Отправил кредит мошенникам. Что делать?

Представьте, что в одно прекрасное утро вам позвонят с незнакомого номера, представятся коллекторским агентством и скажут, что на вас висит долг по кредиту, который нужно в срочном порядке погасить. Первый вопрос после шока — как такое вообще могло произойти, если никакого кредита вы не оформляли. Значит, за вас это сделал кто-то другой?

Давайте разбираться, возможна ли такая ситуация в реальной жизни, и как быть, если что-то подобное вдруг произойдет с вами.

Почему не стоит брать кредит для других людей

Описанные выше истории — абсолютно реальные и объединяет их одно: ни в том, ни в другом случае жертвы так и не смогли добиться обнуления кредитов. Обеим пострадавшим приходится возвращать заемные средства, которыми они так простодушно распорядились в пользу мошенников.

К сожалению, в большинстве случаев жертвам мошенников не удается снять с себя ответственность за оформленный кредит, а правоохранительные органы редко находят преступников. Как правило, на сторону заемщиков не встают ни банки, ни суды.

А вы слышали о том, как людям звонят якобы из службы безопасности банка и просят перевести деньги на некий «безопасный счет»? Как вы понимаете, все подобные истории не имеют ничего общего с реальными звонками из банка, а являются хитро выстроенными мошенническими схемами.

К сожалению, каждый год число таких случаев только растет. А вместе с тем увеличивается количество жертв, которые переводят злоумышленникам не только свои накопления, но и оформляют кредит под давлением мошенников. Рассказываем, как работают такие схемы, что делать попавшимся на крючок и есть ли шанс вернуть деньги у тех, кто взял кредит и перевел мошенникам.

В декабре 2016 года я потерял паспорт.

Примерно через месяц мне позвонили из одного банка и спросили, оформлял ли я 30 декабря заявку на кредит в «Связном». Так я узнал, что паспорта у меня больше нет, а вместо меня его вовсю используют мошенники. В новогодние праздники паспортом я не пользовался. Получается, я целый месяц ходил без паспорта и не знал, что его у меня больше нет.

За это время на мои документы взяли четыре кредита: три потребительских и один «заем до зарплаты» в микрокредитной организации. Общая сумма кредитов — 198 694 рубля. Разумеется, их никто не выплачивал. Я планировал в этом году брать ипотеку и уже купил билеты в отпуск за границей — все мои планы оказались под угрозой.

В октябре 2020 года мой знакомый поверил мошенникам «из банка» и они взяли на него кредит — 936 500 .

Выплачивать долг под 18,49% годовых он не хотел и не мог. Поэтому мы дождались, когда банк подаст в суд за неуплату, заявили встречный иск и попытались аннулировать кредитный договор.

За полтора года мы прошли через четыре судебных заседания. Судья явно верила, что мой знакомый — жертва аферистов, но мы все равно проиграли. Сейчас он должен банку 1 018 597  — с учетом процентов по кредиту, пеней за просрочку и судебной госпошлины.

Расскажу, с чего началась эта история и почему мы не смогли доказать свою правоту в суде.

Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно

Почему жертвы кибермошенничества несут ответственность перед банком

Подобные ситуации не редкость, и их количество будет только расти, ведь 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в  гражданского кодекса, которые позволяют заключать сделки в электронном виде.

Раньше кредитные договоры оформляли только на бумаге, заемщик ставил подпись, его обязательно фотографировали — в подтверждение того, что именно этот человек берет кредит. можно брать кредиты через мобильные приложения без дополнительного контроля личности заемщика. Все это способствует учащению случаев мошенничества.

Министр внутренних дел РФ Владимир Колокольцев на расширенном заседании коллегии МВД обратил внимание на масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения и отсутствие единых алгоритмов, как их выявлять и раскрывать. Он отметил, что невозможно добиться кардинального улучшения ситуации одними только оперативно-разыскными мероприятиями. в первую очередь каждому человеку нужно думать о своей финансовой безопасности.

Если человек, став жертвой кибермошенников, взял кредит и перечислил деньги преступникам, он все равно несет финансовую ответственность перед банком.

Судебная практика — на стороне кредитных организаций. Заемщикам отказывают в исках о признании недействительными кредитных договоров, а вот иски банков о взыскании кредитных денег удовлетворяют. И это происходит независимо от того, возбуждено уголовное дело о мошенничестве или нет.

Если после решения суда не заплатить, приставы возбудят исполнительное производство. И тогда возможно не только списание денег со счетов или арест имущества, но и такие неприятные последствия, как невозможность выехать за границу или устроиться на работу включения в базу должников.

Позиция государства однозначная: если преступника найдут и преступление докажут, потерпевший по уголовному делу взыщет с него деньги по гражданскому иску в рамках уголовного дела. А пока этого не произошло и преступление не раскрыто, долг должен гасить заемщик.

Потом судья расспросила моего знакомого, как можно отправить непонятно кому такие большие деньги. Он ответил, что был напуган и не понимал, что делает. В этот момент по судье было видно, что она искренне ему сочувствует.

Также судья ответила насчет нашего ходатайства. Оказалось, она обращалась в банк, который выпустил карту, чтобы выяснить, куда ушли деньги. Но товарищ не помнил ее номера, а в чеках из банкомата были видны только первые шесть и последние четыре цифры. Из  карта тоже была удалена. Поэтому банк не предоставил данные о ее владельце.

Запрос оператору мобильной связи судья не делала: благодаря чекам о внесении наличных она и так не сомневалась, что в день происшествия мой знакомый был в Казани.

В банк-кредитор судья тоже не обращалась: она верила, что кредит оформили мошенники. А запрос в полицию оказался не нужен, ведь мы принесли оттуда ответ, что производство по делу приостановлено. То есть ходатайство мы подавали зря.

Дело было сложным, и, как мне показалось, судье понадобилось время, чтобы подумать. Поэтому она объявила перерыв в заседании и отложила рассмотрение до 4 октября. Но сказала, что в суд можно не приходить: она только объявит стадию прений — даст сторонам последнее слово, а новые доказательства принимать не будет.

Четвертое заседание прошло без нас, решение мы получили по почте: суд взыскал в пользу банка все, что тот просил. Мы с товарищем не сильно расстроились: шансов на победу почти не было, ведь он сам отдал деньги мошенникам.

У знакомого не было денег, чтобы платить по кредиту, а из имущества за ним числилась только ⅙ квартиры родителей. Она была его единственным местом проживания, поэтому ее нельзя было реализовать в счет погашения долга. Но мы все равно решили подать апелляционную жалобу на решение суда.

Два года назад знакомый потерял паспорт. О пропаже он сообщил в полицию и через месяц получил новый документ. А недавно ему начали звонить коллекторы и требовать, чтобы он вернул долг по кредиту.

Оказалось, что по паспорту знакомого мошенники набрали займов, и теперь он должен вернуть долг с процентами — 161 000 ₽. Я узнала, как мужчине удалось доказать правоту и отбиться от коллекторов. Подробности рассказываю в статье.

Как мошенник получает кредит по чужому паспорту

МФО раздают займы всем желающим — получить деньги можно и с плохой кредитной историей, только по паспорту и без личного присутствия. Я убедилась, насколько легко получить микрозайм, за пару минут нашла в интернете 6 компаний, которые предлагали оформить онлайн-заем от 100 до 100 000 ₽.

Интернет переполнен заманчивыми предложениями. Основное требование кредиторов — наличие паспорта, электронной почты и телефона

Важно! По новому закону, с 1 июня 2021 года сим-карту можно оформить только в салоне связи и только по паспорту. К сожалению, не все сотрудники салонов строго придерживаются закона. Иногда аферисту удается уговорить, оформить сим-карту по ксерокопии паспорта — на ней невозможно обнаружить подделку.

На одних сайтах достаточно ввести паспортные данные, на других — просят загрузить отсканированный паспорт, на третьих — ввести в заявку номер СНИЛС. Некоторые фирмы дополнительно требуют прислать фото, на котором заемщик держит в руках раскрытый паспорт.

Организация обещает перевести деньги на любую карту заемщика

Я прошла упрощенную регистрацию — мне не пришлось указывать уровень дохода, место работы, образование и состав семьи. Когда оформляла заявку, меня попросили ввести данные банковской карты, на которую перечислят кредитные деньги. На этом шаге я остановилась — заем придет автоматом, вернуть его сразу нельзя, а за каждый день начисляют проценты. Замечу, что микрокредит дают под 365% годовых.

Если аферисту не подходят какие-либо требования, он не отправляет заявку. Предложений на рынке достаточно, и без денег он не останется. Обычно заявку рассматривают в течение 1–5 минут.

Если в МФО взять заем на 1000 ₽, через 3 недели придется отдать на 200 ₽ больше

На моей практике бывали случаи, когда мошенники оформляли заем по чужому паспорту. В первую очередь пострадавшему надо написать претензию в МФО и заявление в полицию.

Александр Кузнецов, юрист

Мошенник берет в кредит дорогостоящие товары

Способ рискованный, на него аферист пойдет, если обстоятельства складываются благоприятно. Например, предновогодний ажиотаж в салоне связи. Единственный сотрудник продает товар, принимает платежи и оформляет заявки на кредит. В запарке он может не заметить подделки паспорта.

Но взять кредит мошенник может, пока владелец не обнаружил пропажу паспорта и не заявил об этом в полицию. После заявления об утере паспорт считается недействующим.

Банки применяют скоринговую программу, которая рассматривает заявку и автоматически начисляет баллы по каждому пункту анкеты. Чем больше баллов, тем выше шанс получить кредит.

Программа проверяет актуальность паспорта и уровень платежеспособности заявителя. Для этого она отправляет автоматический запрос в госорганы, например, в УФМС и службу судебных приставов. Если человек по недействующему паспорту собирается оформить кредит на технику, у него ничего не получится. Скоринговая программа обнаружит недействующий паспорт и откажет в кредите.

Что делать, если на вас оформили заем

Естественно, мошенник не станет возвращать деньги, и через некоторое время кредиторы начнут поиски должника. Сначала отправят уведомление на электронный адрес и телефон, которые заемщик указал в заявке. Естественно, ответ они не получат — преступник уничтожает сим-карту и удаляет почтовый аккаунт.

Через некоторое время кредиторы начнут искать заемщика по другим каналам, например, по телефонной базе и обнаружат ваш действующий телефон. С этого момента ваша жизнь превратится в ад: коллекторы и сотрудники МФО будут названивать с требованием вернуть долг. Вам не помогут заверения, что вы не оформляли кредит. Нужно действовать иначе.

Узнайте сколько у вас долгов и в каких МФО. Вам нужно получить кредитную историю. Как это сделать, рассказывает статья

Важно: информация в БКИ поступает не мгновенно. Возможно, на ваш паспорт оформили еще один или несколько займов, но их пока нет в списке. Лучше повторно запросить кредитную историю через одну–две недели.

Обратитесь в кредитную организацию, в которой на вас оформили заем.

Ваша цель — собрать доказательства, поэтому требуйте:

Заявите о мошенничестве в полицию.

Если мошенника обнаружат, ему грозит

Напишите жалобу в СРО. Эта

Выберите из списка СРО, которые контролируют микрофинансовые организации. В крайней правой колонке — ссылка на список участников. Проверить придется каждую СРО, пока не найдете в списке нужную МФО

Пожалуйтесь в Центробанк.

Предварительно убедитесь, что микрофинансовая организация поднадзорна Банку России. Проверить это можно по

Жалобу можно направить через

Подать онлайн-жалобу в Центробанк можно в четыре шага

Жалобу можно отправить заказным письмом. Ее составляет в свободной форме, но обязательно указывают:

Бумажную претензию направляют в общественную приемную Центробанка по адресу: г. Москва, переулок Сандуновский, дом 3, строение 1.

Обратитесь в суд. Если микрофинансовая организация отказалась аннулировать долг, а жалобы не помогли, придется обращаться в суд с иском о признании договора займа незаключенным. К иску необходимо приложить копии документы:

Гражданским кодексом РФ «О потребительском кредите (займе)»

Как подстраховаться от мошенничества

Если вы поняли, что только что оформили кредит и отправили деньги, поддавшись на уловки аферистов, тут же звоните в банк по телефонам, указанным на официальном сайте или на оборотной стороне банковской карты. Объясните ситуацию оператору и попросите приостановить или отменить транзакцию.

Если отменить или приостановить операцию не удалось, отправляйтесь в отделение банка, чтобы написать заявление. Вас попросят донести любые подтверждающие документы: распечатки входящих и исходящих звонков, переписку в мессенджерах и т. п.

Следом отправляйтесь в полицию, пишите заявление и настаивайте на том, чтобы его приняли. Без этого вам не получится продвинуться дальше, если банк откажется решать вопрос в досудебном порядке и признавать вас потерпевшим.

Если вместе с кредитом вы оформили еще и страховку, то есть приятный момент — ее можно вернуть. Для этого потребуется написать заявление в страховую компанию. Чтобы возвратить всю стоимость страховки, у вас будет 14 рабочих дней со дня подписания договора. Учитывайте, что отказ от страховки может повлечь за собой увеличение процентной ставки. Соответственно, если вам придется выплачивать кредит, то условия могут стать менее выгодными.

В течение 30-90 дней банк должен рассмотреть ваше заявление. Если удастся выяснить, что кредит кто-то оформил на вас подложным путем, операцию аннулируют и все обязательства с вас снимут. Если же вы сами подписали кредитный договор, то доказать свою невиновность будет очень сложно. В таком случае имеет смысл обращаться к юристу, специализирующемуся на подобных делах.

Перевели деньги мошенникам? Соберитесь — есть шанс всё исправить!

Как работают мошенники

Вот два абсолютно реальных случаях, которые произошли в разных регионах России совсем недавно.

История первая

На телефон многодетной матери из Калининграда поступил звонок с незнакомого московского номера. Вежливый мужской голос представился работником банка и спросил, не заключала ли молодая мать кредитный договор в последнее время.

Девушку немало ошарашил такой вопрос, потому что никаких кредитов она не оформляла. Тогда голос на том конце провода сообщил, что прямо сейчас на ее имя кто-то пытается взять кредит и эту операцию нужно срочно прервать. Для этого «сотрудник службы безопасности» попросил выполнить регламент банка: оформить заем на аналогичную сумму и перевести полученные деньги на страховую ячейку. Испуганная жертва тут же оформила онлайн-кредит на 200 тысяч рублей, сняла деньги с карты и перевела на указанные реквизиты.

Далее ей еще раз позвонили под видом сотрудников полиции и попросили не разглашать информацию об этом деле. Самое печальное в данной истории то, что на следующий день эту девушку еще раз развели на 50 тысяч рублей по точно такой же схеме. Лишь спустя некоторое время она поняла, что оказалась в лапах мошенников, которым собственноручно перевела 250 тысяч рублей.

Мошенники чаще всего представляются сотрудниками службы безопасности банка. Будьте осторожны!

Жительница Новосибирска также попалась на уловки аферистов: взяла кредит и перевела мошенникам в общей сложности 3,2 млн рублей. А дело было так. На ее мессенджер позвонили якобы из центробанка и попросили уточнить, поступал ли ей банковский перевод от третьего лица и сообщала ли она кому-нибудь данные своего лицевого счета.

Ничего такого женщина, конечно, не делала. Тогда «сотрудник ЦБ» стал рассказывать ей о мошенниках, которые на ее имя якобы оформили кредиты. По его словам, для расследования дела к разговору должен подключиться сотрудник силового ведомства.

И действительно, следующий звонок сибирячке поступил от «человека в форме». Тот сообщил ей о том, что сотрудники банков воруют персональные данные клиентов и оформляют на них кредиты. Инспектор сообщил, что она попала в такую же ситуацию — на нее уже оформлено несколько займов, но деньги пока не обналичены. Чтобы остановить этот процесс, он попросил женщину придерживаться строгого алгоритма: оформить займы на аналогичные же суммы и перевести их на страховые ячейки.

Наша героиня так и сделала. В итоге одним днем все ее заемные деньги «уплыли» в руки мошенников.

Мошенники используют психологические приемы, чтобы держать жертв на крючке

Как прошли судебные заседания

Судебный процесс длился с августа по октябрь 2021 года. Всего было четыре заседания.

Первое заседание. Процесс проходил в Нижнекамске, а мы с товарищем жили в Казани, в 226 километрах. Поэтому приехали в Нижнекамск за день до первого заседания, 5 августа 2021 года, а 6 числа отправились в суд.

Когда я объяснил суть дела, судья сообщила: раз мы подали встречное исковое заявление, а банк не направил дополнительных заявлений и возражений, то разбирательство откладывается. То есть мы зря ехали из другого города.

Но мы  передали ходатайство о помощи в сборе документов. Судья не глядя вложила его в папку с материалами дела, и мы не поняли, оно к делу и  удовлетворено. Так что потом я на всякий случай повторно подал его через ГАС «Правосудие».

Еще я хотел передать письменное заявление о допуске к делу представителя ответчика, то есть меня. Но судья сказала, что оно не нужно: моему знакомому достаточно заявить об этом устно на следующем заседании.

Второе заседание должно было пройти 24 сентября, но оно не состоялось: судья была в отъезде. К счастью, ее секретарь сообщила нам об этом заранее — не пришлось два часа ехать в Нижнекамск.

Третье заседание прошло 1 октября. На нем банк представил возражения на наш встречный иск. Их основной аргумент — что товарищ лично сообщил мошенникам код из смс. Доказать обратное было невозможно.

Как они берут кредиты на чужое имя

В сущности, все случаи сводятся к тому, что злоумышленники тем или иным образом получают персональные (паспортные) данные человека и от его лица подают заявку на кредит.

Вариантов множество. Одна из схем — получение займа по потерянному или украденному паспорту. Наивно полагать, что аферистов может остановить фотография в паспорте. В арсенале преступников есть технологии, которые позволяют заменить фото на новое с голограммой. Сотрудники МФО не всегда досконально сверяют фото в паспорте с реальной внешностью человека, поэтому могут легко проворонить подделку. Как правило, больше внимания они уделяют тому, не числится ли паспорт в базе украденных или утерянных.

Совет! Если вы обнаружили утерю или кражу паспорта, как можно скорее подайте заявление в полицию. Это заметно снизит шансы злоумышленников оформить кредит на украденный или утерянный паспорт. А если это и произойдет, то ответственность ляжет на плечи финучреждения, оформившего кредит.

Некоторые микрофинансовые организации выдают займы только по фото паспорта и персональным данным. Этим также пользуются мошенники, если им в руки попадают такие данные. Понятно, что по такой схеме они не смогут получить большую сумму, но это не повод терять бдительность.

В других МФО требуют не просто фото паспорта, а фотографию заемщика рядом с документом. Но и такие фото можно украсть, ведь они требуются при регистрации на некоторых биржах криптовалют, биржах фриланса, на сайтах автопрокатных компаний и каршерингов, где возможны утечки. Но известны случаи, когда преступники получали такие изображения, отправив на электронную почту или в мессенджер жертвы ссылку, при нажатии на которую активируется вирус.

Если у вас в электронной почте или в мессенджере сохранились фотографии лица с разворотом паспорта, обязательно удалите их

Шаг 3Найдите свою кредитную историю

Теперь пора обращаться в  — бюро кредитных историй, где хранятся кредитные истории всех граждан России. В России работает 21 бюро. Одна и та же история может храниться в нескольких сразу. Где находится чья-то конкретная история, знает Центробанк. По правилам надо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, который принадлежит Центробанку, чтобы точно узнать, в каком бюро лежит ваша история.

Я всего этого не знал и наугад обратился в «Эквифакс». Первый запрос бесплатно. Мне повезло, и я с первого раза получил свою кредитную историю. Сама кредитная история меня не обрадовала, зато из нее я узнал, сколько у меня теперь кредитов и в каких они банках.

Так выглядит кредитная история клиента в «Эквифаксе». Внизу список кредитов, которые взяли мошенники:

Обратите внимание на номера банков в разделе «Тип источника информации». Банк (1) — это «Альфа-банк», в котором у меня изначально была оформлена кредитная карта. Банк (2), Банк (3) и Банк (4) — это банки, выдавшие кредиты мошеннику. Сравниваем эти номера банков с номерами в списке источников формирования кредитной истории и узнаём, что эти кредиты мошенник получил в банках « Париба восток», «-банк» и «Ренессанс кредит»:

Еще я узнал, что мошенники подавали заявления не только на те кредиты, которые были одобрены. Вот полный список их заявок. Если бы все эти заявления одобрили, я был бы должен банкам в общей сложности 1 812 853 рубля вместе с одобренными кредитами:

Как я узнал о кредитах

Срок первых выплат настанет через месяц после оформления первого кредита. Кредиторы начнут отправлять письма на почту по адресу регистрации и звонить по номеру телефона, на который оформлен кредит. Конечно, они никому не дозвонятся: к этому моменту мошенник уже давно уничтожил симкарту.

Когда в банках поймут, что по телефону клиент не отвечает, его будут искать в открытых источниках. Там, кстати, может оказаться ваш настоящий номер телефона. Так вы и узнаете, что стали жертвой мошенников.

Так выглядела моя кредитная история 25 января 2017 года. Заем в кредитной истории «Эквифакса» не отразился — скорее всего, информация о нем была передана в другое бюро кредитных историй:

У меня была кредитная карта с нулевой задолженностью и кредиты в трех банках на сумму 193 693 рубля. Эти кредиты мошенник взял в банках всего за два рабочих дня: 29 декабря 2016 года и 9 января 2017 года. Мне начали звонить и писать сотрудники банков.

В этот момент главное — успокоиться

Нельзя ни в коем случае никому платить. Даже если вам звонят коллекторы и настаивают на немедленной уплате всех долгов, иначе имущество ваше опишут, а вас посадят в тюрьму, — не соглашайтесь. Не вы оформляли заявки на кредит, а мошенник. В каждом пункте, где он побывал, есть камера видеонаблюдения. При оформлении кредита всегда делается фотография заявителя. Вы сможете доказать свою невиновность.

Конечно, придется потратить время и поездить по полицейским участкам, паспортным столам, салонам связи и микрокредитным организациям. По моему опыту, при желании всё это можно сделать за один день.

Как обезопасить себя от мошенничества по кредитам

  • Не передавайте свой паспорт и его фото третьим лицам и не оставляйте его в залог (помните, что требовать паспорт в качестве залога незаконно!).
  • В случае кражи или утери документов сразу же обращайтесь с заявлением в полицию.
  • При вводе паспортных данных на сайтах следите за тем, чтобы в браузерной строке, где пишут сайт (перед https://) был значок замка. Это означает, что ваша информация зашифрована и не утечет в руки аферистов.
  • Время от времени делайте запросы в бюро кредитных историй, чтобы удостовериться, что на вас не повесили ничего лишнего.
  • Если вам нужны деньги, обращайтесь в финансовые учреждения, которые вызывают доверие и имеют проверенную репутацию. Например, кредит наличными до 5 000 000 рублей можно получить в Почта Банке, безопасно и на выгодных условиях! Ставка — всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы узнать подробнее об этом предложении, и заполняйте заявку!

Ставки актуальны на момент публикации статьи.

Шаг 2Подайте заявление в паспортный стол

Из полиции идите в паспортный стол по месту жительства и подавайте заявление о замене паспорта. Еще проще сделать это через госуслуги. Госпошлина за выдачу паспорта в России — 1500 . Если подавать через госуслуги, будет скидка — заплатите 1050 .

По закону уведомить государство о том, что вы потеряли паспорт, надо в течение 30 дней. Для этого надо подать заявление в паспортный стол. За утерю паспорта в любом случае положен административный штраф — 300 . Если вы сообщите об утере больше чем через месяц, штраф увеличится в 10 раз и придется платить 3000 . Я успел в 30-дневный срок и заплатил 300 . Если оплачивать через госуслуги, тоже будет скидка — заплатите 210 .

Через паспортный стол новый паспорт вам сделают за 2—4 недели. Через госуслуги — максимум за 10 дней. В паспортный стол в любом случае придется приезжать: с собой возьмите фотографии и квитанцию об оплате госпошлины.

Если вы укажете в заявлении, что паспорт украли, дополнительно понадобится принести в паспортный стол справку из полиции.

Как мошенники взяли кредиты

Чтобы взять кредит, мошенникам нужен чужой паспорт. Иногда паспорта специально крадут, иногда просто находят, если хозяин его потерял. В паспорте меняют фотографию, наклеивают на нее защитную пленку с голограммой — выглядит как настоящая.

Вот мой потерянный паспорт

А это тот же паспорт, но с фотографией мошенника. По этому скану мошенник пытался оформить кредит в «Связном»

Мошенник оформляет симкарту на поддельный паспорт и делает массовые запросы на потребительские кредиты в салонах связи и сетях розничной продажи техники. Кредит мошенники обычно запрашивают на популярную и дорогую технику, например или новый Макбук.

Сотрудники салонов связи проверяют паспорта чисто формально. Они сравнивают фото в паспорте с лицом клиента и проверяют по базе паспортов, чтобы паспорт не был в розыске и не числился утерянным. Поэтому так важно заявить, что вы потеряли паспорт, сразу, как только вы это обнаружили.

Клиент, пришедший в салон с моим паспортом. Фото справа сделано в салоне связи

Если бы сотрудники салонов связи внимательно осмотрели паспорт, они бы, скорее всего, обнаружили, что с толщиной вклейки что-то не то. Но бывает и так, что сотрудник салона сам в сговоре с мошенником и специально не проверяет паспорт.

Мошенник взял на мой паспорт три потребительских кредита — два на Айфон и один на компьютер. Все три кредита он оформил в розничных сетях электроники — в «Связном» и «М-видео». В таких магазинах есть специальный отдел, где сотрудники помогают покупателям быстро оформить кредит на покупку. Они отправляют заявки сразу в несколько банков — это и нужно мошенникам.

Потом мошенник взял по моему паспорту заем 5000 рублей в микрокредитной организации. За три месяца эти 5000 рублей превратились в 13 100 рублей долга.

Как я потом узнал, мошенники могут подавать заявки на кредиты и в интернете. Там вообще требуется только ввести данные паспорта. К моему счастью, выдавать миллионные кредиты ему банки отказались.

Досудебное уведомление, которое я получил из «Займ-экспресса». Начисление по займу — 2% в день

Ходатайство о помощи в сборе документов

Одного встречного иска, на мой взгляд, было мало. Мы решили убедить суд в том, что платить по кредиту должен владелец виртуальной карты, на которую ушли деньги. Для этого нужно было доказать, что она не принадлежит моему знакомому и кредит тоже оформлял не он.

Мы сослались на то, что мой знакомый вправе доказать, при каких обстоятельствах он оформил кредит, и составили ходатайство, чтобы суд обратился в несколько организаций:

  • У банка, который выпустил карту, запросил данные ее владельца.
  • У оператора сотовой связи — данные биллинга за день происшествия. Так ясно, где в этот момент находился товарищ.
  • У банка-кредитора — устройства, с которого был оформлен кредит. Так понял, что его взял не мой знакомый, а , кто был в другом месте и пользовался другим смартфоном или компьютером.
  • В отделе полиции, куда обращался товарищ, — копию материалов дела. Так суд , что полиция не смогла ничего сделать.

Когда встречный иск и ходатайство были готовы, мы стали ждать первого заседания суда.

Как на моего знакомого взяли кредит

20 октября 2020 года моему знакомому позвонили с номера . Звонивший представился сотрудником службы безопасности банка и сказал, что деньги нужно срочно спасать: якобы мошенники зашли в  и хотят привязать к нему другой номер телефона.

Собеседник уточнил у товарища фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер телефона, на который и звонил. Затем попросил остаться на линии, а после паузы сообщил: мошенники попали в  и пытаются взять кредит.

«Сотрудник службы безопасности» сказал, что попробует помешать аферистам, и предупредил, что сейчас моему знакомому будут приходить смс с кодами. Но подчеркнул, что называть их не нужно — достаточно просто установить «защищенное мобильное приложение». Он уточнил модель телефона и объяснил, как найти приложение в . Иконка и интерфейс были , как у приложения банка, поэтому товарищ ничего не заподозрил и установил его.

После этого моему знакомому пришло сообщение с четырехзначным кодом для оформления кредита. Звонивший не спросил этот код — приложение «подтянуло» его само — и только грустно сообщил, что помешать мошенникам не удалось.

Затем собеседник попросил зайти в настоящее приложение банка. Там товарищ увидел, что на него действительно оформлен кредит на 936 500 . С этой суммы было удержано 216 500  за страховку, а на счете лежало 720 000  кредитных денег. Ставка по кредиту была 18,49% годовых, срок — 5 лет, а ежемесячный платеж — 20 400 .

Сообщение, которое получил мой знакомый. Код он никому не передавал, но это и не понадобилось

Иск банка

Через восемь месяцев, в апреле 2021 года, банк подал иск против моего знакомого. Об этом мы узнали из письма, в котором была копия заявления.

Банк требовал взыскать с товарища 1 018 597 . Вот что входило в эту сумму:

  • Основной долг — 928 754 . Первый платеж покрыл только 7746 из 936 500 .
  • Проценты за восемь месяцев просрочки — 69 579 .
  • Госпошлина, которую уплатил банк за подачу искового заявления, — 13 227 .
  • Пени за просрочку платежей — 7037 .

Что сказали полицейские и юристы

Мой знакомый написал заявление в полицию. Там возбудили уголовное дело по статье 159 УК РФ «Мошенничество», но предупредили, что аферистов найдут и деньги, скорее всего, никто не вернет.

Спустя три месяца, в январе 2021 года, дело и правда приостановили, потому что полиция не установила обвиняемых.

К сожалению, возбуждение уголовного дела ни к чему не привело

Также на следующий день после случившегося товарищ обратился к частным юристам. Они посоветовали ему вернуть деньги за страховку, так как 14 дней с момента оформления еще не прошло, а после этого покорно выплачивать кредит. Объяснили, что он добровольно отдал деньги мошенникам, поэтому аннулировать кредитный договор невозможно.

Этот вариант не понравился моему знакомому. Он некоторое время думал, а когда решил отказаться от страховки, двухнедельный срок уже истек. В итоге он внес первый платеж по кредиту и решил, что больше гасить его не будет.

Товарищ понимал, что рано или поздно банк подаст на него в суд и потребует выплатить долг, но в ответ хотел подать встречный иск и попытаться признать кредитный договор недействительным. За этим он и обратился ко мне.

Я студент юридического факультета, и у меня не было опыта в подобных делах. Но я много раз встречал решения, в которых суды отказывали в таких требованиях. Поэтому предупредил знакомого, что дело почти безнадежное. Но мы все равно решили попробовать.

Можно ли вернуть деньги, если перевел кредит мошенникам

Такая вероятность есть только в том случае, если удастся доказать, что аферисты оформили кредит на ваше имя без вашего ведома.

Больше шансов восстановить справедливость в том случае, если злоумышленники подписывали договор в отделении банка или МФО, используя фальшивые документы. В таком случае можно привлечь полицию, провести анализ видеозаписей и почерковедческую экспертизу. Все это даст шанс доказать, что заем брали не вы, а кто-то другой.

Если кредит оформлялся на сайте банка или через мобильное приложение, то решить вопрос сложнее. Дело в том, что онлайн-договоры кредитования подписываются при помощи так называемого аналога собственноручной подписи (АСП). На практике это смс с одноразовым паролем, который заменяет личную подпись.

Но надо иметь в виду, что АСП имеет законную силу только в том случае, если клиент дает письменное согласие на использование АСП в конкретном банке (обычно этот пункт есть в кредитном договоре). Кроме того, АСП заменяет личную подпись только тогда, когда смс было отправлено на телефонный номер того человека, который запросил кредит, а не третьего лица.

Всего одна смска способна лишить больших денег, причем кредитных!

Ждите

Банки обязаны обработать вашу заявку в течение определенного количества дней. строго следит за этим и назначает большой штраф за просрочку, поэтому банки оперативно исполняют такие запросы. Каждый банк будет информировать вас о статусе мошеннического кредита — мне писали в мессенджерах, звонили по телефону, присылали письма по электронной и обычной почте.

По итогам рассмотрения претензии и внутреннего расследования банк отзовет строчку из кредитной истории, и ваш кредитный рейтинг вернется в прежнее состояние.

Вот что мне ответили из «Займ-экспресса»:

От «Ренессанс кредита» я получил документ, который подтверждает, что мое заявление приняли. Тут написано, что от меня могут потребоваться дополнительные доказательства, но на деле ничего кроме заявления не потребовалось:

Из «МТС-банка» мне позвонили через пару дней после подачи заявления. Сотрудник сказал, что кредитный договор аннулируют и скоро строчка исчезнет из кредитной истории.

Еще «МТС-банк» как потерпевшая сторона подал заявление в полицию по месту совершения преступления. Мне пришлось посетить отделение полиции в 15 минутах от метро «Новокосино»: меня вызвали как свидетеля по делу, чтобы взять показания и помочь найти мошенников. По итогам встречи сотрудник полиции попросил меня подписать объяснительную:

Встречный иск

По закону встречный иск можно подать при нескольких условиях. Нам подходило то, что встречное требование должно было полностью или частично исключить удовлетворение основного. То есть мы хотели, чтобы банк перестал требовать с моего знакомого кредитные деньги.

К  я точно знал, что мы успеваем подать встречный иск. По закону на обращение в суд есть год со дня, когда истец узнал, что сделка недействительна. В нашем случае прошло всего восемь месяцев.

Я сразу составил встречное исковое заявление о признании кредитного договора недействительным: вкратце описал суть истории и сослался на нормы закона. Нужно было уплатить 300  госпошлины и подать документ в  суд, где рассматривался иск от банка, — я сделал это через ГАС РФ «Правосудие». С этого момента банк стал не только истцом, но и ответчиком, а мой знакомый — не только ответчиком, но и истцом.

Шаг 1Подайте заявление в полицию

Как только поймете, что паспорта у вас больше нет, подавайте заявление в полицию. Хорошо, если это произойдет еще до того, как злоумышленник оформит кредиты на ваше имя. Тогда вы без проблем докажете, что никаких кредитов не брали. Либо, если такой паспорт проверит сотрудник магазина при оформлении кредита, он получит сигнал, что паспорт в розыске. Возможно, даже получится поймать мошенника с поличным.

Если вы, как я, обнаружили пропажу спустя месяц, будет сложнее.

Сначала я сделал всё неправильно. Я пошел в полицию и вместе с заявлением об утере паспорта подал еще одно — по факту мошенничества. Я надеялся, что полиция найдет мошенника, но через месяц я получил отказ в возбуждении уголовного дела. В полиции объяснили это так: материального ущерба нет — ведь я сам никому ничего не заплатил, — значит, и уголовного дела нет.

Вам надо просто подать заявление в полицию об утере паспорта. Это можно сделать за 20 минут, если придете не в обеденное время. Обязательно возьмите талон-уведомление о поданном заявлении. Оно пригодится в паспортном столе.

Так выглядит талон-уведомление — маленький, из тонкой бумаги. Советую сразу на всякий случай его сфотографировать

Как знакомый отправил мошенникам кредитные деньги

«Сотрудник службы безопасности» сказал, что товарищ должен «вернуть» кредитные деньги в банк, иначе он напишет заявление в полицию по статьям 159.1 и 176 уголовного кодекса — «Мошенничество в сфере кредитования» и «Незаконное получение кредита». Мой знакомый не знал, что первая статья — для тех, кто берет кредит, предоставляет банку заведомо ложные или недостоверные сведения и не собирается возвращать деньги. А вторая вообще касается юридических лиц и предпринимателей. Поэтому согласился.

Собеседник сообщил, что создаст «защищенный счет» и на него нужно будет внести 720 000 . Чтобы воспользоваться счетом, товарищ должен был только добавить в  виртуальную карту. Звонивший продиктовал ее номер, срок действия, трехзначный код на обороте и . В качестве имени владельца карты знакомый вписал свое — так потребовал сделать «сотрудник службы безопасности».

После этого собеседник сказал пойти к банкомату, снять деньги и положить их на новую виртуальную карту. Мой товарищ был очень напуган — и послушался. Банкомат отказался выдавать ему больше 40 000  за раз, поэтому знакомый совершил 18 операций и снял все 720 000 . Все это время «сотрудник службы безопасности» не отключался и подбадривал его.

Это чеки, которые банкомат выдал моему знакомому, когда он снимал деньги

Затем мой товарищ положил деньги на «защищенный счет» — приложил к банкомату свой телефон с карточкой в , набрал ее  и внес наличные. Получилось четыре операции: три по 200 000  и одна на 120 000 .

После этого собеседник попрощался и сказал ждать звонка, которого, , не последовало. На следующий день мой знакомый погуглил номер, с которого ему звонили, и нашел много историй о том, что телефон принадлежит мошенникам. Так он понял, что своими руками отправил аферистам 720 000  и теперь на нем висит кредит.

Можно ли взять кредит на человека без его ведома

Сразу скажем, что в теории это возможно, да и на практике такие случаи периодически встречаются. А теперь к подробностям.

Если говорить про крупные банки, то в них контроль намного лучше, поэтому вероятность оформления кредита на другого человека стремится к нулю. Профиль заявителя проверяется в бюро кредитных историй, требуются оригиналы документов. Вся эта информация тщательно анализируется службой безопасности банка.

С другой стороны, есть еще и микрофинансовые организации (МФО), в которых риск оформления кредита на другого человека значительно выше. Там требования к заемщикам не такие строгие, как в банках. К тому же в некоторых МФО займ можно оформить даже по ксерокопии паспорта. Очевидно, что при таком раскладе появляется больше возможностей для обмана.

Мошенники пользуются микрофинансовыми организациями, чтобы оформлять займы на других людей

Как проверить, не взял ли кто-то кредит на ваше имя

Если вы просто хотите выяснить, не висит ли на вас кредит, о котором вы ничего не знаете, то есть один проверенный способ — запросить вашу кредитную историю в бюро кредитной истории. В ней хранится вся информация о ваших займах за последние семь лет. В этой статье мы подробно рассказали, как найти свое бюро кредитных историй (их несколько) и как оформить запрос, не прибегая к чьей-либо помощи.

Если же вам поступил звонок или пришло уведомление из коллекторского агентства, действовать нужно решительно. Скорее всего, кредит на вас уже оформлен и необходимо разбираться, как это произошло.

Возможны две ситуации:

Если вам поступит звонок, то в первую очередь нужно удостовериться, что это не розыгрыш и вам реально звонят из МФО, банка или коллекторского бюро.

Рассказываем, как это сделать:

  • уточните у собеседника, из какой именно организации он звонит — запомните или запишите название,
  • вежливо закончите разговор,
  • самостоятельно обратитесь или перезвоните в эту организацию по номеру, указанному на официальном сайте — вам нужно лишь удостовериться, что вам звонили не мошенники (о том, что делать дальше, расскажем далее).

Если вам придет письменное уведомление, то в нем будут указаны контактные данные коллекторского агентства или МФО. Проверьте их подлинность в интернете и свяжитесь с отправителем по номеру, указанному на официальном сайте.

Чтобы узнать, какую именно сумму на вас оформили, где и когда, запросите информацию в бюро кредитных историй

Апелляционная жалоба

Апелляционная жалоба подается в нескольких случаях. Нам подходили сразу два: если суд неправильно определил обстоятельства, которые важны для дела, и если эти обстоятельства не были доказаны.

Я скопировал текст встречного искового заявления, немного поменял формулировки, добавил нормы закона об апелляционных жалобах и, пока не истек месяц с момента вынесения решения, подал документ через ГАС «Правосудие». Госпошлина была 150 . Жалобу должна была рассмотреть тройка судей Верховного суда Республики Татарстан.

В январе 2022 года мы получили апелляционное определение: суд оставил решение первой инстанции без изменений. Можно было подать кассационную жалобу — ее рассматривают судьи кассационных судов общей юрисдикции, в России таких всего девять. Но мы поняли, что шансов выиграть нет. Поэтому не стали этого делать.

Шаг 4Подайте заявления в банки

Чтобы аннулировать мошеннические договоры, нужно подать заявление лично в ближайшем отделении банка. Претензии можно писать в свободной форме. Возможно, вас сфотографируют. Документы из полиции мне не пригодились. Всем остальным занимается служба безопасности банка.

Если банк работает дистанционно и отделений нет, как в Тинькофф-банке, нужно написать письмо в свободной форме и описать ситуацию, а потом позвонить в банк и оставить претензию о мошеннических действиях — это ускорит рассмотрение вашего вопроса. К такому письму нужно приложить копию талона-уведомления из полиции. Еще в письме советую указать, как с вами лучше связываться: по почте, телефону, смс и так далее.

Я пошел в отделения « Париба восток», «-банка» и «Ренессанс кредита» и написал заявления о фактах мошенничества. Все заявления я подал за один день.

Заявление в «Ренессанс кредит» я подал в офисе банка

Заявление в «Займ-экспресс» просто напечатал на компьютере, подписал и отправил с курьером

Когда пойдете в банк, на всякий случай лучше всё-таки иметь при себе копию талона-уведомления из полиции или другой документ, который подтвердит, что вы стали жертвой мошенников. Еще банк может запросить подтверждающий документ, когда вы начнете оформлять претензию. Ежедневно десятки клиентов сообщают о том, что договор не оформляли и денег не брали. Реальными жертвами мошенников оказываются единицы.

Закрыть симкарты мошенника

Чтобы запросить кредит, нужен номер телефона. Для достоверности мошенники могли оформить симкарту на ваш паспорт. Свяжитесь с мобильным оператором и запросите, какие телефонные номера оформлены на ваш украденный паспорт.

Вот такие заявления я подал мобильным операторам

Что еще важно знать

Если у вас есть билеты на самолет или поезд, которые вы оформляли на старый паспорт, придется заказать услугу замены данных, иначе по этому билету вас не пустят. Можно просто заменить данные на данные из загранпаспорта. Если у вас нет загранпаспорта, то в паспортном столе можно заказать временный гражданский паспорт.

Если у вас есть кредитная карта, то лимит по ней могут аннулировать. Так было с моей картой «Альфа-банка». Банк заметил, что у меня резко изменился рейтинг в , и уменьшил лимит по кредитной карте с 750 000 рублей до нуля. Я снова смог ей пользоваться, только когда записи о мошеннических кредитах были аннулированы.

Вот моя обновленная кредитная история в «Эквифаксе»: актуальны кредитные договоры по двум моим кредитным картам — Тинькофф-банка и «Альфа-банка», все другие аннулированы

Запомнить

  • Следите за своим паспортом. Если паспорт потерялся или его украли — как можно скорее сообщите об этом в полицию или паспортный стол.
  • Если мошенники взяли на ваш паспорт кредиты, вам не нужно их выплачивать. Нужно доказать, что вы кредиты не брали.
  • Подайте в полицию заявление о краже паспорта.
  • Подайте на госуслугах заявку на восстановление паспорта. Если у вас нет аккаунта на госуслугах, идите в паспортный стол. Это важно сделать в течение 30 дней после того, как вы лишились паспорта.
  • Найдите свою кредитную историю, чтобы понять, в каких еще банках на ваше имя открыты мошеннические кредиты.
  • Напишите заявления в банки о том, что кредиты брали не вы. Это надо делать в отделениях банка. Дальше кредитами, которые оформлены на ваше имя, займется служба безопасности банка.
  • Прямо сейчас сфотографируйте свой паспорт и сохраните фотографии на компьютере и в надежном облачном хранилище — так вам будет проще доказать, что заявки на кредиты по украденному паспорту подавали мошенники, а не вы.

5 советов, как не нарваться на мошенников

  • Самое первое — не вступайте ни в какие беседы с теми, кто представляется сотрудником службы безопасности банка, работником центробанка, налоговым инспектором и т. п. Если вам поступил подобный звонок и вас начали запугивать, вешайте трубку и самостоятельно перезванивайте в свой банк по номеру с официального сайта.
  • Имейте в виду, что ваша сим-карта может быть использована мошенниками для авторизации банковских операций. Помните, что платежный код из смс — аналог вашей личной подписи. Поэтому не оставляйте свой телефон без присмотра, не позволяйте незнакомым людям пользоваться им, не диктуйте никому проверочные коды, периодически меняйте пароль для разблокировки экрана.
  • Не скачивайте мобильные приложения, если вас просят это сделать по телефону незнакомые люди, кем бы они ни представлялись. Учитывайте, что через подложные мобильные приложения аферисты могут получать смс-коды, с помощью которых они оформляют кредиты на других людей.
  • Если вы перестали пользоваться сим-картой, зайдите в офис мобильного оператора, отключите номер и получите справку о том, что он вам больше не принадлежит.
  • Оформляйте кредиты в проверенных организациях — например, в Почта Банке. Тут все не только надежно, но и выгодно: кредит можно получить по ставке от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка» на срок до семи лет и на сумму до 5 млн рублей. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее об этом предложении и рассчитать платежи по кредиту!

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.

Как доказать, что не брал кредит онлайн

Если вы все-таки попали на удочку аферистов и выписка из бюро кредитных историй подтвердила, что на вас оформлен займ без вашего ведома, то самое время взять себя в руки, выдохнуть и приступить к активным действиям.

  • Первым делом обратитесь в финансовое учреждение, которое оформило на ваше имя кредит. Составьте заявление-претензию в двух экземплярах и запросите документы, подтверждающие оформление кредита: договор, копии удостоверений личности.
  • Чтобы доказать, что кредитные деньги поступили не на ваш счет, выясните в банке или МФО, куда именно были отправлены средства. Затем обратитесь в банк-получатель (даже если у вас там нет счетов), чтобы вам предоставили письменное подтверждение, что на ваше имя деньги не приходили.

Если же мошенник получил ссуду наличными, запросите в банке, выдавшем кредит, копию (скан) документа о выдаче денег с подписью получателя. Это поможет доказать, что подпись не ваша, особенно если в рамках следствия вы запросите почерковедческую экспертизу.

  • Со всеми собранными документами отправляйтесь в полицию и напишите заявление о том, что вы стали жертвой мошенников, которые завладели вашими паспортными данными. Получите в полиции талон-уведомление и отправляйтесь с ним в МФО.
  • Если МФО откажется вставать на вашу сторону, собирайте документы для подачи искового заявления в суд. Как показывает практика, суды обычно принимают решения в пользу истцов. Для этого может потребоваться помощь адвоката — это сэкономит и время, и нервы.

Совет! Как только МФО или банк закроет дело (добровольно или через суд), убедитесь в том, что кредитная заявка удалена из вашей кредитной истории. Она должна быть не просто погашена, а именно удалена.

Периодически проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя заметить займы, которых вы не оформляли

Что в итоге

Сейчас, спустя почти два года, мой знакомый не выплачивает кредит. Исполнительное производство возбудили, но его это не заботит, так как он работает неофициально.

Вот такую запись видит мой знакомый в личном кабинете на госуслугах. Банк получил исполнительный лист и направил его судебным приставам. Теперь они будут искать деньги, имущество и другие активы

Однако, на мой взгляд, тут есть о чем волноваться: судебные приставы могут прийти по адресу прописки товарища и арестовать имущество. Чтобы снять арест, родителям придется доказывать через суд, что имущество принадлежит им.

Мы оба многое вынесли из этой истории, и я прошу вас не повторять ошибок моего знакомого. Если вам звонят из службы безопасности, повесьте трубку и перезвоните в банк сами. Так вы, скорее всего, убедитесь, что на самом деле вам звонили мошенники.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *