Способы получения кредита, порядок оформления

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Почему взять автокредит в банке ВТБ — выгодно

Оформите автокредит на выгодных условиях:

  • без комиссии за проверку транспортного средства и первоначального взноса;
  • возможность уменьшения ежемесячного платежа по некоторым кредитным программам;
  • специальные условия в рамках сотрудничества с автопроизводителями;
  • покупка новой машины по актуальной цене у одного из партнеров банка;
  • одобрение автокредита за 3 минут по двум документам — никаких доплат за срочность;
  • без подтверждения дохода, по сниженной ставке при оформлении КАСКО.

Вы можете воспользоваться специальными предложениями или включить в автокредит любую из представленных опций на выбор. Например, автокредит без залога, личное страхование от потери работы или установку дополнительного оборудования.

Также можно оформить пакет «Автолюбитель» — круглосуточная помощь на дорогах, повышенный кешбэк от 2% на популярные категории транспорт и такси, рестораны и кафе, супермаркеты

Минпромторг объявил о частичном возобновлении программы льготных автокредитов на 2023 год. Она будет действовать, пока не закончатся выделенные на это средства — 5 млрд рублей.

Программа льготного автокредитования с господдержкой дает некоторым категориям граждан возможность взять автокредит с первоначальным взносом за счет бюджета. Максимальный размер взноса — 25% для Дальнего Востока, 20% для остальных регионов и 25% для электромобилей отечественного производства по всей России.

Государство не выдает взнос деньгами, а перечисляет их напрямую банку после заключения кредитного договора. Далее вместо слова «взнос» мы будем писать «скидка», поскольку, по сути, так и получается: покупатель платит за автомобиль или меньше.

Программа действует, пока не закончатся выделенные на нее деньги. Участвовать в программе могут не все, есть требования и к характеристикам машины.

Рассылка для автолюбителей и тех, кто подумывает ими стать

Главное о том, сколько стоит владеть машиной, к чему быть готовым и как отстаивать свои права, — в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно

Кому дадут льготный автокредит в 2023 году

Заемщики из всех льготных категорий должны соответствовать общим условиям программы. Вот они:

  • Гражданство РФ.
  • Водительские права.
  • Отсутствие других автокредитов.
  • Постоянная или временная регистрация в регионе Дальнего Востока для скидки на все автомобили, кроме электрокаров. На них 25% взноса за счет бюджета действуют по всей стране, регистрация не важна.

Но не все заемщики, соответствующие этим условиям, смогут получить скидку. Есть дополнительные требования. Вот кому подойдет эта программа:

  • Родителю хотя бы одного ребенка до 18 лет.
  • Покупателю первого в жизни автомобиля.
  • Работнику государственной медицинской организации.
  • Владельцу машины, выпущенной свыше шести лет назад, если она была в собственности не менее года и теперь сдается
  • Работнику государственной и муниципальной образовательной организации.
  • Мобилизованным, добровольцам и военнослужащим по контракту, а также членам их семей.
  • Служившим пенсионерам.

Для скидки должно соблюдаться одно из перечисленных условий.

В сообщении Минпромторга перечислены не все категории граждан, на которых распространяется программа. Например, не упоминаются родители одного ребенка до 18 лет. Но они указаны в постановлении правительства, которое регулирует эту программу. Их право на льготный автокредит в 2023 году подтверждают и банки, которые выдают такие кредиты.

Покупка автомобиля — дело серьёзное. Не каждый предполагаемый покупатель владеет всей суммой для оплаты за машину. Автокредит — хороший вариант для таких людей, а также для тех, кому авто нужно срочно. Но с чего начать, какие могут ожидать будущего автовладельца подводные камни — знает не каждый. Информация об особенностях кредита на авто и условиях его получения рассмотрена в данной статье.

Продолжение истории после рекламы

Что такое автокредит

Целевой кредит на покупку авто для физических лиц — это вид банковского финансирования. В таком случае транспортное средство используется как залог. То есть, как и в случаях иных займов, банк направляет клиенту денежные средства: либо на счёт, либо наличными.

Характерные признаки такого вида кредитования:

процентные ставки ниже, чем на потребительские кредиты; некоторые банки участвуют в госпрограмме субсидирования (при этом стоимость транспортного средства не выше 1 450 000 руб., а произведено оно должно быть на территории России); распоряжаться оставшейся суммой после покупки машины можно по собственному усмотрению; возможность приобрести авто даже у частного лица; транспортное средство пребывает в вашем свободном полном распоряжении после погашения автокредита; наличие льготных программ (первое или семейное авто, транспортное средство социального работника).

Важно! При угоне автомобиля, взятого в кредит, продолжайте оплачивать его, иначе вы можете лишиться выплаты страховых компенсаций.

Есть два типа: стандартный и коммерческий автокредиты. Второй — для приобретения транспортного средства физическим лицом для производственных целей, что, кстати, является выгодным делом для банка (машина используется и приносит доход, направляемый кредитору).Для того чтобы хоть как-то сэкономить во время действия автокредитования, можно сокращать срок такового и внести большой первоначальный взнос.

Каковы условия получения кредита

Существует ряд требований, свойственных этому виду кредитования:

Основным условием автокредита является первоначальный взнос, но есть и вариант получения средств от банка и без него (об этом подробнее читайте ниже). Не всякое подержанное авто реально купить таким способом. Необходимость в оформлении КАСКО (есть варианты без него) как обеспечения страхования (полный перечень рисков), оплачивает страховку заёмщик. Наличие требований к платёжеспособности клиента. Согласие супруга (супруги) заёмщика. Оформление в собственность на третьих лиц невозможно. Оригинал паспорта машины (ПТС) находится в банке до конца срока автокредитования. Хорошая, а лучше — идеальная кредитная история физического лица. Наличие трудового стажа от 2 лет. Управлять авто обязаны только те лица, которые перечислены в договоре КАСКО.

Общие правила по автокредитам на сегодняшний день таковы:

срок — от 3 до 7 лет; валюта — рубль; минимальная сумма — около 50000 руб., максимальная — 5–9 млн руб. для физических лиц и до 300 млн руб. для предпринимателей; первый взнос от 15% до 50% стоимости машины; ставка — до 17,5% годовых; кроме КАСКО возможно требование страхования жизни; важно наличие гражданства, возраст заёмщика (с 21 года до 65 лет); требования об определённом среднемесячном доходе.

Где можно оформить кредит на авто

Итак, вы готовы взять средства на приобретение машины, вам нужно знать, куда лучше пойти. Безусловно, обратиться в банк. Главное, чтобы таковой имел лицензию ЦБРФ. Если всё в порядке, то далее нужно ознакомиться с правилами кредитования выбранного банка. Затем — собрать документы. После обращения, кредитор примет решение и назовёт предоставляемую сумму средств. Вот теперь вам следует выбрать авто. Или в автосалоне, или у частного лица, если банк, с которым вы сотрудничаете, допускает такую возможность.

Знаете ли вы? Страховые компенсации в результате ДТП или угона перечисляются на счёт банка, так как в период автокредита именно он является владельцем транспортного средства.

После оформления договора о покупке внесите первоначальный взнос. Следующий шаг — заключение автокредита и оформление КАСКО. И после того, как банк направит деньги продавцу, вы уже осуществляете и подписываете акт приёма и передачи авто.

Другой способ — обращение прямо в автосалон. Здесь вы выбираете автомобиль, узнаёте информацию о банка-партнёрах и условиях кредита. Затем — подаёте документы. После одобрения вашей заявки перепроверьте все моменты, особенно требования кредитования. Теперь оформляйте КАСКО, делайте взнос и так далее, перечень необходимых действий исключительно зависит от условий автокредита.

В результате совершённых правильно действий заключаются договоры по денежному займу и передачи авто. Также существуют банки от автопроизводителей. Проверьте кредитную организацию обязательно на наличие лицензии Банка России и далее следуйте так, как при работе с иными банками.

Важно! Даже если банк потерял свою лицензию, вы должны продолжать обязательно выплачивать кредит. Агентство по страхованию вкладов занимается финансовыми вопросами таких банков.

Разница между обращением в банк и автосалон есть, но не существенная. Банки участвуют в государственных программах по субсидированию, что может быть привлекательным для заёмщика, а салоны предоставляют всякие акции на находящиеся у них в продаже авто. Это может быть интересным для некоторых покупателей.

Также может быть небольшая разница в требуемой от вас документации. Но существует перечень обязательных документов:

заявка на автокредит (анкета); паспорт гражданина России; ВУ — водительское удостоверение.

Последний могут заменять свидетельство пенсионного страхования, загранпаспорт, свидетельство об ИНН. Безусловно, банку нужно подтвердить ваши доходы. Требуется для этого:

НДФЛ, заявление о личном доходе, декларация индивидуального предпринимателя (для такового); копия трудовой книжки (договора), копия контракта для военнослужащих, ОГРНИП для предпринимателей и проч.

Кредит без первоначального взноса

Если вы ищете такой вид автокредита, то должны понимать, что требования к вам будут особенными:

Вас могут попросить подтвердить место постоянной прописки, предоставить, конечно же, копию трудовой книжки, которая должна быть заверена работодателем, подтверждение о получении дохода за полгода. Место вашего проживания должно быть постоянным. Минимальный срок выплат кредита без первого взноса — год, максимальный — пять лет. Ставки такие же, как и в случае автокредита обычного. Вы можете снижать их, уменьшая срок кредитования

Кстати, некоторые банки требуют очень скромный взнос — всего 5%. Что можно рассматривать как отсутствие первой выплаты — по причине её размера.

В каких случаях кредит невозможно оформить

Отказать в предоставлении автокредита вам могут по таким причинам:

ваша кредитная история оценена как плохая; у вас есть непогашенная задолженность перед банком; ваш доход посчитали слишком низким; вы предоставили ложную информацию.

Важно! Важно учитывать, что за время автокредита заводская гарантия на автомобиль может закончиться.

Но вы можете попробовать доказать банку его неправоту. Соберите документы, которые подтверждают вашу платёжеспособность. Воспользуйтесь возможностью поручительства или залога. А также постарайтесь исправить свою кредитную историю.

Можно ли вернуть машину, купленную в кредит

Автосалоны и банки могут выкупать кредитные авто. Для осуществления этого следует отправить машину в салон, провести там диагностику и осмотр, оформить доверенность и договор, а потом снять с учёта в ГИБДД автомобиль.

Если вы потеряли возможность выплачивать кредит, лучше вернуть банку авто добровольно: так не пострадает ваша кредитная история. Через обращение в банк вы можете даже продать машину. Можно реструктуризировать долг: вы должны отправить авто в салон для последующей продажи, после которой возвратите банку задолженность.

Рекомендуем для прочтения:

Как получить автокредит с плохой кредитной историей

В каком возрасте можно брать автокредит

Можно ли вернуть автомобиль продавцу

Можно ли оформить автокредит без водительского удостоверения

Банки позволяют обменивать транспортные средства на менее дорогие. Вы в этом случае выигрываете от разницы в цене и можете погасить кредит быстрее. И главное — при любом варианте вы должны действовать с разрешения банка.

Итак, теперь разобраться с автокредитом проще. Не забывайте, что вы можете воспользоваться перечнем льгот, работать с банками, которые участвуют в государственном субсидировании. Выгодно уменьшать срок автокредита, тем самым занижая процент ставок.

На сегодняшний день существуют различные способы взаимодействовать с банками и автосалонами, чтобы получать кредиты на машину, вы можете воспользоваться любыми предложениями с выгодными условиями, узнать о различных акциях автомобильных салонов и ознакомиться с необходимой информацией об условиях кредитования в конкретном случае заранее благодаря сайтам банков и продавцов транспортных средств.

Сравните предложения. Чтобы ориентироваться в процентных ставках и рассчитать ежемесячную сумму выплат, воспользуйтесь сервисами-агрегатами ставок или онлайн-калькуляторами кредита на сайте банков, которые специализируются на автокредитовании.

Изучите рынок до похода в автосалон, чтобы в целом понимать «цену вопроса». Таким образом, вам удастся обезопасить себя от невыгодных условий кредитования: больших процентов и переплат. К тому же обратите внимание на государственные программы поддержки авторынка. Они позволят серьезно сэкономить при покупке нового автомобиля.

Изучите скидки и акции. Обязательно уточняйте у менеджера всю информацию о текущих специальных предложениях. Как правило, автодилеры и/или производители часто проводят партнерские промоакции с банками, предлагают автомобили с сезонными скидками. Новый автомобиль «по акции» может обойтись гораздо дешевле, чем вы планировали.

Подберите страховку. На рынке страхования существует множество различных программ КАСКО. Необходимо учитывать, что цена страхового пакета с одинаковым набором опций от разных компаний на одну и ту же модель может сильно отличаться. Стоимость полиса с учетом индивидуальных параметров, таких как: стаж вождения, возраст водителя, год выпуска транспортного средства, можно рассчитать через online-калькулятор КАСКО.

В том случае, если сумма платежей по КАСКО не вписывается в ваш бюджет, вы можете застраховать свой автомобиль исключительно от рисков «Угона и ущерба». К тому же у покупателя есть возможность взять все услуги в кредит.

Обдуманно выбирайте сумму первоначального взноса. Если на момент покупки вы не располагаете достаточным количеством средств, чтобы внести первоначальный взнос, от оформления кредита лучше на время отказаться. Минимальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости автомобиля, однако это стартовая цифра, на которую лучше не ориентироваться. Чем больше взнос, тем больше вероятность, что кредит предоставят на выгодных условиях.

Правильно распределяйте долговую нагрузку. Перед многими автолюбителями встает вопрос: оформить кредит на длительный или короткий срок? Ответим сразу, что на длительный. Так вы обезопасите себя от возможных «форс-мажоров» и финансовых рисков, которые могут возникнуть в будущем. При том что такой кредит всегда можно погасить досрочно, а ежемесячная сумма платежей будет меньше.

Банк при рассмотрении заявки всегда учитывает уровень доходов заемщика и его семьи. Ежемесячная долговая нагрузка с учетом автокредита не должна превышать 50% от суммы всех доходов заемщика в месяц.

Главные ошибки покупателей при оформлении автокредита

Ориентир на ставку. По результатам исследования предпочтений автовладельцев, проведенного РГС Банком в мае, для большинства (79%) россиян, планирующих покупку автомобиля, наибольшее значение при выборе автокредита имеет процентная ставка. С одной стороны, это очевидно, с другой — часто покупатели машин не хотят обращать внимание на особенности работы банка или на другие параметры, включенные в кредитный договор.

Случайный выбор банка только по принципу ставки не всегда оправдан, так как во взаимодействии с финансовой организацией важна и клиентская поддержка, и удобные онлайн-сервисы, и наличие сети офисов и банкоматов, а также ассортимент других финансовых услуг, при комплексном использовании которых клиент может получать дополнительные бонусы и преференции.

Также еще на этапе подписания кредитного договора следует подумать о способах погашения кредита, предусмотреть все варианты и ознакомиться с возможными комиссиями и дополнительными услугами.

Форма кредита. Распространенной проблемой, с которой сталкиваются заемщики, становится неосведомленность о формах кредита. Он может подразделяться на несколько форм: залоговый, кредит наличными, кредит без первоначального взноса, кредит с остаточным платежом и т. д.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои особенности и специфику. В зависимости от формы, будет меняться ставка, количество необходимых для оформления документов.

Некоторые программы, например, подразумевает получение автокредита без оформления КАСКО, но предлагаются при этом по более высоким ставкам. Поэтому перед тем, как принимать решение в пользу той или иной программы кредитования, внимательно ознакомьтесь на каких условиях она предоставляется.

Основные причины отказа банка

Важно понимать, что каждый банк имеет свою рисковую политику, и обычно причины отказа не раскрываются. Но чаще всего именно кредитная история является «камнем преткновения» в получении кредита и критерием оценки личности заемщика. То, как человек относится к своим обязательствам и обслуживает свои долги, может рассказать гораздо больше о нем, чем любой послужной список. Есть банки, которые практикуют крайне консервативный подход при выдаче кредитов и не кредитуют клиентов с неоднократными просрочками более пяти дней. Однако большинство кредитных организаций залоговые автокредиты все-таки выдадут клиенту, особенно если первоначальный взнос будет сравнительно большим — от 35-40%.

Какие документы необходимы при оформлении автокредита

Сегодня практически все банки стремятся к предоставлению максимально удобных и простых услуг для клиентов. Это выражается в том числе и в уменьшении количества запрашиваемых документов, не важно, оформляется кредитный договор непосредственно в банке или в автосалоне.

Как правило, в обязательный перечень документов, запрашиваемый банками, входят: анкета-заявление, водительское удостоверение, военный билет или заграничный паспорт. Однако при оформлении некоторых кредитных программ, стандартный пакет может быть расширен до копии трудовой книжки и справки 2-НДФЛ (выдается работодателем — в документе указывается заработная плата за год). Не исключено, что с вашей стороны также потребуется предоставить полис ОМС, копию диплома об образовании, пенсионное свидетельство (СНИЛС), индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН), паспорт технического средства (ПТС), свидетельство о праве собственности на недвижимость и т. д.

Чем больше предоставлено банку документов, подтверждающих финансовую устойчивость покупателя, тем больше велик шанс на одобрение кредита и получение минимальной ставки.

Лучше взять кредит или скопить на машину?

Это зависит от желания покупателя, насколько быстро он хочет получить желаемую машину. А также от того, есть ли у него какой-то начальный капитал и какие возможности накопления или погашения кредита.

Можно сделать гипотетический расчет. Допустим, покупатель имеет средний уровень зарплаты, других поступлений денежных средств и накоплений нет, а откладывать или тратить на погашение кредита готов не больше 15% своего дохода.

Самый дешевый на сегодняшний день автомобиль — Lada Granta, которую можно купить за 365 310 рублей. Если, например, взять автокредит в РГС Банке на такую машину без первоначального взноса на 5 лет, то ежемесячно необходимо будет погашать его примерно по 7 000 рублей. Откладывая такую же сумму с каждой зарплаты, например, на накопительный счет, ждать придется не менее четырех лет, чтобы хватило на покупку. Но вряд ли через четыре года Lada Granta будет стоить тех же денег, если вообще еще будет выпускаться.

Таким образом, смело покупать авто в кредит можно, когда ожидается резкое повышение цен, когда машина позволяет решить транспортный вопрос «здесь и сейчас», а также в случае приобретения уникального авто лимитированной серии. Но стоит взвесить все «за» и «против», прежде чем брать кредит, если клиент располагает единственным источником дохода, а платеж по кредиту составит 50% от ежемесячного дохода.

Где лучше брать кредит: в банке или в автосалоне?

Чтобы получить кредит на покупку машины, можно обратиться напрямую в банк или оформить ссуду через автосалон. Первый вариант — для тех, у кого есть свободное время и желание сэкономить. Кроме того, обращаясь в банк, можно взять автокредит и потом отправиться в любой автосалон или даже купить машину с рук. Но в банке с большей вероятностью потребуется расширенный пакет документов.

При оформлении кредита в автосалоне клиенту предложат либо конкретный банк, либо несколько банков-партнеров на выбор. Условия здесь обычно менее выгодные, поскольку салон выступает посредником между кредитной организацией и заемщиком. Однако автодилеры иногда проводят специальные акции, во время которых можно получить кредит по сниженной ставке или скидку на автомобили определенной марки и комплектации. Кроме того, в автосалоне можно оформить экспресс-кредит на покупку машины. Такую ссуду могут выдать по одному-двум документам в течение всего лишь часа.

У граждан РФ есть возможность воспользоваться программой государственного автокредитования. Она распространяется на все бюджетные автомобили (до 1,5 млн рублей), произведенные в России. Причем автомобиль может быть как отечественной, так и зарубежной марки. В рамках льготных программ автокредитования государство субсидирует 10% от стоимости автомобиля, а в Дальневосточном федеральном округе «скидка» доходит до 25%.

Механизм субсидирования достаточно прост: сначала банк уменьшает сумму кредита, а через некоторое время государство компенсирует ему эти средства.

Претендовать на льготы можно в одном из двух случаев: или это первый в жизни автомобиль, или у заемщика есть несовершеннолетний ребенок. Оформляя автокредит, важно уточнить, участвует ли банк в государственной программе льготного автокредитования.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля Lada Niva стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Нужно ли оформлять каско

При оформлении автокредита автомобиль должен быть в залоге у банка. Это автоматически означает его добровольное страхование: банк не одобрит кредит без страховки.

Если для покупки той же машины взять потребительский кредит, то скидки не будет, зато и каско оформлять не придется. А ставка порой бывает даже ниже, чем по льготной программе.

В любом случае после оформления кредита от каско можно отказаться — на это отводится 14 дней, так называемый период охлаждения. Если с машиной ничего не случилось, страховая компания или банк обязаны вернуть деньги за полис.

Иногда сумма скидки больше или равна стоимости каско. Получится, что хоть реальной экономии и нет, но машина застрахована за счет бюджета — тоже неплохая гарантия.

Если не хотите отказываться от каско, можно вернуть деньги за страхование жизни. Период охлаждения тоже две недели.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Как оформить заявку на автокредит

Выберите подходящую программу кредитования, заполните стандартную анкету и узнайте персональные условия. Также вы можете оставить заявку в личном кабинете ВТБ Онлайн или едином центре клиентского обслуживания ВТБ по телефону — менеджеры банка расскажут об условиях получения кредита и необходимых документах.

Предложение о предоставлении кредита на покупку нового или б/у автомобиля действительно в течение 30 дней со дня одобрения.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на  пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2022 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 4% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%. Многие банки и тут требуют страхование жизни, а за отказ — повышают ставку.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма автокредита примерно такая же, как и по кредиту наличными: до  рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более .

Возможность купить автомобиль на вторичном рынке. Взяв кредит наличными, можно приобрести машину где угодно: у частного лица, на авторынке или привезти  границы.

В некоторых случаях деньги могут перечислить на карту: тогда машину можно будет купить у кого угодно. Но банк в этом случае потребует фотографию ПТС и оформит обременение.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  • Выгодоприобретателем должен быть банк.
  • Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  • Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  • Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на  пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Страхование жизни и дополнительные услуги. Часто для автокредита требуется приобрести страхование жизни и юридические услуги. В 2023 году салоны и банки все меньше навязывают такие продукты: можно отказаться от всего и тогда ставка будет выше. Можно согласиться — и процент будет ниже. Выгоду от покупки или отказа надо считать в каждом конкретном случае, но она будет значительной.

Установка дополнительного оборудования. В 2023 году большинство автомобилей продаются в заводских комплектациях, а дополнительное оборудование ставится по запросу покупателя. Это не зависит от формы оплаты: в кредит или за наличные.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Государство обещает помощь не всем гражданам, а только некоторым категориям:

  • Родителям хотя бы одного ребенка младше 18 лет.
  • Работникам государственных медицинских организаций.
  • Покупателям первой в жизни машины.
  • Людям, которые сдают авто в трейд-ин. При этом машина должна быть не старше 6 лет и принадлежать владельцу не менее года.

У желающего получить господдержку должно быть российской гражданство, водительские права, а также никаких других автокредитов.

К автомобилям, на которые государство дает субсидии, тоже есть ряд требований:

  • Машина собрана в России и получила не менее 2000 баллов от Минпромторга.
  • Приобретаемый автомобиль новый.
  • Стоимость не выше 2 млн рублей.
  • На машину оформлен электронный ПТС.

По этой программе государство обещает внести 10—30% от стоимости автомобиля. Скидку 25% дадут жителям Дальнего Востока, 10% — жителям остальных регионов, 30% — покупателям отечественных электромобилей. Эта скидка засчитывается в качестве первого взноса.

С льготными кредитами работают не все банки, ставка и срок по таким кредитам не регулируются государством.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по  и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Авто по подписке

Владейте автомобилем, не покупая его. Платеж от 16,8 тыс. ₽ в месяц

Можно ли оформить заявку на автокредит онлайн

Оформить кредит на автомобиль поможет сервис онлайн-заявок в мобильном приложении ВТБ. Кликните по одному из кредитных продуктов и введите данные: сведения об автокредите, личную информацию, контактные сведения. Рассмотрим заявку и сообщим результат.

Предварительное решение по автокредиту вы получите через 5 минут. Окончательное одобрение занимает от получаса до двух дней.

Условия кредита на автомобиль в ВТБ

ВТБ предлагает автокредит на покупку новых и подержанных автомобилей. Выберите подходящее предложение или рефинансируйте уже имеющийся кредит под более низкий процент.

Среди доступных кредитных продуктов:

  • Автокредит на покупку новой машины у дилера до 7 000 000 ₽ до 7 лет.
  • Автокредит на авто с пробегом в автосалоне или у частных лиц — до 4 000 000 ₽ до 5 лет.
  • Рефинансирование автокредитов. Максимальная сумма кредитования — 5 000 000 ₽.

Кредит на автомобиль могут оформить граждане в возрасте от 21 года до 75 лет с трудовым стажем не менее 12 месяцев. Требования к уровню дохода: от 30 тысяч ₽ для жителей Москвы, и МО и от 20 тысяч — для других регионов. Адрес фактического проживания, постоянной регистрации — любой, в котором представлены офисы ВТБ.

Потребительский кредит или автокредит

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы можно сделать.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Можно ли гасить льготный кредит досрочно

В условиях программы нет никаких ограничений на досрочное погашение. У банка их тоже быть не может. Полностью погасить кредит можно хоть на следующий день после покупки машины. Иногда работники банков, которые оформляют кредиты прямо в салонах, говорят, что нужно платить проценты хотя бы три месяца. Это лукавство — но вы соглашайтесь. Получайте скидку и гасите кредит через неделю, никто вам не запретит.

Для погашения льготного кредита иногда выгоднее оформить потребительский — без залога и даже по более низкой ставке. Вы берете льготный автокредит под 14%, получаете скидку 20%, оформляете каско. А потом оформляете в другом банке потребительский кредит под 11% и возвращаете деньги за каско. Гасите автокредит с господдержкой, чтобы не переплачивать проценты, — а скидку при этом возвращать не нужно. И машина будет свободна от обременений.

Госпрограмма 2023

Скидка до 25% от стоимости нового автомобиля

Какими будут срок и ставка по льготному автокредиту

В 2023 году срок и ставка по кредитам в рамках госпрограммы — на усмотрение банка. В постановлении правительства ограничений нет. Раньше кредит давали не более чем на три года, но с 2020 года это условие отменили.

Ставку государство тоже не регулирует. Заемщик получает только скидку, а субсидии на проценты больше нет. У автосалонов бывают договоренности с банками, так что есть шанс взять автокредит по низкой ставке — например не 12, а 5%. Льготный кредит на приобретение автомобиля можно оформить в 12 банках, они перечислены в сообщении Минпромторга.

Первоначальный взнос тоже может быть любым, если он подходит заемщику и банку. Например, в качестве взноса могут учесть стоимость предыдущего автомобиля, если он сдается в том же салоне.

В любом случае первоначальный взнос будет увеличен на сумму скидки — 20 или от конечной стоимости машины. Максимальная скидка для электромобилей — 625 000 , для остальных машин — 500 000 . Эти деньги банк получит от государства.

От чего зависит процентная ставка по автокредиту в ВТБ

На размер процентной ставки влияет кредитный рейтинг заемщика, сумма автокредита, срок кредитования и другие факторы. Параметры кредита рассчитываются персонально для каждого клиента.

Подобрать подходящий кредит и рассчитать предварительную сумму ежемесячных платежей можно на сайте. Кредитный онлайн-калькулятор поможет узнать предварительные параметры кредита с учетом первоначального взноса, стоимости автомобиля, а также использования дополнительных услуг.

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

  • Нет первого взноса.
  • Не обязательно оформлять каско.
  • Не нужно закладывать автомобиль.
  • Нет ограничений по месту покупки.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  • Ставка может быть ниже.
  • Максимальная сумма больше.
  • Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  • Доступны программы льготного кредитования.

Автокредит наличными

Покупайте любой автомобиль у любого продавца

Авто по подписке

Любое оборудование и услуги для авто

Тюнинг, любые страховые и сервисные услуги — на ваш выбор

Три шага и автомобиль ваш

Заполните анкету и узнайте решение банка за 3 минуты. Без документов

Любой автомобиль или мототехника в любом автосалоне

Подпишите договор и получите авто/мототехнику новый авто. Понадобятся только паспорт и права

Автомобиль можно купить без первого взноса. В автосалоне или у частного лица

Не платите комиссию за проверку авто, досрочное погашение кредита, а также за его погашение через ВТБ Онлайн и банкоматы ВТБ

Можно без КАСКО

Оформление страховки необязательно

  • Возраст — от 21 года до 75 лет на момент погашения кредита
  • Постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк
  • Общий стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев
  • Среднемесячный доход — не менее 20 тыс. ₽ (для Москвы и Московской области) и 15 тыс. ₽ (для других регионов РФ)
  • Наличие как минимум 2 контактных телефонов (стационарного/дополнительного)

Какие требования установлены для автомобилей

В 2023 году у нового автомобиля должны быть такие характеристики:

  • Модель российской сборки с ДВС или отечественный электромобиль.
  • Стоимость — максимум 2 000 000 . Это требование не распространяется на электромобили.
  • Полная масса автомобиля — до 3,5 тонны.
  • Есть электронный ПТС.
  • Машине присвоено не менее 2567 баллов.
  • Она в залоге у банка.

Баллы присваиваются по соглашению производителя с Минпромторгом. Так подтверждается, что машина произведена в России. Например, российская сварка кузова дает 400 баллов, окраска — 500 баллов, использование российского металла — 200 баллов. Заемщикам в это можно не вникать: на машины уже получены заключения. Поэтому достаточно уточнить в автосалоне, что можно купить в кредит с господдержкой.

Каждый год необходимое количество баллов растет. Модель, которая подходит в 2023 году, может не соответствовать условиям в 2024.

Минпромторг не указывает конкретные модели, которые можно купить со скидкой. Список доступных автомобилей можно посмотреть на сайтах банков, которые выдают льготные автокредиты. Среди них такие:

  • УАЗ;
  • Лада Гранта;
  • Нива Ледженд;
  • Нива Тревел;
  • Газель Некст;
  • Газель Бизнес;
  • Хавейл Джолион, собранный на заводе в Тульской области;
  • Эволют.

Могу ли я взять автокредит, если оформлен как самозанятый?

Полный пакет документов (возможен в отдельных случаях)

  • Паспорт гражданина РФ
  • Оригинал одного из документов, подтверждающего доход за последние 12 месяцев:
    Справка по форме 2-НДФЛСправка по форме банкаВыписка по личному банковскому счету
  • Справка по форме 2-НДФЛ
  • Справка по форме банка
  • Выписка по личному банковскому счету
  • Заверенная копия трудовой книжки

Вы можете ознакомиться с условиями на мото- и автокредит по производителям:

Получится ли сэкономить благодаря этой программе

С помощью льготных автокредитов на самом деле можно сэкономить — например 117 тысяч рублей. Даже если банк навязывает дополнительные услуги — потом можно отказаться от ненужных и забрать деньги.

Но не ведитесь на формулировки о субсидии, господдержке и льготах. Заранее уточняйте все условия и интересуйтесь другими программами в автосалоне. У производителей бывают более выгодные предложения при покупке новых машин — независимо от наличия детей и водительских прав.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *