Звонят ли банки на работу при оформлении кредита на маленькую сумму

Чтобы получить кредит с испорченной кредитной историей, оформляйте кредит на сумму не больше 100 тыс. руб. Сократите в заявке срок кредитования и попросите в долг меньшую сумму. Внимательно заполняйте анкету, если допустите ошибку — банк откажет.

Привожу список лояльных банков, где одобряют кредит с плохой кредитной историей. Еще узнаете, что делать, если отказал даже лояльный банк.

Кредиты по паспорту банки оформляют заемщикам без подтверждения дохода и справки 2-НДФЛ. Если срочно нужны деньги, а работаете неофициально или не хотите брать справку с работы, — обратитесь в банк и оформите кредит по паспорту. Ставка по процентам в этом случае будет выше, что повлияет на размер переплаты, но вероятность отказа будет минимальной.

Узнайте, что требуется для оформления кредита по паспорту и какие семь банков выдают деньги на лояльных условиях.

Что это за объявления в Интернете о помощи через сотрудников службы безопасности?

Итак, служба безопасности банка никак не может повлиять на одобрение кредита. Получается, что все объявления в сети, связанные с этой темой, являются мошенническими. Мошенникам помогает финансовая неграмотность значительной части населения. Ведь многие верят, что именно от службы безопасности зависит окончательное решение.

Мошенники действуют следующим образом. Они заверяют «клиента», что им гарантированно одобрит кредит служба безопасности. При этом не потребуется предоставлять никаких документов. Достаточно просто внести предоплату. Иначе представитель СБ не станет одобрять кредит. Деньги просят внести сразу. Дальше все понятно. Как только мошенники получают деньги, они пропадают.

Представьте ситуацию, вы уставшие пришли домой после работы, включили новый сезон любимого сериала, который ждали целую неделю, и тут звонят с непонятного номера. Берете трубку и вам сообщают, что по вашей банковской карте выявлены подозрительные операции и просят пройти идентификацию и подтвердить личность. Вы следуете алгоритму неизвестного человека и ваши деньги уходят ему в кошелек.

Чтобы этого не произошло, рассказываем, как ведут себя мошенники, а как сотрудники банков. И как обезопасить себя от первых.

Что такое служба безопасности?

Чтобы ответить на этот вопрос, прежде всего, нужно выяснить, что собой представляет служба безопасности коммерческого банка. Это – отдел, который присутствует в любом кредитном учреждении. Он относится к подразделениям бэк-офиса, представители которого фактически никак лично не контактируют с клиентами.

Служба безопасности осуществляет широкий спектр функций. Но нам важно понять, что именно она рассматривает кредитные заявки, которые поступают ей от кредитных экспертов. Представители этой службы всеми доступными способами проверяют достоверность представленных потенциальными заемщиками сведений. Поэтому от их резолюции во многом зависит возможность получения кредита.

Однако решение о предоставлении кредита принимает не только служба безопасности. В его принятии участвует и кредитный отдел, который оценивает кредитоспособность заемщика. Также в нем задействован юридический отдел. А если кредит выдается на большую сумму, то решение выносится на специальном кредитном комитете банка. Но конкретный регламент выдачи кредита зависит от самого банка.

СБ тщательно проверяет каждого заемщика

Поэтому в принятии решения участвует не только служба безопасности банка, но и другие его подразделения. Как правило, в данном отделе работают бывшие сотрудники полиции или ФСБ. Ведь эти лица как раз обладают знаниями и навыками, необходимыми для работы в данном отделе, а именно:

  • психологическое давление;
  • интуиция;
  • проницательность;
  • внимательность к деталям.

Среди основных задач, входящих в круг обязанностей сотрудника СБ (службы безопасности) банка:

  1. Предотвращение мошеннических действий, которые могут быть связаны с подлогом документов, предоставлением недостоверных сведений и т.д.
  2. Защита личных сведений заёмщиков и других клиентов.
  3. Проверка клиентов.
  4. Работа с просроченными кредитами.
  5. Мониторинг операций.

Общий порядок проверки потенциальных заёмщиков

На текущем этапе развития банковской системы большая часть проверок заёмщиков проводится автоматически, с помощью скоринговой программы. Такое приложение автоматически запрашивает сведения в ФССП (база данных федеральной службы судебных приставов), ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), проводит оценку платёжной дисциплины с помощью БКИ (бюро кредитных историй), делает запросы в налоговую инспекцию, чтобы выявить задолженности, судимости и другие проблемы с законом.

Кредитный специалист проверяет заёмщика

Большинство данных находится в открытом доступе, стандартный кредитный договор содержит пункт, подтверждающий согласие клиента на обработку его персональной информации. Стандартная проверка потенциального заёмщика проводится в несколько этапов.

Автоматическая проверка данных скоринговой программой. На этом этапе приложение банка анализирует сведения о наличии квартир, домов, автомобилей, ценных бумаг в собственности клиента, учитывает возраст, уровень образования, текущее место работы и общий трудовой стаж потенциального заёмщика. Большинство экспресс-кредитов на небольшие суммы, предоставляемых в день обращения, выдаётся на основе решения скоринговой программы. Некоторые банки проводят скоринг вручную, однако на современном рынке таких финансовых учреждений всё меньше.

Проверка кредитной истории и скорингового балла заёмщика. Эту стадию проверки может проводить либо линейный кредитный специалист (сотрудник офиса), либо скоринговая программа. Для оценки запрашивается кредитная история клиента, анализируется количество и глубина (продолжительность) просрочек по предыдущим займам, количество рефинансированных, досрочно погашенных и действующих займов. На этом этапе решение о выдаче кредита зависит от политики конкретного банка. Например, клиент погасил предыдущий кредит досрочно, экономя на процентных платежах, поэтому банк недополучал доход и предлагает оформить новый займ с повышенной ставкой.

Проверка предоставленных заёмщиком документов. На этом этапе к проверке кандидатуры заёмщика подключаются сотрудники службы безопасности (СБ), проверяющие действительность паспорта (не числится ли документ в списке утерянных), СНИЛС (номер пенсионного страхования), ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) и сведения о доходах. Если кредит выдаётся на небольшую сумму, проверка ограничивается запросом в МВД, также сотрудники СБ могут уточнить величину выплаченных клиентом налогов через ФНС. Если клиент запрашивает ипотечный кредит и другой займ на крупную сумму (от 500 тысяч рублей в среднем), служба безопасности свяжется с работодателем заёмщика, оповестит о поданной заявки супруга или супругу потенциального плательщика.

Руководитель заёмщика беседует с банком

Общее правило при оценке потенциальных заёмщиков — чем больше сумма запрашиваемого кредита, тем больший объём документов и контактных данных будет проверяться сотрудниками банка. Например, многие финансовые организации выдают кредитные карты с небольшими (до 200 тысяч рублей) лимитами только по паспорту. С другой стороны, при оформлении целевого кредита на открытие и развитие бизнеса заёмщику нужно предоставить паспортные данные, бизнес-план, проект финансовых результатов и гарантию возврата средств (залог, поручительство, банковская гарантия).

Сотрудник банка предлагает помочь с кредитом

Востребованность банковских кредитов и нестабильная экономическая ситуация приводят к постепенному ужесточению требований к заёмщикам. Например, в октябре 2019 года Центробанк РФ выпустил указание, по которому банки обязаны учитывать ПДН (полная долговая нагрузка, или отношение ежемесячных платежей по долгам к доходу клиента) при выдаче новых займов. Такая политика направлена на «оздоровление» кредитных портфелей (общий объём выданных займов) банков и призвана затруднить выдачу кредитов заведомо неплатёжеспособным, закредитованным и недобросовестным заёмщикам. Например, скоринг (оценка заёмщика) по экспресс-кредитам на небольшие суммы проводится программой, поэтому высокий показатель ПДН становится причиной автоматического отказа в выдаче средств.

Помощь в получении кредита

Многие кредитные специалисты, посредники в сфере выдаче займов и другие работники банков предлагают клиентам помочь с получением заёмных средств за небольшое вознаграждение. Такие объявления можно увидеть на финансовых форумах, услышать от знакомого работника банка или кредитного специалиста в процессе подачи заявки. Подобное предложение может означать как квалифицированную помощь со стороны финансового консультанта, так и уловки мошенников, выманивающих средства клиентов.

Как именно работают сотрудники СБ?

Чтобы ответить на вопрос о возможности оформления кредита через службу безопасности банка, следует рассмотреть процесс работы с кредитными заявками. Итак, потенциальный заемщик оставляет кредитную заявку у кредитного менеджера. Затем она попадает в службу безопасности вместе с его анкетой и полным комплектом документов.

Прежде всего, сотрудники СБ проверяют достоверность указанных данных, сверяют сведения, оставленные заемщиком, с базой данных в компьютере. Также они проверяют, настоящий ли у него паспорт, не является ли клиент террористом или преступником. Обязательно наводятся справки о его уголовном прошлом.

Структура службы безопасности банка

После того, как заемщик был идентифицирован, сотрудник СБ проверяет комплект документов. Он обязательно звонит по указанным заемщиком телефонным номерам. Прежде всего, ему важно дозвониться до работодателя, чтобы удостовериться, что клиент действительно официально трудоустроен. Сотрудник звонит и родственникам заемщика, сведения о которых он указал в анкете. Одним словом, сотрудник наводит справки о заемщике, чтобы понять, насколько он благонадежен. Представитель службы безопасности расспрашивает о личных качествах заемщика, о его благонадежности и т.д.

Если сотрудника службы безопасности не настораживает данный клиент, то он проставляет свою резолюцию и направляет досье дальше. Обычно далее оно попадает в кредитный комитет. Именно за ним и остается последнее слово.

Однако каждый банк имеет собственный кредитный регламент. В небольших кредитных учреждениях данная процедура упрощается.

Существует и другой вариант проверки. Если дело касается экспресс-кредитов, то в этом случае служба безопасности вообще не задействована в принятии решения. Здесь решение принимает специальная скоринг-программа. В этом случае от службы безопасности вообще ничего не зависит.

Как быть, если не получается получить кредит?

Что же делать, если никак не получается получить кредит. Есть один законный способ – это обратиться к кредитному брокеру. Он профессионально разбирается в кредитном рынке и сможет подобрать для вас подходящее предложение. Важно найти действительно профессионального брокера.

Брокер занимается анализом клиента, а также подбором наиболее подходящей для него программы кредитования. Если получить кредит в банке данному заемщику затруднительно, то он может предложить альтернативные варианты в виде МФО или другой кредитной компании. Однако всегда следует помнить об опасности получения кредита в МФО. Хороший кредитный брокер обязательно учтет все пожелания клиента, чтобы кредит оказался максимально выгодным для заемщика.

Он поможет, даже если у клиента имеется плохая кредитная история или отсутствует официальный доход. Также он найдет выход, если дохода заемщика не хватает для получения кредита.

Помочь с кредитом может кредитный брокер

Если же в данной ситуации получение необходимой суммы представляется невозможным, то кредитный брокер честно проинформирует об этом заемщика. Тогда он порекомендует ему другие пути решения проблемы. Например, он может посоветовать улучшить кредитную историю, полностью выплатить текущие кредиты и т.д.

Кредитный брокер заинтересован в том, чтобы его клиенту одобрили кредит. Ведь свой гонорар он получит только при условии, что его клиенту выдадут необходимую сумму.

Таким образом, служба безопасности банка никак не в силах помочь заёмщику в получении денежных средств. Если вам предлагают подобные схемы, то вы имеете дело с мошенниками. Поэтому рекомендуется подыскать более подходящие пути выхода из ситуации, например, обратиться к кредитному брокеру.

Что делать, если банки отказали в кредите?

Если один или несколько банков отказали и даже запретили брать деньги в долг под высокий процент на минимальную сумму, есть другие варианты. 

Возьмите кредит под залог

Попробуйте убедить кредитора в платежеспособности, отдав под залог квартиру или автомобиль. Такой вариант выгоден, если вы точно знаете, что погасите долг — у кредита под залог ниже проценты, чем у потребительского. Например, если кредит с отрицательной историей выдается под 15%, то в случае залогового обеспечения, получите деньги под 10%. При успешном погашении долга войдете в список доверенных клиентов банка.

Оформите кредитную карту

Даже если отказали в выдаче кредита, никто не запрещает оформить кредитку. Банковский продукт выдают заемщикам даже с испорченным кредитным рейтингом, но с ограниченным лимитом. Если допустили просрочку на срок свыше месяца, оформите кредиту с лимитом до 15−20 тыс. руб. Если просрочка была допущена на 3–4 дня, лимит будет выше.

Но банк устанавливает лимит исходя из уровня дохода заемщика. После оформления кредитки пользуйтесь картой, делайте покупки в магазинах и получайте кэшбэк. Не забывайте вовремя возвращать долги и через время менеджеры увеличат лимит или предложат оформить кредит по низкой процентной ставке.

Найдите поручителя 

Есть знакомый или ближайший родственник с положительной КИ? Убедите его стать вашим поручителем. В этом случае высока вероятность одобрения займа в банке. Найти поручителя с безупречной статистикой непросто. Обращайтесь к хорошим друзьям. С помощью поручительства реально получить заем на выгодных условиях. 

Как исправить кредитную историю?

Запросите информацию о кредитной истории в БКИ. Сделайте это через портал Госуслуг. Если статистика испорчена, придется все исправить.

Как это сделать? Оформите кредит на минимальную сумму, например, в Райффайзен банке или Сбербанке. Соглашайтесь даже под высокий процент, если в будущем планируете взять заем от 500 тыс. руб. Если отказывают, привлеките поручителей.

Задача заемщика — вовремя рассчитаться с кредитором и не допускать просрочек. Досрочное погашение не приветствуется, поэтому вносите деньги по графику, а лучше на 3−4 дня раньше положенного срока. Так избежите технических просрочек по оплате.

Другой способ менее затратный — купить бытовую или компьютерную технику в рассрочку. Здесь не будет никакой переплаты. А в крупных магазинах есть представители сразу нескольких кредиторов, у которых легко оформить рассрочку на 1−3 года. Помните, что клиентам с отрицательной КИ часто отказывают даже в рассрочках или требуют первоначальный взнос.

Если и этот способ не подходит, остается только кредитная карта. Процент переплаты выше, зато шанс вернуть доверие банков и поправить кредитную историю. Активно пользуйтесь картой и не превышайте установленный лимит, чтобы не переплачивать проценты.

Топ-7 банков по выдаче кредитов по паспорту

Приводим условия семи популярных банков, выдающих деньги по паспорту. Представленные кредиты погашаются аннуитетным способом. Это значит, что тело кредита вместе с процентами равномерно распределяется на весь срок кредитования.

Банк «Ренессанс Кредит»

Если из документов готовы предоставить только паспорт, Банк «Ренессанс Кредит» предлагает две программы кредитования.

  • Срочный кредит на сумму до 100 тыс. руб. по ставке 18−23%.

  • Стандартный кредит на сумму до 1 млн руб. по ставке от 6% до 23,5%.

Новые клиенты банка получают сумму до 100 тыс. руб. вне зависимости от выбранной программы кредитования. Если вовремя выполните финансовые обязательства, при следующем обращении получите большую сумму и по сниженной процентной ставке. Банк не выдает деньги клиентам на срок менее двух лет.

Требования к заемщикам.

  • Возраст — от 24 до 70 лет.

  • Стаж работы — от трех месяцев.

  • Доход для жителей регионов — от 8 тыс. руб., для Москвы и СПб. — от 12 тыс. руб.

УБРиР

Согласно рекламе банка, кредит по паспорту выдают заемщикам даже с отрицательным кредитным рейтингом. Но главное условие — отсутствие открытых просрочек. На практике банк выдает деньги по паспорту клиентам с положительной кредитной историей. Максимальная сумма кредитования — 300 тыс. руб.

  • Процентная ставка от 11% до 26%.

  • Срок кредитования от трех до семи лет.

Ставка по процентам рассчитывается индивидуально. Если ни разу не обращались в этот банк за кредитом и сейчас хотите оформить заем по паспорту, ориентируйтесь на верхнюю планку по процентам в 24−26%. По ставке 11% деньги получают постоянные и зарплатные клиенты банка, которые ранее подтверждали платежеспособность.

Требования к заемщикам.

  • Возраст — от 19 до 75 лет.

  • Стаж работы — от трех месяцев, для предпринимателей — от 12 месяцев.

  • Доход для жителей регионов — от 10 тыс. руб., для Москвы и СПб. — от 15 тыс. руб.

Тинькофф Банк

У банка нет точек обслуживания, и все операции проводятся дистанционно. Заявку подают в онлайн-формате и получают деньги на указанные реквизиты. У клиентов банка, которые оформляют кредит по паспорту, доступна одна программы с максимальной суммой займа до 2 млн руб.

  • Процентная ставка — от 6,9% до 25,9%.

  • Длительность кредитования — до трех лет.

Банк обещает перечислить средства в день обращения. Сумму в 2 млн руб. могут получить заемщики с подтвержденным доходом. Кредит без справки 2-НДФЛ одобряют до 100 тыс. руб. После одобрения заявки получите деньги на карту «Блэк», которую привезет курьер. За обслуживание карты платить не нужно, а деньги можно снять без комиссии в любом банкомате.

Требования к заемщикам.

  • Возраст — от 18 до 70 лет.

  • Стаж работы не имеет значения.

МТС Банк

Банк обещает клиентам кредит на сумму до 5 млн руб. Максимальную сумму займа выдают клиентам с подтвержденным доходом. При оформлении займа только по паспорту кредит выдают до 1 млн руб. и только для зарплатных клиентов. Если не обслуживаетесь в банке, получите деньги на сумму до 200 тыс. руб.

  • Процентная ставка — от 7,9% до 22,5%.

  • Длительность кредитования до пяти лет.

Банк выдает деньги по паспорту с меняющейся процентной ставкой. Первый год действует максимальная ставка — 22,5%. Если просрочек не будет, со второго года ставка по процентам снизится на 5%. Заемщикам доступен дополнительный пакет услуг — «Удобный». Это обойдется в 0,2% от общей суммы выданного кредита. С помощью пакета разрешается раз в квартал изменить дату списания денег и допускается раз в год пропустить платеж без штрафных санкций.

Требования к заемщикам.

  • Возраст — от 20 до 75 лет.

  • Стаж работы — от трех месяцев.

Банк «Восточный»

Банк предлагает клиентам программу экспресс-кредитования. Из документов нужен только паспорт.

  • Процентная ставка — от 9% до 24%.

  • Длительность кредитования — от года до трех лет.

При оформлении экспресс-кредита без подтверждения дохода настраивайтесь на высокую ставку — 24%. Максимальная сумма кредита — до 300 тыс. руб. В банке действует акция, если приведете друга, на счет зачислят 1000 руб. Для снижения ставки по процентам достаточно принести выписку с банковского счета. В этом случае менеджеры предложат сниженную ставку по процентам.

Требования к заемщикам.

  • Возраст — от 21 до 76 лет.

  • Стаж работы — от трех месяцев.

Уралсиб

Банк чаще всего выдает деньги клиентам с подтвержденным доходом. Но руководство разработало специальную программу для тех, у кого нет справки 2-НДФЛ. Кредит по паспорту выдают на сумму до 300 тыс. руб.

  • Процентная ставка — от 16,5% до 17,5%.

  • Длительность кредитования — от года до трех лет.

Помимо паспорта менеджеры просят у заемщиков второй документ: водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт. Требуется для подтверждения личности клиента. Допустите просрочку — банк будет начислять пени в размере 0,05% от суммы кредита. В других банках этот показатель чаще всего устанавливается в размере 0,1%.

Требования к заемщикам.

  • Возраст — от 23 до 70 лет.

  • Стаж работы — от трех месяцев.

Росгосстрах Банк

Банк специализируется на выдаче кредитов для покупки авто. Но есть и программа по выдаче потребительских кредитов по паспорту. Максимальная сумма кредитования до 500 тыс. руб.

  • Процентная ставка — от 11,9% до 21,6%.

  • Длительность кредитования — до пяти лет.

Если соглашаетесь на оформление страховки, ставка по процентам снижается до 7,9−17,6%. Менеджеры спрашивают у новых клиентов второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет. Если оформите потребительский кредит в банке и на эти деньги купите машину, банк снижает процентную ставку на 2%. Для снижения процентной ставки также разрешается оставить свою машину в залог.

Требования к заемщикам.

  • Возраст — от 21 до 70 лет.

  • Стаж работы — от трех месяцев.

В какие банки обращаться, если испорчена кредитная история?

Тинькофф Банк

Оформить заявку на кредит в банке можно через сайт. Если у вас нет карты, то ее привезет курьер. Банк не учитывает платежеспособность клиента при рассмотрении заявки и не рассматривает кредитный рейтинг. Деньги выдают работающим гражданам по паспорту и второму документу на выбор.

  • Ставка по процентам — от 8,9% до 25,9%.

  • Сумма кредита — до 2 млн руб.

  • Длительность кредитования — до трех лет.

Банк лояльно относится к заемщикам, которые пользуются картой Тинькофф. Даже если допустили просрочки или у вас испорчен кредитный рейтинг, все равно получите деньги в долг.  На процентную ставку в 8,9% могут рассчитывать клиенты с безупречным рейтингом. Если испорчена КИ, получите деньги под более высокий процент или под залог. 

ВТБ

Банк лояльно относится к зарплатным клиентам и выдает кредиты клиентам с испорченным рейтингом. Но все будет зависеть от того, на сколько дней задержали выплату. Если просрочка по предыдущему долгу составила менее 30 дней, банк одобрит заявку на сумму до 200 тыс. руб. Деньги выдают по двум документам: паспорту и второму на выбор.

  • Ставка по процентам — от 5,9% до 20%.

  • Сумма кредита — до 7 млн руб.

  • Длительность кредитования — до семи лет.

Для зарплатных клиентов с испорченным кредитным рейтингом ставка по процентам в среднем составит 15%. Для заемщиков, которые не пользуются пластиковыми картами ВТБ, ставка по процентам будет выше. Для каждого заемщика ставку рассчитывают отдельно, она зависит от уровня дохода и кредитного рейтинга.

Газпромбанк

Минимальная процентная ставка по кредиту — от 4,9%. Но заемщикам с плохой КИ банк одобряет заявки по ставке от 9,5%. Менеджеры предлагают оформить страхование жизни и если клиент отказывается, ставка увеличивается до 14,5%.

В среднем с закрытыми просрочками по старому кредиту и без подтверждения дохода банк выдает займы по ставке 17–20% годовых.

  • Ставка по процентам — от 4,9% до 25%.

  • Сумма кредита — до 5 млн руб.

  • Длительность кредитования — до семи лет.

Зарплатным клиентам подтверждать доход не нужно. Но новые клиенты с испорченным кредитным рейтингом предъявляют справку с работы. Если банк отказывает в выдаче денег, попробуйте оформить кредит под залог недвижимости, транспортного средства или ценных бумаг.

Сбербанк

Банк выдает кредиты по ставке — от 6,9% на любые цели и без подтверждения дохода. Но такие лояльные условия предусмотрены только для платежеспособных клиентов с хорошей статистикой. Клиентам с плохой КИ Сбербанк выдает займы под завышенные проценты. Условия следующие.

  • Ставка по процентам — от 6,9% до 17%.

  • Сумма кредита — до 8 млн руб.

  • Длительность кредитования — до пяти лет.

Чтобы получить деньги в Сбербанке с отрицательным рейтингом, придется согласиться на оформление страховки и деньги выдадут по ставке — 17% годовых и под залог имущества. Менеджеры запросят и дополнительную информацию о заемщике: выписку из ПФР, справку с работы о зарплате, выписку по банковскому счету.

Альфа-Банк

Для получения денег в банке потребуется справка с работы, паспорт и второй документ на выбор. Даже если получили отказ по кредиту и не хотите оставлять залог, оформите кредитку в Альфа-Банке. Если будете активно пользоваться картой, через 5–6 месяцев менеджеры перезвонят и предложат оформить кредит по привлекательной процентной ставке. Условия по выдаче кредитов с плохой кредитной историей следующие.

  • Ставка по процентам — от 5,5% до 20%.

  • Сумма кредита — до 7,5 млн руб.

  • Длительность кредитования — до пяти лет.

Если получаете зарплату на карту Альфа-Банка и работаете на последнем месте свыше трех месяцев, менеджеры одобрят кредит даже с плохой кредитной историей.

В каких случаях банки звонят на работу потенциальным заёмщикам?

Выдача потребительских и жилищных (ипотечных) кредитов — важный источник дохода большинства российских банков, при этом финансовая организация заинтересована в своевременном возврате заёмных средств, поэтому тщательно проверяет кандидатуры потенциальных заёмщиков. Например, для получения стандартной кредитной карты с лимитом до 600 тысяч рублей и процентной ставкой 25% годовых клиенту нужно указать паспортные данные, предоставить сведения о доходах и ликвидных активах, а также сообщить контакты работодателя, родственников и членов семьи. На практике чем выгоднее условия кредита, тем более тщательную проверку заёмщика проводят специалисты банка.

Сотрудник банка звонит работодателю заёмщика

К сожалению, некоторые недобросовестные заёмщики предоставляют банкам подложные справки 2-НДФЛ с завышенным уровнем дохода, скрывают наличие невыплаченных кредитов и реальное финансовое положение семьи. Во избежание просрочек и невозвратов кредитов сотрудники банков проверяют кредитные истории заёмщиков, а также связываются с их работодателями, родственниками, членами семьи. Обычно такие проверки проводятся, если клиент обладает невысоким кредитным рейтингом, не предоставил (или предоставил неполную) информацию об источнике дохода, либо в целом вызывает подозрения у сотрудников финансовой организации.

Как защититься от мошенников, предлагающих помощь с кредитом? Советы клиентам

Наряду с квалифицированными специалистами, помогающими клиентам подготовиться к получению займа, рассчитать переплату и собрать подтверждающие документы, рынок наводнён мошенниками. Недобросовестные работники банков, частные лица и организации предлагают гарантированную выдачу кредита за установленную плату. На рынке встречается несколько схем мошенничества.

Кредитный мошенник

«Добросовестный заёмщик» предлагает оформить кредит клиента на свои паспортные данные (услуги «кредитного донора»). Если заёмщик обладает плохой кредитной историей или занесён в «чёрный список» неблагонадёжных клиентов, кредит можно оформить на другого человека и затем выплачивать долг по договору займа. Такая услуга не противоречит российскому законодательству, однако в качестве основного заёмщика нужно выбирать доверенных лиц (близких родственников, коллег) и заверять договор займа у нотариуса. Если такую услугу предлагает посторонний, либо перед подачей заявки требуется внести предоплату, либо «кредитный донор» отказывается нотариально заверить договор займа, следует отказаться от сделки.

«Сотрудник банка» предлагает гарантированное одобрение кредита за предоплату. Наиболее распространённая схема мошенничества, рассчитанная на клиентов с плохим кредитным рейтингом или отсутствием кредитной истории. Теоретически работник банка может внести недостоверные сведения в заявку клиента, договориться с сотрудниками службы безопасности для получения одобрения. На практике действия кредитных специалистов фиксируются программой, в отделениях банков установлены камеры, поэтому добросовестный специалист не станет рисковать местом работы и подделывать информацию. Часто роль «сотрудников банка» играют мошенники, требующие предоплату и скрывающиеся с деньгами клиента.

Кредит за взятку влечёт проблемы

«Специалист бюро кредитных историй» предлагает исправить кредитную историю заёмщика. Вариант мошенничества, ориентированный на клиентов с плохой кредитной историей и проблемами с законом. В объявлении предлагается удалить данные о просрочках из файла кредитной истории за небольшую плату, после получения аванса мошенники скрываются с деньгами клиента. Подобные предложения прямо противоречат законодательству РФ, влекут административную ответственность как для заказчика, так и для исполнителя данных услуг. На практике серверы БКИ (бюро кредитных историй) хорошо защищены от вторжений третьих лиц, любые изменения в личный файл клиента может внести только работник организации, владеющий подтверждающими документами (например, кредитным договором).

«Сотрудник службы безопасности» банка предлагает выдачу кредита на выгодных условиях. Мошенник обращается к клиенту, недавно получившему отказ в кредите, и предлагает гарантированно получить займ на более выгодных условиях за установленную плату. В беседе мошенник упоминает личные данные заёмщика, параметры кредита (срок, сумму), предполагаемые причины отказа, представляется руководителем службы безопасности или сотрудником кредитного комитета. Злоумышленники предварительно крадут или «взламывают» телефон клиента, в котором отражаются сведения о кредите, затем отправляют письмо или звонят с «выгодным предложением». На практике работники службы безопасности действительно проводят проверку данных клиента, однако не связываются с заёмщиками лично и не располагают полномочиями выдавать кредиты.

«Частный инвестор» предлагает получить крупный кредит без залога, поручительства и справок о доходах. Российский гражданский кодекс позволяет заключать договоры займа любым частным лицам и организациям, поэтому такая сделка теоретически не противоречит закону. На практике частные инвесторы действительно работают с гражданами, однако займы всегда выдаются под залог ценного имущества, перед заключением сделки проводится проверка клиента. Мошенники предлагают получить деньги в день обращения, не оговаривают условия возврата займа, некоторые злоумышленники требуют внести предоплату для рассмотрения заявки.

Мошенника разоблачили

В целом, схемы мошенничества с выдачей кредитов нацелены на клиентов с низким кредитным рейтингом, срочно нуждающихся в деньгах. Безопасный и законный вариант решения проблемы для таких граждан — оформление микрозайма, получение денег в долг у друзей или знакомых. В дальнейшем кредитную историю легко улучшить, вовремя выплатив несколько кредитов на небольшие суммы (например, экспресс-кредит, кредитная карта). Взаимодействие с мошенниками может привести не только к потере собственных средств, но и вызовет проблемы с государственными надзорными органами. Например, при попытке несанкционированно исправить кредитную историю административная ответственность ждёт и мошенника, и его клиентов.

В каких случаях сотрудники банка обычно звонят работодателям заёмщиков?

В целом, более тщательная проверка проводится, если у кредитного инспектора или сотрудника СБ возникают сомнения в достоверности и полноте сведений, предоставленных заёмщиком. Звонка на работу от специалистов банка следует ждать нескольким категориям заёмщиков.

Банк проверяет данные заёмщика

Потенциальный клиент имеет (или ранее имел) статус ИП (индивидуального предпринимателя). Банки неохотно выдают потребительские (нецелевые) кредиты собственникам малого бизнеса или лицам, получающим доход помимо официальной заработной платы. Такая политика вызвана повышенным уровнем риска невозврата кредита — предприниматель может разориться, внезапно уволиться с работы по найму. В этом случае кредитный специалист звонит работодателю заёмщика, чтобы убедиться в его намерении продолжать трудовую деятельность в течение нескольких лет.

Потенциальный заёмщик имеет крупные задолженности перед государственными органами. При выдаче кредитов банки обращают внимание на общую финансовую дисциплину клиента, избегают лиц с крупными штрафами ГИБДД, судимостями, просроченными алиментными платежами, нарушениями визового режима и другими административными проступками. В этом случае кредитный специалист звонит работодателю заёмщика, чтобы получить данные о его трудовой дисциплине (часто ли сотрудник пропускает работу без уважительных причин, выплачивает ли алименты).

Кредитная история заёмщика содержит нестандартные или сомнительные сведения. Такие случаи возникают, если клиент ранее получал реструктуризацию, рефинансирование кредита, переводил долг на другое лицо или выступал поручителем посторонних граждан в нескольких займах. Также служба безопасности и кредитный департамент проводят тщательную проверку клиентов с высокой долговой нагрузкой (заёмщик уже выплачивает несколько кредитов), регулярными просрочками платежей по текущим займам. В целом, банки склонны отказывать заёмщикам с сомнительной кредитной историей, поэтому сотрудник службы безопасности может связаться с работодателем или родственниками клиента для уточнения параметров прошлых кредитов.

Как правило, звонки работодателю проводятся при подаче заявки на крупный займ или обнаружении каких-либо подозрительных фактов в кредитной истории заёмщика. Сотрудник банка, совершающий телефонный звонок, должен представиться, уточнить ФИО собеседника, затем уточнить релевантность данных, указанных в анкете на получение кредита. Например, действительно ли заёмщик с указанным ФИО занимает должность руководителя отдела в данной компании с 2015 года. Заёмщикам рекомендуется заранее предупредить руководителей о предстоящих звонках из банка.

Отдельные недобросовестные сотрудники банков при проверке работодателя озвучивают суммы запрашиваемого кредита, разглашают информацию (иногда ложную) о негативной кредитной истории, наличии задолженностей. В таких случаях клиенту следует подать жалобу в администрацию банка, ЦБ РФ или Роспотребнадзор, чтобы взыскать компенсацию морального ущерба.

Как отличить мошенника от сотрудника банка?

Сверьте номер телефона. Сотрудники банка чаще всего звонят с официальных номеров, которые есть на сайте. Но сейчас мошенники научились подделывать номера и звонят через IP-телефонию. Точный номер банка, который есть на официальном сайте, они повторить не могут. Номер мошенников все равно будет отличаться на 1−2 цифры. Так вы распознаете злоумышленника. 

Мошенники торопят и спрашивают лишнюю информацию. Злоумышленник пытается не дать времени на раздумья, требует конфиденциальную информацию и запрашивает защитный код с оборотной стороны карты. Сотрудники банка не будут выпытывать у гражданина конфиденциальные сведения, т. к. они знают Ф. И. О., номер телефона и карты. Мошенники тоже могут владеть такой информацией и даже называют номер карты, но они всегда пытаются выведать защитный код.

Сотрудник банка не будет вас торопить. Менеджеры звонят по выученным скриптам, не делают ошибок и пауз при общении с клиентом. Мошенники часто путают информацию, а вместо названия банка называют «Наш банк» и говорят фразу «фиксирую данную информацию».

Менеджеры банка не призывают перевести деньги. Мошенники могут просить срочно перевести деньги на «безопасный» счет. Если пытаются списать деньги с карты, злоумышленник будет убеждать перевести деньги на другой счет и чаще всего уточняет сумму. Менеджеры банка такой информации не запрашивают.

Менеджеры банков не требуют дополнительных действий при оформлении кредита или списании денег со счета. Сотрудники банков действительно звонят, когда выявляют подозрительные операции по счетам клиентов. Если на вас пытаются взять кредит или списать деньги с карты, менеджер банка просто отменит операцию без дополнительных действий с вашей стороны. Затем сотрудник банка попросит прийти в банк и перевыпустить карту.

Чтобы не допускать ошибок, не совершайте никаких действий, когда есть сомнения и подозрения в мошенничестве. Берите документы, карту и приходите в банк лично, чтобы во всем разобраться.

Смс-оповещения от мошенников 

Злоумышленники делают смс-рассылки. Они стараются торопить, чтобы человек не успел осознать происходящее и в спешке перевел деньги на их счет. Сотрудник банка на работе, ему некуда спешить и он даст время подумать или даже согласится на то, чтобы вы пришли в банк и убедились в информации лично.

Мошенники отправляют при разговоре с клиентом смс, якобы от имени банка. В сообщении просят сообщить сотруднику номер карты или продиктовать конфиденциальные сведения. Всегда проверяйте информацию и пользуйтесь определителем, чтобы распознать мошенников.

Кратко о том, как распознать мошенника

  • Конфиденциальные сведения запрашивают по телефону только мошенники, включая номер карты и три цифры защитного кода на обороте карты.

  • Мошенники всегда переводят человека на якобы старшего менеджера. Сотрудники банка общаются с клиентом и никуда не переключают.

  • Номер злоумышленника часто похож на реальный номер банка, но есть отличия в цифрах.

  • Мошенник будет всеми способами пытаться получить конфиденциальные сведения и заставить человека оформить новый кредит или перевести деньги на безопасный счет.

  • Установите определитель номера на смартфон, чтобы распознавать мошенников. 

  • Злоумышленники не дают времени на раздумья, торопят и призывают совершить операции со счетом, чаще всего перевести деньги. 

  • Сотрудники банка дадут время на размышления и пригласят в отделение банка. Мошенник будет угрожать и запугивать списанием со счета, если вы срочно не переведете деньги. 

  • Если на вас оформляют кредит злоумышленники, менеджеры просто заблокируют операцию. Мошенники попросят перебить кредит и оформить новый заем на ваше имя.

Что нужно для оформления кредита по паспорту?

Крупные банки часто предлагает оформить кредит только по паспорту, это означает, что кроме основного документа больше ничего не потребуется. Заемщик заполняет анкету на сайте банка, указывает контактные и паспортные данные и реквизиты для перевода денег. Но менеджеры некоторых банков просят указать второй документ на выбор. Это СНИЛС, загранпаспорт, ИИН, удостоверение водителя или пенсионное удостоверение.

Как защитить свои деньги от мошенников?

Для защиты счетов от мошенников руководствуйтесь следующими правилами. 

  • Если заподозрили, что с вами разговаривает мошенник, кладите трубку и перезванивайте в банк по номеру, который указан на сайте.

  • Деньги нельзя переводить на любые счета. Если вас убеждают, что вы их потеряете — не верьте. Менеджеру банка хватит одного вашего согласия на отмену подозрительной операции.

  • Заявки на кредит во время разговора подавать не стоит. Мошенники могут утверждать, что нужно «перебить» кредит, чтобы мнимый злоумышленник не смог оформить заем на вас. Сотрудник банка так не делает, поэтому смело вешайте трубку.

  • Срок действия и номер карты нельзя называть сотрудникам банка. Это конфиденциальные сведения, которые не разглашаются. Тем более, нельзя называть защитный код на оборотной стороне. С помощью этого кода мошенник легко спишет деньги со счета.

  • Сотрудник банка не будет соединять вас со старшим менеджером или другим ответственным лицом. Если звонит реальный менеджер, он будет вести с вами беседу. Когда якобы сотрудник банка предлагает переключить на старшего менеджера для продолжения беседы, сразу вешайте трубку.

Установите определитель номера

Когда звонит неизвестный и представляется сотрудником банка, пытается убедить в оформлении якобы кредита на ваше имя или списание денег, проверьте номер. Сотрудники банка чаще всего звонят с официальных номеров, которые есть на сайте. Но сейчас мошенники научились подделывать номера и звонят через IP-телефонию.

Чтобы знать, кто звонит, и откуда, поставьте определитель номера. Например, воспользуйтесь определителем «Яндекс». Базы регулярно обновляются. За использование определителя ничего платить не нужно. У программы нет доступа к вашим сообщениям и звонкам. После установки программы на свой смартфон зайдите в меню «Настройки» и активируйте программу. В итоге все входящие звонки будут подписаны, если они есть в базе данных сервиса. Определитель номера в любой момент можно включить и отключить.

Подобная функция есть не только у «Яндекс», но и Сбербанка. Для проверки входящих звонков активируйте функцию определителя через мобильное приложение.

Если вам позвонит мошенник, информация появится вместе с номером. Благодаря этому сразу поймете, что вам звонит не сотрудник банка, а злоумышленник. Аналогичная функция есть и в банке Тинькофф. Но определитель доступен только для устройств iOS.

Не произносите кодовые слова для биометрии

Банки активно внедряют биометрические данные. Это означает, что для проведения операции не нужны документы, а требуется только сказать: «да» или «нет». Мошенники звонят сами или с помощью робота, который задает вопросы, чтобы вы ответили «да» или «нет». 

Если сдавали биометрию и произнесете «да» или «нет», злоумышленники воспользуются этой информацией и смогут совершить денежные операции с вашей картой. Чтобы не попасть в такую ситуацию, старайтесь давать уклончивые ответы. Например, возможно, может быть, исключено и т. д. В итоге злоумышленники не смогут воспользоваться вашими биометрическими данными для проведения денежных операций. 

Как служба безопасности может помочь взять кредит?

Слухи о том, что сотрудники СБ могут помочь взять кредит – это миф. Ведь в принятии решения задействованы не только они. Кроме того, этот факт наверняка раскроется, поэтому ни один здравомыслящий сотрудник не станет входить в сговор с заемщиком.

Поэтому если вам предлагают оформить кредит таким способом, то вы имеете дело с мошенниками. СБ, напротив, может посодействовать в отказе. А вот повлиять на положительное решение она не в силах.

Сотрудник СБ - это не охранник

Оформление кредита через службу безопасности банка

В последнее время в интернете все чаще можно встретить объявления о предоставлении кредита через службу безопасности банка. Это, в первую очередь, связано с участившимися случаями отказов банков в предоставлении кредитов. Тогда многие заемщики ищут обходные пути в получении денежных средств. Можно ли получить кредит с помощью службы безопасности? С ответом на этот вопрос разберемся в данной статье.

МБК — оформите заем выгодно

Когда банки отказывают, обращайтесь в МБК для оформления займа. Или получите услугу рефинансирования — проанализируем статистику, вместе выберем банк и оформим кредит для погашения предыдущего долга.

Какую сумму кредита дают в банках по паспорту?

Банки не хотят рисковать, и если выдают деньги только по паспорту, устанавливают лимиты. В среднем заемщики по паспорту могут рассчитывать на сумму в 80−100 тыс. руб. В описаниях банковских продуктов сказано, что деньги выдают до 1−2 млн руб. Это действительно так, но только для зарплатных клиентов и заемщиков с подтвержденным доходом. В заявке разрешается указать любую сумму займа, но даже одобренная заявка может вас разочаровать.

Например, подали онлайн-заявку на сумму в 200 тыс. руб. Банк рассмотрел анкету и одобрил кредит на 70 тыс. руб. Если одобряют меньше, значит, банк считает, что это предельная сумма, с которой вы справитесь при выплате долга.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

Как работник банка может помочь получить кредит? Эффективные и законные способы

Российское законодательство в области кредитования и банковские регламенты предусматривают несколько вариантов помощи клиентам, планирующим оформить кредитные продукты.

Кредит за взятку сотруднику банка

Общая консультация по условиям кредитования. Многие клиенты получают отказ в кредите из-за неверно выбранных сроков и сумм займа. Например, заёмщик с доходом 120 тысяч рублей в месяц хочет взять в кредит 600 тысяч рублей на три года, но получает отказ из-за несоответствия заработной платы и запрашиваемой суммы. По мнению кредитного специалиста, доходы клиента позволят погасить такой кредит за год, поэтому банк не получит всю предполагаемую сумму процентных платежей. В такой ситуации консультация кредитного специалиста позволит получить требуемую сумму на более выгодных условиях. Например, сотрудник банка предложит оформить кредитную карту с высоким лимитом, сократить срок выплаты долга. Бесплатные консультации кредитных специалистов доступны в офисах и на сайтах банков, в обязанности работника входит подбор оптимального займа, расчёт переплаты и помощь в оформлении документов.

Консультация клиентов с низким кредитным рейтингом. Наиболее частая причина отказа в выдаче кредита — плохая или отсутствующая кредитная история клиента. Например, клиент с высоким уровнем дохода ранее не обращался в банки, но теперь планирует оформить ипотеку на сумму 12 миллионов рублей со сроком выплаты 15 лет. Кредитный специалист не может оценить платёжную дисциплину заёмщика, не располагает данными о ликвидном имуществе в собственности, поэтому предпочитает отказать в выдаче ипотеки. В таких случаях можно обратиться к линейному специалисту банка или ипотечному брокеру, чтобы подобрать параметры кредита и более лояльный к «новичкам» банк. Например, специалист может посоветовать внести крупный первый взнос, предоставить поручителя с хорошей кредитной историей, выбрать менее дорогой объект недвижимости. Универсальный способ улучшения кредитной истории — оформление и своевременная выплата нескольких небольших кредитов.

Помощь клиентам, запрашивающим нестандартные кредиты. Большинство банков выдаёт клиентам «пакетные» кредиты с фиксированными сроками погашения, суммами и процентными ставками. Если в заявке клиента содержатся нестандартные сведения (редкая профессия заёмщика, слишком длительный или небольшой срок кредитования, драгоценные металлы в качестве залога), кредитный специалист может отказать в выдаче займа. В таких ситуациях лучше обратиться к кредитному брокеру, который может подобрать кредит с индивидуальными параметрами и обсудить все нюансы сделки с работником банка. Альтернативный вариант — оформление кредита на менее выгодных для заёмщика условиях (например, предоставление залога, повышение процентной ставки, увеличение ежемесячного платежа).

Помощь клиентам, ранее не оформлявшим кредиты. Основная масса клиентов кредитных брокеров и консультантов — заёмщики, ранее не обращавшиеся в банк для получения кредитных средств. Специалисты помогают таким клиентам правильно заполнить заявку и собрать подтверждающие документы, оформить залог или пригласить поручителя (если по кредиту требуется обеспечение), рассчитать оптимальный срок и сумму займа, сэкономить на процентах за счёт досрочного погашения задолженности. В целом, эта информация доступна в открытых источниках (например, на финансовых форумах), однако многие клиенты предпочитают обращаться к специалистам.

Взятка за кредит является правонарушением

На практике сотрудники банка или консультанты точки продаж могут рассказать клиентам о тонкостях рассмотрения заявок в конкретных банках, ускорить процесс получения одобрения, связавшись со знакомым кредитным специалистом. Например, клиент оформляет автокредит через салон продаж BMW. Продавец-консультант посоветует оптимальную сумму кредита, свяжется с работником банка для уточнения деталей, может проверить статус заявки заёмщика. Такие услуги обычно входят в обязанности продавцов и предоставляются бесплатно.

Итоги

Заёмщики с низким скоринговым баллом и клиенты, ранее не обращавшиеся в банк, часто сталкиваются с отказами в получении кредитов. Например, клиент может получить отказ из-за неправильно заполненной заявки, ошибках в кредитной истории, запросе слишком крупной или незначительной суммы. В таких ситуациях клиенту следует обратиться за помощью к кредитному брокеру, консультанту банка-кредитора, стороннему финансовому специалисту. Профессионалы помогут собрать нужные документы, проанализируют кредитную историю заёмщика, дадут советы по повышению платёжеспособности. Помощь банковских кредитных специалистов бесплатна и не обязывает клиента подавать заявку на займ, вводные консультации кредитных брокеров стоят около двух тысяч рублей.

Мошенники вымогают деньги заёмщика

Наряду с квалифицированными профессионалами, на рынке действуют мошенники, представляющиеся сотрудниками кредитного отдела и службы безопасности банка, частными инвесторами и «кредитными донорами». Мошенники гарантируют быструю выдачу займа любому желающему без залога, справок о доходах и проверок кредитной истории. Если клиент воспользуется услугами подобных организаций, велик риск потерять средства (например, внесённые в качестве предоплаты), а также получить административное наказание за нарушение закона. Заёмщикам, срочно нуждающимся в деньгах или оказавшимся в кризисной ситуации, целесообразно оформить займ в микрофинансовой организации или на работе, либо попросить деньги в долг у родственников.

Итоги

Кредитные специалисты и сотрудники службы безопасности могут позвонить работодателю потенциального заёмщика в целях проверки его платёжеспособности и факта трудоустройства в данной компании. Как правило, звонки работодателю совершают банки, обнаружившие неполную или недостоверную информацию в кредитной истории заёмщика, также тщательную проверку проводят перед выдачей кредитов на крупные суммы. Согласно российскому законодательству, сотрудник банка может уточнить у руководителя заёмщика, действительно ли данный сотрудник работает в компании, какую должность и оклад получает в данный момент.

Звонок кредитного специалиста

Звонки работодателю потенциального заёмщика обычно совершают кредитные специалисты или линейные сотрудники службы безопасности в рабочее время. Если клиент не указывал контактные данные руководителя и реквизиты места работы, сотрудники банка не имеют права звонить в организацию. Если во время беседы с руководителем заёмщика сотрудник банка упомянул о задолженностях, проблемах с законом либо указал другие порочащие репутацию сведения о клиенте, следует подавать жалобу в банк, Роспотребнадзор и Центробанк РФ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *