, в которых в период с 2018 по 2022 год родился второй ребенок или есть ребенок-инвалид.
Субсидия от государства для семей с тремя и более детьми, один из которых родился в период с 2019 по 2022 год.

Более подробная информация по оформлению льготного рефинансирования доступна при подаче заявки. При оформлении кредита за заемщиками сохранятся право на получение налогового вычета на общую сумму до 650 000 рублей.

Требования к заемщикам

Тип заемщика: наемные сотрудники, бюджетники, государственные служащие, индивидуальные предприниматели. Возраст потенциального клиента — 21-75 лет (для мужчин и женщин). Прочие требования:

• Минимальный стаж трудовой деятельности — от 6 месяцев.
• Постоянная регистрация в регионе оформления договора.
• Отсутствие большой кредитной нагрузки.
• Кредитная история — положительная.

ВТБ в части рефинансирования сотрудничает с иностранными гражданами. В их отношении требования выдвигаются в индивидуальном порядке.

Документы для оформления рефинансирования

Зарплатные клиенты банка оформляют рефинансирование по следующему пакету документов: паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС, военный билет — для граждан призывного возраста.

Если заемщик не получает зарплату на карту ВТБ, то договор оформляется по следующим документам: паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС, военный билет — для лиц призывного возраста, заверенная копия трудовой книжки, электронная трудовая книжка, квитанция 2-НДФЛ или справка по форме банка.

Также доходы подтверждаются квитанцией 3-НДФЛ за последние 2 года со штампом из органов ФНС. Банком рассматриваются заявки от клиентов без подтверждения дохода и трудовой занятости. В этом случае ставка по кредиту может быть выше.

По рефинансируемому кредиту банк запрашивает следующие документы: копия кредитного договора, график платежей по кредиту, выписка (справка) по кредиту. Важно, чтобы за последние 6 месяцев клиент не допускал просрочек. В противном случае банк может отказать в удовлетворении заявки на рефинансирование.

Калькулятор ежемесячных платежей

10.9% годовых


Платеж в месяц
100 ₽

10 000 ₽

1 000 ₽

Актуальные тарифы

Калькулятор одобренной суммы

Какой ваш возраст?

Более 60 лет
В таком возрасте получение кредита достаточно проблематично, Вам нужны будут поручители. Рекомендую ознакомиться с предложением Совкомбанка.

Где вы проживаете?

Проживание в съемном жилье негативно влияет на кредитный рейтинг т.к. значительная часть вашего дохода уходит на оплату аренды. Когда у заемщика нет собственного жилья, лучшим считается проживание у родственников.

Ваш доход в месяц?

Менее 10 000 ₽
Подобный уровень доходов не позволит Вам получить кредит в банке без залога. Поэтому советуем обратить внимание на предложения по картам и микрозаймам.

10 000 ₽ — 20 000 ₽

20 000 ₽ — 30 000 ₽

30 000 ₽ — 40 000 ₽

40 000 ₽ — 60 000 ₽

Более 60 000 ₽

Стаж работы на последнем месте?

До 1 года

Более 7 лет

Есть ли у вас иждивенцы (дети, инвалиды)?

3 и более

Кредитовались ли вы ранее?

Есть открытые кредиты?

Сколько платите в месяц по кредитам?

Менее 10 000 ₽

10 000 ₽ — 20 000 ₽

20 000 ₽ — 30 000 ₽

30 000 ₽ — 40 000 ₽

40 000 ₽ — 60 000 ₽

Более 60 000 ₽

Какая у вас кредитная история?

Получить кредит с плохой кредитной историей в банке весьма проблематично. Рекомендуется воспользоваться микрозаймами.

На сколько дней просрочили?

До 10 дней

До 30 дней

Более 30 дней

Какое у вас образование?

Есть у вас автомобиль?

Рассчитываем лимит, подождите немного

Вы узнаете предварительно одобренную сумму, которую банк сможет вам выдать. Расчет носит информационно-справочный характер и не является гарантией, так как у каждого банка индивидуальные условия.

Вы можете получить
292 000 ₽

Расчет является приблизительным и не является окончательным, поскольку банк принимает во внимание множество других параметров анкеты. Подайте сейчас заявку на сайте и получите моментальное решение онлайн.

Частые вопросы

Какая ставка действует по рефинансированию с господдержкой (для семей с детьми)?

Для льготных категорий заемщиков ставка установлена в размере 5% годовых.

Нужно ли оформлять недвижимость в залог ВТБ?

Да, залог недвижимости — основная мера обеспечения. Сначала клиент снимает обременение по прежнему кредитному договору, затем менеджер ВТБ поможет оформить новый залог, который будет действовать до момента полного погашения задолженности по кредиту.

Могу ли я отказаться от страховки по кредиту?

В рамках комплексного страхования можно отказаться от личного страхования (жизни и трудоспособности). Страховка на объект недвижимости — обязательное условие.

Можно ли использовать материнский капитал на рефинансирование?

Да, допускается полное или частичное погашение кредита счет использования средств материнского капитала.

Что делать, если я оформлял ипотеку не в городе постоянного проживания?

Достаточно, чтобы по месту постоянного проживания находилось отделение ВТБ. Местоположение объекта недвижимости не имеет значения.

Резюме

Автокредит без первоначального взноса подходит для людей с достаточным уровнем дохода, которые не располагают свободными средствами к моменту покупки машины, но убеждены в том, что смогут исполнить свои обязательства в срок. Заем с первоначальным взносом подойдёт экономным людям: процентная ставка будет ниже и меньше придётся занимать у банка.

Совет Сравни.ру: В ряде случаев выгодно занять на первоначальный взнос с помощью кредитной карты. Если вернёте деньги в течение льготного периода, то займ окажется почти бесплатным.

Кредит Европа Банк (Россия)

АО «Кредит Европа Банк (Россия)»

Кредит Европа Банк (Россия)

АО «Кредит Европа Банк (Россия)»

Автоэкспресс Выгодный Старт

Кредит Европа Банк (Россия)

АО «Кредит Европа Банк (Россия)»

Материнский капитал

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Если его не хватит, заемщику придется добавить свои деньги.

Например, квартира стоит 3 500 000 . У банка правило: первоначальный взнос — не менее 15% от суммы сделки. Для приобретаемой квартиры первоначальный взнос: 3 500 000 × 15% = 525 000 . Материнский капитал за первого ребенка в 2023 году — 586 946,72 . То есть заемщику, чтобы получить ипотеку, не придется доплачивать при условии, что банк примет маткапитал полностью в счет оплаты взноса и не потребует собственных средств заемщика.

Некоторые банки пишут, что выдают ипотеку с первоначальным взносом, для которого достаточно только маткапитала, то есть без добавления или с минимальными собственными средствами. Но добавляют, что сумма личных денег и маткапитала должна покрывать минимальный первоначальный взнос в рамках обычной программы кредитования без маткапитала. Объясню, как это работает.

Предположим, минимальное требование собственных денег по программе с маткапом — 5%. Минимальное требование первоначального взноса по обычной программе без маткапитала — 15%. Стоимость недвижимости — 10 000 000 . Собственные деньги заемщика — 500 000 , то есть 5%. Материнский капитал — 586 946,72 . Тогда первоначальный взнос — 1 086 946,72 , то есть 10,86%.

В этом примере заемщик выполняет требование и вносит 5% за счет собственных денег, но ему все равно придется добавить из своих, чтобы общая сумма первоначального взноса стала 15%, то есть 1 500 000 .

Какие документы нужны. Для оформления ипотеки возьмите справку из СФР о том, что деньги маткапитала еще не потрачены, и представьте ее в банк. Для ее получения понадобятся паспорт, СНИЛС, сертификат маткапитала. Справку сделают за три рабочих дня.

Как оформить. Если кратко, принести в СФР или МФЦ кредитный договор, договор и справку из банка об остатке долга. Либо подать заявление на сайте СФР. А если банк работает с социальным фондом дистанционно, то он сам подаст запрос и получит выплату от фонда в счет частичного досрочного погашения — от заемщика понадобится только заявление.

Если с документами все в порядке, в социальном фонде дадут бланк заявления на распоряжение маткапиталом, который нужно будет заполнить на месте.

СФР рассмотрит заявление в течение 10 рабочих дней и перечислит выплату в течение пяти дней, если не возникнет вопросов по документам. Деньги поступят в банк, а долг перед ним уменьшится на сумму маткапитала.

Но не все банки увеличивают сумму кредита на размер выплаты — тогда продавцу придется ждать перевод из социального фонда, однако не каждый на это согласится. Лучше заранее уточнить этот момент у ипотечного менеджера.

Редкое предложение

Ипотека без первоначального взноса была популярна лет 10–13 назад. Первое сокращение подобного предложения произошло в 2008 году, когда в США начался ипотечный кризис: тогда как раз было много рискованных заемщиков, оформивших кредит без первоначального взноса. В России в то время многие заемщики имели ипотеку в валюте и на фоне падения курса рубля столкнулись с трудностями по ее обслуживанию. В итоге банки начали выдавать новые кредиты, рассчитывая возможные риски более тщательно. На сокращение подобного предложения повлияла и политика ЦБ — регулятор отнес такие ссуды к высокорискованным.

Сегодня ипотека с нулевым взносом — редкое предложение на рынке: оформить такой кредит можно только на недвижимость в новостройке, а официально такая программа есть только у Промсвязьбанка, рассказывает СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online Михаил Чернов.

Связано это с тем, что ипотека без первого взноса является высокорискованным кредитом для самого банка. «Если заемщик квартиры без залога не сможет обеспечивать кредит, то банк будет вынужден продавать квартиру по дисконтной стоимости — то есть себе в убыток», — пояснил эксперт. Кроме того, статистика показывает, что чем ниже первоначальный взнос, тем хуже обслуживание ипотеки. Поэтому кредитные организации рассматривают ипотечные ссуды без первоначального взноса как более рискованные, добавила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Поэтому банки требуют внесения как минимум 10% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса. Например, в ВТБ минимальный первоначальный взнос по ипотеке установлен на уровне 10% от стоимости недвижимости, в рамках госпрограмм — 15%. «Он позволяет заемщику комфортно планировать свою долговую нагрузку и выступает достаточной гарантией его платежеспособности для банка. При этом средний размер первого взноса гораздо выше — около 30% от стоимости жилья», — пояснили в пресс-службе банка.

Невыгодные условия

Процентная ставка по кредитам без первоначального взноса обычно выше и иногда требуется дополнительное обеспечение. По данным экспертов, чаще всего ставка по ипотеке с нулевым взносом выше среднерыночной в среднем на 1–2%. Также банк может проводить более жесткий и внимательный андеррайтинг заемщика. Иногда такой кредит могут выдавать под залог уже имеющейся недвижимости.

Ипотека от застройщика

Застройщик ипотечные кредиты не дает — это прямо запрещено законом. Да и экономической логике это противоречит: строительной компании, наоборот, нужны деньги, чтобы возвести здание, а потом продать квартиры. Максимум, что может предложить застройщик, — это рассрочка на .

В 2022 году доходы населения упали, а цены на квартиры выросли. В ответ на это на рынке недвижимости появились программы кредитования со сниженной ставкой по ипотеке — 0,1% — так называемая льготная ипотека от застройщиков. На деле ипотеку выдает банк, а крупные застройщики субсидируют ставку.

Особенности ипотеки без первого взноса

Под такой ипотекой могут подразумеваться разные программы.

Например, где взносом выступает материнский капитал или региональная субсидия. Еще так называют кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Например, у заемщика в собственности квартира, но он хочет переехать в дом. Тогда он берет в банке кредит, закладывает квартиру и покупает жилой дом.

Существуют и классические программы без первоначального взноса, когда ипотеку дают под залог приобретаемого жилья. Но это редкость. Такие программы остались в качестве партнерских между банками и некоторыми застройщиками и распространяются только на аккредитованные объекты на первичном рынке жилья.

С 1 декабря 2022 года Центробанк повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом до 10% на жилье первичного рынка. Это значит, что выдавать такие кредиты банкам невыгодно.

Требования к недвижимости. Можно заложить квартиру, склад, гараж, дом, землю — любую недвижимость. Но по такой программе кредит дают не на всю стоимость закладываемого имущества, а гораздо меньшую сумму. При залоге квартиры — не больше от ее оценочной стоимости, в редких случаях — до 80%. Если закладывается иной объект, кредит выдают на сумму не более от оценочной стоимости имущества.

Требования к заемщику обычно такие: возраст от 21 года до  — верхний предел зависит от запланированной даты погашения кредита. Постоянная работа — стаж от трех месяцев на последнем месте, а общий — обычно от года. Многие банки требуют, чтобы заемщик был гражданином РФ, работал в регионе присутствия банка и не имел просрочек в кредитной истории.

Документы для оформления ипотеки

Сначала нужно подать заявку на одобрение ипотеки. Для этого заполняют анкету: бумажную, которую можно взять у менеджера банка, или онлайн на официальном сайте кредитора.

К анкете заемщик прилагает:

1. Копию паспорта.
2. Данные СНИЛС, но некоторые банки также требуют копию второго документа, удостоверяющего личность, например водительских прав или загранпаспорта.
3. Документы на закладываемое имущество.
4. Копию трудового договора или трудовой книжки или выписку из электронной трудовой книжки.
5. Справку о суммах дохода и налогов физического лица или другую форму, утвержденную банком: это нужно, чтобы показать платежеспособность. Также можно приложить справки о доходах созаемщиков, если дохода основного заемщика не хватает.

В некоторых банках рассматривают заявку по двум документам.

Перед тем как оформлять кредитный договор, нужно одобрить покупаемое жилье. Вот примерный список документов для банка:

1. Договор купли-продажи квартиры или дома.
2. Выписку из ЕГРН и другие документы, связанные с квартирой или домом.
3. Заключение оценщика.
4. Нотариально заверенное согласие супруга продавца на сделку или брачный договор.
5. Разрешение опеки, если в продаваемом жилье есть доля несовершеннолетнего.

А точный список документов банк указывает для конкретного объекта.

Взять ипотеку в Сбербанке в Москве

Ипотечный кредит — довольно выгодное решение жилищного вопроса. Учитывая удорожания квартир и домов, а также уровень инфляции, итоговая переплата получается незначительной. В 2023 году взять ипотеку можно в Сбербанке. Финансовая организация предлагает широкий спектр программ для разных категорий заемщиков Москвы.

Условия

Перед заключением договора стоит ознакомиться с параметрами. Оформить ипотеку в Сбербанке можно со следующими условиями:

1. Процентная ставка. Начинается от 1.50 процента в год. Максимальная ставка достигает 0.00%.
2. Лимит на покупку недвижимости. В Москве можно получить сумму до 100000000 рублей. Минимально выдают от 300000.
3. Срок погашения. Условия ипотеки Сбербанка подразумевают выплату в течение 360 месяцев.
4. Первоначальный взнос. Есть программы без первого платежа, а также решение со взносом в 10-40 процентов от цены объекта.

Требования и документы

Обязательно нужен паспорт, а по запросу второй документ: заграничный паспорт, справка о доходах, СНИЛС, копия трудовой книжки, водительское удостоверение. Подать заявку на ипотеку в Сбербанке в Москве могут лица, подходящие под требования:

• имеющие гражданство РФ и регистрацию на территории страны;
• в возрасте от 18 до 75 лет;
• с общим трудовым стажем от года и работающие от 6 месяцев на текущем месте.

Как получить ипотеку Сбербанка в Москве?

Банк принимает заявки на получение ипотечного кредита через свои филиалы. Онлайн-заявку можно подать через официальный сайт или через наш портал. Чтобы заполнить заявку на этой странице, следует:

• выбрать параметры для автоматического поиска в системе фильтрации;
• определить лучшее решение среди предложенных программ банка;
• заполнить форму и дождаться предварительного одобрения;
• обратиться в отделение для заключения договора.

Лучшие предложения

Газпромбанк 180 дней

Альфа-Банк 365 дней без %

Почта Банк кредит

Веб-займ (0% первый займ)

До зарплаты (0% первый займ)

Займер (0% первый займ)

Манимен (0% первый займ)

СберВклад в Сбербанке

Вклад в Альфа-Банке

Вклад в Тинькофф Банке

ВТБ рефинансирование кредитов

Газпромбанк кредит на мотоцикл

РКО в Модульбанке

Семейная ипотека Росбанк Дом

Ипотека Альфа-Банк Новостройки

Как отсутствие первого взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки

Этого сказать никто не может. Каждый банк разрабатывает кредитную политику — выдавать ипотеку или нет, он решает индивидуально по каждому обращению.

Лучшие предложения по ипотеке в Москве

от 600 тыс до 12 млн

от 36 до 360 мес.

от 300 тыс до 12 млн

от 12 до 360 мес.

На покупку квартиры

от 500 тыс до 20 млн

от 12 до 240 мес.

Ипотека с господдержкой

от 600 тыс до 12 млн

от 36 до 300 мес.

Условия ипотечного кредита

У кредита всегда есть условия: процентная ставка, сумма кредита, срок кредитования. У каждого банка они свои.

Процентные ставки в начале 2023 года варьируются от 8 на ипотеку для покупки квартир на вторичном рынке. По льготным программам, например по ипотеке с господдержкой, ставки могут быть ниже.

Также ставку могут снизить при оплате специальной единовременной комиссии. Такая опция есть, например, в «», Сбербанке и «». Выглядит это так: заемщик уплачивает банку комиссию 1% от суммы кредита, а банк снижает базовую ставку на 0,5%. Комиссию часто включают в сумму кредита.

Сумма кредита может быть от 100 тысяч до 30 млн рублей. В некоторых банках — даже до 100 млн рублей и больше. Чтобы получить кредит на большую сумму, нужно доказать платежеспособность. Например, если вы получаете зарплату 40 тысяч, то банк может одобрить 2 млн рублей. А если зарплата — 100 тысяч, банк может выдать 4 млн рублей. Чем выше доход, тем больше доверия у кредитора, но в любом случае дадут столько, чтобы ежемесячный платеж не превышал 50% от дохода. Некоторые банки допускают .

Ежемесячный платеж. При его расчете банки учитывают все действующие кредиты и обязательства заемщика: ипотеку, автокредит, потребительские кредиты, микрозаймы, кредит на технику и алименты. Так они рассчитывают показатель долговой нагрузки — ПДН.

Большинство банков также учитывает долги супруга, поскольку он созаемщик по ипотеке, а значит, кредитор может потребовать уплаты и от него. Но если супруг не участвует в сделке, например есть брачный договор или нотариальное согласие, то банк не анализирует его кредитную историю.

Например, у Игоря две действующих кредитных карты на 100 000  каждая. А еще он созаемщик по кредиту супруги на 1 500 000 . Хотя Игорь не пользуется кредитными картами, банк все равно вычтет из общего дохода 10% максимального лимита кредитки, то есть в случае Игоря — 20 000 . Также банк вычтет из дохода Игоря сумму, равную ежемесячному платежу по кредиту его супруги. Если она перестанет гасить кредит, обязательство перейдет к Игорю, банк учитывает эти риски.

Сроки кредитования — от 1 года до 30 лет. Обычно срок подбирают такой, чтобы размер платежа был посильным для человека. Например, если срок кредитования 10 лет, то платеж — 35 000 , а если 20 лет — 20 000 . Заемщик выбирает тот вариант, который будет ему по карману и который одобрил банк.

Срок кредитования ограничен возрастом заемщика: на момент полного погашения кредита он, как правило, должен быть не старше пенсионного возраста. Но в некоторых банках порог выше — даже до 80 лет.

Прочие условия — это страхование жилья и жизни заемщика, способы платежа, требования к недвижимости.

Врачи, учителя, ученые

Социальная ипотека — это общее название программы, по которой государство помогает определенным категориям специалистов, например молодым ученым, учителям, медицинским работникам, получить ипотеку по льготной ставке или выдает субсидию.

Работают эти программы на региональном и муниципальном уровнях. Например, в Иркутской области выдают льготную ипотеку на жилье в новостройке учителям, а в Ростовской области учителям дают субсидии для первоначального ипотечного взноса.

Документы для участия в программе: заявление, копия паспорта, документы, подтверждающие право на получение господдержки, справка о доходах, справка с места работы. Полный список нужных документов смотрите в региональном нормативном акте.

Ипотеку получают, когда дойдет очередь. Сначала заявление рассмотрит жилищная комиссия городской администрации. Если она посчитает, что заявитель имеет право на господдержку, его поставят на учет и включат в реестр. Когда наступит очередь, заявитель получит субсидию для первоначального взноса и дальше будет платить ипотечный кредит по сниженной ставке.

Можно ли оформить ипотеку по программе «Переезд»

Программу «Переезд» придумали для тех, кто хочет продать квартиру или дом и купить другое жилье, но нет денег на сделку. Ведь происходит временной разрыв: дом мечты нашли, а покупателя на старую квартиру еще нет. Или такой вариант: хотят продать квартиру и вырученные деньги использовать в качестве первоначального ипотечного взноса на квартиру с большим метражом.

По программе «Переезд» заемщик закладывает имеющееся жилье, получает деньги на первоначальный взнос и кредит на сумму договора купли-продажи. В обременении будет находиться старая квартира.

После того как заемщик переедет в новое жилье и обустроится, он может заняться продажей старой квартиры. На это ему дают , это вполне реальные сроки. Продав прежнее жилье, заемщик рассчитывается с банком.

Альтернативы ипотеке с нулевым взносом

В то же время снижение доли первоначального взноса или его отсутствие позволяют банкам расширять круг потенциальных заемщиков. Поэтому большинство кредитных организаций, не имея официальной ипотеки без первоначального взноса, все же могут одобрить подобный кредит, отмечают эксперты.

В данном случае есть несколько вариантов.

1. Первый взнос маткапиталом

Большинство банков частично или полностью готовы принимать первоначальный взнос материнским капиталом. В 2021 году размер маткапитала составил 484,8 тыс. руб. на первого ребенка и 639,4 тыс. руб. на второго. В крупных городах этой суммы не хватит на первый взнос, но в небольших городах она может быть достаточной.

Тем не менее эксперты рекомендуют к сумме маткапитала добавлять собственные сбережения — так будут выше шансы получить одобрение на ипотеку и улучшить условия кредита. «Использование маткапитала в качестве первоначального взноса — довольно популярная программа во многих банках. Однако часто банки хотят, чтобы клиент в любом случае вкладывал собственные средства в покупку квартиры — хотя бы 5% от стоимости недвижимости», — отметил Михаил Чернов. Таким образом заемщик демонстрирует свою надежность.

2. Индивидуальные программы

Ипотека с нулевым взносом встречается в рамках индивидуальных программ, которые разрабатывают застройщики в партнерстве с конкретными банками. Но такие программы распространяются только на строго определенные аккредитованные строительные объекты и их те так много. Например, ипотеку без первоначального взноса предлагал в своих проектах ГК «ПИК». Программа действовала определенный срок.

Сейчас подобное предложение есть в проектах ГК «А101». Застройщик совместно с ПСБ предлагает ипотеку без первоначального взноса под ставку от 11,59% годовых. У ГК ФСК есть субсидированная ипотека без первоначального взноса сроком до 15 лет от МКБ, при которой два возможных варианта условий. При первом варианте ставка будет на первый год 6,9%, на два и последующие — 9,6% без увеличения цены квартиры. Второй вариант — ставка 8,1% на весь срок кредитования, но цена увеличивается на 9%. Наличие подобных программ лучше предварительно уточнять у застройщика.

3. Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Кредит без первоначального взноса можно получить в рамках так называемой нецелевой ипотеки: когда кредит выдается под залог уже имеющейся недвижимости (дом, квартира, земля), пояснил аналитик инвестиционной группы «Финам» Игорь Додонов.

При оформлении подобного кредита на предоставленное имущество будет наложено обременение. Банк снимет его только после полного погашения процентов по ипотеке. При этом сумма кредита не должна превышать 70% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Подобный вариант подходит заемщикам, у которых уже есть недвижимость, но они планируют переехать в квартиру большей площади или купить вторую квартиру под сдачу в аренду.

4. Льготные программы и субсидии

Обнулить первоначальный взнос можно с помощью различных субсидий. Например, в рамках программы «Молодая семья» получить субсидию от государства в размере 30–35% от стоимости объекта недвижимости. Эту сумму можно использовать как первоначальный взнос.

Кроме федеральной программы, регионы могут вводить дополнительные субсидии, которые можно в том числе потратить на первый взнос по ипотеке. В некоторых регионах действует проект «Губернаторская ипотека». Например, в Ульяновской области подобная программа работает с 2016 года. Она предусматривает предоставление единовременной выплаты в размере 150 тыс. руб. на первоначальный взнос по ипотеке. Льготой могут воспользоваться работники государственных и муниципальных учреждений и сотрудники IT-компаний.

Сервисы и продукты Банкирос

Ипотека ВТБ банка в городах

Акции от застройщика и банков

Банки и застройщики периодически проводят акции. Например, банки в партнерстве с конкретным застройщиком предлагают ипотеку за 1  либо квартиры в определенных жилых комплексах со сниженным первоначальным взносом или вовсе без него. О таких акциях можно узнать у менеджеров.

Заем от агентства и застройщика

Агентства недвижимости займы не дают. Их работа заключается в том, чтобы свести продавца и покупателя, арендодателя и арендатора, за это они получают вознаграждение.

Как писали выше, застройщики деньги не дают, а, напротив, ищут их. Некоторые из них ужесточения законодательства о долевом строительстве предлагают такую схему: оформить договор займа вместо договора долевого участия.

Покупатель жилья дает деньги и становится заимодавцем, а строительная компания — заемщиком. Стороны договариваются, что в будущем, когда дом будет построен, они заключат соглашение о зачете взаимных требований. То есть застройщик передаст квартиру в счет долга по займу.

Зачем нужны ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры — это не риелторы, они не ищут дом или квартиру для клиента. К этим специалистам приходят, когда не хотят тратить время на изучение ипотечных программ, расчеты, подготовку и оформление документов. Или у клиента есть негативные записи в кредитной истории, и он получил несколько отказов по заявке.

Ипотечные брокеры берут все это на себя: ищут самые выгодные варианты для клиента и общаются с банками. Они знают особенности работы банков с заемщиком и подберут оптимальный в его ситуации банк. Стоимость работы ипотечного брокера зависит от сложности сделки, суммы и услуг, которые нужны клиенту. Если только одобрение, то комиссия составляет , при полном сопровождении сделки тариф выше — от стоимости жилья.

К ним стоит идти, если за время, потраченное на поиск самого выгодного ипотечного предложения, вы заработаете денег больше, чем заплатите за их услуги. Или если нет желания перебирать варианты ипотечных предложений.

Ипотека под залог других ценностей

Ипотечный кредит означает, что в обеспечение долга заемщик передал недвижимое имущество. Кроме недвижимости дополнительно он может заложить машину, антиквариат, долю в ООО.

Если заемщик заложит только ценности без недвижимости, то это будет считаться не ипотекой, а кредитом с залогом.

Ипотека под залог недвижимости

Кредиты под залог недвижимости бывают нецелевыми и целевыми. У нецелевого выше ставка и не требуется подтверждение цели — деньги можно тратить на что угодно, как и при потребительском кредите. У целевого ставка ниже, но банку нужно предоставить подтверждение целевого использования — например, документы на жилье, приобретенное с помощью кредитных средств.

Например, в «Росбанк-доме», Транскапиталбанке и многих других банках схема выглядит так: кредит под залог выдается по ставке х%. Заемщику дают 90 дней на то, чтобы подтвердить целевое использование, то есть заключить договор и оформить право собственности. После того как заемщик представит документы, подтверждающие покупку, ставка снижается на 2%. Если в течение 90 календарных дней с даты выдачи кредита не сдать документы в банк, ставка останется х%.

Документы для передачи имеющейся недвижимости в залог — это выписка из ЕГРН, отчет об оценке, технический план квартиры или межевой план участка. Еще потребуется оформить страховку, как и по обычной ипотеке на покупку жилья.

Порядок оформления. Одновременно с заключением кредитного договора нужно составить договор залога и зарегистрировать передачу недвижимости в залог — обременение — в Росреестре.