Я безработный и мне не дают кредит в банках

В этой статье

Почему банки отказывают в кредите?
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
Что ещё влияет на решение?
Как повысить шансы на одобрение?
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?

Бывает, что вы собрали все документы, подтвердили доход, а банк всё равно не одобрил кредит. Часто заёмщику даже не называют причину, и он не знает, что делать дальше. Разбираемся, почему банки могут отказывать даже с хорошей кредитной историей и можно ли получить кредит в такой ситуации.

Почему банки отказывают в кредите?

Причин может быть множество:

Несоответствие требованиям банка. Как правило, банки выдают кредиты гражданам РФ с постоянной пропиской, в возрасте от 21 года, официально трудоустроенным. Также учитывают трудовой стаж и уровень дохода. Внимательно изучите эти требования, прежде чем сделать заявку на кредит.
Плохая кредитная история. Возможно, у вас были кредиты, по которым вы вовремя не вносили платежи, или вы часто обращались в другие банки и те вам отказывали. Чтобы узнать свою кредитную историю, можно запросить информацию через портал «Госуслуги», бюро кредитных историй или в банках, где у вас есть счета. Отсутствие кредитной истории тоже может стать причиной, почему отказали в кредите.
Наличие судимости или административной ответственности. Сюда же относятся долги по налогам или алиментам, нарушения визового режима и трудового законодательства, незакрытые исполнительные производства (даже за неоплаченный штраф).
Низкий или нестабильный доход. Для банка важно, чтобы вы могли погашать ежемесячный платёж в течение всего срока кредита. Если ваш доход не позволяет это делать или есть риск, что в ближайшие месяцы он снизится, для банка это плохой знак.
Высокая долговая нагрузка. Возможно, у вас уже есть действующие кредиты, рассрочки или другие долговые обязательства и вместе с новым займом на оплату будет уходить 50% и больше вашего дохода. Тогда у вас будет меньше шансов на положительное решение — из-за высокой кредитной нагрузки.
Некорректные или ложные сведения. Банки относятся с подозрением к тем, кто искажает данные о своём доходе, скрывает имеющиеся кредиты и задолженности, а также неверно указывает цель кредита. Постарайтесь дать максимально честную информацию, которую сможете доказать, если потребуется. Не надейтесь обмануть банк: сотрудники располагают доступом ко многим базам данных и смогут быстро сделать запрос для проверки. Если вас уличат в ложных или неполных сведениях, это отразится на кредитной истории, и другие банки тоже будут вам отказывать.
Ошибки или недостаток документов. Тщательно изучите, какие требования предъявляет банк к заявке на кредит и какие дополнительные документы может запросить. Проверьте, чтобы все данные были внесены верно, все оригиналы и копии были на месте, а также приложите дополнительные документы, даже если их не требуют. Это повысит ваши шансы на то, что банк одобрит заявку.
Частая смена работы. Это вызывает подозрения и делает вас ненадёжным заёмщиком в глазах банка. Вот почему чаще одобряют кредиты тем, кто несколько лет работает на одном месте.
Неблагонадёжность. Службы безопасности банка тщательно проверяют, нет ли у заёмщика долгов по алиментам, неоплаченных штрафов и судимостей. Всё это указывает на высокий риск.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Сейчас банки выбирают, одобрить или отказать в кредите, на основе автоматического скоринга. Это специальный алгоритм, который суммирует все данные, которые вы сообщили при оформлении заявки, а затем рассчитывает риски по заданной формуле. Итоговый балл показывает, насколько банк рискует, выдавая вам кредит, и каковы шансы, что вы его не вернёте.

Здесь учитывается не только кредитная история, но и общая долговая нагрузка, другие займы, официальный доход, регулярные расходы, члены семьи на иждивении. Поэтому, даже если ваша кредитная история положительная, все остальные факторы могут отрицательно повлиять на итоговый показатель риска, и система примет решение не одобрять вам кредит. В этом случае специалист банка ничего не сможет сделать, и даже причина отказа не всегда известна.

Заём могут не одобрить, если текущая ситуация в экономике или конкретном банке вынуждает экономить средства и привлекать деньги во вклады, а не выдавать их. Вот почему отказывают даже самым благонадёжным клиентам в разгар кризиса. В таких случаях банки предпочтут сначала рассчитаться со своими кредиторами и вкладчиками и только потом выдавать оставшиеся деньги взаймы.

Иногда причина, наоборот, в стабильной экономике, когда Центральный банк понижает ключевую ставку до минимума. В такой ситуации банкам не очень выгодно выдавать кредиты, ведь они мало на них заработают. Лучше привлечь вклады под низкий процент.

Что ещё влияет на решение?

Когда банк решает, одобрять кредит или нет, то учитывает не только формальные требования. Вот почему ещё вашу заявку могут отклонить, особенно если совпадает несколько факторов:
Редкая или невостребованная профессия. К примеру, если заёмщик делает станки или ПО, которыми пользуются буквально в паре компаний, то шансы, что он быстро найдёт работу в случае увольнения, очень малы.
Среднее, среднее специальное или незаконченное высшее образование. Этот пункт выглядит абсурдным, особенно если у кандидата стабильная и высокооплачиваемая работа. Однако иногда банки не одобряют заявки, и вот почему: считается, что такие заёмщики не обладают достаточным статусом и гарантиями для трудоустройства.
Наличие нетрудоспособных членов семьи, которых заёмщик обеспечивает в одиночку. Понятно, почему это смущает кредиторов: если такой человек останется без работы или серьёзно заболеет, никто не сможет погасить платежи за него.
Судимость или плохая кредитная история у родственников. Даже если вы добросовестный заёмщик без единого штрафа и просрочки, кредит могут не одобрить. Особенно часто отказывают супругам: в этой ситуации, как правило, заёмщик уже вынужден погашать задолженность мужа или жены, даже если собственных кредитов у него нет. Вот почему банки советуют погасить все задолженности в семье, особенно крупные, прежде чем подавать заявление на новый заём.
Слишком маленькая сумма. Когда человек с доходом в 500 000 рублей просит выдать заём на 10 000–20 000, это делает его невыгодным клиентом: скорее всего, он быстро закроет долг и банк не успеет на этом заработать.
Частые досрочные погашения. По той же причине, что и в предыдущем пункте, банки часто не одобряют займы таким клиентам, ведь им выгоднее, чтобы деньги выплачивались как можно дольше.
Клиент в чёрном списке. Иногда банк сам решает, почему не хочет иметь дело с конкретным человеком. Например, есть соответствующие предупреждения от других банков и финансовых организаций.

Как повысить шансы на одобрение?

Вот что стоит сделать, прежде чем отправлять заявку:

Проверьте свою кредитную историю. Если в ней есть незакрытые кредиты или займы, о которых вы не знаете, свяжитесь с банком и урегулируйте вопрос.
Если у вас нулевая кредитная история, стоит сделать кредитную карту и совершать по ней покупки хотя бы раз в месяц, а затем погашать задолженность вовремя. Так у вас появится положительная кредитная история, и в глазах банка вы будете более благонадёжным заёмщиком.
Сделайте страховку от невыплаты или потери трудоспособности. Это не только увеличит шансы, что заявку одобрят, но и позволит получить более выгодные условия, особенно если вы оформляете страховку в этом же банке, у его компании-партнёра.
Приложите документы, которые подтверждают ваш дополнительный доход, например выписки с расчётного счёта ИП или справку о доходах в качестве самозанятого, договор о сдаче квартиры в аренду.
Переведите зарплату в этот банк или откройте в нём расчётный счёт для бизнеса. Если так сделать, банк сможет предоставить вам льготные условия.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?

Вот несколько советов:

Попробуйте узнать у менеджера, почему вам отказали. Хотя банки и не обязаны сообщать причину, опытный специалист подскажет, что вы сделали не так и как добиться, чтобы заявку всё же одобрили.
Не спешите подавать заявки в другие банки. Чем больше заявок на кредиты вы подаёте, особенно одновременно, тем чаще вам отказывают. Каждый такой отказ негативно отражается на вашей истории. Это снижает вероятность того, что вашу новую заявку одобрят.
Подождите минимум полгода. Если доход вырастет, а кредитная нагрузка снизится, подавайте заявку с новыми данными. Важно, чтобы последние полгода перед подачей заявки вы работали на одном и том же месте, а ваш доход был официальным.
Исправьте ошибки или устаревшие сведения в кредитной истории и закройте другие займы. Если в ней отображаются подозрительные займы и заявки, по которым отказали в других банках и МФО, обязательно выясните почему. Возможно, это делают мошенники, которые получили доступ к вашим документам, персональным данным или данным карты.
Следите за уведомлениями. Иногда, спустя те же полгода, банки рассматривают заявки на кредит заново и могут одобрить его, если требования к заёмщикам изменились или появился более подходящий для вас кредитный продукт.
Попробуйте подать заявку на целевой кредит, например на покупку автомобиля, на образование или под залог недвижимости. Это повысит шансы на то, что заявку одобрят: наличие залога служит дополнительным обеспечением и снижает для банка риск невозврата.
Если ваша долговая нагрузка слишком велика, попробуйте получить рефинансирование, когда все займы переходят в один банк, а ежемесячный платёж снижается до комфортного уровня. Так вы не испортите кредитную историю и выплатите задолженность без ущерба для себя.
Если деньги нужны на конкретные цели, рассмотрите другие варианты, такие как кредитная карта, рассрочка. Обычно их получить легче, хоть и лимит меньше, а погасить задолженность нужно за 1–4 месяца. Зато рассрочка может быть беспроцентной, а по карте можно получить кэшбэк за покупки. Если погашаете задолженность в льготный период, то всегда сможете иметь под рукой нужную сумму. Некоторые банки также позволяют снимать наличные с кредитки под небольшой процент в пределах ежемесячного лимита.

Требования к заемщику

Возраст клиента от 20 лет до 85 лет;
Гражданство Российской Федерации;
Клиент имеет постоянную регистрацию (не менее 4-х последних месяцев на территории одного населенного пункта Российской Федерации);
Место работы клиента должно находиться на территории Российской Федерации;
Клиент официально трудоустроен (имеет постоянный доход) на основном месте работы не менее 4-х последних месяцев.

Документы для оформления кредита

Общие документы для каждого клиента*

Второй документ на выбор:

ИНН;
СНИЛС;
Страховой медицинский полис;
Водительское удостоверение;
Удостоверение военнослужащего;
Военный билет;
Заграничный паспорт;
Пенсионное удостоверение.

Если сумма кредита более 1 000 000 рублей, то дополнительно потребуется:

Отдельно для заемщика в статусе Индивидуального Предпринимателя потребуется предоставить один документ на выбор:

Справка 3-НДФЛ;
Декларация по УСН;
Выписка по счету и/или кассе за последние 6 месяцев.

Если сумма кредита более 5 000 000 рублей, то дополнительно требуется предоставить имущество под залог и документы:

Свидетельство о праве собственности ИЛИ Выписка из ЕГРН;
Документ-основание, указанный в Свидетельстве / Выписке из ЕГРН;
Для жилых объектов — выписка из домовой книги или Единый жилищный документ (предоставляется при необходимости)**;
Анкета-согласие супруга(-ги) на обработку персональных данных;
Нотариальное согласие супруга(и) Залогодателя на заключение Договора залога (ипотеки) или Брачный контракт, в случае, если Залогодатель находится в официально зарегистрированном браке и Объект недвижимости был приобретен в браке, либо заявление Залогодателя о том, что на момент перехода права собственности на Объект недвижимости Залогодатель в зарегистрированном браке не состоял (читать все условия).

* При необходимости или недостаточности сведений, Банк имеет право запросить дополнительную информацию о клиенте (документы, подтверждающие владение имуществом: квартира, транспортное средство и т.д.). ** Выписка из домовой книги не требуется на сумму кредита менее 1 млн. руб., в некоторых случаях необходимо предоставление по требованию Банка. Для суммы кредита свыше 1 млн. руб. требуется в обязательном порядке.

Получение денежных средств

Наличными в отделении банка
Доставка курьером карты с последующим зачислением средств
Зачисление на карту «Халва»

Как внести платеж или погасить кредит досрочно

В офисах или устройствах самообслуживания с помощью карты для внесения платежей по кредиту (идентификационная карта Банка)
Через Интернет-банк
Отделения Почты России
Сторонние организации*

*Взимается комиссия, установленная сторонними организациями

Не все банки готовы выдавать кредиты для безработных. Платежеспособность всегда подтверждается справками о доходах, средним заработком. Если у вас нет постоянного дохода в виде зарплаты, не стоит отчаиваться. Решение проблемы есть.

Преимущества кредита для безработных в Совкомбанк

Совкомбанк – банк, который умеет доверять. При определенных условиях наш банк сможет оформить заем для безработного с невысокой процентной ставкой, чтобы помочь вам выбраться из непростой ситуации или решить проблему.

Как взять кредит наличными безработному

Для того чтобы получить кредит, необходимо заполнить заявку на сайте. Заполнение займет несколько минут.
Менеджеры банка рассмотрят вашу заявку до пяти дней и свяжутся с вами для уточнения дополнительной информации, беседы об условиях кредита и так далее.
Кредитный договор вы сможете подписать в ближайшем удобном для вас офисе Совкомбанка. Либо курьер привезет вам документы и деньги прямо домой.

Каждое кредитное учреждение разрабатывает собственные программы выдачи денег в займы физическим лицам. Однако все кредитные продукты объединяет одно условие, выдвигаемое к будущим клиентам. Речь идет о наличии стабильного дохода. Чтобы получить выгодный кредит, необходимо доказать платежеспособность путем предоставления справки о доходах или иного документа.

В этой статье мы расскажем законные сопсобы как взять кредит, если не работаешь официально и даже нет кредитной истории.

Если внимательно рассмотреть предложения банковских учреждений, можно заметить, что безработным лицам сложно получить кредит на крупные суммы с продолжительным сроком погашения.

Подобный подход к «отсеиванию» потенциально неплатежеспособных клиентов вполне логичен. Банки поступают рационально, ведь от уровня регулярных доходов и расходов зависит вероятность возникновения просроченных платежей.

Подтвердить финансовое состояние и платежеспособность позволяют следующие документы:

Справка от работодателя о доходах, облагаемых налогом по форме 2-НДФЛ;
Справка о доходах по образцу банка, выбранного клиентом для оформления кредита;
Налоговая декларация, если заемщик является индивидуальным предпринимателем;
Справка из Пенсионного фонда о размере выплат, когда кредит оформляет пенсионер;
Копия договора аренды в случае получения дохода от сдачи личного имущества в наем;
Копия действующего трудового договора с прописанным размером заработной платы.

Кредитование граждан без проверки справок о доходах и сопутствующих документов грозит финансовым учреждениям дополнительным риском. Если клиент не справится со своими обязательствами, банк не получит обратно выданную сумму и начисленные проценты, а процедура принудительного взыскания задолженности будет связана с дополнительными расходами.

Как получить кредит без официальной работы?

Оформление кредита без учёта документов, подтверждающих доход, является задачей не из легких. Однако существуют отдельные группы безработных граждан, которым удаётся заключать сделки с кредиторами.

В этом вопросе решающее значение имеет грамотный подход к выбору подходящей программы кредитования. Эксперты выделяют пять методов оформления ссуд без подтверждения трудовой занятости.

Обращение в микрофинансовую организацию

При возникновении экстренной необходимости в небольшой сумме денег до зарплаты можно обратиться в микрофинансовые организации. Быстрые займы выдаются по одному документу. Для заключения сделки с МФО достаточно указать в заявке паспортные и контактные данные.

Полный цикл дистанционного обслуживания клиентов;
Минимальные требования к будущим заемщикам;
Программы лояльности, скидки и выгодные акции;
Предоставление займов без проверки платежеспособности;
Высокие процентные ставки с ежедневным начислением.

Организации, занимающиеся быстрым кредитованием, ограничивают доступные клиентам суммы и сроки действия сделок. При первом обращении существует высокая вероятность получения беспроцентного займа, но продолжительность подобной сделки, скорее всего, будет ограничена 15 днями. В рамках базовых программ экспресс-кредитования стандартный срок действия договора часто составляет один месяц.

Использование специальных программ кредитования

При подаче заявки на кредит работник банка предложит клиенту заполнить обязательную анкету, информация из которой используется для анализа платежеспособности. Среди множества пунктов с персональными данными будет графа «место работы». Если это поле окажется незаполненным, заявка останется без рассмотрения.

Однако финансовые учреждения порой позволяют указывать альтернативные источники доходов либо принадлежность к особым категориям заемщиков.

Кредиторы готовы работать со следующими группами клиентов:

Студентами дневной формы обучения;
Работниками в декретном отпуске;
Временно безработными гражданами;
Работниками по найму;
Сезонными и временными работниками.

Многие банки сотрудничают с пенсионерами и студентами по специальным программам кредитования. При условии отсутствия работы, представители этих категорий клиентов могут претендовать на особые условия финансирования. Студенты обычно без особых трудностей оформляют кредитные карты с небольшими лимитами, а для пожилых людей банки предоставляют отдельные кредитные продукты.

Пенсионеры относятся к группе населения, которая имеет доступ к постоянному доходу в виде пенсии, поэтому могут выплачивать выданные взаймы с минимальным риском для финансового учреждения. Тем не менее люди преклонного возраста часто имеют проблемы со здоровьем, которые провоцируют дополнительные медицинские расходы на лечение и приобретение медикаментов.

Кредитование неофициально работающих людей

Многие потенциальные заемщики со стабильным доходом считают, что не смогут взять кредит, так как неспособны доказать свою платёжеспособность вследствие неофициального трудоустройства. Однако банки, которые отлично понимают актуальную ситуацию на рынке труда, успешно сотрудничают с этими гражданами.

Неофициально получают доход:

Различные группы фрилансеров.
Работающие на аутсорсинге лица.
Обладатели творческих профессий.

Главная особенность неофициального дохода — отсутствие налоговых отчислений. Иными словами, заработная плата выдается «в конверте» либо зависит исключительно от выполненной работы. Доказать факт получения дохода с помощью справки 2-НДФЛ, которую должен подписать руководитель предприятия, в этом случае невозможно.

Впрочем, неофициально устроенные на работу граждане часто имеют сбережения и крупный заработок, главной проблемой при получении которого является отсутствие стабильности.

Банки предлагают адаптированные кредитные программы для заемщиков без официального дохода. Самый простой способ получить доступ к этим продуктам заключается в использовании для получения зарплаты дебетовой карты финансового учреждения. Кредиторы могут предложить удачные условия финансирования и приемлемые сроки погашения. В этом случае заемщику нужно заполнить стандартный бланк справки о доходах по форме банка.

Оформление кредита под залог

Если безработному гражданину требуется кредит на крупную сумму, в микрофинансовые организации можно не обращаться. Однако вероятность получения денег в банке без справки о доходах окажется мизерной.

В таком случае придется воспользоваться обеспечением сделки. Например, кредит под залог недвижимости, автомобиля или иного имущества.

Подобная схема кредитования достаточно часто срабатывает в отношении заемщиков без стабильного дохода.

Способы обеспечения сделок:

Предоставление ценного имущества в качестве ликвидного залога.
Привлечение платежеспособного поручителя в роли поручителя.

Кредитование под залог имеет существенный недостаток. Возникновение просроченных платежей приводит к принудительному взысканию задолженность. Клиент сталкивается с риском потери недвижимости, транспортного средства или иного заложенного имущества. К тому же далеко не все кредитные организации занимаются обеспеченными сделками.

Впрочем, есть и надежные учреждения, предоставляющие залоговые кредиты с лояльными условиями и низкими процентами.

Заключение

Таким образом, банки отказывают в выдаче кредитов гражданам, у которых отсутствует стабильный доход на момент подачи документов. Однако даже в условиях столь неприятной ситуации можно найти выход. Заемщик вправе воспользоваться специальными программами кредитования, обратиться в МФО, предложить обеспечение или предоставить информацию о неофициальных источниках доходов. Главное — найти максимально лояльного кредитора.

Или воспользоваться мастером подбора кредитов от Юником24. Заполните только одну анкету и мы покажем те банки, которые подходят под ваши условия.

Настоятельно не рекомендуется вводить финансовые учреждения в заблуждение. Попытка обмануть банк, предоставив недостоверную информацию или поддельные документы, может расцениваться в качестве мошенничества. Посторонние лица, которые предлагают помощь в получении кредитов, как правило, оказываются аферистами. Подобным посредником может является незаконный брокер, который сначала выманивает из жертвы деньги, а затем бесследно исчезает.

Важно помнить, что подделка документов находится вне закона и грозит административной или уголовной ответственностью. Специалисты настоятельно рекомендуют получать кредиты честным путём, который не приведёт к судебным разбирательствам.

В ситуации, когда срочно требуется дополнительная сумма, стоит взять потребительский кредит в банке без подтверждения дохода и занятости. Особенно если вы не трудоустроены официально.

В Альфа-Банке вы можете оформить такой вид займа, если проходите по следующим несложным критериям отбора: гражданство Российской Федерации, возраст от 21 года, постоянная регистрация в регионе присутствия банка, непрерывный стаж от 3 месяцев и регулярный доход не менее 10 000 рублей после налогообложения.

Кредит в Альфа-Банке оформляется по упрощенной процедуре — всего за несколько минут. Достаточно иметь доступ в интернет.

Заявка на кредит заполняется на сайте банка, и здесь же вы сможете получить решение банка по своему кредиту. Если заявка будет одобрена, деньги можно будет получить деньги в любом банковском отделении, либо с доставкой на дом бесплатно.

Почему вам стоит взять кредит без подтверждения дохода в Альфа-Банке

Этому банку можно доверять — многолетний опыт, надежная репутация, высокий кредитный рейтинг. Выгодные условия кредитования: сумма до 7,5 млн рублей, срок до 5 лет, выгодная процентная ставка (не зависит от наличия страховки).

Погашение кредита возможно любым из способов на ваш выбор: в банкоматах банка или партнеров, в интернет-банке или мобильном приложении.

Я частный инвестор-трейдер, при этом ни на кого не работаю. Только на себя и только через брокерские счета. Один счет оформлен на мое имя, а другой — на имя жены, третий временно не используется. Доход от моей деятельности хотя и не стабильный, зато значительный. Вдобавок моя жена работает по найму.

В итоге на семью у нас выходит больше 100 тысяч в месяц по моему годовому отчету, и 50% из них стабильные. На недостаток денег мы не жалуемся. Но! От хороших кредитных предложений не отказываемся. И тут у меня возникают сложности. Я не работаю под правовой формой. Мне не нужно ни ИП, ни ООО и даже самозанятость. Зачем? Налоговыми агентами выступают мои брокеры.

А вот банки этого не понимают. Я вам больше скажу: многие кредитные специалисты не понимают, о чем речь.

Я не бегаю за банками. Но и понимание, что я упускаю разные предложения , что кредитный специалист не может вписать в анкету мое место работы, меня напрягает. В некоторых случаях я могу занять денег у брокера. Но это иногда невыгодно, так как придется уплатить налог при выводе средств. В итоге надо будет вернуть одолженную сумму плюс проценты по займу.

Т—Ж, подскажите, как в моем случае донести до банка, что у меня положительный финансовый поток?

Сергей, некоторые банки одобряют кредиты и без справки о доходах, но процентная ставка при этом может быть чуть выше. Все зависит от конкретного кредитора.

Из вашего письма я не совсем поняла, на какие цели вам нужен кредит — на личные нужды или для инвестиций? Если второе, на вашем месте я была осторожнее. Расскажу подробнее.

Как получить кредит без официального дохода

Если бы банки выдавали кредиты только людям с официальным доходом, объем кредитования в стране был в разы ниже. То, что вы являетесь трейдером, не лишает вас возможности получить кредит — просто список кредиторов может быть меньше.

С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки для каждого заемщика — соотношение ежемесячного дохода к платежам по кредитам. ЦБ перечислил документы, которые могут служить подтверждением дохода, а также альтернативные способы его подтверждения.

Поскольку потенциальный заемщик не всегда может подтвердить свой доход, его расчет может происходить, например:

с помощью выписки со счета, на который заемщик получает доход. Банк может запросить выписку за последние и проанализировать размер поступлений;
исходя из данных в БКИ. Среднемесячные платежи по кредитам за последний год умножаются на два, и это считается доходом. Такой метод возможен, только если у заемщика хорошая кредитная история без просрочек;
из среднедушевого дохода в регионе по месту регистрации заемщика. То есть если вы работаете в Москве, а прописаны в Самаре, доход будет рассчитываться по данным Самарского региона.

Более того, каждый банк сам устанавливает перечень документов, которые он готов рассматривать для расчета дохода потенциального заемщика.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Чтобы зря не раскидывать заявки, предварительно звоните на горячую линию интересующего банка и спрашивайте, какие документы в нем требуются для подтверждения дохода. Это займет больше времени, зато в кредитной истории не появится куча отказов, которые могут ухудшить кредитный рейтинг.

Мы уже рассказывали, что может помочь получить кредит, если нет возможности подтвердить доход. В вашей ситуации это может быть выписка со счета, информация о наличии имущества, хорошая кредитная история, созаемщик или поручитель, которым может выступить ваша супруга.

Вот еще статьи о том, как подтвердить свой доход банку:

О рисках

В письме вы сообщили, что что доход у вас хороший, но нестабильный. При этом вы не уточнили, для каких целей вам нужен кредит. Если будете брать кредит, я не рекомендую вам инвестировать заемные средства: это деньги банка, и их придется возвращать. Если пойдет не так, надо будет искать деньги не только на базовые потребности, но и на выплату долга кредитору.

Я не вижу препятствий для одобрения вам кредита. Тем более, у вас есть супруга, у которой официальный доход. Она может выступить созаемщиком для вашего кредита или, наоборот, взять кредит, по которому вы выступите созаемщиком или поручителем.

Как инвестору рекомендую вам почитать наши статьи по тегу «инвестиции». В частности, вам могут быть полезны вот эти:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Здравствуй, журнал Т—Ж!

Я гражданин Украины с видом на жительство в РФ. На Украине у меня подпорчена кредитная история. Будут ли российские бюро кредитных историй смотреть, что у меня было на Украине? Или российская кредитная история не зависит от украинской?

Я хочу начать формировать кредитную историю, чтобы потом взять большой заем. Но магазины не дают товары в кредит, а банки не выпускают кредитные карты. Мне не дают даже микрозаймы. На работу я пока официально не устроился, стажа тоже нет. Есть ли способы попроще начать кредитную историю с моим видом на жительство? Хотя бы с минимальными суммами.

Евгений, несколько вариантов есть, но совсем простыми их не назвать. У меня нет всех ваших данных, поэтому не могу обещать, что мои советы помогут, — решение о выдаче кредита в любом случае остается за банком.

Кредитная история

Формально украинская кредитная история не влияет на российскую, потому что у банков нет механизмов сделать запрос в БКИ другого государства. Это могут сделать только банки с иностранным уставным капиталом: им доступна кредитная история страны, где находится головной офис. Ваша кредитная история будет иметь значение, только если вы обратитесь в российское отделение украинского банка.

Но если банк работает только на территории РФ, он может попросить вас показать украинскую кредитную историю в обход официальных каналов. Тогда придется самому запрашивать отчет в БКИ Украины и нести его в банк.

Теперь о том, почему иностранным гражданам сложнее получить кредит.

Кредиты для иностранцев

Российские законы не запрещают банкам кредитовать граждан других стран. Но банки опасаются выдавать иностранцам кредиты без залога, потому что они ничем не обеспечены.

Если кредит берет гражданин РФ, банку проще защитить свои интересы. Представим, что условный Василий улетел на кредитные деньги на Бали и перестал платить. Банк может подать на него в суд и взыскать средства с помощью приставов: например, через вычеты из дохода или продажу имущества.

С иностранцами не так. С точки зрения банка, раз вы не гражданин РФ, в России вас ничто не держит. Вдруг банк одолжит вам 100 тысяч, а вы решите на эти деньги поездить по миру. Тогда банку придется вас искать, и неизвестно, сколько на это уйдет времени и денег. Поэтому к иностранцам банки относятся с опаской и кредитуют неохотно.

В первую очередь это касается необеспеченных кредитов.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченные кредиты — это обычные кредиты без залога: например, кредитные карты или потребительские кредиты, которые оформляют в магазинах. Боюсь, такой кредит вам не получить: если вы перестанете по нему платить, банку будет сложно взыскать с вас долг. Я обзвонила 20 банков, и везде мне сказали, что главное условие для получения необеспеченного кредита — гражданство РФ.

Если же кто-то все-таки согласится выдать вам кредит, очень внимательно прочитайте договор: условия могут оказаться невыгодными.

Обеспеченные кредиты — это кредиты с залогом. Если клиент перестает платить, банк продает заложенное имущество и возвращает деньги. Обеспеченные кредиты — это, например, ипотека или автокредит, когда квартира или машина находится в залоге у банка до полного погашения кредита. С залогом банку проще защитить свои интересы, поэтому больше шансов, что он выдаст кредит гражданину другой страны.

Если заложить какое-то свое имущество, банк может выдать и потребкредит. Но там обычно много требований. Чаще всего банки соглашаются только на недвижимость без обременений и только в определенном городе.

Для получения ипотеки или кредита на автомобиль понадобятся паспорт, информация о трудоустройстве и документ, который подтверждает право находиться на территории РФ, — ваш вид на жительство. Раз вы работаете неофициально, попросите работодателя заполнить справку по форме банка: она подтвердит ваш доход. Банк не будет проверять, что у него с налогами, но ему нужно убедиться, что вы потянете кредит.

Если доход подтвердить не получится, можно поискать созаемщика или поручителя. Созаемщик берет кредит вместе с вами, и вы вместе по нему платите. Перед выдачей кредита банк проверит его кредитную историю и попросит подтвердить доход. Созаемщик тоже будет претендовать на квартиру.

Поручителя банк не проверяет. Его заставят платить, только если вы перестанете. Но и прав на квартиру у него нет.

Что делать в вашей ситуации

Евгений, вы не сказали, какой кредит вы хотите оформить и на какие цели. Ипотеку в некоторых банках можно получить уже сейчас — если вы подтвердите свой доход или найдете человека, который разделит с вами ответственность за кредит. А вот для кредитных карт и потребительских кредитов придется получать гражданство РФ или хотя бы заложить свою недвижимость.

Если деньги нужны срочно, есть еще один вариант. Если кто-то из ваших близких — гражданин РФ с хорошим доходом и кредитной историей, попросите его оформить кредит на себя. У этого способа есть недостаток: банк не узнает, что за этот кредит платите вы. Поэтому так вы не сформируете кредитную историю.

Жизнь непредсказуема, и необходимость в том, чтобы быстро получить деньги, может возникнуть внезапно. Любой человек может оказаться в ситуации, когда деньги нужны срочно.

Обычно от заемщика требуют предоставить справку с места работы или иные документы, подтверждающие официальный доход и трудоустройство. Если вы официально не работаете или не можете по ряду причин предоставить необходимые документы, подтверждающие ваш трудовой стаж, одобрение может быть осложнено или занять больше времени.

Для того чтобы узнать, одобрят ли вам заем, оформите заявку на получение требуемой суммы наличными и направьте ее в банк – онлайн или в офисе. Как правило, заявки рассматривают довольно быстро, поэтому остается только дождаться, когда менеджер банка свяжется с вами для обсуждения условий.

Что влияет на одобрение кредита?

Специалист банка, рассматривая кредитные заявки, учитывает различные факторы. Перечислим стандартные.

Возраст клиента должен быть от 20 до 85 лет на момент закрытия кредита.
Желательно, чтобы заемщик предоставил справку с места официального трудоустройства или подтвердил свой доход, однако одобрение возможно и для работающих неофициально.
Клиент должен быть гражданином РФ.

Как ускорить рассмотрение заявки

Банки охотнее и быстрее одобрят заявку на кредит, если у вас есть поручители или вы готовы предоставить залог. Узнайте прямо сейчас, на каких условиях вам одобрят кредит на срок до 60 месяцев.

Заполните заявку онлайн, дождитесь звонка специалиста для подтверждения, подберите подходящую вам кредитную программу. Заберите деньги наличными или на карту, если вы уже являетесь клиентом банка.