Отец взял кредит, а потом у него случился инсульт

Мой отец пенсионер. С матерью он в разводе несколько лет, но прописан в ее квартире, чтобы не пропали надбавки к пенсии. Пару месяцев назад отец узнал, что у него рак желудка, начал ходить по врачам и взял кредит на 70 тысяч рублей.

Он не успел внести даже первый платеж, и у него случился инсульт. Ухаживать за ним некому. Мы отдали его в частный дом престарелых. На оплату уходит вся его пенсия, плюс мы добавляем свои деньги. Платить еще и по кредиту слишком дорого. Со всеми процентами и страховкой к возврату там сейчас выходит 140 тысяч.

Как правильно поступить в такой ситуации? мне уведомить банк? И что будет, если просто не платить этот кредит?

Эдуард, сочувствую, что с вашим отцом такое случилось. К сожалению, кредит надо гасить. Советую как можно быстрее связаться с банком и сообщить о болезни отца. Возможно, банк будет готов пересмотреть условия выплаты долга.

вообще не платить, банк будет вправе обратиться в суд или продать долг коллекторам. Поскольку ваш отец узнал о раке до того, как взял кредит, болезнь признают страховым случаем. А вот с инсультом все не так однозначно.

Что со страховкой

При подписании кредитного договора банки часто предлагают подключить страховку. Страховая компания погасит долг, если заемщик потеряет работу, станет нетрудоспособным или умрет.

Обычно болезнь считается страховым случаем, если она была выявлена уже после подписания договора и привела к смерти застрахованного. Если о болезни было известно еще до заключения договора страхования, ее признают страховым случаем. Еще договор может предусматривать, что нужно произвести количество выплат, прежде чем страховка заработает.

О раке ваш отец знал до оформления страховки, поэтому она будет распространяться на эту болезнь. Что касается инсульта, стоит внимательно прочитать договор и правила страхования. Возможно, инсульт в вашем договоре считается страховым случаем — тогда страховая компания погасит кредит за отца. Для этого надо уведомить банк и страховую о ситуации и собрать документы, которые они попросят. В правилах страхования может быть прописан срок, в течение которого надо сообщать о страховых случаях, например 30 дней с даты события.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Что случится, если не платить

Если не выплачивать кредит, банк будет вправе обратиться в суд. По решению суда взыскивать долг могут судебные приставы.

Когда суд вынесет решение, исполнительный документ направят приставам. После того как должник получит постановление о возбуждении исполнительного производства, есть пять дней на то, чтобы добровольно погасить долг. Если за это время должник не отдаст деньги, ему придется также уплатить исполнительский сбор — 7% от суммы, указанной в исполнительном документе.

По исполнительному документу для уплаты долга приставы могут удерживать до 50% доходов, в том числе с пенсии. Вы пишете, что сейчас пенсия помогает оплачивать содержание вашего отца в доме престарелых. Если приставы будут удерживать ее половину, ваши расходы вырастут. Лучше не доводить до этого.

Еще взыскание могут обратить на имущество должника. Это может быть автомобиль, мобильный телефон, ювелирные изделия — любое имущество, кроме одежды, обуви, продуктов питания и некоторых других вещей. Вы пишете, что отец прописан в квартире вашей мамы — его бывшей жены. Ей переживать не о чем: отец взял кредит уже после развода, так что ее этот долг никак не касается.

Также долг могут передать или продать коллекторскому агентству. Если сотрудникам агентства не удастся договориться с вашим отцом о добровольной выплате долга, они тоже могут обратиться в суд.

В случае смерти заемщика долги считаются частью наследства. Если вы решите вступить в наследство, то будете обязаны выплатить кредит в рамках унаследованной доли. Надеюсь, что ваш отец быстро поправится и эта информация вам не пригодится.

Что можно сделать

Я вижу два варианта действий.

Досрочно погасить кредит. В письме вы сообщили, что платить по кредиту для вас накладно. Однако он взят совсем недавно, значит, в случае полного досрочного погашения можно будет сильно сэкономить на процентах. В итоге надо будет вернуть не 140 тысяч рублей, а гораздо меньше.

Рекомендую обсудить этот вопрос с другими членами семьи. Возможно, из родных согласится выплатить долг, а потом будет постепенно возвращать эти деньги, забирая часть пенсии вашего отца. Так переплата будет ниже и отец не окажется в ситуации, в которой может лишиться сразу половины пенсии.

Для досрочного погашения надо уточнить в банке точную сумму долга на дату оплаты. Также важно узнать, за сколько дней нужно уведомить о досрочном погашении и каким способом. Чем раньше вы это сделаете, тем меньше будет переплата по кредиту. Если ваш отец не может сам произвести выплату, это можете сделать вы или из ваших близких: банк не будет проверять, кто именно погасил долг.

Попросить о реструктуризации. Можно обратиться в банк с просьбой изменить условия выплаты долга: увеличить срок кредитования и уменьшить размер платежа или снизить процентную ставку. Если ваш отец не может это сделать сам, вы можете обратиться в банк вместо него. Банк запросит справки, подтверждающие болезнь.

Банк не обязан идти навстречу заемщикам. Кроме того, ваш отец взял кредит недавно и еще ни разу за него не заплатил, что не способствует тому, чтобы банк согласился помочь. Но шансы все равно есть, так что можно попробовать.

На мой взгляд, в вашей ситуации лучше всего досрочно погасить кредит. Так ваш отец точно не столкнется с взысканием. не будет лишнего стресса, при этом переплата по кредиту будет небольшой. Но вариант вы ни выбрали, советую действовать как можно быстрее.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с на число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы — продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату, — предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность: справку от врача, свидетельство о рождении или смерти близких, приказ о сокращении.

На какие уступки пойдет банк — это отчасти предмет переговоров. Есть меры, которые банк обязан предпринять по закону, и льготы, которые он предоставляет по желанию. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

По закону с 2020 года банк обязан предоставить вам кредитные каникулы, если вы соответствуете всем требованиям.

Кредитные каникулы — это период до шести месяцев, во время которого вы можете:

совсем не платить кредит;
платить меньшую сумму по договоренности с банком.

После того как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы заплатите позднее в рамках графика погашения кредита.

Мы подробно написали о том, кто и как может воспользоваться кредитными каникулами в 2022 году.

Кредит выдали до 1 марта 2022 года.
Доход заемщика за месяц до обращения за каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со средним годовым доходом за прошлый год.
Размер кредита не больше установленного лимита.
В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
Заявление можно подать до 31 марта 2023 года.
За время каникул начисляются проценты.
По одному договору можно взять только один льготный период в 2023 году.

Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 , вряд ли банк позволит растянуть выплаты на три года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

Более того, банк обязан предоставить вам ипотечные каникулы на срок до шести месяцев при соблюдении следующих условий:

Ипотеку вы брали для себя, а не для бизнеса.
Это ваше единственное жилье.
Сумма кредита — до 15 000 000 .
Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение: увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
Условия договора об ипотеке раньше не меняли по вашей просьбе.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества, такого как квартира, машина, драгоценности, продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передает неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесет банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой: банки не забывают о долгах.
Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
Не впадать в панику.
Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Когда человек берет кредит в банке, то обещает вернуть эти деньги с процентами в будущем. Если обещание выполняется, хорошо всем: заемщик пользуется деньгами, а банк получает прибыль. нарушить договоренности, банк может понести потери, а должник рискует встретиться с неприятными последствиями.

👎 Ухудшится кредитная история

Кредитная история — это досье заемщика — история исполнения обязательств по кредитам и займам.

Человеку с хорошей кредитной историей банки охотнее одобрят кредит. человек нарушает свои обязательства, банк это увидит и с большей вероятностью откажет в кредите. Чем хуже кредитная история, тем сложнее получить деньги

Как испортить кредитную историю

💸 На долг начислят пени и штрафы

За просрочку платежей банки начисляют пени и штрафуют. Размер пени и штрафов зависит от суммы долга и условий кредита, но задолженность точно вырастет — разобраться с ней будет сложнее

Чем грозят просрочки по кредиту

📱 Придется общаться с коллекторами

Должнику начнут звонить с требованиями продолжить платить. Службы взыскания и коллекторы вправе напоминать о долге и предупреждать о штрафах и других санкциях

Как работают коллекторы

🧑‍⚖️ Банк подаст в суд

Если заемщик не платит по кредиту, банк вправе обратиться в суд, который обяжет заплатить по счетам. К долгу прибавятся судебные издержки: они лягут на заемщика

Что такое судебные расходы

🏡 Можно лишиться имущества

Если кредит брался под залог, а заемщик отказывается платить и по решению суда, имущество выставят на торги.

Даже если кредит не обеспечен залогом, судебные приставы могут арестовать имущество должника в пределах суммы задолженности. Это могут быть банковские счета, недвижимость, бытовая техника и другие ценности

Что могут сделать приставы

💰 Доходы могут сократиться наполовину. И не только у должника

После решения суда приставы вправе удерживать до 50% зарплаты должника в счет погашения долга.

Если кредит брался под поручительство, а должник отказывается платить, требовать вернуть деньги будут у поручителя: он становится обязанным платить по чужим счетам

Как устроено поручительство

🚨 Есть риск получить срок

Злостные неплательщики — те, чей долг, по которому они не платят, хотя деньги есть, больше 2 250 000 , — рискуют столкнуться с серьезными неприятностями: от штрафа до 200 000 до лишения свободы на срок до 2 лет

💳 Как не задолжать банку, а заработать на нем

Рассказываем в нашем бесплатном курсе «Как использовать кредитку и богатеть». Даем советы, как получать деньги там, где другие их теряют. Без обмана и серых схем

Что почитать, чтобы не задолжать банку:

1. Как погасить все кредиты.
2. Как правильно рассчитаться с долгами.
3. Что бессмысленно говорить банку, если у вас долг по кредиту.

Думаю, что в Вашем случае все зависит от банка. Вам необходимо обратиться в Банк с конкретными предложениями об изменении условий действующего кредитного договора — казать свои сроки, суммы, порядок выплаты с приложением оправдательных документов. Советую обращаться только официально и письменно, зафиксировав факт обращения.

Дальше остается только ждать решения банка и в данном случае Вы не можете настаивать на своих условиях, какими бы сложными не были обстоятельства, повлекшие неисполнение денежных обязательств.

В самом худшем случае, даже если Вы не сможете оплачивать кредит, банк действительно имеет право обратиться в суд с иском. Однако это перспектива туманная и нескорая, сопряженная с исполнением банком многих условий.

К сожалению, судебная практика не относит ВАши обстоятельства к основаниям для расторжения или изменения договора в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств, то есть негативные изменения в финансовом положении и состоянии здоровья по мнению судов не могут служить для изменения условий договора без согласия кредитора (банка). так что в ВАшем случае ст. 451 ГК РФ не применима.

Гражданский Кодекс РФ:

Статья 450. Основания изменения и расторжения договора1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ВАш случай не подходит под данное основание).

Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Суды полагают, что изменение материального положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как возникновение указанного обстоятельства возможно было предвидеть (Апелляционное определение Верховного суда Республики Алтай от 05.02.2014 по делу N 33-84), изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, который возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости (Апелляционное определение Воронежского областного суда от 24.09.2013 N 33-4877), изменение материального положения, ухудшение здоровья не отнесено законом к числу непредвиденных обстоятельств, изменение которых влечет расторжение договора (Апелляционное определение Самарского областного суда от 09.08.2012 N 33-7422/2012), при заключении кредитного договора заемщик не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости (Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 18.03.2014 N 33-1434/2014).Таким образом, изменение материального состояния заемщика, ухудшение состояния его здоровья являются обстоятельствами, которые возможно было предвидеть, при заключении кредитного договора заемщик осознанно принимает на себя указанный риск, следовательно, перечисленные обстоятельства не являются основаниями для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Для начала нужно оценить масштаб бедствия — и немного выдохнуть. Совсем избежать отдачи денег нельзя (если только не отказаться навечно от работы, имущества, а на жизнь зарабатывать продажей грибов, собранных вокруг землянки).

Но абсолютно реально снизить платежи до посильных и спокойно жить дальше, получив ценный опыт обращения с чужими деньгами. В случае с банками опыт легко укладывается постулат: банки могут подвинуться только по срокам. Сумму, что вы заняли, банк не уменьшит никогда, и суд его к этому не обяжет.

Ситуация 1. Если денег нет временно

Можно использовать один из двух способов: реструктуризацию или рефинансирование.

Реструктуризация

Банк соглашается так или иначе подождать (но за это захочет возмещения — в итоге вы заплатите больше, чем планировали при получении кредита).

Кредитные каникулы. На какой-то срок (обычно 1—3 месяца) платежи уменьшаются, иногда до ноля. Каждый банк использует свои схемы: заемщику в каникулы разрешено погашать только тело кредита (основной долг), или только проценты, или дается возможность вообще не платить.
Увеличение срока кредитования. Платить будете дольше, но сумма ежемесячного платежа уменьшается, вносить ее легче.

Подайте в банк заявление. Укажите, чего именно хотите (увеличить срок кредитования на предоставить отсрочку выплаты основного долга/процентов на N месяцев). Приложите копию документа, подтверждающего ваши проблемы (справка 2-НДФЛ, запись в трудовой книжке, больничный лист и пр.). Попросите ответить в некий условный срок, например 10—14 дней. (Это просто некий разумный срок ответа. В законе этот срок поскольку банк отвечать не обязан. Но по истечении этих 10—14 дней будет понятно, что банк отказал.)

Заявление можно доставить в банк:

В случае одобрения вас пригласят обсудить условия реструктуризации. Устроят — подпишете с банком допсоглашение с обновленным графиком платежей. С этого дня вы каникулах.

Увы, банк имеет право проигнорировать ваше заявление или отказать: это возможно, если плохая кредитная история или ваши проблемы банк не убедили. В таком случае у вас есть 2 выхода: попробовать оформить рефинансирование — либо написать еще одно заявление (о невозможности выплачивать кредит) и после этого готовиться к суду.

Рефинансирование

Вы берете новый кредит — с меньшим ежемесячным платежом (то есть процентная ставка кредита ниже либо срок кредитования дольше). Этими деньгами выплачиваете старый кредит досрочно и начинаете платить новый. Пример. В 2015 году вы взяли кредит на 5 лет под 20 % годовых, а через год узнали, что выдается кредит ставке 14 % годовых или с увеличенным сроком кредитования (не 5, а 7 лет). Вам выгоднее перекредитоваться, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Как рефинансировать кредит

Теоретически, новый заем можно получить в том же банке, где вы брали первый кредит. В реальности, конечно, вряд ли вас переведут с большего процента поэтому обращайтесь в другой банк.

Подайте заявку на рефинансирование в новом банке, заполнив
Предоставьте документы: паспорт и договор кредитования с первым банком. Также банк может просить выписки по платежам первому банку, справку трудовую книжку, СНИЛС и пр.
Ожидайте ответа. Как правило, заявки обрабатываются в течение дней.
Если ответ положительный, уведомите первый банк, что хотите досрочно погасить кредит (сделать это можно, если до конца выплат осталось не меньше 30 календарных дней, ч. 4 ст. 11 353-ФЗ). Напишите заявление. дней банк должен предоставить вам расчет, сколько вы должны заплатить в целом, при этом указать сумму основного долга, процентов и иных платежей (ч. 7 ст. 11 353-ФЗ).
Получив расчет, ступайте в новый банк. Здесь вам нужно подписать новый кредитный договор и заявление по форме банка — денег с вашего только что открытого счета на погашение кредита банке. Деньги переведут в день заключения договора или рабочий день.
Как только деньги будут переведены, возьмите у первого банка справку задолженности и полном исполнении обязательств по кредитному договору. Выдать ее — обязанность банка (ст. 408 ГК РФ). Срок выдачи такой справки в законе не указан, но обычно банки выдают ее примерно в течение
Эту справку предоставьте новому банку — как подтверждение, что деньги использованы по назначению. Далее вас ожидают выплаты в новом, более комфортном режиме.

Рефинансирование выгодно, только если кредит взят недавно и большая часть еще Начальные платежи почти всегда взимают за проценты, и только к концу вы сможете погашать тело кредита (ту сумму, что заняли). Поэтому выплатить полностью проценты по одному кредиту, а потом начать платить еще одни — решение.

Ситуация 2. Денег нет и не предвидится

Готовьтесь к судебному процессу. Банк однозначно выиграет дело, ведь вы ему должны — этого не стоит. Напротив, суд может заметно помочь вам, снизив сумму банковских требований (штрафов, пеней и т. п. — обобщенно их называют неустойкой). Из-за этого суд банку не особенно-то и выгоден, просто других способов получить с вас деньги нет — судебные приставы не могут взыскивать имущество без решения суда.

Многие заемщики стараются платить ежемесячно хотя бы по 500 рублей, боясь обвинения и суда. Это двойная ошибка.

Во-первых, на сумму вашего долга это не влияет: небольшие платежи покрывают только проценты, а задолженность будет расти. Итого в рублях вы можете выплатить всю сумму долга (и даже в несколько раз больше) — и все равно останетесь должны.
Во-вторых, вас не могут уголовно преследовать, если вы уведомили кредитора, что помните и не пытаетесь уклониться от выплат. Но делать это нужно не мелкими платежами. Лучший способ — подача в банк официального заявления.

Волшебную фразу «Я не отказываюсь платить долг, но сейчас трудности» используйте при любых контактах с банком: звонках, переговорах. Тогда вас нельзя обвинить

Переговоры с банком

Напишите заявление, что больше не можете вносить платежи по кредиту и предложите обратиться в суд. Заявление нужно отнести в банк (в 2 экземплярах, один себе, на каждом входящий номер и подпись банковского сотрудника) или отправить почтой (заказным письмом, с описью вложения, с уведомлением о вручении), оставив себе копию заявления.

Сотрудники банка, скорее всего, позвонят вам и потребуют возврата. Спорить с ним нет нужды, на все требования говорите: «Обращайтесь в суд».
После этого банк может использовать два пути: обратиться в суд напрямую или продать ваш долг коллекторам. Коллекторы способны заметно испортить настроение, поскольку работают на грани этики и законности, но и у них есть только один законный способ получить ваши деньги — обратиться в суд (тогда действовать надо так же, как и в случае с банком).
Ожидайте судебной повестки по домашнему адресу, который указан в кредитном договоре.

Встреча в суде

Получили повестку? В ней должны быть указаны номер дела, а также название суда, адрес, дата и время судебного заседания.
Вместе с повесткой должны прислать копии документов, которые банк подал на вас Самый главный из них — исковое заявление. Посмотрите, какие нарушения стороны указывает банк и какую сумму хочет с вас взыскать. Не пугайтесь, если увидите астрономическую неустойку. Как показывает практика, суд ее существенно снижает (чаще всего максимум, который допускают судьи, составляет 20 % годовых долга, который накопился за время просрочки).
В назначенный день и час приходите в суд. Это первый этап — предварительное слушание. Сообщите судье, что хотите подать ходатайство об уменьшении неустойки (лучше без точных цифр, судья все равно решит сам). Можете подать его в письменном виде, его приобщат к материалам дела, либо устно, тогда занесут в протокол. В конце судья назначит дату основного слушания, где и будет вынесено решение по делу.
На основное слушание возьмите документы по кредитному договору, подтверждающие, что вы не уклонялись от выплат:— квитанции об оплате кредита,— ваш экземпляр заявления о невозможности платить кредит и, если был, ответ банка на него,— документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
Это дело, как мы уже писали, банк выиграет, и суд вынесет решение удовлетворить требования истца (то есть банка), но удовлетворить только частично. Вы будете должны не всю сумму, которую требовал банк в иске, а только те деньги, которые вы заняли, плюс сниженную неустойку.

После суда

Если ничего не предпринимать, законная очередность событий выглядит так:

Банк обратится к судебным приставам, чтобы взыскать с вас долг. Приставы пришлют вам постановление о возбуждении исполнительного производства.
Как только вы получили постановление, в течение 5 рабочих дней вы должны вернуть долг (ч. 12 ст. 30 229-ФЗ). Если не уложитесь, к сумме долга приплюсуют еще исполнительский сбор (ст. 112 229-ФЗ).
С этого дня с вас начнут взимать долги (с учетом исполнительского сбора). Теперь они могут арестовать ваше имущество, удержать 50 % от зарплаты, доходов от ИП, пенсии, пособия.

Спасаем деньги

Кое-что вы уже сделали — снизили сумму неустойки. Также можно добиться одного из двух послаблений, упомянутых в ст. 203 ГПК РФ.

Как получить отсрочку/рассрочку?

Вы прошли суд, банк выиграл, судья вынес решение. Это решение вступит в силу через дней. Как только эти дни истекут — передайте заявление судье (лично в суде или почтой), в котором изложите 2 требования: Дать вам отсрочку/рассрочку.Приостановить исполнительное производство на время рассмотрения заявления (п. 5 ч. 2 ст. 39 229-ФЗ). Это нужно для того, чтобы приставы не начали исполнительное производство против вас — ведь банк выиграл дело и приставы получили это право.Ваше заявление суд будет рассматривать в течение месяца.

В случае с банком именно суд — в котором вы проиграете — поможет вам больше всего. суда банк не сможет больше начислять вам никаких процентов и штрафов.

Резюме

06 августа 2013, 07:47, Анна Блинкова, г. Братск

Добрый день! Поскольку договориться мирным путем с банком Вам не удалось — можно пойти следующим путем: пусть дело передают в суд, банк остановить начисление % по кредиту, пени и штрафов. В суде по причине нахождения на больничном Вы попросите приостановить производство до Вашего выздоровления (окончания больничного), а там видно будет, может уже и миром договоритесь. Желаю Вам скорейшего выздоровления! Обращайтесь!

06 августа 2013, 08:02

Инспектора ГИБДД не могут поймать данного гражданина, а он уже не однократно чуть не сбил меня, имею ли я

Здравствуйте, такой вопрос. В моем поселке есть лицо не достигшее 18 летнего возраста управляющая тс средством без право управления. Инспектора ГИБДД не могут поймать данного гражданина, а он уже не однократно чуть не сбил меня, имею ли я право произвести видеофиксацию управления им тс и произвести гражданский арест до прибытия сотрудников полиции, после чего предоставить им видеозапись для привлечения данного гражданина к администиативной ответсвенности а так же постановке на учет в пдн

26 марта, 04:19, вопрос №3651283, Владислав, г. Якутск

Прошло уже 3 или 4 месяца и мне вот сейчас решили вернуть деньги, но на карту с которой я оплачивал, ее уже нет давно и счёт в банке арестован, вернуть деньги я не могу

Здравствуйте, у меня такой вопрос. Я оплатил на joom товар, его на томожне развернули назад. Прошло уже 3 или 4 месяца и мне вот сейчас решили вернуть деньги, но на карту с которой я оплачивал, ее уже нет давно и счёт в банке арестован, вернуть деньги я не могу. Я пишу им что решайте вопрос как 0отите они же не бегали за моими деньгами а просто я им перевел их, так почему они не могли вернуть мне их на другую карту которую бы я им указал? Подскажите что делать. Денег я уже наверно не верну и они мне пишут обращаться в банк, я с области тут нет данного банка, самый ближайший за 100км, почему я должен тратить свое время нервы и деньги из за их промашки? Подскажите что с этим можно сделат

25 марта, 15:41, вопрос №3650974, Дмитрий, г. Москва

Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы

Что это такое и как их получить

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли Закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок.

Что дают кредитные каникулы

Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.

Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;
В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.

Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).

Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.

Кому можно взять кредитные каникулы

8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.

Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.

Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:

размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.

В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.

Лимиты по потребительским кредитам:

₽300 тыс. для физлиц;
₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
₽100 тыс. по кредитным картам;
₽700 тыс. по автокредитам.

Лимиты по ипотеке:

₽6 млн для Москвы;
₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
₽3 млн для остальных регионов России.

В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.

«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.

Документы для оформления кредитных каникул

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:

Документ об увольнении с работы;
Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск (в частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России).

Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).

Условия оформления кредитных каникул

В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте «ВТБ Онлайн», то есть в офис обращаться не нужно.

Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.

Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.

Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года. Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.

«Отсрочка платежа, согласно 106-ФЗ, может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2022 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.

У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.

В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках. Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями. В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.

На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.

Реструктуризация вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК
Инвестиции
» узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Можно ли защитить деньги от судебных приставов

С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.

«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.

Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестициям». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее