Аудиоверсия этой статьи
Чтобы поддержать бизнес, некоторые предприниматели оформляют потребительские займы для физических лиц. Этот способ прост, но не всегда выгоден. Для малого и среднего бизнеса банки нередко предлагают кредиты с более низкими ставками и увеличенными лимитами
Чем кредит для бизнеса отличается от потребительскогоКакими бывают кредиты для бизнесаУсловия получения кредита для развития бизнесаЭтапы получения кредитаКакие понадобятся документыЧто делать, если банк отказал в выдаче кредита
Здесь вы можете зарегистрировать бизнес бесплатно и без визита в налоговую
Первый вид займов выдается только компаниям. Основное требование — наличие зарегистрированной организации или ИП. Потребительский кредит оформляют на физическое лицо. Заемные деньги, как правило, используют в личных целях, например тратят на путешествие, лечение или покупку товаров. Для получения потребительской ссуды достаточно стандартных документов: паспорта, справки 2-НДФЛ, заявки-анкеты. Чтобы оформить бизнес-кредит, потребуется более обширный пакет бумаг. Об этом — дальше.
Индивидуальным предпринимателям доступны оба вида займов, полученные деньги допустимо вкладывать в развитие бизнеса. При этом личные траты можно покрывать только за счет потребительского кредита. По всем займам ИП отвечает находящимся в его собственности имуществом. Однако банк не может конфисковать и продать единственное жилье заемщика. Если условия кредитования нарушает юридическое лицо, то для расчета с финансовым учреждением используется имущество компании. Когда учредитель фирмы берет потребительский заем, он отвечает только личной собственностью.
Какими бывают кредиты для бизнеса
Программ для предпринимателей и юридических лиц много. Выбирая подходящую, можно ориентироваться на то, какие задачи бизнесу требуется решить с помощью кредита: увеличить оборотный капитал, купить коммерческую недвижимость или устранить кассовый разрыв.
Такой кредит предоставляется в виде возобновляемой линии. Договор действует год, реже — два года. Заемщик получает возможность пользоваться деньгами сверх суммы на счете. Обычно долг нужно вернуть в течение 30–60 дней. Необходимая сумма автоматически списывается, когда средства поступают на баланс фирмы. Лимит зависит от количества оборотных денег и может составлять от 15 до 150 %. Овердрафт, в отличие от большинства кредитов для бизнеса, выдается без залога. Деньги расходуются на устранение кассовых разрывов, например на оплату аренды.
Его берут, чтобы решить текущие задачи: купить оборудование, заказать товары или сырье, выдать зарплату работникам. Оборотный кредит по своим условиям напоминает овердрафт. Однако в ряде случаев требует залога. В зависимости от политики банка, оборотный заем бывает разовым или в виде кредитной линии.
Такая программа подойдет:
Представляет собой возобновляемый лимит, которым можно пользоваться в течение всего периода действия договора. Заемщик получает некоторую сумму в рамках лимита по отдельной заявке. Чтобы вернуть долг, также нужно подать заявление. Срок погашения кредита больше, чем у овердрафта. Количество транзакций бывает любым. Среди преимуществ способа — минимальные расходы на обслуживание займа.
Особенностью программы считается необходимость подтверждать, что деньги были потрачены на указанные нужды. Банк контролирует операции заемщика. Например, если предприниматель просил деньги на покупку автомобиля, то должен их потратить именно на это. Преимущество целевых кредитов — выгодные процентные ставки.
Разновидность целевого кредита. В данном случае обязательно направить полученные деньги на инвестиции. Такой кредит берут, чтобы увеличить капитал фирмы.
Особенности инвестиционных кредитов:
Еще один вид целевого кредитования. Подразумевает, что заемные средства идут на покупку недвижимости. Приобретаемые здания или помещения передаются в залог банку. Кредит допустимо использовать в качестве обеспечения других активов фирмы, правда, на такие условия банки соглашаются реже.
Ипотека выдается на срок до 30 лет, сумма займа может достигать 100 млн рублей. Кредитными деньгами покрывается до 80 % стоимости покупаемой недвижимости. Преимуществом считается льготная процентная ставка.
При участии в такой финансовой программе ИП или компания получает товар с отсрочкой оплаты. Обязательства по расчету с поставщиками берет на себя факторинговая организация или банк. Кредитору за это отчисляются комиссионные. Процентная ставка выше, чем по классическому бизнес-займу, поскольку сделки считаются рискованными.
Такая услуга называется финансовой арендой. В лизинг приобретают специальную технику, транспорт, производственное оборудование. Когда заемщик гасит долг, имущество переходит в его собственность. Характерные особенности лизинга — длительный срок кредитования и выгодные ставки (от 5 % годовых). Среди преимуществ — ускорение амортизации оборудования или транспорта, за счет которого уменьшаются налоги.
Кредит с государственной поддержкой
Субсидирование помогает снизить переплату по займу.
Кредит с государственной поддержкой берут, чтобы:
Условия получения кредита для развития бизнеса
Бизнес-кредитам свойственны стандартные параметры, к которым относятся:
Другим важным условием является график внесения платежей. Остальные параметры считаются дополнительными. К ним относятся способы выдачи денег (перечислением или наличными) и погашения долга (аннуитетными или дифференцированными платежами).
Существуют и требования, которые банки предъявляют непосредственно к получателям — ИП или ООО. Так, чтобы подать заявку на бизнес-кредит в Сбербанк, нужно выполнить следующие условия:
Этапы получения кредита
Чтобы оформить бизнес-кредит, нужно:
Какие понадобятся документы
После первого отказа можно подать заявку повторно. Чтобы повысить вероятность положительного решения, стоит открыть расчетный счет в выбранном банке или перевести туда имеющийся. Если отказ связан с плохой кредитной историей, стоит попытаться наладить бизнес-процессы другими способами и закрыть действующие задолженности. Когда банк отклоняет заявку из-за небольшого срока существования организации, можно оформить потребительский кредит или поискать другой источник финансирования.
Меры поддержки предпринимательства в 2022 году предусматривают несколько программ «кредитной» госпомощи для компаний, ИП и самозанятых: снижение ставок по уже полученным займам, кредитные каникулы и льготное кредитование. В статье разберем, кто и какие льготы может оформить для своего бизнеса
СодержаниеЛьготные кредиты для МСП и самозанятых Льготные кредиты для инновационных компанийСнижение ставок по кредитам в МосквеКредитные каникулы для ООО, ИП и самозанятых
Льготные кредиты для МСП и самозанятых
Ставки и суммы льготного займа зависят от размера бизнеса, дохода и количества работников. А вот форма регистрации ООО, ИП или самозанятый значения не имеют (см. рисунок).
Для «средних» предприятий общепита, в 2022 году по работникам действует особое ограничение — 1500 человек.
Кому доступна льгота
Льготный кредит могут оформить:
Для получения льготного займа действуют дополнительные ограничения, они указаны в п. 20 постановления № 1764, например, заемщик не должен иметь задолженности перед бюджетом и сотрудниками или просрочек по другим кредитам, в отношении него не введено банкротство.
Сколько и на какие цели можно оформить
Льготный займ выдается на следующие цели:
1. Инвестиционные вложения, то есть для покупки, строительства, переоборудования, перестройки, монтажа или модернизации основных средств. К ним относятся здания, оборудование, автомобили, спецтехника (подробнее об основных средствах — в ФСБУ 6/2020).
Например, ИП может оформить кредит на покупку автомобиля для доставки своей продукции покупателям или на реконструкцию магазина. Максимальные суммы, для инвестиционного займа приведены в таблице.
Подать заявку на инвестиционный кредит по льготе для МСП можно в интернет-банке СберБизнес или через своего менеджера.
2. Поддержку текущей деятельности. За счет льготного кредита можно рассчитываться за аренду, покупку материалов, выплачивать зарплату сотрудникам, если собственных средств для ведения бизнеса не хватает. Суммы приведены в таблице ниже.
3. Развитие своего дела, например, на расширение производства, открытие новых торговых точек микропредприятие, ИП или самозанятый могут получить до 10 млн рублей.
Для малого и среднего бизнеса кредит не доступен.
4. Рефинансирование уже полученных кредитов. Если у компании или ИП, есть займы с более высокими ставками, которые сложно выплачивать, то можно направить льготный кредит на их погашение.
Льготный займ на рефинансирование могут получить «малые» и «средние» компании и предприниматели, его размер банк согласовывает индивидуально.
Ставки и сроки льготного кредита
Сроки и ставки зависят от цели и категории заемщика. Более подробная информация в таблице.
В каких банках можно получить льготный кредит
Высокотехнологичные предприятия тоже могут получить льготный займ на особых условиях.
Льготный кредит выдается на сумму до 500 млн рублей под 3% годовых, на срок до трех лет.
При подаче заявки на кредит компания или ИП обязательно представляют пакет документов из Приложения 3. На основании этих документов: патентов, заключений федеральных институтов инновационного развития или экспертных компаний в области инноваций, банк оценивает уровень технологичности заемщика и принимает решение о выдаче льготного займа.
В каком банке можно оформить
Льготные кредиты для инновационных компаний выдает Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства.
Снижение ставок по кредитам в Москве
Для «малого» и «среднего» бизнеса зарегистрированного на территории Москвы доступны сниженные ставки по займам, полученным с 1 марта 2022 года. Предусмотрено 3 вида льготных ставок.
При этом льготная кредитная ставка для таких заемщиков может быть установлена только от 8% до 12%.
Кредитные каникулы для ООО, ИП и самозанятых
Во время кредитных каникул заемщик не обязан выплачивать банку сумму основного долга и проценты, при этом пени и штрафы за просрочки не начисляются.
Важно: в течение кредитных каникул начисление процентов за пользование займом не останавливается и после их окончания, накопленную сумму процентов банк приплюсует к основному долгу.
Заемщик может не отказываться полностью от выплат по займу, а вносить меньшую сумму, чем предполагает кредитный договор, если банк предоставляет такие условия. Например, в Сбербанке такое уменьше регулярного платежа доступно для ИП.
Всем компаниям, ИП и самозанятым из реестра малого и среднего бизнеса, которые соответствуют одновременно двум критериям:
По каким кредитам
Оформить каникулы можно на любые займы выданные до 1 марта 2022 года. ИП и самозанятые имеют право получить отсрочку по кредитам для развития бизнеса и личных целей. Например, предприниматель может подать две заявки: на кредитные каникулы по ипотеке и займ на покупку оборудования для своего магазина.
Для «личных» кредитов действует лимит по первоначальной сумме займа (см. таблицу).
Для бизнес-кредитов таких ограничений нет.
На какой срок
Отсрочка по кредиту предоставляется на срок до 6 месяцев. Например, ИП подал заявку на оформление кредитных каникул 27 мая, значит максимальный срок отсрочки платежей до 27 ноября. Подать заявление в банк нужно до 30 сентября 2022 года.
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами в Сбербанке, нужно подать заявление в интернет-сервисе Сбербизнес, если сумма займа менее 5 млн рублей. Если кредит более 5 млн рублей — отсрочка по кредиту оформляется через клиентского менеджера.
Подробнее узнать, какие кредиты доступны для бизнеса, можно здесь.
После пандемии многим компаниям требуется поддержка и восстановление. В связи с этим правительство утвердило новую программу поддержки бизнеса. Вы можете получить кредит «Господдержка 3%» по ставке 3% на срок до 12 месяцев.
Получить новый кредит могут ИП и юрлица, которые имеют наёмных работников и ранее уже получали кредит по программе «Господдержка 2%».
Второе условие — бизнес должен вести деятельность в одной из 11 отраслей, которые официально признаны наиболее пострадавшими от пандемии и требующими поддержки:
● Гостиничный бизнес (код ОКВЭД: 55)
● Общественное питание (код ОКВЭД: 56)
● Кинопрокатчики и кинотеатры (код ОКВЭД: 59.14)
● Деятельность туристических агентств и услуги в сфере туризма (код ОКВЭД: 79)
● Деятельность по организации конференций и выставок (код ОКВЭД: 82.3)
● Деятельность санаторно-курортных организаций (код ОКВЭД: 86.90.4)
● Деятельность творческая, деятельность в области искусства и организации развлечений (код ОКВЭД: 90)
● Музеи (код ОКВЭД: 91.02)
● Зоопарки (код ОКВЭД: 91.04.1)
● Деятельность в области спорта, отдыха и развлечений (код ОКВЭД: 93)
● Деятельность физкультурно-оздоровительная (код ОКВЭД: 96.04).
При этом предприниматели получат отсрочку по выплате основного долга и процентов на 6 месяцев, а с 7-го месяца смогут выплачивать долг равными платежами.
Ставка 3% будет действовать на протяжении всего срока кредитования при соблюдении основного условия — сохранить 90% штата в период действия кредитного договора. Кроме того, заёмщик обязуется не выплачивать дивиденды, не выкупать собственные акции и доли в уставном капитале, не направлять кредитные средства на благотворительность. При нарушении этих условий кредитная ставка станет рыночной.
Также необходимо, чтобы в отношении вашей компании не была введена процедура банкротства, а деятельность не была приостановлена или прекращена. Заключить договор можно до 1 июля 2021 года.