Как написать заявление на досрочное погашение кредита в альфа банке

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено».

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Специалисты Бробанк.ру разобрались в этом вопросе и делятся информацией.

Правила досрочного погашения

В РФ постоянно действует профильный ФЗ-353 (О потребительском кредите (займе)). Это основной законодательный акт, регулирующий правоотношения между кредитными организациями и заемщиками всех уровней. Это правило также распространяется и на залоговые правоотношения, в частности, и на кредит под залог недвижимости.

В ч.4 ст.11 данного федерального закона указано, что заемщик имеет полное право на досрочный возврат кредитной задолженности в любое удобное для него время. При этом необходимо соблюсти и права кредитной организации, а именно:

1. Уведомить кредитора о намерении досрочного погашения задолженности — по правилам, прописанным в договоре.
2. Подать заявление установленной формы.
3. Погасить задолженность в указанный в заявлении срок — в конкретный день.

Если кредит в ВТБ погашается досрочно, то заемщик должен выдержать срок, указанный в договоре. Между подачей заявления и фактическим погашением должно пройти именно столько времени. По внутренним правилам ВТБ банка этот срок равен одному банковскому (рабочему) дню.

Вопрос о допустимости такого решения снимается сам собой. Банк не имеет права действовать вразрез с законодательными нормами. Поэтому никаких препятствий со стороны кредитной организации быть не может.

Данные нормы распространяются на все кредитные программы банка, ипотечный кредит и прочие залоговые кредиты. Предприниматели любого уровня также могут свободно пользоваться этой преференцией, и погашать свои обязательства без ограничений со стороны кредитной организации.

Подача заявления на досрочное погашение

Соблюдение заявительного порядка — обязательное условие. Без уведомления со стороны заемщика, банк вправе отказать в досрочном погашении. Это условие прописывается в кредитном соглашении и в тексте указанного ранее федерального закона.

С апреля 2017 года клиенты банка ВТБ могут подавать заявление в двух формах. Правила подачи и обязательные сроки при этом не зависят от выбранной заемщиком формы. Предусматриваются следующие варианты:

• Личная подача заявления в отделении банка, в котором оформлялся кредитный договор.
• Использование системы онлайн-банка — подача заявления в электронном виде.

Соблюдение заявительного порядка — обязательное условие. Без уведомления со стороны заемщика, банк вправе отказать в досрочном погашении

Второй вариант используется заемщиками намного чаще. Он не предполагает личного посещения отделения кредитной организации и заполнения документов в бумажном виде.

Заполнение заявления — пошаговая инструкция

Если заемщик выбирает такой способ подачи заявления, то ему следует придерживаться обязательного алгоритма. Иначе заявление не будет обработано банком. Последовательность действий клиента должна быть следующей:

1. Вход в систему онлайн-банка.
2. Открытие главной (титульной) страницы.
3. Выбор вкладки “Мои продукты”.
4. Уточнение суммы задолженности — отображается на основном экране.
5. Выбрать счет списания средств — карта или банковский счет.
6. Нажать на кнопку “Погасить досрочно”.

Далее система предложит заполнить заявление. Все активные заявления отображаются на странице досрочного погашения задолженности. Заполняется заявление достаточно просто. Оно состоит всего из нескольких полей, в которые вносится следующая информация:

• Счет списания средств.
• Тип операции — указывается именно досрочное погашение.
• Дата исполнения заявления — любой день, следующий за днем обработки заявления.

Важно: до обработки заявления банком, клиент должен пополнить счет, с которого собирается проводить транзакцию. Если денег на счете не будет достаточно, то платеж будет проведен в стандартном режиме — как обычная операция в соответствии с графиком платежей. В этом случае досрочное погашение не будет совершено.

Оплата задолженности после обработки заявления банком

Использование этого варианта удобно еще и тем, что он предполагает полностью автоматизированный процесс погашения задолженности. После подачи заявления клиент сможет увидеть его в числе активных — на странице погашения задолженности по кредиту. Здесь же указывается дата исполнения заявления.

Исполнение производится банком автоматически — без участия клиента. В назначенный день до 19:00 по местному времени необходимая сумма спишется с выбранного клиентом счета. Обработка операции совершается моментально. В итоге задолженность с этого момента будет полностью погашена.

О полностью погашенной задолженности клиенту направляется выписка. Просмотреть её можно на странице погашения задолженности в системе онлайн-банка. При необходимости клиент запрашивает в отделении банка бумажную справку о погашенной задолженности. Но такой вариант сегодня уже практически не используется.

После подачи заявления клиент сможет увидеть его в числе активных — на странице погашения задолженности по кредиту

Взаимодействие в электронном виде намного удобнее для большинства заемщиков. Кредиты для индивидуальных предпринимателей погашаются досрочно на общих основаниях.

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита в ВТБ банке

При использовании в этих целях онлайн-банка, удобство заключается еще и в том, что клиентам не нужно самостоятельно рассчитывать сумму досрочного погашения. В большинстве случаев сделать это будет крайне сложно: потребуются специальные математические знания, которыми обладает далеко не каждый заемщик.

При оформлении операции в интернет-банке, пользователи нажимают на кнопку “Погасить досрочно” и указывают дату исполнения заявления. Точная сумма после автоматического перерасчета выводится на основной экран. Эта сумма и будет той, которую клиент уплачивает кредитной организации при преждевременном погашении обязательств.

Именно на такую сумму нужно пополнить счет списания. Иначе операция не будет совершена. Другой вариант — банк спишет со счета сумму, достаточную для погашения одного платежа по установленному графику. Остальные деньги останутся на исходном счете. Важно знать, что возврат страховки по кредиту возможен только при досрочном исполнении обязательств.

Как погасить кредит частично досрочно

В указанном ранее федеральном законе регулируются нормы не только полного, но и частичного погашения задолженности. Фактически, клиент может вносить любые суммы в любое удобное для него время. И кредитная организация не вправе ему отказывать в обработке и последующем принятии этих платежей.

Через онлайн-банк операция совершается по идентичному пути. Есть одно небольшое расхождение: в первом поле электронного заявления указывается не досрочное погашение, а “частичное досрочное погашение”. То есть этим самым клиент изъявляет желание внести сумму без соблюдения графика платежей.

Во всем остальном процедура не отличается от полного досрочного погашения задолженности. В указанный в заявлении срок банк спишет сумму, после чего произведет перерасчет общей суммы задолженности. Размер оставшегося долга отображается на экране главной страницы онлайн-банка.

Важно: при частичном досрочном погашении задолженности клиент должен выбрать, что именно будет изменено банком — сумма ежемесячного платежа или сроки погашения задолженности. Здесь можно использовать удобный калькулятор кредита, чтобы увидеть примерные значения.

В представленных таблицах описываются два варианта. Какой из них более выгодный, — каждый заемщик для себя решает самостоятельно. Условия в обеих таблицах полностью совпадают друг с другом. Условия: сумма кредита — 100 000 рублей. Срок — 12 месяцев. Досрочно вносится 30 000 рублей при ежемесячном платеже в 5 000 рублей.

Таблица № 1 — уменьшение платежа

В указанный в заявлении срок банк спишет сумму, после чего произведет перерасчет общей суммы задолженности

Таблица № 2 — уменьшение процентов

Погашение через отделение банка

Не все заемщики являются пользователями системы онлайн-банка. Возрастные клиенты банка предпочитают оплачивать задолженность по старинке — посредством личного обращения в офис кредитной организации. Этот же вариант выбирается ими при намерении преждевременного погашения задолженности. Для этого потребуется:

1. Прибыть в отделение кредитной организации.
2. Заполнить бумажный вариант заявления.
3. Указать дату погашения задолженности — частичного или полного.
4. Принять справку о получении заявления банком в обработку.

Возрастные клиенты банка предпочитают оплачивать задолженность по старинке — посредством личного обращения в офис кредитной организации. Этот же вариант выбирается ими при намерении преждевременного погашения задолженности

В назначенный срок необходимо совершить платеж: сделать это можно через кассу банка в наличном виде, либо с любого счета (банковского; дебетового; кредитного). Информация о точной сумме после проведения перерасчета уточняется у сотрудников банка заемщиком самостоятельно.

Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.

Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.

Почему страховая не вернула деньги?

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.

Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 , которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.

Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям . В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.

Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

1. Можно получить выплату при страховом случае.
2. Банк может снизить ставку по кредиту.

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям , но их условия влияют на возврат денег. Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут. Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:

Что такое период охлаждения при возврате страховки

Как вернуть кредит или страховку

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

1. Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
2. Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.

Квику — возврат переплаты

• 10 Апр 2021

другой

КВИКУ (Kviku) ООО МФК “ЭйрЛоанс”
Можно вернуть излишне уплаченные денежные средства на реквизиты.

• страховка, от которой невозможно отказаться.
• Досрочное погашение не пересчитывается на дату погашения

На почту высылают договор с суммой и графиком платежей, просмотрев, необходимо подписать его электронной подписью, т. е. дать согласие на предоставление займа.
Отправляется код подтверждения, деньги пришли.

Далее, самое интересное.

На почту присылают подтверждение, о взятом кредите и еще раз договор.
Но, договор уже составлен немного иначе, и сумма прописывается больше, чем в первом договоре.
Это страховка, включенная в займ, о которой нигде не было прописано, и не было галочек, чтобы отказаться.

Куда писать запрос

Для начала пишем им на эл. почту . В свободной форме, попросите сделать перерасчёт по закрытым договорам и вернуть излишне уплаченные денежные средства

С квики можно, пишите сначала им на почту, мне ответили что есть переплата 400 с чем-то рублей, скиньте реквизиты, но так и ничего не прислали пока, жду
Некоторые говорят, что не находят переплат, надо писать в ЦБ, и потом им опять и вернут)

Что писать в запросе
Текст такого содержания: Прошу произвести перерасчёт по всем договорам займа , номера/даты и вернуть излишне уплаченные денежные средства, навязанную страховку, информация о которой и способ отказа не предоставляется перед подписанием договора, что является грубым нарушением 353-ФЗ . Данное будет обращение направлено в ЦБ и Роспотребнадзор.

возвращают добровольно или через цб?
КВИКУ могут ответить, что переплат нет или насчитать какие-то копейки. Они считают мало, не так как есть на самом деле. В случае этого пишем жалобу в ЦБ РФ в свободной форме с подробным описанием ситуации. ЦБ недели 2 точно расматривают.
Делаете скрин ЛК с суммами гашения и скрин ответа от них (факт того, что вы обращались по поводу перерасчета)
Ещё до ответа с ЦБ деньги вернули всю сумму которую и должны в счет активного займа.

Комментарии от заемщиков, вернувших переплату Квику​

Квику эти хитровые*анные граждане

Сначала я им написал на почту, они запросили реквизиты и вернули 45 к. Я обрадовался, и решил посмотреть лк.

Всего было договоров 7-8, Суммы разные, 5-15 тыс. Везде досрочное погашение.

Там прям видно было по каким договорам был произведён возврат. По всем вообщем произвели, но по одному не было возврата. Я написал ещё раз им уже по конкретному договору, они ответили, что насчитали 87 коп переплату, но я знал что там намного больше. Написал В цб. Они ответили мне, вернули ещё 7 к по нему. И я решил иметь их по полной, написал прям на почту им, чтобы вернули за страховку, они сразу же вернули еще 4.5 к.
Но я не остановился

Решил написать в цб уже по всем договорам, типо возврат сделали, но я считаю, что не полностью. И вуаля, через неделю они прислали мне, что обнаружили переплату ещё в 11к. Но вернули уже в счет долга по активному договору. Итого вернули они в общей сложности 67 где то тыс.

Так что они любят дурочку включать

По поводу квики интересно кому? С 2 займов вернула 12к

Начала им писать с того, что взяла займ, 19996 рублей 24.10.2020, из них на карту поступила сумма 16к. В ноябре внесла эту сумму, им оказывается не достаточно. Просят ещё около 20к.

Ну я написала обращение в ЦБ, через недели 1.5 инфо в личном кабинете поменялась, и оказывается я ещё и переплатила 2800, (пришло от квики уведомление) по запросу цб они вычетают страховку и пересчитывают.

Только что пришло уведомление по второму займу, который взяла и погасила в августе.
Переплата по нему аж 10600.

План действий такой, берёте в ЛК номера и даты займов, сначала пишете им на почту, они естественно отвечают, что переплат нет, далее делаете скрин ЛК с суммами гашения и скрин ответа от них (факт того, что вы обращались по поводу перерасчета)
И пишите обращение в ЦБ, недели 2 точно расматривают, первое приходит уведомление от Квики, чуть позже ответ от ЦБ.

Последнее редактирование: 10 Апр 2021

Участник

квику за 2 дня вернули, но я там брал 1 раз, и переплата мизер, не платил им полгода, типо переплата 375 р, по сути взял 10 отдал 20 с лишним за пол года, для меня эта контора вообще херня, для меня самый топ займер, вернули 8к

Новорег

У меня почему-то не написано,сколько я оплатила. Просто под каждым написано закрыт

У меня тоже не написано, только номера и суммы по договору. Прислали ответ, что 400 рублей переплаты, но понимаю, что больше с их условиями досрочного погашения. В каком формате писать в цб не понимаю, не могу приложить же поступления, если из кабинета банка, так не понятно по какому договору.

Новорег

Пожалуй подпишусь уж очень интересно, есть ли те кто вернул?

Пожалуй подпишусь уж очень интересно, есть ли те кто вернул?

есть конечно, и возвращали достаточно крупные суммы

Новорег

а возможно ли вернуть страховку после 14-ти дней?

Участник

Написал на них сегодня в ЦБ, посмотрим что получится

Новорег

C Квику проблема от которой они морозятся. Суть. Был Долг 80000. Я его закрываю (как позже выяснилось они уже подали в суд). И на следующтй день прилетает арест на карту. В итоге отдал 160 000. Куда писать?

Участник

Непререкаемый авторитет

Ребят, я тут пытаюсь вернуть переплату с квику, так как комиссию с меня списывались не хило и переплачивала я очень много, плюс они включают доп услуги и страховки, которые при оформление нельзя отказаться.
Как грамотно им написать и настоять на своём? Или уже писать в ЦБ

Заказываешь у них всю выписку по займам и смотришь что-сколько,это все отсылаешь в ЦБ а этим деятелям отсылаешь обращение которое примет ЦБ

Участник

Заказываешь у них всю выписку по займам и смотришь что-сколько,это все отсылаешь в ЦБ а этим деятелям отсылаешь обращение которое примет ЦБ

Ага, благодарю. Тогда так и сделаем

Участник

Подскажите пожалуйста, у меня такая же ситуация, хочу хоть что-то вернуть. Написали ли вы в ЦБ?

Только собираюсь, ибо там договоры у них через жопу

Онлайн

Похожие темы

Кредиты и займы есть у 57% экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

По оценке аналитической компании Frank RG, в 2021 году российские банки выдали розничных кредитов на 14,1 трлн рублей. Это новый рекорд и на 33% больше показателя 2020 года.

На покупку жилья в 2021 году россияне заняли рекордные 5,8 трлн рублей, а рынок автокредитования вырос на 46% — до 1,1 трлн рублей. касается , то есть на конкретные товары, их объем вырос на 26%, а общая сумма составила около 380 млрд рублей. И все это людям предстоит вернуть с процентами.

Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.

О чем вы узнаете из статьи

Какой кредит можно погасить досрочно

По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.

Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.

банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.

Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.

Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.

В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Оно может быть оформлено отдельным документом или прописано в кредитном договоре. Без согласия банка досрочно вернуть такой кредит нельзя.

Когда банк может потребовать полный возврат кредита при досрочном погашении. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.

Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:

1. Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на десять дней.
2. Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.

Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:

1. Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
2. Для кредита сроком до 60 дней — не менее десяти дней.

Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи, или не продлил договор страхования, или недвижимость утрачена или существенно ухудшилась.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.

На практике бывает, что уведомление не требуется, достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через они списываются в  день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.

Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.

Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.

Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.

Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.

Активы для вложения денег лучше выбрать те, у которых минимальный риск и предсказуемая доходность, например банковские вклады или надежные облигации с погашением в ближайшие . При расчете доходности стоит учесть комиссии и налоги.

Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. Налога с процентов по вкладам в 2022 году нет. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.

А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение менее выгодно.

Эта логика работает как в отношении частичных досрочных погашений, так и полного досрочного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше.

Более подробно — в статье Тинькофф Журнала про разницу двух видов платежей.

При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже приемлемо: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Также учитывайте вот что: если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит гасить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.

Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться целей. Например, продать машину частному лицу проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.

Сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита можно сократить срок кредита или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.

Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.

Так как большинство кредитов предполагает аннуитетные платежи, в расчетах ориентироваться будем на них. Рассчитывать будем в кредитном калькуляторе.

Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000  сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только положенные 1682 , но и 5000  сверх этого.

Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 . То есть вместо 10 529  процентных выплат будет 8384 .

При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 .

Сокращение ежемесячного платежа. Если начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000  на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509  вместо 1682 .

Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 : с 10 529  до 9511 . Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384  процентами.

Но есть нюанс: подобный расчет не предусматривает, что после сокращения платежа заемщик продолжит платить изначальную ежемесячную сумму — в нашем примере 1682 . А ведь если это не учесть, получается, человек ничего не делает с сэкономленными деньгами.

Если после сокращения платежа до 1509  заемщик продолжит и далее вносить по 1682 , переплата в виде процентов будет , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.