Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.
Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.
История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени. В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились. По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.
В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.
В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные — ведь прошли сроки что-то требовать.
Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что «имеются основания» для отмены принятого решения.
Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.
Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием — вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.
В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился. Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается — два года, одиннадцать месяцев и 23 дня. До срока исковой давности не хватило недели.
Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре — 18 месяцев. Последний день возврата кредита — 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.
Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен
Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон — это основание для отказа в иске.
Верховный суд подчеркнул — из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.
Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.
Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.
Высокий суд подчеркнул — поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить — по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.
Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.
А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.
А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.
Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.
Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.
По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.
Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.
Вывод Верховного суда — дело надо пересмотреть заново и «разрешить спор в соответствии с нормами закона».
.jpg)
Стандартный срок исковой давности, во время которого кредитор может потребовать через суд вернуть задолженность, составляет три года. Об этом агентству «Прайм» рассказала доцент экономического факультета РУДН Оксана Карпенко.
При этом эксперт напомнила, что Гражданский кодекс позволяет подать иск и после истечения трехлетнего срока. В этом случае заемщику необходимо заявить о факте истечения срока до вынесения решения суда.
Карпенко также обратила внимание, что исковая давность по долгам может быть рассчитана не по всему кредиту, а по отдельным его частям. Это происходит в тех случаях, когда кредит погашается не единым платежом, а с помощью периодических взносов.
Кроме того, следует помнить о возможных пени и неустойках по кредиту. «Бывают случаи, когда кредиторы намеренно не напоминают должнику о наступлении просрочки по кредиту, так как это приводит к накоплению больших штрафов и пеней», — отметила Карпенко, добавив, что пени взыскиваются также в течение срока исковой давности.
Течение срока исковой давности может прерываться на срок до полугода (например, если стороны хотят урегулировать задолженность без судебных споров), добавила эксперт. Ограничения по сроку есть и в подобных случаях — со всеми возможными приостановками и продлениями он не может быть более десяти лет.
Срок исковой давности по кредитам физических лиц
Этот срок составляет 3 года и является одинаковым и для кредитов, взятых в банках, и для займов в микрофинансовых организациях (МФО), и для долгов перед другими организациями или частными лицами (ст. 196 ГК РФ).
Однако этот отрезок времени – это лишь период, в течение которого кредитор должен обратиться в суд. Недаром же давность «исковая» – она предназначена для судебных исков.
Истечение периода исковой давности не освобождает человека от долгов. Коллекторы, банки и МФО могут продолжать давить на человека своими способами. Они могут даже обратиться в суд: для того чтобы применили СИД, нужно подать судье специальное ходатайство, иначе дело будет рассмотрено без учета правила об исковой давности.
Важно! Правило о сроках исковой давности не означает, что через 3 года человек будет автоматически освобождён от долгов.
Как высчитать срок исковой давности?
Этот период начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. То есть с первого дня просрочки платежа по кредиту у банка возникает право взыскать долг и с этого же дня начинает течь СИД.
Если человек брал кредит на 5 лет, то банк не должен ждать истечения этого срока, чтобы обратиться в суд. Он может взыскать долг и пеню и во время действия договора.
Ст. 200 ГК РФ: срок исковой давности исчисляется с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
На практике никто не обращается в суд после первой же просрочки. Сначала начисляются штрафные санкции за просрочку, а банк работает с должниками самостоятельно: обзванивает, рассылает электронные письма и почтовые отправления. В суд обращаются в том случае, если сумма долга уже достаточно велика, а работа с должником не дала результата.
Рассчитать сроки давности по кредитным платежам непросто: отдельно должны быть рассчитаны сроки по каждому платежу, по процентам и штрафным санкциям. Кроме этого, нужно доказывать суду, почему СИД считается именно с конкретной даты и в какой момент кредитор должен был узнать о нарушении его прав.
Какие сложности есть при применении сроков исковой давности по кредиту?
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом.
Срок исковой давности по кредиту коллекторам
Коллекторы – это компании, которые перекупают обязательства у кредиторов, чтобы самим потом взыскивать деньги с должника.
Для них действует тот же общий срок исковой давности в 3 года, что и для других кредиторов.
Если Ваш долг оказался у коллекторов, то для Вас есть и хорошие, и плохие новости.
Хорошая новость для должника:
Передача долга коллекторам не изменяет течение СИД, то есть время для обращения в суд при передаче дела коллекторам не начинает течь заново.
Пример:
Гражданин Чернокотов 30.04.2019 г. взял в Сберанке кредит на 150 тыс. руб. под 21,1% годовых на срок 60 месяцев. С декабря 2019 г. гражданин перестал возвращать кредит.
15.09.2021 г. Сбербанк продал этот долг коллекторскому агентству.
Право на очередной платеж возникло у банка на основании графика платежей 30.12.2019 г., но должник этот платеж не внес. Значит, с этой даты (точнее, со следующего за ней дня) и начал течь срок исковой давности по первому просроченному платежу. Поэтому для коллекторского агентства срок будет исчисляться с этой же даты, то есть агентство должно успеть обратиться в суд до 31.12. 2022 г.
Плохие новости для должника
Коллекторы не пропустят сроки, ведь они зарабатывают деньги на возврате долгов.
У них есть целые отделы, которые разрабатывают стратегии взыскания долгов и контролируют время взыскания по каждому конкретному делу. Если на Вас не подали в суд, это не значит, что о Вас забыли и Ваши долги спишут за давностью лет. Чем дольше должник не отдает основной долг, тем больше процентов он должен будет заплатить. Поэтому коллекторам бывает выгодно тянуть с судебным взысканием до последнего момента.
Истечение трехлетнего срока не позволит взыскать долг через суд, но не лишает коллекторов права использовать другие способы воздействия на должника.
Коллекторы могут преследовать должника хоть всю жизнь – это законно, если они не применяют запрещенных способов.
Не обращать внимания на давление коллекторов могут только бомжи и опустившиеся маргиналы. Для нормального человека важно спокойствие его близких и мнение его окружения, поэтому постоянные напоминания коллекторов существенно испортят Вашу жизнь.
Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?
Истечение трехлетнего периода не только не освобождает человека от долгов, но и не избавляет от предъявления к нему судебного иска. Объясним, почему.
Пропущенный СИД может быть восстановлен судом при наличии уважительных причин. Кредитор может подать такое ходатайство, а уважительность причин определяется на усмотрение суда.
Исковая давность приостанавливается в некоторых случаях (ст. 202 ГК РФ):
напр., правительство наложило мораторий на взыскание долгов; должник призван в действующую армию; действуют форсмажорные обстоятельства, препятствующие подаче иска (стихийные бедствия или пандемия в том районе, где должен был подан иск) и др.
После окончания подобных обстоятельств время на подачу иска продолжает течь с того момента, на котором было приостановлено.
Исковая давность прерывается, если должник совершает действия, подтверждающие признание долга (напр., признает претензию, пишет заявление о реструктуризации или рефинансировании кредита или об отсрочке платежа).
После таких действий трехлетний период начинает отсчитываться заново.
В любом случае истечение трехлетнего периода не аннулирует долг – даже если его нельзя вернуть через суд, долг продолжает «висеть» на человеке и порождает негативные последствия. Прежде всего, портит кредитную историю и лишает возможности в будущем взять кредит, ипотеку или стать созаемщиком даже в случае острой необходимости.
Совет эксперта: не надейтесь на истечение сроков давности, это ненадежно, лучше проконсультируйтесь с юристом о списании долгов – это законная процедура, которая гарантирует освобождение от долговых обязательств.
Ижко Иван Витальевич
Ведущий юрист по гражданскому праву
Опыт работы 10 лет
Как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?
В официальных разъяснениях Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам.
В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 (далее – Постановление N 43) Суд пояснил, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Эта позиция может быть как выгодна должнику, так и нет.
Пример:
Гр-н Чернокотов взял в банке кредит на 5 лет, но выплачивал его нерегулярно, пропускал по несколько месяцев в году.
Если банк обратится в суд после окончания действия кредитного договора, а должник заявит ходатайство о применении сроков давности, то банк сможет взыскать только просроченные ежемесячные платежи в пределах трехлетнего срока до момента обращения в суд.
В этом примере кредитор не сможет взыскать платежи, которые были просрочены в первый и второй годы действия кредитного договора, так как по ним СИД уже пройдет.
С другой стороны, шансы на то, что банки, МФО и коллекторы пропустят время взыскания по всем платежам, очень малы. Даже если должник заявит ходатайство о применении давностных сроков, то долг и проценты по всем просрочкам в пределах последних трех лет до обращения в суд будут взысканы.
Согласно п. 25 Постановления N 43, СИД по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Это означает, что, подавая иск, кредитор должен будет отдельно заявить требования о взыскании процентов за пользование заемными средствами и о неустойке за просрочку платежа. Причем проценты и неустойка должны быть рассчитаны отдельно для каждого пропущенного ежемесячного платежа.
В п. 20 Постановления № 43 говорится, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное прямо не оговорено должником.
Это принципиально важный момент в судебной практике: до этого разъяснения суды считали, что уплата ежемесячного платежа по кредиту является доказательством признания долга и ведет к перерыву исковой давности. Ранее СИД считался с даты последнего внесенного платежа по кредиту.
Уплата части долга не свидетельствует о признании долга в целом и не влечет перерыва срока исковой давности (п. 20 постановления № 43).
ВС РФ указал, что сама по себе частичная уплата части долга не является основанием для перерыва течения срока давности, то есть для каждого просроченного ежемесячного платежа нужно высчитывать трехлетний давностный период, независимо от даты последнего внесенного платежа.
Эта позиция Суда выгодна должникам, так как позволяет избежать взыскания части невыплаченного долга, если заявить о применении давностных сроков.
Кроме этого, в п. 26 Постановления № 43 сказано, что предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (о неустойке и процентах). То есть иски о взыскании неустойки и процентов по кредиту надо подавать отдельно, высчитывая СИД для каждого требования.
Совет эксперта: чтобы суд применил сроки исковой давности, ответчик должен подать заявление об этом в предварительном судебном заседании – без этого суд самостоятельно не имеет права применять эту норму и будет рассматривать дело по существу.
Как применить срок исковой давности по кредиту
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, СИД применяется только по заявлению стороны в споре, которая заинтересована в применении этого срока и должна доказать его пропуск.
Закон не предусматривает особых требований к форме заявления: его можно сделать как в письменной, так и в устной форме, причем на разных этапах судебного разбирательства (при подготовке дела к судебному разбирательству, при рассмотрении дела по существу, в судебных прениях).
Исковая давность применяется только по заявлению одной из сторон в споре (ст. 199 ГК РФ).
Если заявление сделано устно, то это должно быть отражено в протоколе судебного заседания.
Но, чтобы избежать усложнения дела и появления дополнительных споров, юристы советуют подавать такое заявление сразу на предварительном судебном заседании.
Частые вопросы
Это имеет значение только в том случае, если к Вам предъявили иск о взыскании кредитной задолженности. В этом случае Вы должны заявить в суде ходатайство о применении сроков исковой давности. Сделать это нужно до того момента, как суд удалится для вынесения решения (но лучше как можно раньше).
Применяется общее правило – 3 года с того момента, как кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Однако для кредитов этот срок считается отдельно для каждого просроченного платежа помесячно.
Этот срок определяет время, в течение которого кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. Приставы же возбуждают исполнительное производство по заявлению выигравшей стороны уже после того, как будет вынесено судебное решение или судебный приказ. То есть на работу приставов этот срок не распространяется.
Но в Законе об исполнительном производстве есть другой срок – срок предъявления ко взысканию исполнительных документов, он тоже составляет 3 года. Это значит, что выигравшая сторона должна получить в суде исполнительный лист и предъявить его к исполнению судебному приставу в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу.
Далеко не все заемщики знают о существовании такого понятия как срок исковой давности по кредиту. Фактически оно означает прекращение обязательств клиента перед банком по истечении определенного периода времени. При этом крайне важно понимать, что данный вопрос является достаточно сложным с юридической точки зрения, поэтому требует либо внимательного и тщательного изучения, либо приглашения профессионального юриста для консультации.
Что такое исковая давность по кредиту?
Как правильно считать срок исковой судебной давности?
Срок исковой давности по кредиту физических лиц
Исковая давность по кредитам юридических лиц
Какая статья регламентирует срок давности?
Последствия истечения срока
Что такое исковая давность по кредиту?
Юридический термин «срок исковой давности» в сфере кредитования подразумевает определенный временной период, в течение которого кредитор имеет право по закону потребовать возврата долга. До его окончания у банка или другой финансовой организации имеется возможность обратиться в суд по вопросу взыскания неоплаченных по займу сумм. Естественно, исходя из определения термина, можно сделать логичный вывод о том, что по истечении указанного промежутка времени, названного сроком исковой давности, банк теряет право требовать возврата долга и обращаться по этому поводу в судебные органы.
Как правильно считать срок исковой судебной давности?
Основной проблемой при практическом использовании срока исковой давности выступают разночтения по вопросу методики его правильного расчета. С одной стороны, продолжительность рассматриваемого срока никаких проблем не вызывает – она составляет три года. Сложности начинаются при определении начала отсчета этих трех лет. На данный момент существует две основных точки зрения по этому вопросу:
Следует помнить, что существует ситуация, когда применяется третий вариант отсчета срока давности по кредиту. Она касается ведения исполнительного производства службой судебных приставов. В этом случае отсчет начинается с даты последнего официального контакта заемщика и представителя банка, документально подтвержденного.
Срок исковой давности по кредиту физических лиц
Описанные выше понятия и правила исчисления срока исковой давности по займам в равной степени касаются как физических, так и юридических лиц.
Исковая давность по кредитам юридических лиц
Действующее сегодня законодательство в части срока исковой давности не делит заемщиков на физические и юридические лица. Единственная разница между ними заключается в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое – в суд общей юрисдикции. Однако, этот никак не влияет на продолжительность срока давности, которая равняется трем годам, или на время начало ее отсчета.
Какая статья регламентирует срок давности?
Основные понятия и продолжительность срока исковой давности по всем видам кредитов содержатся в статьях 195-196 главы 12 Гражданского Кодекса РФ. Указанные статьи дают исчерпывающее определение термина и четкие правила его толкования.
Последствия истечения срока
На практике нередко складывается ситуация, когда банк продолжает требовать возврата долга уже после окончания срока исковой давности. В подобной ситуации одним из наиболее эффективных методов воздействия на кредитную организацию выступает приглашение опытного юриста. В большинстве случаев ему без особых проблем удается убедить работников банка в том, что их требования потеряли силу по действующему закону, даже не доводя дело до суда. В противном случае при правильном расчете срока исковой давности можно обращаться с заявлением в суд с практически 100%-ными шансами на выигрыш дела, в том числе последующую компенсацию всех понесенных заемщиком расходов.
Еще одним способом избежать непрекращающихся звонков из банка является ходатайство на отзыв персональных данных. На этом попытки кредитной организации вернуть долг также обычно заканчиваются. Однако, следует помнить, что отсутствие необходимости возвращать займ не означает того, что банк не внесет заемщика в «черные» списки, что на длительный срок испортит его кредитную историю.
Роль коллекторов
Нередко банки обращаются за помощью по взысканию задолженности к коллекторским агентствам. В большинстве случаев коллекторов абсолютно не интересуют различные юридические термины, в том числе такое понятие, как срок исковой давности. В подобной ситуации заемщик должен понимать, что обращение банка к подобным «специалистам» никак не влияет на истечение срока давности и прекращение обязательств перед кредитной организацией.
При этому существует чрезвычайно эффективный способ решению любых возникающих с коллекторами проблем – обращение с заявлением в полицию, а при ее бездействии – в прокуратуру. Обычно это дает быстрый эффект, который выражается в том, что коллекторское агентство прекращает свои абсолютно незаконные действия.
Как избежать проблем?
Для того, чтобы избежать потенциально возможных проблем, необходимо руководствоваться следующими достаточно простыми правилами:
Конечно же, не стоит забывать еще один самый надежный способ избежать проблем с банком – вовремя выполнять предписанные договором платежи и своевременно гасить имеющийся долг.
Срок давности — это период времени, который дается кредитору на обращение в суд. Есть общие правила исчисления указанного срока, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. Давность составляет 3 года с момента, когда должник нарушит обязательства по договору и свалится в просрочку. Проверять соблюдение сроков будет суд, но только при наличии заявления от ответчика.
Для подачи исков по кредитным долгам применяются специальные правила подсчета сроков. Они исчисляются отдельно для каждого платежа из графика. По этой причине в суде будут проверять, как заемщик исполнял обязательства, по каким ежемесячным платежам он допустил просрочку. О том, что влияет на исковую давность по взысканию задолженности по кредиту, и можно ли добиться отказа в иске по данному основанию, читайте в нашем материале.
Какие сроки давности применяются при взыскании долга по кредиту
Право на судебную защиту есть у любого кредитора, в том числе у банка. Если заемщик исправно платит по кредиту и соблюдает график, то правила давности на подачу иска не важны. Но как только будет допущена просрочка по платежу (даже на 1 день), то возникнет основание для обращения в суд.
В этом случае порядок исчисления давности крайне важен для обеих сторон. Пока указанный срок не истек, банк может обратиться с иском и взыскать задолженность. В обратной ситуации, при пропуске давности, заемщик может добиться полного или частичного отказа в требованиях.
Срок давности по кредитной задолженности применяется при взыскании в суде и составляет 3 года с даты образования просрочки
Если срок давности истек, ответчик может заявить об этом в суде. На основании ходатайства должника судья полностью или частично откажет в иске. Отказ во взыскании по пропуску давности не влечет списание задолженности. Основанием для этого может быть только прохождение банкротства.
Законодательство предусматривает несколько разных сроков давности, которые могут применяться при взыскании кредитных долгов:
В каждом из перечисленных случаев одинаковый срок давности — 3 года. Но считать его будут по разным правилам. Ниже приведем пример с взысканием кредитного долга, если заемщик просрочил 6 ежемесячных взносов подряд.
В графике по кредиту был обозначен день месяца, когда заемщик обязан внести платеж — 10 число. Если на эту дату деньги не поступили на кредитный счет, то со следующего дня начинает течь давность на истребование долга через суд. Так как она считается по каждому помесячному платежу, в судебном процессе обязательно будет проверен график с датами и суммами.
Зависит ли исковая давность от условий договора
Прежде всего, она зависит от условий пользования кредитом. О примере исчисления сроков для договора с ежемесячными платежами мы рассказали выше. Но для взыскания долгов по кредитным картам правила существенно отличаются. При выдаче карты банк не выдает график погашения лимита.
Если заемщик добросовестно вносит ежемесячные платежи (они рассчитываются от суммы потраченного лимита), то с него не будут требовать возврат всего долга. Срок давности в 3 года будет применяться по каждому просроченному платежу, но не по всей задолженности.
При постоянных нарушениях банк может потребовать вернуть все деньги, потраченные по кредитке. Требование направляется заемщику, который обязан закрыть долг в течение 30 дней. Если требование не исполнено, то после 30 дней начнет течь давность на взыскание всей суммы задолженности. Срок на подачу иска в данной ситуации — 3 года.
Так как давность и правила ее исчисления описаны в законе, указывать эти условия в кредитном договоре не нужно. Более того, банк не вправе увеличить указанный срок, сделать его больше 3 лет. Такое условие договора будет признано незаконным при рассмотрении иска. Уменьшить срок на взыскание стороны могут. Но ни один банк не согласится включить такой пункт в договор.
Как считают срок давности по кредитной задолженности при внесудебном взыскании
На внесудебное урегулирование просрочки давность не распространяется. Банк вправе требовать возврат долга, направлять претензии и использовать другие методы воздействия на заемщика без ограничения по срокам. Например, если суд отказал в иске ввиду пропуска периода давности, это не влечет списание (аннулирование) задолженности. Кредитор может и дальше направлять письма или звонить должнику. Но права на обращение в суд у него уже не будет.
Правила исчисления давности при взыскании долга через суд
После возникновения долга по кредиту банк сам решает, когда обращаться с заявлением в суд. Обычно это происходит через 2-3 месяца просрочки. Но если сумма долга не очень большая, либо заемщик убеждает в восстановлении своей платежеспособности, банк может и повременить с подачей иска. Но чем ближе истечение срока давности, тем выше шанс на передачу просрочки в суд.
Как считают сроки при выдаче судебных приказов
Самый простой и быстрый способ взыскания долга для банка — это получение приказа. Кредит относится к бесспорным обязательствам. Поэтому задолженность можно взыскать по заявлению на выдачу приказа, если ее размер не превышает 500 000 рублей. Вот как применяются правила давности в приказном судопроизводстве:
Когда банк узнает об аннулировании приказа, он сможет продолжить взыскание по иску. И в этом случае уже будут применяться и проверяться сроки исковой давности по долгу физического лица. Следовательно, своевременная подача возражений может оказаться крайне важным обстоятельством для взыскания в исковом производстве. Отметим, что период времени с подачи заявления на приказ и до его отмены не входит в общий срок давности.
Исчисление давности по гражданским искам
Если банк подал иск, то при его рассмотрении будут применяться общие правила давности. Суд не может отказать в приеме документов и возбуждении гражданского дела, даже если сразу увидит пропуск сроков со стороны истца. При судебном взыскании давность применяется следующим образом:
Если ответчик подал заявление и просит применить последствия давности, суд обязан проверить, по каким кредитным платежам она пропущена. Для этого изучаются сроки погашения долговых обязательств по графику и договору, расчеты истца.
Если заявление должника обосновано и подтверждается документами, суд обязан:
Учитывая изложенное, для должника крайне важно вовремя получать документы из суда, участвовать в процессе и подавать заявления, ходатайства. Если игнорировать повестки, то можно упустить хороший шанс на снижение суммы задолженности или полный отказ во взыскании.
Заявление о пропуске давности
Ситуации, когда банк пропускает сроки на взыскание по кредиту, встречаются крайне редко. Но если давность действительно истекла, этим нужно обязательно воспользоваться! Чтобы суд принял решение о полном или частичном отказе в исковых требованиях, укажите в заявлении:
Заявление можно подать заранее (почтой), либо вручить непосредственно в заседании. Документ может подписать представитель (например, юрист с доверенностью). Примерный образец заявления доступен для скачивания у нас на сайте.
Образец заявления о пропуске кредитором срока давности
Что нельзя делать, чтобы не восстановить давность на взыскание
В законе описано несколько оснований, когда давность на взыскание может восстанавливаться или прерываться. Чтобы не дать банку дополнительных шансов на возврат долга с пропущенными сроками, рекомендуем:
Чтобы не допустить ошибок, советуем обращаться на консультацию к нашим юристам. Мы рассмотрим все способы защиты от взыскания, в том числе по пропуску сроков. Если в вашем деле нет указанных оснований, юристы предложат другие варианты действий. Например, с большими долгами по кредитам можно пройти банкротство.
Как считается давность при взыскании у приставов
Если суд взыскал кредитный долг, а документы направлены в ФССП, то ссылаться на пропуск исковой давности уже нельзя. Но для принудительного исполнения судебных актов в законе тоже есть специальные правила по срокам. У кредитора есть 3 года, чтобы направить исполнительный документ приставам. Срок отсчитывается с даты, когда вступило в силу решение суда или приказ.
Течение давности на подачу исполнительных документов может неоднократно приостанавливаться. Эти правила применяются следующим образом:
Если давность на исполнение уже истекла, пристав обязан отказать в возбуждении дела. Такое же требование вправе заявить должник, если сотрудник ФССП незаконно принял документы и открыл производство.
Важна ли исковая давность при списании просроченной задолженности в банкротстве
Важно понимать, что не аннулируется задолженность по кредиту, даже если суд отказал в ее взыскании ввиду пропуска давности. Долг будет числиться за заемщиком в банке, в кредитной истории. Добиться списания кредитной просрочки можно только путем прохождения банкротства. Если с банкрота списывается долг по кредиту, банк не сможет дальше взыскивать его в судебном или внесудебном порядке.
Хотите узнать подробнее о правилах применения давности при взыскании кредитных долгов или об их списании через банкротство? Обращайтесь к нашим юристам!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Срок исковой давности (СИД) – 3 года. Это такая суперполезная штука, которая позволяет одной фразой лишить взыскателя права требования долга, а должника превратить в недолжника.
Помним, что требовать с вас деньги вне судебного разбирательства могут, но платить вы никому не обязаны. Если какой-то кредитор/коллектор считает, что вы ему что-то должны, то он может заявить в суд о таком праве. Но закон ограничивает это право периодом 3-х лет. Если не заявился, то в соответствии с гражданским кодексом, такое право у него прекращается, что автоматически отменяет иск к вам, как следствие – отменяет долг.
Вот что написано в Гражданском Кодексе:
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
ГК РФ Статья 200. Начало течения срока исковой давности
1.Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
И очень важное дополнение:
ГК РФ Статья 201. Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Пикабушники с долгами: Нихера не понятно. Чо делать-то, чтобы долг аннулировали?
Рассказую сразу для нетерпеливых, а потом ещё немного нудной юридистики насыплю для обоснования:
1. Не платить по долгу ни копейки
3. На бумажки банков и коллекторов ответы не писать, кроме как «отзыв персональных данных» и «взаимодействовать с собой запрещаю любыми способами, кроме почтовых отправлений». Просто заявление об отзыве, и никаких ссылок на свой кредитный договор.
4. Бумажек банкам и коллекторам никаких не писать. Кроме отзыва перснальных данных и заявления о взаимодействии только по почте России. Реструктуризация, извинения, или ещё что-то, что подразумевает ваше согласие на наличие долга – обнуляет течение срока исковой давности.
5. На суде заявляем о применении СИД по всем платежам старше 3-х лет.
Вопрос! От какого момента считать СИД? Варианты у юристов были следующие:
1. с даты первого невнесенного очередного платежа – по сути, при невнесении очередного платежа
2. с даты последнего внесенного платежа (любая сумма меньше суммы очередного платежа) – аналогично п.1
3. с даты любого вашего письменного заявления кредитору, в котором вы подтверждаете долг (например, заявление о реструктуризации, или письменный ответ банку о том, что вы обязуетесь погасить часть долга в ближайшее время).
4. С даты, указанной как дата прекращения кредитного договора (дата последнего платежа по графику платежей).
Вариантов у юристов и судов было много, надо же как-то лохам должникам свои услуги впаривать – выбирали самый удобный.
Но в какой-то момент пришел батя (Верховный суд) и всем всё объяснил:
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 (оно всё интересное, но для вас только выжимки)
24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
25. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Короче, СИД применяется к каждому очередному платежу отдельно.
Если кредитный договор у вас был заключен в 2015 году на 5 лет, платить вы перестали через год, то к невыплаченным платежам до2019 года можно применять СИД. Т.е для каждого отсчитываем 3 года и заявляем на суде. К тем, по которым 3 года не прошло, СИД применить не получится.
Доказывать о применении СИД должен должник. Самое лучшее доказательство – выписка по кредитному счету и график платежей. В нем указаны даты, от которых нужно отсчитывать СИД по каждому платежу отдельно, и указаны последние оплаты. Соответственно, все последующие очередные платежи по графику можно отменить с помощью СИД, если прошло 3 года.
Заявлять о применении СИД можно как письменным ходатайством, так и устно на суде в прениях.
Доказывать о прерывании СИД должен Истец (тот, кто подал на вас в суд).
Как наступить себе на яйца прервать течение срока исковой давности:
20. Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться:
изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга,
равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.
Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
21. Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).
Что с этим СИД делать?
Например, пару-тройку лет от кредитора или коллекторов не было ни слуху, ни духу. В какой-то момент по почте вам прилетает письмо с повесткой на судебное заседание. Если в письме нет текста иска, то нужно дойти до суда и:
1. Написать заявление о переносе даты заседания на более позднюю дату в связи с необходимостью подготовиться к заседанию.
2. Попросить копию материалов дела. В этой копии будет и иск и график платежей, и кредитный договор, и ваши оплаты – нам важна дата последней оплаты.
3. От этой даты применительно к каждому платежу в графике платежей смотрим – если 3 года не прошло – читаем предыдущий пост «Как судиться по кредиту».
4. Если прошло 3 года, то на суде будем ходатайствовать об отказе в принятии иска к рассмотрению в связи с истечением СИД, либо соразмерном уменьшении исковых требований (не включать в них требования по платежам, просроченным более чем на 3 года).
К судебному заседанию готовимся (с учетом предыдущего поста), и делаем дополнительное ходатайство по СИД, также в 3-х экземплярах.
Даже если должны были банку, а в суд подал уже коллектор, который долг выкупил – всё равно смотрим на даты платежей по кредитному договору с банком.
По сроку исковой давности всё! Коллекторов и банки – лесом, а если пойдут в суд – СИДом.
В некоторых источниках можно встретить такой «совет» должникам: срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года, поэтому просто скрывайтесь где-нибудь (уже звучит странно) эти 3 года, и долги спишутся сами собой. Интересно было бы посмотреть на удивленные лица таких советчиков, когда через 4–5 лет к ним пришли бы приставы и отобрали все имущество, при этом вполне законно и с соблюдением этого самого срока давности. Ниже мы расскажем, почему срок давности по кредитной карте ничего не значит, почему начинать считать срок по кредитной карте – бессмысленное занятие, и если вы все же на свой страх и риск решите пользоваться этим сомнительным советом – покажем, как рассчитать срок исковой давности.
Что говорит законодательство
Когда начинается срок исковой давности
Какой срок действия долга по кредитке выгоден
Когда банк обращается в суд
Что делать, если банк не обратился в суд
Что говорит законодательство
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с момента, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. (ст. 200 ГК РФ).
То есть в течение 3 лет с момента, когда банк вынес задолженность на счет просроченных ссуд, он имеет право подать документы в суд на взыскание. А вот банк обратится в суд, и судья решит, что должник должен обязан погасить долг, то дело перейдет в Федеральную Службу Исполнения Наказаний, и взысканием задолженности уже будут заниматься приставы. И приставам все равно, давность истечет или нет – иск уже был подан (в рамках этих 3 лет) и суд уже свершился, наступил этап взыскания задолженности. Приставы могут разыскать вас и через 5 лет для того, чтобы забрать с вас причитающуюся сумму. На практике же приставы пару лет гоняются за должником, после чего инициируют процедуру банкротства в отношении безнадежного должника.
Максимальный срок исковой давности установлен ГК РФ в 10 лет (п.2 ст.196).
Когда начинается срок исковой давности
По кредитной карте дата начала срока исковой давности устанавливается аналогично, как по обыкновенному кредиту, но в связи с особенностями кредитования есть отличия.
Порядок установления даты срока исковой давности по кредитной карте:
Дата начала срока исковой давности может неоднократно переноситься.
В соответствии со ст. 203 ГК РФ это становится возможным, если заемщик совершает действия, говорящие о признании долга.
В этих ситуациях срок исковой давности будет начинаться от даты последнего контакта с кредитором.
Приостановит срок начала отсчета исковой давности ситуация, если кредитор (истец) и должник (ответчик) воспользовались законными процедурами внесудебного разрешения спора. Это могут быть переговоры, медиация, использование посредников, административные процедуры. Срок будет перенесен на 6 месяцев со дня начала процедур.
Также, в соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредитной задолженности приостанавливается по следующим обстоятельствам:
Это становится возможным, если обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени. После прекращения обстоятельств срок исковой давности удлиняется.
Какой срок действия долга по кредитке выгоден
Вообще, банкам и микрофинансовым организациям выгоден срок в 1 год и больше, потому что все это время начисляется пеня. Сумма всех штрафов не может превышать тело долга более чем в 1.5 раза, то есть если вы должны 10 000 рублей, то вам не могут начислить штрафов более чем на 15 000 рублей.
Банки обычно не дожидаются начисления потолка по штрафам, а вот МФО делают так очень часто: ждут начисления максимальных штрафов, после чего передают дело в суд.
Когда банк обращается в суд
Существует несколько стадий взыскания задолженности.
Soft-collection
На первом этапе клиенту просто напоминают о том, что ему нужно заплатить в рамках кредитных обязательств – пишут СМСки, могут позвонить. Какого-либо давления на заемщика не оказывается. Такую легкую тактику к принуждению погашения задолженности применяют в первый месяц, максимум это может продлиться 3 месяца, если долг – небольшой, а заемщик раньше не «косячил».
Hard-collection
Если клиент вышел на длительную просрочку платежей (3+ месяца), банк вполне может продать долг коллекторам, и заниматься вопросов будут уже они. Действуют они более грубо (чаще звонят и пишут, могут связаться с окружением или приехать лично), но сейчас коллекторы работают в рамках закона, без «жести», потому что прокуратура живо интересуется нарушениями с их стороны.
Legal-collection
Если банк не захотел связываться с коллекторами или если коллекторы ничего не добились, дело передается в суд (банком либо коллекторами). Суд выносит постановление о принудительном взыскании долга, и тогда вопросом начинают заниматься судебные приставы. Они арестовывают счета и отбирают имущество, если денег в результате этих процедур все равно оказывает недостаточно для погашения долга – приставы инициируют процедуру банкротства в отношении заемщика.
Что делать, если банк не обратился в суд
Постараться договориться. Вообще, для должника мало что меняется – разве к возврату займа коллекторы относятся более «живо», поэтому с вами чаще будут выходить на связь. Но с коллекторами проще договориться на рассрочку оплаты кредитных обязательств: если коллекторское агентство – адекватное, вы можете предоставить ему доказательства того, что у вас все действительно плохо с деньгами, и попросить его дать вам реструктуризацию и, бонусом, списать вам часть долга.
Некоторые должники рапортуют, что иногда удается договориться на списание половины от начисленного долга с выплатой второй половины равными долями в течение 1–2 лет.
Часто задаваемые вопросы
Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте?
Выше мы уже описывали, как это делается – срок начинает считаться с первого дня, следующего за днем неоплаты обязательного платежа.
Можно ли полностью списать свои долги?
Можно, через признание себя банкротом. Но это – долгая и сложная процедура, за которую еще и придется заплатить около 22 000 рублей, если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей. Если долг менее 500 тыс. руб., можно списать долги в упрощенном порядке, через МФЦ. Это бесплатно.
Вывод
Если вы взяли кредит и потом где-то услышали о сроке исковой давности по его взысканию, то лучше откажитесь от применения в реальности от этой идеи сразу. В банках работают юристы, которые не дадут вам уйти от ответственности.
Срок исковой давности по взысканию долгов в России составляет 3 года. Ровно столько вы не должны платить по кредиту и не выходить на связь с кредитором, чтобы срок исковой давности истек. Но тут палка о двух концах: кредитор тоже должен внезапно забыть о долге на 3 года. И мы с вами, как взрослые люди, понимаем, что таких обширных склерозов у банков не наблюдается. Реальность, увы, куда суровее.
Как пропустить срок давности по взысканию долга?
Обычно юристы дают советы в стиле «как НЕ пропустить срок давности», но мы решили в этой статье помочь должникам, а не их взыскателям.
Итак, какие условия должны быть соблюдены, чтобы должник смог уверенно заявить о пропуске сроков?
Банки иногда подают исковые заявления после истечения срока давности. И тут важно не прохлопать момент: если вы будете бездействовать, то суд рассмотрит дело по существу. И выдаст банку желаемое решение, с которым потом можно обратиться в ФССП за принудительным взысканием.
Пропускают ли срок исковой давности по взысканию долга в реальности?
На самом деле дождаться пропуска срока давности нереально, если кредитором выступает банк или коллекторское агентство. Причем тут своя специфика: банки часто «спихивают» неугодных должников коллекторам довольно быстро, месяцев через 3-6 после начала безуспешного взыскания.
У коллекторов остается время, чтобы не пропустить срок исковой давности. Что они делают? Правильно, коллекторы немедленно обращаются в суд. Преимущественно за судебным приказом, поскольку получить его легче. Но часто за приказом обращаются до коллекторов и сами банки.
С МФО дело обстоит сложнее — раньше они нередко пропускали срок давности. Отметим, что коллекторы тоже ранее грешили этим делом, но реальные условия бизнеса быстро заставили агентства адаптироваться под новые условия. Но МФО иногда еще «хлопают глазами», когда в ответ на исковое заявление им поступают возражения ответчика, и суд их принимает.
В качестве первого примера приведем дело, которое рассматривалось в Зеленоградском районном суде в 2018 году: Дело №2-937/2018. Здесь МФО продала задолженность коллекторскому агентству, которое пыталось взыскать просроченный микрозайм, несмотря на истекший срок давности.
Должник немедленно подал ответное возражение, сославшись на срок исковой давности, и выиграл дело. Разумеется, суд отклонил исковое заявление.
Но суды обычно придерживаются справедливых позиций по данным вопросам. Они в равной степени защищают как должников, так и кредиторов.
В качестве второго примера приведем решение по делу № 2-4960/2016 от 1 декабря 2016 г, которое было вынесено в Заводском райсуде Кемеровской области. Здесь МФО обратилась с исковым заявлением против должника, и требовала с него взыскать несколько сотен тысяч рублей. Отметим, что должник изначально взял в МФО только 8 тыс. рублей.
Ответчик просил суд применить срок давности. Но рассмотрев обстоятельства дела, суд отказал. Дело в том, что должник вносил оплату 10 тыс. рублей, когда уже начислялся срок давности. А значит, применение срока исковой давности по этому гражданскому иску будет некорректным. Однако суд постановил взыскать только чуть больше 42 тыс. рублей, а не полную сумму, которая была заявлена от МФО в иске.